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क्या मैं 45 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का अपना वित्तीय लक्ष्य प्राप्त कर सकता हूँ?

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 14, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
Sandeep Question by Sandeep on Sep 13, 2024English
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Money

मैं 44 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और टैक्स के बाद मेरी मासिक सैलरी 4.5 लाख है। मेरे पास कर्ज मुक्त घर है। मेरी बेटी 9 साल की है और बेटा 4 साल का है। मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 2 करोड़, उनकी शादी के लिए 1 करोड़ और दो अतिरिक्त घर खरीदने के लिए एक कोष बनाना चाहता हूँ। मेरा लक्ष्य 10 करोड़ का रिटायरमेंट कोष जमा करना भी है। कृपया सलाह दें कि मैं अगले 10-15 सालों में इन लक्ष्यों को कैसे हासिल कर सकता हूँ। वर्तमान बचत: • फिक्स्ड डिपॉजिट: 16 लाख • शेयर: 72 लाख • प्रोविडेंट फंड (PF): 1.4 करोड़ • म्यूचुअल फंड: 15 लाख • पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 10.5 लाख • यूलिप: 21 लाख चालू निवेश: • यूलिप: 3 लाख/वर्ष (अगले 3 वर्षों के लिए) • पीपीएफ: 1.5 लाख/वर्ष (अगले 8 वर्षों के लिए) • प्रोविडेंट फंड (पीएफ): 82,000/माह कंपनी अंशदान सहित। • म्यूचुअल फंड एसआईपी: 60,000/माह • शेयर एसआईपी: 30,000/माह • अतिरिक्त शेयर निवेश: 5 लाख/वर्ष

Ans: आपकी वर्तमान बचत 2.745 करोड़ रुपये है।

मान लें कि आप उन्हें निवेशित रखते हैं और 8% के समग्र मध्यम रिटर्न पर विचार करते हैं तो यह 15 वर्षों के बाद 8.71 करोड़ रुपये की राशि तक बढ़ जाएगा।

चल रहे निवेश से आपको 15 वर्षों के बाद 6.66 करोड़ रुपये का कोष मिलेगा (विभिन्न निवेश साधनों पर विचार करते हुए उचित रूढ़िवादी रिटर्न)

6.66+8.71=15.37 करोड़

सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य 10 करोड़✓
बच्चों की शिक्षा निधि लक्ष्य 2 करोड़✓
बच्चों की शादी लक्ष्य 1 करोड़✓
अतिरिक्त घर (2) खरीदें 2 करोड़✓

अपने स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा और तर्कसंगतता बनाए रखें और निवेश सलाहकार की सलाह के अनुसार यदि आवश्यक हो तो इसे हेज करें।

अपनी बेटी के नाम पर SSY पर विचार करें (वर्तमान में 8.2%, भारत सरकार द्वारा तिमाही समीक्षा के साथ) क्योंकि यह एक E-E-E कर छूट योजना है।

नियोक्ता समूह कवरेज के अलावा उपयुक्त पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य कवर पर भी विचार करें।

आप अपडेट के लिए हमें X पर @mars_invest पर फ़ॉलो कर सकते हैं

खुशहाल निवेश
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Money

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9785 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं एक निजी संगठन में 40 वर्षीय जोनल सेल्स हेड हूँ और मेरा मासिक वेतन 2.15 लाख रुपये है। मैं अब विविध म्यूचुअल फंड एसआईपी में 81,500 रुपये प्रति माह निवेश करता हूँ। मेरे पास 67.5 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस है। मेरे पास इक्विटी मार्केट में शेयरों में 16 लाख रुपये और पीएफ में 28 लाख रुपये, पीपीएफ में 8 लाख रुपये, एलआईसी जीवन आनंद में 8.5 लाख रुपये हैं। मैं बैंक खाते में 3 लाख रुपये रखता हूँ। मेरी एक 6 साल की बेटी है। मैं अपनी बेटियों की 15 साल में उच्च शिक्षा के लिए 2.5 करोड़ रुपये जुटाना चाहता हूँ और मुझे 18 साल में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 8 करोड़ रुपये का कॉर्पस चाहिए। कृपया सुझाव दें, क्या मैं सही रास्ते पर हूँ।
Ans: मैं समझता हूँ कि आप अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना चाहते हैं। एक संरचित योजना और निरंतर प्रयासों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। आइए अपने वर्तमान निवेश और भविष्य की जरूरतों के बारे में गहराई से जानें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक सैलरी 2.15 लाख रुपये है। इसमें से, आप 81,500 रुपये डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड SIP में निवेश कर रहे हैं। आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 67.5 लाख रुपये है, और आपके पास इक्विटी शेयरों में 16 लाख रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपके प्रोविडेंट फंड (PF) में 28 लाख रुपये, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 8 लाख रुपये और LIC जीवन आनंद में 8.5 लाख रुपये हैं। आप लिक्विडिटी के लिए अपने बैंक खाते में 3 लाख रुपये भी रखते हैं। यह एक मजबूत वित्तीय आधार है।

अपने लक्ष्यों का आकलन
आपके वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट और महत्वाकांक्षी हैं। आपका लक्ष्य 2.5 लाख रुपये हर महीने जमा करना है। 15 साल में अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 2.5 करोड़ और 18 साल में 8 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड। आइए देखें कि आपके मौजूदा निवेश इन लक्ष्यों के साथ कैसे संरेखित हैं और क्या समायोजन आवश्यक हो सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश
म्यूचुअल फंड में आपका पर्याप्त निवेश सराहनीय है। लंबी अवधि के विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड एक ठोस विकल्प हैं। अपने मौजूदा SIP को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में संतुलित रहे। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और विकास की संभावना को बढ़ाता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की निगरानी करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता हो सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद कर सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर भारतीय बाजार में। पेशेवर फंड मैनेजर बाजार में उतार-चढ़ाव के अनुकूल होकर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकती है।

इक्विटी शेयर
इक्विटी शेयरों में आपका 16 लाख रुपये का निवेश एक अच्छा निवेश है। प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश पर्याप्त रिटर्न दे सकता है, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी देता है। सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपका इक्विटी पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। समय-समय पर समीक्षा करने और संभवतः बाजार के प्रदर्शन के आधार पर अपने निवेश को पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीएफ और पीपीएफ में आपका निवेश दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए विवेकपूर्ण है। ये उपकरण सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो में एक स्थिर, जोखिम-मुक्त घटक सुनिश्चित करने के लिए इन फंडों में योगदान करना जारी रखें।

जीवन बीमा पॉलिसी
आपके पास एलआईसी जीवन आनंद में 8.5 लाख रुपये हैं। जबकि पारंपरिक बीमा योजनाएं सुरक्षा प्रदान करती हैं, वे अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बीमा में आपके पर्याप्त निवेश को देखते हुए, रिटर्न का मूल्यांकन करने और संभवतः उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करना
यदि LIC जीवन आनंद से मिलने वाला रिटर्न आपकी अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर रहा है, तो पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। आय को विविध म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से संभावित रूप से बेहतर वृद्धि मिल सकती है, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित होती है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थितियों के लिए अपने बैंक खाते में 3 लाख रुपये रखना बुद्धिमानी है। इस फंड से आपके कम से कम छह महीने के खर्चे पूरे होने चाहिए। अपने मासिक वेतन और खर्चों को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि यह आपातकालीन निधि तरल और आसानी से सुलभ रहे।

बेटी की उच्च शिक्षा का लक्ष्य
अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 15 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपके निवेश को स्वस्थ दर से बढ़ने की आवश्यकता है। विविध म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए नियमित रूप से अपने SIP की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

शिक्षा बचत योजना
एक समर्पित शिक्षा बचत योजना स्थापित करने पर विचार करें। यह योजना जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ उच्च-विकास म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित कर सकती है। नियमित योगदान और चक्रवृद्धि वृद्धि आपको 2.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी।

रिटायरमेंट प्लानिंग
18 साल में रिटायरमेंट के लिए 8 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित निवेश से इसे हासिल किया जा सकता है। आइए मूल्यांकन करें कि आपके मौजूदा निवेश इस लक्ष्य के साथ कैसे मेल खाते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
अपने विविध म्यूचुअल फंड SIP और इक्विटी निवेश जारी रखें। इसके अलावा, मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि से मेल खाने के लिए समय-समय पर अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपके कॉर्पस को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

प्रोविडेंट फंड की भूमिका
PF और PPF में आपका निवेश आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक स्थिर और सुरक्षित आधार प्रदान करेगा। इन फंडों को उनकी सुरक्षा और कर लाभों के कारण आपकी रिटायरमेंट योजना का मुख्य हिस्सा बनाना जारी रखना चाहिए।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक दीर्घकालिक निवेश रणनीति अपनाएँ। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने कॉर्पस को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने के लिए धीरे-धीरे डेट फंड जैसे अधिक रूढ़िवादी निवेशों में शिफ्ट होते जाएँ।

कर योजना
कुशल कर योजना आपकी बचत और निवेश रिटर्न को बढ़ा सकती है। ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट का इस्तेमाल करें। वे सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

टैक्स लाभ को अधिकतम करना
सुनिश्चित करें कि आप PPF, EPF और ELSS में निवेश के माध्यम से सेक्शन 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की कटौती सीमा का पूरा उपयोग कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, स्वास्थ्य बीमा के लिए सेक्शन 80D और होम लोन ब्याज के लिए 24(b) के तहत टैक्स-सेविंग विकल्पों पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत कवर हैं। यह आपकी बचत और निवेश को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत बनाने पर विचार करें। संपत्ति नियोजन कानूनी जटिलताओं से बचने में मदद करता है और आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्य संरेखण
अपनी बेटी की शिक्षा और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। दोनों लक्ष्यों के लिए निवेश को प्राथमिकता दें और आवंटित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ऐसी योजना बनाने में मदद कर सकता है जो दोनों उद्देश्यों को एक साथ रखे और किसी भी चीज़ से समझौता न करे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के साथ एक सराहनीय पथ पर हैं। आपका विविध पोर्टफोलियो और नियमित निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके निवेश को अनुकूलित करने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ मिल सकती हैं। ध्यान केंद्रित रखें, और आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5586 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 19, 2025

Asked by Anonymous - Jul 19, 2025English
Career
सर, मैं मेटलर्जी में माइनिंग कर रहा हूँ (आप मिनिंग मेटलर्जी में इसकी औसत पैकेज देख सकते हैं, लिंक पर फोटो दी गई है) जो बेहतर भविष्य के लिए अच्छा है, उच्च प्लेसमेंट संभावना या पश्चिम बंगाल के किसी निजी कॉलेज में सीएसई करना (औसत पैकेज 4 से 5 वर्ष प्रति वर्ष), भविष्य के लिए कौन सा विकल्प अच्छा है। या फिर मैं मेटलर्जी में इन दो ब्रांच में जाकर टेक प्लेसमेंट कर रहा हूँ। मेरा एक और सवाल यह है कि मेटलर्जी में माइनिंग का भविष्य आने वाले 15-20 वर्षों में समाप्त हो जाएगा क्योंकि भूपर्पटी के सभी खनिजों का खनन समाप्त हो चुका है।
Ans: नमस्ते प्रिय।
अगर आपको सॉफ्टवेयर में रुचि है और तकनीकी नौकरियों तक जल्दी पहुँच चाहते हैं, तो नेताजी में CSE करें। अगर आप कौशल विकास के लिए तैयार हैं और व्यापक दीर्घकालिक संभावनाओं वाले IIEST ब्रांड की तलाश में हैं, तो IIEST (खनन/धातुकर्म) एक रणनीतिक विकल्प है, खासकर अगर आपकी रुचि तकनीकी या अंतःविषय करियर में है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9785 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2025

Asked by Anonymous - Jul 19, 2025English
Money
मैं 32 साल का हूँ, मेरी मासिक सैलरी 1 लाख रुपये है और मेरे मासिक खर्च लगभग 60-70 हज़ार रुपये हैं। मैं अपने 5 सदस्यों वाले परिवार में अकेला कमाने वाला सदस्य हूँ। हाल ही में मेरी शादी हुई है, मेरे कोई बच्चे नहीं हैं और मेरी सारी जमा-पूंजी शादी में खत्म हो गई है, इसलिए मेरे पास कोई बचत या निवेश नहीं है। मेरे पास सिर्फ़ 1 करोड़ रुपये का एक टर्म इंश्योरेंस है, 10 लाख रुपये का मेडिकल कवरेज और लगभग 1 लाख रुपये का PF है। मैं 50 साल की उम्र तक रिटायर होने के लिए बचत और निवेश शुरू करना चाहता हूँ, लेकिन मुझे अगले 10 सालों में एक घर (लगभग 40 लाख रुपये की लागत का) और अगले 4 सालों में एक कार भी खरीदनी है। कृपया मुझे बताएँ कि मेरी बचत और निवेश की रणनीति क्या होनी चाहिए।
Ans: आपकी उम्र 32 साल है। आपने अभी-अभी अपनी शादीशुदा ज़िंदगी शुरू की है।
आपके पास अभी कोई बचत नहीं है, लेकिन एक स्थिर आय है। आप अपने परिवार का भी भरण-पोषण कर रहे हैं।
आप 4 साल में एक कार, 10 साल में एक घर खरीदना चाहते हैं और 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।
ये स्पष्ट और व्यावहारिक लक्ष्य हैं। सही योजना के साथ अभी से शुरुआत करना बहुत ज़रूरी है।

आइए आपकी प्रोफ़ाइल को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें और आपकी बचत और निवेश के लिए एक पूरी रणनीति बनाएँ।

● पारिवारिक और वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ

– आपकी नई-नई शादी हुई है और आप 5 लोगों के परिवार का भरण-पोषण कर रहे हैं।
– इस समय आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।
– अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, लेकिन कुछ सालों में यह स्थिति बदल सकती है।

इस समय, आपका परिवार पूरी तरह से आपकी आय पर निर्भर है। इसलिए, स्थिरता और अनुशासन बहुत ज़रूरी है।

● आय और व्यय का अवलोकन

– आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं।
– मासिक खर्च 60,000-70,000 रुपये है।

इससे आपके पास हर महीने 30,000-40,000 रुपये का अधिशेष बचता है।
यह आपकी वित्तीय यात्रा शुरू करने के लिए एक मज़बूत आधार है।

इसमें से हर महीने कम से कम 25,000 रुपये बचाना बहुत ज़रूरी है।

● वर्तमान संपत्तियाँ और बीमा कवर

● 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।
● आपके पास अपने लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है।
● EPF बैलेंस लगभग 1 लाख रुपये है।
● वर्तमान में कोई अन्य बचत या संपत्ति नहीं है।

आपने टर्म और स्वास्थ्य कवर शुरू करके पहला सही कदम उठाया है।
सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवर में परिवार के सदस्य भी शामिल हों क्योंकि वे आप पर निर्भर हैं।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, फैमिली फ्लोटर जोड़ना एक समझदारी भरा कदम होगा।

● आपातकालीन निधि आपकी अगली प्राथमिकता है

● आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
– यह आपका पहला और सबसे ज़रूरी कदम है।

अगले 6 महीनों में कम से कम 1.5 लाख - 2 लाख रुपये जमा करना शुरू करें।
इसे किसी सुरक्षित लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखना चाहिए।
इसे इक्विटी में निवेश न करें। इसे आसानी से उपलब्ध रखें।

यह नौकरी छूटने, अस्पताल के खर्च या ज़रूरी ज़रूरतों के लिए आपका बफर है।

● अपने वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट रूप से निर्धारित करें

आपने तीन लक्ष्य बताए हैं। आइए उनकी विस्तार से योजना बनाएँ:

– कार खरीदना (4 साल में 8 - 10 लाख रुपये)
– घर खरीदना (10 साल में 40 लाख रुपये)
– सेवानिवृत्ति (50 साल की उम्र में, अगले 18 साल में)

इन सभी लक्ष्यों की अलग-अलग समय-सीमाएँ हैं। इसलिए, अलग-अलग रणनीतियों की ज़रूरत है।

● लक्ष्य 1: 4 साल में कार खरीदना

– बजट लगभग 1 लाख रुपये है। 8-10 लाख
- कार लोन न लें। इसके बजाय मासिक बचत शुरू करें।

अल्ट्रा-शॉर्ट या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
ये अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक सुरक्षित हैं। ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।

इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से बचें। अगर बाजार गिरता है तो आपके पास नुकसान की भरपाई के लिए पर्याप्त समय नहीं होता।

जब लक्ष्य 12 महीने दूर हो, तो सभी फंड लिक्विड फंड में डाल दें।

कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है। इसलिए, अपनी क्षमता के अनुसार ही खरीदें। यहाँ भावुक खर्च से बचें।

● लक्ष्य 2: 10 वर्षों में घर खरीदना

- अनुमानित लागत: 40 लाख रुपये।
- आपको डाउन पेमेंट के रूप में 8-10 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इस लक्ष्य के लिए, शुरुआत में इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग किया जा सकता है।
लेकिन जैसे-जैसे आप लक्ष्य वर्ष के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे जोखिम कम करते जाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये औसत प्रदर्शन करते हैं और बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नियमित रूप से समीक्षा करने पर बेहतर परिणाम देते हैं।
लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण से शुरुआत करें।

सलाहकार की मदद के बिना डायरेक्ट प्लान न चुनें।
- डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं होती, और इससे गलत फंड का चुनाव होता है।
- सीएफपी वाले एमएफडी के साथ नियमित प्लान लक्ष्य-आधारित योजना और सुधार प्रदान करते हैं।

जब आप घर के लक्ष्य से 3 साल दूर हों, तो इक्विटी से डेट फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
यह आपको बाज़ार के जोखिम से बचाता है। बाज़ार में गिरावट को अपने घर की योजना को प्रभावित न करने दें।

● लक्ष्य 3: 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति

- आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 18 वर्ष हैं।
- चूँकि अभी आपके पास कोई बचत नहीं है, इसलिए इस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 8,000-10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप इसे बढ़ा सकते हैं।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण चुनें।
सारा निवेश आक्रामक फंडों में न करें। संतुलन महत्वपूर्ण है।

ईपीएफ और सेवानिवृत्ति कोष साथ-साथ बढ़ने चाहिए।
ईपीएफ जल्दी न निकालें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।

साथ ही, कर लाभ प्राप्त करने और सेवानिवृत्ति परिसंपत्ति बनाने के लिए एनपीएस खोलने पर विचार करें।
एनपीएस को कुल सेवानिवृत्ति योजना के 10-15% तक सीमित रखें। बहुत अधिक एनपीएस सेवानिवृत्ति के बाद की तरलता को कम कर सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें। यह तरल नहीं होती।
साथ ही, किराये की आय अनिश्चित होती है और संपत्ति की बिक्री में समय लगता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड को अपने मुख्य सेवानिवृत्ति इंजन के रूप में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 2 साल में योजना की समीक्षा करें।

● व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) आवंटन

रुपये के साथ। 30 हज़ार से 35 हज़ार के अधिशेष के लिए, आप इस SIP योजना का पालन कर सकते हैं:

● ₹10 हज़ार प्रति माह - कार खरीद (डेट फंड में)
₹12 हज़ार प्रति माह - घर का डाउन पेमेंट (इक्विटी फंड में)
₹10 हज़ार प्रति माह - सेवानिवृत्ति लक्ष्य (विविध म्यूचुअल फंड में)
₹2 हज़ार से ₹3 हज़ार प्रति माह - आपातकालीन निधि (लिक्विड फंड में)

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, हर साल SIP में 10 से 15% की वृद्धि करें।

अगले 5 वर्षों तक इस अनुशासन का पालन करें और आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत होगी।

● बैंकों या अयोग्य स्रोतों से निवेश सलाह न लें

बैंकों द्वारा बेतरतीब ढंग से उत्पाद बेचने से बचें।
वे वही बेचते हैं जिससे उन्हें सबसे ज़्यादा कमाई होती है, न कि जो आपको सूट करता है।

एंडोमेंट, यूलिप या निवेश-बीमा पॉलिसियों से बचें।
ये कम रिटर्न, लंबी लॉक-इन अवधि और बहुत कम लचीलापन देते हैं।

इसके अलावा, भविष्य में एन्युइटी से बचें। ये निश्चित आय तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति समायोजन कम होता है।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद लचीली और बढ़ती आय की आवश्यकता होती है। म्यूचुअल फंड यही प्रदान करते हैं।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनके कई नुकसान हैं:
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं
– साइडवेज़ बाजारों के दौरान खराब प्रदर्शन
– बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते
– निष्क्रिय रणनीति आपके लक्ष्य समय-सीमा को पूरा नहीं कर सकती

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम लागत वाले होते हैं, लेकिन नए निवेशकों के लिए उच्च जोखिम वाले होते हैं:
– कोई मार्गदर्शन नहीं
– कोई लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं
– गलत फंड चयन की उच्च संभावना
– कोई पोर्टफोलियो समीक्षा या सुधार नहीं

सीएफपी वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड बेहतर लक्ष्य-आधारित निवेश प्रदान करने में मदद करते हैं।
सलाहकार सहायता आपको गलतियों से बचने और सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।

● कर और निवेश योजना

धारा 80C और 80CCD(1B) के तहत कर बचत के लिए EPF और NPS का उपयोग करें।
ELSS में SIP तभी शुरू करें जब आप 80C की सीमा तक नहीं पहुँचे हों।

पूंजीगत लाभ कर से बचने के लिए म्यूचुअल फंड से निवेश निकालने की योजना समझदारी से बनाएँ।
नए नियमों के अनुसार:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ₹1.25 लाख/वर्ष से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से प्राप्त लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए हमेशा बिना ज़रूरत के निवेश करने से बचें। निवेश निकालने की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● अगले 6 महीनों की कार्य योजना

– लिक्विड फंड में ₹2 लाख का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– कार के लक्ष्य के लिए डेट फंड में ₹10,000/माह का SIP शुरू करें।
– ₹10,000/माह से निवेश शुरू करें। घर के लक्ष्य के लिए इक्विटी फंड में 12 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP
– सेवानिवृत्ति के लिए 10 हज़ार रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– नई देनदारियों या भावनात्मक खर्चों से बचें

प्रत्येक SIP लक्ष्य को अलग-अलग ट्रैक करें। फंडों को आपस में न मिलाएँ।
स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए अपने फ़ोलियो को लेबल करें (कार, घर, सेवानिवृत्ति, आदि)

● अंतिम जानकारी

आप शून्य से शुरुआत कर रहे हैं। लेकिन आपके पास समय है।
आज की अनुशासित शुरुआत एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करेगी।

धीरे-धीरे शुरुआत करें, लेकिन निरंतर बने रहें। अल्पकालिक घटनाओं पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करें जो नियमित ट्रैकिंग प्रदान करता हो।
आप गलतियों से बचेंगे और समय पर अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचेंगे।

आपका भविष्य आपके हाथों में है। धैर्य और उचित दिशा के साथ इसकी योजना बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5586 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 19, 2025

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