मैं 50 साल का हूँ और मेरा परिवार बेरोजगार है। जब तक मुझे नौकरी नहीं मिल जाती, मैं कैसे गुजारा कर सकता हूँ?

Ans: अपने ऋण दायित्वों के प्रबंधन और संभावित पुनर्गठन के लिए विचार करने के लिए यहां कुछ दृष्टिकोण दिए गए हैं: आप गोल्ड लोन पुनर्वित्त का पता लगा सकते हैं, यदि आपका मौजूदा ₹30 लाख का ऋण ज्यादातर गोल्ड लोन है, तो आप बैंक या NBFC जैसे किसी अन्य ऋणदाता के माध्यम से ऋण पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं, जो बेहतर ब्याज दर या लंबी चुकौती अवधि प्रदान कर सकता है। पुनर्वित्त विकल्पों के लिए, SBI, HDFC या मुथूट या मणप्पुरम जैसे गोल्ड लोन प्रदाताओं जैसे ऋणदाताओं की जाँच करना उचित है, क्योंकि उन्हें सख्त दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं हो सकती है। आप विस्तारित अवधि के लिए ऋणदाता के साथ बातचीत करने का भी प्रयास कर सकते हैं**: यदि संभव हो, तो अपने मौजूदा गोल्ड लोन की अवधि बढ़ाने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। इससे मासिक EMI कम हो जाएगी और आप अधिक ऋण लिए बिना धीरे-धीरे ऋण चुकाने के लिए बची हुई राशि का उपयोग कर सकेंगे। दूसरा तरीका गोल्ड लोन टॉप-अप के साथ ऋणों को समेकित करना हो सकता है, चूँकि आपकी संपत्ति सोने में है, इसलिए आपके सोने पर टॉप-अप ऋण एक नया व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की तुलना में आसान हो सकता है। आपकी आय और अपने ऋणों का भुगतान करने की प्रतिबद्धता को देखते हुए, गोल्ड लोन पुनर्वित्त, टॉप-अप या समेकन का संयोजन आगे बढ़ने का एक व्यावहारिक मार्ग प्रदान कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अतिरिक्त वित्तीय तनाव से बचने के लिए ब्याज दरों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें
सादर,
नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: आप पहले से ही अपने बच्चे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में समझदारी से सोच रहे हैं। यह ध्यान वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस आधार तैयार करता है। इन दोनों लक्ष्यों के लिए बचत करने के लिए विकास और सुरक्षा के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन की आवश्यकता होती है। आइए देखें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड-इनकम विकल्प इन योजनाओं में कहाँ फिट होते हैं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का महत्व
इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवश्यक हैं, खासकर शिक्षा लागत और सेवानिवृत्ति पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को देखते हुए। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विकास की संभावना: इक्विटी फंड ने ऐतिहासिक रूप से समय के साथ मजबूत रिटर्न दिया है, जो आपको एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद कर सकता है। यह विशेष रूप से आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति जैसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: जैसे-जैसे आप नियमित रूप से निवेश करना जारी रखते हैं, चक्रवृद्धि प्रभाव रिटर्न को बढ़ाता है, जिससे आपके निवेश को महत्वपूर्ण बढ़ावा मिलता है। शिक्षा लागत जैसे बढ़ने की उम्मीद वाले खर्चों के लिए बचत करते समय यह महत्वपूर्ण हो सकता है।

कर लाभ: इक्विटी म्यूचुअल फंड कर लाभ प्रदान करते हैं। दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) के लिए, पहले 1.25 लाख रुपये कर-मुक्त हैं, और बाकी पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। ये लाभ आपके समग्र रिटर्न में सकारात्मक रूप से योगदान दे सकते हैं, खासकर लंबे समय में।

इस रणनीति में इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

हालांकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके मामले में कुछ खास कारणों से बेहतर हो सकते हैं:

सक्रिय प्रबंधन लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में पेशेवर फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जो अस्थिरता के दौरान व्यापक बाजार सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

बाजार की स्थितियों में लचीलापन: उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में, फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह गतिशील दृष्टिकोण आपको जोखिमों का प्रबंधन करने और बेहतर परिणाम प्राप्त करने में मदद कर सकता है, खासकर शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

इसलिए, जबकि इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर मार्गदर्शन और समय के साथ उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं।

स्थिरता के लिए फिक्स्ड-इनकम विकल्पों के लाभ
फिक्स्ड-इनकम निवेश किसी भी वित्तीय पोर्टफोलियो में सुरक्षा कुशन के रूप में काम करते हैं। वे आपके निवेश मिश्रण में स्थिरता जोड़ सकते हैं और नियमित आय प्रदान कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने पर विशेष रूप से उपयोगी हो सकता है।

कम जोखिम वाले रिटर्न: फिक्स्ड-इनकम विकल्प आम तौर पर इक्विटी की तुलना में कम लेकिन सुरक्षित रिटर्न देते हैं। यह आपके कोष के एक हिस्से को बाजार की अस्थिरता से बचा सकता है, जिससे आवश्यक लक्ष्यों के लिए जोखिम कम हो जाता है।

पूंजी संरक्षण: फिक्स्ड-इनकम निवेश पूंजी संरक्षण के लिए उत्कृष्ट हैं। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, वे आपके शुरुआती निवेश को संरक्षित करते हुए स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

तरलता की जरूरतें: कुछ फिक्स्ड-इनकम विकल्प तरलता प्रदान करते हैं, जो इक्विटी फंड में आपके मुख्य निवेश को प्रभावित किए बिना अल्पकालिक वित्तीय जरूरतों के लिए मददगार हो सकता है।

जबकि फिक्स्ड-इनकम निवेश इक्विटी फंड की विकास क्षमता से मेल नहीं खाते हैं, वे जोखिम कम करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड: सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनें?

कुछ निवेशक संभावित रूप से कम शुल्क के लिए प्रत्यक्ष फंड पर विचार करते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड अलग-अलग लाभ प्रदान करते हैं:

पेशेवर मार्गदर्शन: नियमित फंड आपको सीएफपी के साथ काम करने की अनुमति देते हैं। वे आपको फंड को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करने के लिए वर्षों की विशेषज्ञता लाते हैं, खासकर उतार-चढ़ाव वाले बाजार में।

सरलीकृत प्रक्रिया: सीएफपी के माध्यम से निवेश करना सरल हो सकता है, खासकर यदि आप निवेश परिदृश्य से गहराई से परिचित नहीं हैं। यह मार्गदर्शन विशिष्ट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है, जैसे कि आपके बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करना।

समग्र योजना: सीएफपी के साथ काम करना अधिक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करता है, जिसमें सलाह बाजार की बदलती परिस्थितियों और आपके अनूठे लक्ष्यों के अनुकूल होती है।

प्रत्यक्ष फंड लागत बचत के लिए आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन नियमित फंड एक पेशेवर रूप से प्रबंधित मार्ग प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद हो सकता है।

इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम आवंटन का मूल्यांकन
इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम निवेश को संतुलित करने से आपको जोखिम का प्रबंधन करते हुए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

शिक्षा के लिए: इक्विटी फंड में अधिक निवेश करने पर विचार करें क्योंकि आपके पास मध्यम से लंबी अवधि का क्षितिज है। यह शिक्षा की बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए आपके कोष को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए: विकास को अधिकतम करने के लिए शुरुआती वर्षों में अधिक इक्विटी आवंटन के साथ शुरुआत करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे फिक्स्ड-इनकम निवेशों में अपना आवंटन बढ़ाते हैं, जिससे एक स्थिर आय धारा बनती है।

यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण विकास क्षमता को आपकी रिटायरमेंट बचत को सुरक्षित रखने के लिए आवश्यक स्थिरता के साथ जोड़ता है।

SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) का अधिकतम लाभ उठाना
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) धीरे-धीरे धन बनाने के लिए शक्तिशाली हैं, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में। वे अनुशासित बचत के लिए आदर्श हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छी तरह से काम करते हैं।

बाजार में उतार-चढ़ाव का लाभ: SIP आपको बाजार में समय की मार से बचने में मदद करते हैं। नियमित अंतराल पर निवेश करके, आप बाजार में गिरावट के दौरान अधिक इकाइयाँ खरीदते हैं, जिससे समय के साथ संभावित रूप से रिटर्न बढ़ता है।

बजट में आसान: SIP नियमित, बजट के अनुकूल निवेश की अनुमति देता है। यह दृष्टिकोण प्रबंधनीय है और आपके बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए लगातार बचत का समर्थन करता है।

SIP विशेष रूप से तब फायदेमंद होते हैं जब उन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ जोड़ा जाता है।

कराधान अंतर्दृष्टि
अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है, क्योंकि यह शुद्ध रिटर्न को प्रभावित करता है।

इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है। कर-दक्षता आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी फंड को शामिल करने के कारणों में से एक है।

फिक्स्ड-इनकम निवेश: डेट म्यूचुअल फंड पर लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, दोनों अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ के लिए। फिक्स्ड-इनकम विकल्प स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन अलग-अलग कर नियमों के साथ आते हैं, इसलिए उन्हें आपके पोर्टफोलियो में संतुलित किया जाना चाहिए।

कर निहितार्थों के बारे में जागरूकता के साथ इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम निवेश को संतुलित करने से आपको कर देनदारियों को नियंत्रण में रखते हुए अपने समग्र रिटर्न को अधिकतम करने में मदद मिलती है।

वित्तीय योजना में लचीलापन
जीवन के लक्ष्य और परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। समय के साथ अपनी वित्तीय योजना को अनुकूलित करने में लचीलापन महत्वपूर्ण है।

नियमित रूप से समीक्षा करें: यह जाँचने के लिए कि क्या यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, अपनी निवेश रणनीति का कम से कम सालाना पुनर्मूल्यांकन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों आवश्यकताओं के लिए ट्रैक पर रहे।

आवंटन को अनुकूलित करें: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें। यह बदलाव अस्थिरता के जोखिम को कम करता है और आपके संचित धन की रक्षा करता है।

अपनी योजना को अनुकूलित करने से यह प्रासंगिक बनी रहती है और आपकी बदलती जीवन आवश्यकताओं के अनुरूप बनी रहती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
इक्विटी और निश्चित आय निवेशों को संतुलित करने से आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए विकास और स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास का समर्थन करते हैं, जो शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श हैं। निश्चित आय विकल्प स्थिरता जोड़ते हैं, सेवानिवृत्ति के करीब आने पर जोखिम को कम करते हैं।

SIP का उपयोग करके और नियमित फंड के माध्यम से CFP के साथ काम करके, आप पेशेवर प्रबंधन तक पहुँच प्राप्त करते हैं। यह दृष्टिकोण निवेश यात्रा को सरल बनाता है और सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: बाहर निकलना

Ans: Dear Anonymous,
Just like you, all other users are anonymous to me. It helps them feel safer and more comfortable in sharing their concerns. I am glad you found someone you have so much in common with but unfortunately, I cannot help you with their identity. Hope you find them.

Best Wishes.

Ans: Dear Anonymous,
I understand it can be confusing and even frustrating on some level that she didn't want the same things as you, but you have to respect her boundaries. If she is not ready for intimacy, you have to give her the time and space for it. Moreover, it seems like she does not want to continue the romantic relationship. I suggest you speak to her about her sudden change of heart and understand why she wants to be just friends from being a couple. That should be your priority right now.

Just a gentle reminder- It is not right in any way to coax her or convince her to get intimate with you when she is clearly not ready. Please understand that.

Best Wishes.

Ans: वित्तीय सेवा क्षेत्र में निवेश करने से उच्च विकास क्षमता मिल सकती है, खासकर उन लोगों के लिए जो उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता रखते हैं और लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं। आइए जानें कि आप संभावित और रणनीतिक जोखिमों पर विचार करते हुए म्यूचुअल फंड के माध्यम से इस क्षेत्र में कैसे निवेश कर सकते हैं।

1. सेक्टर-विशिष्ट म्यूचुअल फंड को समझना
उच्च विकास क्षमता: वित्तीय सेवा फंड बैंकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC), बीमा फर्मों और अन्य वित्तीय संस्थानों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इस क्षेत्र ने ऐतिहासिक रूप से अर्थव्यवस्था के विस्तार के साथ अच्छी वृद्धि दी है, लेकिन यह आर्थिक चक्रों के प्रति भी संवेदनशील है।

अस्थिरता पर विचार: वित्तीय सेवा फंड आर्थिक और ब्याज दर चक्रों पर अपनी निर्भरता के कारण स्वाभाविक रूप से अधिक अस्थिर होते हैं। आप जैसे उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता वाले निवेशकों को ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त लग सकते हैं। हालांकि, मंदी के दौरान उन्हें तेज उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ सकता है।

2. इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
इंडेक्स फंड से बचना: जबकि इंडेक्स फंड बाजार के समग्र प्रदर्शन को दर्शाते हैं, वे वित्तीय सेवाओं में सेक्टर-केंद्रित विकल्प प्रदान नहीं करते हैं। इसके अलावा, इंडेक्स फंड विशिष्ट सेक्टर चक्रों को नेविगेट करने में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का लाभ नहीं उठाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ: एक कुशल फंड मैनेजर के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड वित्तीय क्षेत्र के भीतर अवसरों को भुना सकते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक, उच्च जोखिम वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त बन जाते हैं। ये प्रबंधक उच्च-विकास वाली वित्तीय कंपनियों का सावधानीपूर्वक चयन करते हैं और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, इस प्रकार बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

3. MFD और CFP के साथ नियमित फंड चुनना
डायरेक्ट फंड की कमियाँ: डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम लग सकता है, लेकिन उनमें निरंतर सलाहकार सहायता का अभाव होता है। सेक्टर-विशिष्ट फंड के साथ, सेक्टर की अस्थिरता के कारण आवधिक समीक्षा और विशेषज्ञ सलाह अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।

नियमित फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल रखने वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करना महत्वपूर्ण मूल्य जोड़ता है। वे व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकते हैं, और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो, खासकर सेक्टर-विशिष्ट निवेशों के जोखिमों को देखते हुए।

4. वित्तीय सेवाओं के भीतर विविधीकरण
उप-क्षेत्र जोखिम चुनें: वित्तीय सेवाओं में, बैंकिंग, बीमा और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियों में विविधीकरण संतुलित जोखिम प्रदान कर सकता है। कुछ फंड बड़ी-कैप वित्तीय कंपनियों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, जबकि अन्य में उच्च विकास क्षमता वाले मिड-कैप और स्मॉल-कैप खिलाड़ी शामिल हैं।

व्यापक इक्विटी फंड के साथ संतुलन: जबकि वित्तीय सेवाओं पर पूंजी लगाना अच्छा है, अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा व्यापक, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखने से स्थिरता मिल सकती है। वित्तीय सेवाओं में उच्च जोखिम के परिणामस्वरूप आर्थिक मंदी के दौरान अत्यधिक जोखिम हो सकता है, जबकि व्यापक फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और सेक्टर एकाग्रता जोखिम को कम करते हैं।

5. कर दक्षता और हाल के नियम
इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) के लिए, कर की दर 12.5% ​​है। अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। इन कर नियमों को ध्यान में रखते हुए, कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी फंड में दीर्घकालिक होल्डिंग का लक्ष्य रखना सबसे अच्छा है।

कर निहितार्थों के आधार पर पुनर्संतुलन: CFP के साथ काम करने से आपको कर दक्षता के आधार पर रणनीतिक रूप से पुनर्संतुलन करने में मदद मिल सकती है, जिससे अनावश्यक उथल-पुथल और पूंजीगत लाभ कर से बचा जा सकता है।

6. नियमित रूप से निगरानी और पुनर्मूल्यांकन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: आर्थिक और बाजार चक्रों के कारण क्षेत्र-विशिष्ट फंडों की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। वित्तीय सेवाएँ सरकारी नीतियों, ब्याज दर में बदलाव और आर्थिक स्थितियों के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन: एक CFP आपको बाजार में होने वाले बदलावों को समझने, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करने और क्षेत्र के प्रदर्शन के आधार पर समायोजन करने में मदद कर सकता है। यह जोखिम को आपके आराम स्तर के भीतर रखते हुए आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय सेवा म्यूचुअल फंड में निवेश करना आपकी उच्च जोखिम वाली भूख और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हो सकता है। CFP के साथ MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करके, आप संभावित विकास को अधिकतम कर सकते हैं और क्षेत्र-केंद्रित अंतर्दृष्टि का लाभ उठा सकते हैं। वित्तीय क्षेत्र में विविधता लाने और व्यापक इक्विटी निवेश के साथ संतुलन बनाने से स्थिरता मिलेगी और संकेंद्रित जोखिम कम होगा। सतत विकास प्राप्त करने के लिए नियमित निगरानी और कर-कुशल पुनर्संतुलन आवश्यक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आइए अपने वित्तीय पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक योजना पर ध्यान केंद्रित करें। मैं आपके वित्त को अनुकूलित करने और आपको मन की शांति प्राप्त करने में मदद करने के लिए विभिन्न पहलुओं को संबोधित करूँगा।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
रियल एस्टेट

आपका प्राथमिक निवास और एक अतिरिक्त किराये की संपत्ति स्थिर संपत्ति प्रदान करती है।
विला प्लॉट, हालांकि मूल्यवान हैं, लेकिन भविष्य में परिसमापन के लिए इरादा होने पर आगे की योजना बनाने से लाभ हो सकता है।
वित्तीय संपत्ति

आपने एक बड़ा पोर्टफोलियो बनाया है, जो PPF, PF, NPS, म्यूचुअल फंड, स्टॉक, फिक्स्ड डिपॉजिट, LIC, बॉन्ड, क्रिप्टो और गोल्ड में विविधतापूर्ण है।
आपका म्यूचुअल फंड निवेश 2 लाख रुपये की लगातार SIP के साथ अच्छी तरह से आवंटित है।
पारिवारिक विरासत की उपस्थिति वित्तीय आश्वासन की एक अतिरिक्त परत प्रदान करती है।
मासिक निवेश और बचत

म्यूचुअल फंड, आवर्ती जमा, PF, PPF, SSY और NPS में आपके अनुशासित मासिक निवेश एक अच्छी तरह से गोल दृष्टिकोण दिखाते हैं।
पेंशन योजना में आपका चल रहा 5 लाख रुपये का वार्षिक निवेश सेवानिवृत्ति सुरक्षा की एक और परत जोड़ता है।
रिटायरमेंट प्लानिंग का आकलन
आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आईटी उद्योग की अनिश्चितताओं के खिलाफ़ रिटायरमेंट को सुरक्षित करने का आपका लक्ष्य रणनीतिक समायोजन के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति
1. म्यूचुअल फंड निवेश को अनुकूलित करना

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं, खासकर लंबे समय में।

यह सुनिश्चित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें कि यह आपकी जोखिम क्षमता और रिटायरमेंट टाइमलाइन के साथ संरेखित है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें जो प्रदर्शन को ट्रैक करने और यदि आवश्यक हो तो फंड को फिर से आवंटित करने में मदद कर सकता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ: CFP के माध्यम से रेगुलर फंड विशेषज्ञ निगरानी, ​​समय पर पुनर्संतुलन और बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जिससे पोर्टफोलियो का इष्टतम प्रदर्शन सुनिश्चित होता है।

कराधान संबंधी विचार: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, ध्यान दें कि 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है, जबकि शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% कर लगता है। डेट फंड के लिए, आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है।

2. फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड का पुनर्मूल्यांकन

जबकि FD और बॉन्ड निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।
जोखिम प्रबंधन करते हुए बेहतर रिटर्न के लिए उच्च-उपज वाले फिक्स्ड-इनकम उत्पाद या डेट म्यूचुअल फंड का पता लगाएं।
यह बदलाव महत्वपूर्ण जोखिम जोखिम के बिना पोर्टफोलियो विकास को बढ़ा सकता है।
3. PF, PPF और SSY योगदान

भविष्य निधि (PF), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), और सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) कर लाभ के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
योजना के अनुसार योगदान करना जारी रखें, खासकर अपनी बेटी की भविष्य की जरूरतों के लिए SSY में।
PF में 1.1 करोड़ रुपये के साथ, यह एक महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति निधि घटक के रूप में कार्य करेगा।
4. क्रिप्टो और संरचित उत्पाद सावधानी
क्रिप्टो अत्यधिक अस्थिर हो सकता है; पूंजी स्थिरता को बनाए रखने के लिए जोखिम को सीमित करने पर विचार करें।
संरचित उत्पाद विविधीकरण प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उन्हें प्रासंगिकता और जोखिम जोखिम के लिए समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता होती है।
इन उत्पादों के प्रदर्शन का उनके जोखिम के विरुद्ध मूल्यांकन करने के लिए CFP से परामर्श करें।
5. समय के साथ रियल एस्टेट को लिक्विडेट करना

आपका रियल एस्टेट पोर्टफोलियो खास तौर पर संभावित विरासत के साथ महत्वपूर्ण मूल्य रखता है।
समय के साथ, कुछ संपत्तियों को लिक्विडेट करने से रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ावा मिल सकता है।
मंदी के समय मजबूरी में लिक्विडेटिंग से बचने के लिए बाजार की स्थितियों के आधार पर संपत्तियों की बिक्री की योजना बनाएं।
रणनीतिक निवेश के साथ रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाना
1. म्यूचुअल फंड में रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएं

लाइफस्टाइल खर्चों और मुद्रास्फीति को कवर करने के लिए 60 साल की उम्र तक 8-10 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड और संतुलित हाइब्रिड फंड में एसआईपी उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं।

ट्रैक पर बने रहने के लिए सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें।

2. निष्क्रिय आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय के लिए, म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी कर-कुशल निकासी की अनुमति देता है।
एसडब्लूपी के लिए लक्षित म्यूचुअल फंड में निवेश करके लाभांश या पूंजीगत लाभ से मासिक आय उत्पन्न करना शुरू करें।
3. एनपीएस योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएं

एनपीएस धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत कर लाभ के साथ एक कुशल सेवानिवृत्ति समाधान प्रदान करता है।
धीरे-धीरे योगदान बढ़ाएँ क्योंकि NPS कोष आपकी सेवानिवृत्ति में पेंशन आय को बढ़ाएगा।

4. LIC और पारंपरिक पॉलिसियों की समीक्षा

LIC जैसी पारंपरिक पॉलिसियों में म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न हो सकता है।

मूल्यांकन करें कि क्या LIC को सरेंडर करना और आय को उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना फायदेमंद है।

संतुलित दृष्टिकोण के लिए CFP के साथ काम करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप सुरक्षा के लिए जीवन बीमा बनाए रखें।

कर अनुकूलन रणनीतियाँ

1. कुशल निवेश कर योजना

PPF, SSY, ELSS और जीवन बीमा प्रीमियम के माध्यम से धारा 80C के लाभों का अधिकतम लाभ उठाएँ।

NPS के लिए धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कटौती का पता लगाएँ, जिससे कर योग्य आय को कम करने में मदद मिलेगी।

अत्यधिक LTCG कर से बचने के लिए सालाना म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन की समीक्षा करें।

2. रियल एस्टेट और विरासत कर रणनीति

संपत्ति और हस्तांतरण करों को कम करने के लिए भविष्य की विरासत की योजना बनाएँ।

एक अच्छी तरह से संरचित विरासत योजना भविष्य की पीढ़ियों के लिए धन को संरक्षित करने में मदद कर सकती है।

व्यापक बीमा के साथ जोखिम प्रबंधन
1. स्वास्थ्य बीमा अपडेट

बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए सुनिश्चित करें कि आपके पास पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाएँ, विशेष रूप से अगले 20-30 वर्षों में संभावित चिकित्सा मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए।

2. जीवन बीमा और आकस्मिक योजना

सुनिश्चित करें कि आपके पास वित्तीय आश्रितों को कवर करने के लिए पर्याप्त अवधि बीमा है।

नियमित रूप से मूल्यांकन करें कि क्या बीमा कवरेज वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति व्यय

1. आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए बजट बनाना

एक सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जो आराम से 1.5-1.7 लाख रुपये मासिक खर्चों का समर्थन करता हो।

बहुत जल्दी मूलधन में कटौती से बचने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी की योजना बनाएँ।

2. सेवानिवृत्ति के बाद अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियों की योजना बनाएँ

अपनी सेवानिवृत्ति कोष का एक हिस्सा विशेष रूप से वार्षिक छुट्टियों के लिए निर्धारित करें।

इन अवकाश व्ययों के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या SWP आय से आवधिक रिटर्न पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके अनुशासित निवेश और परिसंपत्ति आधार सराहनीय हैं।
व्यवस्थित योजना के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और रणनीतिक पुनर्संतुलन के लिए सीएफपी के साथ काम करने पर विचार करें। यह मार्गदर्शन आपको सेवानिवृत्ति तक आत्मविश्वास से 8-10 करोड़ रुपये तक पहुंचने में मदद करेगा। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने लगन से एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाया है और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। सुकन्या समृद्धि योजना (SSY), NPS, प्रोविडेंट फंड, म्यूचुअल फंड और स्टॉक में आपके निवेश विकास और स्थिरता के लिए एक समग्र दृष्टिकोण को दर्शाते हैं।

आपका लक्ष्य 46 वर्ष की आयु तक 8 करोड़ रुपये जमा करना है, जो 6-7 वर्ष दूर है। आइए आपके वर्तमान आवंटन की जांच करें और अपने परिवार के लिए दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करते हुए न्यूनतम जोखिम के साथ अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए रणनीतियों की सिफारिश करें।

1. वर्तमान निवेश की समीक्षा

आपके निवेश विभिन्न साधनों में एक विचारशील दृष्टिकोण को दर्शाते हैं। यहाँ उनके संभावित प्रभाव का अवलोकन दिया गया है:

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): अपनी बेटियों के लिए 16 लाख रुपये और 9 लाख रुपये के निवेश के साथ, सालाना 3 लाख रुपये का योगदान दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श है। SSY ब्याज दर आकर्षक है, जो अच्छे रिटर्न की पेशकश करती है जो शैक्षिक खर्चों को कवर कर सकती है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): 16 लाख रुपये का वार्षिक निवेश 16 लाख रुपये और 9 लाख रुपये का निवेश 16 लाख रुपये और 9 लाख रुपये का निवेश 16 लाख रुपये और 16 ... एनपीएस में 50,000 मध्यम वृद्धि प्रदान करता है। हालांकि, ध्यान दें कि एनपीएस मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति लाभ के लिए है, जिसमें 60 वर्ष से पहले आंशिक तरलता होती है।

भविष्य निधि (पीएफ): आपका 44 लाख रुपये का पीएफ और 10,000 रुपये मासिक योग स्थिरता प्रदान करता है। पीएफ दरें आम तौर पर अधिकांश निश्चित आय उत्पादों की तुलना में अधिक होती हैं, जो इसे एक बेहतरीन सेवानिवृत्ति साधन बनाती हैं।

म्यूचुअल फंड: 80,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये का निवेश एक मजबूत इक्विटी फोकस को दर्शाता है। यह लंबी अवधि में उच्च रिटर्न का समर्थन करेगा, जिससे आपके कॉर्पस लक्ष्य तक पहुंचने में सहायता मिलेगी।

स्टॉक: प्रत्यक्ष स्टॉक में 11.5 लाख रुपये का पोर्टफोलियो विविधीकरण जोड़ता है। इष्टतम विकास के लिए इन होल्डिंग्स की निगरानी जारी रखें।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी): एनएससी में आपका 12 लाख रुपये, हर पांच साल में पुनर्निवेशित, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है, हालांकि आम तौर पर इक्विटी से कम होता है। पूंजी संरक्षण के लिए एनएससी एक अच्छा घटक है।

2. सेवानिवृत्ति कॉर्पस विश्लेषण

12 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, प्रत्येक पांच साल में पुनर्निवेशित किया जाता है, जो सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है, हालांकि आम तौर पर इक्विटी से कम होता है। 6-7 वर्षों में 8 करोड़ तक पहुँचने के लिए, आइए एक संतुलित विकास-केंद्रित दृष्टिकोण पर विचार करें। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य और चल रहे योगदान एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। इक्विटी, फिक्स्ड इनकम और एसएसवाई के मिश्रण को देखते हुए, 8 करोड़ रुपये तक पहुँचने की आपकी क्षमता यथार्थवादी लगती है, बशर्ते कि समय के साथ बाजार रिटर्न अनुकूल हो।

सुझाए गए रणनीति समायोजन:

अगले कुछ वर्षों में म्यूचुअल फंड के लिए एसआईपी को थोड़ा बढ़ाएँ। 10-15% एसआईपी वृद्धि आपकी लक्षित आयु तक आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।

समय-समय पर अपने स्टॉक पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। गुणवत्ता वाले विकास-उन्मुख स्टॉक पर ध्यान दें और पूंजी को संरक्षित करने के लिए उच्च जोखिम वाले या सट्टा निवेश से बचें।

3. अपनी पोर्टफोलियो रणनीति को बढ़ाना

जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास को बढ़ाने के लिए एक स्पष्ट रोडमैप आवश्यक है। यहाँ आपके 8 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए एक परिष्कृत रणनीति दी गई है:

म्यूचुअल फंड: इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता देना जारी रखें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की अस्थिरता पर बेहतर नियंत्रण की अनुमति देते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं। विविध फंडों में अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें और स्थिर रिटर्न के लिए मिड- और लार्ज-कैप इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करने वाले फंड की तलाश करें। प्रत्यक्ष फंड से बचें; प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, जो अनुरूप निवेश अंतर्दृष्टि के साथ रिटर्न को अनुकूलित करते हैं।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC): NSC को एक निश्चित आय बैकअप के रूप में मानें। इसकी कम रिटर्न दर को देखते हुए, पुनर्निवेश को प्राथमिकता तभी दें जब इसका रिटर्न वैकल्पिक निश्चित आय विकल्पों के मुकाबले प्रतिस्पर्धी बना रहे।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): NPS सेवानिवृत्ति के बाद मूल्य जोड़ेगा, लेकिन सेवानिवृत्ति की आयु से पहले इसमें तरलता की कमी होती है। जबकि आपका वार्षिक 50,000 रुपये का निवेश कर कटौती से लाभान्वित होता है, इसे और बढ़ाने से बचें क्योंकि यह आपके 6-7 साल के लक्ष्य में योगदान नहीं देगा।

4. कर दक्षता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और 20% पर कर लगाए गए अल्पकालिक लाभ के साथ, विचार करें:

बार-बार लेन-देन से बचने के लिए दीर्घकालिक रणनीति निर्धारित करना। इससे LTCG टैक्स कम होगा और नेट रिटर्न बढ़ेगा। केवल तभी इक्विटी भुनाएँ जब ज़रूरी हो।

डेट फंड के लिए, शॉर्ट-टर्म फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट पर विचार करें क्योंकि वे आपके आयकर ब्रैकेट के साथ बेहतर तरीके से संरेखित होते हैं।

5. अपनी बेटियों के लिए शिक्षा और विवाह निधि

अपनी बेटियों के भविष्य के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। SSY एक अच्छी नींव है, लेकिन अतिरिक्त निवेश के साथ इसे बढ़ाने से यह कोष मजबूत होगा:

संतुलित फंड: अपनी बेटियों की भविष्य की ज़रूरतों के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड जोड़ने पर विचार करें। वे कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श बन जाते हैं।

स्टेप-अप के साथ SIP: उनकी शिक्षा और विवाह के लिए आवंटित आपके SIP में 10% वार्षिक स्टेप-अप उनके कॉलेज जाने की उम्र तक एक मजबूत कोष जमा कर सकता है।

6. आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज

धन संचय पर आपका ध्यान जोखिम प्रबंधन को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए। यहाँ आवश्यक समायोजन दिए गए हैं:

आपातकालीन निधि बढ़ाएँ: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि कम से कम 12 महीने के खर्चों को कवर करता है। 10 लाख रुपये आवंटित करें। अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान तुरंत पहुँच के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में 8-10 लाख रु. बीमा पर्याप्तता: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा को कवर करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है। सत्यापित करें कि आपका जीवन बीमा आपके बच्चों के लिए देनदारियों और भविष्य की शिक्षा और जीवनशैली के खर्चों को कवर करता है। 7. एसेट एलोकेशन के प्रति संरचित दृष्टिकोण अगले 6-7 वर्षों के लिए मध्यम जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना विकास प्राप्त करते समय संभावित नुकसान को कम करेगा। निश्चित आय: धीरे-धीरे अपने पीएफ और अन्य डेट एलोकेशन को बढ़ाएँ, क्योंकि ये स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। यह अस्थिर बाजार चरणों के दौरान एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है। इक्विटी एलोकेशन: अपने एलोकेशन में इक्विटी को प्रमुख रखें, क्योंकि वे मुख्य विकास चालक हैं। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके 8 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। एक सीएफपी आपको विशिष्ट फंड प्रदर्शन और बाजार स्थितियों पर मार्गदर्शन कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो ट्रैक पर बना रहे। 8. पारिवारिक सुरक्षा के साथ लक्ष्यों को जोड़ना

चूँकि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना ज़रूरी है। अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के तरीके इस प्रकार हैं:

पारिवारिक ट्रस्ट स्थापित करें: यदि आप अपनी संपत्ति को सुरक्षित रखना चाहते हैं और उसे आसानी से दूसरों को देना चाहते हैं, तो पारिवारिक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। इससे विरासत से जुड़ी समस्याओं में कमी आएगी और आपके बच्चों के लाभ के लिए कर-कुशल हस्तांतरण उपलब्ध होंगे।

बच्चों के लिए विशेष फंड: प्रत्येक बच्चे के बड़े खर्चों (जैसे, शादी या उच्च शिक्षा) के लिए एक अलग, रूढ़िवादी फंड आवंटित करें। इक्विटी और डेट के मिश्रण वाली चाइल्ड प्लान पर विचार करें, जो विशेष रूप से ऐसे मील के पत्थर के लिए धन बनाने के लिए डिज़ाइन की गई हों।

9. अंतिम जानकारी

आपकी अब तक की वित्तीय यात्रा प्रभावी और सुव्यवस्थित रही है। मामूली समायोजन, बढ़ी हुई SIP और परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करने से 46 वर्ष की आयु तक 8 करोड़ रुपये प्राप्त करने का आपका लक्ष्य मजबूत होगा। बदलते बाजार रुझानों के साथ बने रहने और अपनी संपत्ति को अनुकूलित करने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

इन रणनीतियों को लागू करने से न केवल आपको अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने में मदद मिलेगी, बल्कि आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित और आरामदायक भविष्य भी सुनिश्चित होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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