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Ulhas

Ulhas Joshi  | Answer  |Ask -

Mutual Fund Expert - Answered on Jun 07, 2024

With over 16 years of experience in the mutual fund industry, Ulhas Joshi has helped numerous clients choose the right funds and create wealth.
Prior to joining RankMF as CEO, he was vice president (sales) at IDBI Asset Management Ltd.
Joshi holds an MBA in marketing from Barkatullah University, Bhopal.... more
Rupali Question by Rupali on Jun 05, 2024English
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मेरी उम्र 40 वर्ष है, मैं 6000? मासिक निवेश करना चाहता हूँ, मैं ठाणे में रहता हूँ, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं इस पैसे को अधिकतम रिटर्न पाने के लिए कैसे निवेश कर सकता हूँ?

Ans: नमस्ते रूपाली और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। मैं मान रहा हूँ कि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं।

आप इक्विटी फंड में SIP शुरू करने पर विचार कर सकते हैं:

मल्टी कैप फंड में 2000 रुपये का SIP

फ्लेक्सी कैप फंड में 2000 रुपये का SIP

स्मॉल कैप फंड में 2000 रुपये का SIP

वार्षिक स्टेप अप आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद करेगा।
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 04, 2024

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हेलो सर, मेरी उम्र 34 साल है, मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह 50000 रुपये का निवेश करना चाहता हूं।
Ans: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह 50,000 का निवेश करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। यहां एक सामान्य दृष्टिकोण है जिस पर आप विचार कर सकते हैं:

निवेश क्षितिज निर्धारित करें: चूंकि सेवानिवृत्ति आम तौर पर एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, इसलिए अपने निवेश क्षितिज की पहचान करना आवश्यक है। आपकी 34 वर्ष की आयु को देखते हुए, आपकी सेवानिवृत्ति अवधि लगभग 25-30 वर्ष हो सकती है।

परिसंपत्ति आवंटन: अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर, अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों जैसे कि इक्विटी, ऋण और संभावित रूप से अन्य परिसंपत्तियों जैसे रियल एस्टेट या सोना में आवंटित करने पर विचार करें। सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक सामान्य नियम यह है कि विकास क्षमता के लिए इक्विटी में अधिक आवंटन किया जाए।

इक्विटी निवेश: अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। आप जोखिम फैलाने और विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में विविधता ला सकते हैं। अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर विविधीकृत इक्विटी फंड और सेक्टर-विशिष्ट फंड दोनों पर विचार करें।

ऋण निवेश: स्थिरता और नियमित आय के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा ऋण म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। डेट फंड पूंजी संरक्षण प्रदान कर सकते हैं और लंबी अवधि में स्थिर रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं। अपने जोखिम प्रोफाइल के आधार पर डायनेमिक बॉन्ड फंड, शॉर्ट-टर्म फंड या गिल्ट फंड जैसे विकल्पों पर विचार करें।

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी): रुपये की औसत लागत से लाभ उठाने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने के लिए एसआईपी के माध्यम से निवेश करने पर विचार करें। एसआईपी आपको बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: नियमित रूप से अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो इसे पुनर्संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे। पुनर्संतुलन में बाजार की गतिविधियों और आपके निवेश उद्देश्यों में बदलाव के आधार पर आपके परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करना शामिल है।

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें: एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज के अनुरूप व्यक्तिगत निवेश योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।

याद रखें, सेवानिवृत्ति के लिए निवेश एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, और स्थिरता, अनुशासन और धैर्य आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Asked by Anonymous - Mar 03, 2024English
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मेरी उम्र 53 साल है। मैं हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना चाहता हूं। निवेश करने का सबसे अच्छा विकल्प क्या है ताकि 4/5 साल बाद मुझे अच्छा रिटर्न मिले
Ans: मासिक निवेश के साथ अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना
नियमित रूप से निवेश करना एक विवेकपूर्ण वित्तीय निर्णय है, और मैं 53 वर्ष की उम्र में भी धन संचय करने की आपकी प्रतिबद्धता की सराहना करता हूँ। आइए 4-5 वर्ष की समय-सीमा के भीतर अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए हर महीने ₹10,000 निवेश करने के सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएँ।

निवेश उद्देश्यों को समझना
अल्पकालिक क्षितिज: 4-5 वर्ष के निवेश क्षितिज के साथ, मध्यम जोखिम और अच्छे रिटर्न की संभावना वाले निवेशों को प्राथमिकता देना आवश्यक है।

लक्ष्य स्पष्टता: अपने विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और निवेशित फंडों के उद्देश्य को परिभाषित करें ताकि निवेश रणनीतियों को तदनुसार संरेखित किया जा सके।

जोखिम उठाने की क्षमता: अपने पोर्टफोलियो के लिए निवेश विकल्पों के उचित मिश्रण का निर्धारण करने के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
अपने निवेश क्षितिज और रिटर्न अपेक्षाओं को ध्यान में रखते हुए, निम्नलिखित विकल्पों का पता लगाएँ:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। लंबे निवेश क्षितिज और उच्च जोखिम सहनशीलता वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त।

डेट म्यूचुअल फंड: इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिरता और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। पूंजी संरक्षण और आय सृजन चाहने वाले निवेशकों के लिए आदर्श।

संतुलित फंड: जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट घटकों को मिलाएं। कम अस्थिरता के साथ मध्यम वृद्धि चाहने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय प्रबंधन अल्प-से-मध्यम अवधि के निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए कई लाभ प्रदान करता है:

बेहतर प्रदर्शन की संभावना: कुशल फंड मैनेजर सक्रिय रूप से पोर्टफोलियो का प्रबंधन करते हैं, जिसका लक्ष्य अल्फा उत्पन्न करना और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

जोखिम प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर जोखिम प्रबंधन तकनीकों का उपयोग नकारात्मक जोखिम को कम करने और पूंजी को संरक्षित करने के लिए करते हैं, जो कम निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है।

लचीलापन: सक्रिय प्रबंधन बाजार की स्थितियों और आर्थिक दृष्टिकोण के आधार पर सामरिक आवंटन समायोजन की अनुमति देता है, जिससे रिटर्न का अनुकूलन होता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड 4-5 साल की समय-सीमा के भीतर अच्छे रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं, क्योंकि निम्नलिखित कारण हैं:

मार्केट ट्रैकिंग: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से एक विशिष्ट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, जिससे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अल्फा जेनरेशन और बेहतर प्रदर्शन की संभावना सीमित हो जाती है।

लचीलेपन की कमी: इंडेक्स फंड में निवेशक सेक्टर रोटेशन या स्टॉक चयन जैसी सक्रिय प्रबंधन रणनीतियों से लाभ नहीं उठा सकते हैं, जो अस्थिर बाजारों में रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

बाजार में अस्थिरता: बाजार में अस्थिरता की अवधि के दौरान, इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अधिक गिरावट का अनुभव कर सकते हैं, जिससे पूंजी संरक्षण के लिए जोखिम पैदा होता है।

निष्कर्ष
4-5 साल के अपने निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण जोखिम का प्रबंधन करते हुए अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए उपयुक्त हो सकता है। व्यवस्थित रूप से निवेश करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों के साथ संरेखित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 18, 2024

Asked by Anonymous - May 14, 2024English
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नमस्ते मेरी उम्र 23 वर्ष है और वर्तमान में मैं 40000 प्रति माह की आय अर्जित कर रहा हूँ, मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए? कृपया विभिन्न क्षेत्रों जैसे MF, बीमा, आदि में निवेश आवंटन की राशि का भी वर्णन करें। मैं मासिक लगभग 20000 का निवेश करना चाहता हूँ।
Ans: कम उम्र में निवेश करने की पहल करने के लिए बधाई! आइए अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप एक विविध निवेश रणनीति का पता लगाएं।

निवेश आवंटन का आकलन
म्यूचुअल फंड (MF):

दीर्घकालिक विकास और विविधीकरण लाभों के लिए उनकी क्षमता को ध्यान में रखते हुए, अपने मासिक निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में म्यूचुअल फंड में अपने मासिक निवेश राशि का लगभग 60-70% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

बीमा:

जबकि वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा आवश्यक है, अपने निवेश का एक छोटा हिस्सा बीमा प्रीमियम के लिए आवंटित करें।

पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस जैसी बीमा पॉलिसियों में अपने मासिक निवेश राशि का लगभग 10-20% निवेश करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि:

अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 3-6 महीने के जीवन व्यय के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएं।

अपने मासिक निवेश का एक हिस्सा धीरे-धीरे अपने आपातकालीन निधि को बनाने के लिए आवंटित करें जब तक कि यह वांछित स्तर तक न पहुंच जाए।

अन्य निवेश:

स्थिर रिटर्न और कर लाभ के लिए सावधि जमा, आवर्ती जमा या सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) जैसे अन्य निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित करने के लिए अपने मासिक निवेश का एक छोटा सा हिस्सा, लगभग 10-20%, इन रूढ़िवादी निवेश विकल्पों के लिए आवंटित करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए फंड के निवेशों का सक्रिय रूप से चयन और प्रबंधन करते हैं।
इन फंडों में बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने और निवेश के अवसरों का लाभ उठाने की लचीलापन है, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है।
इंडेक्स फंड के विपरीत, जो निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन और सुरक्षा चयन के माध्यम से अल्फा उत्पन्न कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड निवेश के लिए विचार
जबकि डायरेक्ट फंड नियमित फंड की तुलना में कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, उन्हें अनुसंधान, निगरानी और पोर्टफोलियो प्रबंधन में सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता होती है।
डायरेक्ट फंड निवेशकों के पास उपयुक्त फंड चुनने और अपने निवेश पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आवश्यक ज्ञान और विशेषज्ञता होनी चाहिए।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और व्यक्तिगत निवेश सलाह तक पहुंच मिलती है, जिससे समग्र निवेश अनुभव में वृद्धि होती है।

निष्कर्ष
अनुशासित निवेश दृष्टिकोण का पालन करके और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाकर, आप एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो। अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करना और अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

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सर, मेरी आय 70000 प्रति माह है और मैं 10000 प्रति माह निवेश कर सकता हूँ। मुझे किसी भी निवेश के बारे में कोई जानकारी नहीं है, कृपया मार्गदर्शन करें कि कहाँ और कैसे निवेश करना है।
Ans: आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है और आप हर महीने 10,000 रुपये निवेश कर सकते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है। निवेश में उतरने से पहले एक ठोस वित्तीय आधार बनाने पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पैसा आपके लिए सबसे अच्छा काम करे।

सबसे पहले, आइए कुछ ज़रूरी बातों पर ध्यान दें।

एक मज़बूत आधार बनाना

अपनी निवेश यात्रा शुरू करने से पहले, कुछ बुनियादी बातों को कवर करना ज़रूरी है:

आपातकालीन निधि: अपने मासिक खर्चों में से कम से कम तीन से छह महीने की बचत करें। यह निधि बचत खाते या लिक्विड फंड में होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश योजनाओं को बाधित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित खर्च को संभाल सकें।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा से कवर हैं। स्वास्थ्य बीमा में बड़े मेडिकल खर्चों को कवर किया जाना चाहिए, जबकि जीवन बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। टर्म इंश्योरेंस एक सरल और किफ़ायती विकल्प है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

इसके बाद, अपने वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें। आप किसके लिए बचत कर रहे हैं? यह आपके बच्चे की शिक्षा, घर खरीदना या रिटायरमेंट हो सकता है। अपने लक्ष्यों को जानने से सही निवेश चुनने में मदद मिलती है। अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग निवेश रणनीतियों की आवश्यकता होगी।

अल्पकालिक लक्ष्य: ये अगले 1-3 वर्षों के भीतर हो सकते हैं, जैसे छुट्टी या आपातकालीन निधि के लिए बचत करना।

मध्यम अवधि के लक्ष्य: ये आम तौर पर 3-5 साल दूर होते हैं, जैसे कार खरीदना या बच्चे की शिक्षा के लिए धन जुटाना।

दीर्घकालिक लक्ष्य: रिटायरमेंट प्लानिंग या घर खरीदना इस श्रेणी में आते हैं। ये आम तौर पर 5 साल या उससे ज़्यादा दूर होते हैं।

आपके मासिक 10,000 रुपये के लिए निवेश रणनीति

अब, आइए देखें कि आप मासिक 10,000 रुपये कैसे निवेश कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो आपके पैसे को कहां निवेश करना है, इस बारे में निर्णय लेते हैं। आप व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) से शुरुआत कर सकते हैं। इससे आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश कर सकते हैं।

विविधीकरण: अपने निवेश को अलग-अलग तरह के म्यूचुअल फंड में फैलाएँ। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर विचार करें। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करता है।

डायरेक्ट फंड से बचें: हालाँकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन अगर आप अभी शुरुआत कर रहे हैं तो वे उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। उन्हें आपके हिस्से पर अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। नियमित फंड चुनें जहाँ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपका मार्गदर्शन कर सकता है। वे सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें

इंडेक्स फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन वे बाजार का अनुसरण करते हैं। इसका मतलब है कि बाजार में गिरावट के समय, वे अच्छा प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है, खासकर अस्थिर समय में बेहतर रिटर्न देना।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें

निवेशों की नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। बाजार बदलता है, और आपकी वित्तीय ज़रूरतें भी बदलती हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ तिमाही या अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों की ओर सही दिशा में बने रहें।

कर दक्षता

कर-बचत साधनों में निवेश करना महत्वपूर्ण है। आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत, आप इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) में निवेश कर सकते हैं। ईएलएसएस फंड में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, और आम तौर पर अन्य कर-बचत विकल्पों की तुलना में रिटर्न अधिक होता है। यह दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्यों के साथ भी संरेखित होता है।

शिक्षा और जागरूकता

हालाँकि आपको अभी निवेश के बारे में बिल्कुल भी जानकारी नहीं है, लेकिन खुद को शिक्षित करना महत्वपूर्ण है। कार्यशालाओं में भाग लें, किताबें पढ़ें या वित्तीय ब्लॉग का अनुसरण करें। बुनियादी वित्तीय अवधारणाओं को समझने से आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी। भले ही कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर रहा हो, लेकिन बुनियादी बातों को जानना हमेशा अच्छा होता है।

यूएलआईपी और निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं से बचें

यदि आप यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाओं (यूएलआईपी) या निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों के संपर्क में आते हैं, तो उनसे बचें। वे अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न के साथ आते हैं। इसके बजाय, अपनी बीमा और निवेश आवश्यकताओं को अलग करें। धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें और जीवन बीमा के लिए सरल टर्म इंश्योरेंस का विकल्प चुनें।

अंतिम जानकारी

10,000 रुपये प्रति माह निवेश करना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने की दिशा में एक बढ़िया कदम है। सही नींव, स्पष्ट लक्ष्य और उचित मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें।

साथ ही, वित्तीय मामलों पर खुद को शिक्षित करना जारी रखें। इससे आपको अपने निर्णयों में आत्मविश्वास मिलेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Janak

Janak Patel  |43 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Mar 26, 2025

Asked by Anonymous - Mar 14, 2025English
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नमस्ते सर, मेरे पास 50 लाख की बचत है, मैं 30 हजार का मासिक रिटर्न चाहता हूँ इस राशि को निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है। क्या इंडेक्स फंड में निवेश करना अच्छा विकल्प है। कृपया सलाह दें
Ans: नमस्ते,

आपने अपनी ज़रूरत की अवधि स्पष्ट नहीं की है, आपको कितने समय तक मासिक रिटर्न चाहिए?
लेकिन मान लेते हैं कि यह यथासंभव लंबा है।
इसके कई समाधान हैं और इसमें आपके और आपकी जीवन स्थिति के बारे में बहुत कुछ जानना शामिल है, लेकिन फिर भी मैं आपको कुछ विकल्प प्रदान करूँगा।
1. निश्चित आय निवेश - 7% पर FD में निवेश करें, इससे आपको सालाना 3.5 लाख की कमाई होगी और आपकी ज़रूरतें पूरी हो जाएँगी। लेकिन बचत 50 लाख पर ही रहेगी। अगर FD पर ब्याज दर कम हो जाती है, तो आप अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपनी बचत का इस्तेमाल करेंगे। इसलिए यह विकल्प लंबे समय तक संभव नहीं हो सकता है। जोखिम कम होने के कारण, यह आपकी बचत को नहीं बढ़ा सकता है और यह आपकी बचत को भी खत्म कर सकता है।
2. इक्विटी (म्यूचुअल फंड) में निवेश करें - आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख किया है, उन्हें अन्य इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ भी माना जा सकता है। लेकिन समझें, इसमें जोखिम का स्तर अधिक है। बाजार अस्थिर हैं और रहेंगे और हर साल रिटर्न एक जैसा नहीं होगा। अगर आपमें बाजार के उतार-चढ़ाव में भी निवेशित रहने का स्वभाव/धैर्य है, तो इस दिशा में कदम बढ़ाएँ। जब आप हर महीने अपनी ज़रूरतों को पूरा करने की सोच रहे होते हैं, तो आपका निवेश हमेशा आपके दिमाग में रहता है और यह व्यवहारिक लक्षणों को ट्रिगर करता है और इसलिए मैं स्वभाव का ज़िक्र करता हूँ। बहुत से लोग अपने निवेश को कम समय में खत्म होते देखकर बेचैन हो जाते हैं और ऐसे फ़ैसले ले लेते हैं जो तर्कसंगत नहीं होते। इसलिए जोखिम और खुद को जानते हुए निवेश करें।
3. बीच का रास्ता - संतुलित विकल्प में निवेश करें - हाइब्रिड फंड जैसा कुछ। अगर आप रूढ़िवादी (कम जोखिम) हैं, तो रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड स्कीम (ज़्यादा डेट और कम इक्विटी) चुनें और अपने FD से थोड़ा ज़्यादा 8-9% की रेंज में रिटर्न की उम्मीद करें जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा और आपकी बचत में थोड़ा इजाफा कर सकता है। अगर आप रूढ़िवादी नहीं हैं और समझते हैं कि मार्केट लिंक्ड निवेश आपके निवेश को थोड़ा अतिरिक्त बढ़ावा दे सकता है, तो बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड स्कीम (इक्विटी और डेट के लिए संतुलित दृष्टिकोण) के साथ अपने जोखिम को संतुलित करें। ये स्कीम आपको 10-12% तक बेहतर रिटर्न दे सकती हैं और इसलिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के बाद, आपका निवेश भी बढ़ सकता है।

कृपया समझें, इक्विटी बाजार में जोखिम लाती है और इसलिए अपेक्षाएँ रखें लेकिन इसमें शामिल जोखिमों को भी समझें। नुकसान सहने और सुरक्षा के लिए अपनी इच्छा के आधार पर अपना निर्णय लें और उसी के अनुसार आगे बढ़ें। किसी अच्छे सलाहकार या वित्तीय योजनाकार से सलाह लें जो आपके और आपकी ज़रूरत के बारे में ज़्यादा जानने के बाद आपका मार्गदर्शन कर सके और कर निहितार्थों को समझने में भी आपकी मदद कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025
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Hello. I have a debt problem. I have a house loan emi of 54000 and top up loan emi 10000. Additionally my other debt is 20 lakh with total emi of 110000. I am unable to get debt consolidation loan due to liabilities. My monthly salary is 113000. Please suggest.
Ans: You’ve taken the first right step by asking for help.
You are under a very high debt burden.

Your monthly salary is Rs. 1,13,000.

But your monthly EMIs total Rs. 1,10,000.

You are left with only Rs. 3,000 each month.

This is financially risky.

You are walking on a financial knife’s edge.

Now let’s look at this from a full 360-degree view.

Current Debt Assessment

Home loan EMI is Rs. 54,000.

Top-up loan EMI is Rs. 10,000.

Other loans total Rs. 20 lakh. EMI is Rs. 46,000.

Total EMI burden is Rs. 1,10,000 per month.

Salary is Rs. 1,13,000. Surplus is only Rs. 3,000.

Debt-to-income ratio is extremely high. Over 95%.

Your credit score may already be affected.

Debt consolidation loans are not available.

You are financially stuck. But not helpless.

Cash Flow Analysis

Your expenses are locked due to EMIs.

You are unable to save or invest anything.

Emergency fund is likely nil or very low.

Any job loss or health issue may push you into default.

Financial stress is silently growing each month.

You may feel emotionally drained. That’s understandable.

Let us now look at a practical and detailed solution.

Step 1: Create a Simple Household Budget

List your fixed and essential monthly expenses.

Cut all non-essential expenses like dining out, OTT, travel.

Stop all discretionary spends immediately.

Share your plan with your family. Seek their support.

Keep your basic needs within Rs. 15,000 if possible.

This can free some small cash flow.

Step 2: Review Your Loan Types

Home loan is secured. Try not to default on this.

Top-up loan may also be secured.

Other Rs. 20 lakh debt is likely personal loans or credit card dues.

These usually carry high interest. 18% to 36%.

You must focus on reducing these debts first.

Step 3: Approach Existing Lenders for Restructuring

Visit the banks or NBFCs of your personal loans.

Request loan tenure extension to reduce EMI.

Seek temporary moratorium or EMI pause, if allowed.

Convert credit card dues to EMI-based loans if not already done.

Explain your situation with documents.

Many lenders offer hardship relief plans.

Step 4: Consider Liquidating Idle Assets

Do you have any unused gold jewellery?

Gold can be pledged with banks for lower interest.

Use that to prepay high interest loans.

Avoid gold loans from NBFCs or pawnbrokers.

If you have any old fixed deposits, use them wisely.

But don’t break emergency funds below Rs. 50,000.

Step 5: Explore Support From Family

Speak to close family members for interest-free support.

Avoid embarrassment. Be honest and transparent.

Even Rs. 1 lakh from 2-3 members helps greatly.

Use that money to prepay high EMI loans first.

Make a clear written repayment plan for family loans.

Step 6: Prioritise Loan Repayments

Pay home loan and secured loans on time.

Delay or pay minimum for high-cost loans temporarily.

Focus on clearing smaller loans first.

Use the debt avalanche or snowball method.

Every cleared loan will reduce pressure quickly.

Step 7: Start a Monthly Expense Tracker

Write every expense daily in a diary.

This builds spending awareness.

Most people spend blindly and get into trouble.

Once you track, control becomes easier.

Use basic apps or paper diary – anything that works.

Step 8: Increase Income Streams

Consider part-time weekend freelancing or teaching.

Rent out a room or vehicle if possible.

Explore online micro tasks.

Any extra Rs. 5,000–10,000 per month helps a lot.

Ask your spouse if she can also support for a few months.

Step 9: Avoid New Loans or Balance Transfers

Do not apply for new loans now.

Every new loan reduces your credit score further.

Balance transfers look attractive but may have hidden costs.

Focus on repaying existing loans only.

Don’t fall for quick fix online ads for loans.

Step 10: Rebuild Your Financial Foundation Slowly

Once you clear 2-3 EMIs, keep Rs. 5,000 as monthly savings.

Build Rs. 1 lakh emergency fund over one year.

Then start SIPs in regular mutual funds through MFDs.

Avoid direct mutual funds now.

Direct plans have no advisor support.

Regular plans with MFD give guidance from a Certified Financial Planner.

That support is needed in your situation.

Step 11: Insurance Check and Risk Cover

Check if you have term life insurance of Rs. 50 lakh minimum.

If not, take one after 3–6 months once EMIs reduce.

Medical cover for family is also important.

Without it, one illness can wipe out all progress.

Step 12: Mental Well-being and Stress Management

Don’t suffer silently. Talk to trusted friends.

Join simple meditation or yoga.

Take daily walks. Keep yourself active.

These help your mind stay stable under pressure.

Debt is financial. But it can affect health too.

Step 13: Stay Disciplined for 24 Months

This is not a quick fix. It needs time.

Stay focused for 18 to 24 months.

Each repaid loan gives peace and hope.

Avoid any risky investment schemes.

Avoid crypto, trading, or chit funds.

Don’t mix insurance with investment.

Step 14: Build Habits for the Long Term

After stabilising debt, increase SIPs slowly.

Review finances every quarter.

Take support from a Certified Financial Planner yearly.

Track net worth growth yearly.

Keep liabilities low and assets strong.

Step 15: Talk to a Certified Financial Planner

A CFP can help you structure a realistic repayment plan.

They offer 360-degree financial planning, not product selling.

They also keep you accountable.

Make it a goal to be debt-free in 3 years.

Finally

You are facing a tough situation. But not a hopeless one.

Your courage to share shows strength.

You must act now. Delay will worsen things.

Avoid shortcuts and stick to the right steps.

Each month you move forward is progress.

And financial freedom will be yours, step by step.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं लगभग 10 वर्षों के लिए प्रति माह लगभग 50 से 60k की SIP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान में मैं टाटा स्मॉल कैप फंड ग्रोथ और HDFC मिड-कैप ऑपर्च्युनिटीज फंड ग्रोथ में 10k की SIP कर रहा हूँ। मैं इन MF पर विचार कर रहा हूँ HDFC फोकस्ड 30 फंड - डायरेक्ट प्लान एडलवाइस मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड - डायरेक्ट प्लान ICICI प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान DSP लार्ज एंड मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान क्या आप इन फंड की समीक्षा कर सकते हैं और सुझाव दे सकते हैं कि कौन सा फंड चुनना है। अग्रिम धन्यवाद
Ans: आप पहले से ही SIP में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आप इसे बढ़ाकर 50,000-60,000 रुपये करना चाहते हैं। यह एक बहुत ही सोच-समझकर लिया गया और महत्वाकांक्षी फैसला है। लंबी अवधि का पोर्टफोलियो बनाना वित्तीय स्वतंत्रता की ओर पहला कदम है।

आइए अब अपने मौजूदा फंड का आकलन करें और उन नए फंड का मूल्यांकन करें जिन पर आप विचार कर रहे हैं।

वर्तमान SIP निवेश समीक्षा
आपने नीचे दिए गए फंड में SIP किया है:

टाटा स्मॉल कैप फंड - ग्रोथ ऑप्शन

HDFC मिड-कैप ऑपर्च्युनिटीज फंड - ग्रोथ ऑप्शन

आपने पहले ही उच्च-विकास क्षमता वाले फंड जोड़ लिए हैं। ये दोनों श्रेणियां अस्थिर हैं। लेकिन 10 साल की अवधि में, इनमें बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है। ऐसा लगता है कि आपमें उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता है, जो इन श्रेणियों के लिए आवश्यक है।

आइए अब इन दोनों का विश्लेषण करें:

स्मॉल कैप फंड: ये बहुत उच्च जोखिम वाले हैं। ये मजबूत दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं। लेकिन वे गंभीर अल्पकालिक उतार-चढ़ाव के साथ आते हैं। यह आदर्श है यदि आप अगले 7-10 वर्षों में निकासी नहीं कर रहे हैं।

मिड कैप फंड: मिड कैप फंड अच्छे विकास वाहन हैं। वे स्मॉल कैप की तुलना में अपेक्षाकृत कम अस्थिर हैं। लेकिन वे अभी भी बाजार में सुधार के दौरान तेजी से गिर सकते हैं। फिर भी, 10 साल से अधिक के एसआईपी के लिए अच्छा है।

आपने अच्छी शुरुआत की है। लेकिन दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अधिक संतुलन की आवश्यकता है।

कुल पोर्टफोलियो बैलेंस समीक्षा
नए फंड विकल्पों को देखने से पहले, आइए अपने वर्तमान बैलेंस को देखें:

स्मॉल कैप: हाँ (टाटा स्मॉल कैप)

मिड कैप: हाँ (एचडीएफसी मिड-कैप अवसर)

लार्ज कैप: नहीं

फ्लेक्सिकैप या मल्टीकैप: नहीं

लार्ज और मिड कैप: नहीं

फोकस्ड फंड: नहीं

आपका वर्तमान एसआईपी पूरी तरह से उच्च-विकास, उच्च-अस्थिरता वाले फंड की ओर झुका हुआ है। अभी तक कोई स्थिरता कुशन नहीं है। कुछ लार्ज कैप और लार्ज एंड को शामिल करना उचित है अब मिड कैप एक्सपोजर पर विचार करें। इससे संतुलन आएगा।

आप जिन फंडों पर विचार कर रहे हैं उनकी समीक्षा
आप नीचे दिए गए फंडों का मूल्यांकन कर रहे हैं:

एचडीएफसी फोकस्ड 30 फंड - डायरेक्ट प्लान

एडलवाइस मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान

मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड - डायरेक्ट प्लान

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान

डीएसपी लार्ज एंड मिड कैप फंड - डायरेक्ट प्लान

अब हम एक-एक करके उनकी समीक्षा करते हैं। और फिर अपने पोर्टफोलियो के लिए उनकी प्रासंगिकता का मूल्यांकन करते हैं।

1. एचडीएफसी फोकस्ड 30 फंड
फोकस्ड फंड अधिकतम 30 शेयरों में निवेश करते हैं।

यह दृष्टिकोण एकाग्रता जोखिम पैदा करता है। कुछ शेयरों के आधार पर रिटर्न बहुत अच्छा या बहुत खराब हो सकता है।

उन निवेशकों के लिए सबसे अच्छा है जो बाजार चक्रों को अच्छी तरह समझते हैं।

कोर होल्डिंग के रूप में उपयुक्त नहीं है। सैटेलाइट एक्सपोजर (छोटे आवंटन) के लिए उपयोग करने पर सबसे अच्छा है।

2. एडलवाइस मिड कैप फंड
आपके पास पहले से ही एक मिड-कैप फंड (एचडीएफसी मिडकैप अवसर) है।

एक और मिड-कैप फंड जोड़ने से जोखिम और जोखिम दोगुना हो जाएगा।

केवल एक मिड-कैप फंड चुनें। बाजार के उतार-चढ़ाव चक्रों में बेहतर स्थिरता वाले फंड को प्राथमिकता दें।

3. मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप फंड
यह श्रेणी संतुलन प्रदान करती है।

लार्ज कैप स्थिरता लाता है। मिड कैप विकास लाता है।

कोर पोर्टफोलियो के लिए बहुत उपयुक्त है।

25–30% आवंटन के लिए इस श्रेणी से एक फंड चुनें।

4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिड कैप फंड
ऊपर दी गई श्रेणी के समान।

फंड मैनेजर की स्थिरता, अस्थिर बाजारों में पिछले रिटर्न और पोर्टफोलियो टर्नओवर की तुलना करें।

इस श्रेणी में केवल एक फंड चुनें, या तो यह या मोतीलाल ओसवाल या डीएसपी।

5. डीएसपी लार्ज एंड मिड कैप फंड
इसी श्रेणी में एक और अच्छा विकल्प।

डीएसपी अनुशासित निवेश प्रक्रिया के लिए जाना जाता है।

अस्थिरता का सामना करने का अच्छा दीर्घकालिक रिकॉर्ड।

फिर से, इस और उपरोक्त दो में से एक चुनें।

डायरेक्ट प्लान चेतावनी
आपके द्वारा सूचीबद्ध सभी फंड "डायरेक्ट प्लान" में हैं। कई निवेशक सोचते हैं कि कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट प्लान बेहतर हैं। लेकिन इस दृष्टिकोण में गंभीर समस्याएं हैं:

आपको व्यक्तिगत समीक्षा या लक्ष्य संरेखण नहीं मिलेगा।

आप समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं।

एसेट एलोकेशन और SIP रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

आप अल्पकालिक प्रदर्शन का पीछा कर सकते हैं और बहुत बार स्विच कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान व्यवहार संबंधी कोचिंग प्रदान नहीं करते हैं। यह बाजार में गिरावट के दौरान महत्वपूर्ण है।

इसके बजाय, CFP योग्यता वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। वे आपके लक्ष्यों के साथ निवेश की समीक्षा, ट्रैक, पुनर्संतुलन और संरेखण करेंगे।

अपना 50,000-60,000 रुपये मासिक SIP पोर्टफोलियो कैसे बनाएँ
आइए अब हम सुझाव देते हैं कि अगले 10 वर्षों के लिए अपना आदर्श SIP पोर्टफोलियो कैसे बनाएँ।

याद रखें: कम फंड, उचित आवंटन और नियमित ट्रैकिंग ही मुख्य है।

चरण-दर-चरण सुझाया गया आवंटन:

लार्ज और मिड कैप फंड - 12,000 से 15,000 रुपये मासिक

(मोतीलाल ओसवाल, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल या डीएसपी में से कोई एक चुनें)

फ्लेक्सी कैप या मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये मासिक

(ऐसा फंड चुनें जो सभी मार्केट कैप में निवेश करता हो, पूरी तरह से विविधतापूर्ण)

मिड कैप फंड - एचडीएफसी मिड-कैप अवसरों के साथ जारी रखें

8,000 रुपये मासिक (यदि पहले से ही उच्च मूल्य पर है तो आप इसमें एसआईपी कम कर सकते हैं)

स्मॉल कैप फंड - टाटा स्मॉल कैप के साथ जारी रखें

7,000 रुपये मासिक (अधिक जोखिम बढ़ाने से बचें)

लार्ज कैप फंड - 10,000 रुपये मासिक 10,000 मासिक

(स्थिरता के लिए। यह बाजार में गिरावट के दौरान होने वाली गिरावट को कम करता है)

ELSS फंड - 5,000 रुपये मासिक

(80C के तहत कर लाभ देता है और दीर्घकालिक इक्विटी एक्सपोजर के रूप में कार्य करता है)

कुल = 52,000 रुपये से 55,000 रुपये प्रति माह। आप आय वृद्धि के आधार पर धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

यदि अभी 60,000 रुपये का निवेश संभव है, तो लार्ज कैप या फ्लेक्सीकैप फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

याद रखने योग्य मुख्य बातें
5 से अधिक फंड से बचें। पोर्टफोलियो को सरल रखें।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से केवल नियमित योजनाएँ चुनें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। वे लागत बचाते हैं लेकिन खराब निवेश व्यवहार का कारण बनते हैं।

लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान दें। SIP को वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए न कि केवल रिटर्न से।

साल में एक बार SIP प्रदर्शन की समीक्षा करें। मासिक जाँच न करें।

SIP कोई गारंटी नहीं है। लेकिन 10 साल में अस्थिरता संतुलित हो जाती है।

एक आपातकालीन निधि अलग से रखें। SIP का इस्तेमाल छोटी अवधि की जरूरतों के लिए नहीं करना चाहिए।

थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचें। वे जोखिम भरे और संकीर्ण-केंद्रित होते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
10 साल तक हर महीने 50,000-60,000 रुपये निवेश करने का आपका उत्साह शानदार है।

लेकिन फंड का चयन और श्रेणी विविधीकरण आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।

अभी, आपका स्मॉल और मिड-कैप में ज़्यादा निवेश है।

एक मज़बूत, सुसंगत पोर्टफोलियो बनाने के लिए, संतुलन की ओर बढ़ें।

स्थिरता के लिए लार्ज और मिड कैप फंड, फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप जोड़ें।

हमेशा CFP टैग वाले योग्य MFD के ज़रिए नियमित फंड चुनें।

ज़्यादा विविधता लाने से बचें।

अपने फंड की कुल संख्या 4 या 5 तक ही सीमित रखें।

ज़्यादा विविधता लाने से बचें। यह ओवरलैप और भ्रम पैदा करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निर्देशित निवेश के ज़रिए नियमित योजनाओं पर टिके रहें।

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई निरंतर समर्थन या रणनीति प्रदान नहीं करते हैं।

SIP प्रदर्शन की समीक्षा मासिक नहीं, बल्कि सालाना की जाती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं। पूरे 10 साल तक निवेशित रहें।

बाजार का समय न देखें। अपने SIP को बिना रुके चलने दें।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए अलग से आकस्मिक निधि बनाएं।

बाजार में गिरावट के समय SIP को कभी न रोकें। यही वह समय होता है जब SIP कम कीमतों पर खरीदे जाते हैं।

अगर आपकी आय बढ़ती है, तो सालाना SIP राशि बढ़ाते रहें।

इससे आपको अपने धन लक्ष्यों तक तेज़ी से और आसानी से पहुँचने में मदद मिलती है।

सही फंड चयन और मार्गदर्शन के साथ बनाया गया पोर्टफोलियो बेहतर प्रदर्शन करता है।

पिछले अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर फंड चुनने से बचें।

स्थिरता, डाउनसाइड सुरक्षा और फंड मैनेजर ट्रैक रिकॉर्ड पर ध्यान दें।

एक बार जब आपके SIP सेट हो जाते हैं, तो अपने लक्ष्यों को ट्रैक करने पर ध्यान दें, न कि दैनिक NAV पर।

यह आदत आपको भावनात्मक निर्णयों से बचाती है।

रुपये निवेश करने का आपका निर्णय। 50,000 से 60,000 रुपये मासिक तक निवेश करना दृढ़ प्रतिबद्धता दर्शाता है।

अगर सही रणनीति के साथ इस प्रतिबद्धता को अपनाया जाए तो यह धन पैदा करेगा।

अपने पैसे को अगले 10 सालों तक कड़ी मेहनत, धैर्य और स्थिरता से काम करने दें।

आपको इसे रोजाना देखने की जरूरत नहीं है। बस समझदारी से निवेश करें और सालाना समीक्षा करें।

आप पहले से ही योजना बनाकर कई अन्य लोगों से आगे हैं।

उचित संतुलन, एसआईपी और नियमित समीक्षा के साथ, आप आत्मविश्वास के साथ अपने लक्ष्यों तक पहुंचेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English
Money
मैं 50 वर्ष का हूँ, कटौती के बाद मासिक आय 75 हजार है। पीएफ + वीपीएफ एक लाख प्रति माह है, 50 लाख के शेयर हैं, अगले 8 वर्षों में 3 करोड़ प्राप्त करने का लक्ष्य है, कृपया सलाह दें
Ans: आज आप जिस स्थिति में हैं, उससे 8 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुंचना उचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ संभव है। आइए हम आपके वित्तीय परिदृश्य का विश्लेषण करें और आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करने के लिए चरण-दर-चरण रणनीतियाँ प्रदान करें।

विवरण साझा करने की आपकी इच्छा 360-डिग्री योजना बनाने में मदद करती है। आपने पहले ही एक मजबूत शुरुआत कर ली है। आप 50 वर्ष के हैं, कटौती के बाद हर महीने 75,000 रुपये कमाते हैं। आप PF और VPF में 1 लाख रुपये निवेश करते हैं। आपके पास 50 लाख रुपये के शेयर हैं। आपका लक्ष्य अगले 8 वर्षों में 3 करोड़ रुपये है।

यह एक अच्छी शुरुआत है। आपके पास समय है। आपके पास बचत है। और आपके पास स्पष्टता है। आइए हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक ठोस योजना तैयार करें।

1. वर्तमान परिसंपत्तियों और देनदारियों का आकलन

आपका PF और VPF कुल 1 लाख रुपये मासिक है। यह काफी मजबूत है।

आपके पास 50 लाख रुपये के शेयर हैं। यह एक महत्वपूर्ण शुरुआत है।

आपने किसी ऋण या देनदारियों का उल्लेख नहीं किया। अभी के लिए शून्य देनदारियों को मानते हुए।

LIC, ULIP या निवेश सह बीमा पॉलिसियों का कोई उल्लेख नहीं है। इसलिए, अब सरेंडर की सिफारिशों की कोई आवश्यकता नहीं है।

आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया। यदि नहीं बनाया गया है, तो कृपया इसे अपने पहले कदम के रूप में प्राथमिकता दें।

कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखने का लक्ष्य रखें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

यह फंड आपके निवेश को अनियोजित निकासी से बचाता है। यह सुरक्षा और शांति का निर्माण करता है।

2. मासिक नकदी प्रवाह और बचत दक्षता का मूल्यांकन

कटौतियों के बाद आप प्रति माह 75,000 रुपये कमाते हैं। PF और VPF पहले से ही 1 लाख रुपये मासिक लेते हैं।

यदि यह 1 लाख रुपये आपकी सकल आय से योगदान किया जा रहा है, तो आप अच्छी बचत कर रहे हैं।

लेकिन अगर 75,000 रुपये PF + VPF में 1 लाख रुपये निवेश करने के बाद हैं, तो बचत दर बहुत अच्छी है।

किसी भी तरह से, आप गंभीर और अनुशासित हैं। यह सबसे ज्यादा मायने रखता है।

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है। उनकी विस्तार से समीक्षा करें। देखें कि क्या आप म्यूचुअल फंड या इक्विटी निवेश के लिए अधिक राशि आवंटित कर सकते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध आय का कम से कम 30% तरल रूप में रखने का प्रयास करें। हर 6 महीने में अपने बजट की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और लक्ष्यों के लिए समायोजन करें। 3. धन निर्माण में भविष्य निधि की भूमिका आपका EPF और VPF निश्चित, कर-मुक्त रिटर्न देते हैं। यह एक अच्छा आधार है। लेकिन वे मामूली वृद्धि प्रदान करते हैं। इक्विटी बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देती है। आपकी उम्र में, सुरक्षा और विकास का मिश्रण महत्वपूर्ण है। दोनों को अच्छी तरह से संतुलित करें। भविष्य की संपत्ति के लिए केवल निश्चित आय वाले साधनों पर निर्भर न रहें। अकेले PF 8 साल में 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं कर सकता है। इसलिए, म्यूचुअल फंड और इक्विटी को एक महत्वपूर्ण भूमिका निभानी चाहिए। रिटायरमेंट से पहले PF से निकासी न करें। इसे चुपचाप बढ़ने दें। रिटायरमेंट की जरूरतों के लिए इसे अपने सुरक्षित विकल्प के रूप में उपयोग करें। 4. इक्विटी होल्डिंग्स और पोर्टफोलियो आवंटन को समझना

आपके पास पहले से ही शेयरों में 50 लाख रुपये हैं। यह उत्साहजनक है।

लेकिन मुख्य सवाल यह है: क्या वे अच्छी तरह से विविध हैं?

सब कुछ एक या दो कंपनियों में न लगाएं। 15-20 गुणवत्ता वाले शेयरों में निवेश करें।

केवल उच्च जोखिम वाले छोटे शेयरों पर ही नहीं, बल्कि बड़े कैप, कुछ मिड कैप, कुछ क्षेत्रीय शेयरों पर ध्यान दें।

साल में एक बार पुनर्संतुलन करें। विजेताओं में मुनाफ़ा दर्ज करें। घाटे को सावधानीपूर्वक कम करें।

आपके पास मौजूद शेयरों के मूल सिद्धांतों की समीक्षा करें। सट्टेबाजी से दूर रहें।

अगर अनिश्चित हैं, तो पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, विशेषज्ञ शोध और सक्रिय पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

अगर आपके पास समय या कौशल की कमी है, तो सीधे शेयरों में निवेश करने से बचें।

5. म्यूचुअल फंड - आपके धन के लिए विकास इंजन

म्यूचुअल फंड आपकी योजना में सबसे महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

सीधे फंड से बचें। नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष निधियाँ सस्ती लगती हैं, लेकिन उनमें पेशेवर सेवा और समय पर सलाह की कमी होती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD प्रदर्शन और पुनर्संतुलन की निगरानी करने में मदद करता है।

इस सहायता के मूल्य को नज़रअंदाज़ न करें, ख़ास तौर पर बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान।

नियमित योजनाएँ सुनिश्चित करती हैं कि आप सुधार में रुकें या घबराएँ नहीं।

म्यूचुअल फंड में SIP और एकमुश्त राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।

इंडेक्स फंड से दूर रहें।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन अस्थिर समय में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

वे बस बाज़ारों की नकल करते हैं। कोई मानवीय कौशल इस्तेमाल नहीं किया जाता है।

उनका लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। वे सिर्फ़ अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

फंड मैनेजर शोध और विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।

इससे आपके पैसे को बढ़ने का बेहतर मौका मिलता है।

ख़ास तौर पर जब बाज़ार की स्थितियाँ अनिश्चित या तेज़ी से बदल रही हों।

आपको बेहतर जोखिम नियंत्रण और समय पर समायोजन मिलता है।

आपके मामले में, विकास और पूंजी सुरक्षा दोनों ही मायने रखते हैं।

इसलिए निष्क्रिय सूचकांक रणनीतियों से बचें। सक्रिय प्रबंधित फंडों को समझदारी से चुनें।

लक्ष्यों, समयसीमाओं और परिसंपत्ति आवंटन को ध्यान में रखते हुए निवेश करें।

6. कर नियोजन और निकासी दक्षता

जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो उसे लंबे समय तक रखें।

एक साल बाद बेचने पर आपको लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स देना होगा।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

एक साल से पहले बेचना शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन है।

इक्विटी पर STCG पर अब 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

अपने रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएं। वित्तीय वर्षों में इसे फैलाएँ।

किस्तों में मुनाफ़ा कमाएँ। अचानक बड़ी निकासी से बचें।

खरीद की तारीखों और NAV का उचित रिकॉर्ड रखें।

टैक्स-स्मार्ट निकासी योजना तैयार करने के लिए अपने CFP के साथ काम करें।

7. बीमा और आकस्मिक कवर की समीक्षा करना

स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास 5 से 10 लाख रुपये का कवर हो।

सिर्फ़ नियोक्ता वाली नहीं, बल्कि अलग से व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।

गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद ऐड-ऑन की जाँच करें।

टर्म लाइफ़ कवर की भी समीक्षा करें।

आपने किसी जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया।

अगर आपके आश्रित हैं, तो टर्म कवर बहुत ज़रूरी है।

ऐसी पॉलिसियों में निवेश न करें जिनमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।

अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

निवेश पॉलिसियाँ कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं।

शुद्ध टर्म प्लान बेहतर होते हैं। वे आपके परिवार की उचित सुरक्षा करते हैं।

8. रिटायरमेंट और आय नियोजन की तैयारी

आप 50 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 8 से 10 साल में आ सकता है।

आपका लक्ष्य 3 करोड़ रुपये का कोष है। यह एक यथार्थवादी संख्या है।

लेकिन रिटायरमेंट के बाद मासिक आय की ज़रूरतों पर भी विचार करें।

3 करोड़ रुपये से हर महीने 90,000 से 1 लाख रुपये मिल सकते हैं।

लेकिन यह मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य लागत और जीवनशैली पर निर्भर करता है। इसलिए लचीली आय योजनाओं के लिए तैयार रहें। म्यूचुअल फंड, लाभांश और ब्याज से SWP का मिश्रण उपयोग करें। हाइब्रिड फंड या संतुलित फंड में कॉर्पस का हिस्सा रखें। ये स्थिरता और मध्यम वृद्धि देते हैं। केवल FD ब्याज पर निर्भर न रहें। निश्चित ब्याज लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। सावधानी से निवेश करें। रणनीति के साथ निकासी करें। व्यक्तिगत निकासी ब्लूप्रिंट के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। 9. मुद्रास्फीति, दीर्घायु और बाजार जोखिम मुद्रास्फीति भविष्य की क्रय शक्ति को खा जाती है। इसे ध्यान में रखते हुए योजना बनाएं। आज 1 लाख रुपये 15 साल बाद 50,000 रुपये के समान लग सकते हैं। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से भी अधिक है। बाजार जोखिम का भी सम्मान किया जाना चाहिए। इक्विटी अचानक गिर सकती है। लेकिन दीर्घकालिक रिटर्न मजबूत रहता है। इसलिए एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है। 60-70% इक्विटी में रखें, बाकी सुरक्षित डेट या हाइब्रिड फंड में।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले इंस्ट्रूमेंट्स में शिफ्ट होते जाएँ।

लेकिन इक्विटी से पूरी तरह बाहर न निकलें। आपको लॉन्ग-टर्म ग्रोथ के लिए इसकी ज़रूरत होती है।

रिटायर होने के बाद की ज़िंदगी 25-30 साल की हो सकती है। उसी हिसाब से प्लान बनाएँ।

10. प्रगति पर नज़र रखना और प्लान की नियमित समीक्षा करना

हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

ट्रैक करें कि क्या आप 3 करोड़ रुपये की ओर लगातार बढ़ रहे हैं।

मार्केट की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

अपडेट के लिए अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के संपर्क में रहें।

वे स्पष्टता लाते हैं और आपको आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचने में मदद करते हैं।

अपनी रणनीति को उम्र, आय और स्वास्थ्य की स्थिति के अनुसार समायोजित करें।

रिटर्न की आँख मूंदकर तुलना न करें। निरंतरता और लक्ष्य संरेखण पर ध्यान दें।

सिर्फ़ लोकप्रिय चीज़ों पर नहीं, बल्कि जो उपयुक्त है उस पर ध्यान दें।

दीर्घकालिक परिणाम स्थिर निष्पादन से आते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अनुशासित और स्पष्ट हैं। यह आपकी बड़ी ताकत है।

आपके पास पहले से ही शेयरों में 50 लाख रुपये हैं। पीएफ + वीपीएफ समर्थन मजबूत है।

उचित म्यूचुअल फंड निवेश के साथ, 8 साल में 3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।

लेकिन विविधता बनाए रखें। प्रतिबद्ध रहें।

शॉर्टकट या बाजार के शोर से बचें।

सुधार और तेजी के दौरान निवेश करते रहें।

अपने नुकसान की रक्षा करें, अपने लाभ को बढ़ाएँ।

नियमित मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह आपको ट्रैक पर रहने और तनाव मुक्त रहने में मदद करता है।

धन का निर्माण भाग्य नहीं है। यह लगातार आदतों और स्मार्ट प्लानिंग के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

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मेरे पास कई लोन हैं, मैं अगले 3 से 4 महीनों में सभी को चुकाना चाहता हूँ। 1. आईसीआईसीआई क्रेडिट कार्ड - 38000 2. एसबीआई क्रेडिट कार्ड - 45000 3. एक्सिस बैंक - 24000 4. एक्सिस बैंक - 14000 5. फाइब - 147000 6. रिंग - 150000 7. नवी - 55000 सभी में देरी हो रही है। मुझे हर महीने 69.5k मिलते हैं। मैं कैसे भुगतान कर सकता हूँ?
Ans: आप कई विलंबित ऋणों के कारण दबाव का सामना कर रहे हैं।

फिर भी, चुकाने की आपकी इच्छाशक्ति एक बड़ी ताकत है।

आइए अब हम आपके ऋण की स्थिति का 360-डिग्री दृश्य देखें।

फिर, हम एक सरल और व्यावहारिक पुनर्भुगतान रणनीति की योजना बनाएंगे।

हम इसे समझने में आसान और पालन करने में आसान रखेंगे।

चलिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

आपकी वर्तमान ऋण स्थिति

आप वर्तमान में 7 ऋणों को संभाल रहे हैं:

ICICI क्रेडिट कार्ड: रु. 38,000

SBI क्रेडिट कार्ड: रु. 45,000

एक्सिस बैंक: रु. 24,000

एक्सिस बैंक (अन्य): रु. 14,000

फाइब ऋण: रु. 1,47,000

रिंग ऋण: रु. 1,50,000

नवी ऋण: रु. 55,000

कुल ऋण राशि: रु. 4,73,000

ये असुरक्षित ऋण हैं। अधिकांश पर बहुत अधिक ब्याज लग सकता है।

आप प्रति माह 69,500 रुपये कमा रहे हैं।

यह आपको सावधानीपूर्वक अपने पुनर्भुगतान की योजना बनाने का आधार देता है।

आइए अब देखें कि हम बिना तनाव के कैसे आगे बढ़ सकते हैं।

पहला कदम - तत्काल ऋणों को जानें

कुछ ऋण दूसरों की तुलना में अधिक जोखिम भरे होते हैं।

क्रेडिट कार्ड सबसे अधिक ब्याज लेते हैं।

फाइब और रिंग जैसे ऋण ऐप जुर्माना लगा सकते हैं और क्रेडिट को प्रभावित कर सकते हैं।

उन्हें प्राथमिकता में सूचीबद्ध करने का तरीका यहां बताया गया है:

पहली प्राथमिकता: क्रेडिट कार्ड (आईसीआईसीआई, एसबीआई)

दूसरी प्राथमिकता: फाइब और रिंग ऋण

तीसरी प्राथमिकता: नवी ऋण

चौथी प्राथमिकता: एक्सिस ऋण

इस क्रम में भुगतान करें। इस तरह, ब्याज का बोझ नियंत्रित होता है।

सबसे पहले उन पर ध्यान दें जिन पर विलंब शुल्क और उच्च दंड है।

दूसरा कदम - सभी अनावश्यक खर्च बंद करें

अभी तक, आप शायद उन चीज़ों पर खर्च कर रहे हैं जो ज़रूरी नहीं हैं।

कृपया 3 महीने तक इन चीज़ों से दूर रहें:

ऑनलाइन शॉपिंग

बाहर खाना

सदस्यता या मनोरंजन ऐप

यात्रा या छुट्टियाँ

बड़ी खरीदारी या नए गैजेट

इससे हर महीने कम से कम 15,000 रुपये की बचत हो सकती है।

फिर आप इसे पूरी तरह से लोन चुकाने में लगा सकते हैं।

तीसरा कदम - कोई भी नया लोन या क्रेडिट न लें

आपको ज़्यादा लोन या क्रेडिट देने वाले मैसेज मिल सकते हैं।

कृपया अभी कोई नया लोन न लें।

अगर लिमिट उपलब्ध है, तो भी क्रेडिट कार्ड का दोबारा इस्तेमाल न करें।

नए लोन आपकी मौजूदा योजना को बिगाड़ देंगे।

एक बार जब यह समस्या हल हो जाती है, तो आप समझदारी से क्रेडिट के बारे में सोच सकते हैं।

अभी के लिए, नए उधार लेने से दूर रहें।

चौथा कदम - आपातकालीन निधि और पारिवारिक ज़रूरतें

अगर आपके पास कोई आपातकालीन निधि या सोना है, तो सिर्फ़ वही अलग रखें जिसकी वाकई ज़रूरत है।

भोजन, किराए, शिक्षा या स्वास्थ्य के लिए आवश्यक बचत को न छुएँ।

यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा है, तो अभी न रुकें।

लेकिन पीपीएफ, ईपीएफ या एनपीएस के विरुद्ध ऋण न निकालें या न लें।

इन्हें अछूत समझें।

ऋण मंजूरी के लिए, केवल अधिशेष आय या परिवार से सहायता का उपयोग किया जाना चाहिए।

पाँचवाँ कदम - ऋणदाताओं से बात करें और बातचीत करें

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

प्रत्येक ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से या फ़ोन पर बात करें।

विनम्र रहें। पारदर्शी रहें।

उन्हें बताएं कि आप 3-4 महीनों में पूरी तरह से चुकाने के लिए तैयार हैं।

निम्न के लिए अनुरोध करें:

जुर्माना या विलंब शुल्क की छूट

कम ब्याज वाली ईएमआई में रूपांतरण

एकमुश्त निपटान (यदि वे अनुमति देते हैं)

कुछ ऋणदाता इसकी अनुमति देते हैं यदि वे वास्तविक प्रयास देखते हैं।

लिखित रूप में या आधिकारिक ईमेल में निपटान की पुष्टि लें।

केवल मौखिक वादों पर विश्वास न करें।

छठा कदम - पुनर्भुगतान समय-सीमा तय करें

अब, हम महीने-वार योजना बनाते हैं।

मान लीजिए कि आप ऋण के लिए हर महीने 50,000 रुपये अलग रख सकते हैं।

आप इसका इस्तेमाल इस तरह कर सकते हैं।

महीना 1 - क्रेडिट कार्ड और छोटे ऋण

आईसीआईसीआई का भुगतान करें: 38,000 रुपये

एसबीआई का भुगतान करें: 45,000 रुपये

कुल: 83,000 रुपये

आप आंशिक निपटान का अनुरोध कर सकते हैं

अभी 50,000 रुपये का भुगतान करें

बकाया राशि का भुगतान दूसरे महीने में करने का अनुरोध करें

इससे पहले उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड साफ़ हो जाते हैं।

महीना 2 - क्रेडिट कार्ड + एक्सिस लोन का बैलेंस बंद करें

आईसीआईसीआई/एसबीआई का बैलेंस 33,000 रुपये का भुगतान करें

एक्सिस बैंक का 24,000 रुपये का भुगतान करें

अन्य एक्सिस का 14,000 रुपये का भुगतान करें

कुल: 10,000 रुपये 71,000

50,000 रुपये का भुगतान करें

अभी छोटी राशि का निपटान करने के लिए एक्सिस से बातचीत करें

इस महीने के बाद, सभी क्रेडिट कार्ड और एक्सिस ऋण बंद हो जाएंगे।

महीना 3 - लक्ष्य फाइब या रिंग ऋण

ये दोनों बड़े हैं।

दोनों के लिए बातचीत की आवश्यकता है।

पूर्ण बंदोबस्ती के लिए उनसे कम निपटान के लिए कहें।

मान लें कि आपने फाइब को 1.1 लाख रुपये में निपटाया है।

इस महीने 50,000 रुपये का भुगतान करें।

अगले महीने भुगतान करने के लिए शेष राशि के लिए कहें।

इस तरह, आप दबाव कम करते हैं और सद्भावना बनाए रखते हैं।

महीना 4 - रिंग + नेवी का भुगतान करें

अब तक, आपका ऋण तनाव बहुत कम हो जाएगा।

अब आप नेवी को 55,000 रुपये का पूरा भुगतान कर सकते हैं।

रिंग बैलेंस का भी भुगतान करें - 1.2 लाख रुपये से कम में बंद करने के लिए बातचीत करें।

अभी 50,000 रुपये का भुगतान करें।

अंतिम छोटा हिस्सा बोनस, उपहार या अप्रयुक्त संपत्तियों को बेचकर चुकाया जा सकता है।

ऋण-मुक्त जीवन अब बहुत करीब है।

सातवाँ कदम - परिवार या नियोक्ता से मदद लें

कुछ परिवार आपके ऋण संबंधी मुद्दों को नहीं जानते होंगे।

अगर आप सुरक्षित महसूस करते हैं, तो जीवनसाथी या विश्वसनीय परिवार के साथ इस पर चर्चा करें।

कुछ नियोक्ता बिना ब्याज के वेतन अग्रिम दे सकते हैं।

इनका उपयोग केवल उच्च-ब्याज वाले ऋणों को बदलने के लिए करें।

उपभोग या जीवनशैली के लिए नहीं।

अगर इसका सही तरीके से उपयोग किया जाए, तो यह मदद पुनर्भुगतान में तेज़ी ला सकती है।

आठवाँ कदम - किसी भी कीमत पर क्या टालना चाहिए

इस ऐप का भुगतान करने के लिए किसी अन्य ऐप से ऋण न लें

क्रेडिट कार्ड में केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान न करें

यह सोचकर भुगतान न रोकें कि यह बहुत बड़ा है

लॉटरी, क्रिप्टो या ट्रेडिंग पर निर्भर न रहें

बीमा या बच्चे की बचत न बेचें

कार्य योजना में और देरी न करें

नौवाँ कदम - लोन चुकाने के बाद क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाएँ

लोन चुकाने के बाद भी आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।

कोई बात नहीं।

धीरे-धीरे फिर से बनाना शुरू करें।

एक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें और हर महीने पूरा बिल चुकाएँ।

एक दिन भी देरी न करें।

6-8 महीने बाद आपका स्कोर बेहतर हो जाएगा।

फिर आप लंबी अवधि के निवेश की योजना बना सकते हैं।

दसवाँ कदम - लोन-मुक्त होने के बाद, मजबूत वित्तीय आदतें बनाएँ

हर महीने अपनी आय का 20% बचाएँ

6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा ठीक से लें

आय बढ़ने पर भी अपनी जीवनशैली को नियंत्रण में रखें

इससे आपको जीवन भर कर्ज-मुक्त रहने में मदद मिलेगी।

ग्यारहवाँ कदम - अगर आप समय-सीमा चूक जाते हैं तो क्या करें

कभी-कभी योजना से चूक जाना ठीक है।

अगर आप एक महीने का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो घबराएँ नहीं।

उधारदाताओं को सूचित करें और पुनर्निर्धारित करें।

अगले महीने की योजना पर सख्ती से टिके रहें।

एक देरी का मतलब विफलता नहीं है।

निरंतरता और ईमानदारी से परिणाम मिलेंगे।

बारहवाँ कदम - मानसिक शांति का महत्व

कर्ज तनाव का कारण बनता है।

इससे नींद, परिवार, काम और स्वास्थ्य प्रभावित होता है।

कार्रवाई करके, आप नियंत्रण वापस पा सकते हैं।

आप फिर से आत्मविश्वास महसूस करना शुरू कर देंगे।

यह धन और शांति का पहला कदम है।

अंत में

इस संघर्ष में आप अकेले नहीं हैं।

कई लोग इस स्थिति का सामना करते हैं।

लेकिन आपकी ईमानदारी और चुकाने की इच्छाशक्ति सबसे अलग है।

यह आपकी बड़ी ताकत है।

4 महीने तक ध्यान केंद्रित रखें।

नए ऋणों को न कहें। कार्रवाई के लिए हाँ कहें।

पूरी प्रतिबद्धता के साथ इस योजना का पालन करें।

जीवन फिर से शांतिपूर्ण और शक्तिशाली हो जाएगा।

ऋण-मुक्त जीवन अब सिर्फ़ 4 कदम दूर है।

आप ज़्यादा मज़बूत, समझदार और खुश होकर बाहर आएंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8638 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English
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नमस्ते सर, मुझे 6-8 लाख रुपए विरासत में मिले हैं। मैं एक फ्रीलांसर हूँ और मेरा 3 साल का बेटा है। मैं मासिक आय चाहता हूँ और चाहता हूँ कि पैसे बढ़ते रहें। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आप अपने वित्तीय भविष्य और अपने बच्चे की भलाई के लिए एक ज़िम्मेदार कदम उठा रहे हैं। आइए अब आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय कार्य योजना की खोज करें। यह योजना आपको अपने पैसे को लगातार बढ़ाते हुए नियमित आय प्राप्त करने में मदद करेगी।

चलिए एक स्पष्ट और सरल दृष्टिकोण से शुरू करते हैं।

अपनी मुख्य वित्तीय ज़रूरतों को जानें

आपको एक नियमित मासिक आय की ज़रूरत है। आप भविष्य के लिए भी विकास चाहते हैं।

आपका निवेश अभी आपका साथ देना चाहिए। यह आपके बच्चे के भविष्य को भी सुरक्षित करना चाहिए।

आपकी पूंजी सुरक्षित होनी चाहिए। इसे लॉक या दुरुपयोग नहीं किया जाना चाहिए।

आपको अचानक वित्तीय झटकों से सुरक्षित रहना चाहिए।

इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है। आप बेतरतीब निवेश निर्णय नहीं ले सकते।

आपके पास कितना पैसा है, इसे समझें

आपको विरासत में 6 से 8 लाख रुपये मिले हैं।

यह एक बार का अवसर है। आपको इसे सावधानी और उद्देश्य के साथ लेना चाहिए।

एक फ्रीलांसर के रूप में, आपकी आय परिवर्तनशील है। इसलिए, स्थिरता बहुत महत्वपूर्ण है।

आपको इस कोष का उपयोग जोखिम, आय और वृद्धि को संतुलित करने के लिए करना चाहिए।

इस पैसे से आपका तनाव कम होना चाहिए। यह एक और दबाव नहीं बनना चाहिए।

पैसे को दो बकेट में विभाजित करें

मासिक आय के लिए बकेट 1 का उपयोग करें। यह आपकी स्थिरता का आधार है।

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए बकेट 2 का उपयोग करें। यह आपके बच्चे और भविष्य के लिए है।

उदाहरण के लिए, 8 लाख रुपये में से, बकेट 1 में 3 लाख रुपये रखें।

वृद्धि के लिए बकेट 2 में 5 लाख रुपये रखें।

दोनों बकेट को न मिलाएँ। प्रत्येक का उपयोग पूरी स्पष्टता के साथ करें।

मासिक आय बनाएँ (बकेट 1)

कम जोखिम वाले आय विकल्पों में 3 लाख रुपये लगाएँ।

ऐसे विकल्प चुनें जो पूंजी हानि के बिना मासिक आय देते हों।

आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से अल्पकालिक म्यूचुअल फंड जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

नियमित मासिक आय प्राप्त करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

लाभांश विकल्पों का उपयोग करने से बचें। उनमें पूर्वानुमान और नियंत्रण की कमी होती है।

एन्युटी उत्पादों से बचें। वे आपकी पूंजी को अवरुद्ध करते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

3–5 साल के दृष्टिकोण के साथ SWP में पैसा रखें। हर साल इसकी समीक्षा करें।

अपने बच्चे के लिए पैसे बढ़ाएँ (बकेट 2)

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए 5 लाख रुपये का उपयोग करें। यह आपके 3 साल के बच्चे के लिए है।

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से दूर रहें। वे नियमित मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

मार्गदर्शन के बिना, आप बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान दिशा खो सकते हैं।

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग, लक्ष्य-आधारित परिवर्तन और समीक्षा के साथ एक नियमित योजना महत्वपूर्ण है।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सस्ते लग सकते हैं लेकिन औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजारों को हरा सकते हैं। इंडेक्स फंड बस इसका पालन करें।

फ्लेक्सीकैप, मिडकैप या लार्ज और मिडकैप फंड श्रेणियों का उपयोग करें।

अगले 10 वर्षों तक इस बकेट को न छुएं। इसे चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ बढ़ने दें।

आपातकालीन बैकअप योजना

3 से 6 महीने के खर्च को बचत या लिक्विड फंड में रखें।

यह आपातकालीन फंड कम फ्रीलांस आय वाले महीनों के दौरान शांति देता है।

आपातकालीन फंड के बिना, आप ग्रोथ निवेश को तोड़ सकते हैं।

आपातकालीन बैकअप वैकल्पिक नहीं है। यह जरूरी है।

बीमा के साथ खुद को सुरक्षित करें

कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।

चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए केवल बचत पर निर्भर न रहें।

एक बीमारी आपकी वित्तीय योजना को पूरी तरह से बिगाड़ सकती है।

अगर आपके पास वित्तीय आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस भी लें।

टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला है। अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपके बच्चे के भविष्य की रक्षा करता है।

SWP के माध्यम से मासिक आय - सरल रणनीति

कम अस्थिरता वाला उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से इसमें 3 लाख रुपये का निवेश करें।

हर महीने 4,000-5,000 रुपये निकालना शुरू करें।

इससे आपको स्थिर आय मिलती है। आपकी पूंजी भी धीरे-धीरे बढ़ती है।

रिटर्न की जांच करने और निकासी को समायोजित करने के लिए साल में एक बार समीक्षा करें।

अगर आय की आवश्यकता है, तो भी अन्य बकेट में ग्रोथ निवेश करना बंद न करें।

फ्रीलांस आय योजना जारी रखें

हर महीने छोटी बचत अलग रखें।

जब आय अनुमति दे तो 2,000-5,000 रुपये मासिक की एसआईपी बनाने का प्रयास करें।

अपने बच्चे के लक्ष्य निधि में अधिशेष आय का निवेश करें।

बचत को स्वचालित करें ताकि आप निरंतर बने रहें।

बार-बार बदलाव करने से बचें। दीर्घकालिक योजनाओं को बरकरार रखें।

हर 6-12 महीने में निवेश की समीक्षा करें

हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

अपनी आय, बच्चे के लक्ष्य की प्रगति और सुरक्षा निधि की समीक्षा करें।

बदलती आय या पारिवारिक जरूरतों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

अगर आय बढ़ती है, तो ग्रोथ बकेट में अधिक फंड लगाएं।

बाजार की खबरों के कारण अचानक निर्णय न लें।

भावनात्मक वित्तीय निर्णय लेने से बचें

ऐसी योजनाओं में निवेश न करें जो तेज़ आय का वादा करती हैं।

दोस्तों और रिश्तेदारों के निवेश से बचें सलाह जो लक्ष्य से जुड़ी न हो।

किराये की आय के लिए रियल एस्टेट खरीदने से बचें। इससे फंड लॉक हो जाता है और रखरखाव की जरूरत होती है।

एन्युइटी में निवेश न करें। वे कम रिटर्न देते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता।

इंडेक्स फंड को न कहें। वे निष्क्रिय होते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्य परिवर्तनों के अनुकूल नहीं होते।

सीधे फंड से बचें। सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें।

अपने बच्चे के भविष्य की रक्षा करें

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग लक्ष्य योजना शुरू करें।

अभी एक छोटी सी एसआईपी 15 साल में एक बड़ी राशि का निर्माण करेगी।

इस पैसे को छूए बिना रखें। यह नियमित आय के लिए नहीं है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को इस विशिष्ट लक्ष्य के बारे में बताएं।

जब भी आपको फ्रीलांस काम से अधिशेष मिले, तो छोटी-छोटी रकम जोड़ें।

आगे की सोचें

आय, विकास और सुरक्षा के साथ अगले 5 साल की योजना बनाएं।

अगले 10 साल बच्चे की शिक्षा की योजना पर ध्यान केंद्रित करें।

15वें वर्ष से, आपके पास एक परिपक्व शिक्षा निधि होगी।

उसके बाद, अपना ध्यान अपनी सेवानिवृत्ति पर केन्द्रित करें।

चरण-दर-चरण योजना बनाना संतुलन और शांति लाता है।

अंत में

आपको 6-8 लाख रुपये विरासत में मिले हैं। यह एक बड़ा अवसर है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

इसका कुछ हिस्सा SWP के साथ मासिक आय के लिए उपयोग करें। बाकी का उपयोग विकास के लिए करें।

भावनात्मक या जोखिम भरे निवेश से बचें। प्रत्यक्ष फंड और इंडेक्स फंड से बचें।

CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ। बीमा रखें।

निवेश और आय को संतुलित रखें। योजना पर टिके रहें।

अक्सर समीक्षा करें। सावधानी से समायोजित करें। दीर्घकालिक सोचें।

आपके बेटे का भविष्य और आपकी मानसिक शांति इस बात पर निर्भर करेगी कि आप आज क्या करते हैं।

सरल शुरुआत करें। निरंतर बने रहें। शॉर्टकट से बचें।

यह छोटा सा कोष सही तरीके से प्रबंधित किए जाने पर जीवन में बड़े बदलाव ला सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Samraat

Samraat Jadhav  |2307 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 31, 2025
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Samraat

Samraat Jadhav  |2307 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jun 02, 2025

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Samraat

Samraat Jadhav  |2307 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
Nayagam P

Nayagam P P  |5627 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 31, 2025
Career
Greetings sir, I've did my schooling in CBSE and I've scored 92.4 percentage in my Board exam, my cutoff is around 186 and i also have an army quota, I wish to pursue CSE in any reputed colleges in Tamilnadu
Ans: With a TNEA cutoff of 186 and Army Quota (Sons/Daughters of Ex-Servicemen), you can target CSE in these reputed Tamil Nadu colleges:

SSN College of Engineering (Chennai): CSE cutoff for General hovers around 190–200 marks, but Army Quota (8 seats in university departments) significantly lowers rank requirements.

PSG College of Technology (Coimbatore): CSE requires ~180–190 marks; Army Quota (34 seats in govt/aided colleges) enhances admission chances.

Thiagarajar College of Engineering (Madurai): CSE cutoff ~170–180 marks; quota seats in govt colleges improve accessibility.

Coimbatore Institute of Technology (CIT): CSE cutoff ~170–180 marks; Army Quota applies to affiliated institutes.

Kumaraguru College of Technology (Coimbatore): CSE cutoff ~160–170 marks; quota seats in self-financing colleges (108 seats) offer opportunities.

Saveetha Engineering College (Chennai): CSE cutoff ~175–180 marks; Army Quota applicable across categories.

Anna University (MIT Campus): CSE cutoff ~180–190 marks; university departments reserve 8 seats for ex-servicemen.

Government College of Technology (Coimbatore): CSE cutoff ~160–170 marks; govt colleges prioritize quota candidates.

Sri Venkateswara College of Engineering (Kancheepuram): CSE cutoff ~150–160 marks; quota seats in aided colleges.

Rajalakshmi Engineering College (Chennai): CSE cutoff ~140–150 marks; Army Quota applicable in self-financing institutes.

Recommendation: Prioritize SSN, PSG Tech, and CIT during TNEA counseling, leveraging Army Quota provisions (submit valid Ex-Servicemen certificates). Include mid-tier colleges like Kumaraguru and Saveetha as backups, ensuring optimal branch allocation.
All the BEST for your Admission & a Prosperous Future!

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Samraat

Samraat Jadhav  |2307 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Jun 02, 2025

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