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42, इंजीनियर पिता: मैं अपने परिवार का भविष्य कैसे सुरक्षित करूं?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Vadi Question by Vadi on May 21, 2025English
Money

प्रिय महोदय, मैं 42 वर्ष का हूँ, विवाहित हूँ, और मेरे 4 और 1 वर्ष के दो बेटे हैं। मैं स्टील सेक्टर में मैकेनिकल इंजीनियर हूँ, मेरे सेवानिवृत्त पिता के नाम पर 23 लाख की सावधि जमा है। मेरी वार्षिक आय 16 लाख है और मुझे 90,000 की वार्षिक आयकर कटौती मिलती है। मेरे पास खुद की 1 एलआईसी पॉलिसी है, जिसकी वार्षिक आय लगभग 15000 है और कोई अन्य निवेश नहीं है। वर्तमान कंपनी मुझे और मेरे परिवार को 3 लाख का वार्षिक स्वास्थ्य बीमा दे रही है और मेरे पास कोई अन्य स्वास्थ्य बीमा नहीं है। मैं अपने परिवार के लिए दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्त की संरचना पर सलाह चाहता हूँ, जिसमें मेरी सावधि जमा का सर्वोत्तम उपयोग, कर-बचत रणनीतियाँ और मेरे बच्चों की शिक्षा और अन्य खर्चों के भविष्य के लिए उपयुक्त निवेश विकल्प शामिल हैं। ए.वदिवेल

Ans: आप 42 साल के हैं और आपके दो छोटे बच्चे हैं। आप सालाना 16 लाख रुपये कमाते हैं, आपके पिता के नाम पर 23 लाख रुपये की एफडी है और आपके पास एक एलआईसी पॉलिसी है। आपका स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता द्वारा 3 लाख रुपये में दिया जाता है। आप एक 360 डिग्री प्लान चाहते हैं जो आपके परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करे और आपके बच्चों के लिए संपत्ति का निर्माण करे।

आइए हम कर बचत, एफडी उपयोग, बच्चों की शिक्षा और धन सृजन को कवर करने वाला एक पूर्ण ढांचा बनाएं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आप पर कोई ऋण नहीं है। यह बहुत सकारात्मक है। इससे मासिक बचत पर दबाव कम होता है।

आप केवल एक एलआईसी पॉलिसी पर निर्भर हैं। यह कम कवर और कम रिटर्न वाली होने की संभावना है। इस पर समीक्षा की आवश्यकता है।

23 लाख रुपये की सावधि जमा अच्छी लिक्विडिटी है। लेकिन यह कर-कुशल नहीं है और न ही धन सृजन करने वाला है।

3 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर बहुत छोटा है। खासकर दो छोटे बच्चों के साथ।

आपकी वार्षिक आय 1,000 रुपये है। 16 लाख। इससे आपको मासिक अधिशेष की अच्छी तरह से योजना बनाने की गुंजाइश मिलती है।

वर्तमान स्थिति में जोखिम
कोई व्यक्तिगत टर्म बीमा कवर नहीं। यह आपके परिवार के भविष्य के लिए एक गंभीर जोखिम है।

पिता के नाम पर FD है। आप इसे स्वतंत्र रूप से एक्सेस नहीं कर सकते। और ब्याज पर कर लगता है।

बच्चों की शिक्षा अभी तक वित्त पोषित नहीं है। वे छोटे हैं, लेकिन दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता है।

केवल एक LIC पॉलिसी का मतलब है कि आपके पास कोई वास्तविक सेवानिवृत्ति या निवेश योजना शुरू नहीं है।

स्वास्थ्य बीमा केवल आपकी कंपनी से है। यदि आप नौकरी छोड़ते हैं, तो यह समाप्त हो जाता है।

कार्य योजना - चरण दर चरण
आइए बेहतर स्पष्टता के लिए अपनी वित्तीय योजना को आठ भागों में विभाजित करें।

1. व्यक्तिगत जोखिम कवर - टर्म बीमा
अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना टर्म बीमा पॉलिसी खरीदें।

आप 1.5 करोड़ रुपये के कवर पर विचार कर सकते हैं। यह प्रति वर्ष बहुत कम प्रीमियम होगा।

इसे किसी विश्वसनीय बीमाकर्ता से लें। निवेश वाली नहीं, शुद्ध टर्म योजना चुनें। देरी न करें। यह प्राथमिकता है। आपके परिवार का भविष्य इस कवर पर निर्भर करता है। 2. स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता कवरेज से परे कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें। यह आपके व्यक्तिगत नाम पर होना चाहिए। केवल कंपनी की पॉलिसी पर निर्भर न रहें। लाइफटाइम रिन्यूअल, मैटरनिटी कवर और डे-केयर लाभ वाली योजनाओं की तलाश करें। अधिक सुरक्षा के लिए 20 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी भी लें। 3. एलआईसी पॉलिसी समीक्षा अगर यह एंडोमेंट या मनी-बैक है, तो रिटर्न बहुत खराब होने की संभावना है। आप कम कवर और कम रिटर्न के लिए सालाना 15,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। बीमाकर्ता से सरेंडर वैल्यू के बारे में पूछें। अगर यह फायदेमंद नहीं है तो इसे बंद कर दें। बेहतर कंपाउंडिंग के लिए सरेंडर किए गए पैसे को म्यूचुअल फंड में रीडायरेक्ट करें। 4. 23 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट यह टैक्स के बाद कम रिटर्न देता है। एफडी ब्याज पर पूरा टैक्स लगता है।

चूंकि यह पिता के नाम पर है, इसलिए उपहार नियम या क्लबिंग लागू हो सकते हैं।

यदि पिता सेवानिवृत्त हैं और कम कर स्लैब में हैं, तो ब्याज हानि कम है।

आप पिता से एफडी के हिस्से को दीर्घकालिक फंड के लिए उपयोग करने के बारे में चर्चा कर सकते हैं।

बेहतर कर-समायोजित रिटर्न के लिए एफडी को आंशिक रूप से डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड शुरू करने के लिए 2-3 बार में 10 लाख रुपये का उपयोग करें।

5. मासिक निवेश - अभी एसआईपी शुरू करें
आज आपके पास कोई निवेश नहीं है। आपको तुरंत एसआईपी शुरू करना चाहिए।

आप आराम से 30,000 रुपये प्रति माह निवेश कर सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिड कैप और मिड कैप फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। आपको वहां मार्गदर्शन या पोर्टफोलियो समीक्षा नहीं मिलती है।

सीएफपी आपके निवेश को सालाना ट्रैक करने, पुनर्संतुलित करने और मार्गदर्शन करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड न चुनें। भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

6. बच्चों की शिक्षा योजना
शिक्षा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। आपको बचत करने के लिए कम से कम 10-15 साल चाहिए।

दोनों बेटों के लिए SIP के ज़रिए दो चाइल्ड प्लान खोलें।

बड़े बेटे के लिए हर महीने 8,000 रुपये और छोटे बेटे के लिए 5,000 रुपये डालें।

म्यूचुअल फंड में बच्चों के लिए समर्पित लक्ष्य रखें, बीमा-बच्चे के कॉम्बो में नहीं।

CFP के साथ हर 2 साल में इनकी समीक्षा करें।

7. कर बचत रणनीतियाँ
धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती हो सकती है।

15,000 रुपये का LIC प्रीमियम 80C में गिना जाता है। लेकिन बाकी खुला है।

1 लाख रुपये प्रति वर्ष के हिसाब से कर-बचत म्यूचुअल फंड (ELSS) में निवेश करें।

वे ज़्यादा रिटर्न देते हैं और 3 साल की सबसे कम लॉक-इन अवधि देते हैं।

शेष 1 लाख रुपये का निवेश करें। पीपीएफ में 35,000 रुपये निवेश करें। यह सुरक्षित और कर-मुक्त है।

कर बचाने के लिए बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें।

8. सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति की आयु 15-18 वर्ष के करीब आ रही है।

एक अलग फंड में 5,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।

इसे रिटायर होने तक चुपचाप चक्रवृद्धि होने दें।

बाद में आप मासिक पेंशन के लिए एसडब्लूपी का उपयोग कर सकते हैं।

यह 60 वर्ष की आयु के बाद सम्मान और स्वतंत्रता का निर्माण करता है।

आपको जो नहीं करना चाहिए
अधिक एलआईसी पॉलिसी न खरीदें।

यूएलआईपी या पारंपरिक योजनाओं में निवेश न करें।

अभी रियल एस्टेट से बचें। यह पैसे को लॉक कर देता है और रखरखाव संबंधी समस्याएं पैदा करता है।

एफडी में बड़ी रकम न रखें। यह कर और मुद्रास्फीति के कारण मूल्य को कम करता है।

सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। कोई सहायता नहीं है और कोई मार्गदर्शन नहीं है।

बीमा में देरी न करें। जोखिम बिना चेतावनी के आता है।

बेहतर भविष्य के लिए और कदम
25 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें लिक्विड म्यूचुअल फंड में 2-3 लाख रुपये निवेश करें।

घर के खर्चों के लिए जीवनसाथी के साथ संयुक्त खाता रखें।

सभी खर्चों, SIP और लक्ष्यों को नोट करने के लिए एक्सेल ट्रैकर बनाएं।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें। आपकी सैलरी भी बढ़ेगी।

अपनी पत्नी को बुनियादी पैसे के मामलों में प्रशिक्षित करें। इससे सुरक्षा बढ़ती है।

सभी निवेशों में नामांकन करें। एक सरल वसीयत भी लिखें।

अंतिम जानकारी
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और आपके ऊपर कोई बड़ा लोन नहीं है। यह एक मजबूत शुरुआत है।

आपके बच्चे अभी छोटे हैं। इसलिए निवेश के लिए समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

दीर्घावधि लक्ष्यों के लिए LIC और FD पर्याप्त नहीं हैं। म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

टर्म कवर और मेडिकल इंश्योरेंस के साथ सबसे पहले अपने परिवार को सुरक्षित करें।

बच्चों और रिटायरमेंट के लिए अभी से व्यवस्थित निवेश शुरू करें।

जटिल उत्पादों से बचें। सरल और लचीले विकल्पों पर टिके रहें।

ट्रैक पर बने रहने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें और अपनी योजना को उसके अनुसार समायोजित करें।

ये कदम आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा, विकास और शांति का निर्माण करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Asked by Anonymous - Jul 01, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 45 साल का हूँ, मेरे साथ 14 और 8 साल की उम्र के 2 लड़के और बुज़ुर्ग माता-पिता हैं। मैं फ़ार्मास्यूटिकल्स उद्योग के भीतर ओवरसीज़ वेस्ट अफ़्रीकी बाज़ार में बिक्री और मार्केटिंग का काम करता हूँ। नागपुर में मेरा अपना 1500 वर्ग फ़ीट का घर है जिसकी कुल कीमत 75 लाख है। मैंने दिसंबर 2023 में 4 लाख का म्यूचुअल फ़ंड निवेश किया है (एक बार का निवेश), पिछले 2 सालों से नियमित SIP 30,000 प्रति माह और जुलाई 2024 से 30,0000 प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मैंने 5 साल के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष का टाटा एआईए यूलिप प्लान लिया था (दिसंबर 2022। 2 साल पूरे हो गए)। एचडीएफसी बैंक में 7% पर 10 लाख की एफडी है। लगभग 14 लाख सोने की छड़ें खरीदी हैं। 85 वर्ष की आयु के लिए टर्म प्लान लेने की योजना बना रहा हूँ, अगले 10 वर्षों के लिए प्रीमियम 1.75 लाख प्रति वर्ष, जोखिम कवर 2 करोड़ के लिए। 15 वर्षों से मासिक LIC पॉलिसी 80,000 प्रति वर्ष चल रही है। मैं 55 वर्ष की आयु में अपने बच्चों की 100+ व्यक्तिगत देखभाल करने के लिए अपने रिटायरमेंट की योजना बना रहा हूँ, कृपया और अधिक बेहतरीन वित्तीय योजनाओं का सुझाव दें
Ans: अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने के तरीकों का पता लगाएं। यहाँ आपके लिए विस्तृत विश्लेषण और कुछ खास सलाह दी गई है:

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 45 वर्ष
बच्चे: 2 लड़के (14 और 8 वर्ष)
माता-पिता: वृद्ध और आश्रित
पेशा: फार्मास्युटिकल उद्योग के लिए पश्चिम अफ्रीका में बिक्री और विपणन
घर: नागपुर में अपना घर, 1500 वर्ग फीट, जिसकी कीमत 75 लाख रुपये है

म्यूचुअल फंड निवेश: 4 लाख रुपये (दिसंबर 2023 में एकमुश्त), 2 साल के लिए 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी, और जुलाई 2024 से एसआईपी को बढ़ाकर 30,000 रुपये करने की योजना

यूलिप योजना: टाटा एआईए, 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष, दिसंबर 2022 में शुरू (2 साल पूरे)

फिक्स्ड डिपॉजिट: एचडीएफसी बैंक में 7% पर 10 लाख रुपये

सोने का निवेश: सोने की छड़ों में 14 लाख रुपये

बीमा: 10 लाख रुपये की टर्म प्लान की योजना 2 करोड़, अगले 10 वर्षों के लिए प्रीमियम 1.75 लाख रुपये/वर्ष

LIC पॉलिसी: 80,000 रुपये/वर्ष, 15 वर्षों तक जारी

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: बच्चों और माता-पिता की देखभाल के लिए 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना

आपने सोच-समझकर किए गए निवेशों के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। सेवानिवृत्ति के लिए आपके सक्रिय कदम और अपने परिवार की भलाई के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

म्यूचुअल फंड: एक अवलोकन
म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। आइए श्रेणियों और लाभों को तोड़ते हैं:

इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श हैं। इन्हें लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और सेक्टर फंड में वर्गीकृत किया जा सकता है।

ऋण फंड: ये बॉन्ड जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट निवेश दोनों को मिलाते हैं।
लाभ: पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण, तरलता और पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।
वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपके वर्तमान निवेश एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं, लेकिन अनुकूलन के लिए जगह है:
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश सही रास्ते पर हैं। अपने SIP को बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करना एक अच्छा कदम है। यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं:
पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: हालाँकि गारंटी नहीं है, लेकिन उनमें इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता है।
यूलिप योजना
यूलिप अक्सर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जो हमेशा सबसे अच्छा नहीं हो सकता है। उनके पास उच्च शुल्क हैं और अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं। आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट
FD सुरक्षित हैं, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। 7% ब्याज के साथ, यह अपेक्षाकृत अच्छा है, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा। अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

सोने का निवेश
मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। यह आपके समग्र पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा बना रहना चाहिए।

सुझाए गए वित्तीय योजनाएँ
SIP निवेश बढ़ाएँ
आप पहले से ही अपने SIP को बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता लाएं:

लार्ज कैप फंड: स्थिर और कम अस्थिर।

मिड कैप और स्मॉल कैप फंड: उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: जोखिम को संतुलित करने और स्थिरता प्रदान करने के लिए।

फ्लेक्सी कैप फंड: बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

ULIP का पुनर्मूल्यांकन करें
सरेंडर शुल्क को समझने के बाद अपने ULIP को सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट को ऑप्टिमाइज़ करें
चूँकि FD कम रिटर्न देते हैं, इसलिए FD में राशि कम करने और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस
2 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए आपकी योजना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। यह कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है, जिससे आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

LIC पॉलिसी
पारंपरिक LIC पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। यदि संभव हो, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें और अधिक कुशल वित्तीय साधनों में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना है। यहाँ यह सुनिश्चित करने के लिए कदम दिए गए हैं कि आप एक आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त करें:

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ। वांछित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपको पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

विविध पोर्टफोलियो
विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चों की शिक्षा भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है। एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें:

बाल शिक्षा निधि
उनकी उच्च शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शिक्षा बीमा योजनाएँ
इन योजनाओं पर बीमा और शिक्षा के लिए बचत के दोहरे लाभ के लिए विचार किया जा सकता है।

आकस्मिक निधि
कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अप्रत्याशित घटना के लिए तैयार हैं।

संपत्ति योजना
अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार हस्तांतरित हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति सराहनीय है, लेकिन अपने निवेशों को अनुकूलित करने से आपके लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। अपने उद्देश्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 23, 2024

Asked by Anonymous - Jul 12, 2024English
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नमस्ते सर, मैं 43 साल का वेतनभोगी कर्मचारी हूँ, मेरे परिवार में माँ (75 साल), पति/पत्नी (40 साल) और 1 महीने का नवजात शिशु है। नीचे मेरे वेतन का वर्तमान मासिक ब्यौरा दिया गया है आय 90000 निवेश 9500 व्यय 31700 बचत 48800 मेरे पास बैंक खाते में ~13 लाख से नीचे निवेश और बचत है, जिसमें कोई खुला ऋण नहीं है। लगभग 1.35 करोड़ के 2 फ्लैट, म्यूचुअल फंड 386146 फिक्स्ड डिपॉज़िट 254429 स्टॉक 148923 पीपीएफ 298731 एनपीएस 183000 और 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस। परिवार के किसी भी सदस्य के लिए कोई व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है, लेकिन कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा है। मैं भविष्य के लिए बेहतर वित्तीय योजना बनाने के लिए आपके मार्गदर्शन और समर्थन का अनुरोध करता हूँ। अल्पकालिक लक्ष्य 4 व्हीलर ~ 17 लाख (नेक्सन या मिनी एसयूवी) खरीदना है और हर साल परिवार के साथ छोटी छुट्टियाँ मनाना है। दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए कितना खर्च आएगा, यह निश्चित नहीं है। बाल शिक्षा सेवानिवृत्ति कोष बाल विवाह अग्रिम धन्यवाद!
Ans: आपके पास एक संतुलित वित्तीय पोर्टफोलियो है। इसमें म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, स्टॉक, पीपीएफ और एनपीएस में निवेश शामिल है। आपके कुल निवेश की राशि 11.71 लाख रुपये है। आपके पास बचत में 13 लाख रुपये भी हैं और आपका मासिक अधिशेष 48,800 रुपये है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 1.35 करोड़ रुपये के दो फ्लैट हैं।

आपके मौजूदा बीमा कवरेज में 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस शामिल है। हालाँकि, आपके पास अपने परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है। अकेले कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।

तत्काल कार्रवाई आइटम
व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा
आपात स्थिति में कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा अपर्याप्त हो सकता है। अपने परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें। प्रति सदस्य 10-15 लाख रुपये का कवरेज उचित है। अपने नवजात शिशु को ध्यान में रखते हुए मातृत्व लाभ और बाल स्वास्थ्य कवर प्रदान करने वाली पॉलिसियों की तलाश करें।

आपातकालीन निधि में वृद्धि
बचत में 13 लाख रुपये के साथ, आपका आपातकालीन निधि मजबूत है। सुनिश्चित करें कि यह कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करता है। बेहतर रिटर्न के लिए एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखा जा सकता है। यह आपके पैसे को सुलभ और बढ़ता रखता है।

अल्पकालिक लक्ष्य
चार पहिया वाहन खरीदना
आप 17 लाख रुपये का वाहन खरीदने की योजना बना रहे हैं। आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण निधि में बचत करने पर विचार करें। यह सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करता है। यह एक या दो साल में आवश्यक राशि जुटाने में मदद करेगा।

वार्षिक पारिवारिक छुट्टियाँ
अपनी बचत का एक हिस्सा विशेष रूप से छुट्टियों के लिए आवंटित करें। एक अलग बचत खाता या आवर्ती जमा उपयोगी हो सकता है। यह आपको अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना आनंद लेने की अनुमति देता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
शिक्षा की लागत बढ़ रही है। 15-18 साल के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद कर सकता है। जल्दी निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आप चक्रवृद्धि का लाभ उठा सकें।

सेवानिवृत्ति कोष
सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। अपने NPS योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। NPS कर लाभ प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है। इसके अलावा, संतुलित या इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP बढ़ाएँ। एक विविध पोर्टफोलियो एक ठोस रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

बाल विवाह
यह एक और दीर्घकालिक लक्ष्य है। 20-25 साल के क्षितिज के साथ एक संतुलित म्यूचुअल फंड में एक एसआईपी उपयुक्त है। यह आपको इक्विटी ग्रोथ और ऋण स्थिरता का लाभ देगा।

वर्तमान निवेश की समीक्षा
म्यूचुअल फंड
आपका 3.86 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश एक अच्छी शुरुआत है। विविधीकरण महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों को कवर करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट
आपकी फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देती हैं। एक हिस्से को डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। डेट फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर कर दक्षता और रिटर्न दे सकते हैं।

स्टॉक
आपका 1.48 लाख रुपये का स्टॉक निवेश आगे भी विविधीकृत किया जा सकता है। कुछ स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करने से बचें। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाली ब्लू-चिप कंपनियों में निवेश करने पर विचार करें। फिर से, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सीधे स्टॉक चुनने की तुलना में अधिक विश्वसनीय हो सकते हैं।

PPF
आपका PPF निवेश स्थिर और कर-कुशल है। इसमें योगदान करना जारी रखें। यह आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छे ऋण घटक के रूप में कार्य करता है। PPF आपकी दीर्घकालिक रणनीति का हिस्सा होना चाहिए।

NPS
NPS सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा विकल्प है। यह कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। अपने मासिक योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्वस्थ है। आपके पास अच्छी बचत और संतुलित निवेश पोर्टफोलियो है। हालाँकि, सुधार की गुंजाइश है।

अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाएँ। अकेले कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अपने आपातकालीन निधि को बढ़ाएँ। बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड पर विचार करें।

कार खरीदने और छुट्टियाँ मनाने जैसे अपने अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करना शुरू करें। सुरक्षित निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

इक्विटी फंड में SIP के साथ अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाएँ। जल्दी निवेश करने से आप बढ़ती शिक्षा लागतों को पूरा कर पाएँगे।

अपने NPS योगदान और इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में SIP बढ़ाकर रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में अपने निवेश में विविधता लाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतर हैं।

ये कदम उठाकर, आप वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस रास्ते पर होंगे। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित कर सकती है कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2024

Asked by Anonymous - Aug 18, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 42 वर्षीय पुरुष हूँ और हमारा परिवार 4 लोगों का है। मेरे 2 बच्चे हैं, 13 साल का लड़का और 6 साल की लड़की, मेरी पत्नी भी काम करती है और हम दोनों मिलकर लगभग 3.5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। हमारे पास लगभग 1.75 लाख रुपये मासिक पर्सनल लोन है और इसे चुकाने में 6 साल बाकी हैं। 25000 रुपये की EMI के साथ 20 लाख रुपये का अतिरिक्त लोन है (19 साल और बाकी हैं)। कृपया ध्यान दें कि मैंने 2 CR टर्म (70 साल तक) लिए हैं, 2 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं और 2 लाख रुपये स्टॉक में निवेश किए हैं। (मैं म्यूचुअल फंड और स्टॉक में नया हूँ) प्लॉट में भी कुछ निवेश किए हैं। मेरे पास घर नहीं है, लेकिन हम अपने माता-पिता के साथ उनके घर में रहते हैं। जहां तक ​​खर्च की बात है तो 25-30% हमारी मासिक आय से जाता है। मुझे अपने बच्चों और खुद के भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में सलाह चाहिए, जैसे कि बच्चों की शिक्षा से संबंधित निवेश, पेंशन योजना, चिकित्सा बीमा आदि। मुझे क्या आवंटन करना चाहिए। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: 42 साल की उम्र में, आप और आपकी पत्नी की मासिक आय 3.5 लाख रुपये है। आपकी मासिक प्रतिबद्धताओं में व्यक्तिगत ऋण की EMI में 1.75 लाख रुपये, अलग से ऋण के लिए 25,000 रुपये और आपकी आय का 25-30% घरेलू खर्चों में जाता है। आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस, म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 2-2 लाख रुपये और प्लॉट में निवेश है। हालाँकि, आपके पास अपना घर नहीं है और आप अपने माता-पिता के साथ रहते हैं।

यह एक मजबूत शुरुआत है, लेकिन आइए अपने और अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपनी वित्तीय योजना को ठीक से बनाएँ।

वर्तमान ऋण स्थिति की समीक्षा
आपके वर्तमान ऋण, व्यक्तिगत ऋण के लिए कुल 1.75 लाख रुपये मासिक और दूसरे ऋण के लिए 25,000 रुपये, महत्वपूर्ण हैं। व्यक्तिगत ऋण में छह साल बाकी हैं, जबकि दूसरा ऋण 19 और वर्षों के लिए बढ़ा है।

कार्रवाई: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। जितनी जल्दी हो सके उच्च ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। इससे आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश के लिए निकल जाएगा।

संस्तुति: मौजूदा ऋणों के चुक जाने तक नए ऋण लेने से बचें। इससे आपके वित्त पर कोई अनावश्यक बोझ नहीं पड़ेगा।

टर्म इंश्योरेंस समीक्षा
आपने समझदारी से 70 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुरक्षित किया है। यह आपके परिवार के लिए एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

पर्याप्तता जाँच: सुनिश्चित करें कि यह कवरेज आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार का भरण-पोषण करने के लिए पर्याप्त है। यदि आपकी देनदारियाँ या ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

नोट: यूएलआईपी या अन्य बीमा-लिंक्ड निवेश उत्पादों की कोई आवश्यकता नहीं है। टर्म इंश्योरेंस जारी रखें और अलग से शुद्ध निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में निवेश
आपने म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये और स्टॉक में 2 लाख रुपये से शुरुआत की है। चूँकि आप दोनों में नए हैं, इसलिए सावधानी से आगे बढ़ना ज़रूरी है।

म्यूचुअल फंड: सीधे स्टॉक के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करें। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाने वाले, पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

डायरेक्ट स्टॉक: डायरेक्ट स्टॉक निवेश के लिए गहरी समझ और समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। अपने व्यस्त शेड्यूल और मौजूदा प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना सुरक्षित है।

कार्रवाई: म्यूचुअल फंड में अपने SIP बढ़ाएँ। अतिरिक्त 10,000 से 20,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। ये फंड भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक मजबूत आधार के रूप में काम करेंगे।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपके 13 और 6 वर्ष की आयु के बच्चों को आने वाले वर्षों में उनकी शिक्षा के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी। शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है, इसलिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक योजना: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें। आपके द्वारा अलग रखी गई राशि उच्च शिक्षा के लिए अनुमानित लागतों पर आधारित होनी चाहिए। प्रति बच्चे प्रति माह 10,000 से 20,000 रुपये आवंटित करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य के लिए आदर्श हैं।

मौजूदा निवेश का उपयोग: अपने मौजूदा निवेश का कुछ हिस्सा इस उद्देश्य के लिए निर्धारित किया जा सकता है। अपने फंड की प्रगति के आधार पर नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति और पेंशन योजना
आपको और आपकी पत्नी को अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना शुरू करना चाहिए। आपके पास सेवानिवृत्ति तक लगभग 18 वर्ष हैं, जिससे आपको एक मजबूत कोष बनाने के लिए पर्याप्त समय मिल जाएगा।

सेवानिवृत्ति कोष: सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में प्रति माह 20,000 से 30,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, क्योंकि वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें: सेवानिवृत्ति योजना की दीर्घकालिक प्रकृति को देखते हुए, डायरेक्ट स्टॉक से बचने की सलाह दी जाती है। वे जोखिम भरे होते हैं और उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

पेंशन योजना: अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। यह कर लाभ और सेवानिवृत्ति के बाद आय की एक स्थिर धारा प्रदान करता है।

चिकित्सा बीमा
अपने परिवार को अप्रत्याशित स्वास्थ्य व्यय से बचाने के लिए पर्याप्त चिकित्सा बीमा सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

वर्तमान स्थिति: अपने वर्तमान स्वास्थ्य बीमा कवरेज का आकलन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके माता-पिता सहित सभी परिवार के सदस्यों को कवर करता है, यदि वे आप पर निर्भर हैं।

वृद्धि: कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर पॉलिसी पर विचार करें। अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ें। सुनिश्चित करें कि गंभीर बीमारी कवर भी शामिल है।

कार्रवाई: व्यापक स्वास्थ्य बीमा के लिए सालाना लगभग 10,000 से 15,000 रुपये आवंटित करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को चिकित्सा आपात स्थितियों से पटरी से उतरने से बचाएगा।

भविष्य में घर खरीदने के बारे में विचार
जबकि आप वर्तमान में अपने माता-पिता के साथ रहते हैं, हो सकता है कि आप घर खरीदना चाहते हों।

अनुशंसा: जब तक आपके कर्ज काफी कम नहीं हो जाते, तब तक घर खरीदने में देरी करें। इससे आप एक बड़ा डाउन पेमेंट कर पाएंगे और एक बड़े होम लोन की ज़रूरत कम हो जाएगी।

वर्तमान फ़ोकस: इसके बजाय, मौजूदा ऋणों को चुकाने और एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है। कर्ज चुकाने, म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाने और यह सुनिश्चित करने पर ध्यान दें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता दें। म्यूचुअल फंड से जुड़े रहकर और सीधे स्टॉक की जटिलता से बचकर, आप एक स्थिर और बढ़ता हुआ पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 04, 2025

Asked by Anonymous - Feb 04, 2025English
Money
नमस्ते सर.. मैंने इस वेबसाइट पर देखा और पाया कि कई लोगों के वित्तीय सुरक्षा संबंधी प्रश्नों को अच्छी सलाह के साथ स्पष्ट किया गया है। मैं अब 35 वर्ष का हूँ। विदेश में काम कर रहा हूँ। अभी मेरा वेतन अच्छा है और मैं बचत कर सकता हूँ, लेकिन भविष्य के बारे में कुछ नहीं कह सकता, क्योंकि देशों ने प्रवासियों के बजाय नागरिकों को नौकरी में प्राथमिकता देने का निर्णय लिया है। इसलिए मैं भविष्य के लिए कुछ बचत करना चाहता हूँ मैंने स्टॉक/म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू नहीं किया है। बस जल्द ही निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। इन क्षेत्रों में अभी शुरुआत कर रहा हूँ। इसके अलावा मेरे पास अपना घर, पत्नी का घर, कुछ ज़मीन-जायदाद हैं, जो कुल मिलाकर 2 से 3 करोड़ रुपये हैं। लेकिन ये ऐसी संपत्तियाँ हैं जिन्हें बेचने की योजना नहीं है क्योंकि ये अगली पीढ़ी को मिलेंगी। कृपया मुझे अपने और पत्नी, 2 बेटों और अगर मैं एक और बच्चे की योजना बना रहा हूँ, तो भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए सलाह दें। मेरे लक्ष्य नीचे दिए गए हैं। मेरा वेतन 2.5 लाख+ रुपये प्रति माह है। मैंने जल्दी रिटायरमेंट की योजना नहीं बनाई है। मैं अपनी स्वास्थ्य स्थितियों के आधार पर ही काम करूंगा (अभी ठीक है)। इसलिए मुझे निम्नलिखित की योजना बनानी होगी 1. बेटा 1 (आयु: 3) - शिक्षा और विवाह 2. बेटा 2 (आयु: 6 महीने) - शिक्षा और विवाह 3, तीसरा बच्चा अगर हो तो... 4. साथ ही अगर मैं कोई प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूं (मान लीजिए 5 साल बाद), तो मैं पैसे कैसे बचा सकता हूं या निवेश कर सकता हूं। 5. फिर भविष्य में 75000 से 100000 प्रति माह की अच्छी आय होगी, जब मैं अभी से निवेश करना शुरू करूंगा। 6. आपातकालीन निधि। 7. जल्द ही एक कार खरीदूंगा (ज्यादातर सेकेंड हैंड) 1. मेरे पास कोई लोन नहीं है। 2. मेरे पास अपने या अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा नहीं है 3. मैंने एचडीएफसी संचय प्लस में निवेश करना शुरू कर दिया है 4. भारत में मेरा खर्च लगभग 15000 से 20000 प्रति माह है 5. विदेश में मेरा खर्च लगभग 40000 प्रति माह है
Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है, जिसमें अच्छी सैलरी, कोई लोन नहीं और कई प्रॉपर्टी हैं। चूंकि आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में नए हैं, इसलिए एक संरचित दृष्टिकोण आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा। नीचे आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक संपूर्ण वित्तीय योजना दी गई है।

1. आपातकालीन निधि
कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को एक अलग खाते में रखें।
चूंकि आपके मासिक खर्च (भारत + विदेश) लगभग 60,000 रुपये हैं, इसलिए लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में 5-7 लाख रुपये रखें।
यह आपको अप्रत्याशित नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी से बचाएगा।
2. स्वास्थ्य बीमा
चूंकि आपके और आपके परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है, इसलिए कवरेज प्राप्त करना महत्वपूर्ण है।
10-20 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना चुनें।
अगर आपके माता-पिता आप पर निर्भर हैं, तो उनके लिए एक अलग पॉलिसी चुनें।
एक अच्छी बीमा पॉलिसी आपकी बचत को प्रभावित करने वाले मेडिकल खर्चों के जोखिम को कम करेगी।
3. बच्चों की शिक्षा और विवाह
बेटे 1 (आयु: 3) और बेटे 2 (आयु: 6 महीने) के लिए
भारत और विदेश में उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है।
15 साल बाद उच्च शिक्षा के लिए आपको प्रति बच्चे कम से कम 50-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
25 साल बाद विवाह के खर्चों के लिए प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
निवेश योजना:
इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश करें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के बीच विभाजित करें।
मुद्रास्फीति से मेल खाने के लिए हर साल 10% निवेश बढ़ाएँ।
विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
4. भविष्य की संपत्ति खरीद (हर 5 साल में)
हर 5 साल में एक संपत्ति खरीदने के लिए संरचित बचत की आवश्यकता होती है।
आपको अगली संपत्ति के लिए 5 साल में कम से कम 50-80 लाख रुपये जमा करने चाहिए।
निवेश योजना:
डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में प्रति माह 40,000 रुपये अलग रखें।
अल्पावधि (5 वर्ष) के लिए, 60% डेट फंड में और 40% इक्विटी फंड में निवेश करें।
इससे पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित होती है और साथ ही वृद्धि भी होती है।
5. भविष्य की निष्क्रिय आय का निर्माण (75,000 रुपये से 1 लाख रुपये प्रति माह)
1 लाख रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए, आपको 2-3 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता है।
चूंकि आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, इसलिए वृद्धि और आय-आधारित निवेश का मिश्रण आवश्यक है।
निवेश योजना:

लाभांश विकल्पों वाले म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये आवंटित करें।
स्थिर रिटर्न के लिए उच्च गुणवत्ता वाले डेट और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें।
जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, निवेश बढ़ाएं।
6. सेवानिवृत्ति योजना
आपने जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाई है, लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता महत्वपूर्ण है।
55-60 साल तक आराम से रिटायर होने के लिए आपको 5-7 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
निवेश योजना:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करें।
अपनी आय बढ़ने पर SIP राशि बढ़ाएँ।
बाद में, रिटायरमेंट आय के लिए सीनियर सिटीजन स्कीम और एन्युइटी जैसे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें।
7. कार खरीदना (जल्द ही सेकेंड हैंड कार)
अगर अगले 6-12 महीनों में खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो राशि को फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में रखें।
10 लाख रुपये की कार के लिए, अगले 10 महीनों के लिए हर महीने 1 लाख रुपये अलग रखें।
कार लोन से बचें क्योंकि आपके पास बचत की अच्छी संभावना है।
8. जीवन बीमा सुरक्षा
अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो तुरंत 2-3 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित है।
9. शुरुआती लोगों के लिए निवेश रणनीति
चूंकि आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में नए हैं, इसलिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP निवेश शुरू करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
सबसे अच्छे फंड का चयन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
10. निवेश की समीक्षा और निगरानी
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें। आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ाएँ। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और आपके पास दीर्घकालिक संपत्ति बनाने की क्षमता है। म्यूचुअल फंड में एक संरचित निवेश योजना आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगी। स्वास्थ्य और जीवन बीमा के साथ अपने परिवार की तुरंत सुरक्षा करें। स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और लगातार निवेश करें। अनावश्यक ऋण से बचें और संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। बेहतर वित्तीय सुरक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9273 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 20, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 44 साल का हूँ और मेरी पत्नी की उम्र 37 साल है। हम दोनों ही प्राइवेट सेक्टर में काम करते हैं। हमारी कमाई 2.50 लाख प्रति महीने है और मेरे पास 40 वर्ग गज का एक 4 मंजिला प्लॉट है जिसकी कीमत 2 करोड़ है और एक किफायती घर है जिसकी कीमत 40 लाख है, किराये की आय 50 हजार (स्थिर नहीं) है और हमारे पास एफडी के रूप में केवल 10-15 लाख की बचत है और पीपीएफ और पीएफ में कुल 20 लाख अभी हैं.... बेशक हम दोनों के लिए नौकरी की असुरक्षा अधिक है। लगभग 20-30 लाख रुपये का एलआईसी जो 2030 तक परिपक्व हो जाएगा, बाकी हाल ही में किए गए बीमा निवेश हैं जिनकी परिपक्वता बहुत बाद में आएगी, वास्तव में यह वर्ष 2043 तक हमारे लिए 5 लाख रुपये का वार्षिक बोझ है। मेरे पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है और 2032 तक इसका पूरा भुगतान हो जाएगा और मेरी पत्नी ने हाल ही में इसे चुना है। मेरे 2 बच्चे हैं, जिनमें से एक 11वीं कक्षा में पढ़ता है और उसके पास एमबीबीएस की योजना है, इसलिए मुझे निजी कॉलेज की सीट के लिए कम से कम 60 लाख रुपये की आवश्यकता है और दूसरा चौथी कक्षा में पढ़ रहा है। कृपया यहां से चीजों को प्रबंधित करने का बेहतर तरीका सुझाएं ताकि मैं कुछ सेवानिवृत्ति कोष बना सकूं और अपने बेटे की शिक्षा के खर्चों का भी प्रबंधन कर सकूं।
Ans: शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए आपकी चिंता बहुत ज़िम्मेदाराना है।

आपकी आय और परिसंपत्तियों के साथ, एक स्पष्ट योजना आपको जोखिम का प्रबंधन करने और धन बढ़ाने में मदद करेगी।

मैं आपको अपने लक्ष्यों के लिए 360-डिग्री मूल्यांकन और कार्रवाई योग्य चरणों के माध्यम से मार्गदर्शन करूँगा।

                      

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

संयुक्त मासिक आय 2.5 लाख रुपये है, जो अच्छी है, लेकिन इसमें नौकरी का जोखिम है।

50,000 रुपये की किराये की आय अनियमित है, इसलिए इसे परिवर्तनीय आय के रूप में मानें।

आपके पास 2 करोड़ रुपये का 4 मंजिला प्लॉट और 40 लाख रुपये का किफायती घर है।

बचत में 10 लाख रुपये शामिल हैं। 10-15 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में और 20 लाख रुपये पीपीएफ और पीएफ में।

20-30 लाख रुपये की परिपक्वता वाली एलआईसी पॉलिसियों में 2043 तक 5 लाख रुपये का भारी वार्षिक प्रीमियम है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस स्पष्ट परिपक्वता समयसीमा के साथ अच्छा कवरेज प्रदान करता है।

दो बच्चों को शिक्षा की महत्वपूर्ण ज़रूरत है, खासकर आपका बड़ा बच्चा निजी एमबीबीएस सीट के लिए लक्ष्य बना रहा है।

आपको नौकरी की असुरक्षा महसूस होती है, जो एक वास्तविक जोखिम है जिस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

                           

मौजूदा बीमा और निवेश उत्पादों की समीक्षा

बड़ी एलआईसी पॉलिसियाँ उच्च प्रीमियम के साथ एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ हैं।

ये बीमा-सह-निवेश योजनाएं हैं, जो आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं।

उच्च प्रीमियम आपकी बचत करने या कहीं और निवेश करने की क्षमता को कम करते हैं।

इन पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें, ताकि सालाना 5 लाख रुपये बच सकें।

अधिक लचीले, उच्च-रिटर्न वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर मूल्य का उपयोग करें।

आपके मामले में टर्म इंश्योरेंस आवश्यक और अच्छी तरह से बनाए रखा जाना चाहिए; इसे जारी रखें।

बीमा को जोखिम को कवर करना चाहिए, निवेश का साधन नहीं होना चाहिए।

महंगी बीमा पॉलिसियों से ध्यान हटाकर म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर केंद्रित करें।

                         

अपने बच्चों के लिए शिक्षा योजना

आपके बड़े बच्चे की MBBS योजना के लिए अगले 5-6 वर्षों में 60 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपका छोटा बच्चा चौथी कक्षा में है, इसलिए शिक्षा व्यय लंबी अवधि के लिए है।

अभी से एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें, इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर संभावित रिटर्न और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

दोनों बच्चों के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) तुरंत शुरू की जा सकती है।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या खर्च कम होते हैं, SIP राशि बढ़ाएँ।

शिक्षा निधि को अलग रखें और प्रगति के लिए सालाना समीक्षा करें।

शिक्षा के लिए बीमा-लिंक्ड योजनाओं से बचें क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं।

आप निकट अवधि की फीस को पूरा करने के लिए बड़े बच्चे के लिए आंशिक एकमुश्त निवेश पर विचार कर सकते हैं।

                          रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग

आपकी रिटायरमेंट की अवधि लगभग 15-20 साल है, जो आपकी योजनाओं पर निर्भर करता है।

नौकरी की अनिश्चितता के साथ, जल्दी ही एक विविधतापूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

स्थिर जोखिम-मुक्त वृद्धि के लिए पीपीएफ और पीएफ में योगदान जारी रखें और बढ़ाएँ।

अधिक रिटर्न पाने के लिए नियमित एसआईपी के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड से बचें; प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

सक्रिय प्रबंधन बाजार चक्रों को नेविगेट करने और आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद करता है।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और जोखिम सहनशीलता और उम्र के अनुसार पुनर्संतुलन करें।

स्थिरता और तरलता के लिए कुछ डेट फंड शामिल करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए छोटे एसआईपी शुरू करें, जब एलआईसी का बोझ कम हो या आय बढ़े तो इसे बढ़ाएँ।

                   

लिक्विडिटी और इमरजेंसी फंड का प्रबंधन

लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर इमरजेंसी फंड बनाए रखें।

फिक्स्ड डिपॉजिट अच्छे हैं, लेकिन जल्दी पहुंच और बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड पर भी विचार करें।

इमरजेंसी के लिए पीपीएफ या अन्य लॉन्ग टर्म फंड से समय से पहले निकासी से बचें।

इमरजेंसी कॉर्पस संकट के दौरान उच्च ब्याज वाले लोन की जरूरत को कम करता है।

इमरजेंसी फंड की सालाना समीक्षा करें और खर्च बढ़ने पर इसे बढ़ाएं।

                    

नौकरी की असुरक्षा से निपटना

नौकरी के जोखिम का मतलब है कि वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है।

आकस्मिक निधि बनाएं और वित्तीय देनदारियों को कम करें।

किसी भी गैर-जरूरी खर्च को टालें और नए ऋण या क्रेडिट को टालें।

बेहतर नौकरी सुरक्षा या वैकल्पिक आय स्रोतों के लिए खुद को और अपनी पत्नी को अपस्किल करें।

अगर वहनीय हो तो आय के नुकसान को कवर करने वाले बीमा उत्पादों पर विचार करें।

अच्छी नेटवर्किंग बनाए रखें और रिज्यूमे को अपडेट रखें।

सबसे खराब स्थिति के लिए कम से कम 1 साल का व्यय बैकअप तैयार रखें।

                   

कर दक्षता और निवेश विकल्प

पीपीएफ और पीएफ सुरक्षित रिटर्न के साथ अच्छे कर-बचत साधन हैं।

म्यूचुअल फंड कर लाभ और संभावित धन वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी फंड में पूंजीगत लाभ कर नियम हैं: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है; कर कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएं।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें क्योंकि वे पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को कम करते हैं और अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर मदद करते हैं।

अनुशासित और स्थिर संचय के लिए व्यवस्थित निवेश का उपयोग करें।

                    

संपत्ति और किराये की आय की समीक्षा

4 मंजिला प्लॉट और किफायती घर मूल्यवान संपत्ति हैं।

किराये की आय स्थिर नहीं है, इसलिए मासिक खर्चों के लिए इस पर निर्भर रहने से बचें।

अभी आय उत्पन्न करने के लिए रियल एस्टेट को निवेश के रूप में न देखें।

म्यूचुअल फंड और पीपीएफ जैसी लिक्विड और ग्रोथ एसेट्स पर ध्यान दें।

अगर किराये की आय स्थिर हो जाती है, तो भविष्य के विकल्पों पर विचार करें या फिर से निवेश करें।

                   

बीमा लागतों का प्रबंधन

एलआईसी पॉलिसियों के लिए सालाना 5 लाख रुपये का प्रीमियम भारी है।

धन के बेहतर उपयोग के लिए उन पॉलिसियों को सरेंडर करें।

पर्याप्त सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बनाए रखें।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों से बचें क्योंकि वे तरलता को कम करती हैं।

परिवार की सुरक्षा के लिए कम लागत वाले स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें।

आय और देनदारियों में बदलाव के अनुसार बीमा आवश्यकताओं की नियमित समीक्षा करें।

                    

तत्काल कार्रवाई के लिए कदम

सरेंडर वैल्यू की जांच करने के बाद महंगी LIC पॉलिसियों का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें और उन्हें सरेंडर करें।

सालाना 5 लाख रुपये के प्रीमियम को SIP के जरिए म्यूचुअल फंड में रीडायरेक्ट करें।

बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।

लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में इमरजेंसी फंड बनाएं।

जरूरत पड़ने पर EMI के संभावित पुनर्गठन के लिए बैंकों से संपर्क करें।

नए कर्ज लेने से बचें और मासिक खर्चों को नियंत्रण में रखें।

बीमा को पर्याप्त और किफायती रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में निवेश और खर्चों की समीक्षा करें।

                    

दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान

धन समय और अनुशासन से बढ़ता है, शॉर्टकट या जोखिम भरे दांव से नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर विकास और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं।

एसआईपी के माध्यम से नियमित निवेश करना निवेश को आसान और कम तनावपूर्ण बनाता है।

जीवन में होने वाले बदलावों और लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड शामिल करें।

इंडेक्स फंड से बचें; वे अस्थिर बाजारों में अच्छी तरह से सुरक्षा नहीं करते हैं।

फंड चुनने और प्रबंधित करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन का उपयोग करें।

                    

अंतिम अंतर्दृष्टि

स्थिर आय और संपत्ति होने से आप सही रास्ते पर हैं।

LIC प्रीमियम का बोझ कम करने से आपके नकदी प्रवाह में काफी सुधार होगा।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपने बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए अलग-अलग फंड बनाएं।

पर्याप्त बीमा बनाए रखें, विशेष रूप से टर्म और स्वास्थ्य कवरेज।

खर्चों का प्रबंधन करें, आपातकालीन फंड बनाएं और नए कर्ज से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर रखेगी।

यह योजना अनिश्चित समय में सुरक्षा, विकास और लचीलेपन को संतुलित करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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