I am 47 years old, have saved approx 2.3 crs through mutual funds, nps, epf, etc. I save around Rs1.25 lacs pm. I wish to work for 5-8 more years. My son is in 12th and wants to pursue engineering. I live in office provided lease accommodation and dont own any house. Is purchasing a house in my name necessary or can I just continue to save for retirement and stay on rent? Will the corpus be enough when i retire after 5-8 years?

Ans: आपने सफलतापूर्वक समय से पहले रिटायरमेंट ले लिया है। यह एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है और इसकी सराहना की जानी चाहिए। आपके पास अपनी जीवनशैली और लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार है।

म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए आपके 2 करोड़ रुपये के कुल कोष से आपकी रिटायरमेंट के लिए एक ठोस आधार मिलता है। आपके पास चेन्नई, हैदराबाद और कोचीन में तीन संपत्तियां भी हैं, जिनमें से दो से आपको हर महीने 30,000 रुपये का किराया मिलता है।

आपके मासिक खर्च लगभग 70,000 रुपये हैं, जिसमें से आप एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से 30,000 रुपये निकाल रहे हैं। आपके पास अपने परिवार के लिए 30 लाख रुपये के कवरेज के साथ एक अच्छी तरह से संरचित चिकित्सा बीमा पॉलिसी है।

ये कारक आपके रिटायरमेंट के वर्षों के लिए एक आशाजनक वित्तीय दृष्टिकोण में योगदान करते हैं। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने संसाधनों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि वे आपके अपेक्षित जीवनकाल 25 से 30 वर्षों के लिए पर्याप्त हैं।

आय स्रोत और वित्तीय स्थिरता
आपके प्राथमिक आय स्रोतों में शामिल हैं:

किराये की आय: आपको किराये की संपत्तियों से हर महीने 30,000 रुपये मिलते हैं। यह कुल मिलाकर 3.6 लाख रुपये सालाना होता है।

म्यूचुअल फंड से SWP: आप हर महीने 30,000 रुपये निकाल रहे हैं, जो सालाना 3.6 लाख रुपये होता है।

कुल आय: किराए और SWP से आपकी कुल वार्षिक आय लगभग 7.2 लाख रुपये है।

आपके 70,000 रुपये प्रति महीने के अनुमानित खर्च से कुल वार्षिक खर्च 8.4 लाख रुपये होता है।

इससे सालाना 1.2 लाख रुपये की कमी होती है, जिसे आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस से पूरा करना होगा।

दीर्घायु के लिए कॉर्पस का मूल्यांकन
आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये हैं। आइए आकलन करें कि यह कॉर्पस आपकी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को कितने समय तक बनाए रख सकता है।

अनुमानित वार्षिक निकासी: यदि आप सालाना 3.6 लाख रुपये के अपने मौजूदा SWP को जारी रखते हैं, तो कॉर्पस से आपकी कुल निकासी 3.6 लाख रुपये होगी।

निकासी का कोष पर प्रभाव: यदि आप इस निकासी रणनीति को बनाए रखते हैं, तो आपकी आय में कमी के कारण कोष तेजी से समाप्त हो जाएगा।

विचार: ऐतिहासिक बाजार प्रदर्शन के आधार पर, आपके म्यूचुअल फंड निवेश समय के साथ बढ़ सकते हैं। वास्तविक वृद्धि बाजार की स्थितियों और आपके फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करेगी।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने की रणनीतियाँ
अपने रिटायरमेंट कोष की स्थिरता को बढ़ाने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

अपने SWP का पुनर्मूल्यांकन करें
जबकि आपकी SWP रणनीति नियमित आय की अनुमति देती है, लेकिन यदि इसमें कमी है तो यह सबसे कुशल दृष्टिकोण नहीं हो सकता है।

अनुशंसा: अपनी SWP राशि को समायोजित करने की संभावना का मूल्यांकन करें। यदि संभव हो, तो किराये से अपनी आय से बेहतर मिलान करने के लिए अपनी मासिक निकासी को कम करने पर विचार करें।

वैकल्पिक निकासी की खोज: यदि आपको अपना SWP कम करना चुनौतीपूर्ण लगता है, तो अपनी निकासी को अस्थायी रूप से रोकने के बारे में सोचें जब तक कि आपकी किराये की आय बढ़ न जाए या आय के अन्य स्रोत उपलब्ध न हो जाएं।

निवेश वृद्धि का पता लगाएं
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए आपके म्यूचुअल फंड निवेश महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि आप ऐसे फंड में निवेश कर रहे हैं जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

संस्तुति: मजबूत प्रदर्शन ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। इन फंडों में लंबी अवधि में निष्क्रिय रणनीतियों से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान।

प्रदर्शन मूल्यांकन: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का नियमित रूप से आकलन करें। अगर कुछ फंड लगातार खराब प्रदर्शन करते हैं, तो उन निवेशों को बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखें
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि रखना बुद्धिमानी है।

संस्तुति: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 से 12 महीने के अपने जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त लिक्विड फंड उपलब्ध हैं। इससे आपको बाजार में गिरावट या व्यक्तिगत आपात स्थितियों के दौरान अपने निवेश से निकासी से बचने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि का स्थान: त्वरित पहुँच के लिए इस आपातकालीन निधि को उच्च-उपज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें।

मासिक खर्चों की समीक्षा करें
अपने मासिक खर्चों की नियमित रूप से समीक्षा करने से बचत के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिल सकती है।

संस्तुति: अपने वर्तमान खर्चों का विश्लेषण करें ताकि पता चल सके कि कहाँ कटौती की जा सकती है। विवेकाधीन खर्च को कम करने से आपकी जमा पूंजी की अवधि बढ़ सकती है।

बजट बनाना: ऐसा बजट बनाएं जो आपके ज़रूरी और गैर-ज़रूरी खर्चों को दर्शाता हो। इससे आप ज़्यादा कुशलता से फंड आवंटित कर पाएंगे और संभावित बचत की पहचान कर पाएंगे।

भविष्य के खर्चों की तैयारी
आपने अपने बेटे की शादी के बारे में बताया है, जिसमें करीब 30 लाख रुपये खर्च होने की उम्मीद है। इससे आपकी जमा पूंजी पर काफी असर पड़ेगा।

सुझाव: इस खर्च के लिए पहले से ही योजना बना लें। चूंकि यह एक बड़ी रकम है, इसलिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा खास तौर पर इस उद्देश्य के लिए आवंटित करने पर विचार करें।

निवेश रणनीति: इस खर्च के लिए फंड इकट्ठा करने के लिए, आप अपने निवेश को अस्थायी रूप से बढ़ाना चाह सकते हैं। इसमें अपने SWP के एक हिस्से को अपने बेटे की शादी के लिए समर्पित फंड में पुनर्निर्देशित करना शामिल हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा संबंधी विचार
आपके पास 30 लाख रुपये के कवरेज वाली फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा पॉलिसी है। रिटायरमेंट में स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए यह एक अच्छा उपाय है।

सुझाव: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त बना रहे, क्योंकि चिकित्सा लागत में लगातार वृद्धि हो रही है।

वित्तीय नियोजन में स्वास्थ्य को शामिल करें: अपनी समग्र वित्तीय रणनीति में संभावित स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएं। इसमें चिकित्सा आपात स्थितियों या उपचारों के लिए एक अलग निधि निर्धारित करना शामिल हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस वित्तीय आधार है। आपकी रणनीति को खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने कोष की दीर्घायु सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आय और व्यय को संतुलित करें: किराए से अपनी आय और अपने म्यूचुअल फंड से निकासी की निगरानी करना जारी रखें। यह संतुलन आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।

अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें: यदि संभव हो, तो अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों की खोज करें, जैसे कि अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसर जो आपके कौशल और रुचियों के साथ संरेखित हों।

पेशेवर मार्गदर्शन: व्यक्तिगत रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकते हैं।

सावधानीपूर्वक योजना और निरंतर निगरानी के साथ, आपका कोष कई वर्षों तक आपकी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को बनाए रख सकता है। सक्रिय रहें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 43, earning Rs 2.5 lakhs monthly, with clear goals and values.
You want peace, not greed — a wonderful attitude that deserves appreciation.

Let us now assess your full picture and guide you step by step.

Family and Lifestyle Overview

You are 43 years old and based in Chennai.

Your wife is a homemaker. Two daughters are 13 and 9 years old.

Household monthly spending is Rs 25,000 — simple and efficient.

You pay Rs 65,000 EMI for an Rs 80 lakh home loan.

Balance income goes into strong savings and investments.

You are structured, mindful, and financially aware. Very few maintain this balance.

Assets and Investments Snapshot

Let us first evaluate your current holdings.

Mutual Funds: Rs 85 lakhs — main growth engine.

Fixed Deposits: Rs 25 lakhs — good liquidity buffer.

Sovereign Gold Bonds: Rs 15 lakhs — safe but slow growth.

Physical Gold: 100 sovereigns — belongs to wife. Not easily liquid.

Apartment: Rental income Rs 20K.

Villa (worth Rs 1.5 crore): Under loan. May be self-occupied.

Provident Fund: Rs 30 lakhs — stable retirement base.

NPS Tier I: Rs 20 lakhs — long-term disciplined savings.

Life Insurance: Rs 1.5 crore — basic cover.

Family Health Cover: Rs 10 lakhs — necessary protection.

Your diversification is balanced across growth, security, and stability.

Monthly Cash Flow Overview

Income: Rs 2.5 lakhs (net take-home)

EMI: Rs 65,000

Household expenses: Rs 25,000

Rental income: Rs 20,000

Your surplus is approximately Rs 1.8 lakhs monthly. That is your wealth builder.

Children’s Education Planning

Your elder daughter is 13. You have 5 years for college.

Your younger daughter is 9. You have 9 years for her UG course.

Let us estimate needs simply:

Higher education in India may cost Rs 20–30 lakhs per child.

If abroad, the cost may touch Rs 80 lakhs–1 crore.

To be safe, plan for Rs 60 lakhs total for both education goals.

Use mutual funds to create this goal corpus.

Keep SIPs running and link them to these time frames.

Do not use FDs or SGBs for this. They cannot beat education inflation.

Daughters’ Marriage Planning

Marriage is emotional and cultural. Corpus depends on expectations.

If you plan to spend moderately, Rs 25–30 lakhs per child is sufficient.

Together, Rs 50–60 lakhs should be planned.

Use a combination of gold, SGBs, and some mutual fund investments.

Avoid locking funds in real estate or ULIPs.

Gold already owned by your wife can be reserved for this.

SGBs are fine, but match maturity to your need year.

Retirement Planning – Timing and Corpus

You have strong resources already. You don’t need to work till 65.

Let us evaluate ideal retirement age and required corpus.

You may aim to retire by 55 or 58. That is peaceful and realistic.

For this, plan to cover:

30 years of post-retirement life.

Monthly needs of Rs 60,000 (inflated from current Rs 25K).

Emergency medical costs beyond insurance.

Lifestyle and travel desires.

Your target corpus should be around Rs 5–6 crores minimum.

This assumes you live modestly but comfortably.

How Far Are You From Your Retirement Target?

You are already well-positioned.

Let’s review your retirement-aligned assets:

MF: Rs 85 lakhs

NPS: Rs 20 lakhs

PF: Rs 30 lakhs

Rental Income: Rs 20K monthly

SGB: Rs 15 lakhs

FD: Rs 25 lakhs

These alone total over Rs 1.75 crores.

You still have 12–15 years to grow them.

If you invest Rs 1 lakh monthly from your surplus, you can reach Rs 6 crore.

Equity vs Debt – The Right Mix for You

At your age, the following mix is ideal:

65% in equity (mutual funds, NPS equity portion)

35% in debt (FD, debt funds, PF, SGB)

Review and rebalance yearly. Do not let equity cross 75%.

As you near 55, reduce equity slowly to 40%.

At 60, move to 30–35% equity and rest in safe debt funds.

Do not depend only on SGB, PF, or NPS. They lack flexibility.

Important Adjustments and Suggestions

Avoid real estate for further investment. Focus on financial assets.

Increase life insurance cover to Rs 2–2.5 crore. Use only term plan.

Increase health cover to Rs 25 lakhs with super top-up.

If you hold any ULIPs, endowment plans, or LIC-type savings policies — surrender them.

Reinvest surrendered amount into mutual funds via Certified Financial Planner.

Avoid annuities for retirement. They give poor returns and lock funds.

Do not shift to index funds. They lack flexibility and underperform in sideways markets.

Stay in actively managed mutual funds. They handle volatility better.

Emergency Fund and Loan Strategy

Keep Rs 8–10 lakhs in liquid fund for emergencies.

FDs are fine but don’t park everything there.

Try to prepay 25–30% of your home loan in the next 5 years.

Don’t rush to close it fully now. Interest savings vs growth trade-off must be reviewed.

Children’s Future – Financial Teaching Opportunity

Involve them in small saving decisions.

Teach them value of SIPs and long-term goals.

Open child folios and assign part of education SIPs in their names.

This creates financial discipline in the next generation.

Asset Use Strategy After Retirement

Use rental income + mutual fund SWP to cover expenses.

Use PF maturity to create debt mutual fund corpus.

NPS partial withdrawal can support health or vacation spending.

Do not buy annuity with full NPS maturity. Use only minimum required.

Keep part of FD for annual medical and big ticket needs.

SGBs can be encashed post maturity in staggered way.

What To Do Every Year

Review your goal progress with a Certified Financial Planner.

Track each child’s education fund growth.

Shift money from FD to equity when markets correct.

Top-up SIPs yearly as income grows.

Avoid emotional buying of gold or property.

Don’t stop SIPs during market fall. That is the best time to invest.

Finally

You are calm, structured, and values-driven.

Your focus is not greed, but peace. That is rare.

You already built a solid base. You only need direction from here.

Build education and retirement plans with clear targets.

Use SIPs in regular plans with Certified Financial Planner for advice.

Avoid index funds, direct funds, and annuities.

Surrender any insurance-linked savings. Reinvest wisely.

Shift to safer funds as you near 55.

Maintain health and term insurance at strong levels.

Involve family in financial habits and decisions.

You can aim to retire peacefully by 55–58 with a Rs 6 crore corpus.

A 360-degree plan with reviews every year will ensure success.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अच्छा अनुशासन दिखाया है। EPF में 23 लाख रुपये और FD में 18 लाख रुपये की बचत करना आसान नहीं है। 53 साल की उम्र में, आपका ध्यान पूरी तरह से रिटायरमेंट के लिए तैयार पोर्टफोलियो बनाने पर केंद्रित होना चाहिए। आइए अब इसे 360-डिग्री दृष्टिकोण से देखें और सभी पहलुओं का चरणबद्ध तरीके से उत्तर दें।

● वर्तमान वित्तीय विवरण

– आपका वेतन 1.10 लाख रुपये है जो अच्छा और स्थिर है।
– किराए सहित मासिक खर्च 80,000 रुपये है।
– आप हर महीने लगभग 30,000 रुपये बचाते हैं।
– आपके EPF में 23 लाख रुपये, PPF में 3 लाख रुपये और FD में 18 लाख रुपये हैं।
– VPF भी आपके रिटायरमेंट पूल का निर्माण कर रहा है।
– कोई ऋण या देनदारी न होना एक बड़ा लाभ है।
– आपके बेटे की शिक्षा के लिए जल्द ही उचित योजना बनाने की आवश्यकता है।

● रियल एस्टेट खरीदने का फैसला

– इस समय घर खरीदने के लिए सोच-समझकर पैसे खर्च करने की ज़रूरत है।
– आपके रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ 4.5 साल बचे हैं।
– 2 BHK अपार्टमेंट के लिए 45-50 लाख रुपये का बजट अभी बहुत ज़्यादा है।
– इस कदम से आपकी ज़्यादातर रकम एक ही संपत्ति में फंस जाएगी।
– आपकी नकदी कम हो जाएगी, जो रिटायरमेंट के बाद खतरनाक है।
– रियल एस्टेट को रखरखाव और टैक्स की भी ज़रूरत होती है।
– 18 लाख रुपये की FD से आपको किराये की आय भी नहीं मिलेगी।
– इसलिए, रिटायरमेंट के लिहाज़ से अभी घर खरीदना समझदारी नहीं है।
– लचीलापन बनाए रखें, पैसे को प्रॉपर्टी में लगाने से बचें।
– इस समय घर खरीदने की तुलना में किराये का घर सस्ता है।
– आपका मौजूदा 16,000 रुपये का किराया मैनेज करने लायक है।

● रिटायरमेंट आय लक्ष्य

– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 70,000-80,000 रुपये कमाना चाहते हैं।
- यह सालाना 8.4-9.6 लाख रुपये के बराबर है।
- इसके लिए, आपको एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
- 4.5 साल में एक-एक रुपया जमा करना ज़रूरी है।
- आपका EPF, PPF और VPF आधार को सहारा देने में मदद करेंगे।
- लेकिन FD का ब्याज़ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए पर्याप्त नहीं है।
- अभी से उचित म्यूचुअल फंड आवंटन में पैसा लगाएँ।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से मिश्रण तैयार करें।
- इक्विटी निवेश से लंबी अवधि में बेहतर विकास होगा।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह का प्रबंधन

- अपनी ज़रूरतों को ज़रूरी और जीवनशैली के लक्ष्यों में बाँट लें।
- भोजन, स्वास्थ्य, किराए जैसी ज़रूरी चीज़ों के लिए नियमित आय की ज़रूरत होती है।
- यात्रा, उपहार, शौक जैसी जीवनशैली के लिए लचीली आय की आवश्यकता होती है।
– म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें।
– ये मासिक रूप से नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं।
– मासिक आय के लिए FD का उपयोग करने से बचें।
– भविष्य में FD का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसके बजाय, हाइब्रिड और इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इक्विटी फंड बेहतर कर उपचार और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं।

● आय के लिए रियल एस्टेट क्यों नहीं?

– संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह निश्चित आय नहीं देती है।
– किराया अनिश्चित और कर योग्य हो सकता है।
– रखरखाव लागत आपकी किराये की आय को खा सकती है।
– पुनर्विक्रय मूल्य अनिश्चित होता है, खासकर 60 वर्ष की आयु के बाद।
– आप तरलता और लचीलापन खो देते हैं।
– चिकित्सा आपात स्थिति संपत्ति की बिक्री का इंतजार नहीं कर सकती।
– म्यूचुअल फंड आसान पहुँच और कम तनाव प्रदान करते हैं।

● ईपीएफ और वीपीएफ की भूमिका

– 23 लाख रुपये का ईपीएफ कोष एक ठोस आधार है।
– सेवानिवृत्ति तक वीपीएफ में निवेश जारी रखें।
– इससे सुरक्षित और गारंटीशुदा बचत मिलती है।
– लेकिन इससे अकेले 80,000 रुपये मासिक नहीं मिल सकते।
– ईपीएफ की ब्याज दर बाद में भी गिर सकती है।
– यह स्थिरता के लिए अच्छा है, पूर्ण विकास के लिए नहीं।

● एफडी में 18 लाख रुपये का क्या करें

– एफडी का ब्याज कम है और कर योग्य है।
– बेहतर विकास के लिए आपको इसका कुछ हिस्सा स्थानांतरित करना होगा।
– एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग इक्विटी म्यूचुअल फंड में करें।
– एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
– इसे शुरू करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– आपात स्थिति के लिए एफडी में 3–5 लाख रुपये रखें।
– म्यूचुअल फंड में बैलेंस को और ज़्यादा मेहनत करनी चाहिए।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड से बचें।

● इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे बदलती परिस्थितियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– बुरे वर्षों में, वे बाज़ार के साथ गिर जाते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिमों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
– फंड मैनेजर सेक्टर और स्टॉक का चुनाव समझदारी से करते हैं।
– इससे संभावित रिटर्न ज़्यादा और जोखिम कम होता है।

● सेवानिवृत्ति निवेश आवंटन योजना

– अपने निवेश को 3 श्रेणियों में बाँटें।
– श्रेणी 1: 1-2 साल के खर्च लिक्विड फंड में रखें।
– श्रेणी 2: 5-7 साल के खर्च हाइब्रिड फंड में रखें।
– श्रेणी 3: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में रखें।
– यह मिश्रण सुरक्षा और विकास प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी को सुचारू रूप से प्रबंधित करने में आपकी मदद करता है।

● 80,000 रुपये मासिक लक्ष्य कैसे प्राप्त करें

– सेवानिवृत्ति तक SIP में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करें।
– हाइब्रिड और इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– FD और भविष्य की बचत को भी पुनर्निवेशित करें।
– सेवानिवृत्ति तक, यह कोष हर महीने 80,000 रुपये का समर्थन कर सकता है।
– हर साल CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।
– बाजार में गिरावट के समय निवेश बंद न करें।
– इसके बजाय, बाजार में गिरावट के समय SIP बढ़ाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना

– इक्विटी फंडों के अब नए कर नियम हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए, लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड रखें।
– कर-अनुकूल मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।
– एक बार में बड़ी निकासी से बचें।
– अपने CFP की मदद से सावधानीपूर्वक निकासी की योजना बनाएँ।

● अपने बेटे की शिक्षा का प्रबंधन

– वह अभी 11वीं कक्षा में है।
– स्नातक की पढ़ाई का खर्च 2 साल के भीतर शुरू होगा।
– आपको अभी से योजना बनानी चाहिए।
– शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और एक अलग लक्ष्य निर्धारित करें।
– इसके लिए अभी से मासिक बचत से SIP शुरू करें।
– हाइब्रिड या अल्पकालिक म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– शिक्षा के लिए रिटायरमेंट फंड को न छुएँ।
– स्पष्टता और ट्रैकिंग के लिए लक्ष्यों को अलग रखें।

● परिवार की सुरक्षा के लिए आपातकालीन कोष

– आपात स्थिति के लिए 3-5 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
- इसमें चिकित्सा, किराया या पारिवारिक समस्याओं को कवर किया जाता है।
- आपातकालीन फंड को कभी भी इक्विटी में निवेश न करें।
- केवल अत्यधिक लिक्विड, सुरक्षित फंड का ही उपयोग करें।
- सालाना राशि की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप करें।

● बीमा जाँच

- 53 साल की उम्र में स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
- क्या आपके पास अभी व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है?
- अगर नहीं, तो उम्र बढ़ने से पहले प्रीमियम बढ़ जाने से पहले एक ले लें।
- सह-भुगतान या सीमा वाली पॉलिसी से बचें।
- अगर कवर नहीं है तो अपने बेटे के लिए भी एक पॉलिसी लें।
- केवल नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना पर निर्भर न रहें।
- ये सेवानिवृत्ति पर समाप्त हो जाती हैं।

- अभी किन चीज़ों से बचें

- इस समय संपत्ति न खरीदें।
- FD में ज़्यादा पैसा न लगाएँ।
– एसआईपी निवेश में अब और देरी न करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
– सीएफपी मार्गदर्शन के बिना सीधे निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड या ईटीएफ न खरीदें।

● सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सहायता नहीं देते।
– आपको नियमित रूप से पुनर्संतुलन सलाह नहीं मिलेगी।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक मदद नहीं मिलेगी।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं संरचना प्रदान करती हैं।
– वे लक्ष्यों को ट्रैक करती हैं और महंगी गलतियों से बचने में मदद करती हैं।
– आपको व्यक्तिगत फंड चयन मिलता है।
– इससे बेहतर परिणाम और मन की शांति मिलती है।

● कार्य योजना सारांश

– अभी 2 BHK न खरीदें।
– किराए पर रहते हुए पैसे का इस्तेमाल रिटायरमेंट के लिए करें।
– STP के ज़रिए FD को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
– रिटायरमेंट तक VPF जारी रखें।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये की SIP शुरू करें।
– अपने बेटे के कॉलेज के खर्चों के लिए अलग SIP सेट करें।
– इमरजेंसी फंड के रूप में 3-5 लाख रुपये रखें।
– पूरे परिवार के लिए पर्सनल हेल्थ इंश्योरेंस लें।
– अपने CFP के साथ हर साल हर चीज़ की समीक्षा करें।

● अंत में

– आपने अब तक अपने पैसे का अच्छा प्रबंधन किया है।
– इस समय, सुरक्षा और आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– रियल एस्टेट में बड़े जोखिम न लें।
– उचित संरचना के साथ रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बनाएँ।
– निवेशित रहें। प्रतिबद्ध रहें।
– अगर आप अभी कदम उठाएँ तो आपका भविष्य चिंतामुक्त हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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