नमस्ते सर, बहुत सुप्रभात। मेरे पास लगभग डेढ़ करोड़ का कोष है, मैं 65 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी की आयु 57 वर्ष है, बच्चों की कोई विकलांगता नहीं है। कृपया सुझाव दें कि मैं 1.25 लाख प्रति माह खर्च कैसे करूँ। घर का किराया नहीं, लेकिन स्वास्थ्य बीमा आदि...

नमस्ते सर, बहुत सुप्रभात। मेरे पास लगभग डेढ़ करोड़ का कोष है, मैं 65 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी की आयु 57 वर्ष है, बच्चों की कोई विकलांगता नहीं है। कृपया सुझाव दें कि मैं 1.25 लाख प्रति माह खर्च कैसे करूँ। घर का किराया नहीं, लेकिन स्वास्थ्य बीमा आदि के लिए हर साल लगभग 3 लाख प्रीमियम। धन्यवाद

Ans: 1.5 करोड़ रुपये की राशि होने पर बधाई! आपकी स्थिति को ध्यान में रखते हुए 1.25 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

निवेश विकल्प:

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): अपनी राशि को संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें और नियमित रूप से एक निश्चित राशि (लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह) निकालने के लिए SWP स्थापित करें। यह एक स्थिर आय प्रदान करता है जबकि आपकी पूंजी को संभावित रूप से बढ़ने की अनुमति देता है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): यह सरकारी योजना उच्च सुरक्षा के साथ आकर्षक ब्याज दरें (लगभग 8%) प्रदान करती है। हालाँकि, अधिकतम निवेश सीमा प्रति व्यक्ति 15 लाख रुपये है। आप और आपकी पत्नी प्रत्येक 15 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं जिससे आपको प्रति माह 24,000 रुपये की संयुक्त आय होगी (ब्याज कर योग्य है)।
वार्षिक योजनाएँ: एक निश्चित अवधि या अपने पूरे जीवनकाल के लिए एक निश्चित मासिक आय प्राप्त करने के लिए वार्षिकी योजना पर विचार करें। यह स्थिरता प्रदान करती है लेकिन शेष राशि के लिए सीमित वृद्धि क्षमता प्रदान करती है।
आपकी स्थिति को ध्यान में रखते हुए यहाँ एक विस्तृत विवरण दिया गया है:

मासिक लक्ष्य: 1.25 लाख रुपये
वार्षिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: 3 लाख रुपये
विकल्प 1: SWP के साथ संतुलित म्यूचुअल फंड

अपनी राशि का एक हिस्सा (जैसे, 1 करोड़ रुपये) संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
मासिक 1.25 लाख रुपये निकालने के लिए SWP स्थापित करें।
शेष राशि (50 लाख रुपये) को बफर के लिए और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को कवर करने के लिए डेट फंड या सावधि जमा में निवेश किया जा सकता है।
विकल्प 2: SCSS और SWP का संयोजन

अपने और अपनी पत्नी के लिए SCSS में 15-15 लाख रुपये का निवेश करें (संयुक्त आय - 24,000 रुपये प्रति माह)।
शेष राशि (1.2 करोड़ रुपये) संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
मासिक 1 लाख रुपये निकालने के लिए SWP स्थापित करें (SCSS से आय को पूरक करने के लिए)।
महत्वपूर्ण विचार:

कर निहितार्थ: प्रत्येक निवेश विकल्प के कर निहितार्थ को समझने के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें।
मुद्रास्फीति: याद रखें, मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। ऐसे निवेशों पर विचार करें जो मुद्रास्फीति के विरुद्ध कुछ बचाव प्रदान करते हैं।
जोखिम सहनशीलता: एक उपयुक्त निवेश योजना बनाने के लिए वित्तीय सलाहकार के साथ अपनी जोखिम सहनशीलता पर चर्चा करें।
अतिरिक्त सुझाव:

पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें: समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इन विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करके और एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करके, आप एक ऐसी योजना विकसित कर सकते हैं जो आपको जोखिम और करों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्थिर आय धारा प्रदान करती है।

Asked on - Apr 18, 2024 | Answered on Apr 18, 2024

आपकी दयालु प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद सर। सर, PMSS में 15 लाख जमा करने पर मुझे 110000/- प्रति वर्ष लगभग 9000/- PM मिल रहे हैं, 12000/- नहीं और मेरी पत्नी की उम्र 60 वर्ष से कम है, इसलिए वह ऐसा नहीं कर सकती। क्या आप कृपया मुझे SWP के लिए कुछ ऐसे स्टॉक के नाम सुझा सकते हैं, जिनका पिछला रिकॉर्ड अच्छा रहा हो। सादर

Ans: अच्छे ऐतिहासिक प्रदर्शन वाले SWP के लिए, लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करने पर विचार करें। लगातार रिटर्न देने के मजबूत इतिहास वाले प्रतिष्ठित फंड हाउस द्वारा प्रबंधित फंड की तलाश करें। विचार करने के लिए कुछ विकल्प प्रसिद्ध AMC के विविध इक्विटी फंड हैं। निवेश करने से पहले हमेशा फंड के प्रदर्शन, जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश रणनीति की समीक्षा करना याद रखें।

Asked on - Apr 18, 2024 | Answered on Apr 18, 2024

सर, धन्यवाद, क्या आप मुझे SWP के लिए अच्छे ऐतिहासिक प्रदर्शन और अच्छे रिटर्न वाले कुछ म्यूचुअल फंड के नाम सुझा सकते हैं, क्योंकि मुझे कोई अनुभव नहीं है। मैं आपका बहुत आभारी रहूंगा। सादर प्रणाम

Ans: निश्चित रूप से! सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के लिए म्यूचुअल फंड पर विचार करते समय, ऐसे फंड की तलाश करना महत्वपूर्ण है, जिनका लंबे समय तक अच्छे प्रदर्शन का लगातार ट्रैक रिकॉर्ड रहा हो। यहाँ कुछ सामान्य दिशा-निर्देश और कारक दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

ऐतिहासिक प्रदर्शन: ऐसे फंड की तलाश करें, जिन्होंने 3 से 5 साल की अवधि में लगातार अपने बेंचमार्क और साथियों से बेहतर प्रदर्शन किया हो। हालाँकि, पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है।

व्यय अनुपात: कम व्यय अनुपात समय के साथ आपके रिटर्न को बढ़ा सकते हैं। कम व्यय अनुपात वाले फंड चुनना उचित है।

फंड मैनेजर: एक अनुभवी और कुशल फंड मैनेजर फर्क ला सकता है। फंड मैनेजर के कार्यकाल और ट्रैक रिकॉर्ड की जाँच करें।

फंड का आकार: एक बड़ा फंड आकार आमतौर पर निवेशक के विश्वास को दर्शाता है। हालाँकि, बहुत बड़े फंड को लिक्विडिटी की कमी के कारण उच्च रिटर्न उत्पन्न करना चुनौतीपूर्ण लग सकता है।

एसेट एलोकेशन: सुनिश्चित करें कि फंड का एसेट एलोकेशन आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों के अनुरूप है।

जोखिम प्रोफ़ाइल: मानक विचलन, बीटा और शार्प अनुपात जैसे मेट्रिक्स को देखकर फंड से जुड़े जोखिम का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम क्षमता से मेल खाता है।
संगति: प्रदर्शन में निरंतरता महत्वपूर्ण है। अनियमित प्रदर्शन वाले फंड से बचें, भले ही उनके कुछ साल अच्छे रहे हों।
यह समझना ज़रूरी है कि आपकी पूरी वित्तीय पृष्ठभूमि, निवेश लक्ष्य, जोखिम सहनशीलता और समय सीमा को जाने बिना विशिष्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं की सिफारिश करना जोखिम भरा हो सकता है। प्रत्येक निवेशक की ज़रूरतें और परिस्थितियाँ अलग-अलग होती हैं, इसलिए जो एक व्यक्ति के लिए अच्छा काम करता है, वह दूसरे के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।
इसलिए, कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार या निवेश पेशेवर से परामर्श करना अत्यधिक अनुशंसित है जो आपकी व्यक्तिगत ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति और उद्देश्यों की गहन समझ के आधार पर आपके SWP के लिए सही म्यूचुअल फंड चुनने में आपकी मदद कर सकते हैं।

Asked on - Apr 18, 2024 | Answered on Apr 20, 2024

धन्यवाद ????????

Ans: स्वागत:)

Ans: आपके मौजूदा निवेश विभिन्न साधनों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। इनमें म्यूचुअल फंड (MF), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, आपने प्लॉट के माध्यम से रियल एस्टेट में महत्वपूर्ण निवेश किया है।

आप और आपकी पत्नी दोनों के पास पर्याप्त PPF और NPS निवेश हैं, जो दीर्घकालिक बचत और कर लाभ के लिए एक अच्छी रणनीति है। आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है, और आपको 2029 से 2034 तक अपने बेटे की मेडिकल शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए धन की आवश्यकता होगी।

आपका विविध पोर्टफोलियो जोखिम प्रबंधन की अच्छी समझ दिखाता है। NPS और PPF में नियमित योगदान सराहनीय है क्योंकि वे दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं। आपका निवेश अनुशासन आपकी व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) और नियमित बचत से स्पष्ट है।

अपने लक्ष्यों को समझना
आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों को दो प्राथमिक श्रेणियों में विभाजित करें:

अपने बेटे की चिकित्सा शिक्षा के लिए धन जुटाना (2029-2034)

सेवानिवृत्ति योजना

अपने बेटे की चिकित्सा शिक्षा के लिए धन जुटाना
आपके बेटे की शिक्षा एक अल्पकालिक से मध्यम अवधि का लक्ष्य है। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको तरलता और मूलधन की सुरक्षा सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

संस्तुतियाँ:

अपने SIP जारी रखें: म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें। ये समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद करेंगे।

शिक्षा के लिए एक अलग फंड आवंटित करें: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश पोर्टफोलियो बनाने पर विचार करें। आप अपनी SIP राशि बढ़ा सकते हैं या इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से एक नया SIP शुरू कर सकते हैं।

डेट फंड में निवेश करें: कम समय सीमा को देखते हुए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अधिक कर-कुशल होते हैं।

आवर्ती जमा (आरडी): मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आरडी पर भी विचार किया जा सकता है। वे सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।

पीपीएफ से आंशिक निकासी: चूंकि आपके पीपीएफ खाते में पर्याप्त शेष राशि है, इसलिए आप आवश्यकता पड़ने पर आंशिक निकासी पर विचार कर सकते हैं। पीपीएफ 7वें वर्ष के बाद निकासी की अनुमति देता है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, और आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

संस्तुतियाँ:

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

संतुलित फंड: संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें। ये इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और सुरक्षा का संतुलन प्रदान करते हैं।

एनपीएस योगदान की समीक्षा करें: आपका एनपीएस योगदान सेवानिवृत्ति योजना के लिए उत्कृष्ट है। सुनिश्चित करें कि आप और आपकी पत्नी 5,000 रुपये मासिक योगदान करना जारी रखें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद, नियमित आय के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करते हैं और कर-कुशल हैं।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

वर्तमान निवेशों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड (MF):

आपके MF निवेश क्रमशः 2,000,000 रुपये और 500,000 रुपये हैं। इन निवेशों को जारी रखें और यदि संभव हो तो अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें।
PPF:

आपके PPF मूल्य 1,500,000 रुपये और 2,100,000 रुपये हैं। PPF एक बेहतरीन दीर्घकालिक निवेश है। जब तक आवश्यक न हो, निकासी से बचें।
NPS:

आप और आपकी पत्नी दोनों के पास NPS में 500,000 रुपये हैं, जिसमें 5,000 रुपये का मासिक योगदान है। यह सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अच्छी रणनीति है।
एफडी और एनएससी:

एफडी (2,000,000 रुपये और 500,000 रुपये) और एनएससी (1,000,000 रुपये) सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में कुछ हिस्सा लगाने पर विचार करें।

रियल एस्टेट:

आपके तीन प्लॉट जिनकी कीमत 1 करोड़ रुपये है, एक महत्वपूर्ण निवेश हैं। रियल एस्टेट में तरलता नहीं है, इसलिए तत्काल जरूरतों के लिए इस पर निर्भर रहने से बचें।

हम आपके बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने और एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के महत्व को समझते हैं। आपकी सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। वर्तमान खर्चों, भविष्य की शिक्षा लागतों और रिटायरमेंट बचत को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना
इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ:

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाना उचित है। इक्विटी में उच्च रिटर्न की क्षमता है, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी बढ़ा सकता है।
ऋण आवंटन:

अपने बेटे की शिक्षा के लिए, सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करने के लिए ऋण साधनों पर अधिक ध्यान दें। ऋण म्यूचुअल फंड, आरडी और पीपीएफ निकासी प्रभावी हो सकती है।

आपातकालीन निधि:

अपने मासिक खर्चों के 6-12 महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड साधनों में होनी चाहिए।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और आवश्यक समायोजन करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थिति, ब्याज दरें और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ समय के साथ बदलती रहती हैं। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

पुनर्संतुलन रणनीति:

अपने एसेट आवंटन की सालाना समीक्षा करें। यदि इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो आपका इक्विटी आवंटन आपके लक्ष्य से अधिक हो सकता है। ऐसे मामलों में, कुछ फंड को ऋण साधनों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

आम नुकसान से बचना
फिक्स्ड डिपॉजिट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें:

जबकि FD सुरक्षित हैं, उनका रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से कम होता है। FD पर अत्यधिक निर्भरता समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं:

अपने सभी म्यूचुअल फंड निवेशों को एक ही श्रेणी में केंद्रित न करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएं।
उच्च लागत वाले बीमा उत्पादों से बचें:

उच्च प्रीमियम और कम रिटर्न वाले बीमा उत्पादों से बचें। पर्याप्त कवरेज के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें और बाकी का निवेश म्यूचुअल फंड में करें।
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। सभी उपलब्ध कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

पीपीएफ और एनपीएस:

पीपीएफ और एनपीएस दोनों क्रमशः धारा 80सी और धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर बचत के लिए इन योगदानों को अधिकतम करें।
म्यूचुअल फंड:

एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए 10% की दर से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य हैं।
स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती के लिए योग्य हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाकर और उसे अपने लक्ष्यों के साथ जोड़कर, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने और अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विडिटी बनाए रखने पर ध्यान दें। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपके निवेश को ट्रैक पर रखेगा।

अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें, और आप दोनों के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in