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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English

मैं 43 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 2 लाख रुपये है। मैं अपने रिटायरमेंट के लिए कम से कम 5 करोड़ रुपये जमा करना चाहता था। मेरी पत्नी भी 1 लाख रुपये प्रति माह कमाती है... कुल मिलाकर हमारे खर्चे इस प्रकार हैं: कार लीज़ (कंपनी प्रायोजित) के तहत 46 हजार रुपये प्रति माह होम लोन - 20 साल की अवधि के लिए 91 लाख रुपये लिए, 2022 में, कुछ आंशिक भुगतान और शेष O/S मूलधन 67 लाख रुपये, शेष 140 महीने, म्यूचुअल फंड SIP 75 हजार रुपये प्रति माह, वर्तमान में लगभग 33 लाख रुपये जमा हो गए हैं, 15 लाख रुपये के लाइफ कवर के साथ 2 बीमा हैं, मैं अपनी एक संपत्ति बेच रहा हूँ और मुझे लगभग 12 लाख रुपये मिलेंगे, सभी मासिक खर्च लगभग 60 हजार रुपये हैं, शेयर बाजार में निवेश 2 लाख रुपये है, हमारे दो बच्चे हैं - एक लड़का 10 साल का और एक लड़की 2 साल की। औसतन, मैं हर साल होम लोन के मूलधन के रूप में लगभग 3 से 5 लाख रुपये चुकाता हूँ। मेरे 2 प्रश्न हैं 1. मैं अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के रूप में 5 करोड़ तक पहुँचना चाहता हूँ 2. संपत्ति बेचने से प्राप्त 12 लाख की राशि में से, क्या मुझे आवास ऋण लेना चाहिए या अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?

Ans: – आपकी आय स्थिर और मज़बूत है।
– ₹75,000 की SIP मासिक बचत बहुत प्रभावशाली है।
– दो बच्चों का पालन-पोषण और EMI का प्रबंधन आपके दृढ़ इरादे को दर्शाता है।
– यह देखकर अच्छा लगा कि आपने पहले ही ₹33 लाख जमा कर लिए हैं।
– संपत्ति की बिक्री सही समय पर अतिरिक्त नकदी प्रदान करती है।

»वर्तमान वित्तीय विवरण
– घरेलू आय कुल ₹3 लाख प्रति माह है।
– बकाया गृह ऋण ₹67 लाख है।
– मासिक खर्च केवल ₹60,000 है।
– SIP कुल ₹75,000 प्रति माह है।
– मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष ₹33 लाख है।
– संपत्ति की बिक्री से जल्द ही ₹12 लाख प्राप्त होंगे।
– आप सालाना ₹3-5 लाख मूलधन का पूर्व भुगतान करते हैं।
– बच्चों की उम्र 10 और 2 साल है।
– मौजूदा जीवन बीमा कवर केवल 15 लाख रुपये का है।

»जीवन बीमा की समीक्षा
– वर्तमान कवर आवश्यकता से काफी कम है।
– लक्षित कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– एक साधारण टर्म प्लान के ज़रिए तुरंत टर्म कवर बढ़ाएँ।
– अभी बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या एंडोमेंट उत्पाद न खरीदें।
– सुरक्षा को धन सृजन से अलग रखें।
– प्रीमियम वार्षिक आय के 5% से कम रखें।

»आपातकालीन निधि और नकदी प्रवाह
– कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– मासिक खर्च 60,000 रुपये है।
– आपातकालीन निधि में 10-12 महीने का खर्च शामिल होना चाहिए।
– इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में निवेश करें।
– आपातकालीन धन को बचत खाते में न रखें।
– आपातकालीन कोष के लिए इक्विटी का उपयोग करने से बचें।
– एमएफडी के माध्यम से लिक्विड फंड की नियमित योजना का उपयोग करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे बेहतर ढंग से ट्रैक करने में मदद करते हैं।

»गृह ऋण पुनर्भुगतान विश्लेषण
– 67 लाख रुपये का ऋण बड़ा है, लेकिन प्रबंधनीय है।
– वार्षिक पूर्व-भुगतान द्वारा ईएमआई पहले ही कम हो चुकी है।
– 3-5 लाख रुपये का वार्षिक मूलधन पूर्व-भुगतान मददगार है।
– शेष अवधि 140 महीने, लगभग 11.5 वर्ष है।
– पूर्व-भुगतान के माध्यम से बचाया गया ब्याज पर्याप्त है।
– हालाँकि, पूर्व-भुगतान से दीर्घकालिक लक्ष्यों में बाधा नहीं आनी चाहिए।
– अतिरिक्त नकदी का उपयोग केवल तभी करें जब प्रमुख लक्ष्य पूरे हो जाएँ।

»संपत्ति की बिक्री से 12 लाख रुपये का उपयोग
– 12 लाख रुपये एकमुश्त बड़ी रकम है।
– आपके पास दो विकल्प हैं: लोन का पूर्व भुगतान करें या निवेश करें।
– आइए दोनों विकल्पों का गहराई से आकलन करें।

विकल्प 1: होम लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए 12 लाख रुपये का उपयोग करें
– लोन का बोझ कम होता है, अवधि कम होती है।
– समय के साथ ब्याज भुगतान में तेज़ी से कमी आती है।
– कर्ज मुक्त होने का भावनात्मक सुकून बढ़ता है।
– लेकिन संपत्ति में तरलता स्थायी रूप से अवरुद्ध हो जाती है।
– पैसा नहीं बढ़ता। कोई चक्रवृद्धि लाभ नहीं।
– यह सेवानिवृत्ति या बच्चों के लक्ष्यों का समर्थन नहीं कर सकता।
– घर एक उत्पादक वित्तीय संपत्ति नहीं है।

विकल्प 2: म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश करें
– लंबी अवधि में निवेश चक्रवृद्धि होता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन समर्थित है।
– 5 करोड़ रुपये के कॉर्पस अंतर को तेज़ी से पाटने में मदद करता है।
– संपत्ति तरल और लचीली रहती है।
– अगर बाज़ार औसत रिटर्न भी देते हैं, तो मुनाफ़ा लोन बचत से ज़्यादा होगा।
– सीएफपी के मार्गदर्शन से, आप फंड चयन को बेहतर बना सकते हैं।
– उचित सेवा के लिए एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें पूर्णकालिक निगरानी का अभाव होता है।

12 लाख रुपये पर सुझाव
– सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करें।
– आपातकालीन या अल्पकालिक फंड में 2 लाख रुपये आवंटित करें।
– ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए पूरी राशि का उपयोग न करें।
– पूर्व भुगतान भावनात्मक रूप से मदद करता है लेकिन धन सृजन को रोकता है।

»5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति लक्ष्य का मूल्यांकन
– वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष 33 लाख रुपये है।
– एसआईपी 75,000 रुपये प्रति माह है।
– समय सीमा 60 वर्ष की आयु तक लगभग 17 वर्ष है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर में लंबी अवधि का लाभ मिलता है।
– संपत्ति की बिक्री से 10 लाख रुपये एकमुश्त जोड़ें।
– सालाना 3-5 लाख रुपये के ऋण का पूर्व भुगतान जारी रखें।
– हर साल एसआईपी में 5,000 रुपये की वृद्धि करें।
– पत्नी की अतिरिक्त आय को नए एसआईपी में जोड़ें।
– दोनों मिलकर आसानी से 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना सकते हैं।

"सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति"
– इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय और कठोर होते हैं।
– इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से गिरावट का प्रबंधन नहीं करते हैं।
– भारतीय बाजारों को सक्रिय निगरानी और गतिशील आवंटन की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेता है।
– इससे लंबी अवधि में जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार होता है।
– विविध इक्विटी, हाइब्रिड और डेट श्रेणियों में निवेश करें।
– 60% इक्विटी, 30% हाइब्रिड और 10% डेट अभी आवंटित करें।
– सीएफपी के साथ हर दो साल में आवंटन की समीक्षा करें।
– हमेशा विशेषज्ञ निगरानी वाली नियमित योजनाओं में निवेश करें।
– डायरेक्ट फंड में समग्र मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो समीक्षा का अभाव होता है।
– एमएफडी-आधारित नियमित योजनाएं व्यक्तिगत ध्यान और सेवा प्रदान करती हैं।

»म्यूचुअल फंड का कर प्रभाव
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कम कर बैंड के भीतर रहने के लिए मोचन की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के चरण में क्रमिक निकासी का उपयोग करें।
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।
– लक्ष्य-आधारित मोचन का उपयोग करें, न कि बाज़ार समय-निर्धारण का।

बच्चों की शिक्षा योजना
दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
10 साल के बच्चे के लिए, अधिकतम 8 साल की अवधि है।
2 साल के बच्चे के लिए, अधिकतम 15-17 साल की अवधि है।
बड़े बच्चे के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
छोटे बच्चे के लिए, इक्विटी फंड उपयुक्त हैं।
शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल करने से बचें।
अलग-अलग फोलियो के साथ वित्तीय लक्ष्यों को अलग रखें।
शिक्षा के लिए SIP और एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
CFP के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें।
व्यवहारिक स्थिरता और अनुशासन
बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकें नहीं।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
एसेट एलोकेशन पर टिके रहें।
हर 12 महीने में फंड की समीक्षा करें।
– ज़्यादा रिटर्न के पीछे न भागें।
– प्रदर्शन की बजाय निरंतरता को प्राथमिकता दें।
– परिवार के साथ छोटी बचत की उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
– जीवनसाथी के साथ लक्ष्यों के बारे में खुलकर बात करें।
– बच्चों के बड़े होने पर उन्हें शामिल करें।

»अन्य वित्तीय गतिविधियाँ
– पत्नी की आय अतिरिक्त SIP में योगदान दे सकती है।
– बेहतर स्पष्टता के लिए संयुक्त घरेलू निवेश पर नज़र रखें।
– अभी नई संपत्ति में निवेश करने से बचें।
– रियल एस्टेट में नकदी नहीं होती और उसमें लचीलापन नहीं होता।
– सभी वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों पर नामांकन अपडेट हैं।
– जब सेवानिवृत्ति कोष 1 करोड़ रुपये के करीब पहुँच जाए, तो वसीयत लिखें।

»अंततः
– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– SIP के प्रति अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– 12 लाख रुपये का इस्तेमाल लोन चुकाने में न करें।
– इसे स्पष्ट उद्देश्य और परिसंपत्ति आवंटन के साथ निवेश करें।
– आय और नियमित SIP दोनों के साथ, 5 करोड़ रुपये हासिल किए जा सकते हैं।
– निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ जोड़ें, न कि अल्पकालिक प्रलोभनों के साथ।
– CFP के मार्गदर्शन में, हर कदम जवाबदेह और उद्देश्यपूर्ण होगा।
– इन कार्यों से आपके परिवार का वित्तीय भविष्य पूरी तरह सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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