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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 06, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Oct 06, 2025English
मैं 40 वर्ष का हूँ और एक आईटी कंसल्टेंट के रूप में काम करता हूँ, जिसमें मेरा मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये (एनपीएस 5,865 रुपये और ईपीएफ 16,000 रुपये के बाद) और 2 लाख रुपये परिवर्तनीय वार्षिक है। मेरे पास ₹1 करोड़ का टर्म प्लान (60 साल तक), ₹5 लाख की LIC पॉलिसी (₹22,000 प्रीमियम), ₹3 लाख (ELSS फंड, ₹1500 मासिक SIP), ₹2.5 लाख PPF (₹1,000 वार्षिक), ₹5 लाख NPS, ₹4 लाख डायरेक्ट स्टॉक और ₹21 लाख EPF है। स्वास्थ्य बीमा: मेरे नियोक्ता से ₹5 लाख (₹5 लाख टॉप-अप के साथ), और मेरे माता-पिता के लिए ₹3 लाख (₹50,000 वार्षिक प्रीमियम, 20% सह-भुगतान)। गृह ऋण: ₹22 लाख शेष, ₹29,000 EMI - 13 वर्ष शेष। परिवार: पत्नी (गृहिणी - 34 वर्ष) और दो बेटे (8 और 1 वर्ष)। कुल मासिक खर्च लगभग (₹70,000-₹75,000) में लोन, बीमा प्रीमियम, बच्चों की शिक्षा और घर के खर्च आदि शामिल हैं। मैंने अभी तक अपने बच्चों के लिए कोई समर्पित निवेश नहीं किया है। कृपया समीक्षा करें और सुझाव दें कि मुझे उनके भविष्य, अपनी सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य बीमा आदि के लिए क्या बदलाव या अतिरिक्त निवेश करने चाहिए।
Ans: आपने नियमित बचत की आदतों और एक सुरक्षित पारिवारिक संरचना के साथ एक मज़बूत नींव तैयार की है। एक स्थिर आय, ईपीएफ, टर्म प्लान और कुछ दीर्घकालिक निवेश एक बहुत अच्छी शुरुआत है। अब, आइए अपनी समग्र वित्तीय स्थिति का आकलन करें और देखें कि कौन से सुधार और समायोजन आपकी सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और समग्र पारिवारिक सुरक्षा को सुरक्षित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।
"वर्तमान वित्तीय स्थिति और मूल्यांकन"
आपकी नौकरी स्थिर है और आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये का नियमित वेतन मिलता है।
ईपीएफ और एनपीएस जैसी अनिवार्य कटौतियों के बाद, आपकी टेक-होम संरचना मज़बूत है।
ईएमआई और प्रीमियम सहित आपके घरेलू खर्च लगभग 70,000-75,000 रुपये हैं।
यह आपको भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए उचित लचीलापन प्रदान करता है।
आपके पास पहले से ही ईपीएफ, एनपीएस, ईएलएसएस, एलआईसी, पीपीएफ और प्रत्यक्ष शेयरों में निवेश हैं।
लेकिन संरचना बिखरी हुई लगती है और इसमें स्पष्ट लक्ष्य संरेखण का अभाव है।
इनमें से कुछ कम-लाभ या अक्षम साधन हैं।
एक सुव्यवस्थित योजना जोखिम बढ़ाए बिना बेहतर दीर्घकालिक मूल्य उत्पन्न कर सकती है।
"टर्म इंश्योरेंस और जीवन सुरक्षा समीक्षा"
आपके पास 60 वर्ष की आयु तक पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
आपके आश्रितों और चल रहे होम लोन को देखते हुए, यह थोड़ा कम हो सकता है।
आदर्श रूप से आपके पास अपनी वार्षिक आय और लोन बैलेंस के 12-15 गुना के बराबर कवरेज होना चाहिए।
इसका मतलब है कि इस स्तर पर आपका कुल कवरेज लगभग 1.8 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के बीच होना चाहिए।
आप शेष अंतराल के लिए एक और टर्म पॉलिसी जोड़कर अपना कवर बढ़ा सकते हैं।
एंडोमेंट या यूलिप प्रकार के बीमा से बचें क्योंकि ये कम रिटर्न देते हैं।
कम लागत और उच्च सुरक्षा के लिए हमेशा एक शुद्ध टर्म प्लान को प्राथमिकता दें।
सुचारू दावा प्रक्रिया के लिए नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।
"एलआईसी एंडोमेंट प्लान समीक्षा"
आपकी 5 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसी एक पारंपरिक योजना है।
ऐसी योजनाएँ आमतौर पर लगभग 4% से 5% वार्षिक रिटर्न ही देती हैं।
यह रिटर्न मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत कम है, इसलिए समय के साथ आपका वास्तविक मूल्य कम होता जाता है।
यह न तो पर्याप्त बीमा कवर देता है और न ही पर्याप्त निवेश वृद्धि।
इस पॉलिसी को अभी सरेंडर कर देना बेहतर है।
सरेंडर वैल्यू को किसी दीर्घकालिक विविधीकृत म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जा सकता है।
इससे आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए विकास और लचीलापन दोनों में सुधार होगा।
"ईपीएफ और एनपीएस स्थिति"
आपका 21 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है।
अपने वेतन के माध्यम से योगदान करते रहें क्योंकि यह स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करता है।
आपका 5 लाख रुपये का एनपीएस मूल्य भी एक दीर्घकालिक परिसंपत्ति है।
हालांकि, एनपीएस परिपक्वता नियम लचीलेपन को सीमित करते हैं।
सेवानिवृत्ति पर केवल 60% राशि उपलब्ध होती है, और 40% पेंशन खरीदने के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
इसलिए, वर्तमान स्तर से आगे स्वैच्छिक एनपीएस योगदान बढ़ाने से बचें।
इसके बजाय, बेहतर तरलता और रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
» पीपीएफ और ईएलएसएस मूल्यांकन
आपका पीपीएफ बैलेंस 2.5 लाख रुपये है और इसमें सालाना 1,000 रुपये का योगदान है।
यह छोटी राशि कम चक्रवृद्धि लाभ देती है।
आप इसे अपने पोर्टफोलियो के एक सुरक्षित हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल कर सकते हैं।
पीपीएफ रिटर्न निश्चित होता है, लेकिन बाजार आधारित रिटर्न से कम होता है।
इसे परिपक्वता तक जारी रखें, लेकिन योगदान में बहुत ज़्यादा वृद्धि न करें।
आपकी ELSS फंड की 1,500 रुपये मासिक की SIP आपकी आय की तुलना में बहुत कम है।
आप लंबी अवधि में मज़बूत संपत्ति बनाने के लिए इस SIP को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।
ELSS धारा 80C के तहत कर लाभ भी देता है, जिससे कर का बोझ कम करने में मदद मिलती है।
लेकिन हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एक नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें।
नियमित फंड आपको निरंतर सलाहकार सहायता और समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट फंड में इस पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है और इससे गलत फंड मिश्रण हो सकता है।
» डायरेक्ट स्टॉक होल्डिंग समीक्षा
आपके पास रु. प्रत्यक्ष इक्विटी में 4 लाख रुपये तक निवेश करें।
इक्विटी निवेश के लिए समय, शोध और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश खुदरा निवेशक भावनात्मक निर्णयों और गलत समय के कारण कम प्रदर्शन करते हैं।
यदि आपको बाज़ार पर नज़र रखने में रुचि है, तो प्रत्यक्ष स्टॉक कुल निवेश का केवल 10-15% ही रह सकते हैं।
बाकी राशि विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश की जानी चाहिए जहाँ फंड मैनेजर शोध का काम संभालते हैं।
पेशेवर प्रबंधन बेहतर जोखिम नियंत्रण और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है।
"होम लोन मूल्यांकन"
13 वर्षों के लिए 29,000 रुपये की ईएमआई के साथ 22 लाख रुपये का आपका होम लोन प्रबंधनीय है।
ब्याज का हिस्सा धीरे-धीरे कम होता है, इसलिए पहली छमाही में पूर्व भुगतान बहुत मददगार होता है।
हर साल एक या दो अतिरिक्त ईएमआई देने का प्रयास करें।
इससे अवधि कम होगी और ब्याज की एक बड़ी राशि बचेगी।
हालांकि, अपने दीर्घकालिक निवेश के पैसे को केवल ऋण चुकाने में ही न लगाएँ।
ऋण चुकौती और धन सृजन के बीच संतुलन बनाए रखें।
" घरेलू बजट और नकदी प्रवाह योजना
आपके वर्तमान मासिक खर्च स्वस्थ सीमा के भीतर हैं।
आपके पास अभी भी लगभग 40,000-45,000 रुपये मासिक बचत करने की अच्छी क्षमता है।
इस अतिरिक्त राशि को कई लक्ष्यों में सावधानीपूर्वक बाँटें।
एक साल के खर्चों को लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संकट के दौरान निवेश तोड़े बिना मदद करेगा।
लंबी अवधि के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें ताकि आप कर्ज मुक्त रहें।
"स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा कवर"
आपकी कंपनी की पॉलिसी 5 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 5 लाख रुपये का कवर देती है।
इसका मतलब है कि आपके परिवार के लिए कुल 10 लाख रुपये का कवरेज।
यह अभी पर्याप्त हो सकता है, लेकिन चिकित्सा लागत बढ़ने पर यह पर्याप्त नहीं रहेगा।
आपको 15-20 लाख रुपये की एक स्वतंत्र फैमिली फ्लोटर पॉलिसी खरीदनी चाहिए।
यह आपको नौकरी बदलने या नौकरी छूटने पर भी सुरक्षित रखेगी।
माता-पिता के लिए 3 लाख रुपये का कवर जारी रखें, लेकिन इसे 1 लाख रुपये तक अपग्रेड करें। 5-10 लाख।
रीस्टोर बेनिफिट, बिना रूम रेंट कैपिंग और आजीवन नवीनीकरण वाली योजनाएँ चुनें।
उच्च दावा निपटान अनुपात और बड़े अस्पताल नेटवर्क वाली बीमा कंपनी चुनें।
ऐसी पॉलिसियों से बचें जिनमें प्रीमियम रिटर्न की सुविधाएँ शामिल हों। ये अनावश्यक रूप से लागत बढ़ा देती हैं।
"बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना"
आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 8 और 1 साल है।
उनकी शिक्षा और भविष्य आपके सबसे बड़े दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
आपको अभी से लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू कर देना चाहिए।
आपके बड़े बेटे के लिए, उच्च शिक्षा शुरू होने से पहले आपके पास लगभग 10 साल हैं।
आपके छोटे बेटे के लिए, आपके पास 17 साल आगे हैं।
इसलिए, आप दो अलग-अलग निवेश बकेट बना सकते हैं।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए मुख्य रूप से डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
10 साल के लक्ष्य के लिए, आप 70% इक्विटी फंड में और 30% हाइब्रिड फंड में रख सकते हैं।
17 साल के लक्ष्य के लिए, 80-85% निवेश इक्विटी में और बाकी डेट-ओरिएंटेड फंड्स में रखें।
हर साल प्रगति की समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि वे बाज़ार पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुसार ढल सकते हैं और गिरावट से बच सकते हैं।
अनुशासित बचत और रुपया-लागत औसत के लिए मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश करें।
"सेवानिवृत्ति योजना और दीर्घकालिक कोष निर्माण"
आप अभी 40 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्ति से पहले 20 वर्ष हैं।
आपका ईपीएफ और एनपीएस एक स्थिर आधार प्रदान करेंगे, लेकिन मुद्रास्फीति को पूरी तरह से कवर नहीं कर पाएंगे।
आपको म्यूचुअल फंड्स के माध्यम से एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहिए।
अगले 20 वर्षों में कम से कम 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये तक अतिरिक्त कोष बनाने का लक्ष्य रखें।
विविध म्यूचुअल फंड्स में कम से कम 25,000-30,000 रुपये मासिक निवेश करें।
संतुलन के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों में विभाजित करें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
नियमित योजना निरंतर सेवा, उचित विविधीकरण और लक्ष्य ट्रैकिंग सुनिश्चित करती है।
प्रत्यक्ष योजना में मार्गदर्शन का अभाव होता है और इससे गलत आवंटन या घबराहट में बिक्री हो सकती है।
याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना के लिए दीर्घकालिक धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए सेवानिवृत्ति कोष से निकासी न करें।
"आपातकालीन निधि और अल्पकालिक आवश्यकताएँ"
हर परिवार के पास अचानक आने वाली ज़रूरतों के लिए एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए।
आप अपने बचत बैंक में 1 लाख रुपये से 1.5 लाख रुपये तक रख सकते हैं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 4 से 5 लाख रुपये और रखें।
यह नौकरी छूटने, चिकित्सा लागत या बड़ी मरम्मत की ज़रूरतों का ध्यान रखेगा।
यह आपको दीर्घकालिक निवेशों को जल्दी खत्म करने से रोकता है।
" जीवनसाथी और बच्चों के लिए बीमा
आपकी पत्नी नौकरी नहीं करतीं, लेकिन वे परिवार की देखभाल में मदद करती हैं।
आप उनके लिए 10-15 लाख रुपये की एक छोटी टर्म पॉलिसी ले सकते हैं।
यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में परिवार की निरंतरता सुनिश्चित करती है।
बच्चों के लिए, जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं है।
इसके बजाय, शिक्षा से जुड़े निवेशों के माध्यम से उनका भविष्य सुरक्षित करें।
"कर नियोजन अनुकूलन"
आप पहले से ही 80C कटौती के लिए EPF, ELSS और NPS का उपयोग कर रहे हैं।
लेकिन आप अभी भी चिकित्सा और अन्य वर्गों के लिए बेहतर योजना बना सकते हैं।
स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर 25,000 रुपये की कटौती मिलती है।
माता-पिता की स्वास्थ्य पॉलिसी, यदि वे वरिष्ठ नागरिक हैं, तो 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती प्रदान करती है।
निवेश के निर्णय केवल कर बचत पर ही नहीं, बल्कि लक्ष्यों पर आधारित रखें।
"निवेश पोर्टफोलियो पुनर्गठन"
आपके पास बहुत सारे छोटे और बिखरे हुए उपकरण हैं।
इन्हें कम लक्ष्य-आधारित श्रेणियों में बाँटें।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
घर के नवीनीकरण या छुट्टियों जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, संतुलित फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन जैसी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए, लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
ट्रैकिंग को आसान बनाए रखने के लिए समान श्रेणियों के बीच दोहराव से बचें।
लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बने रहने के लिए साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"व्यवहारिक अनुशासन और निवेश का नज़रिया"
निवेश में समय से ज़्यादा ज़रूरी है निरंतरता।
बाज़ार में गिरावट के दौरान भी SIP चालू रखें।
चक्रवृद्धि ब्याज तभी काम करता है जब आप लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
दोस्तों या ऑनलाइन डेटा से रिटर्न की तुलना करने से बचें।
आपकी वित्तीय योजना आपके लक्ष्यों से मेल खानी चाहिए, दूसरों के लक्ष्यों से नहीं।
उच्च रिटर्न के पीछे भागने के बजाय शांति और स्थिर विकास पर ध्यान केंद्रित करें।
"माता-पिता के लिए वित्तीय सुरक्षा"
आप पहले से ही माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं।
जाँच करें कि क्या उनके पास चिकित्सा सह-भुगतान के लिए पर्याप्त तरल बचत है।
उनके इलाज के लिए पूरी तरह से अपनी बचत पर निर्भर रहने से बचें।
आप केवल माता-पिता की स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए एक छोटा आकस्मिक निधि बना सकते हैं।
यह आपके अन्य लक्ष्यों को बाधित होने से बचाएगा।
"जीवनशैली और व्यय योजना"
अपनी क्षमता के अनुसार जीवन व्यतीत करें और जीवन शैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, केवल खर्चों में ही नहीं, बल्कि उसी अनुपात में बचत भी बढ़ाएँ।
बच्चों को धन के मूल्य और अनुशासित बचत के बारे में सिखाएँ।
आज जीवनशैली पर थोड़ा नियंत्रण भविष्य में बड़ी सुविधा प्रदान करेगा।
"अंततः"
आप अपनी उम्र और ज़िम्मेदारियों के हिसाब से बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपके पास पहले से ही EPF, NPS और टर्म इंश्योरेंस में एक मजबूत आधार है। अपने निवेश को लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में पुनर्गठित करके, स्वास्थ्य कवर में सुधार करके और सुरक्षा बढ़ाकर, आप एक आर्थिक रूप से शांतिपूर्ण भविष्य प्राप्त करेंगे। आपके परिवार की शिक्षा, चिकित्सा सुरक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा, सभी को निरंतर, निर्देशित कार्यों के माध्यम से सुरक्षित किया जा सकता है। सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"वर्तमान वित्तीय स्थिति और मूल्यांकन"
आपकी नौकरी स्थिर है और आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये का नियमित वेतन मिलता है।
ईपीएफ और एनपीएस जैसी अनिवार्य कटौतियों के बाद, आपकी टेक-होम संरचना मज़बूत है।
ईएमआई और प्रीमियम सहित आपके घरेलू खर्च लगभग 70,000-75,000 रुपये हैं।
यह आपको भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए उचित लचीलापन प्रदान करता है।
आपके पास पहले से ही ईपीएफ, एनपीएस, ईएलएसएस, एलआईसी, पीपीएफ और प्रत्यक्ष शेयरों में निवेश हैं।
लेकिन संरचना बिखरी हुई लगती है और इसमें स्पष्ट लक्ष्य संरेखण का अभाव है।
इनमें से कुछ कम-लाभ या अक्षम साधन हैं।
एक सुव्यवस्थित योजना जोखिम बढ़ाए बिना बेहतर दीर्घकालिक मूल्य उत्पन्न कर सकती है।
"टर्म इंश्योरेंस और जीवन सुरक्षा समीक्षा"
आपके पास 60 वर्ष की आयु तक पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
आपके आश्रितों और चल रहे होम लोन को देखते हुए, यह थोड़ा कम हो सकता है।
आदर्श रूप से आपके पास अपनी वार्षिक आय और लोन बैलेंस के 12-15 गुना के बराबर कवरेज होना चाहिए।
इसका मतलब है कि इस स्तर पर आपका कुल कवरेज लगभग 1.8 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के बीच होना चाहिए।
आप शेष अंतराल के लिए एक और टर्म पॉलिसी जोड़कर अपना कवर बढ़ा सकते हैं।
एंडोमेंट या यूलिप प्रकार के बीमा से बचें क्योंकि ये कम रिटर्न देते हैं।
कम लागत और उच्च सुरक्षा के लिए हमेशा एक शुद्ध टर्म प्लान को प्राथमिकता दें।
सुचारू दावा प्रक्रिया के लिए नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।
"एलआईसी एंडोमेंट प्लान समीक्षा"
आपकी 5 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसी एक पारंपरिक योजना है।
ऐसी योजनाएँ आमतौर पर लगभग 4% से 5% वार्षिक रिटर्न ही देती हैं।
यह रिटर्न मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत कम है, इसलिए समय के साथ आपका वास्तविक मूल्य कम होता जाता है।
यह न तो पर्याप्त बीमा कवर देता है और न ही पर्याप्त निवेश वृद्धि।
इस पॉलिसी को अभी सरेंडर कर देना बेहतर है।
सरेंडर वैल्यू को किसी दीर्घकालिक विविधीकृत म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जा सकता है।
इससे आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए विकास और लचीलापन दोनों में सुधार होगा।
"ईपीएफ और एनपीएस स्थिति"
आपका 21 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है।
अपने वेतन के माध्यम से योगदान करते रहें क्योंकि यह स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करता है।
आपका 5 लाख रुपये का एनपीएस मूल्य भी एक दीर्घकालिक परिसंपत्ति है।
हालांकि, एनपीएस परिपक्वता नियम लचीलेपन को सीमित करते हैं।
सेवानिवृत्ति पर केवल 60% राशि उपलब्ध होती है, और 40% पेंशन खरीदने के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
इसलिए, वर्तमान स्तर से आगे स्वैच्छिक एनपीएस योगदान बढ़ाने से बचें।
इसके बजाय, बेहतर तरलता और रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
» पीपीएफ और ईएलएसएस मूल्यांकन
आपका पीपीएफ बैलेंस 2.5 लाख रुपये है और इसमें सालाना 1,000 रुपये का योगदान है।
यह छोटी राशि कम चक्रवृद्धि लाभ देती है।
आप इसे अपने पोर्टफोलियो के एक सुरक्षित हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल कर सकते हैं।
पीपीएफ रिटर्न निश्चित होता है, लेकिन बाजार आधारित रिटर्न से कम होता है।
इसे परिपक्वता तक जारी रखें, लेकिन योगदान में बहुत ज़्यादा वृद्धि न करें।
आपकी ELSS फंड की 1,500 रुपये मासिक की SIP आपकी आय की तुलना में बहुत कम है।
आप लंबी अवधि में मज़बूत संपत्ति बनाने के लिए इस SIP को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।
ELSS धारा 80C के तहत कर लाभ भी देता है, जिससे कर का बोझ कम करने में मदद मिलती है।
लेकिन हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एक नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें।
नियमित फंड आपको निरंतर सलाहकार सहायता और समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट फंड में इस पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है और इससे गलत फंड मिश्रण हो सकता है।
» डायरेक्ट स्टॉक होल्डिंग समीक्षा
आपके पास रु. प्रत्यक्ष इक्विटी में 4 लाख रुपये तक निवेश करें।
इक्विटी निवेश के लिए समय, शोध और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश खुदरा निवेशक भावनात्मक निर्णयों और गलत समय के कारण कम प्रदर्शन करते हैं।
यदि आपको बाज़ार पर नज़र रखने में रुचि है, तो प्रत्यक्ष स्टॉक कुल निवेश का केवल 10-15% ही रह सकते हैं।
बाकी राशि विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश की जानी चाहिए जहाँ फंड मैनेजर शोध का काम संभालते हैं।
पेशेवर प्रबंधन बेहतर जोखिम नियंत्रण और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है।
"होम लोन मूल्यांकन"
13 वर्षों के लिए 29,000 रुपये की ईएमआई के साथ 22 लाख रुपये का आपका होम लोन प्रबंधनीय है।
ब्याज का हिस्सा धीरे-धीरे कम होता है, इसलिए पहली छमाही में पूर्व भुगतान बहुत मददगार होता है।
हर साल एक या दो अतिरिक्त ईएमआई देने का प्रयास करें।
इससे अवधि कम होगी और ब्याज की एक बड़ी राशि बचेगी।
हालांकि, अपने दीर्घकालिक निवेश के पैसे को केवल ऋण चुकाने में ही न लगाएँ।
ऋण चुकौती और धन सृजन के बीच संतुलन बनाए रखें।
" घरेलू बजट और नकदी प्रवाह योजना
आपके वर्तमान मासिक खर्च स्वस्थ सीमा के भीतर हैं।
आपके पास अभी भी लगभग 40,000-45,000 रुपये मासिक बचत करने की अच्छी क्षमता है।
इस अतिरिक्त राशि को कई लक्ष्यों में सावधानीपूर्वक बाँटें।
एक साल के खर्चों को लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संकट के दौरान निवेश तोड़े बिना मदद करेगा।
लंबी अवधि के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें ताकि आप कर्ज मुक्त रहें।
"स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा कवर"
आपकी कंपनी की पॉलिसी 5 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 5 लाख रुपये का कवर देती है।
इसका मतलब है कि आपके परिवार के लिए कुल 10 लाख रुपये का कवरेज।
यह अभी पर्याप्त हो सकता है, लेकिन चिकित्सा लागत बढ़ने पर यह पर्याप्त नहीं रहेगा।
आपको 15-20 लाख रुपये की एक स्वतंत्र फैमिली फ्लोटर पॉलिसी खरीदनी चाहिए।
यह आपको नौकरी बदलने या नौकरी छूटने पर भी सुरक्षित रखेगी।
माता-पिता के लिए 3 लाख रुपये का कवर जारी रखें, लेकिन इसे 1 लाख रुपये तक अपग्रेड करें। 5-10 लाख।
रीस्टोर बेनिफिट, बिना रूम रेंट कैपिंग और आजीवन नवीनीकरण वाली योजनाएँ चुनें।
उच्च दावा निपटान अनुपात और बड़े अस्पताल नेटवर्क वाली बीमा कंपनी चुनें।
ऐसी पॉलिसियों से बचें जिनमें प्रीमियम रिटर्न की सुविधाएँ शामिल हों। ये अनावश्यक रूप से लागत बढ़ा देती हैं।
"बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना"
आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 8 और 1 साल है।
उनकी शिक्षा और भविष्य आपके सबसे बड़े दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।
आपको अभी से लक्ष्य-आधारित निवेश शुरू कर देना चाहिए।
आपके बड़े बेटे के लिए, उच्च शिक्षा शुरू होने से पहले आपके पास लगभग 10 साल हैं।
आपके छोटे बेटे के लिए, आपके पास 17 साल आगे हैं।
इसलिए, आप दो अलग-अलग निवेश बकेट बना सकते हैं।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए मुख्य रूप से डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
10 साल के लक्ष्य के लिए, आप 70% इक्विटी फंड में और 30% हाइब्रिड फंड में रख सकते हैं।
17 साल के लक्ष्य के लिए, 80-85% निवेश इक्विटी में और बाकी डेट-ओरिएंटेड फंड्स में रखें।
हर साल प्रगति की समीक्षा करें और लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि वे बाज़ार पर आँख मूँदकर नज़र रखते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के अनुसार ढल सकते हैं और गिरावट से बच सकते हैं।
अनुशासित बचत और रुपया-लागत औसत के लिए मासिक एसआईपी के माध्यम से निवेश करें।
"सेवानिवृत्ति योजना और दीर्घकालिक कोष निर्माण"
आप अभी 40 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्ति से पहले 20 वर्ष हैं।
आपका ईपीएफ और एनपीएस एक स्थिर आधार प्रदान करेंगे, लेकिन मुद्रास्फीति को पूरी तरह से कवर नहीं कर पाएंगे।
आपको म्यूचुअल फंड्स के माध्यम से एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहिए।
अगले 20 वर्षों में कम से कम 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये तक अतिरिक्त कोष बनाने का लक्ष्य रखें।
विविध म्यूचुअल फंड्स में कम से कम 25,000-30,000 रुपये मासिक निवेश करें।
संतुलन के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों में विभाजित करें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
नियमित योजना निरंतर सेवा, उचित विविधीकरण और लक्ष्य ट्रैकिंग सुनिश्चित करती है।
प्रत्यक्ष योजना में मार्गदर्शन का अभाव होता है और इससे गलत आवंटन या घबराहट में बिक्री हो सकती है।
याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना के लिए दीर्घकालिक धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए सेवानिवृत्ति कोष से निकासी न करें।
"आपातकालीन निधि और अल्पकालिक आवश्यकताएँ"
हर परिवार के पास अचानक आने वाली ज़रूरतों के लिए एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए।
आप अपने बचत बैंक में 1 लाख रुपये से 1.5 लाख रुपये तक रख सकते हैं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में 4 से 5 लाख रुपये और रखें।
यह नौकरी छूटने, चिकित्सा लागत या बड़ी मरम्मत की ज़रूरतों का ध्यान रखेगा।
यह आपको दीर्घकालिक निवेशों को जल्दी खत्म करने से रोकता है।
" जीवनसाथी और बच्चों के लिए बीमा
आपकी पत्नी नौकरी नहीं करतीं, लेकिन वे परिवार की देखभाल में मदद करती हैं।
आप उनके लिए 10-15 लाख रुपये की एक छोटी टर्म पॉलिसी ले सकते हैं।
यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में परिवार की निरंतरता सुनिश्चित करती है।
बच्चों के लिए, जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं है।
इसके बजाय, शिक्षा से जुड़े निवेशों के माध्यम से उनका भविष्य सुरक्षित करें।
"कर नियोजन अनुकूलन"
आप पहले से ही 80C कटौती के लिए EPF, ELSS और NPS का उपयोग कर रहे हैं।
लेकिन आप अभी भी चिकित्सा और अन्य वर्गों के लिए बेहतर योजना बना सकते हैं।
स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर 25,000 रुपये की कटौती मिलती है।
माता-पिता की स्वास्थ्य पॉलिसी, यदि वे वरिष्ठ नागरिक हैं, तो 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती प्रदान करती है।
निवेश के निर्णय केवल कर बचत पर ही नहीं, बल्कि लक्ष्यों पर आधारित रखें।
"निवेश पोर्टफोलियो पुनर्गठन"
आपके पास बहुत सारे छोटे और बिखरे हुए उपकरण हैं।
इन्हें कम लक्ष्य-आधारित श्रेणियों में बाँटें।
सेवानिवृत्ति और बच्चों के भविष्य जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
घर के नवीनीकरण या छुट्टियों जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, संतुलित फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन जैसी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए, लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
ट्रैकिंग को आसान बनाए रखने के लिए समान श्रेणियों के बीच दोहराव से बचें।
लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बने रहने के लिए साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"व्यवहारिक अनुशासन और निवेश का नज़रिया"
निवेश में समय से ज़्यादा ज़रूरी है निरंतरता।
बाज़ार में गिरावट के दौरान भी SIP चालू रखें।
चक्रवृद्धि ब्याज तभी काम करता है जब आप लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
दोस्तों या ऑनलाइन डेटा से रिटर्न की तुलना करने से बचें।
आपकी वित्तीय योजना आपके लक्ष्यों से मेल खानी चाहिए, दूसरों के लक्ष्यों से नहीं।
उच्च रिटर्न के पीछे भागने के बजाय शांति और स्थिर विकास पर ध्यान केंद्रित करें।
"माता-पिता के लिए वित्तीय सुरक्षा"
आप पहले से ही माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं।
जाँच करें कि क्या उनके पास चिकित्सा सह-भुगतान के लिए पर्याप्त तरल बचत है।
उनके इलाज के लिए पूरी तरह से अपनी बचत पर निर्भर रहने से बचें।
आप केवल माता-पिता की स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए एक छोटा आकस्मिक निधि बना सकते हैं।
यह आपके अन्य लक्ष्यों को बाधित होने से बचाएगा।
"जीवनशैली और व्यय योजना"
अपनी क्षमता के अनुसार जीवन व्यतीत करें और जीवन शैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, केवल खर्चों में ही नहीं, बल्कि उसी अनुपात में बचत भी बढ़ाएँ।
बच्चों को धन के मूल्य और अनुशासित बचत के बारे में सिखाएँ।
आज जीवनशैली पर थोड़ा नियंत्रण भविष्य में बड़ी सुविधा प्रदान करेगा।
"अंततः"
आप अपनी उम्र और ज़िम्मेदारियों के हिसाब से बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपके पास पहले से ही EPF, NPS और टर्म इंश्योरेंस में एक मजबूत आधार है। अपने निवेश को लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में पुनर्गठित करके, स्वास्थ्य कवर में सुधार करके और सुरक्षा बढ़ाकर, आप एक आर्थिक रूप से शांतिपूर्ण भविष्य प्राप्त करेंगे। आपके परिवार की शिक्षा, चिकित्सा सुरक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति की सुविधा, सभी को निरंतर, निर्देशित कार्यों के माध्यम से सुरक्षित किया जा सकता है। सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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