55-Year-Old with 35 Lakhs in PF & PPF, Wants 50k Monthly Post-Retirement: How to Achieve?

Ans: आपका बहुत सारा पैसा ऋण उपकरणों में है, इसे इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें

Ans: 36 वर्षीय व्यक्ति के रूप में, 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करने की स्पष्ट दृष्टि के साथ, वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। आइए, जल्दी सेवानिवृत्ति की सुविधा प्रदान करने और सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपके निवेश पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, एनपीएस, एफडी और एक आवास ऋण शामिल हैं, जो धन संचय के लिए एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है। एक मजबूत मासिक आय और एसआईपी और दीर्घकालिक निवेश के माध्यम से अनुशासित बचत के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को आगे बढ़ाने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों का खाका तैयार करना
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह ₹1.5 लाख का आपका लक्ष्य आवश्यक खर्चों को पूरा करने और अपनी वांछित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आय की एक स्थिर धारा की आवश्यकता है। इस आय को उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करना और इस उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त निवेश के रास्ते तलाशना आवश्यक है।

आय सृजन के लिए निवेश साधनों का लाभ उठाना
म्यूचुअल फंड: बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने और लंबी अवधि में धन संचय करने के लिए म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। बाजार की अस्थिरता को कम करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सेवानिवृत्ति के करीब आय-उन्मुख फंड या संतुलित फंड की ओर जाने पर विचार करें।

पीपीएफ और पीएफ: जबकि पीपीएफ और पीएफ मूल्यवान दीर्घकालिक बचत साधनों के रूप में काम करते हैं, वे सेवानिवृत्ति के बाद प्राथमिक आय स्रोत के रूप में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। हालांकि, वे निश्चित आय का एक स्थिर आधार प्रदान करके आपके निवेश पोर्टफोलियो को पूरक कर सकते हैं।

एनपीएस: सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय स्ट्रीम उत्पन्न करने के लिए निकासी विकल्पों और वार्षिकी योजनाओं के संदर्भ में एनपीएस द्वारा दी जाने वाली लचीलेपन का पता लगाएं। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और आय आवश्यकताओं के साथ संरेखित करने के लिए एनपीएस के भीतर अपने परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करें।

एफडी और अन्य निश्चित-आय साधन: तरलता बनाए रखते हुए आय सृजन क्षमता को बढ़ाने के लिए अपने एफडी के एक हिस्से को बॉन्ड, डिबेंचर या डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निश्चित-आय साधनों की ओर पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण दायित्वों का प्रबंधन
ऋण बोझ को कम करने और सेवानिवृत्ति व्यय के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ₹20 लाख के अपने बकाया आवास ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। ऋण चुकौती में तेजी लाने और ऋण-मुक्त स्थिति प्राप्त करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो से अधिशेष निधि का लाभ उठाने या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचने पर विचार करें।

आकस्मिक योजना विकसित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए एक तरल खाते में पर्याप्त आपातकालीन निधि अलग से रखी गई है। अपने परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा सहित अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

निष्कर्ष: वित्तीय स्वतंत्रता और पारिवारिक सुरक्षा को अपनाना
निष्कर्ष में, जल्दी सेवानिवृत्ति और अपने परिवार के भविष्य के लिए प्रदान करने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय दूरदर्शिता और परिश्रम को दर्शाती है। निवेश, ऋण प्रबंधन और आकस्मिक योजना के प्रति संतुलित दृष्टिकोण अपनाकर, आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति के संक्रमण को नेविगेट कर सकते हैं, अपने और अपने प्रियजनों के लिए निरंतर आय सृजन और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 35 लाख रुपये से 10,000 रुपये की मासिक आय चाहते हैं। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

सुरक्षित निकासी दर
एक सुरक्षित निकासी दर सुनिश्चित करती है कि आपका फंड लंबे समय तक चले। आम तौर पर, सालाना 3-4% सुरक्षित है। इसका मतलब है कि आपको अपने 35 लाख रुपये से हर महीने 10,000 रुपये निकालने चाहिए।

निवेश विकल्प
डेब्ट फंड
डेब्ट फंड कम जोखिम वाले होते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए यहां एक हिस्सा निवेश करें। वे पूंजी सुरक्षा के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

संतुलित फंड
संतुलित फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे मध्यम जोखिम और रिटर्न देते हैं। वे विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं। संतुलित रिटर्न के लिए यहां एक हिस्सा निवेश करें।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित है। यह अच्छा रिटर्न देता है। आप 15 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं। यह तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है।

मासिक आय योजना (MIP)
MIP एक और विकल्प है। वे डेब्ट और थोड़ी इक्विटी में निवेश करते हैं। वे मासिक आय प्रदान करते हैं। नियमित रिटर्न के लिए यहां एक हिस्सा निवेश करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर विशेषज्ञता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा संभाले जाते हैं। वे उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं। यह आपके निवेश को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

लचीलापन
ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित होते हैं। यह लचीलापन फायदेमंद हो सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित विकास क्षमता
इंडेक्स फंड बाजार को प्रतिबिंबित करते हैं। उनका लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। यह संभावित विकास को सीमित करता है।

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं
उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी है। वे बाजार के रुझान के आधार पर समायोजित नहीं होते।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन की कमी
डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाह की कमी होती है। आप विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।

समय लेने वाला
डायरेक्ट फंड को प्रबंधित करने में समय लगता है। इसमें निरंतर निगरानी शामिल है।

विविध पोर्टफोलियो बनाना
अपने निवेश को विभाजित करें
ऋण निधि: 40%
संतुलित निधि: 30%
SCSS: 15%
MIP: 15%
नियमित निगरानी
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और ज़रूरतों के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके भविष्य निधि को सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है। अपने निवेश में विविधता लाएँ। सुरक्षा और नियमित आय पर ध्यान दें। बेहतर विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके पास एक अच्छा रिटायरमेंट कोष, स्थिर निवेश और अच्छी कमाई करने वाला जीवनसाथी है। उचित योजना बनाने से आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने, भविष्य की जिम्मेदारियों को पूरा करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।

आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और एक संरचित योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपको रिटायरमेंट पर अपनी कंपनी से 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।
आपके म्यूचुअल फंड निवेश की कीमत 2 करोड़ रुपये है।
आपके पास PPF में 20 लाख रुपये हैं।
आपकी पत्नी हर महीने 60,000 रुपये कमाती है।
आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं।
आपके पास एक घर है, जिससे किराये का खर्च खत्म हो जाता है।
आपके पास 30 लाख रुपये का मेडिक्लेम कवरेज है।
आपकी भविष्य की प्रतिबद्धताओं में आपकी बेटी की शादी और आपके बेटे की शिक्षा शामिल है।
एक संरचित दृष्टिकोण आपको इन सभी जरूरतों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद करेगा।

मासिक आय योजना
आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी का वेतन 60,000 रुपये है। आपको निवेश से हर महीने अतिरिक्त 60,000 रुपये की जरूरत है।

आपको म्यूचुअल फंड से सीधे पैसे नहीं निकालने चाहिए। इसके बजाय, निकासी की रणनीति बनाएं।
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट फंड और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का मिश्रण स्थिर रिटर्न पाने में मदद कर सकता है।
बचत खातों या कम रिटर्न वाले FD में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें।
आपातकालीन स्थितियों के लिए कम से कम 12 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में रखें।
आपको लंबी रिटायरमेंट के लिए स्थिर और विकास-उन्मुख निवेश का मिश्रण बनाना चाहिए।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है।

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 15-20 लाख रुपये रखें।
तरल निधि, स्वीप-इन FD और बचत खातों में नकदी का मिश्रण रखें।
यह चिकित्सा आपात स्थिति या अप्रत्याशित खर्चों के मामले में धन तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन योजना बनाना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
आपके निवेश में स्थिरता और विकास का संतुलन होना चाहिए।

ऋण आवंटन: अपनी जमा राशि का 40-50% हिस्सा डेट फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड और FD जैसे सुरक्षित साधनों में रखें। इससे स्थिरता और नियमित आय मिलती है। इक्विटी आवंटन: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-40% हिस्सा आवंटित करें। इससे लंबी अवधि में पूंजी में वृद्धि सुनिश्चित होती है। हाइब्रिड फंड: जोखिम और रिटर्न को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए संतुलित हाइब्रिड फंड में निवेश करें। वरिष्ठ नागरिक योजनाएँ: निश्चित रिटर्न के लिए SCSS और RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड पर विचार करें। एक संतुलित पोर्टफोलियो वित्तीय सुरक्षा और विकास सुनिश्चित करेगा। कर देयता का प्रबंधन कर बोझ को कम करने के लिए कर नियोजन महत्वपूर्ण है। उच्च कर ब्रैकेट से बचने के लिए निकासी को कई वित्तीय वर्षों में फैलाएँ। इंडेक्सेशन लाभ वाले डेट फंड जैसे कर-कुशल साधनों का उपयोग करें। वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश करें जो कर लाभ प्रदान करती हैं। लंबी अवधि के कर दक्षता के लिए इक्विटी निवेश बनाए रखें। उचित कर नियोजन आपकी कर-पश्चात आय को अधिकतम करेगा। बेटी की शादी की योजना शादी के खर्चे अधिक हो सकते हैं। एक केंद्रित निवेश दृष्टिकोण मदद करेगा। अनुमानित लागत का अनुमान लगाएँ और उसके अनुसार अलग से फंड रखें।
विकास और स्थिरता के लिए डेट और इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
कर दक्षता के लिए लंबी अवधि के डेट फंड में निवेश करें।
कोर रिटायरमेंट कॉर्पस से निकासी से बचें।
समर्पित योजना इस लक्ष्य के सुचारू क्रियान्वयन को सुनिश्चित करेगी।
बेटे की शिक्षा योजना
उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है। एक संरचित निवेश रणनीति मदद करेगी।
समयसीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।
शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट का मिश्रण इस्तेमाल करें।
खर्चों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आवश्यकता पड़ने पर फंड आसानी से उपलब्ध हो।
उचित योजना भविष्य में वित्तीय तनाव को रोकेगी।
स्वास्थ्य सेवा और बीमा योजना
आपके पास 30 लाख रुपये का मेडिक्लेम है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, कुछ अतिरिक्त कदम उठाने की आवश्यकता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी बड़ी बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर करती है।
अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।
गैर-बीमा चिकित्सा लागतों के लिए एक अलग स्वास्थ्य निधि रखें।
सभी पॉलिसियों और निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
अच्छी स्वास्थ्य योजना आपकी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करेगी।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
उचित संपत्ति योजना परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करती है।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए कानूनी रूप से वैध वसीयत का मसौदा तैयार करें।

सभी निवेशों, बैंक खातों और बीमा पॉलिसियों में लाभार्थियों को नामित करें।

बेहतर परिसंपत्ति प्रबंधन के लिए यदि आवश्यक हो तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

बाद में भ्रम से बचने के लिए उत्तराधिकार योजना पर अपने परिवार के साथ चर्चा करें।

व्यवस्थित संपत्ति योजना मन की शांति प्रदान करेगी।

निवेश पोर्टफोलियो सरलीकरण
आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित होना चाहिए।

एक ही श्रेणी में ओवरलैपिंग फंड से बचें।

विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का मिश्रण बनाए रखें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो निरंतर विकास सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। सही योजना के साथ, आप अपनी प्रतिबद्धताओं को पूरा करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

निवेश से एक स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करें।
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि रखें। बेटी की शादी और बेटे की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएं। कर के बोझ को कम करने के लिए कर-कुशल निकासी बनाए रखें। बेहतर रिटर्न के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं। सुचारू रूप से धन हस्तांतरण के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित संपत्ति योजना बनाएं। एक संरचित वित्तीय योजना यह सुनिश्चित करेगी कि आप वित्तीय तनाव के बिना अपने सभी लक्ष्यों को पूरा करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आपने अपनी SIP जल्दी शुरू कर दी है। यह वाकई बहुत अच्छी बात है।
– 32 साल की उम्र में, समय आपके पक्ष में है।
– आप अच्छी आदतें बना रहे हैं। ये आपको लंबी अवधि में जीत दिलाने में मदद करेंगी।
– आइए अब रिटायरमेंट में 1 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने की योजना बनाते हैं।

» अनुमान लगाएँ कि आपको कितनी ज़रूरत है
– आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि रिटायरमेंट के खर्चों के लिए हर साल 12 लाख रुपये।
– यह आज की लागत है।
– 25 साल बाद, मुद्रास्फीति के कारण यह लागत बढ़ जाएगी।
– 25 साल बाद आपको हर महीने 3.5 लाख रुपये या उससे ज़्यादा की ज़रूरत पड़ सकती है।
– यानी सिर्फ़ खर्चों को पूरा करने के लिए सालाना 40-45 लाख रुपये।
– आपको एक रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत है जो इसे सुरक्षित रूप से पूरा कर सके।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य निधि आवश्यक
– सेवानिवृत्ति के बाद 3.5 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त करने के लिए, आपको 5 करोड़ रुपये से अधिक की आवश्यकता होगी।
– सुरक्षित रहने और मुद्रास्फीति को संभालने के लिए, 6.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक का लक्ष्य रखें।
– यह राशि 58-60 वर्ष की आयु तक तैयार होनी चाहिए।
– इसका उपयोग सेवानिवृत्ति के बाद संतुलित विकल्पों में निवेश करने के लिए किया जाएगा।
– इससे होने वाली आय आपको मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करेगी।

» आप पहले से ही निवेश कर रहे हैं
– आपकी SIP अभी 2,500 रुपये प्रति माह है।
– आप इसे हर 6 महीने में 500 रुपये बढ़ाते हैं।
– यह एक अच्छा तरीका है।
– आपके पास PF में 2 लाख रुपये और FD में 1 लाख रुपये भी हैं।
– यह एक शानदार शुरुआत है। अब हमें इसे सही तरीके से बढ़ाना होगा।

» आपकी SIP बढ़ती रहनी चाहिए
– 6.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए 2,500 रुपये मासिक पर्याप्त नहीं है।
– लेकिन आप इसे हर 6 महीने में बढ़ा रहे हैं। यह बहुत समझदारी है।
– यह स्टेप-अप निवेश तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।
– अगले 20-25 वर्षों तक बिना रुके SIP बढ़ाते रहें।
– SIP को 6 महीने की बजाय हर 3 महीने में 500 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।
– इससे आपको अपने लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

» SIP को दीर्घकालिक इक्विटी फंडों में विभाजित करें
– सभी SIP को एक ही फंड में न डालें।
– दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले कई इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– विविध फंड चुनें, सेक्टर-आधारित या विषय-आधारित नहीं।
– इंडेक्स फंडों से बचें। वे इंडेक्स की नकल करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता।
– अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– मुश्किल बाज़ार समय में, सक्रिय फंड इंडेक्स फंड की तुलना में जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। वे गिरते शेयरों से जल्दी बाहर नहीं निकल सकते।

» एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें
– ऑनलाइन डायरेक्ट फंड के माध्यम से निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
– बिना मदद के आप गलतियाँ कर सकते हैं।
– एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वाले नियमित फंड सहायता प्रदान करते हैं।
– वे आपको मार्गदर्शन देते हैं, ज़रूरत पड़ने पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और स्विचिंग में मदद करते हैं।
– उनका समर्थन व्यय अनुपात में छोटी बचत की तुलना में अधिक मूल्य देता है।

» अपनी आय धीरे-धीरे बढ़ाएँ
– हर साल अपनी मासिक आय बढ़ाने की कोशिश करें।
– प्रति वर्ष 8-10% की वृद्धि भी बहुत बड़ा अंतर लाती है।
– अधिक आय का अर्थ है अधिक एसआईपी क्षमता।
– समय पर 6-7 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने का यही एकमात्र तरीका है।
– सीखने, कौशल, पदोन्नति या अतिरिक्त आय पर ध्यान केंद्रित करें।

» सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
– FD सुरक्षित है, लेकिन कम रिटर्न देता है।
– FD का उपयोग करके दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनाई जा सकती।
– अधिकांश मामलों में FD का रिटर्न मुद्रास्फीति से कम होता है।
– FD का उपयोग अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए करें, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।
– दीर्घकालिक के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» बाजार में गिरावट के दौरान SIP न रोकें
– कई निवेशक बाजार में गिरावट के समय SIP रोक देते हैं।
– यह एक बड़ी गलती है।
– बाजार में गिरावट आपको म्यूचुअल फंड यूनिट सस्ते में खरीदने में मदद करती है।
– बाजार में गिरावट के दौरान आपको अधिक निवेश करना चाहिए।
– इससे और ज़्यादा संपत्ति बनती है।
– SIP को बाज़ार की सभी परिस्थितियों में बिना किसी रुकावट के चलना चाहिए।

» धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ
– अगले 12 महीनों में 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
– इसके लिए बैंक आरडी या स्वीप एफडी का इस्तेमाल करें।
– इससे 3-6 महीने के खर्चों को कवर होना चाहिए।
– इससे सुरक्षा मिलती है और आपात स्थिति में कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।

» कोई भी यूलिप या पारंपरिक योजना न लें
– एलआईसी एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न देती हैं और इनमें लॉक-इन अवधि होती है।
– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो किसी प्लानर से उनकी समीक्षा करें।
– आप उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश कर सकते हैं।

» उचित टर्म इंश्योरेंस लें
– अभी कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम कम हैं।
– केवल टर्म प्लान। कोई रिटर्न-आधारित बीमा नहीं।
– यह आपके परिवार को किसी अनहोनी की स्थिति में आर्थिक रूप से सुरक्षित रखता है।

» स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है
– अगर कार्यस्थल पर बीमा नहीं है, तो व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– फ़िलहाल 5 लाख रुपये का कवर ठीक है।
– चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
– स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को सुरक्षित रखता है।

» सेवानिवृत्ति केवल पैसे के बारे में नहीं है
– अपनी सेवानिवृत्ति जीवनशैली की भी योजना बनाएँ।
– सोचें कि आप कहाँ रहेंगे, क्या करेंगे।
– बच्चों पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति में स्वतंत्र रहें।
– केवल संपत्ति के ज़रिए धन संचय करने से बचें।
– तरल, कर-कुशल और सरल निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें।

» हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
– हर साल एक बार SIP, बीमा और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– बाज़ार बदलते रहते हैं। आपकी रणनीति भी ऐसी ही होनी चाहिए।
– साल में एक बार किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।
– वे आपकी योजना की जाँच करेंगे, मार्गदर्शन करेंगे और उसे बेहतर बनाएंगे।

» सेवानिवृत्ति के बाद भी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– सेवानिवृत्ति के बाद, सारा पैसा न निकालें।
– संतुलित म्यूचुअल फंड से SWP का इस्तेमाल करें।
– इससे मासिक नकदी प्रवाह बना रहेगा और पूंजी बढ़ती रहेगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद पूरी राशि FD में डालने से बचें।
– इससे मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलेगी।

» म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान नियम (संदर्भ के लिए)
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ये नए टैक्स नियम म्यूचुअल फंड रिडीम करते समय लागू होते हैं।
– टैक्स बचाने के लिए रिटायरमेंट के बाद रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

» अंततः
– आपने शुरुआत में ही एक अच्छी आदत डाल ली है। यह बड़ी आय से ज़्यादा मूल्यवान है।
– SIP बढ़ाते रहें, लंबी अवधि के लिए इक्विटी में निवेशित रहें।
– बहुत जल्दी निश्चित रिटर्न की ओर न जाएँ।
– नियमित, अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रहें।
– आप निश्चित रूप से 1 लाख रुपये मासिक रिटायरमेंट आय प्राप्त कर सकते हैं।
– जोखिम भरे, आकर्षक या एकमुश्त निवेश से दूर रहें।
– SIP, बीमित जीवन, नियोजित लक्ष्यों और पेशेवर मार्गदर्शन पर टिके रहें।
– सही कदमों से 60 साल की उम्र से पहले आपकी वित्तीय आज़ादी संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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