Hello Sir, I'm 46 years old, my current take home salary is 1.30 L , wife take home is 1L, no debts currently apart from credit card monthly bills ( home loan closed some 7 years before), in Assests - 69 L in PF (no more contribution as in current job i hv opted out) Around 30 L in FD's, 11 L in PPF, 8 L in MF ( ongoing SIP of 4.5K since 2018), one ongoinginsurance of LIC jeevan saral of annual premium 24 K since 2011, one ICICI suraksha plus policy of annual premium 30 K since 2017, One small LIC policy of 2 L will be matured in Feb"26, Cash of around 7.5 L, Stocks of 1L ( dead stock) , Wife current savingd around 56 L in FD, s, i hv two questions 1) i want to purchase a house of around 100 L, how much loan should i take out of this 100 L, secondly please suggest me better financial planning for the remaining amount i hv after purchading of this house

Ans: You have already taken a few disciplined steps which deserve appreciation. Your monthly savings in mutual funds, PPF, and insurance plans show commitment. You are also aware of your loan obligations. This clarity is important for long-term wealth creation and goal planning.

Let us now structure a 360-degree financial roadmap to help you plan for a house purchase in the future. This plan will ensure balance between loan repayment, savings, and future commitments.

Understanding Your Current Financial Position
You are 40 years old. Your household consists of you and your wife.

You earn Rs 1 lakh per month. This is your only source of income.

You have three loan liabilities. One is a personal loan of Rs 2.48 lakhs at 13.25% interest.

Other two loans of Rs 80,000 and Rs 2 lakhs carry no interest. But, prepayment penalty exists.

You invest Rs 12,000 monthly in mutual funds.

PPF contribution is Rs 1,000 monthly. This gives safe and long-term tax-free returns.

LIC policy of Rs 1,10,308 exists. Also, you have a term insurance of Rs 20,000 per year.

Health insurance premium of Rs 20,000 annually is also in place.

Step 1: Focus on Clearing High-Interest Debt First
Personal loan has the highest interest at 13.25%. Clear this loan first.

Avoid new investments till this loan is cleared. Your return from mutual funds is not guaranteed.

But your interest on the personal loan is guaranteed loss of 13.25%.

Pause SIPs temporarily, and divert that Rs 12,000 monthly towards personal loan prepayment.

Even pausing for 6-9 months will reduce your loan burden significantly.

This will also improve your credit score. Which will help in getting better home loan offers later.

Do not prepay zero-interest loans right now. Their prepayment penalty adds no value.

First, clear personal loan. Then revisit the other two loans.

Once this is done, restart your SIPs with a better mindset and structure.

Step 2: Review and Optimise Insurance Commitments
Term insurance of Rs 20,000 per year is ideal. Do not discontinue it.

You have health cover for Rs 20,000 annual premium. Please check sum insured.

Minimum Rs 10 lakh floater policy is advisable. Medical costs rise every year.

If your policy is under 5 lakh, consider upgrading it in future.

You hold a LIC policy of Rs 1,10,308. Most likely this is an endowment or traditional policy.

Such policies give poor returns, between 4 to 5% post-tax. Returns are not inflation-beating.

It also locks your money for long periods.

Please assess surrender value from your LIC agent.

If your policy is older than 3 years and surrender value is decent, consider surrendering it.

Reinvest that amount in mutual funds through a Certified Financial Planner (CFP).

Insurance should be only for protection. Never mix investment with insurance.

Step 3: Restructure and Reassess Monthly Investments
After clearing personal loan, reassign the Rs 12,000 SIP amount properly.

You should invest in regular mutual funds with help from a qualified CFP and MFD.

Avoid direct funds. Direct plans lack handholding, market timing, and asset rebalancing support.

A certified planner gives holistic asset allocation advice, goal planning and emotional support.

Also avoid index funds. Index funds follow market blindly. No downside protection during market crash.

Actively managed funds can outperform during volatility. A good fund manager makes a difference.

Structured allocation among flexi-cap, large and mid-cap, and multi-asset is best suited for you.

Debt funds for short term needs. Hybrid or equity for long term goals like house purchase.

All this should be personalised through a planner, not based on online trends.

Step 4: Set a Clear Time Frame for House Purchase
You must decide when you want to buy the house.

If your goal is to buy within 2-3 years, avoid equity-based instruments for this goal.

Use high quality debt mutual funds or recurring deposit to build down payment.

Your EMI eligibility depends on income, credit score, existing loan burden and age.

After personal loan closure, your CIBIL score will improve.

You can save Rs 20,000 to Rs 25,000 monthly post-loan repayment.

Save this into a dedicated goal-based mutual fund or recurring deposit for house purchase.

If the time horizon is 5-7 years, balanced advantage or hybrid mutual funds are suitable.

These offer better returns than FD and lesser risk than pure equity.

Your down payment target should be at least 25% of the house cost.

Do not commit EMI more than 35-40% of your monthly income. Keep it comfortable.

Plan for additional costs like registration, interiors and moving expenses.

Also keep emergency fund ready before taking the house loan.

Step 5: Create Emergency Reserve
You must keep an emergency fund of minimum 4-6 months of expenses.

This fund helps in medical emergency, job loss or delay in loan processing.

Emergency fund can be kept in a liquid mutual fund or high yield savings account.

This reserve should be available before you take a home loan.

Avoid touching your PPF for emergencies. PPF is for long-term retirement planning.

Step 6: Optimise Your PPF Contributions
Rs 1,000 per month in PPF is a good start.

If you get bonus or extra cash in hand, increase this to Rs 5,000 to Rs 10,000 monthly.

PPF gives tax-free returns and is best suited for retirement planning.

This can become your future pension pool when you retire at 60.

Do not use PPF to fund the house. Let it grow silently in background.

Step 7: Build Your Credit Worthiness for Home Loan
Close all high-interest loans as discussed earlier.

Keep all EMIs paid on time without default. This improves your credit score.

Avoid taking new credit cards or loans in short term.

Keep your existing credit usage within 30% of card limit.

When applying for home loan, a clean credit history gets you best rate offers.

With high credit score, your home loan interest rate will be lower.

A lower interest rate reduces EMI burden and total outflow.

Step 8: Estimate Property Budget and EMI Affordability
Do not fix the property budget first. First assess EMI affordability.

With Rs 1 lakh income, EMI should not cross Rs 35,000 to Rs 40,000.

Plan your house cost in a way where down payment is 25% and EMI is within limits.

Take a home loan only when you are mentally and financially ready.

Avoid rushing into real estate out of pressure or comparison.

A house is not an investment. It is a utility and emotional asset.

Invest only after all other goals are aligned properly.

Step 9: Post-Loan Strategy for Wealth Creation
Once the house is purchased, continue mutual fund SIPs.

Have separate portfolios for retirement, emergencies and future goals.

Do not over-leverage your income with too many EMIs.

As income rises, increase SIPs accordingly.

Review portfolio every year with a CFP.

Stay focused on asset allocation. Avoid chasing hot schemes or trends.

Retirement planning should not get delayed due to house buying decision.

Your wife should also be part of the financial planning discussion.

Financial planning is not about products. It is about achieving your life goals.

Final Insights
You have financial awareness. That itself is your biggest strength.

Clearing personal loan is your first and most urgent priority.

Surrendering traditional insurance plan and redirecting to mutual funds can create more wealth.

Regular mutual fund investments through a CFP will give long-term structure to your portfolio.

Buying a house is a big goal. But it should not derail your other life goals.

Make sure you build an emergency fund, protect your health and optimise your taxes.

Stay consistent, plan ahead and follow a disciplined approach.

A 360-degree financial strategy is about balance, not chasing returns.

With proper steps, your home dream can become reality in a few years.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप विविध परिसंपत्तियों के साथ अनुशासित कार्य कर रहे हैं। आपने म्यूचुअल फंड, बीमा, एफडी और इक्विटी में महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। इस मजबूत आधार के साथ, आइए अब सभी पहलुओं से एक संपूर्ण वित्तीय रणनीति तैयार करें।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

– आयु 37 वर्ष, विवाहित, 5 वर्ष का बच्चा।
– मासिक आय: 1.6 लाख रुपये।
– बचत: एफडी में 8 लाख रुपये, शेयरों में 9 लाख रुपये।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी: 10 हजार रुपये प्रति माह (4 महीने पहले शुरू)।
– स्वास्थ्य बीमा: 18 हजार रुपये प्रति वर्ष (फैमिली फ्लोटर + 1 करोड़ रुपये का टॉप-अप)।
– पिता का स्वास्थ्य कवर: 57 हजार रुपये प्रति वर्ष।
– टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये (भुगतान करने के लिए 3 साल और)।
– एलआईसी: 10 साल के लिए 4 हज़ार रुपये प्रति माह (पूरा हो चुका है)।
- शिक्षा ऋण: 10 महीने के लिए 27 हज़ार रुपये प्रति माह (0% ब्याज)।
- एक साल में घर खरीदने की योजना बनाएँ।

आप पहले से ही प्रमुख वित्तीय आधारों को कवर कर चुके हैं। अब इसे तीन प्रमुख लक्ष्यों में विभाजित करते हैं।

● घर खरीदने की योजना (1-वर्षीय लक्ष्य)

- चूँकि आप एक साल में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, इसलिए सुरक्षा रिटर्न से ज़्यादा मायने रखती है।
- इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड या इक्विटी का इस्तेमाल न करें।
- 8 लाख रुपये की एफडी को बरकरार रखें। इसमें हर महीने और बचत करें।
- ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त राशि अल्ट्रा-शॉर्ट या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- जब तक कोई और विकल्प न हो, स्टॉक या दीर्घकालिक संपत्तियों को तोड़ने से बचें।
- घर के लिए स्पष्ट बजट तय करें (पंजीकरण और साज-सज्जा सहित)।
- 20% डाउनपेमेंट + 10% लागत के लिए बफर को ध्यान में रखें।
- होम लोन की ईएमआई वहनीयता की जाँच करें (आदर्श रूप से

Ans: आपने अब तक अपनी वित्तीय यात्रा में अद्भुत प्रतिबद्धता और प्रयास दिखाया है।
पारिवारिक ज़रूरतों, ऋणों, निवेशों और ज़िम्मेदारियों में संतुलन बनाना कभी आसान नहीं होता।
आपने इसे बखूबी निभाया है और इसके लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

अब आइए आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन का विस्तार से आकलन करें।
हम प्रत्येक पहलू की समीक्षा करेंगे और एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करेंगे।
आपका ध्यान आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को मज़बूत करने पर होगा।

"आय, बचत और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

"आपकी कर-पश्चात मासिक आय 3.33 लाख रुपये है।
"किराए सहित घरेलू खर्च 90,000 रुपये हैं।
"आप अपने माता-पिता का मासिक खर्च 17,000 रुपये से करते हैं।
"दो व्यक्तिगत ऋणों की कुल मासिक किश्तें 1.05 लाख रुपये हैं।
"चिट फंड भी मासिक रूप से निकासी करता है।
"इन निश्चित लागतों के कारण शेष आय पर दबाव है।

आय अच्छी होने के बावजूद, वास्तविक निवेश योग्य अधिशेष कम है।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को प्रभावित कर सकता है।
हमें मासिक नकदी प्रवाह में सुधार की गुंजाइश बनानी होगी।

ऋण रणनीति पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आप प्रति माह 1.05 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
ब्याज दरें 10% से अधिक हैं।
ये व्यक्तिगत ऋण हैं, संपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं।
ये बहुत महंगे ऋण हैं।
ये हर महीने आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

सुझाव:

इन ऋणों का आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए अधिशेष या बोनस का उपयोग करें।
पहले महंगे ऋण का भुगतान करें, या कम शेष राशि वाले ऋण का।
कम से कम एक ऋण का भुगतान होने तक निवेश न बढ़ाएँ।
जब तक ये ऋण समाप्त नहीं हो जाते, तब तक किसी भी उद्देश्य के लिए समानांतर नए ऋण लेने से बचें।
इस ईएमआई के बोझ से मुक्ति आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहली बड़ी जीत है।

एनपीएस - सेवानिवृत्ति लाभ, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ

- आप एनपीएस में हर महीने 17,000 रुपये का योगदान करते हैं।
- इससे आपको धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ मिलता है।
- यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

हालाँकि:

- एनपीएस में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- आंशिक निकासी प्रतिबंधित है।
- 60% राशि कर-मुक्त है, शेष राशि पेंशन के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
- वार्षिकी से प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।

एनपीएस मददगार है, लेकिन यह आपकी एकमात्र सेवानिवृत्ति योजना नहीं होनी चाहिए।
आपको म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-वृद्धि वाले विकल्पों की आवश्यकता है।

- म्यूचुअल फंड - समय के साथ निवेश बढ़ाएँ

- आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
- खासकर दो बच्चों और लंबी अवधि की योजनाओं के साथ।

सुझाव:

– डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ लाभ को कम कर सकती हैं।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सलाह, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद मिलती है।

जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाते जाएँ।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों से शुरुआत करें, फिर सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से।

» इंडेक्स फंड से बचें – आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता है

– इंडेक्स फंड पूरे बाजार में आँख बंद करके निवेश करते हैं।
– वे खराब कंपनियों या गिरते क्षेत्रों को फ़िल्टर नहीं करते हैं।
– गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन भी नहीं करते हैं – वे बस इंडेक्स के बराबर प्रदर्शन करते हैं।

आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर प्रदर्शन की ज़रूरत है, न कि समान रिटर्न की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर स्टॉक चयन
– जोखिम नियंत्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव
– गतिशील समायोजन

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

» डायरेक्ट स्टॉक – इसे सीमित रखें

– आपके पास डायरेक्ट इक्विटी में 3.6 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश के लिए गहन शोध और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– आपको जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण की भी आवश्यकता है।

यदि आपके पास स्टॉक पर नज़र रखने का समय नहीं है:

– समय के साथ निवेश कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपने इक्विटी आवंटन को पेशेवरों से करवाएँ।

जब तक आप एक अनुभवी निवेशक न हों, डायरेक्ट स्टॉक में अधिक पूंजी न लगाएँ।

» पीपीएफ और ईपीएफ – लंबी अवधि के लिए स्थिर समर्थन

– आपके पास PPF में 3.7 लाख रुपये और EPF में 12 लाख रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त विकल्प हैं।
– EPF आपके वेतन योगदान से बढ़ेगा।
– PPF की परिपक्वता राशि को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

ये आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से हैं।
लेकिन रिटर्न म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होगा।
भविष्य के बड़े लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

» LIC पॉलिसियों की समीक्षा और उन्हें तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है

आपके पास तीन LIC पॉलिसियाँ हैं:

– मनी बैक पॉलिसी - 6.2 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन आनंद - 27 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन लाभ - 5.5 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम, 10 साल का भुगतान

LIC योजनाएँ देती हैं:

– बहुत कम रिटर्न, आमतौर पर 4% से 5%
– कम नकदी प्रवाह
– लक्ष्य का सही तालमेल न होना
– ज़्यादा प्रीमियम निवेश क्षमता को कम करते हैं

कार्य योजना:

– कम प्रीमियम के कारण आप मनी बैक और जीवन आनंद को परिपक्वता तक जारी रख सकते हैं।
– लेकिन जीवन लाभ बहुत ज़्यादा प्रीमियम ले रहा है।
– हालाँकि इसमें 2035 तक 1.2 करोड़ रुपये का वादा किया गया है, लेकिन रिटर्न कम है।
– जीवन लाभ पॉलिसी अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर की गई राशि को नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

यह बदलाव आपके रिटर्न को बढ़ाएगा और नकदी प्रवाह में सुधार करेगा।

» कृषि भूमि और प्लॉट – उन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें

– आपकी ज़मीन सालाना 65,000 रुपये की आय देती है।
– दो प्लॉट लंबी अवधि के लिए रखे गए हैं।

कृपया याद रखें:

– ज़मीन और प्लॉट नियमित नकदी प्रवाह नहीं देते।
– इन्हें रखरखाव, रिकॉर्ड और कानूनी निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आपात स्थिति में इन्हें बेचना आसान नहीं होता।
– ये वित्तीय नियोजन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए ज़मीन/प्लॉट को न गिनें।
इन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें।
म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपनी मुख्य वित्तीय ताकत बनाएँ।

» विला ख़रीदना और होम लोन – इसे सावधानी से संतुलित करें

– आपने 1.10 करोड़ रुपये का विला बुक किया है।
– 20% डाउन पेमेंट किया है।
– बाकी होम लोन पर होगा।

सुझाव:

– अपनी आय के 40% से कम ईएमआई रखें।
– इस ईएमआई को पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही शामिल करें।
– घर एक जीवनशैली से जुड़ा फ़ैसला है, निवेश नहीं।
– अगर आपके अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तो ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

नकदी प्रवाह संतुलित रहे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इसकी योजना बनाएँ।

"चिट फ़ंड" - केवल सीमित उपयोग के लिए

"आप 10 लाख रुपये के चिट फ़ंड में शामिल हुए हैं।
- पहले ही 4 बार भुगतान कर चुके हैं।

ध्यान रखें:

"चिट फ़ंड म्यूचुअल फ़ंड की तरह विनियमित नहीं होते हैं।
- अगर आयोजक विश्वसनीय नहीं है, तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा होता है।
- भविष्य में चिट फ़ंड में निवेश न बढ़ाएँ।

वर्तमान चिट फ़ंड को पूरा करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उस पर निर्भर न रहें।

"बच्चों की शिक्षा योजना" - अभी कार्रवाई करें

"आपके बच्चे 9 और 3 साल के हैं।
- उन्हें कॉलेज फ़ंड की ज़रूरत पड़ने से पहले आपके पास लगभग 9-15 साल हैं।

उठाने योग्य कदम:

"नियमित योजना के ज़रिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड में SIP शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करें।
– वर्षों में धन संचय करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– बीमा कंपनियों के यूलिप और चाइल्ड प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दोनों बच्चों के लिए एक लक्ष्य मानचित्र तैयार कर सकता है।
इससे भविष्य में शिक्षा ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

» सेवानिवृत्ति योजना – धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपना धन संचय बनाएँ

– अब आपकी आयु 38 वर्ष है।
– आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 22 वर्ष हैं।
– EPF और NPS अच्छे सहायक हैं।
– लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं।

आपको निम्नलिखित का उपयोग करके एक समानांतर सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए:

– विविध म्यूचुअल फंड
– SIP के माध्यम से नियमित योगदान
– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– कर-कुशल निकासी योजना

अभी छोटी शुरुआत करें और हर साल बढ़ाएँ।
इसे 40 की उम्र तक न टालें।
आपकी सेवानिवृत्ति बच्चों या संपत्ति से स्वतंत्र होनी चाहिए।

» बीमा - अच्छी शुरुआत, लेकिन कई स्तरों पर लागू करने की ज़रूरत है

– आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
– आपकी कंपनी 8 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करती है।
– माता-पिता के पास 6 लाख रुपये का बीमा है।

सुझाव:

– अगर आपने अभी तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– नई पॉलिसियों के लिए यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– जाँच करें कि माता-पिता का स्वास्थ्य कवर उम्र के आधार पर पर्याप्त है या नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरे परिवार के लिए बीमा की पर्याप्तता का आकलन कर सकता है।

» नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि - तरलता को मज़बूत करें

– मासिक निश्चित निकासी बहुत ज़्यादा है।
– सीमित बफर दिखाई दे रहा है।
– आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।

इनका उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ:

– लिक्विड म्यूचुअल फंड
– बैंक स्वीप-इन खाता
– आवर्ती जमा (अल्पकालिक के लिए)

यह आपको नौकरी छूटने या अचानक होने वाले खर्च से बचाएगा।

» कर नियोजन – सभी अनुमत अनुभागों का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान देने से बचें

– एनपीएस 80CCD(1B) के तहत लाभ देता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ 80C को कवर करते हैं।
– होम लोन 80C और 24(b) के तहत कटौती प्रदान करेगा।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी कर कम करते हैं।

लेकिन केवल कर-बचत पर ज़्यादा ध्यान न दें।
धन सृजन और लक्ष्य पूर्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
केवल कर बचत के लिए कम रिटर्न वाले उत्पाद न खरीदें।

» अंततः

– आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आय अच्छी है और ज़िम्मेदारियाँ अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।
– लेकिन आपको अपना ध्यान कर्ज़ से हटाकर धन पर केंद्रित करना होगा।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।
– अनुत्पादक बीमा योजनाओं को छोड़ दें।
– नियमित योजना और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– सही बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– बच्चों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों पर कदम दर कदम नज़र रखें।
– विला लोन को अन्य लक्ष्यों के साथ सावधानीपूर्वक संतुलित करें।
– दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में मार्गदर्शन करेगा।
यह दृष्टिकोण मन की शांति और धन सृजन दोनों प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment