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KALAI
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Asked on - Aug 16, 2025English
मेरी उम्र 40 वर्ष है, मैं, मेरी पत्नी और
मेरे परिवार में दो लड़के (11 वर्ष और 9 वर्ष के) बच्चे हैं।
पर्सनल लोन की EMI - 11500 और NPS कर्मचारी कटौती राशि - 6000/माह की कटौती के बाद, मेरा वेतन 56000/माह है।
मेरे निवेश, बीमा और देनदारियाँ इस प्रकार हैं:
2018 से टर्म इंश्योरेंस - 90 लाख, अवधि - 40 वर्ष, प्रीमियम - 14500/वार्षिक
अब तक म्यूचुअल फंड में मेरी बचत 2.75 लाख है, अब अप्रैल-2025 से SIP कर रहा हूँ और 8000/माह कमा रहा हूँ।
ये हैं,
1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 4000,
2. मिराए एसेट इक्विटी सेविंग फंड - 1000,
3. मिराए एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - 500,
4. पीजीआईएम इंडिया मिडकैप फंड - 1500,
5. इन्वेस्को इंडिया मल्टीकैप फंड - 1000
पीपीएफ बैलेंस - 2 लाख (8 साल पूरे) और अब 2000/माह का योगदान भी।
*एनपीएस बैलेंस - 13 लाख, जून-2025 से 15000/माह (कर्मचारी और नियोक्ता का योगदान) का निवेश।
*मेरे लिए LIC की दो पॉलिसी 3500/माह
ये हैं:
1. पॉलिसी का नाम- जीवन आनंद, बीमित राशि- 8 लाख, प्रीमियम राशि- 14389/अर्धवार्षिक, कुल वर्ष- 30 वर्ष, 10 वर्ष पूरे हो चुके हैं।
2. पॉलिसी का नाम- जीवन लाभ, बीमित राशि- 2 लाख, प्रीमियम राशि- 6000/अर्धवार्षिक, प्रीमियम भुगतान अवधि- 16 वर्ष, पॉलिसी अवधि- 25 वर्ष, पूर्ण वर्ष- 6 माह, (जनवरी 2025)
मेरी पत्नी के लिए 1 एलआईसी पॉलिसी - 2100/माह
अर्थात,
पॉलिसी का नाम- जीवन उमंग,
बीमित राशि- 3 लाख,
प्रीमियम भुगतान अवधि- 15 वर्ष,
पॉलिसी अवधि- आजीवन,
फिर मेरी पत्नी के लिए एपीवाई योजना - 500/माह,
मेरी पत्नी के लिए एक म्यूचुअल फंड एसआईपी - 1000/माह, इसी महीने जुलाई-2025 से केवल पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड में।
मेरी देनदारी -
*पर्सनल लोन- 9 लाख, ब्याज- 9. 5%, कुल 10 वर्ष, 1.5 वर्ष पूरे, EMI-11500,
*ज्वेलरी लोन - 4 लाख, ब्याज -9%, आज तक कोई EMI नहीं चुकाई गई।
*थर्ड पार्टी लोन - 2.5 लाख, कोई ब्याज नहीं।
रोडमैप बताएँ, क्या यह सही योजना है या इसमें बदलाव की ज़रूरत है?
कृपया उचित मार्गदर्शन दें।
Ans: आप केवल 40 वर्ष के हैं और अपनी पत्नी और दो छोटे बच्चों के भविष्य की स्थिरता के बारे में सोच रहे हैं। यह ज़िम्मेदारी और स्पष्टता दर्शाता है। आइए हम आपकी वर्तमान संरचना का आकलन करें और चरण-दर-चरण एक 360-डिग्री रोडमैप तैयार करें।
"आय और नकदी प्रवाह की स्थिति"
"कटौतियों के बाद वेतन 56,000 रुपये मासिक है।
"11,500 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई खर्च करने योग्य आय को कम करती है।
"6,000 रुपये की एनपीएस कर्मचारी कटौती भी तत्काल नकदी प्रवाह को कम करती है।
"सभी कटौतियों और बुनियादी जीवन-यापन व्ययों के बाद प्रभावी बचत क्षमता लगभग 38,000 रुपये है।
"वर्तमान एसआईपी प्रतिबद्धता 8,000 रुपये के साथ पीपीएफ में 2,000 रुपये, एलआईसी प्रीमियम 3,500 रुपये, पत्नी के लिए 2,100 रुपये एलआईसी, 500 रुपये एपीवाई, पत्नी के लिए 1,000 रुपये एसआईपी है।
" ये निवेश और बीमा के लिए मासिक 15,100 रुपये तक हो जाते हैं।
- ईएमआई, ज्वैलरी लोन और पर्सनल लोन को देखते हुए, ऋण चुकौती का बोझ भारी होता है।
"वर्तमान निवेश समीक्षा"
- म्यूचुअल फंड एसआईपी की कुल राशि 8,000 रुपये है, जो 5 फंडों में फैली हुई है।
- यह विविधतापूर्ण लगता है, लेकिन आपके कोष के आकार के हिसाब से थोड़ा ज़्यादा विविधतापूर्ण हो सकता है।
- यदि आप 15+ वर्षों तक लगातार इसमें बने रहते हैं, तो दीर्घकालिक धन सृजन संभव है।
- पीपीएफ जोखिम-मुक्त विकास और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए अच्छा है।
- 15,000 रुपये के योगदान के साथ 13 लाख रुपये का एनपीएस बैलेंस महत्वपूर्ण है। यह एक मज़बूत आधार है।
- फ्लेक्सी-कैप फंड में पत्नी का एसआईपी भी समानांतर पारिवारिक कोष के लिए एक अच्छी शुरुआत है।
"बीमा और सुरक्षा मूल्यांकन"
- 90 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस मौजूद है। प्रीमियम उचित है।
– पारिवारिक ज़िम्मेदारियों के साथ, कवरेज आदर्श रूप से लगभग 1.5 से 2 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– मेडिक्लेम कवरेज का उल्लेख नहीं है। कृपया कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– पत्नी के लिए APY छोटी पेंशन देता है, लेकिन लक्ष्यों की तुलना में यह सार्थक नहीं हो सकता है।
– LIC जीवन आनंद, जीवन लाभ और जीवन उमंग बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ हैं।
– ये पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं और तरलता को अवरुद्ध करती हैं।
– आप अपनी LIC के लिए 3,500 रुपये मासिक और पत्नी की LIC के लिए 2,100 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं।
– इन फंडों ने म्यूचुअल फंडों में अधिक धन अर्जित किया होता।
» ऋण और ऋण की स्थिति
– 9.5% पर 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण महंगा है।
– 10 साल के लिए 11,500 रुपये की ईएमआई लंबी है और ब्याज ज़्यादा है।
– 9% ब्याज दर पर 4 लाख रुपये का ज्वैलरी लोन अभी भी नहीं चुकाया जा रहा है। यह जोखिम भरा है।
– रिश्तों में तनाव से बचने के लिए बिना ब्याज के 2.5 लाख रुपये के थर्ड-पार्टी लोन को व्यवस्थित रूप से चुकाना चाहिए।
– कुल मिलाकर, कर्ज़ का बोझ 15.5 लाख रुपये है, जो आय की तुलना में बहुत ज़्यादा है।
– ब्याज का बोझ उस धन को खा जाता है जिससे अन्यथा धन बढ़ सकता था।
» मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों के नुकसान
– जीवन आनंद और जीवन लाभ बहुत कम रिटर्न देंगे, ज़्यादातर 4% से 5%।
– जीवन उमंग भी कम रिटर्न देता है और इसमें पैसा जीवन भर के लिए लॉक हो जाता है।
– आपने जीवन आनंद में 10 साल पूरे कर लिए हैं। अभी बाहर निकलने पर कुछ नुकसान हो सकता है, लेकिन इसे जारी रखने का मतलब है बड़े अवसरों का नुकसान।
– म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके दोबारा निवेश करने से आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए कहीं अधिक धन अर्जित होगा।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि आपको उचित मार्गदर्शन और समीक्षाएं मिलती हैं, जबकि प्रत्यक्ष फंड में गलतियों की वजह से लाखों का नुकसान हो सकता है।
» कार्रवाई का रोडमैप
– सबसे पहले, देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें। आभूषण ऋण के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें। इसमें भावनात्मक और वित्तीय जोखिम बहुत अधिक होता है।
– इसके बाद, अतिरिक्त बचत को व्यक्तिगत ऋण के पूर्व भुगतान में लगाएँ। अवधि और ब्याज का बोझ कम करें।
– उच्च ब्याज वाले ऋणों के भुगतान के बाद, थर्ड-पार्टी ऋण के पुनर्भुगतान की योजना भी धीरे-धीरे बनानी चाहिए।
– टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करें और इसे बढ़ाकर 1.5 करोड़ रुपये करें।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो पर्याप्त पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।
– धीरे-धीरे एक-एक करके एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड एसआईपी में जाएँ।
– पीपीएफ में कोई बदलाव न करें। 2,000 रुपये का योगदान जारी रखें।
– एनपीएस में योगदान जारी रखें, क्योंकि नियोक्ता का हिस्सा इसे आकर्षक बनाता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी को 6 के बजाय 3 या 4 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में समेकित किया जाना चाहिए। फ्लेक्सी-कैप, मल्टीकैप और एक मिडकैप रखें।
– लोन चुकाने और एलआईसी बचत को पुनर्निर्देशित करने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।
– लिक्विड फंड या स्वीप-इन एफडी में कम से कम 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
» बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति
– बच्चे 11 और 9 साल के हैं, इसलिए उच्च शिक्षा का लक्ष्य 7 से 9 साल दूर है।
– आपको शिक्षा के लिए एक समर्पित कोष बनाना चाहिए। म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– सेवानिवृत्ति 20 साल दूर है। एनपीएस, पीपीएफ और इक्विटी म्यूचुअल फंड मिलकर इसकी पूर्ति कर सकते हैं।
– एलआईसी या एपीवाई जैसे उत्पादों में अधिक पैसा लगाने से बचें क्योंकि ये विकास को कम करते हैं।
» इंडेक्स या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, और रिटर्न पूरी तरह से बाजार चक्रों पर निर्भर करते हैं। इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, खासकर भारतीय बाजारों में, बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन सीएफपी समीक्षा के बिना आप गलत योजनाओं में बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, जोखिम प्रबंधन और धन अनुशासन प्रदान करती हैं।
» अंतिम अंतर्दृष्टि
एनपीएस और पीपीएफ के साथ आपका आधार मजबूत है। हालाँकि, वर्तमान एलआईसी पॉलिसियाँ और उच्च ऋण आपकी यात्रा को धीमा कर रहे हैं। जल्दी कर्ज चुकाना, कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसी से बाहर निकलना और म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना आपको सही रास्ते पर लाएगा। कर्ज चुकाने और व्यवस्थित धन सृजन का उचित संतुलन आपको सेवानिवृत्ति तक वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करेगा और आपके बच्चों का भविष्य सुनिश्चित करेगा। अनुशासन, समेकन और निर्देशित निवेश आपको वह स्पष्टता प्रदान करेंगे जिसकी आपको तलाश है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
"आय और नकदी प्रवाह की स्थिति"
"कटौतियों के बाद वेतन 56,000 रुपये मासिक है।
"11,500 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई खर्च करने योग्य आय को कम करती है।
"6,000 रुपये की एनपीएस कर्मचारी कटौती भी तत्काल नकदी प्रवाह को कम करती है।
"सभी कटौतियों और बुनियादी जीवन-यापन व्ययों के बाद प्रभावी बचत क्षमता लगभग 38,000 रुपये है।
"वर्तमान एसआईपी प्रतिबद्धता 8,000 रुपये के साथ पीपीएफ में 2,000 रुपये, एलआईसी प्रीमियम 3,500 रुपये, पत्नी के लिए 2,100 रुपये एलआईसी, 500 रुपये एपीवाई, पत्नी के लिए 1,000 रुपये एसआईपी है।
" ये निवेश और बीमा के लिए मासिक 15,100 रुपये तक हो जाते हैं।
- ईएमआई, ज्वैलरी लोन और पर्सनल लोन को देखते हुए, ऋण चुकौती का बोझ भारी होता है।
"वर्तमान निवेश समीक्षा"
- म्यूचुअल फंड एसआईपी की कुल राशि 8,000 रुपये है, जो 5 फंडों में फैली हुई है।
- यह विविधतापूर्ण लगता है, लेकिन आपके कोष के आकार के हिसाब से थोड़ा ज़्यादा विविधतापूर्ण हो सकता है।
- यदि आप 15+ वर्षों तक लगातार इसमें बने रहते हैं, तो दीर्घकालिक धन सृजन संभव है।
- पीपीएफ जोखिम-मुक्त विकास और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए अच्छा है।
- 15,000 रुपये के योगदान के साथ 13 लाख रुपये का एनपीएस बैलेंस महत्वपूर्ण है। यह एक मज़बूत आधार है।
- फ्लेक्सी-कैप फंड में पत्नी का एसआईपी भी समानांतर पारिवारिक कोष के लिए एक अच्छी शुरुआत है।
"बीमा और सुरक्षा मूल्यांकन"
- 90 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस मौजूद है। प्रीमियम उचित है।
– पारिवारिक ज़िम्मेदारियों के साथ, कवरेज आदर्श रूप से लगभग 1.5 से 2 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– मेडिक्लेम कवरेज का उल्लेख नहीं है। कृपया कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– पत्नी के लिए APY छोटी पेंशन देता है, लेकिन लक्ष्यों की तुलना में यह सार्थक नहीं हो सकता है।
– LIC जीवन आनंद, जीवन लाभ और जीवन उमंग बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ हैं।
– ये पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं और तरलता को अवरुद्ध करती हैं।
– आप अपनी LIC के लिए 3,500 रुपये मासिक और पत्नी की LIC के लिए 2,100 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं।
– इन फंडों ने म्यूचुअल फंडों में अधिक धन अर्जित किया होता।
» ऋण और ऋण की स्थिति
– 9.5% पर 9 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण महंगा है।
– 10 साल के लिए 11,500 रुपये की ईएमआई लंबी है और ब्याज ज़्यादा है।
– 9% ब्याज दर पर 4 लाख रुपये का ज्वैलरी लोन अभी भी नहीं चुकाया जा रहा है। यह जोखिम भरा है।
– रिश्तों में तनाव से बचने के लिए बिना ब्याज के 2.5 लाख रुपये के थर्ड-पार्टी लोन को व्यवस्थित रूप से चुकाना चाहिए।
– कुल मिलाकर, कर्ज़ का बोझ 15.5 लाख रुपये है, जो आय की तुलना में बहुत ज़्यादा है।
– ब्याज का बोझ उस धन को खा जाता है जिससे अन्यथा धन बढ़ सकता था।
» मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों के नुकसान
– जीवन आनंद और जीवन लाभ बहुत कम रिटर्न देंगे, ज़्यादातर 4% से 5%।
– जीवन उमंग भी कम रिटर्न देता है और इसमें पैसा जीवन भर के लिए लॉक हो जाता है।
– आपने जीवन आनंद में 10 साल पूरे कर लिए हैं। अभी बाहर निकलने पर कुछ नुकसान हो सकता है, लेकिन इसे जारी रखने का मतलब है बड़े अवसरों का नुकसान।
– म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके दोबारा निवेश करने से आपके बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए कहीं अधिक धन अर्जित होगा।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि आपको उचित मार्गदर्शन और समीक्षाएं मिलती हैं, जबकि प्रत्यक्ष फंड में गलतियों की वजह से लाखों का नुकसान हो सकता है।
» कार्रवाई का रोडमैप
– सबसे पहले, देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें। आभूषण ऋण के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें। इसमें भावनात्मक और वित्तीय जोखिम बहुत अधिक होता है।
– इसके बाद, अतिरिक्त बचत को व्यक्तिगत ऋण के पूर्व भुगतान में लगाएँ। अवधि और ब्याज का बोझ कम करें।
– उच्च ब्याज वाले ऋणों के भुगतान के बाद, थर्ड-पार्टी ऋण के पुनर्भुगतान की योजना भी धीरे-धीरे बनानी चाहिए।
– टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करें और इसे बढ़ाकर 1.5 करोड़ रुपये करें।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो पर्याप्त पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।
– धीरे-धीरे एक-एक करके एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड एसआईपी में जाएँ।
– पीपीएफ में कोई बदलाव न करें। 2,000 रुपये का योगदान जारी रखें।
– एनपीएस में योगदान जारी रखें, क्योंकि नियोक्ता का हिस्सा इसे आकर्षक बनाता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी को 6 के बजाय 3 या 4 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में समेकित किया जाना चाहिए। फ्लेक्सी-कैप, मल्टीकैप और एक मिडकैप रखें।
– लोन चुकाने और एलआईसी बचत को पुनर्निर्देशित करने के बाद एसआईपी बढ़ाएँ।
– लिक्विड फंड या स्वीप-इन एफडी में कम से कम 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
» बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति
– बच्चे 11 और 9 साल के हैं, इसलिए उच्च शिक्षा का लक्ष्य 7 से 9 साल दूर है।
– आपको शिक्षा के लिए एक समर्पित कोष बनाना चाहिए। म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– सेवानिवृत्ति 20 साल दूर है। एनपीएस, पीपीएफ और इक्विटी म्यूचुअल फंड मिलकर इसकी पूर्ति कर सकते हैं।
– एलआईसी या एपीवाई जैसे उत्पादों में अधिक पैसा लगाने से बचें क्योंकि ये विकास को कम करते हैं।
» इंडेक्स या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, और रिटर्न पूरी तरह से बाजार चक्रों पर निर्भर करते हैं। इनमें नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा का अभाव होता है।
– पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, खासकर भारतीय बाजारों में, बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन सीएफपी समीक्षा के बिना आप गलत योजनाओं में बहुत लंबे समय तक बने रह सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा नियमित योजनाएं मार्गदर्शन, जोखिम प्रबंधन और धन अनुशासन प्रदान करती हैं।
» अंतिम अंतर्दृष्टि
एनपीएस और पीपीएफ के साथ आपका आधार मजबूत है। हालाँकि, वर्तमान एलआईसी पॉलिसियाँ और उच्च ऋण आपकी यात्रा को धीमा कर रहे हैं। जल्दी कर्ज चुकाना, कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसी से बाहर निकलना और म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना आपको सही रास्ते पर लाएगा। कर्ज चुकाने और व्यवस्थित धन सृजन का उचित संतुलन आपको सेवानिवृत्ति तक वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करेगा और आपके बच्चों का भविष्य सुनिश्चित करेगा। अनुशासन, समेकन और निर्देशित निवेश आपको वह स्पष्टता प्रदान करेंगे जिसकी आपको तलाश है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment