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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 26, 2024English
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नमस्ते, मैं 43 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़, एफडी में 30 लाख और एनपीएस में 13 लाख, ईपीएफ में 30 लाख और किराए पर ग्राउंड फ्लोर वाला अपना घर भी है, वर्तमान में मैं 1 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मेरा एक 13 वर्षीय बेटा है, मैं 45 साल की उम्र तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ, क्या यह संभव होगा या मुझे कम से कम 7 और वर्षों तक सक्रिय रूप से काम करना होगा, मेरे पास 75 लाख का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरी ज़रूरतें ज़्यादातर मामूली हैं, टियर 3 शहर (इंदौर) में मुझे हर महीने 50 हज़ार - 60 हज़ार की ज़रूरत है।

Ans: आपकी प्रभावशाली वित्तीय प्रगति के बारे में सुनकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी स्थिति पर गहराई से विचार करें और 45 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति व्यवहार्यता का विश्लेषण करें।

वर्तमान वित्तीय परिदृश्य
आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़ रुपये, एफडी में 30 लाख रुपये, एनपीएस में 13 लाख रुपये और ईपीएफ में 30 लाख रुपये हैं। आपका घर किराये की आय भी प्रदान करता है। यह ठोस आधार सराहनीय है!

आपकी मासिक सैलरी 1 लाख रुपये है, जिसमें इंदौर में मासिक खर्चों के लिए 50,000-60,000 रुपये की जरूरत है। आपका 75 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा आवश्यक कवरेज प्रदान करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना का मूल्यांकन
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन असंभव नहीं है। आइए इसका आकलन करें।

म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड में आपका 1.6 करोड़ रुपये एक शानदार शुरुआत है। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आपके पास इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण हो। इक्विटी फंड आपकी संपत्ति बढ़ा सकते हैं, लेकिन अधिक जोखिम उठाते हैं। डेट फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। यह मिश्रण विकास और सुरक्षा को संतुलित करेगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

FD में 30 लाख रुपये सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। अपनी FD राशि को कम करने और कुछ फंड को म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च-उपज विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह जोखिम को बढ़ाए बिना आपकी विकास क्षमता को बढ़ा सकता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

NPS में 13 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है। NPS कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता के कारण फायदेमंद है। NPS में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक प्रमुख स्रोत होगा।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)

EPF में 30 लाख रुपये निवेश करना एक और मजबूत बिंदु है। EPF एक अच्छा रिटर्न देता है और एक विश्वसनीय सेवानिवृत्ति कोष है। सुनिश्चित करें कि आप सेवानिवृत्ति तक इस फंड में योगदान करना जारी रखें।

रियल एस्टेट

किराये की आय वाला आपका घर आपकी वित्तीय स्थिरता में इजाफा करता है। किराये की आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके खर्चों को पूरा कर सकती है। हालांकि, संपत्ति प्रबंधन एक परेशानी हो सकती है, इसलिए इसे अपनी योजनाओं में शामिल करें।

मासिक व्यय विश्लेषण
आपको खर्चों के लिए हर महीने 50,000-60,000 रुपये की जरूरत है। इसका मतलब है कि सालाना 6-7.2 लाख रुपये। रिटायरमेंट के बाद, आपकी आय आपकी बचत को खत्म किए बिना इसे कवर करनी चाहिए।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
रिटायरमेंट कॉर्पस

6-7.2 लाख रुपये सालाना खर्च को बनाए रखने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की जरूरत है। आमतौर पर, वित्तीय योजनाकार आपके वार्षिक खर्चों का 20-25 गुना कॉर्पस का सुझाव देते हैं। इसका मतलब है कि आपको लगभग 1.2 करोड़ रुपये से 1.8 करोड़ रुपये की जरूरत है।

आपकी मौजूदा बचत और निवेश कुल 2.33 करोड़ रुपये (किराये की आय और बीमा को छोड़कर) है। यह आपके लक्ष्य के करीब है, लेकिन आइए मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों पर विचार करें।

45 साल की उम्र में रिटायर होने की व्यवहार्यता का विश्लेषण
मुद्रास्फीति का प्रभाव

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपकी 50,000-60,000 रुपये की मासिक ज़रूरतें बढ़ेंगी। आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा लागत

स्वास्थ्य व्यय उम्र के साथ बढ़ते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण चिकित्सा लागतों को कवर करता है। यदि आवश्यक हो तो अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

शिक्षा व्यय

आपका बेटा 13 साल का है। शिक्षा व्यय, विशेष रूप से उच्च शिक्षा, काफी हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपने इसके लिए पर्याप्त धनराशि आवंटित की है।

आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित व्यय के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस निधि को कम से कम 6-12 महीने के व्यय को कवर करना चाहिए।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड वृद्धि

म्यूचुअल फंड को चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ होता है। समय के साथ, पुनर्निवेशित रिटर्न अतिरिक्त आय उत्पन्न करते हैं, जो आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि करते हैं। एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए यह महत्वपूर्ण है।

जोखिमों का मूल्यांकन
बाजार जोखिम

इक्विटी म्यूचुअल फंड बाजार जोखिम के अधीन हैं। इस जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। अपना सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाएँ।

ब्याज दर जोखिम

एफडी और डेट फंड ब्याज दर में होने वाले बदलावों से प्रभावित होते हैं। बेहतर रिटर्न के लिए इन्हें इक्विटी निवेश के साथ संतुलित करें।

दीर्घायु जोखिम

आप उम्मीद से ज़्यादा समय तक जी सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपकी जमा पूंजी लंबी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए पर्याप्त है।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए रणनीति
चरण 1: निवेश में विविधता लाएँ

इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करें। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बेहतर होता है।

चरण 2: योगदान बढ़ाएँ

अपने NPS और EPF में योगदान बढ़ाएँ। इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ती है।

चरण 3: काम करना जारी रखें

अगर संभव हो तो कुछ और साल काम करने पर विचार करें। इससे आपकी बचत बढ़ती है और जमा पूंजी निकालने में देरी होती है।

चरण 4: बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें

सुनिश्चित करें कि आपका टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। ज़रूरत के हिसाब से कवरेज समायोजित करें।

चरण 5: पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करें

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। यह आपके लक्ष्यों और बाजार स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को समझना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक निवेश निर्णय लेते हैं। ये प्रबंधक बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ आपके निवेश का प्रबंधन करते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखें।
लचीलापन: प्रबंधक बाजार स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान

निष्क्रिय प्रबंधन: कोई सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता नहीं।
बाजार से जुड़े रिटर्न: रिटर्न बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं, बेहतर प्रदर्शन की कोई संभावना नहीं।
लचीलेपन की कमी: निश्चित पोर्टफोलियो संरचना, कोई समायोजन नहीं।
नियमित फंड के लाभ
विशेषज्ञ मार्गदर्शन

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह और व्यक्तिगत रणनीति मिलती है। सीएफपी आपको आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं।

निगरानी और समायोजन

नियमित फंड निरंतर निगरानी और समायोजन प्रदान करते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

जोखिम प्रबंधन

CFP विविधीकरण और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से जोखिमों के प्रबंधन में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर यह संभव है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

निवेश में विविधता लाएं: इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्तियों के बीच संतुलन बनाएं।
योगदान बढ़ाएं: अपने NPS और EPF योगदान को बढ़ाएं।
बीमा की समीक्षा करें: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
लंबे समय तक काम करने पर विचार करें: कुछ और साल काम करने से आपकी वित्तीय स्थिति काफी मजबूत हो सकती है।
निगरानी करें और समायोजित करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां और आय सराहनीय हैं, और रणनीतिक योजना बनाकर आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

Asked by Anonymous - May 26, 2024English
Money
मेरी उम्र 43 वर्ष है और मेरे दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 10 वर्ष है और जिनका जन्म अभी-अभी हुआ है...मेरे पास एक घर और एक छोटी सी संपत्ति है...मेरे पास स्टॉक, म्यूचुअल फंड, एफडी, यूलिप और पीएफ में 2 करोड़ रुपये हैं...क्या मैं अब सेवानिवृत्त हो सकता हूं और एक सभ्य जीवन शैली के साथ अपने जीवन के बाकी हिस्सों का प्रबंधन कर सकता हूं?
Ans: 43 साल की उम्र में दो बच्चों के साथ रिटायर होना और एक अच्छी जीवनशैली की चाहत के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। आपके पास विभिन्न निवेशों में 2 करोड़ रुपये हैं। आइए मूल्यांकन करें कि क्या आप अभी रिटायर हो सकते हैं और अपनी इच्छित जीवनशैली बनाए रख सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है, जो सराहनीय है। आपकी संपत्तियों में शामिल हैं:

स्टॉक और म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न की क्षमता लेकिन बाजार जोखिम के साथ आते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, हालांकि अन्य विकल्पों की तुलना में कम।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP): बीमा और निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं, लेकिन इनकी लागत अधिक हो सकती है।

प्रोविडेंट फंड (PF): सुरक्षित और कर-कुशल दीर्घकालिक बचत।

एक घर और एक छोटी संपत्ति का मालिक होना आपकी स्थिरता को बढ़ाता है। हालाँकि, ये कम लिक्विड एसेट हैं और नकदी प्रवाह के लिए एकमात्र निर्भरता नहीं होनी चाहिए।

रिटायरमेंट खर्चों की गणना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप रिटायर हो सकते हैं, अपने भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं। निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

मासिक जीवनयापन व्यय
अपने वर्तमान मासिक व्यय का अनुमान लगाएँ और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। आवास, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, परिवहन और अवकाश गतिविधियों के लिए लागत शामिल करें।

बच्चों की शिक्षा
शिक्षा लागत महत्वपूर्ण होगी, खासकर जब एक बच्चा अभी-अभी पैदा हुआ हो। स्कूल की फीस, पाठ्येतर गतिविधियों और उच्च शिक्षा लागतों के लिए योजना बनाएँ।

स्वास्थ्य सेवा लागत
स्वास्थ्य सेवा व्यय उम्र के साथ बढ़ते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित व्यय को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि तरल और आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति आय उत्पन्न करना
स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए आपके 2 करोड़ रुपये को बुद्धिमानी से आवंटित किया जाना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित कर सकते हैं:

विविध म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का विकल्प चुनें। वे पेशेवर प्रबंधन और समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

सावधि जमा और बांड
सावधि जमा और बांड स्थिरता और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं। एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए अपने फंड का एक हिस्सा यहाँ आवंटित करें।

प्रोविडेंट फंड
आपका पीएफ एक सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश है। सुनिश्चित करें कि यह अच्छी तरह से प्रबंधित है और ब्याज अर्जित करने पर नज़र रखें।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर नकदी प्रवाह की अनुमति देता है।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की रक्षा करेगा।

जोखिम और रिटर्न का प्रबंधन
एक स्थायी सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर समायोजन करें। एक CFP सही संतुलन बनाए रखने में सहायता कर सकता है।

विविधीकरण
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। यह जोखिम को फैलाता है और स्थिर रिटर्न की संभावना को बढ़ाता है।

मुद्रास्फीति संरक्षण
मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने वाले उपकरणों में निवेश करें। इक्विटी और कुछ म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद कर सकते हैं।

वर्तमान जीवनशैली और भविष्य के लक्ष्यों का मूल्यांकन
अपनी वर्तमान जीवनशैली और भविष्य के लक्ष्यों पर विचार करें। क्या आपको अपने घर का आकार छोटा करना होगा, या आप अधिक यात्रा करने की योजना बनाएंगे? ये कारक आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को प्रभावित करते हैं।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है और आपकी सेवानिवृत्ति राशि में वृद्धि हो सकती है। CFP द्वारा सुझाए गए कर-बचत उपकरणों और रणनीतियों का उपयोग करें।

संभावित चुनौतियाँ
बाजार में उतार-चढ़ाव
बाजार में उतार-चढ़ाव आपके पोर्टफोलियो को प्रभावित कर सकते हैं। विविधीकरण और नियमित समीक्षा इस जोखिम को कम करने में मदद करती है।

दीर्घायु जोखिम
अपनी सेवानिवृत्ति निधि से अधिक समय तक जीवित रहना एक चिंता का विषय है। वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए लंबी सेवानिवृत्ति अवधि की योजना बनाएं।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित निगरानी करें। बदलती जरूरतों, बाजार की स्थितियों और जीवन की घटनाओं के आधार पर समायोजन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना प्रभावी बनी रहे।

निष्कर्ष
43 साल की उम्र में 2 करोड़ रुपये और दो बच्चों के साथ सेवानिवृत्त होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाएँ, मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएँ और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की मदद से अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। यह दृष्टिकोण एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Asked by Anonymous - Jul 04, 2024English
Money
मैं 45 साल का हूँ, अविवाहित हूँ, कोई बच्चा नहीं है, पुणे में 2 BHK का मालिक हूँ, कोई लोन बकाया नहीं है, पिता की महाराष्ट्र सरकार की पेंशन 50 हजार प्रति माह है, दोनों मेरे साथ मेरे फ्लैट में रहते हैं, माता-पिता के कई मेडिकल बिलों सहित हमारा कुल मासिक खर्च 70 हजार है, MF में मेरा कुल कोष लगभग 5.5 करोड़ है, जिसमें से 65% इक्विटी में और बाकी डेट (आपातकालीन निधि सहित) में है। मेरे पास कुछ आपातकालीन FD हैं। मैंने माता-पिता के लिए वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा, अपने लिए 1 स्वास्थ्य बीमा और अपने लिए 1 दुर्घटना बीमा खरीदा है। अभी मेरा कर के बाद मासिक वेतन 2.2 लाख है, क्या मैं आज रिटायर हो सकता हूँ? (मेरे पास रिटायरमेंट में काम करने के लिए मेरे जुनून के कई प्रोजेक्ट हैं)
Ans: 45 साल की उम्र में सुरक्षित वित्तीय योजना के साथ रिटायर होना एक रोमांचक लेकिन चुनौतीपूर्ण लक्ष्य है। आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आइए एक गहन विश्लेषण और रणनीति पर चर्चा करें ताकि एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सके।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय और व्यय:

कर के बाद मासिक वेतन: 2.2 लाख रुपये
पिता की पेंशन: 50,000 रुपये
कुल मासिक आय: 2.7 लाख रुपये
मासिक व्यय: 70,000 रुपये (मेडिकल बिल सहित)
संपत्ति:

पुणे में 2 BHK फ्लैट (स्वामित्व वाला, कोई ऋण नहीं)
म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 1.5 लाख रुपये 5.5 करोड़ (65% इक्विटी, 35% ऋण)
आपातकालीन FD
बीमा:

माता-पिता के लिए वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा
अपने लिए स्वास्थ्य बीमा और दुर्घटना बीमा
वित्तीय लक्ष्य और विचार
सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाना
मासिक व्यय:

वर्तमान: रु. 70,000
मुद्रास्फीति और अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा लागतों के कारण सेवानिवृत्ति व्यय बढ़ सकता है। 6% मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके व्यय हर 12 साल में दोगुने हो सकते हैं।
अप्रत्याशित व्यय और मुद्रास्फीति को कवर करने के लिए अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण के लिए आइए अपने मासिक व्यय का अनुमान 1 लाख रुपये लगाते हैं।
वार्षिक व्यय:

1 लाख रुपये * 12 = 12 लाख रुपये प्रति वर्ष
कॉर्पस आवश्यकताएँ
जीवन प्रत्याशा:

मान लें कि आप 85 वर्ष तक जीवित रहते हैं, तो आपको 40 वर्ष की सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की आवश्यकता है।
कुल आवश्यक कॉर्पस:

एक मोटा अनुमान रु. 12 लाख * 40 = 4.8 करोड़ रुपये, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत में वृद्धि को छोड़कर।
वर्तमान कॉर्पस का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड:

5.5 करोड़ रुपये, जिसमें 65% इक्विटी और 35% डेट में है।
इक्विटी: 3.575 करोड़ रुपये
ऋण: 1.925 करोड़ रुपये
संभावित वृद्धि:

इक्विटी आमतौर पर डेट की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है। इक्विटी के लिए 8% और डेट के लिए 6% का रूढ़िवादी वार्षिक रिटर्न मानते हुए।
अगले 40 वर्षों में, यह चक्रवृद्धि के कारण पर्याप्त वृद्धि दे सकता है।
मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति प्रभाव:

समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी। 6% मुद्रास्फीति दर का मतलब है कि खर्च में काफी वृद्धि हो सकती है।
उच्च व्यय के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
स्वास्थ्य सेवा लागत:

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ेगी, स्वास्थ्य सेवा लागत में वृद्धि होने की संभावना है।
सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा प्रमुख बीमारियों और दीर्घकालिक देखभाल को कवर करता है।
निवेश रणनीति
संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखना
इक्विटी बनाम ऋण:

जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।
विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए ऋण फंड।
आपकी उम्र बढ़ने के साथ 60-40 या 50-50 का विभाजन विवेकपूर्ण हो सकता है।
विविधीकरण:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में इक्विटी फंड के भीतर विविधता लाएं।
ऋण के लिए, स्थिरता के लिए सरकारी प्रतिभूतियां, कॉर्पोरेट बॉन्ड और एफडी शामिल करें।
सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी):

म्यूचुअल फंड से नियमित आय के लिए एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।
धनराशि को जल्दी से खत्म किए बिना मासिक खर्चों को कवर करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।
कर दक्षता:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए कर लाभ होता है।
कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।
आपातकालीन और स्वास्थ्य सेवा निधि
आपातकालीन निधि:

एफडी या बचत खातों जैसी तरल संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्च रखें।
हेल्थकेयर फंड:

हेल्थकेयर खर्चों के लिए एक अलग फंड बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि बीमा पॉलिसियाँ महत्वपूर्ण स्वास्थ्य जोखिमों को कवर करती हैं।

अतिरिक्त विचार

पेंशन और अन्य आय

पिता की पेंशन:

50,000 रुपये प्रति माह खर्चों का एक हिस्सा कवर कर सकते हैं।

जब तक यह बना रहे, इसे अपनी आय में शामिल करें।

बीमा कवरेज की समीक्षा करना

स्वास्थ्य बीमा:

अपने और माता-पिता के लिए व्यापक कवरेज सुनिश्चित करें।

बढ़ती हेल्थकेयर लागतों से मेल खाने के लिए कवरेज की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर उसे बढ़ाएँ।

दुर्घटना बीमा:

अप्रत्याशित दुर्घटनाओं के लिए पर्याप्त कवरेज ज़रूरी है।

सुनिश्चित करें कि बीमा राशि महत्वपूर्ण खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

योजना की निगरानी और समायोजन

नियमित समीक्षा

पोर्टफोलियो समीक्षा:

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

बाजार की स्थितियों और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

खर्चों पर नज़र रखना:

बजट के भीतर रहने के लिए अपने खर्चों पर नज़र रखें और उन्हें प्रबंधित करें।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए ज़रूरत पड़ने पर अपनी जीवनशैली को समायोजित करें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार:

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
एक सीएफपी आपके निवेश को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और निकासी की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
म्यूचुअल फंड को समझना: श्रेणियाँ, लाभ और जोखिम
म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड:

मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करें।
उच्च जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त।
डेट म्यूचुअल फंड:

निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें।
कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करें।
पूंजी को संरक्षित करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:

इक्विटी और डेट निवेश को मिलाएं।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।
मध्यम जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त।
म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण:

विभिन्न प्रतिभूतियों में जोखिम फैलाएं।
एकल परिसंपत्ति के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करता है।
व्यावसायिक प्रबंधन:

अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित।
उन लोगों के लिए फायदेमंद जिनके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है।
लिक्विडिटी:

यूनिट खरीदना और बेचना आसान।
जरूरत पड़ने पर फंड तक पहुंचने में लचीलापन प्रदान करता है। व्यवस्थित निवेश और निकासी योजनाएँ: SIP नियमित निवेश की अनुमति देते हैं, जिससे अनुशासन को बढ़ावा मिलता है। SWP सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड के जोखिम बाजार जोखिम: इक्विटी फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन होते हैं। इससे महत्वपूर्ण अल्पकालिक नुकसान हो सकता है। ब्याज दर जोखिम: डेट फंड को प्रभावित करता है। ब्याज दरों में बदलाव से रिटर्न प्रभावित होता है। क्रेडिट जोखिम: डेट फंड में जारीकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट का जोखिम। इससे मूलधन या ब्याज का नुकसान हो सकता है। कंपाउंडिंग की शक्ति कंपाउंडिंग आय को फिर से निवेश करके निवेश को बढ़ाती है। लंबी निवेश अवधि कंपाउंडिंग प्रभाव को बढ़ाती है। जल्दी शुरू करें और अधिकतम लाभ के लिए निवेशित रहें। अंतिम अंतर्दृष्टि सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश के साथ 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। इक्विटी और डेट के संतुलित मिश्रण के साथ 5.5 करोड़ रुपये का आपका वर्तमान कोष एक मजबूत आधार है। आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने, अपने निवेशों की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करने, तथा मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। स्थिर आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें और अनुकूलित सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। इस व्यापक रणनीति का पालन करके, आप वित्तीय सुरक्षा बनाए रखते हुए सेवानिवृत्ति में आत्मविश्वास से अपने जुनून का पीछा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
अभिषेक ने पूछा - जून 26, 2024 नमस्ते मैं 43 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़, एफडी में 30 लाख और एनपीएस में 13 लाख, ईपीएफ में 30 लाख और किराए पर ग्राउंड फ्लोर वाला अपना घर भी है, वर्तमान में मैं 1 लाख रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरा एक 13 वर्षीय बेटा है, मैं 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ, क्या यह संभव होगा या मुझे कम से कम 7 और वर्षों तक सक्रिय रूप से काम करने की आवश्यकता है, मेरे पास 75 लाख का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरी ज़रूरतें ज़्यादातर मामूली हैं, टियर 3 शहर (इंदौर) में मासिक खर्च के लिए मुझे 50K - 60K की आवश्यकता है।
Ans: मैं आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति आपके विचारशील दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। यह स्पष्ट है कि आपने कुछ ठोस वित्तीय निर्णय लिए हैं। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति पर गहराई से विचार करें और मूल्यांकन करें कि क्या आप 45 वर्ष की आयु तक अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं या आपको लंबे समय तक काम करने की आवश्यकता है।

आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़ रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 30 लाख रुपये, नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 13 लाख रुपये और कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में 30 लाख रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास ग्राउंड फ्लोर से किराये की आय वाला एक घर है। आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमा रहे हैं और आपके पास 75 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। आपके मासिक खर्च मामूली हैं, 50,000 रुपये से 60,000 रुपये, बशर्ते आप टियर 3 शहर में रहते हों।

रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप 45 वर्ष की आयु में रिटायर हो सकते हैं, हमें आपकी रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। आपके अनुमानित मासिक खर्च 50,000 रुपये से 60,000 रुपये हैं। आइए अधिक रूढ़िवादी अनुमान के लिए उच्च अंत, 60,000 रुपये लें। सालाना, यह 7.2 लाख रुपये है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, जो आमतौर पर भारत में 6-7% के बीच होती है, आपके खर्च समय के साथ बढ़ेंगे। मान लें कि आप 45 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने और अगले 35 वर्षों तक जीने की योजना बनाते हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपका कॉर्पस इस अवधि को बनाए रख सके।

मौजूदा निवेश और रिटर्न
आइए आपके मौजूदा निवेशों की संभावित वृद्धि का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़ रुपये के साथ, अगर हम 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हैं, तो आपका कॉर्पस काफी हद तक बढ़ता रहेगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट: एफडी में आपके 30 लाख रुपये, 6-7% का औसत रिटर्न मानते हुए, मध्यम वृद्धि प्रदान करेंगे।

एनपीएस: एनपीएस में 13 लाख रुपये के साथ, 8-10% का औसत रिटर्न मानते हुए, यह भी बढ़ेगा, हालांकि कर लाभ के कारण यह सेवानिवृत्ति के बाद अधिक फायदेमंद है।

ईपीएफ: ईपीएफ में आपके 30 लाख रुपये, 8% का औसत रिटर्न मानते हुए, लगातार बढ़ेंगे।

किराये की आय और अन्य स्रोत
आपके ग्राउंड फ्लोर से किराये की आय एक स्थिर आय धारा जोड़ती है, जिससे आपके निवेश कोष पर निर्भरता कम हो जाती है। यह एक मूल्यवान संपत्ति है क्योंकि यह नियमित आय प्रदान करती है, जो आपके मासिक खर्चों का कुछ हिस्सा कवर करने में मदद करती है।

अपने बीमा कवरेज का आकलन करें
आपका 75 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपके परिवार के लिए एक अच्छा सुरक्षा जाल है। स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है, खासकर सेवानिवृत्ति के बाद, अपनी बचत में कटौती किए बिना चिकित्सा आपात स्थिति का प्रबंधन करने के लिए। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य कवरेज पर्याप्त है और समय-समय पर इसकी समीक्षा करें।

45 वर्ष से अधिक उम्र में सक्रिय कार्य की आवश्यकता का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और आपके निवेश की वृद्धि क्षमता को देखते हुए, आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपको 45 वर्ष से अधिक उम्र में काम करने की आवश्यकता है।

निवेश वृद्धि: यदि आपके निवेश अनुमान के अनुसार बढ़ते हैं, तो वे एक महत्वपूर्ण कोष प्रदान करेंगे। हालाँकि, जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आप अपने निवेश पर लंबी अवधि तक निर्भर रहेंगे, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव और मुद्रास्फीति का प्रभाव बढ़ जाएगा।

व्यय प्रबंधन: आपके मामूली खर्च एक लाभ हैं। हालाँकि, स्वास्थ्य संबंधी लागतों या जीवनशैली में बदलाव के कारण संभावित वृद्धि पर विचार करें। अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने कोष में बफर रखना सुनिश्चित करना समझदारी है।

आय धाराएँ: किराये की आय वित्तीय सुरक्षा की एक परत जोड़ती है। यदि यह आय विश्वसनीय है, तो यह आपके निवेश कोष पर बोझ को काफी कम कर देगी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
चूँकि आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में पर्याप्त निवेश है, तो आइए चर्चा करें कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक उपयुक्त क्यों हो सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर अस्थिर परिस्थितियों में। कुशल फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं, जो निवेश वृद्धि पर निर्भर रहने वाले समय से पहले सेवानिवृत्त होने वालों के लिए महत्वपूर्ण है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिल सकते हैं। नियमित फंड, हालांकि वे थोड़े अधिक व्यय अनुपात के साथ आते हैं, मूल्यवान सलाहकार सेवाएं प्रदान करते हैं। एक CFP आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने, अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों।

चिकित्सा और अन्य आपात स्थितियों के लिए तैयारी
सेवानिवृत्ति के बाद, एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना होना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कई तरह की चिकित्सा स्थितियों को कवर करता है और इसमें उच्च बीमा राशि शामिल है। यदि यह लागत प्रभावी है तो फैमिली फ्लोटर पॉलिसी पर विचार करें। अपनी पॉलिसी की सालाना समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, यह पहुँच के भीतर है। यहाँ उठाए जाने वाले कदमों का सारांश दिया गया है:

संपत्ति का अनुमान लगाएँ: सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति की राशि मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए आपके अनुमानित खर्चों को पूरा कर सके।

निवेश वृद्धि: रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

बीमा कवरेज: अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा बनाए रखें।

आय में विविधता लाएँ: सेवानिवृत्ति के बाद किराये की आय और निवेश रिटर्न सहित कई आय स्रोत सुनिश्चित करें।

पेशेवर सलाह: जटिल वित्तीय निर्णयों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करने और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |2005 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 16, 2024

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Career
सर, मेरी बेटी ने जेईई मेन्स में 3,00,000 रैंक प्राप्त की है.... और KIITEE परीक्षा पास कर ली है और उसे KIIT में CSE (AI और ML) शाखा में प्रवेश मिल गया है.... क्या हमें KIIT के साथ जाना चाहिए या CSAB, AKTU, jac चंडीगढ़, mpdte और reap जैसी अन्य काउंसलिंग का इंतज़ार करना चाहिए? हमारी शाखा वरीयता केवल अच्छे कॉलेज में कंप्यूटर विज्ञान या कंप्यूटर विज्ञान से संबंधित शाखाएँ हैं जहाँ अच्छी प्लेसमेंट हो। मैं यह प्रश्न दूसरी बार पूछ रहा हूँ.... सर कृपया प्रश्न का उत्तर दें
Ans: चारू मैडम, KIIT-CSE-AI&ML के साथ आगे बढ़ना बेहतर है क्योंकि उनकी 3L रेंज रैंक के कारण अन्य चैनलों के माध्यम से बेहतर ब्रांच मिलने की संभावना कम है। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |2005 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English
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Career
सर, मेरी बेटी को जेईई मेन्स में 91.3 प्रतिशत अंक मिले हैं। उसे COMEDK में KLE यूनिवर्सिटी से CS ब्रांच मिली है। हम एमपीडीटीई का इंतजार कर रहे हैं। क्या KLE यूनिवर्सिटी बीटेक CS के लिए अच्छी है या मध्य प्रदेश में कोई सरकारी कॉलेज जाना चाहिए?
Ans: KLE-CSE को फ़्लोट/लॉक करें। लेकिन MP DTE की काउंसलिंग प्रक्रिया में भाग लेते रहें। हालाँकि, कृपया ध्यान दें, कि 91.3 प्रतिशत के लिए MP के किसी भी शीर्ष कॉलेज में प्रवेश पाना मुश्किल होगा, खासकर CSE ब्रांच के लिए। या तो उसे ब्रांच के लिए लचीला होना होगा या उसे KLE में शामिल होना होगा जहाँ लगभग 70% CSE छात्र भी प्लेसमेंट प्राप्त करते हैं। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |2005 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 16, 2024

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Career
यह हमारे प्रश्न का तीसरा प्रयास है। लेकिन पिछले दो बार के प्रश्नों के लिए अभी तक आपका फीडबैक समय पर नहीं मिला है। मुझे जेईई मेन (ईडब्ल्यूएस श्रेणी) में 82.03 प्रतिशत अंक मिले हैं, मुझे यूपीईएस सीएसई में प्रवेश मिल गया है। मुझे कॉमेडक में 54660 रैंक भी मिली है। क्या मैं कॉमेडक काउंसिलिंग का इंतजार कर सकता हूं। कृपया मुझे सुझाव दें।
Ans: निश्चल, आप कॉमेडके काउंसलिंग प्रक्रिया जारी रख सकते हैं, लेकिन 54K रैंक के लिए एक अच्छा कॉलेज पाना मुश्किल होगा। इसलिए, UPES-CSE के साथ आगे बढ़ना उचित है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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