नमस्ते, मेरी उम्र 45 साल है और मेरा मासिक वेतन 2.3 लाख है। मेरे होम लोन की EMI 42 हज़ार (28 लाख लोन राशि बाकी है) और कार लोन की EMI 12.5 हज़ार (6 लाख लोन राशि बाकी है) है। फ़िलहाल मैं SIP में 22 हज़ार (लगभग 8 लाख पोर्टफोलियो) और LIC व इसी तरह की...

नमस्ते, मेरी उम्र 45 साल है और मेरा मासिक वेतन 2.3 लाख है। मेरे होम लोन की EMI 42 हज़ार (28 लाख लोन राशि बाकी है) और कार लोन की EMI 12.5 हज़ार (6 लाख लोन राशि बाकी है) है। फ़िलहाल मैं SIP में 22 हज़ार (लगभग 8 लाख पोर्टफोलियो) और LIC व इसी तरह की पॉलिसियों में सालाना 60 हज़ार का निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास लगभग 30 लाख (निवेशित) की बचत है। अगर कुछ बदलाव किया जा सकता है, तो कृपया सलाह दें। मैं अगले 5 सालों में 3 करोड़ का फंड बनाने की सोच रहा हूँ।

Ans: आप पहले से ही अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। यह आपके मज़बूत वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। 45 साल की उम्र में, आपकी मेहनत आपकी 30 लाख रुपये की बचत और 8 लाख रुपये के SIP पोर्टफोलियो में दिखाई देती है। आप हर महीने 22,000 रुपये का निवेश करते हुए EMI का प्रबंधन भी कर रहे हैं। यह एक ठोस शुरुआत है। अब, आइए आकलन करें कि अगले 5 सालों में 3 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य कैसे रखा जाए।

"आय, व्यय और ऋण मूल्यांकन"

"आपकी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है।
"होम लोन की EMI 42,000 रुपये है।
"कार लोन की EMI 12,500 रुपये है।
"कुल EMI 54,500 रुपये है।
"यह आपकी आय का 23.6% है।
"EMI-से-आय अनुपात सुरक्षित क्षेत्र में है।
"आप SIP के ज़रिए भी हर महीने 22,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इसके अलावा, आप एलआईसी और इसी तरह की योजनाओं में सालाना 60,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आपके पास 30 लाख रुपये का निवेश भी है।

– कुल मिलाकर, आपका वित्तीय आधार मज़बूत है।
– लेकिन बेहतर निवेश की गुंजाइश है।
– मौजूदा नकदी प्रवाह ज़्यादा निवेश को सहारा दे सकता है।
– आइए अब 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए रणनीति बनाते हैं।

» 5 साल में 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को समझें

– 5 साल में 3 करोड़ रुपये हासिल करना एक आक्रामक लक्ष्य है।
– इसके लिए ज़्यादा बचत और ज़्यादा रिटर्न की ज़रूरत होती है।
– यह नामुमकिन नहीं है।
– लेकिन इसके लिए सख़्ती से अमल और समय पर पुनर्संतुलन की ज़रूरत होती है।
– आपने पहले ही 38 लाख रुपये का निवेश कर रखा है।
– इसमें 30 लाख रुपये की एकमुश्त राशि और 8 लाख रुपये का एसआईपी पोर्टफोलियो शामिल है।
– इसके अलावा, 22,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है।

– अगर यह 5 साल तक जारी रहता है, तो कुल योग बहुत बड़ा होगा।
– लेकिन 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, विकास दर बहुत कुशल होनी चाहिए।
– हर रुपये पर ध्यान केंद्रित करना होगा।

» एलआईसी और निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ सरेंडर करें

– आप एलआईसी-प्रकार के उत्पादों में सालाना 60,000 रुपये लगा रहे हैं।
– ये धन सृजनकर्ता नहीं हैं।
– ये कम रिटर्न देते हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।
– पारंपरिक योजनाएँ रिटर्न को कम कर देती हैं।
– उनके शुल्क और लॉक-इन सीमित हैं।

– उन योजनाओं को अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर वैल्यू लें।
– राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
– लंबी अवधि में, इससे बेहतर विकास होगा।

– अगर ये यूलिप हैं, तो तर्क वही रहता है।
– शुल्क ज़्यादा हैं और फंड औसत हैं।
– आपको अभी चक्रवृद्धि ब्याज और लचीलेपन की ज़रूरत है।
– म्यूचुअल फंड इसके लिए बेहतर डिज़ाइन किए गए हैं।

» एसआईपी बढ़ाएँ और रणनीतिक एकमुश्त आवंटन का इस्तेमाल करें

– आपकी वर्तमान एसआईपी ₹22,000 है।
– इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर ₹35,000 किया जा सकता है।
– हर वेतन वृद्धि का कुछ हिस्सा एसआईपी में जोड़ा जाना चाहिए।
– यह कदम मज़बूत मासिक अनुशासन बनाएगा।

– आपकी ₹30 लाख की बचत का कुछ हिस्सा पुनर्वितरित किया जा सकता है।
– एक बार में पूरी एकमुश्त राशि निवेश न करें।
– सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का इस्तेमाल करें।
– पहले अपने फंड को अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म या लिक्विड फंड में निवेश करें।
– फिर हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।

– इससे बाज़ार के समय के जोखिम से बचा जा सकेगा।
– इससे इक्विटी में प्रवेश आसान हो जाता है।
– इस रणनीति के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड्स का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड्स का इस्तेमाल न करें।

– इंडेक्स फंड्स बाज़ारों की नकल करते हैं।
– वे गिरावट का अच्छी तरह प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे सेक्टरों के बीच स्विच नहीं कर सकते।
– सक्रिय फंड्स में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं।
– वे विकास के अवसरों की बेहतर पहचान करते हैं।
– यह उन्हें धन-निर्माण के लिए अधिक उपयुक्त बनाता है।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे बिना किसी समर्थन के आते हैं।
– आपको समय पर पुनर्संतुलन नहीं मिलेगा।
– आपको जोखिम संरेखण सलाह नहीं मिलेगी।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर संरचना प्रदान करते हैं।
– वे कराधान, समीक्षाओं और भावनात्मक नियंत्रण के बारे में भी मार्गदर्शन करते हैं।

"ऋण ऋण रणनीति" - घर और कार

"आपके पास 28 लाख रुपये का गृह ऋण है।
"ईएमआई 42,000 रुपये है।
"ऋण ब्याज पर धारा 24 के तहत कर लाभ मिलता है।
"योजना के अनुसार ईएमआई का भुगतान करते रहें।
"इस ऋण को बंद करने में जल्दबाजी न करें।

"एसआईपी से आपका रिटर्न दिए गए ब्याज से अधिक हो सकता है।
"इसलिए, पूर्व-भुगतान की तुलना में निवेश करना अधिक समझदारी भरा है।
"लेकिन 4-6 ईएमआई का आपातकालीन बफर रखें।
"इसे बचत खाते में नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

"6 लाख रुपये का कार ऋण एक अल्पकालिक दायित्व है।
"ईएमआई 12,500 रुपये है।
" अगर पैसे की अनुमति हो, तो इसे अगले 6-9 महीनों में पूरा करने का प्रयास करें।
- उस ईएमआई राशि को फिर एसआईपी में स्थानांतरित किया जा सकता है।
- यह दीर्घकालिक विकास में सहायक होगा।

"बीमा के साथ अपने लक्ष्यों की सुरक्षा"

- क्या आपने टर्म इंश्योरेंस लिया है?
- यदि नहीं, तो तुरंत लें।
- कम से कम 1 करोड़ रुपये की बीमा राशि चुनें।
- इसमें आपके ऋण और आश्रितों को कवर किया जाना चाहिए।

- स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही आवश्यक है।
- केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
- अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
- बीमा राशि को चिकित्सा मुद्रास्फीति के अनुसार रखें।

- दोनों पॉलिसियों की हर 3-5 साल में समीक्षा करें।
- नामांकित व्यक्ति, दस्तावेज़ और प्रीमियम नियमित रूप से अपडेट करें।

- अधिक निवेश के लिए कर योजना

- आप धारा 80C के तहत टैक्स बचा सकते हैं।
– लेकिन इस सेक्शन के लिए LIC से बचें।
– ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ये बेहतर रिटर्न देते हैं और इनकी लॉक-इन अवधि केवल 3 साल होती है।

– LIC के 60,000 रुपये के प्रीमियम स्पेस का इस्तेमाल करें और ELSS में शिफ्ट हो जाएँ।
– इससे दोहरा फायदा होगा - टैक्स की बचत और पैसा बढ़ेगा।

– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का दावा 80D के तहत किया जा सकता है।
– होम लोन के ब्याज के लिए 24(b) का इस्तेमाल करें।
– SIP बढ़ाने के लिए रिफंड का इस्तेमाल करें।

– बचाए गए हर टैक्स रुपए का निवेश करना ज़रूरी है।
– इससे कुल वार्षिक योगदान बढ़ता है।

» 5 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने की रणनीति

– आपके पास पहले से ही 38 लाख रुपये का निवेश है।
– अगर आपकी SIP बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह कर दी जाए…
– अगर आपके 30 लाख रुपये STP के ज़रिए समझदारी से निवेश किए जाएँ…
– अगर LIC की जगह ELSS का इस्तेमाल किया जाए…
– अगर कार की EMI 6-9 महीनों में म्यूचुअल फंड में बदल दी जाए…
– आप अतिरिक्त धन-संपत्ति बना सकते हैं।

– आपको 11%-12% वार्षिक औसत रिटर्न की भी ज़रूरत है।
– इसके लिए, ग्रोथ पर केंद्रित एक्टिव फंड्स में निवेश करें।
– अगर बाज़ार में छोटी अवधि में गिरावट आती है, तो घबराएँ नहीं।
– इक्विटी के लिए कम से कम 3-5 साल का समय चाहिए।

– हर साल पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।
– कम प्रदर्शन करने वालों को कम करें और अच्छे प्रदर्शन करने वालों को बढ़ाएँ।
– इसके लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– भावनात्मक पूर्वाग्रह गलत निवेश का कारण बन सकते हैं।

– क्रिप्टो, क्विक मनी ऐप्स या FD जैसी विकर्षणों से बचें।
– अनुशासित रहें और 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर केंद्रित रहें।

» लक्ष्यों को न मिलाएँ। कोष को शुद्ध रखें।

– इस कोष का उपयोग किसी अन्य खर्च के लिए न करें।
– यात्रा, उपहार या गैजेट्स के लिए नहीं।
– यहाँ तक कि बच्चों की शिक्षा के लिए भी अलग से फंड होना चाहिए।
– इससे उद्देश्य शुद्ध और परिणाम स्पष्ट रहते हैं।

– प्रत्येक निवेश को लक्ष्य के नाम से लेबल करें।
– जैसे “रिटायरमेंट 2030” या “कॉर्पस 3 करोड़”।
– इससे फोकस उच्च रहता है।
– यह योजना पर टिके रहने की प्रेरणा भी देता है।

– इस लक्ष्य के लिए चिट फंड, एनपीएस और डाकघर योजनाओं से बचें।
– ये अपेक्षित वृद्धि नहीं दे सकते।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आज आप बहुत अच्छी स्थिति में हैं।
– आय अच्छी है। बचत अच्छी है।
– केवल 5 वर्ष शेष हैं, इसका मतलब है कि आपको अभी गहन ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाली एलआईसी और यूलिप योजनाओं को छोड़ दें।
– एसआईपी बढ़ाएँ और एकमुश्त राशि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।
– उचित बीमा सुरक्षा बनाए रखें।
– म्यूचुअल फंड से चिपके रहें। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– गैर-आपातकालीन कारणों से अपने कोष को न छुएँ।

– वार्षिक समीक्षा करें। लचीले लेकिन प्रतिबद्ध रहें।
– भावनात्मक गलतियों से बचें।
– इन बदलावों के साथ 3 करोड़ रुपये आपकी पहुँच में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 32 वर्ष के हैं, आपकी आय अच्छी है और आप अनुशासित निवेश करते हैं। आपका वर्तमान लक्ष्य अगले 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। इसके लिए एक केंद्रित, संरचित और व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आइए हम आपकी वर्तमान स्थिति का अध्ययन करें और फिर अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए संभावित मार्ग की ओर बढ़ें।

आय और व्यय का आकलन
मासिक शुद्ध वेतन: 1.7 लाख रुपये

किराए सहित घर का खर्च: 52,000 रुपये

कार ऋण ईएमआई: 14,000 रुपये

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम (व्यक्तिगत): 2,500 रुपये मासिक

मासिक प्रतिबद्ध बचत (पीपीएफ + ईपीएफ + एनपीएस + यूएलआईपी): 60,000 रुपये से अधिक

4 वर्षों में किया गया इक्विटी निवेश: 30 लाख रुपये (वर्तमान में 3 लाख रुपये का घाटा)

आप अपने साधनों के भीतर अच्छी तरह से रह रहे हैं। यह बहुत अच्छा है। आपकी आय का लगभग 35-40% हिस्सा दीर्घावधि बचत में जाता है। यह अनुशासन ही धन निर्माण की नींव है।

वर्तमान निवेश संरचना की समीक्षा
आइए प्रत्येक निवेश का लक्ष्य संरेखण और तरलता के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

1. पीपीएफ - 11 लाख रुपये, 12,500 रुपये मासिक
60 वर्ष की आयु तक लंबी लॉक-इन अवधि।

केवल सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए उपयुक्त।

5-वर्षीय लक्ष्य के साथ संरेखित नहीं।

रिटर्न स्थिर है, लेकिन इक्विटी से कम है।

कार्रवाई:

रोकें नहीं।

इसे सेवानिवृत्ति के लिए रखें।

लेकिन 5-वर्षीय लक्ष्यों के लिए पीपीएफ से मदद की उम्मीद न करें।

2. ईपीएफ - 11 लाख रुपये, 27,000 रुपये मासिक
एक और लॉक रिटायरमेंट एसेट।

नियोक्ता का योगदान मूल्य जोड़ता है।

रिटर्न बैंक जमा से बेहतर है।

कार्रवाई:

योगदान करते रहें।

रिटायरमेंट से पहले लिक्विड नहीं।

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य से EPF को बाहर रखें।

3. NPS - 6 लाख रुपये, 16,000 रुपये मासिक
आप सालाना 1.9 लाख रुपये से ज़्यादा निवेश कर रहे हैं।

NPS में 60 साल तक लॉक-इन है।

निकासी प्रतिबंधित है।

आप इसका इस्तेमाल छोटी या मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए नहीं कर सकते।

कार्रवाई:

कर बचत के लिए जारी रखें।

लेकिन 5 साल के लक्ष्य के लिए उपयोगी नहीं है।

4. ULIP - 5,000 रुपये मासिक, 15 साल की अवधि, 2.5 लाख रुपये का कॉर्पस
ULIP में निवेश और बीमा दोनों शामिल हैं।

शुरुआती सालों में ज़्यादा शुल्क।

शुरुआती सालों में बहुत कम रिटर्न।

कार्रवाई:

आप इसे सरेंडर कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इससे आपको विकास और लचीलापन मिलता है।

5. इक्विटी म्यूचुअल फंड - 30 लाख रुपये का निवेश, 3 लाख रुपये का घाटा
4 साल तक निवेश करें। यह एक अच्छा क्षितिज है।

बाजार की स्थितियां अल्पकालिक मूल्य को प्रभावित करती हैं।

आपके 5 साल के लक्ष्य के लिए अभी भी एक अच्छा साधन है।

कार्रवाई:

अल्पकालिक नुकसान के कारण घबराएँ नहीं।

इक्विटी 5+ वर्षों में उच्च रिटर्न देती है।

अपनी वर्तमान योजनाओं का मूल्यांकन करें।

यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।

नियमित रूप से निवेश करते रहें।

गोल्ड होल्डिंग्स
आपके पास सोना है, लेकिन केवल व्यक्तिगत उपयोग के लिए।

भौतिक सोने में आगे निवेश करने से बचें।

यह नियमित रिटर्न नहीं देता है।

बेचने पर शुल्क और कर लगते हैं।

आपातकालीन निधि - 6 लाख रुपये
बहुत अच्छी तरह से योजनाबद्ध।

आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक फंड में रखें।

कार ऋण - 10 लाख रुपये 6.5 लाख बकाया, EMI रु. 14,000
कार कोई संपत्ति बनाने वाली संपत्ति नहीं है।

ऋण मासिक बोझ बढ़ाता है।

चुकाया गया ब्याज कर-पश्चात नुकसान है।

कार्रवाई:

यदि कोई बोनस या अधिशेष आता है तो इस ऋण का पूर्व भुगतान करें।

समापन के बाद, EMI राशि का उपयोग निवेश के लिए करें।

स्वास्थ्य बीमा - 50 लाख रुपये का कवर, प्रीमियम रु. 30,000
नियोक्ता स्वास्थ्य पॉलिसी से परे व्यक्तिगत कवर होना बहुत बढ़िया है।

परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित है।

पॉलिसी को नियमित रूप से जारी रखें।

कॉर्पस लक्ष्य विश्लेषण - 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये
यह आपका मुख्य लक्ष्य है। अब हम व्यवहार्यता और आवश्यक कार्रवाई की जाँच करते हैं।

आपके पास पहले से ही है:

इक्विटी में 30 लाख रुपये।

अन्य निवेश (PPF, NPS, EPF) 5-वर्षीय लिक्विडिटी के लिए उपयोगी नहीं हैं।

यदि हम लॉक किए गए उपकरणों को छोड़ दें, तो हमें इक्विटी को 30 लाख रुपये से बढ़ाकर 10 लाख रुपये करने की आवश्यकता है। 5 साल में 2 करोड़। इसके लिए बहुत आक्रामक रिटर्न की आवश्यकता होती है, जो सुरक्षित या विश्वसनीय नहीं है।

इसलिए, हमें निम्न करने की आवश्यकता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक मासिक बचत जोड़ें।

लगातार और केंद्रित रहें।

यदि आवश्यक हो तो अपने लक्ष्य को थोड़ा समायोजित करें।

आपको अभी कहां निवेश करना चाहिए
आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है। सभी EMI और खर्चों के बाद, आपके पास कुछ अधिशेष है। साथ ही, कार ऋण 3-4 साल या उससे पहले ही बंद हो जाएगा।

आपकी अधिशेष आय के लिए यहां एक रणनीति है:

A. म्यूचुअल फंड SIP - 50,000 रुपये मासिक
सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

कोई इंडेक्स फंड नहीं, क्योंकि वे विशेषज्ञ निर्णयों के बिना बाजार का अनुसरण करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रोटेक्शन में मदद नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर, अर्थव्यवस्था और मूल्यांकन के आधार पर आवंटन बदलते हैं।

हमेशा CFP प्रमाणन वाले MFD के माध्यम से निवेश करें।

वे फंड ट्रैकिंग, सहायता और व्यवहार प्रबंधन देते हैं।

महत्वपूर्ण: सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। डायरेक्ट फंड में सलाहकार की मदद नहीं होती। आप अपडेट, समीक्षा और व्यक्तिगत रणनीति से चूक जाते हैं। सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड समय के साथ बेहतर परिणाम देते हैं।

बी. मिड-टर्म डेट फंड आवंटन - 10,000 रुपये मासिक
3-5 साल के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड या कंजर्वेटिव डेट फंड का उपयोग करें।

इससे जोखिम कम होगा।

यहां भी केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सी. यूलिप सरेंडर और पुनर्निवेश
आप 5,000 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं।

इसे सरेंडर करें।

पूरी राशि इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

इससे आपके 5 साल के कॉर्पस में वृद्धि होती है।

यूलिप लचीले या उच्च वृद्धि वाले नहीं होते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेशकों के लिए कराधान जागरूकता
नए नियम 2024 से लागू होंगे।

इक्विटी म्यूचुअल फंड

10,000 रुपये से अधिक का एलटीसीजी 1.25 लाख पर 12.5% कर

STCG पर 20% कर

डेट म्यूचुअल फंड

LTCG और STCG पर आय स्लैब के अनुसार कर

निकासी के दौरान इस बात का ध्यान रखें

व्यवहार और पोर्टफोलियो की निगरानी
हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को न रखें।

केवल तभी स्विच करें जब आवश्यक हो।

संकेन्द्रण जोखिम से बचने के लिए पुनर्संतुलन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने लक्ष्य के बारे में अनुशासित और स्पष्ट हैं।

आप पहले से ही नियमित रूप से बचत और निवेश कर रहे हैं।

यह आपको एक मजबूत स्थिति में रखता है।

मजबूत मासिक इक्विटी SIP के साथ 5 साल में 2 करोड़ रुपये संभव है।

ULIP या डायरेक्ट फंड जैसे विकर्षणों से बचें।

एक विश्वसनीय MFD के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

हर साल अपनी वृद्धि की समीक्षा करें और उसे ट्रैक करें।

अगर बाजार की स्थिति विकास को धीमा करती है तो थोड़ा समायोजन करें।

अस्थायी बाजार गिरावट में ध्यान न खोएं।

अब हर रुपया स्पष्टता और सावधानी के साथ अपने लक्ष्य की ओर लगाना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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