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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Sudhanshu on Jul 07, 2025English
मेरी उम्र 50 साल है और मैं 1.45 करोड़ का घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास लगभग 60 लाख रुपये नकद और 60-70 लाख रुपये SIP के ज़रिए हैं... क्या आप मुझे बता सकते हैं कि सबसे अच्छा विकल्प क्या होगा... जैसे, क्या मुझे ज़्यादा होम लोन लेकर कुछ पैसा म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए या कम होम लोन लेकर बाकी रकम अपने कैश इन हैंड और SIP से चुकानी चाहिए?
Ans: आपकी वर्तमान स्थिति - मुख्य विशेषताएँ
आप 50 वर्ष के हैं।
1.45 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।
आपके पास म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष में 60-70 लाख रुपये हैं।
आप दो विकल्पों पर विचार कर रहे हैं:
बड़ा ऋण लें, म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।
छोटा ऋण लें, अपने धन का अधिक उपयोग अभी करें।
आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यह एक सकारात्मक बात है। अब, हम यह आकलन करेंगे कि दीर्घकालिक रूप से क्या अधिक उपयुक्त है।
संपत्ति के उद्देश्य को समझें
क्या यह स्वयं के रहने के लिए है या दूसरी संपत्ति के लिए?
क्या किराये की आय अपेक्षित है?
यदि यह रहने के लिए है, तो भावनात्मक मूल्य भी मायने रखता है।
यदि यह पूरी तरह से एक दायित्व है, तो नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण हो जाता है।
घर एक उपयोगिता है, धन-सृजन करने वाली संपत्ति नहीं। इसलिए, आपको ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ नहीं लेना चाहिए।
होम लोन संबंधी विचार
होम लोन की ब्याज दरें लगभग 8.5% से 9% होती हैं।
आपको धारा 24 और धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकते हैं।
लेकिन जैसे-जैसे आपका होम लोन कम होता जाता है, ये लाभ कम होते जाते हैं।
लोन की लागत अभी भी बनी रहती है।
लंबी अवधि के लोन का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना।
आपकी उम्र में, अवधि 15-20 साल से ज़्यादा नहीं हो सकती।
EMI प्लानिंग में यह एक बड़ी बाधा है।
मान लीजिए आप 85 लाख रुपये का लोन लेते हैं:
EMI लगभग 80,000-85,000 रुपये हो सकती है।
15 वर्षों में, यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को कम कर देता है।
बाद के वर्षों में कम लचीलापन।
अगर आप 50 लाख रुपये का लोन लेते हैं:
EMI लगभग 45,000 रुपये होगी।
भविष्य में आय में गिरावट के लिए ज़्यादा राहत देता है।
कुछ म्यूचुअल फंड और नकदी तरलता बनाए रखता है।
इसलिए, कम ऋण, ज़्यादा शांति।
हाथ में नकदी - कैसे अनुकूलित करें?
आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।
पूरे 60 लाख रुपये का इस्तेमाल संपत्ति पर न करें।
10-15 लाख रुपये आकस्मिकता के लिए रखें।
आगामी खर्चों के लिए 10 लाख रुपये अलग रखें।
लगभग 30-35 लाख रुपये घर खरीदने के लिए इस्तेमाल करें।
नकदी आपको लचीलापन देती है। यह निम्न के लिए बफर का काम करती है:
चिकित्सा आपात स्थिति
नौकरी छूटना या आय में रुकावट
पारिवारिक ज़रूरतें या स्वास्थ्य समस्याएँ
सारी नकदी खर्च करने से आप आर्थिक रूप से तंग हो जाएँगे।
म्यूचुअल फंड कॉर्पस - दीर्घकालिक कैसे सोचें?
आपके पास म्यूचुअल फंड में 60-70 लाख रुपये हैं।
यह दीर्घकालिक संपत्ति है।
संभवतः कई वर्षों में बनाई गई है।
यह आपके रिटायरमेंट के लिए चक्रवृद्धि ब्याज है।
संपत्ति के लिए पूरी राशि निकालने के बजाय:
केवल ज़रूरी राशि ही निकालें।
20-25 लाख रुपये से ज़्यादा न निकालें।
अगर आप निकालते हैं, तो आपको कराधान पर विचार करना चाहिए:
यदि 1 वर्ष या उससे अधिक समय तक रखा जाता है: 1.25 लाख रुपये से अधिक पर LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
यदि 1 वर्ष से कम समय तक रखा जाता है: STCG पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड के लिए: स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगेगा।
बिना सोचे-समझे रिडीम करने से टैक्स लीक हो सकता है।
इसके अलावा, अगर आप डायरेक्ट फंड रख रहे हैं, तो हो सकता है कि आपको उचित समीक्षा न मिल रही हो।
डायरेक्ट फंड में मदद की कमी होती है।
नियमित समीक्षा नहीं होती।
CFP क्रेडेंशियल वाले MFD गहरी जानकारी देते हैं।
रेगुलर प्लान लक्ष्यों को बेहतर ढंग से पुनर्संयोजित करने में मदद करते हैं।
इसलिए, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड में जाने पर विचार करें।
इस समय परिसंपत्ति आवंटन - बहुत महत्वपूर्ण
आप 50 वर्ष के हो चुके हैं। सेवानिवृत्ति 8-10 वर्षों के भीतर है।
आपको सेवानिवृत्ति की तैयारी को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।
यहाँ परिसंपत्ति आवंटन का एक उच्च-स्तरीय सुझाव दिया गया है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: कुल राशि का 50%
डेट म्यूचुअल फंड/एफडी: कुल राशि का 30%
नकद/आकस्मिक: कुल राशि का 10%
रियल एस्टेट (घर): 10-15% तक
यदि आप एक ही परिसंपत्ति (संपत्ति) में बहुत अधिक निवेश करते हैं, तो आपकी तरलता प्रभावित होती है।
आप लचीलापन खो देते हैं। अचल संपत्ति को जल्दी से भुनाया नहीं जा सकता।
इसके अलावा, संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह नियमित चक्रवृद्धि वृद्धि नहीं देती है।
कौन सा विकल्प बेहतर है - छोटा ऋण या बड़ा ऋण?
आइए दोनों पर विचार करें:
विकल्प A: ज़्यादा लोन + म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश
आप 85 लाख रुपये का लोन लें।
हाथ में 60 लाख रुपये की नकदी का इस्तेमाल करें।
म्यूचुअल फंड की राशि को अपरिवर्तित रखें।
फायदे:
MF पोर्टफोलियो लगातार बढ़ रहा है।
लोन की लागत से ज़्यादा कमाई हो सकती है।
नुकसान:
हर महीने EMI का बड़ा बोझ।
लोन का ब्याज निवेश पर मिलने वाले रिटर्न को लगभग खत्म कर देता है।
अगर म्यूचुअल फंड बाज़ार गिरते हैं, तो रिटायरमेंट फंड प्रभावित होता है।
विकल्प B: मध्यम लोन + आंशिक नकदी और म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
50 लाख रुपये का लोन लें।
नकद से 35 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।
म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये निकाल लें।
फायदे:
कम EMI, ज़्यादा बचत।
तरलता बनी रहती है।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलित दृष्टिकोण।
नुकसान:
कुछ म्यूचुअल फंड राशि का इस्तेमाल जल्दी हो जाता है।
रिटायरमेंट कॉर्पस प्लान की समीक्षा करनी पड़ सकती है।
यह दूसरा विकल्प ज़्यादा संतुलित और स्थिर है।
यह आपकी जीवनशैली और भविष्य के लचीलेपन की रक्षा करता है।
आपको क्या करना चाहिए - कार्य बिंदु
ऋण: अपने गृह ऋण को अधिकतम 45-55 लाख रुपये तक सीमित रखें।
नकद: हाथ में मौजूद नकदी से केवल लगभग 35 लाख रुपये का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड: केवल 20-25 लाख रुपये ही भुनाएँ।
आकस्मिकता: 10-15 लाख रुपये हमेशा अलग रखें।
ईएमआई: मासिक ईएमआई अपनी मासिक आय के 30% के भीतर रखें।
निवेश समीक्षा: किसी प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
लक्ष्य संरेखण: सेवानिवृत्ति, अल्पावधि आदि के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड रखें।
घर के लिए कभी भी अपना पूरा म्यूचुअल फंड और नकदी खर्च न करें।
आपको भविष्य के लिए निवेश के लिए तैयार रहना चाहिए।
जोखिम प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है
सुनिश्चित करें कि ये चीज़ें मौजूद हों:
65 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस।
न्यूनतम 25-30 लाख रुपये का मेडिकल कवर।
आय हानि के लिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर।
घर एक संपत्ति है, लेकिन एक दीर्घकालिक ज़िम्मेदारी भी है।
आपको अन्य लक्ष्यों की भी रक्षा करनी चाहिए, जैसे:
60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति
स्वास्थ्य सेवा
जीवनशैली
यात्रा या अवकाश
एक भी घर को अपनी वित्तीय यात्रा को पटरी से न उतारने दें।
अंततः
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।
घर खरीदना एक बड़ा फैसला है।
लेकिन इसे वित्तीय बोझ न बनाएँ।
पूरा होम लोन लेने से बचें।
घर के लिए सारी बचत खर्च करने से बचें।
बढ़ने के लिए कुछ म्यूचुअल फंड रखें।
सुरक्षा के लिए कुछ नकदी रखें।
बीच का रास्ता चुनें।
अपनी जीवनशैली, भविष्य की ज़रूरतों और मन की शांति को अपने फैसले का मार्गदर्शक बनने दें।
यह केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह लचीलेपन और वित्तीय खुशहाली के बारे में है।
निवेशित रहें। संतुलित रहें। और समीक्षा करते रहें।
अगर आपने पूरी वित्तीय योजना नहीं बनाई है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
इससे सभी चीज़ें एक साथ आ जाएँगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप 50 वर्ष के हैं।
1.45 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।
आपके पास म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष में 60-70 लाख रुपये हैं।
आप दो विकल्पों पर विचार कर रहे हैं:
बड़ा ऋण लें, म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।
छोटा ऋण लें, अपने धन का अधिक उपयोग अभी करें।
आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यह एक सकारात्मक बात है। अब, हम यह आकलन करेंगे कि दीर्घकालिक रूप से क्या अधिक उपयुक्त है।
संपत्ति के उद्देश्य को समझें
क्या यह स्वयं के रहने के लिए है या दूसरी संपत्ति के लिए?
क्या किराये की आय अपेक्षित है?
यदि यह रहने के लिए है, तो भावनात्मक मूल्य भी मायने रखता है।
यदि यह पूरी तरह से एक दायित्व है, तो नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण हो जाता है।
घर एक उपयोगिता है, धन-सृजन करने वाली संपत्ति नहीं। इसलिए, आपको ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ नहीं लेना चाहिए।
होम लोन संबंधी विचार
होम लोन की ब्याज दरें लगभग 8.5% से 9% होती हैं।
आपको धारा 24 और धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकते हैं।
लेकिन जैसे-जैसे आपका होम लोन कम होता जाता है, ये लाभ कम होते जाते हैं।
लोन की लागत अभी भी बनी रहती है।
लंबी अवधि के लोन का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना।
आपकी उम्र में, अवधि 15-20 साल से ज़्यादा नहीं हो सकती।
EMI प्लानिंग में यह एक बड़ी बाधा है।
मान लीजिए आप 85 लाख रुपये का लोन लेते हैं:
EMI लगभग 80,000-85,000 रुपये हो सकती है।
15 वर्षों में, यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को कम कर देता है।
बाद के वर्षों में कम लचीलापन।
अगर आप 50 लाख रुपये का लोन लेते हैं:
EMI लगभग 45,000 रुपये होगी।
भविष्य में आय में गिरावट के लिए ज़्यादा राहत देता है।
कुछ म्यूचुअल फंड और नकदी तरलता बनाए रखता है।
इसलिए, कम ऋण, ज़्यादा शांति।
हाथ में नकदी - कैसे अनुकूलित करें?
आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।
पूरे 60 लाख रुपये का इस्तेमाल संपत्ति पर न करें।
10-15 लाख रुपये आकस्मिकता के लिए रखें।
आगामी खर्चों के लिए 10 लाख रुपये अलग रखें।
लगभग 30-35 लाख रुपये घर खरीदने के लिए इस्तेमाल करें।
नकदी आपको लचीलापन देती है। यह निम्न के लिए बफर का काम करती है:
चिकित्सा आपात स्थिति
नौकरी छूटना या आय में रुकावट
पारिवारिक ज़रूरतें या स्वास्थ्य समस्याएँ
सारी नकदी खर्च करने से आप आर्थिक रूप से तंग हो जाएँगे।
म्यूचुअल फंड कॉर्पस - दीर्घकालिक कैसे सोचें?
आपके पास म्यूचुअल फंड में 60-70 लाख रुपये हैं।
यह दीर्घकालिक संपत्ति है।
संभवतः कई वर्षों में बनाई गई है।
यह आपके रिटायरमेंट के लिए चक्रवृद्धि ब्याज है।
संपत्ति के लिए पूरी राशि निकालने के बजाय:
केवल ज़रूरी राशि ही निकालें।
20-25 लाख रुपये से ज़्यादा न निकालें।
अगर आप निकालते हैं, तो आपको कराधान पर विचार करना चाहिए:
यदि 1 वर्ष या उससे अधिक समय तक रखा जाता है: 1.25 लाख रुपये से अधिक पर LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
यदि 1 वर्ष से कम समय तक रखा जाता है: STCG पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड के लिए: स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगेगा।
बिना सोचे-समझे रिडीम करने से टैक्स लीक हो सकता है।
इसके अलावा, अगर आप डायरेक्ट फंड रख रहे हैं, तो हो सकता है कि आपको उचित समीक्षा न मिल रही हो।
डायरेक्ट फंड में मदद की कमी होती है।
नियमित समीक्षा नहीं होती।
CFP क्रेडेंशियल वाले MFD गहरी जानकारी देते हैं।
रेगुलर प्लान लक्ष्यों को बेहतर ढंग से पुनर्संयोजित करने में मदद करते हैं।
इसलिए, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड में जाने पर विचार करें।
इस समय परिसंपत्ति आवंटन - बहुत महत्वपूर्ण
आप 50 वर्ष के हो चुके हैं। सेवानिवृत्ति 8-10 वर्षों के भीतर है।
आपको सेवानिवृत्ति की तैयारी को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।
यहाँ परिसंपत्ति आवंटन का एक उच्च-स्तरीय सुझाव दिया गया है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: कुल राशि का 50%
डेट म्यूचुअल फंड/एफडी: कुल राशि का 30%
नकद/आकस्मिक: कुल राशि का 10%
रियल एस्टेट (घर): 10-15% तक
यदि आप एक ही परिसंपत्ति (संपत्ति) में बहुत अधिक निवेश करते हैं, तो आपकी तरलता प्रभावित होती है।
आप लचीलापन खो देते हैं। अचल संपत्ति को जल्दी से भुनाया नहीं जा सकता।
इसके अलावा, संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह नियमित चक्रवृद्धि वृद्धि नहीं देती है।
कौन सा विकल्प बेहतर है - छोटा ऋण या बड़ा ऋण?
आइए दोनों पर विचार करें:
विकल्प A: ज़्यादा लोन + म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश
आप 85 लाख रुपये का लोन लें।
हाथ में 60 लाख रुपये की नकदी का इस्तेमाल करें।
म्यूचुअल फंड की राशि को अपरिवर्तित रखें।
फायदे:
MF पोर्टफोलियो लगातार बढ़ रहा है।
लोन की लागत से ज़्यादा कमाई हो सकती है।
नुकसान:
हर महीने EMI का बड़ा बोझ।
लोन का ब्याज निवेश पर मिलने वाले रिटर्न को लगभग खत्म कर देता है।
अगर म्यूचुअल फंड बाज़ार गिरते हैं, तो रिटायरमेंट फंड प्रभावित होता है।
विकल्प B: मध्यम लोन + आंशिक नकदी और म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
50 लाख रुपये का लोन लें।
नकद से 35 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।
म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये निकाल लें।
फायदे:
कम EMI, ज़्यादा बचत।
तरलता बनी रहती है।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलित दृष्टिकोण।
नुकसान:
कुछ म्यूचुअल फंड राशि का इस्तेमाल जल्दी हो जाता है।
रिटायरमेंट कॉर्पस प्लान की समीक्षा करनी पड़ सकती है।
यह दूसरा विकल्प ज़्यादा संतुलित और स्थिर है।
यह आपकी जीवनशैली और भविष्य के लचीलेपन की रक्षा करता है।
आपको क्या करना चाहिए - कार्य बिंदु
ऋण: अपने गृह ऋण को अधिकतम 45-55 लाख रुपये तक सीमित रखें।
नकद: हाथ में मौजूद नकदी से केवल लगभग 35 लाख रुपये का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड: केवल 20-25 लाख रुपये ही भुनाएँ।
आकस्मिकता: 10-15 लाख रुपये हमेशा अलग रखें।
ईएमआई: मासिक ईएमआई अपनी मासिक आय के 30% के भीतर रखें।
निवेश समीक्षा: किसी प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
लक्ष्य संरेखण: सेवानिवृत्ति, अल्पावधि आदि के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड रखें।
घर के लिए कभी भी अपना पूरा म्यूचुअल फंड और नकदी खर्च न करें।
आपको भविष्य के लिए निवेश के लिए तैयार रहना चाहिए।
जोखिम प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है
सुनिश्चित करें कि ये चीज़ें मौजूद हों:
65 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस।
न्यूनतम 25-30 लाख रुपये का मेडिकल कवर।
आय हानि के लिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर।
घर एक संपत्ति है, लेकिन एक दीर्घकालिक ज़िम्मेदारी भी है।
आपको अन्य लक्ष्यों की भी रक्षा करनी चाहिए, जैसे:
60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति
स्वास्थ्य सेवा
जीवनशैली
यात्रा या अवकाश
एक भी घर को अपनी वित्तीय यात्रा को पटरी से न उतारने दें।
अंततः
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।
घर खरीदना एक बड़ा फैसला है।
लेकिन इसे वित्तीय बोझ न बनाएँ।
पूरा होम लोन लेने से बचें।
घर के लिए सारी बचत खर्च करने से बचें।
बढ़ने के लिए कुछ म्यूचुअल फंड रखें।
सुरक्षा के लिए कुछ नकदी रखें।
बीच का रास्ता चुनें।
अपनी जीवनशैली, भविष्य की ज़रूरतों और मन की शांति को अपने फैसले का मार्गदर्शक बनने दें।
यह केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह लचीलेपन और वित्तीय खुशहाली के बारे में है।
निवेशित रहें। संतुलित रहें। और समीक्षा करते रहें।
अगर आपने पूरी वित्तीय योजना नहीं बनाई है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
इससे सभी चीज़ें एक साथ आ जाएँगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jul 09, 2025 | Answered on Jul 10, 2025
अंतर्दृष्टि के लिए धन्यवाद
Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हों या आपको किसी और सहायता की ज़रूरत हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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