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Ans: आप पहले से ही अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। यह आपके मज़बूत वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। 45 साल की उम्र में, आपकी मेहनत आपकी 30 लाख रुपये की बचत और 8 लाख रुपये के SIP पोर्टफोलियो में दिखाई देती है। आप हर महीने 22,000 रुपये का निवेश करते हुए EMI का प्रबंधन भी कर रहे हैं। यह एक ठोस शुरुआत है। अब, आइए आकलन करें कि अगले 5 सालों में 3 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य कैसे रखा जाए।

"आय, व्यय और ऋण मूल्यांकन"

"आपकी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है।
"होम लोन की EMI 42,000 रुपये है।
"कार लोन की EMI 12,500 रुपये है।
"कुल EMI 54,500 रुपये है।
"यह आपकी आय का 23.6% है।
"EMI-से-आय अनुपात सुरक्षित क्षेत्र में है।
"आप SIP के ज़रिए भी हर महीने 22,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– इसके अलावा, आप एलआईसी और इसी तरह की योजनाओं में सालाना 60,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– आपके पास 30 लाख रुपये का निवेश भी है।

– कुल मिलाकर, आपका वित्तीय आधार मज़बूत है।
– लेकिन बेहतर निवेश की गुंजाइश है।
– मौजूदा नकदी प्रवाह ज़्यादा निवेश को सहारा दे सकता है।
– आइए अब 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए रणनीति बनाते हैं।

» 5 साल में 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को समझें

– 5 साल में 3 करोड़ रुपये हासिल करना एक आक्रामक लक्ष्य है।
– इसके लिए ज़्यादा बचत और ज़्यादा रिटर्न की ज़रूरत होती है।
– यह नामुमकिन नहीं है।
– लेकिन इसके लिए सख़्ती से अमल और समय पर पुनर्संतुलन की ज़रूरत होती है।
– आपने पहले ही 38 लाख रुपये का निवेश कर रखा है।
– इसमें 30 लाख रुपये की एकमुश्त राशि और 8 लाख रुपये का एसआईपी पोर्टफोलियो शामिल है।
– इसके अलावा, 22,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है।

– अगर यह 5 साल तक जारी रहता है, तो कुल योग बहुत बड़ा होगा।
– लेकिन 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, विकास दर बहुत कुशल होनी चाहिए।
– हर रुपये पर ध्यान केंद्रित करना होगा।

» एलआईसी और निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ सरेंडर करें

– आप एलआईसी-प्रकार के उत्पादों में सालाना 60,000 रुपये लगा रहे हैं।
– ये धन सृजनकर्ता नहीं हैं।
– ये कम रिटर्न देते हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।
– पारंपरिक योजनाएँ रिटर्न को कम कर देती हैं।
– उनके शुल्क और लॉक-इन सीमित हैं।

– उन योजनाओं को अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर वैल्यू लें।
– राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
– लंबी अवधि में, इससे बेहतर विकास होगा।

– अगर ये यूलिप हैं, तो तर्क वही रहता है।
– शुल्क ज़्यादा हैं और फंड औसत हैं।
– आपको अभी चक्रवृद्धि ब्याज और लचीलेपन की ज़रूरत है।
– म्यूचुअल फंड इसके लिए बेहतर डिज़ाइन किए गए हैं।

» एसआईपी बढ़ाएँ और रणनीतिक एकमुश्त आवंटन का इस्तेमाल करें

– आपकी वर्तमान एसआईपी ₹22,000 है।
– इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर ₹35,000 किया जा सकता है।
– हर वेतन वृद्धि का कुछ हिस्सा एसआईपी में जोड़ा जाना चाहिए।
– यह कदम मज़बूत मासिक अनुशासन बनाएगा।

– आपकी ₹30 लाख की बचत का कुछ हिस्सा पुनर्वितरित किया जा सकता है।
– एक बार में पूरी एकमुश्त राशि निवेश न करें।
– सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का इस्तेमाल करें।
– पहले अपने फंड को अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म या लिक्विड फंड में निवेश करें।
– फिर हर महीने इक्विटी म्यूचुअल फंड्स की ओर रुख करें।

– इससे बाज़ार के समय के जोखिम से बचा जा सकेगा।
– इससे इक्विटी में प्रवेश आसान हो जाता है।
– इस रणनीति के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड्स का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड्स का इस्तेमाल न करें।

– इंडेक्स फंड्स बाज़ारों की नकल करते हैं।
– वे गिरावट का अच्छी तरह प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे सेक्टरों के बीच स्विच नहीं कर सकते।
– सक्रिय फंड्स में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं।
– वे विकास के अवसरों की बेहतर पहचान करते हैं।
– यह उन्हें धन-निर्माण के लिए अधिक उपयुक्त बनाता है।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड्स सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे बिना किसी समर्थन के आते हैं।
– आपको समय पर पुनर्संतुलन नहीं मिलेगा।
– आपको जोखिम संरेखण सलाह नहीं मिलेगी।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर संरचना प्रदान करते हैं।
– वे कराधान, समीक्षाओं और भावनात्मक नियंत्रण के बारे में भी मार्गदर्शन करते हैं।

"ऋण ऋण रणनीति" - घर और कार

"आपके पास 28 लाख रुपये का गृह ऋण है।
"ईएमआई 42,000 रुपये है।
"ऋण ब्याज पर धारा 24 के तहत कर लाभ मिलता है।
"योजना के अनुसार ईएमआई का भुगतान करते रहें।
"इस ऋण को बंद करने में जल्दबाजी न करें।

"एसआईपी से आपका रिटर्न दिए गए ब्याज से अधिक हो सकता है।
"इसलिए, पूर्व-भुगतान की तुलना में निवेश करना अधिक समझदारी भरा है।
"लेकिन 4-6 ईएमआई का आपातकालीन बफर रखें।
"इसे बचत खाते में नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

"6 लाख रुपये का कार ऋण एक अल्पकालिक दायित्व है।
"ईएमआई 12,500 रुपये है।
" अगर पैसे की अनुमति हो, तो इसे अगले 6-9 महीनों में पूरा करने का प्रयास करें।
- उस ईएमआई राशि को फिर एसआईपी में स्थानांतरित किया जा सकता है।
- यह दीर्घकालिक विकास में सहायक होगा।

"बीमा के साथ अपने लक्ष्यों की सुरक्षा"

- क्या आपने टर्म इंश्योरेंस लिया है?
- यदि नहीं, तो तुरंत लें।
- कम से कम 1 करोड़ रुपये की बीमा राशि चुनें।
- इसमें आपके ऋण और आश्रितों को कवर किया जाना चाहिए।

- स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही आवश्यक है।
- केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
- अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
- बीमा राशि को चिकित्सा मुद्रास्फीति के अनुसार रखें।

- दोनों पॉलिसियों की हर 3-5 साल में समीक्षा करें।
- नामांकित व्यक्ति, दस्तावेज़ और प्रीमियम नियमित रूप से अपडेट करें।

- अधिक निवेश के लिए कर योजना

- आप धारा 80C के तहत टैक्स बचा सकते हैं।
– लेकिन इस सेक्शन के लिए LIC से बचें।
– ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– ये बेहतर रिटर्न देते हैं और इनकी लॉक-इन अवधि केवल 3 साल होती है।

– LIC के 60,000 रुपये के प्रीमियम स्पेस का इस्तेमाल करें और ELSS में शिफ्ट हो जाएँ।
– इससे दोहरा फायदा होगा - टैक्स की बचत और पैसा बढ़ेगा।

– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का दावा 80D के तहत किया जा सकता है।
– होम लोन के ब्याज के लिए 24(b) का इस्तेमाल करें।
– SIP बढ़ाने के लिए रिफंड का इस्तेमाल करें।

– बचाए गए हर टैक्स रुपए का निवेश करना ज़रूरी है।
– इससे कुल वार्षिक योगदान बढ़ता है।

» 5 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने की रणनीति

– आपके पास पहले से ही 38 लाख रुपये का निवेश है।
– अगर आपकी SIP बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह कर दी जाए…
– अगर आपके 30 लाख रुपये STP के ज़रिए समझदारी से निवेश किए जाएँ…
– अगर LIC की जगह ELSS का इस्तेमाल किया जाए…
– अगर कार की EMI 6-9 महीनों में म्यूचुअल फंड में बदल दी जाए…
– आप अतिरिक्त धन-संपत्ति बना सकते हैं।

– आपको 11%-12% वार्षिक औसत रिटर्न की भी ज़रूरत है।
– इसके लिए, ग्रोथ पर केंद्रित एक्टिव फंड्स में निवेश करें।
– अगर बाज़ार में छोटी अवधि में गिरावट आती है, तो घबराएँ नहीं।
– इक्विटी के लिए कम से कम 3-5 साल का समय चाहिए।

– हर साल पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।
– कम प्रदर्शन करने वालों को कम करें और अच्छे प्रदर्शन करने वालों को बढ़ाएँ।
– इसके लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– भावनात्मक पूर्वाग्रह गलत निवेश का कारण बन सकते हैं।

– क्रिप्टो, क्विक मनी ऐप्स या FD जैसी विकर्षणों से बचें।
– अनुशासित रहें और 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर केंद्रित रहें।

» लक्ष्यों को न मिलाएँ। कोष को शुद्ध रखें।

– इस कोष का उपयोग किसी अन्य खर्च के लिए न करें।
– यात्रा, उपहार या गैजेट्स के लिए नहीं।
– यहाँ तक कि बच्चों की शिक्षा के लिए भी अलग से फंड होना चाहिए।
– इससे उद्देश्य शुद्ध और परिणाम स्पष्ट रहते हैं।

– प्रत्येक निवेश को लक्ष्य के नाम से लेबल करें।
– जैसे “रिटायरमेंट 2030” या “कॉर्पस 3 करोड़”।
– इससे फोकस उच्च रहता है।
– यह योजना पर टिके रहने की प्रेरणा भी देता है।

– इस लक्ष्य के लिए चिट फंड, एनपीएस और डाकघर योजनाओं से बचें।
– ये अपेक्षित वृद्धि नहीं दे सकते।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आज आप बहुत अच्छी स्थिति में हैं।
– आय अच्छी है। बचत अच्छी है।
– केवल 5 वर्ष शेष हैं, इसका मतलब है कि आपको अभी गहन ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाली एलआईसी और यूलिप योजनाओं को छोड़ दें।
– एसआईपी बढ़ाएँ और एकमुश्त राशि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।
– उचित बीमा सुरक्षा बनाए रखें।
– म्यूचुअल फंड से चिपके रहें। इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– गैर-आपातकालीन कारणों से अपने कोष को न छुएँ।

– वार्षिक समीक्षा करें। लचीले लेकिन प्रतिबद्ध रहें।
– भावनात्मक गलतियों से बचें।
– इन बदलावों के साथ 3 करोड़ रुपये आपकी पहुँच में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने शेयर, SIP और NPS में अपने निवेश के साथ एक सराहनीय शुरुआत की है। 2030 तक 1 करोड़ का कोष प्राप्त करने के लिए, आप अपने लक्ष्य के अनुरूप अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, ऋण या हाइब्रिड फंड जोड़कर अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से स्थिरता मिल सकती है और बाजार की अस्थिरता को संतुलित किया जा सकता है। इसके अलावा, अपने शेयर पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी ज़रूरतों और उद्देश्यों के अनुरूप आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है। अच्छा काम करते रहें!