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42M, 2 Dependent Kids, 1.95 Lakh EMIs. How to Secure Family's Future?

Ramalingam Kalirajan |8317 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 20, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 18, 2024English

नमस्ते, मैं 42 वर्षीय पुरुष हूँ और हमारा परिवार 4 लोगों का है। मेरे 2 बच्चे हैं, 13 साल का लड़का और 6 साल की लड़की, मेरी पत्नी भी काम करती है और हम दोनों मिलकर लगभग 3.5 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। हमारे पास लगभग 1.75 लाख रुपये मासिक पर्सनल लोन है और इसे चुकाने में 6 साल बाकी हैं। 25000 रुपये की EMI के साथ 20 लाख रुपये का अतिरिक्त लोन है (19 साल और बाकी हैं)। कृपया ध्यान दें कि मैंने 2 CR टर्म (70 साल तक) लिए हैं, 2 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं और 2 लाख रुपये स्टॉक में निवेश किए हैं। (मैं म्यूचुअल फंड और स्टॉक में नया हूँ) प्लॉट में भी कुछ निवेश किए हैं। मेरे पास घर नहीं है, लेकिन हम अपने माता-पिता के साथ उनके घर में रहते हैं। जहां तक खर्च की बात है तो 25-30% हमारी मासिक आय से जाता है। मुझे अपने बच्चों और खुद के भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में सलाह चाहिए, जैसे कि बच्चों की शिक्षा से संबंधित निवेश, पेंशन योजना, चिकित्सा बीमा आदि। मुझे क्या आवंटन करना चाहिए। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: 42 साल की उम्र में, आप और आपकी पत्नी की मासिक आय 3.5 लाख रुपये है। आपकी मासिक प्रतिबद्धताओं में व्यक्तिगत ऋण की EMI में 1.75 लाख रुपये, अलग से ऋण के लिए 25,000 रुपये और आपकी आय का 25-30% घरेलू खर्चों में जाता है। आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस, म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 2-2 लाख रुपये और प्लॉट में निवेश है। हालाँकि, आपके पास अपना घर नहीं है और आप अपने माता-पिता के साथ रहते हैं।

यह एक मजबूत शुरुआत है, लेकिन आइए अपने और अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपनी वित्तीय योजना को ठीक से बनाएँ।

वर्तमान ऋण स्थिति की समीक्षा
आपके वर्तमान ऋण, व्यक्तिगत ऋण के लिए कुल 1.75 लाख रुपये मासिक और दूसरे ऋण के लिए 25,000 रुपये, महत्वपूर्ण हैं। व्यक्तिगत ऋण में छह साल बाकी हैं, जबकि दूसरा ऋण 19 और वर्षों के लिए बढ़ा है।

कार्रवाई: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। जितनी जल्दी हो सके उच्च ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। इससे आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश के लिए निकल जाएगा।

संस्तुति: मौजूदा ऋणों के चुक जाने तक नए ऋण लेने से बचें। इससे आपके वित्त पर कोई अनावश्यक बोझ नहीं पड़ेगा।

टर्म इंश्योरेंस समीक्षा
आपने समझदारी से 70 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुरक्षित किया है। यह आपके परिवार के लिए एक अच्छा सुरक्षा कवच है।

पर्याप्तता जाँच: सुनिश्चित करें कि यह कवरेज आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार का भरण-पोषण करने के लिए पर्याप्त है। यदि आपकी देनदारियाँ या ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

नोट: यूएलआईपी या अन्य बीमा-लिंक्ड निवेश उत्पादों की कोई आवश्यकता नहीं है। टर्म इंश्योरेंस जारी रखें और अलग से शुद्ध निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में निवेश
आपने म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये और स्टॉक में 2 लाख रुपये से शुरुआत की है। चूँकि आप दोनों में नए हैं, इसलिए सावधानी से आगे बढ़ना ज़रूरी है।

म्यूचुअल फंड: सीधे स्टॉक के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करें। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाने वाले, पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

डायरेक्ट स्टॉक: डायरेक्ट स्टॉक निवेश के लिए गहरी समझ और समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। अपने व्यस्त शेड्यूल और मौजूदा प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना सुरक्षित है।

कार्रवाई: म्यूचुअल फंड में अपने SIP बढ़ाएँ। अतिरिक्त 10,000 से 20,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। ये फंड भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक मजबूत आधार के रूप में काम करेंगे।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपके 13 और 6 वर्ष की आयु के बच्चों को आने वाले वर्षों में उनकी शिक्षा के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी। शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है, इसलिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक योजना: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित SIP शुरू करें। आपके द्वारा अलग रखी गई राशि उच्च शिक्षा के लिए अनुमानित लागतों पर आधारित होनी चाहिए। प्रति बच्चे प्रति माह 10,000 से 20,000 रुपये आवंटित करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड इस लक्ष्य के लिए आदर्श हैं।

मौजूदा निवेश का उपयोग: अपने मौजूदा निवेश का कुछ हिस्सा इस उद्देश्य के लिए निर्धारित किया जा सकता है। अपने फंड की प्रगति के आधार पर नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति और पेंशन योजना
आपको और आपकी पत्नी को अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना शुरू करना चाहिए। आपके पास सेवानिवृत्ति तक लगभग 18 वर्ष हैं, जिससे आपको एक मजबूत कोष बनाने के लिए पर्याप्त समय मिल जाएगा।

सेवानिवृत्ति कोष: सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में प्रति माह 20,000 से 30,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, क्योंकि वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें: सेवानिवृत्ति योजना की दीर्घकालिक प्रकृति को देखते हुए, डायरेक्ट स्टॉक से बचने की सलाह दी जाती है। वे जोखिम भरे होते हैं और उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

पेंशन योजना: अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। यह कर लाभ और सेवानिवृत्ति के बाद आय की एक स्थिर धारा प्रदान करता है।

चिकित्सा बीमा
अपने परिवार को अप्रत्याशित स्वास्थ्य व्यय से बचाने के लिए पर्याप्त चिकित्सा बीमा सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

वर्तमान स्थिति: अपने वर्तमान स्वास्थ्य बीमा कवरेज का आकलन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके माता-पिता सहित सभी परिवार के सदस्यों को कवर करता है, यदि वे आप पर निर्भर हैं।

वृद्धि: कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर पॉलिसी पर विचार करें। अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ें। सुनिश्चित करें कि गंभीर बीमारी कवर भी शामिल है।

कार्रवाई: व्यापक स्वास्थ्य बीमा के लिए सालाना लगभग 10,000 से 15,000 रुपये आवंटित करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को चिकित्सा आपात स्थितियों से पटरी से उतरने से बचाएगा।

भविष्य में घर खरीदने के बारे में विचार
जबकि आप वर्तमान में अपने माता-पिता के साथ रहते हैं, हो सकता है कि आप घर खरीदना चाहते हों।

अनुशंसा: जब तक आपके कर्ज काफी कम नहीं हो जाते, तब तक घर खरीदने में देरी करें। इससे आप एक बड़ा डाउन पेमेंट कर पाएंगे और एक बड़े होम लोन की ज़रूरत कम हो जाएगी।

वर्तमान फ़ोकस: इसके बजाय, मौजूदा ऋणों को चुकाने और एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है। कर्ज चुकाने, म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाने और यह सुनिश्चित करने पर ध्यान दें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता दें। म्यूचुअल फंड से जुड़े रहकर और सीधे स्टॉक की जटिलता से बचकर, आप एक स्थिर और बढ़ता हुआ पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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