नमस्ते, मेरी आयु 50 वर्ष है और मैं वर्तमान में एक फार्मा सेल्स में काम कर रहा हूँ। मुझे अगले 5 वर्षों में 7 करोड़ का कोष चाहिए। मेरी 2 बेटियाँ हैं जिनकी आयु 18 वर्ष और 11 वर्ष है। मुझे कटौती के बाद 2.3 लाख प्रति माह वेतन मिलता है। लेकिन हर महीने मेरी EMI 1.65 लाख होती है। आज बाजार मूल्य के अनुसार मेरी कुल संपत्ति का मूल्य 3 करोड़ है। मैं 42000 रुपये की मासिक SIP निवेश कर रहा हूँ और 2014 से अब तक मेरे द्वारा निवेशित कुल SIP का मूल्य 23.85 लाख है, जो कि मिडकैप और स्मॉलकैप के विभिन्न फंडों में है और वर्तमान मूल्य 49 लाख है, साथ ही मेरा PF लगभग 15 लाख है, PPF 3.5 लाख है और साथ ही मैं ICICI सिग्नेचर ग्रोथ में निवेश कर रहा हूँ, जिसमें मैंने 3 साल पहले 7 लाख की एकमुश्त राशि निवेश की थी और आज इसका मूल्य 14 लाख है। साथ ही मुझे 14 लाख रुपये की राशि में मासिक किराया मूल्य भी मिल रहा है। 45000 प्रति माह।
कृपया सुझाव दें कि मैं अपनी ईएमआई कैसे कम कर सकता हूं और मैं अपनी सेवानिवृत्ति, अपनी दोनों बेटियों की शिक्षा और शादी के लिए योजना बनाना चाहता हूं।
Ans: आपने एक जटिल वित्तीय स्थिति की रूपरेखा तैयार की है। आप कई लक्ष्यों की ओर काम कर रहे हैं, जिसके लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति महत्वपूर्ण ताकतों को इंगित करती है, लेकिन अनुकूलन की भी आवश्यकता है।
1. अपने EMI बोझ का मूल्यांकन करें
आपकी 1.65 लाख रुपये की EMI आपके मासिक वेतन का 72% हिस्सा ले रही है।
यह एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात है। तरलता के लिए EMI कम करना आवश्यक है।
ऋण पुनर्गठन के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करें। मासिक भुगतान कम करने के लिए अवधि बढ़ाएँ।
अपने लिक्विड निवेशों, जैसे PPF या ICICI ग्रोथ का कुछ हिस्सा ऋण के एक हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए उपयोग करें।
2. सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आपका लक्ष्य 5 वर्षों में 7 करोड़ रुपये प्राप्त करना है। यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है।
अपने SIP योगदान को अधिकतम करके शुरू करें। हर साल धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाएँ।
इक्विटी फंड, विशेष रूप से लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में अधिक निवेश करें।
जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों, तो संतुलित लाभ फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।
3. बेटियों की शिक्षा और विवाह की योजना
आपकी बड़ी बेटी (18 वर्ष) के लिए:
जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए खर्च बढ़ सकते हैं।
इस ज़रूरत के लिए इक्विटी निवेश से पैसे निकालने से बचें।
अपनी मासिक किराये की आय या PPF जैसे निश्चित आय वाले साधनों का उपयोग करें।
अपनी छोटी बेटी (11 वर्ष) के लिए:
उसकी शिक्षा और विवाह के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अपनी किराये की आय का एक हिस्सा उसकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए अलग रखें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे उसके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, समय-समय पर निवेश की समीक्षा करें।
4. अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा करें
आपके SIP निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश जारी रखें।
विविधीकरण और स्थिरता के लिए लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें।
आपकी ICICI सिग्नेचर ग्रोथ प्लान ने अच्छा प्रदर्शन किया है। अगर आप इसे भुनाने की योजना बना रहे हैं, तो निकास शुल्क और कर निहितार्थ का आकलन करें।
आपका PPF और PF सुरक्षित निवेश हैं। निश्चित रिटर्न के लिए उनमें योगदान करना जारी रखें।
5. आपातकालीन निधि बनाएँ
6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इस उद्देश्य के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।
यह फंड अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय तनाव से बचने में मदद करेगा।
6. टैक्स प्लानिंग
आपकी किराये की आय और म्यूचुअल फंड लाभ कर योग्य हैं।
इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर बचत को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
7. बीमा योजना
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
टर्म इंश्योरेंस में आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर होना चाहिए।
आपके परिवार की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
8. संपत्ति का रणनीतिक उपयोग
आपकी 3 करोड़ रुपये की संपत्ति एक महत्वपूर्ण संपत्ति है।
संपत्ति को बेचने से बचें जब तक कि यह कर्ज कम करने का एकमात्र विकल्प न हो।
यदि संभव हो तो अतिरिक्त किराये की आय उत्पन्न करने पर विचार करें।
9. स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता दें: सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए विशिष्ट समयसीमा और राशि निर्धारित करें।
अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
अंत में
आप एक चुनौतीपूर्ण लेकिन आशाजनक वित्तीय स्थिति में हैं। ऋण कम करने, निवेश बढ़ाने और अपने लक्ष्यों के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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