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Omkeshwar

Omkeshwar Singh  | Answer  |Ask -

Head, Rank MF - Answered on Sep 16, 2021

Mutual Fund Expert... more
Tarak Question by Tarak on Sep 16, 2021English
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मैं 39 वर्ष का हूं।</p> <p>नीचे दिए गए SIP के अलावा, मेरे पास 2 PPF खाते और 1 सुकन्या, 36,500 रुपये हैं।</p> <p>क्या मध्यम आय पाने के लिए यह ठीक है?</p> <p>कृपया वापस लौटें।</p> <div शैली=प्रदर्शन: ब्लॉक; ओवर फलो हिडेन; चौड़ाई: 100%; अतिप्रवाह-एक्स: ऑटो; मार्जिन-बॉटम: 10px;> <तालिका शैली=पृष्ठभूमि-रंग: आरजीबीए(209, 255, 231,0.4); रंग: #000000; चौड़ाई: 90%; फ़ॉन्ट-परिवार: जॉर्जिया; मार्जिन: 0 ऑटो; बॉर्डर=0 सेलस्पेसिंग=5 सेलपैडिंग=5> <tbody> <tr शैली=पृष्ठभूमि-रंग: rgba(209, 255, 231,0.6); रंग: #000000; बॉक्स-छाया: 0 1px 3px rgba(0,0,0,0.12), 0 1px 2px rgba(0,0,0,0.24);> <td><strong>MF SIP 2020 में शुरू हुआ</strong></td> <td>प्रति माह</td> </tr> <tr शैली=पृष्ठभूमि-रंग: rgba(209, 255, 231,0.6); रंग: #000000; बॉक्स-छाया: 0 1px 3px rgba(0,0,0,0.12), 0 1px 2px rgba(0,0,0,0.24);> <td>ICICI प्रूडेंशियल फार्मा हेल्थकेयर एंड डायग्नोस्टिक्स -- D</td> <td>रु. 5,000</td> </tr> <tr शैली=पृष्ठभूमि-रंग: rgba(209, 255, 231,0.6); रंग: #000000; बॉक्स-छाया: 0 1px 3px rgba(0,0,0,0.12), 0 1px 2px rgba(0,0,0,0.24);> <td>ICICI प्रूडेंशियल ESG -- D</td> <td>रु. 2,500</td> </tr> <tr शैली=पृष्ठभूमि-रंग: rgba(209, 255, 231,0.6); रंग: #000000; बॉक्स-छाया: 0 1px 3px rgba(0,0,0,0.12), 0 1px 2px rgba(0,0,0,0.24);> <td>सुंदरम ब्लूचिप -- D</td> <td>रु. 2,500</td> </tr> <tr शैली=पृष्ठभूमि-रंग: rgba(209, 255, 231,0.6); रंग: #000000; बॉक्स-छाया: 0 1px 3px rgba(0,0,0,0.12), 0 1px 2px rgba(0,0,0,0.24);> <td>प्रिंसिपल लार्ज कैप -- D</td> <td>रु. 2,500</td> </tr> </tbody> </टेबल> </div>

Ans: आप जारी रख सकते हैं।</p>
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 30, 2024

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वर्तमान वेतन 50k आयु 29. मेरा प्रति माह MF आवंटन इस प्रकार है: SBI स्मॉल कैप- 8k Hsbc मिड कैप- 2k एक्सिस ब्लूचिप- 1k क्वांट एक्टिव फंड- 80k लंपसम क्वांट टैक्स फंड- 2k कोटक इंडिया EQ कॉन्ट्रा फंड- 1k मेरा विचार 5, 15 और 30 वर्ष है। 60 वर्ष की आयु में 10 लाख मासिक आय प्राप्त करने के लिए मुझे आगे कितना SIP अनुमान लगाना चाहिए। साथ ही वर्तमान NPS कटौती 9k है जो आय और नौकरी के वर्षों के अनुसार बढ़ती है। कृपया सुझाव दें
Ans: अपनी मौजूदा निवेश रणनीति को समझना

युवा उम्र में निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आपका विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो और लगातार योगदान वित्तीय विकास के प्रति एक रणनीतिक दृष्टिकोण दर्शाता है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का मूल्यांकन

आपके मौजूदा निवेश में स्मॉल-कैप, मिड-कैप, ब्लू-चिप और कॉन्ट्रा फंड का मिश्रण शामिल है। यह विविधता जोखिम को फैलाने और संभावित रूप से रिटर्न बढ़ाने में मदद करती है। आपका एकमुश्त निवेश और SIP एक संतुलित रणनीति को दर्शाते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन

आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु तक 10 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करना है। इस महत्वाकांक्षी लक्ष्य के लिए सावधानीपूर्वक योजना और लगातार निवेश की आवश्यकता होती है। आइए देखें कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

आवश्यक मासिक SIP का अनुमान लगाना

60 वर्ष की आयु में 10 लाख रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए, आपके पोर्टफोलियो में उल्लेखनीय वृद्धि होनी चाहिए। इसके लिए एक आक्रामक लेकिन विवेकपूर्ण निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है, जिसमें आपके SIP को बढ़ाना भी शामिल है। सटीक SIP राशि अपेक्षित रिटर्न, मुद्रास्फीति और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करती है।

अपने मासिक SIP को बढ़ाना

आपके मौजूदा SIP की कुल राशि 14,000 रुपये प्रति माह है। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आपको संभवतः इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता होगी। अपने SIP की नियमित समीक्षा और समायोजन आपके वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।

फंड चयन का अनुकूलन

जबकि आपके वर्तमान फंड अच्छी तरह से चुने गए हैं, लगातार प्रदर्शन और कम व्यय अनुपात के इतिहास वाले फंड पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, खासकर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर निरीक्षण प्रदान करते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होते हैं और रिटर्न को अनुकूलित करते हैं, जो दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, जो संभावित रिटर्न को सीमित कर सकता है। उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है, जिससे वे अस्थिर बाजारों में कम लचीले होते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास को बढ़ाने के लिए अनुरूप रणनीति प्रदान करते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत रणनीति सुनिश्चित होती है। वे आपको बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करने और अपने पोर्टफोलियो के लिए सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) पर विचार करना

आपका वर्तमान NPS योगदान 9,000 रुपये है जो दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। NPS कर लाभ और एक स्थिर सेवानिवृत्ति कोष प्रदान करता है, जो आपके म्यूचुअल फंड निवेश को पूरक बनाता है।

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बने रहें। यह सक्रिय दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करता है और जोखिम का प्रबंधन करता है।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना

SIP और एकमुश्त निवेश से परे, आपातकालीन निधि, बीमा और कर नियोजन जैसे अन्य वित्तीय पहलुओं पर विचार करें। एक समग्र वित्तीय योजना धन सृजन के लिए एक सुरक्षित और समग्र दृष्टिकोण सुनिश्चित करती है।

बाजार के रुझानों की निगरानी

बाजार के रुझानों और आर्थिक कारकों के बारे में जानकारी रखें। यह ज्ञान आपको अपने निवेश में समय पर समायोजन करने, रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

पेशेवर सलाह लेना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सुनिश्चित करता है कि आपको अपने निवेश को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बनाने के लिए अनुकूलित सलाह मिले। उनकी विशेषज्ञता आपको दीर्घकालिक विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करती है।

निष्कर्ष

निवेश के प्रति आपका समर्पण प्रभावशाली है। अपने एसआईपी को रणनीतिक रूप से बढ़ाकर, फंड चयन को अनुकूलित करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप 60 वर्ष की आयु तक 10 लाख रुपये मासिक आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Sunil

Sunil Lala  |222 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Oct 13, 2023

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Money
वर्तमान वेतन 50 हजार आयु 29 सरकारी नौकरी। प्रति माह मेरा एमएफ आवंटन एसबीआई स्मॉल कैप- 8 हजार एचएसबीसी मिड कैप- 2 हजार एक्सिस ब्लूचिप- 1 हजार क्वांट एक्टिव फंड- 80 हजार एकमुश्त क्वांट टैक्स फंड- 2 हजार कोटक इंडिया ईक्यू कॉन्ट्रा फंड- 1 हजार है। वर्तमान में कुल संचय 8.44 लाख है। मुझे 60 वर्ष की आयु में 10 लाख मासिक आय प्राप्त करने के लिए और कितनी एसआईपी की आवश्यकता होगी। साथ ही वर्तमान एनपीएस कटौती 9 हजार है जो आय और पदोन्नति के अनुसार बढ़ती है। कृपया समीक्षा करें और राय प्रदान करें?
Ans: प्रति माह 10 लाख पाने के लिए आपको लगभग 20 करोड़ रुपये की आवश्यकता है। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति तक 11 हजार का एसआईपी जारी रखते हैं तो यह आपको लगभग 4.5 करोड़ रुपये दे सकता है और यदि आपकी सेवानिवृत्ति तक निवेश किया जाता है तो आपकी संचित राशि 8.44 लाख रुपये आपको लगभग 3.5 करोड़ रुपये मिल सकती है और आपका एनपीएस आपको लगभग 4 करोड़ रुपये (वर्ष की आयु तक 10 हजार रुपये) दे सकता है। 60 ) . यदि आपकी एनपीएस राशि हर साल 10% बढ़ जाती है तो मुझे लगता है कि आपका 20 करोड़ का कोष हासिल किया जा सकता है, हालांकि यदि आप कुछ एसआईपी जोड़ सकते हैं तो कृपया इसे किसी मिडकैप या मल्टीकैप फंड में जोड़ें

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 27, 2024

Asked by Anonymous - Jan 28, 2024English
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मैं 38 साल का हूँ और मेरी 2 बेटियाँ हैं, एक 14 और दूसरी 7 साल की। ​​मेरी मासिक सैलरी 50 हजार प्रति महीना है। मैंने पिछले 4 महीनों से ही SIP में निवेश किया है। आदित्य बिड़ला सन लाइफ डिजिटल इंडिया फंड ग्रोथ: 3000/- ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 500/- क्वांट स्मॉल कैप: 1000/- SSY: 1000/- मेरी मासिक EMI 15 हजार है। और 15 हजार के अन्य खर्च कृपया मुझे बताएं कि क्या MF में निवेश करना ठीक रहेगा या मुझे इसे रोक देना चाहिए। अगर ऐसा है...कृपया बेहतर विकल्प सुझाएँ।
Ans: 38 साल की उम्र में, दो बेटियों और 50 हजार मासिक वेतन के साथ, अपने परिवार के भविष्य के लिए निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आइए आपके मौजूदा SIP निवेशों की समीक्षा करें:

आदित्य बिड़ला सन लाइफ डिजिटल इंडिया फंड: यह फंड डिजिटल क्रांति के लिए जोखिम प्रदान करता है, जो एक उच्च-विकास क्षेत्र हो सकता है। बढ़ते डिजिटलीकरण के रुझान को देखते हुए, यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक आशाजनक विकल्प है।

ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड: कमोडिटीज अस्थिर हो सकती हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हो सकती हैं। जबकि वे विविधीकरण लाभ प्रदान करते हैं, वे अपने अंतर्निहित जोखिम के कारण सभी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

क्वांट स्मॉल कैप: स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन वे उच्च अस्थिरता के साथ भी आते हैं। वे उच्च जोखिम सहन करने वाले और दीर्घकालिक निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): यह सरकारी समर्थित योजना आपकी बेटियों की भविष्य की शिक्षा और शादी के खर्चों को सुरक्षित करने के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है। यह कर लाभ और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे एक विश्वसनीय निवेश विकल्प बनाता है।

आपकी वित्तीय जिम्मेदारियों और निवेश क्षितिज को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संतुलित हो और आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों का आकलन कर सके और उपयुक्त निवेश विकल्पों की सिफारिश कर सके।

जबकि आपके मौजूदा SIP में विविधता दिखती है, आप इसके उच्च जोखिम प्रोफाइल के कारण ICICI प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड की समीक्षा करना चाह सकते हैं। इसके बजाय, आप स्थिरता और विकास क्षमता के लिए अपने पोर्टफोलियो में एक विविध इक्विटी फंड या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।

याद रखें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे, आपकी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन आवश्यक है। सावधानीपूर्वक योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके परिवार की भविष्य की आकांक्षाओं को सुरक्षित करता है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Asked by Anonymous - Aug 27, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 33 साल का हूँ और वर्तमान में मेरा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 4.51 लाख रुपये है। लोन सहित सभी कटौती के बाद मेरा शुद्ध वेतन 78000 रुपये है। पीपीएफएएस फ्लेक्सी कैप में 3000 रुपये। यूटीआई ईएलएस में 5500 रुपये यूटीआई निफ्टी 50 में 500 रुपये। एचडीएफसी ईएलएस में 1500 रुपये क्या मुझे अपने एसआईपी में कोई बदलाव करना चाहिए?? एसआईपी के लिए मेरा एकमात्र लक्ष्य लंबी अवधि के लिए धन कमाना है। मेरे पास मासिक 14500 रुपये भी हैं
Ans: आपका मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 4.51 लाख रुपये है, जो एक ठोस शुरुआत है। आप फ्लेक्सी-कैप फंड में 3,000 रुपये, ईएलएसएस फंड में 5,500 रुपये, इंडेक्स फंड में 500 रुपये और दूसरे ईएलएसएस फंड में 1,500 रुपये निवेश कर रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 14,500 रुपये प्रति माह की आवर्ती जमा राशि है। ऋण सहित सभी कटौतियों के बाद आपका शुद्ध वेतन 78,000 रुपये है। दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करने के साथ, यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या आपके वर्तमान निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं और क्या आपके संभावित रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कोई आवश्यक समायोजन हैं।

अपने मौजूदा SIP का मूल्यांकन

आपकी व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) फ्लेक्सी-कैप और ELSS फंड सहित इक्विटी फंडों के मिश्रण को दर्शाती हैं। यह संयोजन विविध और कर-बचत निवेश विकल्पों दोनों के लिए जोखिम प्रदान करता है।

फ्लेक्सी-कैप फंड निवेश:

आपका रु. फ्लेक्सी-कैप फंड में 3,000 एसआईपी एक अच्छा विकल्प है।
फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करके लचीलापन प्रदान करते हैं।
वे फंड प्रबंधकों को बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने की अनुमति देते हैं।
यह लार्ज-कैप और मिड-कैप दोनों कंपनियों में विकास के अवसरों को पकड़ने में मदद कर सकता है।
इस एसआईपी को रखें क्योंकि यह आपके दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्य के साथ संरेखित है।
ईएलएसएस फंड निवेश:

आपके पास ईएलएसएस फंड में महत्वपूर्ण निवेश है जिसमें एक में 5,500 रुपये और दूसरे में 1,500 रुपये का एसआईपी है।
ईएलएसएस फंड धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।
इन फंडों में तीन साल की अनिवार्य लॉक-इन अवधि होती है।
वे मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है।
यदि कर-बचत आपकी रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है तो ईएलएसएस के साथ जारी रखना उचित है।
इंडेक्स फंड निवेश:

आप इंडेक्स फंड में 500 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और औसत रिटर्न देते हैं।
उनमें बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने की लचीलापन की कमी होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर लंबी अवधि में। बेहतर विकास संभावनाओं के लिए इस निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय प्रबंधन के लाभ इंडेक्स फंड को अक्सर उनकी कम लागत के लिए विपणन किया जाता है, लेकिन इसके साथ कुछ समझौते भी होते हैं। लचीलेपन की कमी: इंडेक्स फंड बाजार की गतिशीलता पर विचार किए बिना केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार के रुझान या आर्थिक बदलावों के अनुकूल नहीं होते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को बदल सकते हैं। औसत रिटर्न: इंडेक्स फंड बाजार के समान रिटर्न प्रदान करते हैं। वे बेहतर प्रदर्शन करने के लिए नहीं, बल्कि इंडेक्स से मेल खाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन के माध्यम से बाजार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं। सक्रिय प्रबंधन के साथ उच्च क्षमता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर अनुसंधान और विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं। वे ऐसे स्टॉक चुनते हैं जिनमें उच्च विकास की संभावना होती है। इससे समय के साथ बेहतर रिटर्न मिल सकता है, खासकर आपकी जैसी दीर्घकालिक रणनीति में। आपके पोर्टफोलियो में ELSS की भूमिका

आपके निवेश का एक बड़ा हिस्सा ELSS फंड में है। ये फंड टैक्स बचाने के लिए फायदेमंद हैं, लेकिन इष्टतम विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

कर लाभ और विकास को संतुलित करना:

ELSS फंड टैक्स लाभ प्रदान करते हैं, जो एक बड़ा लाभ है।

हालांकि, वे तीन साल के लिए लॉक होते हैं, जिससे आपकी लचीलापन सीमित हो जाती है।

कर-बचत से परे विकास सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अन्य प्रकार के फंड के साथ विविधता प्रदान करें।

ELSS में संभावित ओवरएक्सपोजर:

ELSS में आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा होने से अन्य विकास अवसरों के लिए आपका जोखिम सीमित हो सकता है।

बेहतर दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए गैर-कर-बचत इक्विटी फंड में विविधता लाने पर विचार करें।

अपनी आवर्ती जमा का पुनर्मूल्यांकन करें

आपका 14,500 रुपये मासिक RD एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन यह आपके दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्य के साथ संरेखित नहीं हो सकता है।

धन सृजन के लिए RD बनाम म्यूचुअल फंड:

आवर्ती जमा गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन कम दर पर।
वे अल्पकालिक लक्ष्यों या विकास की तुलना में सुरक्षा के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।
आरडी की अवसर लागत:
आरडी में निवेश किया गया पैसा इक्विटी फंड में संभावित रूप से तेजी से बढ़ सकता है।
आरडी में अपने योगदान को कम करने और इक्विटी फंड में अपने एसआईपी को बढ़ाने पर विचार करें।
यह बदलाव लंबी अवधि में आपके समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को बढ़ा सकता है।
आपके पोर्टफोलियो में सुझाए गए समायोजन
आपके वर्तमान निवेश और लक्ष्यों के आधार पर, कुछ समायोजन आपके पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक विकास के लिए अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।
इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ:
अपने आरडी से फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी को बढ़ाने के लिए स्थानांतरित करें।
मजबूत ऐतिहासिक प्रदर्शन और अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान दें।
इससे आपके पोर्टफोलियो की विकास क्षमता बढ़ेगी।
इंडेक्स फंड आवंटन कम करें:
इंडेक्स फंड में अपने 500 रुपये के एसआईपी को बंद करने पर विचार करें।
इन फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में पुनः आवंटित करें।
यह समय के साथ आपके पोर्टफोलियो के रिटर्न को बढ़ा सकता है।
ELSS से परे विविधता लाएँ:

कर लाभ के लिए अपने ELSS फंड जारी रखें, लेकिन अत्यधिक एकाग्रता से बचें।
अन्य इक्विटी फंड जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप या मल्टी-कैप फंड जोड़ने का प्रयास करें।
यह विविधीकरण जोखिम को संतुलित करेगा और विकास की संभावनाओं को बढ़ाएगा।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
वे आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाने वाले फंड चुनने में मदद कर सकते हैं।
प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें आपके लिए आवश्यक व्यक्तिगत सलाह की कमी हो सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि: दीर्घकालिक धन रणनीति बनाना

आपकी वर्तमान निवेश रणनीति एक अच्छी नींव दिखाती है, लेकिन आपके दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्य के साथ बेहतर तालमेल के लिए अनुकूलन की गुंजाइश है। सुझाए गए दृष्टिकोण का सारांश यहाँ दिया गया है:

इक्विटी निवेश बढ़ाएँ:

उच्च विकास के लिए इक्विटी फंड में RD से SIP में फंड पुनर्निर्देशित करें।
मजबूत प्रदर्शन इतिहास और विविधीकरण वाले फंड पर विचार करें।
ईएलएसएस को अन्य इक्विटी फंड के साथ संतुलित करें:

जबकि ईएलएसएस कर बचत के लिए फायदेमंद है, जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाएं।
व्यापक निवेश के लिए अधिक गैर-कर-बचत इक्विटी फंड जोड़ें।
इंडेक्स फंड निवेश पर पुनर्विचार करें:

इंडेक्स फंड औसत रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा नहीं कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, जिससे वे बेहतर विकल्प बन जाते हैं।
पेशेवर मार्गदर्शन लें:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से आपको अनुकूलित सलाह मिलेगी।
डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि उनमें व्यक्तिगत सहायता और रणनीतिक अंतर्दृष्टि की कमी होती है।
इन समायोजनों को करके, आप अपने पोर्टफोलियो को मजबूत कर सकते हैं और अपने दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्यों की ओर एक ठोस रास्ता तय कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
मैं टीसीएस में काम कर रहा हूं। मेरे पास 56000 ईएमआई वाला एक पर्सनल लोन है और बकाया 17 लाख रुपये है। और 20000 ईएमआई वाला एक कार लोन है और बकाया 8 लाख रुपये है। सीटीईडी कार्ड की ईएमआई 1 लाख रुपये है। बकाया गोल्ड लोन 6.9 लाख रुपये है और ईएमआई 36000 रुपये वाला होम लोन है। मेरा वेतन 1.7 लाख रुपये है। मैं पूरी तरह फंस गया हूं। मुझे क्या करना चाहिए? कोई सुझाव?
Ans: जब चीज़ें अटकी हुई लगें, तो मदद के लिए हिम्मत चाहिए। सकारात्मक बदलाव की दिशा में यही पहला कदम है। इस समस्या के समाधान के प्रति आपकी प्रतिबद्धता आपकी ताकत दर्शाती है। सही ढाँचे के साथ, सुधार संभव है। नीचे एक विस्तृत और संरचित उत्तर दिया गया है, जिसे गहरी समझ और दीर्घकालिक स्पष्टता को ध्यान में रखकर तैयार किया गया है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति का संक्षिप्त विवरण
– मासिक आय 1.7 लाख रुपये है।
– कुल ईएमआई लगभग 1.68 लाख रुपये है।
– इसमें पर्सनल लोन, कार लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, गोल्ड लोन और होम लोन शामिल हैं।
– ईएमआई चुकाने के बाद आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता।
– ज़रूरी चीज़ों या आपात स्थितियों के लिए कोई अतिरिक्त राशि नहीं।
– यह वित्तीय अति-उधार का एक स्पष्ट मामला है।
– आगे के वित्तीय तनाव को रोकने के लिए तुरंत कार्रवाई की आवश्यकता है।

● असली समस्या: अति-प्रतिबद्धता और ब्याज का जाल
– आपके ज़्यादातर ऋण असुरक्षित और उच्च-ब्याज वाले हैं।
– क्रेडिट कार्ड की ईएमआई पर ब्याज सबसे ज़्यादा होता है।
– इसके बाद गोल्ड लोन और पर्सनल लोन आते हैं।
– होम लोन ही एकमात्र दीर्घकालिक उत्पादक लोन है।
– ऊँची ईएमआई और ज़्यादा ब्याज आपको और ज़्यादा मुश्किल में डाल देंगे।
– आपको ईएमआई के पुनर्गठन और उसे कम करने के लिए तुरंत कदम उठाने चाहिए।

● तत्काल प्राथमिकता: मासिक ज़रूरतों की सुरक्षा
– निश्चित मासिक ज़रूरतों की सूची बनाएँ: भोजन, उपयोगिता, बच्चे, चिकित्सा।
– इसके लिए कम से कम 25,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।
– इससे समझौता न करें।
– इसे सुरक्षित रखने के बाद ही आगे की सारी योजनाएँ बनाई जाएँगी।

● ऋण पुनर्गठन ज़रूरी है: पहले ऋण समेकन
– आप 5 ऋणों का भुगतान कर रहे हैं। संभालने के लिए बहुत ज़्यादा हैं।
– अपने होम लोन बैंक से संपर्क करें।
– टॉप-अप ऋण या मॉर्गेज-आधारित ऋण के लिए पूछें।
– उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड लोन और गोल्ड लोन को पहले खत्म करना होगा।
– अगर ब्याज दर प्रबंधनीय हो, तो कार लोन बाद में भी लिया जा सकता है।
– 80,000 रुपये से कम की एक समेकित ईएमआई का लक्ष्य रखें।
– कम ईएमआई बोझ के साथ आपको राहत मिलेगी।

● लोन प्राथमिकता योजना: कौन सा लोन पहले चुकाएँ
– पहली प्राथमिकता: क्रेडिट कार्ड ईएमआई। बहुत ज़्यादा ब्याज।
– दूसरी प्राथमिकता: गोल्ड लोन। संपत्ति के नुकसान का जोखिम।
– तीसरी प्राथमिकता: पर्सनल लोन। ज़्यादा ईएमआई का दबाव।
– चौथी प्राथमिकता: कार लोन। कम अवधि, मध्यम ब्याज।
– अंतिम प्राथमिकता: होम लोन। लंबी अवधि, संपत्ति-आधारित।

● लोन बैलेंस ट्रांसफर और पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें
– कम ईएमआई विकल्प देने वाले बैंकों/एनबीएफसी से संपर्क करें।
– समान मूलधन के साथ लंबी अवधि का लक्ष्य रखें।
– यदि संभव हो, तो पर्सनल लोन को मॉर्गेज लोन में पुनर्वित्त करें।
– बातचीत में मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● नए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तुरंत बंद करें
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें।
– सभी क्रेडिट कार्डों पर ऑटो डेबिट न्यूनतम भुगतान लागू करें।
– किसी भी ईएमआई या "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" पर खर्च करने से बचें।
– कोई नया ऋण न लें।
– सबसे पहले इस कर्ज के चक्र को तोड़ें।

● जीवनशैली के खर्चों में बेरहमी से, अस्थायी रूप से कटौती करें।
– बाहर खाना, सब्सक्रिप्शन और ईंधन का उपयोग कम करें।
– ओटीटी, जिम, अनावश्यक सेवाओं को बंद करें।
– अगले 12 महीनों के लिए केवल आवश्यक चीजें ही रखें।
– अगर किराया ज़्यादा है तो परिवार के साथ रहने पर विचार करें।

● आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है।
– कोई भी बचा हुआ सोना या गैजेट बेच दें।
– 1 लाख रुपये के बफर फंड का लक्ष्य रखें।
– इसे एफडी या स्वीप-इन बचत में रखें।
– केवल अपरिहार्य आपात स्थितियों में ही उपयोग करें।

● आय पक्ष: अतिरिक्त सहायता की तलाश करें
– वेतन अग्रिम सहायता के लिए अपने मानव संसाधन विभाग से बात करें।
– टीसीएस कर्मचारी ऋण परामर्श का प्रयास करें।
– देखें कि क्या जीवनसाथी या परिवार मासिक योगदान दे सकता है।
– फ्रीलांस या गिग कार्य से 5,000 से 10,000 रुपये तक की बचत हो सकती है।

● यदि ऋण समेकित नहीं हैं: स्नोबॉल विधि का उपयोग करें
– यदि पुनर्गठन विफल हो जाता है, तो ऋण स्नोबॉल विधि का प्रयास करें।
– सभी ऋणों पर न्यूनतम ईएमआई का भुगतान करें।
– सबसे छोटे ऋण को पहले चुकाने के लिए सभी अधिशेष का उपयोग करें।
– इससे एक ईएमआई जल्दी से मुक्त हो जाती है।
– उस मुक्त ईएमआई का उपयोग अगले ऋण पर खर्च करने के लिए करें।
– ईएमआई कम होने पर गति बढ़ती है।
– यह आशा और मनोवैज्ञानिक प्रगति देता है।

● किसी भी कीमत पर होम लोन की ईएमआई न रोकें
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है।
– यह सुरक्षित है।
– यह उत्पादक है।
– इस EMI को न चुकाने से आपके CIBIL पर बुरा असर पड़ सकता है।
– होम लोन पर डिफॉल्ट से बचें।

● क्रेडिट स्कोर सुरक्षा सुझाव
– EMI में कभी देरी न करने की कोशिश करें।
– चेक बाउंस या ऑटो-डेबिट विफलताओं से बचें।
– बैंकों के साथ संवाद बनाए रखें।
– उन्हें अपनी पुनर्भुगतान की मंशा बताएँ।
– यह बाद में पुनर्गठन के दौरान मदद करता है।

● गोल्ड लोन संबंधी सावधानी और विकल्प
– गोल्ड लोन को लैप्स न होने दें।
– छोटी राशि के साथ आंशिक भुगतान पर विचार करें।
– यदि डिफॉल्ट किया जाता है, तो आप पारिवारिक संपत्ति खो सकते हैं।
– यदि आवश्यक हो, तो पहले अन्य गैर-भावनात्मक सोने को बेच दें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका अभी
– CFP आपको पुनर्वित्त प्रस्तावों की तुलना करने में मदद कर सकता है।
– वे 3 साल की रिकवरी योजना तैयार करेंगे।
– वे पुनर्भुगतान और बचत को व्यवस्थित करते हैं।
– उनकी मदद से ब्याज, समय और मानसिक तनाव की बचत होती है।
– सब कुछ अकेले करने की कोशिश करने से बचें।

● भविष्य की तैयारी: इस दौर से सीखें
– एक बार स्थिर हो जाने पर, दोबारा पर्सनल लोन लेने से बचें।
– धीरे-धीरे 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– जीवनशैली के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– ऐप या नोटबुक के ज़रिए अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें।
– हमेशा नकदी प्रवाह की सकारात्मक योजना पर टिके रहें।

● एसआईपी या निवेश योजनाओं के लिए इंतज़ार करना ज़रूरी है
– जब तक कर्ज की ईएमआई नियंत्रण में न आ जाए, तब तक निवेश न करें।
– अभी, निवेश आपके लिए कारगर नहीं होगा।
– पहले शांति और स्थिरता बनाएँ।
– फिर आप लंबी अवधि की एसआईपी और सेवानिवृत्ति योजनाएँ शुरू कर सकते हैं।

● डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
– रिकवरी के दौर में गलतियाँ महंगी पड़ती हैं।
– सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– ये घबराहट में निकासी या गलत निवेश से बचने में मदद करते हैं।
– इंडेक्स फंड कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते।
– बाजार गिरने पर ये गिर जाते हैं। कोई कुशनिंग नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड डाउनसाइड प्रोटेक्शन और रणनीतिक निर्णय देते हैं।
– आपकी यात्रा को अभी ऐसे मानव-निर्देशित समर्थन की आवश्यकता है।

● अभी रियल एस्टेट या एन्युटी के विचारों से बचें
– रिकवरी के लिए प्लॉट या फ्लैट न खरीदें।
– इससे पूंजी फंस जाती है और कोई तरलता नहीं मिलती।
– एन्युटी से भी बचें। इनमें लचीलापन और रिटर्न की कमी होती है।
– आपको अभी नियंत्रण और तरलता की आवश्यकता है।

● प्लान के साथ कर्ज को उलटा जा सकता है
– कई पेशेवर एक बार इस दौर से गुज़रते हैं।
– टीसीएस में आपकी नौकरी आपको मज़बूती देती है।
– 12-24 महीने की सुधार योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपराधबोध या पछतावे से बचें। इसके बजाय, केंद्रित कार्रवाई करें।

● ऋण स्थायी नहीं है। संरचना स्थायी है।
– अपने ऋणों की संरचना करें।
– ब्याज का बोझ कम करें।
– एक योजना पर टिके रहें।
– छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ।
– यह एक मौसम है। यह बीत जाएगा।

● अंततः
– आप अकेले नहीं हैं।
– प्रयास से इस स्थिति को बदला जा सकता है।
– आपकी नौकरी में स्थिरता है।
– ऋण पुनर्गठन, आय सुरक्षा और नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करें।
– अभी संरचना लाएँ।
– फिर आप बाद में फिर से धन अर्जित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मेरे पति 63 वर्ष के सेवानिवृत्त हैं। उनके पास म्यूचुअल फंड में 2.17 करोड़, 15 लाख रुपये इनकम टैक्स में, 15 लाख रुपये इनकम टैक्स में, 60 लाख रुपये एफडी में, 4.5 लाख रुपये पाउंड में हैं और उन्हें 22,000 रुपये पेंशन मिलती है। हम अगले 20 वर्षों तक कैसे गुजारा कर सकते हैं? और मैं 55 वर्ष की हूँ, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.20 करोड़ रुपये, पीपीएफ में 30 लाख रुपये और 4.5 लाख रुपये इनकम टैक्स में हैं। कृपया सलाह दें कि हम दोनों अगले 20 वर्षों तक कैसे गुजारा कर सकते हैं?
Ans: इतनी स्पष्ट वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद।
आप दोनों ने एक मज़बूत और विविधतापूर्ण सेवानिवृत्ति आधार तैयार किया है।
यह आपके बेहतरीन वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता को दर्शाता है।

यहाँ आपके पोर्टफोलियो का विस्तृत मूल्यांकन और चरण-दर-चरण मार्गदर्शन दिया गया है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– संयुक्त म्यूचुअल फंड कोष 3.37 करोड़ रुपये से अधिक है।
– सावधि जमाओं की कुल राशि लगभग 60 लाख रुपये है।
– सरकारी योजनाओं (SCSS, PMVVY, PPF, PO) की कुल राशि लगभग 69 लाख रुपये है।
– आपके पति के लिए पेंशन प्रवाह 22,000 रुपये मासिक है।

इससे आपको आय में स्थिरता और नकदी की सुविधा मिलती है।
आपका आधार अगले 20 वर्षों तक टिकने के लिए पर्याप्त मज़बूत है।
लेकिन समझदारी से आवंटन और धीरे-धीरे निकासी महत्वपूर्ण होगी।

● अपनी नियमित आय की आवश्यकता का आकलन

– मान लीजिए कि आपके मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये हैं।
– सालाना यह 9.6 लाख रुपये हो जाता है।
- 20 वर्षों में, मुद्रास्फीति-समायोजित खर्च 3 करोड़ रुपये को पार कर सकते हैं।

इसलिए ध्यान संतुलन पर होना चाहिए:
आज के लिए सुरक्षा + कल के लिए विकास।

● संपत्तियों को बकेट में वर्गीकृत करें

विभाजन जोखिम को कम करने और आय स्थिरता में सुधार करने में मदद करता है।
आप तीन स्तरों में सोच सकते हैं:

- सुरक्षा बकेट (अगले 3-5 वर्षों की ज़रूरतें)
- स्थिर बकेट (5-10 वर्ष)
- विकास बकेट (10 वर्षों से आगे)

आइए अपनी संपत्तियों को तदनुसार आवंटित करें।

● सुरक्षा बकेट (80-90 लाख रुपये)

इसमें नियमित आय शामिल होनी चाहिए।
सुझाए गए स्रोत:

- एससीएसएस: 15 लाख रुपये
- पीएमवीवीवाई: 15 लाख रुपये
- सावधि जमा: 40-50 लाख रुपये
- डाकघर जमा: 4.5 लाख रुपये
- पति की पेंशन: 2.64 लाख रुपये/वर्ष

कुल मिलाकर, यह एक स्थिर आय का स्रोत बनता है।
आप इस बकेट से सालाना 6-7 लाख रुपये की उम्मीद कर सकते हैं।
पेंशन को जोड़कर सालाना लगभग 9-9.5 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

यह आपकी वर्तमान जीवनशैली को आराम से कवर करता है।

● स्थिर बकेट (70-90 लाख रुपये)

यह 5 से 10 वर्षों में मध्यावधि खर्चों के लिए है।
ये हो सकते हैं:

- कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड (लार्ज कैप + हाइब्रिड का मिश्रण)
- 5-वर्षीय लैडर्ड एफडी या डेट म्यूचुअल फंड
- हर 3-4 साल में इक्विटी म्यूचुअल फंड के लाभ का एक छोटा हिस्सा निकालने पर विचार करें
- सुरक्षा बकेट को फिर से भरने के लिए आंशिक रूप से सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

इससे रिटर्न और तरलता का संतुलन बना रहता है।

केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
जब तक सुरक्षा बकेट कम न हो जाए, इस बकेट को न छेड़ें।

● ग्रोथ बकेट (₹1.3-1.5 करोड़)

यह 10-20 वर्षों में वृद्धि के लिए है।
इसमें मुख्य रूप से आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड शामिल हैं।

● इसे दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए बनाए रखें।
● इसे अभी निकालने की आवश्यकता नहीं है।
● चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।

यह आपके 70 और 80 के दशक में आपका भविष्य का बैकअप होगा।

आपके पास 2035 या उसके बाद तक इसे न छूने की सुविधा है।
● यह स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति और दीर्घायु के विरुद्ध आपका मूक रक्षक है।

● 20 वर्षों तक टिकने के लिए निकासी रणनीति

एक स्थायी निकासी रणनीति आवश्यक है।

● शुरुआती वर्षों में केवल SCSS, PMVVY और FD के ब्याज से ही निकासी करें
– म्यूचुअल फंड से निकासी में 5+ साल की देरी करें
– कुल राशि से प्रति वर्ष 4-4.5% से अधिक राशि न निकालें
– हर साल पोर्टफोलियो और खर्चों की समीक्षा करें

इससे धन जल्दी खत्म होने से बचने में मदद मिलती है।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली से बचें।
आपकी सुरक्षा योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपको ऐसा करने की आवश्यकता न पड़े।

● कर दक्षता योजना

करों का अनुकूलन आपके धन की अवधि बढ़ा सकता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से हर साल 1.25 लाख रुपये की LTCG छूट का लाभ उठाएँ
– LTCG दरों का लाभ उठाने के लिए एक साल की होल्डिंग अवधि के बाद फंड बेच दें
– जहाँ तक संभव हो, FD की परिपक्वता को वरिष्ठ नागरिक बचत विकल्पों में स्थानांतरित करें
– 87A लाभ के साथ कर योग्य आय को 3-5 लाख रुपये के स्लैब के अंतर्गत रखें

म्यूचुअल फंड CG कर नियम:
– इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड: स्लैब के अनुसार कर लगेगा

टैक्स को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए रिडेम्पशन टाइमिंग का ध्यान रखें।

● बीमा और स्वास्थ्य योजना

चिकित्सा और दीर्घायु जोखिमों को नज़रअंदाज़ न करें।

– सुनिश्चित करें कि आप दोनों के पास फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा हो।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी या टॉप-अप प्लान जोड़ें।
– अचानक चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए 5-7 लाख रुपये की नकद राशि रखें।
– चिकित्सा आपात स्थिति के लिए केवल FD पर निर्भर रहने से बचें।

यह आपके ग्रोथ फंड को खत्म होने से बचाता है।

डेट म्यूचुअल फंड या FD के ब्याज से एक मेडिकल फंड बनाने पर भी विचार करें।

● आपातकालीन निधि आवंटन

FD होने के बावजूद, एक अलग फंड रखें।

– स्वीप-इन FD या बचत खाते में 3-4 लाख रुपये जमा करें
– इसका इस्तेमाल केवल अप्रत्याशित तात्कालिक ज़रूरतों के लिए करें
– अगर आप कभी इसमें से पैसे निकालते हैं, तो इसे फिर से भर दें

इससे शांति मिलती है और लंबी अवधि की संपत्तियों से हड़बड़ी में पैसे निकालने से बचा जा सकता है।

● PPF और डाकघर निवेश की भूमिका

ये सुरक्षित और कर-कुशल हैं।

– आपके PPF (30 लाख रुपये) को 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है
– इसे 65+ की उम्र तक बिना छुए बढ़ने दें
– बाद में इसे कर-मुक्त आय स्रोत के रूप में इस्तेमाल करें
– डाकघर जमा पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छे हैं

अभी इनसे पैसे निकालने की कोई ज़रूरत नहीं है।
इन्हें देर से सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित विकल्प के रूप में रखें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या इंडेक्स फंड के पीछे न भागें

सेवानिवृत्ति में डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

– डायरेक्ट प्लान किसी CFP द्वारा कोई समर्थन या समीक्षा नहीं देते हैं
– सेवानिवृत्ति में, आपको केवल उत्पादों की नहीं, मार्गदर्शन की भी आवश्यकता होती है।
– इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– जोखिम-प्रबंधित धन के लिए सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

नियमित योजनाओं का पालन करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के संपर्क में रहें।
वह सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए हर साल आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित कर सकता है।

● वार्षिकी या बीमा-आधारित निवेश से बचें।

वार्षिकियों में बड़ी राशि न रखें।

– कम रिटर्न
– कोई तरलता नहीं
– कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं
– दीर्घकालिक योजना के लिए उपयुक्त नहीं।

आपके पास पहले से ही PMVVY और SCSS हैं जो समान भूमिका निभाते हैं, लेकिन बेहतर हैं।

ULIP या निवेश-सह-बीमा भी अभी उपयुक्त नहीं हैं।
ये पैसे को रोकते हैं और उच्च शुल्कों के साथ कम रिटर्न देते हैं।

● नामांकन, संयुक्त होल्डिंग्स और वसीयत

सेवानिवृत्ति योजना दस्तावेज़ीकरण के बिना पूरी नहीं होती।

– सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अपडेट हों
– ज़्यादातर होल्डिंग्स को 'या तो या उत्तरजीवी' के साथ संयुक्त नामों में रखें
– भविष्य में किसी भी तरह की उलझन से बचने के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें
– अपने बच्चों से अपनी वित्तीय इच्छाओं के बारे में बात करें

सेवानिवृत्ति में शांति स्पष्ट कागजी कार्रवाई से भी मिलती है।
यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति सही हाथों में आसानी से पहुँचे।

● सालाना समीक्षा करें और एक डैशबोर्ड रखें

हर 6-12 महीने में अपने वित्त पर नज़र रखें।

– संपत्ति और निकासी के लिए एक सरल एक्सेल शीट रखें
– फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें
– बाजार में गिरावट के दौरान हड़बड़ी में कदम उठाने से बचें
– एक सीएफपी बदलावों पर नज़र रखने और आपकी बकेट को समायोजित करने में मदद कर सकता है

सेवानिवृत्ति में भी, समय-समय पर समीक्षा नियंत्रण और शांति प्रदान करती है।

● अंत में

आपके पास पहले से ही कुल सेवानिवृत्ति कोष में 5 करोड़ रुपये से ज़्यादा हैं।
यह 20-25 साल की सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त से ज़्यादा है।

लेकिन सुरक्षा समझदारी से क्रियान्वयन और अनुशासित निकासी में निहित है।

उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।
नियमित आय, कर नियोजन और पूंजी सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने म्यूचुअल फंड को पृष्ठभूमि में चुपचाप बढ़ने दें।
नियमित नकदी प्रवाह के लिए सुरक्षित विकल्पों का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड या जटिल उत्पादों से बचें।
नियमित योजनाओं पर टिके रहें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इस तरह आप वित्तीय शांति, सम्मान और स्वतंत्रता का आनंद ले पाएंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मेरी उम्र 59 वर्ष है और मेरी सेवानिवृत्ति 2026 में होनी है। मेरा कोष लगभग 2 करोड़ रुपये का होगा। मैं प्रति माह 1.50 लाख रुपये निकालना चाहता हूँ। मैं अपनी आवश्यकताएँ पूरी करने के लिए अपनी कोष राशि को कैसे कम करूँ? मैं चाहता हूँ कि मेरी कोष राशि भी मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़े।
Ans: ● मज़बूत नींव के साथ सेवानिवृत्ति की तैयारी

आपके पास 2 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि है।

आपका लक्ष्य हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालना है।

आपकी सेवानिवृत्ति 2026 में शुरू होगी, जो बस एक साल दूर है।

यह अच्छी बात है कि आप पहले से योजना बना रहे हैं। इससे स्पष्टता मिलती है।

आप पूँजी को छुए बिना मासिक आय चाहते हैं।

आप यह भी चाहते हैं कि आपकी निधि मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़े।

● आय और रिटर्न की ज़रूरतों को समझना

वार्षिक निकासी 18 लाख रुपये (1.5 लाख रुपये x 12) है।

यह 2 करोड़ रुपये की निधि पर 9% की निकासी है।

इसे बनाए रखने के लिए, आपका रिटर्न कर-पश्चात 9% से अधिक होना चाहिए।

यह थोड़ा आक्रामक है। लेकिन सही मिश्रण से संभव है।

मुख्य बात विकास और नियमित आय के बीच संतुलन बनाना है।

आपको सोच-समझकर जोखिम उठाना चाहिए, जोखिम से पूरी तरह बचना नहीं चाहिए।

● बकेट अप्रोच वाली निवेश रणनीति

तीन बकेट रणनीति अपनाएँ। अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक।

इससे स्थिर आय और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।

बकेट 1: आपातकालीन और पहले 3 वर्षों की आय

यहाँ 54 लाख रुपये रखें (1.5 लाख रुपये x 36 महीने)।

बैंक एफडी, अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड, आर्बिट्रेज फंड का इस्तेमाल करें।

तरलता महत्वपूर्ण है। यहाँ रिटर्न प्राथमिकता नहीं है।

यहाँ से आय 3 वर्षों को कवर करती है। बाजार में गिरावट के दौरान कोई तनाव नहीं।

बकेट 2: 4 से 10 वर्षों की आय

यहाँ 60 से 65 लाख रुपये आवंटित करें।

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और इक्विटी सेविंग फंड का इस्तेमाल करें।

ये कम अस्थिरता के साथ 6-8% रिटर्न देते हैं।

यहाँ से बकेट 1 को फिर से भरने के लिए नियमित रूप से रीबैलेंस करें।

बकेट 3: 10+ वर्ष का क्षितिज

यहाँ 80 से 85 लाख रुपये का निवेश करें।

डायवर्सिफाइड फ्लेक्सी कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज, मल्टी एसेट फंड का उपयोग करें।

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड औसत से बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान भी आदर्श नहीं हैं।

रेगुलर प्लान सलाहकार सहायता, सहायता और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

यह अस्थिर बाजारों के दौरान भावनाओं को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

● आय को नुकसान पहुँचाने वाली गलतियों से बचें

पूरी राशि एफडी में न रखें।

एफडी ब्याज कर योग्य है। कर के बाद वास्तविक रिटर्न कम होता है।

एन्युइटी के झांसे में न आएँ। कम रिटर्न और कोई वृद्धि नहीं।

उच्च-लाभांश फंडों के पीछे आँख मूंदकर न भागें।

लाभांश आपके स्लैब दर पर कर योग्य हैं।

इस उम्र में बहुत ज़्यादा जोखिम न लें।

सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड ही चुनें।

● व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) की भूमिका

नियमित आय के लिए SWP आपका सबसे अच्छा विकल्प है।

म्यूचुअल फंड में ग्रोथ विकल्प चुनें।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण से हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालें।

इससे कराधान कुशल और सुचारू रहता है।

अगर ग्रोथ जारी रहती है तो SWP पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

इक्विटी फंड में, 1.25 लाख रुपये/वर्ष तक का LTCG कर-मुक्त है।

इससे अधिक पर केवल 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड में, लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● मुद्रास्फीति का प्रबंधन

मुद्रास्फीति आपका सबसे बड़ा दीर्घकालिक दुश्मन है।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति 6% मान लें।

आपके आज के 1.5 लाख रुपये 12 साल में 3 लाख रुपये हो जाएँगे।

केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड ही मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

आपकी तीसरी बकेट मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़नी चाहिए।

हर साल पुनर्संतुलन करें। इक्विटी से मुनाफ़े को डेट में स्थानांतरित करें।

इससे बकेट भरी रहती हैं और आपकी आय सुरक्षित रहती है।

● पुनर्संतुलन और समीक्षा

साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

हर 3 साल में बकेट 2 से बकेट 1 को फिर से भरें।

बकेट 3 से मुनाफ़े को बकेट 2 में स्थानांतरित करें।

इससे आय का चक्र चलता रहता है।

पुनर्संतुलन से बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली से बचा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेंगे।

अनुशासित रहें। अनावश्यक जोखिम या लालच से बचें।

● SWP और म्यूचुअल फंड के साथ कर नियोजन

कर-बचत योजना का एक हिस्सा है।

म्यूचुअल फंड SWP, FD ब्याज़ से ज़्यादा कर-कुशल है।

इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

इक्विटी फंड से समय से पहले निकासी न करें।

3 साल या उससे ज़्यादा समय तक निवेश करें।

बेहतर प्रदर्शन के लिए CFP की मदद लें।

● जोखिम भरे उत्पादों और आम जाल से बचें

क्रिप्टो जैसे नए ज़माने के उत्पादों में निवेश न करें।

PMS और ULIP उत्पादों से दूर रहें।

इनकी लागत ज़्यादा और लचीलापन कम होता है।

इस समय सीधे इक्विटी शेयरों में निवेश करने से बचें।

आपको स्थिर आय की ज़रूरत है, बाज़ार के उतार-चढ़ाव की नहीं।

रिटर्न की उम्मीद में रिश्तेदारों को पैसा उधार न दें।

अपनी पूँजी की सुरक्षा करें। यह 30 साल तक चलनी चाहिए।

● स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन कोष

6 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन कोष रखें।

स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ती है। मुद्रास्फीति का इस पर ज़्यादा असर पड़ता है।

10 से 25 लाख रुपये का मेडिकल बीमा कवर रखें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए गए कवर पर निर्भर न रहें।

अलग-अलग व्यक्तिगत कवर खरीदें।

यह आपके रिटायरमेंट फंड को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

● विरासत और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए योजना बनाना

सभी निवेशों में नामांकन को अपडेट रखें।

कानूनी मदद से एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को योजना समझ में आ गई है।

उन्हें आय के प्रवाह के बारे में शिक्षित करें।

यदि जीवनसाथी में से किसी एक का निधन जल्दी हो जाता है, तो एक आकस्मिक योजना बनाएँ।

बड़े परिवार के साथ संयुक्त स्वामित्व से बचें।

चीज़ों को सरल, साफ़-सुथरा और दस्तावेज़बद्ध रखें।

● सोने और भौतिक संपत्तियों की भूमिका

यदि आपके पास सोना है, तो इसे आपातकालीन बैकअप के रूप में इस्तेमाल करें।

मासिक आय के लिए सोने पर निर्भर न रहें।

सोना निश्चित रिटर्न नहीं देता।

आय के लिए अचल संपत्ति का उपयोग करने से बचें।

इससे जोखिम, किरायेदारों की परेशानी और कम नकदी प्रवाह की समस्याएँ आती हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना और विशेषज्ञता प्रदान करता है।

आपको बाज़ार की वास्तविकताओं के साथ लक्ष्यों को संरेखित करने में मदद करता है।

नकदी प्रवाह, कर, जोखिम, पुनर्संतुलन और विरासत की योजना बनाता है।

निवेशों का बेहतर प्रबंधन करने के लिए म्यूचुअल फंड एमएफडी का उपयोग करता है।

बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनाओं की रक्षा करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण और नियोजित बनाता है।

● अंततः

आपके पास एक मज़बूत कोष है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

2 करोड़ रुपये से 1.5 लाख रुपये मासिक आय महत्वाकांक्षी है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, यह संभव है।

प्रवाह और वृद्धि को प्रबंधित करने के लिए बकेट सिस्टम का उपयोग करें।

कर-कुशल आय के लिए म्यूचुअल फंड SWP का उपयोग करें।

रियल एस्टेट, वार्षिकी और जोखिम भरे उत्पादों से बचें।

हर साल पुनर्संतुलन करें। अनुशासित रहें।

आय + मुद्रास्फीति सुरक्षा पर ध्यान दें।

सीएफपी और एमएफडी टीम के साथ काम करें।

अपने भविष्य की रक्षा करें और अपनी जीवनशैली को अक्षुण्ण रखें।

बिना तनाव के अपने सुनहरे वर्षों का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 32 साल का हूँ। मेरी मासिक कमाई 1.10 लाख रुपये है। मेरे पास 3.5 लाख रुपये का पर्सनल लोन है, जिसमें से 2 लाख रुपये अभी चुकाए जा चुके हैं (12 हज़ार रुपये प्रति माह)। टर्म इंश्योरेंस के लिए 4.5 हज़ार रुपये प्रति माह, कम कीमत पर 25 हज़ार रुपये एकमुश्त और इंडेक्स फंड के लिए 2.5 हज़ार रुपये प्रति माह। अभी कोई बच्चा नहीं है और मैं इसके लिए योजना बना रहा हूँ। बेहतर रिटायरमेंट और 45 साल की उम्र से अच्छे रिटर्न पाने के लिए भविष्य के लिए अपने निवेश की योजना कैसे बनाऊँ?
Ans: 32 साल की उम्र में, आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं।
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपना लोन नियमित रूप से चुका रहे हैं।
आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। आप बचत और निवेश कर रहे हैं।
यह स्पष्टता और ज़िम्मेदारी दर्शाता है।

बेहतर योजना बनाकर, आप जल्दी आर्थिक आज़ादी पा सकते हैं।
आइए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हुए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना पर गौर करें।

● पर्सनल लोन जल्दी चुकाने पर ध्यान दें
– पर्सनल लोन का ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।
– 12% ब्याज भी आपके रिटर्न को खा जाता है।
– बचे हुए 1.5 लाख रुपये जल्द चुकाने की कोशिश करें।
– इसे चुकाने के लिए अपने वार्षिक बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– लोन खत्म होने के बाद, आपके पास हर महीने 12,000 रुपये बच जाते हैं।
– इस राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि में धन संचय के लिए किया जा सकता है।

● आगे चलकर इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं, उससे आगे नहीं निकल सकते।
– किसी भी गिरावट में आपकी सुरक्षा के लिए उनके पास कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं है।
– इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट आपको ज्यादा नुकसान पहुंचाएगी।
– इंडेक्स फंड विदेशी बाजारों के लिए उपयुक्त हैं, भारतीय खुदरा निवेशकों के लिए नहीं।
– आपको बेहतर जोखिम-समायोजित प्रदर्शन की आवश्यकता है।
– भारत जैसे बढ़ते बाजार में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● इंडेक्स फंड में भविष्य के एसआईपी बंद कर दें
– लाभ दिखने पर इंडेक्स फंड को भुना लें।
– यदि लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है, तो 12.5% एलटीसीजी लागू होता है।
– अल्पावधि के लिए, 20% एसटीसीजी लागू होता है।
– बाहर निकलने के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
– इससे आपको बेहतर नियंत्रण और उच्च वृद्धि मिलेगी।

● हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के एमएफडी चैनल के माध्यम से निवेश करें
– डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– अंततः आप केवल अनुमान ही लगाते रह जाते हैं।
– आप पुनर्संतुलन, कर नियोजन, या परिसंपत्ति स्थानांतरण से चूक सकते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ पूर्ण-सेवा सहायता प्रदान करती हैं।
– आपको वार्षिक समीक्षा, प्रदर्शन जाँच, लक्ष्य मानचित्रण की सुविधा मिलती है।
– इससे रिटर्न और मन की शांति दोनों में मदद मिलती है।

● अधिक निवेश से पहले आपातकालीन निधि बनाएँ
– आपको लिक्विड म्यूचुअल फंड में 4-6 महीने के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता होती है।
– नौकरी छूटने या आपात स्थिति के दौरान इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है।
– आप परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। इसलिए खर्च बढ़ सकते हैं।
– आपातकालीन निधि कठिन समय में आपके एसआईपी की रक्षा करेगी।
– इस निधि के बिना, आप एसआईपी को बीच में ही रोक सकते हैं।

● 25,000 रुपये की एकमुश्त राशि बचत खाते में स्थानांतरित करें
– बचत खाते का रिटर्न बहुत कम होता है।
– नियमित खर्चों के लिए केवल 10,000 रुपये की बचत रखें।
– बाकी 15,000 रुपये लिक्विड फंड में ट्रांसफर किए जा सकते हैं।
– इसके बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में साप्ताहिक एसटीपी करें।
– इससे कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न मिलता है।

● अभी से रिटायरमेंट के लिए लॉन्ग-टर्म एसआईपी शुरू करें
– अगर आप 60 साल तक की योजना बनाते हैं, तो रिटायरमेंट 28 साल दूर है।
– लेकिन चूँकि आप 45 साल की उम्र से रिटर्न चाहते हैं, इसलिए हम तब तक की योजना बनाते हैं।
– अब केवल 13 साल बचे हैं। इसलिए समय सीमित है।
– अभी 5,000-7,000 रुपये मासिक के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सीकैप या मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।
– 13 वर्षों में, यह एसआईपी बड़ी राशि बना सकता है।

● लोन चुकाने के बाद, SIP में तेज़ी से बढ़ोतरी करें
– लोन खत्म होने के बाद आप हर महीने 12,000 रुपये की बचत करेंगे।
– इस पूरी राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि की SIP के लिए करें।
– इसका मतलब है कि कुल SIP 17,000 रुपये या उससे ज़्यादा मासिक हो जाती है।
– यह धन सृजन का सबसे कारगर तरीका है।
– शुरुआती SIP से अच्छा चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

● बच्चों से जुड़े लक्ष्यों के लिए अलग से निवेश करें
– आप जल्द ही बच्चे की योजना बना रहे हैं।
– बच्चे की शिक्षा के लिए 3 साल की उम्र से ही पैसों की ज़रूरत होगी।
– 2,000-3,000 रुपये मासिक की एक अलग SIP शुरू करें।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
– यह विकास के साथ सुरक्षा भी देता है।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे समय के साथ बढ़ाते जाएँ।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ
– केवल टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है।
– यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी बचत योजनाओं की कोई आवश्यकता नहीं है।
– ये कम रिटर्न और लॉक-इन देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

● अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
– फंड हर साल एक जैसा प्रदर्शन नहीं करते।
– आपके लक्ष्य और जीवन भी सालाना बदलते हैं।
– पुनर्संतुलन आपको अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल समीक्षा और मार्गदर्शन करेगा।
– इससे दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार होता है और जोखिम कम होता है।

● हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, एसआईपी भी बढ़ाएँ।
– यदि आपकी एसआईपी स्थिर रहती है, तो आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते हैं।
– सालाना SIP बढ़ाने के लिए बोनस, बढ़ोतरी या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।
– इससे आपका निवेश मुद्रास्फीति से आगे रहता है।

● संपत्ति सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और महंगा होता है।
– रिटर्न पर उचित नज़र नहीं रखी जाती।
– रखरखाव लागत, कर और बिक्री में देरी प्रमुख मुद्दे हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर पारदर्शिता, विकास और तरलता प्रदान करते हैं।

● परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।
– बाहर से एक फैमिली फ्लोटर हेल्थ प्लान खरीदें।
– जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ता है, यह और भी उपयोगी होता जाता है।
– यह आपके निवेश को चिकित्सा आपात स्थितियों से भी बचाता है।

● फैंसी या ट्रेंडी फंडों के पीछे न भागें
– क्षेत्रीय या थीम-आधारित फंड जोखिम भरे होते हैं।
– ये थोड़े समय के लिए रिटर्न देते हैं, फिर तेज़ी से गिर जाते हैं।
– धन सृजन के लिए, केवल विविध फंडों का ही उपयोग करें।
– ऐसे NFO या फंड ऑफर से बचें जिनका इतिहास अच्छा न हो।

● केवल ग्रोथ ऑप्शन में SIP का उपयोग करें
– IDCW (लाभांश) विकल्प न चुनें।
– लाभांश पर अब आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ग्रोथ ऑप्शन पूर्ण चक्रवृद्धि ब्याज में मदद करता है।
– यह सेवानिवृत्ति कोष बनाने का सबसे अच्छा तरीका है।

● कर नियोजन समझदारी से करें
– ELSS फंड कर बचत के लिए उपयोगी हैं।
– ये PPF या LIC से बेहतर रिटर्न भी देते हैं।
– केवल एक या दो ELSS फंड में ही निवेश करें।
– ELSS को दीर्घकालिक SIP के साथ न मिलाएँ। इन्हें अलग रखें।

● सेवानिवृत्ति के लिए सोने में निवेश करने से बचें
– सोना धन संचयक नहीं है।
– यह एक बचाव है, विकास का साधन नहीं।
– सोने को केवल उपभोग के लिए रखें, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं।
– लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड सोने को मात देंगे।

● 40 वर्ष की आयु के बाद, कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करना शुरू करें
– 45 वर्ष की आयु से, आपको नियमित रिटर्न की आवश्यकता होती है।
– अपने पोर्टफोलियो का 25% हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।
– अगले कुछ वर्षों में, इस हिस्से को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इससे आपकी उपयोग की आयु के निकट आने पर जोखिम कम हो जाता है।

● किसी अन्य लक्ष्य के लिए सेवानिवृत्ति कोष को न छुएँ
– इस निवेश को अलग और अछूता रखें।
– कार या यात्रा जैसे छोटे लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।
– लक्ष्यों को मिलाने से बाद में भ्रम और कमी पैदा होती है।
– सेवानिवृत्ति को अपरिहार्य समझें।

● लक्ष्यों और समीक्षा बिंदुओं के साथ एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
– अपनी आय, खर्च, ऋण, एसआईपी और लक्ष्यों को एक ही जगह पर रखें।
– इससे स्पष्टता और प्रतिबद्धता मिलती है।
– इसे हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपडेट करें।
– बिना योजना के, आपका निवेश दिशाहीन हो जाता है।

● अपने रिटर्न की तुलना दूसरों से न करें
– हर निवेशक के लक्ष्य और जोखिम का स्तर अलग होता है।
– अपने रास्ते पर ध्यान केंद्रित करें।
– रिटर्न समय, अनुशासन और परिसंपत्ति मिश्रण पर निर्भर करता है।
– तुलना करने से केवल संदेह और गलत निर्णय ही आते हैं।

● देरी न करें। आज ही शुरुआत करें
– जितनी जल्दी आप शुरुआत करेंगे, विकास उतना ही तेज़ होगा।
– हर साल की देरी अंतिम राशि को काफी कम कर देती है।
– बाजार के निचले स्तर का इंतज़ार करने की ज़रूरत नहीं है।
– आपके पास जो है, उसी से एसआईपी शुरू करें। बाद में बढ़ाएँ।

● अंत में
– 32 साल की उम्र में आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।
– पर्सनल लोन जल्द ही चुकाएँ।
– इंडेक्स फंड बंद करें और नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान न चुनें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित चैनल का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ। लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें।
– हर साल SIP बढ़ाएँ। सालाना समीक्षा करें।
– बच्चे, बीमा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग योजना बनाएँ।
– रियल एस्टेट, सोना या फैंसी फंड जैसे विकर्षणों से बचें।
– स्पष्टता, धैर्य और मार्गदर्शन के साथ धन अर्जित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मैं 70 साल का हूँ और सेवानिवृत्त हूँ। मेरी सेवानिवृत्ति निधि इस प्रकार है: SCSS, PMVVY आदि में 1.25 करोड़ रुपये, जिससे मुझे लगभग 8.5 लाख रुपये प्रति वर्ष ब्याज मिलता है। यह मेरे वर्तमान वार्षिक खर्चों के लिए पर्याप्त है। मैं अपने फ्लैट में रहता हूँ और मेरी कोई योजना नहीं है। मेरे पास PPF और मेरी पत्नी के खातों में 1.5 करोड़ रुपये और हैं। अभी तक कुछ भी नहीं बदला है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.1 करोड़ रुपये और हैं - वर्तमान CAGR 14% है। मेरे स्वीप खातों में आपातकालीन निधि के रूप में 15 लाख रुपये और हैं। मैं और मेरी पत्नी स्वस्थ हैं और 90 साल की उम्र तक जीवित रह सकते हैं। हमारे पास कोई बीमा नहीं है। मेरी ज़रूरतें हैं अंत तक एक ही आरामदायक जीवन स्तर पर रहना। किसी भी आपातकालीन चिकित्सा खर्च को कवर करना। वार्षिक यात्रा लगभग 2 से 3 लाख रुपये। अपनी अगली पीढ़ी के लिए जो भी संभव हो, छोड़ देना। मैं सोच रहा हूँ कि अपनी संपत्तियों का पुनर्वितरण कैसे करूँ। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं?
Ans: आपने एक मज़बूत नींव रखी है। आपका विविधीकरण और आय की स्पष्टता सराहनीय है। आपने कर्ज़ मुक्त होकर, अपना घर खरीदकर और आने वाली पीढ़ियों के लिए योजना बनाकर मन की शांति भी सुनिश्चित की है। यह सचमुच प्रशंसनीय है।

आइए अब आपके आवंटन का आकलन और संरचना करते हैं ताकि आपको एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य मिल सके।

● वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त विवरण

SCSS, PMVVY, आदि में 1.25 करोड़ रुपये, जिससे 8.5 लाख रुपये की वार्षिक आय हो रही है।

PPF (स्वयं और जीवनसाथी) में 1.5 करोड़ रुपये - अपरिवर्तित।

म्यूचुअल फंड में 1.1 करोड़ रुपये - 14% CAGR दिखा रहा है।

स्वीप FD में 15 लाख रुपये - आपातकालीन निधि के रूप में रखे गए।

अपना घर - कोई किराए का बोझ या आवास की चिंता नहीं।

कोई जीवन/स्वास्थ्य बीमा नहीं - जिस पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

वार्षिक खर्च पूरी तरह से ब्याज आय से कवर होते हैं।

अतिरिक्त ज़रूरतें: प्रति वर्ष 2-3 लाख रुपये की यात्रा + भविष्य की स्वास्थ्य लागत + विरासत के लक्ष्य।

यह समग्र स्थिति स्थिर है, लेकिन पुनर्संतुलन से सुरक्षा, दक्षता और विरासत नियोजन में सुधार हो सकता है।

● ज़रूरतों और उद्देश्यों का पुनर्मूल्यांकन

आपने अपने लक्ष्य स्पष्ट रूप से बताए हैं:

वर्तमान जीवनशैली के अनुसार आराम से जीवन जीना जारी रखें।

भविष्य की चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए तैयार रहें।

यात्रा का आनंद लें (2-3 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

अपनी अगली पीढ़ी के लिए धन सुरक्षित रखें और बढ़ाएँ।

चूँकि आप और आपकी पत्नी दोनों 70 वर्ष की आयु में स्वस्थ हैं, इसलिए 95-100 वर्ष की आयु तक की योजना बनाना समझदारी है। इसका मतलब है कि आपको 25-30 वर्षों के लिए वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता हो सकती है।

आपका कुल सेवानिवृत्ति कोष 4 करोड़ रुपये से अधिक है। इससे निम्नलिखित के मिश्रण के साथ पुनर्आवंटन की गुंजाइश मिलती है:

स्थिरता और गारंटीकृत आय

नियंत्रित इक्विटी वृद्धि

आपातकालीन तरलता बफर

विरासत संरचना

● सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा

आप सुरक्षित साधनों से सालाना 8.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह लगभग 70,000 रुपये प्रति माह है। चूँकि आपके खर्चे इसके भीतर आराम से हैं, इसलिए आपकी मूल आवश्यकता पूरी हो जाती है।

फिर भी, मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यदि आपकी वार्षिक मुद्रास्फीति 5% भी है, तो 10 वर्षों में, आपकी वर्तमान 8.5 लाख रुपये की आय 5 लाख रुपये जैसी लगेगी।

इसलिए, आंशिक पुनर्निवेश और इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण हो जाता है।

● पीपीएफ की भूमिका - कैसे अनुकूलित करें

1.5 करोड़ रुपये का पीपीएफ अछूता है।

आप एक बार में पूरी राशि नहीं निकाल सकते, लेकिन चरणबद्ध निकासी संभव है।

ब्याज कर-मुक्त है, और चक्रवृद्धि ब्याज प्रभावी है।

इसे अपने द्वितीयक सुरक्षा कवच के रूप में उपयोग करें। 75 वर्ष की आयु के बाद या ब्याज दरें गिरने पर उससे पहले आंशिक निकासी शुरू करें।

अभी नियमित निकासी के लिए इसका उपयोग करने से बचें, लेकिन बड़े खर्चों के लिए इसका उपयोग करने की योजना बनाएँ, जैसे:

अस्पताल में भर्ती

यात्रा

अप्रत्याशित पारिवारिक ज़रूरतें

इसे अपना निष्क्रिय संचयक और धीमी निकासी वाला रिज़र्व ही रहने दें।

● म्यूचुअल फंड - अनुकूलन और सुरक्षा

आपका 1.1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष 14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) के साथ बहुत अच्छा प्रदर्शन कर रहा है। यह दीर्घकालिक प्रदर्शन उत्कृष्ट है। हालाँकि, आपके वर्तमान जीवन स्तर में थोड़ा और जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता है।

पुनर्संयोजन कैसे करें:

कोष को तीन स्तरों में विभाजित करें:

40 लाख रुपये - मध्यम विकास पर केंद्रित इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंडों में निवेश जारी रखें।

40 लाख रुपये - संतुलित लाभ और रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में निवेश करें। ये कम अस्थिरता और नियमित निकासी लचीलापन प्रदान करते हैं।

30 लाख रुपये - यात्रा और चिकित्सा संबंधी तरलता के लिए 3-5 वर्षों तक अल्पकालिक या अति-अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी यात्रा और अतिरिक्त आराम संबंधी खर्चों के लिए हाइब्रिड श्रेणी से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें - लगभग 25,000 रुपये प्रति माह।

इससे इक्विटी में वृद्धि होती है, जबकि आप मासिक लाभ का आनंद लेते हैं।

नया म्यूचुअल फंड कराधान (2024 से आगे) इस प्रकार लागू होगा:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा।

STCG पर 20% कर लगेगा।

आपके टैक्स स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ।

एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, जिसकी कोई बड़ी आय नहीं है, आपका कर योग्य स्लैब न्यूनतम हो सकता है। इसलिए, म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। पारंपरिक कर योग्य उत्पादों पर स्विच न करें।

साथ ही, एक ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग जारी रखें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो। इससे यह सुनिश्चित होता है:

अस्थिरता के दौरान सहारा

नियमित पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी

भावनात्मक अनुशासन और पेशेवर निगरानी

प्रत्यक्ष धन से बचें, क्योंकि वे मानवीय मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते। अपनी अवस्था में स्वयं निवेश करने से जोखिम और उलझन बढ़ जाती है।

● आपातकालीन निधि

स्वीप FD में 15 लाख रुपये आदर्श हैं।

इस कोष को हमेशा निम्न स्थितियों के लिए बनाए रखें:

अचानक अस्पताल में भर्ती होना

पारिवारिक आपात स्थिति

अप्रत्याशित खर्च

सुनिश्चित करें कि एक संयुक्त बचत खाता पूरी तरह से तरल हो। स्वीप राशि न्यूनतम और तुरंत उपलब्ध रखें।

इससे मन को शांति मिलती है।

● स्वास्थ्य बीमा - एक छूटा हुआ क्षेत्र

आपने बाकी सब कुछ ठीक किया है। लेकिन स्वास्थ्य बीमा की कमी एक महत्वपूर्ण कमी है।

आप 70 वर्ष के हैं। उच्च प्रीमियम और प्रतीक्षा अवधि के बावजूद, वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना अभी भी संभव है।

अभी ये कदम उठाएँ:

10-15 लाख रुपये के कवरेज वाला एक वरिष्ठ नागरिक फ्लोटर प्लान लें - दोनों के लिए एक।

तुरंत अस्पताल में भर्ती होने के कवरेज की उम्मीद न करें - लेकिन लंबी अवधि में यह मददगार साबित होता है।

भले ही प्रीमियम 60,000-80,000 रुपये सालाना हो - फिर भी इस पर विचार करना उचित है।

अगले 10 वर्षों तक बिना ब्याज आय को छुए प्रीमियम का भुगतान करने के लिए 5-7 लाख रुपये की राशि तरल रखें।

शुरू करने में अभी देर नहीं हुई है।

● वार्षिक यात्रा - एक समर्पित रिज़र्व बनाएँ

चूँकि यात्रा एक वार्षिक ज़रूरत है (2-3 लाख रुपये), इसलिए इसकी योजना समझदारी से बनाएँ:

अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड या स्वीप FD में 10-12 लाख रुपये अलग रखें।

ज़रूरत पड़ने पर हर साल निकासी करें।

इक्विटी गेन या म्यूचुअल फंड ग्रोथ कॉर्पस से 3 साल में एक बार रिफिल करें।

इससे यात्रा बिना किसी अपराधबोध या दीर्घकालिक सुरक्षा में व्यवधान के सुखद हो जाती है।

● संपत्ति और विरासत नियोजन

अपनी अगली पीढ़ी के लिए संपत्ति छोड़ना एक नेक इरादा है। सुचारू हस्तांतरण के लिए आपकी संपत्ति की संरचना अच्छी होनी चाहिए।

ये करें:

एक पंजीकृत वसीयत बनाएँ - आपके और आपकी पत्नी के लिए एक-एक।

अपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एससीएसएस, बैंक एफडी - सभी को सही नामांकन के साथ सूचीबद्ध करें।

सुनिश्चित करें कि आपके बच्चे महत्वपूर्ण दस्तावेजों और स्थानों से अवगत हों।

पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर तभी विचार करें जब आपकी संपत्ति 10 करोड़ रुपये से अधिक हो या पारिवारिक संरचना जटिल हो। अन्यथा, एक साधारण वसीयत पर्याप्त है।

जब तक आवश्यक न हो, बच्चों के साथ संयुक्त होल्डिंग से बचें। इससे स्वामित्व संबंधी भ्रम पैदा होता है।

संपत्तियों की एक डिजिटल और कागजी सूची छोड़ें - समय-समय पर अपडेट करें।

● आयकर नियोजन

वर्तमान में आपको एससीएसएस/पीएमवीवीवाई से 8.5 लाख रुपये की आय प्राप्त होती है। अन्य कोई आय न होने पर:

आप 3 लाख रुपये की मूल छूट (60 वर्ष से अधिक आयु) का दावा कर सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए 80TTB के अंतर्गत ब्याज आय पर कटौती - 50,000 रुपये तक।

यदि आप स्वास्थ्य बीमा लेते हैं, तो आपको 80D के अंतर्गत कटौती - 50,000 रुपये।

यदि जीवनसाथी अलग से कमाई नहीं कर रहा है, तो उसकी आय को इसमें शामिल करें।

इसलिए, वास्तविक कर योग्य आय काफी कम हो सकती है।

हर साल टैक्स फाइलिंग जारी रखें। नवीनतम ऑनलाइन ITR फॉर्म का उपयोग करें और सभी ब्याज/MF लाभों का उल्लेख करें।

टैक्स बचाने के लिए LTCG को 1.25 लाख रुपये/वर्ष के भीतर रखते हुए, MF को किश्तों में निकालें।

● पुनर्आवंटन सारांश

SCSS/PMVVY जारी रखें - इसे बाधित न करें। ब्याज को बचत खाते में आने दें।

स्वीप FD में 15 लाख रुपये की आपातकालीन राशि रखें।

म्यूचुअल फंड पुनर्आवंटन:

शॉर्ट डेट फंड में 30 लाख रुपये - निकासी के लिए तैयार

बैलेंस्ड एडवांटेज - SWP रूट में 40 लाख रुपये

हाइब्रिड इक्विटी - दीर्घकालिक विकास में 40 लाख रुपये

PPF को 75+ की उम्र में ज़रूरत पड़ने तक अछूता रहने दें।

अभी 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

4 साल के ट्रैवल बफर के लिए 10-12 लाख रुपये रखें।

अपनी वसीयत बनाएँ और पंजीकृत करें।

इससे आपको तरलता, शांति और धन सुरक्षा मिलती है।

● अंत में

आपने कठिन काम पहले ही कर लिया है। आपने अच्छी तरह से संचय किया है, बुद्धिमानी से प्रबंधन किया है, और अब स्पष्टता चाहते हैं।

यह स्पष्टता सुरक्षा और स्थिर विकास के बीच संतुलन बनाने से आती है।

अनावश्यक जोखिमों या जल्दबाजी में पोर्टफोलियो में बदलाव से बचें। अपनी संपत्ति को आज आराम और कल सुरक्षा प्रदान करने दें।

अपनी संपत्ति को केवल संख्याओं तक सीमित न रखें - बल्कि सहजता, गरिमा और सार्थक विरासत के बारे में है।

अगर समझदारी से मार्गदर्शन किया जाए और सालाना समीक्षा की जाए, तो आपकी योजना आसानी से आप दोनों को 100 साल से भी ज़्यादा समय तक सहारा दे सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मेरी उम्र 30 वर्ष है, मैंने म्यूचुअल फंड में 50,000 प्रति माह का निवेश शुरू किया था, अब इसकी कीमत 3.5 लाख रुपये है, पीपीएफ 12,500 प्रति माह, पीएफ मासिक 27,000, मेरे पास 300 ग्राम सोना और 1 साइट है जिसकी कीमत 20 लाख रुपये है और मासिक आय 2 लाख रुपये और खर्च 20 हजार और कार की ईएमआई 40,000 रुपये है। मुझे 50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: मात्र 30 वर्ष की आयु में अपनी सक्रिय बचत की सराहना करें।
आपकी आदतें दुर्लभ और प्रेरणादायक हैं।
आपने म्यूचुअल फंड में पहले ही 3.5 लाख रुपये जमा कर लिए हैं।
आपका पीपीएफ, पीएफ, सोना और ज़मीन आपकी अच्छी वित्तीय मंशा दर्शाते हैं।
केवल 20,000 रुपये के खर्च के साथ 2 लाख रुपये की आय आपको बहुत अतिरिक्त ऊर्जा प्रदान करती है।

50 वर्ष की आयु में 3 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना संभव है।
लेकिन इसके लिए सटीक योजना, केंद्रित कार्रवाई और निरंतर समीक्षा की आवश्यकता होती है।

आइए, आपके लक्ष्य के साथ पूरी तरह संरेखित होकर आपको आगे बढ़ने का मार्गदर्शन करें।

● अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से समझें

– आप 20 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
– उसके बाद, आप 3 लाख रुपये मासिक आय चाहते हैं
– यह सेवानिवृत्ति के बाद 30-35 वर्षों तक चलनी चाहिए

– इसका मतलब है कि आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है
– आपको ऐसी संपत्ति बनानी होगी जो मुद्रास्फीति को भी मात दे सके।

– म्यूचुअल फंड यहाँ सही विकल्प हैं।
– लेकिन सही मिश्रण और रणनीति बहुत ज़रूरी है।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें।

– मासिक आय: 2 लाख रुपये।
– मासिक खर्च: 20,000 रुपये।
– कार की ईएमआई: 40,000 रुपये।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी: 50,000 रुपये।
– पीपीएफ: 12,500 रुपये।
– पीएफ: 27,000 रुपये।
– सोना: 300 ग्राम।
– प्लॉट की कीमत: 20 लाख रुपये।

– आप पहले से ही अपनी आय का 50% से ज़्यादा बचा रहे हैं।
– यह धन सृजन के लिए एक प्रभावशाली बचत आदत है।

– लेकिन सिर्फ़ बचत करना ही काफ़ी नहीं है।
– आपको यह तय करना होगा कि पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।

● अपनी कार की ईएमआई और कर्ज़ के पहलू पर ध्यान दें।

– आपकी ईएमआई 40,000 रुपये मासिक है।
– यह आपकी आय का 20% है।
– यह प्रबंधनीय है, लेकिन अभी और कर्ज़ लेने से बचें।

– जब यह कर्ज़ खत्म हो जाए, तो इस राशि को SIP में बदल दें।
– यह बदलाव आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को बढ़ाएगा।

– सेवानिवृत्ति तक कोई नया कर्ज़ नहीं लेना एक समझदारी भरा कदम होगा।

● अपने सोने और ज़मीन का पुनर्मूल्यांकन करें।

– 300 ग्राम सोना एक अच्छा बैकअप मूल्य है।
– लेकिन सोना बाद में कोई मासिक आय नहीं देता।
– यह एक निष्क्रिय संपत्ति है, सक्रिय आय का स्रोत नहीं।

– सेवानिवृत्ति की आय पूरी करने के लिए सोने पर निर्भर न रहें।
– सोने की कीमतें कभी-कभी लंबे समय तक स्थिर भी रहती हैं।

– 20 लाख रुपये की ज़मीन आपकी कुल संपत्ति में इज़ाफ़ा करती है।
– लेकिन ज़मीन तब तक कोई रिटर्न नहीं देती जब तक उसे बेचा न जाए।

– रियल एस्टेट लिक्विड नहीं होता
– इसे बाद में बेचने में समय लग सकता है या कम कीमत मिल सकती है।

– इसलिए, रिटायरमेंट इनकम के लिए सोने या ज़मीन पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।

● रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह अब तक बढ़कर 3.5 लाख रुपये हो गया है।
– यह अच्छे अनुशासन और प्रगति को दर्शाता है।

– इस SIP को अगले 20 सालों तक जारी रखें।
– आय में वृद्धि के साथ इसे हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

– सालाना 10-15% की वृद्धि एक अच्छा नियम है।
– इससे आपकी दीर्घकालिक निधि बिना किसी दबाव के बढ़ती है।

– आपको केवल सक्रिय म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में ही निवेश करना चाहिए।
– इंडेक्स फंड से बचें, वे बाज़ार की नकल करते हैं।

– इंडेक्स फंड गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते
– एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं

– इन श्रेणियों में से 4–5 अच्छे एक्टिव फंड चुनें:
– लार्ज और मिडकैप
– फ्लेक्सीकैप
– मिडकैप
– फोकस्ड इक्विटी
– हाइब्रिड इक्विटी

– स्मॉलकैप फंडों में पूरा निवेश न करें
– ये उच्च जोखिम वाले होते हैं और सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता होती है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें
– डायरेक्ट प्लान से बचें, इनमें मानवीय मार्गदर्शन का अभाव होता है

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन लंबी अवधि में इनकी लागत अधिक हो सकती है
– कोई पुनर्संतुलन नहीं, कोई लक्ष्य संरेखण नहीं, कोई सहायता नहीं

– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं पूरी ट्रैकिंग और देखभाल प्रदान करती हैं

– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी को रोकें नहीं
– निवेशित रहें, तभी ज़्यादातर यूनिट्स प्राप्त होती हैं।

● आपकी योजना में PPF और PF की भूमिका

– 12,500 रुपये मासिक का PPF सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह दीर्घकालिक कर-मुक्त बचत के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले PPF आपकी पूरी सेवानिवृत्ति के लिए धन उपलब्ध नहीं करा सकता।

– 27,000 रुपये मासिक का PF भी अच्छा है।
– लेकिन निकासी नियम और निश्चित रिटर्न इसकी क्षमता को सीमित कर देते हैं।

– PF और PPF को केवल आधार परत के रूप में देखें।
– सेवानिवृत्ति का मुख्य इंजन म्यूचुअल फंड होना चाहिए।

● अधिक स्पष्टता के लिए लक्ष्य बकेट बनाएँ।

– अपने निवेश को लक्ष्य बकेट में बाँटें।
– सेवानिवृत्ति आपका मुख्य लक्ष्य है, लेकिन अन्य लक्ष्य भी सामने आ सकते हैं।

– अन्य लक्ष्य ये हो सकते हैं:
– यात्रा
– बच्चे (यदि बाद में हों)
– स्वास्थ्य
– मनपसंद खरीदारी

– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखें
– सभी निवेशों को एक ही पूल में न मिलाएँ

– अनुशासन और एकाग्रता के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें

● सेवानिवृत्ति के करीब आने पर फंड ट्रांसफर करने की योजना बनाएँ

– 45 वर्ष की आयु से, धीरे-धीरे कुछ फंड सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें
– शुद्ध इक्विटी से हाइब्रिड या संतुलित फंड में जाएँ

– यह सेवानिवृत्ति की राशि को बाजार में गिरावट से बचाता है
– आपको 50 वर्ष की आयु के करीब पूरी इक्विटी को जोखिम में नहीं डालना चाहिए

– 48 वर्ष की आयु तक, 30-40% फंड कम जोखिम वाले फंडों में होने चाहिए

– इससे 50 वर्ष की आयु से स्थिरता और निकासी में आसानी होती है

● बाद में सेवानिवृत्ति आय के लिए SWP का उपयोग करें

– 50 वर्ष की आयु से, व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें
– इससे म्यूचुअल फंड कोष से मासिक आय मिलती है

– SWP, FD या वार्षिकी से बेहतर है
– आपको बेहतर रिटर्न और ज़्यादा लचीलापन मिलता है

– एन्युइटी प्लान से बचें
– ये कम रिटर्न देते हैं और आपका पैसा फँस जाता है

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में SWP का समझदारी से इस्तेमाल करें

– कर-अनुकूल निकासी का रास्ता और गति चुनें

● बीमा से जुड़े उत्पादों से दूर रहें

– LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी की ज़रूरत नहीं है
– ये बीमा और निवेश को ठीक से नहीं मिलाते

– रिटर्न बहुत कम होता है, आमतौर पर 6-7% से भी कम
– इनसे बाहर निकलना मुश्किल होता है और ये लक्ष्य-अनुकूल नहीं होते

– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें
– अगर नुकसान कम है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस बेहतर है
– सिर्फ़ टर्म कवर लें, और निवेश को अलग रखें

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा करवाएँ

– कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें। 10-15 लाख का कवर
- चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत ज़्यादा है

- केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें
- दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए एक व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें

- यदि अभी तक टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे भी लें
- कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का होना चाहिए

- आपको जीवन भर इसकी ज़रूरत नहीं पड़ सकती
- लेकिन जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते, यह ज़रूरी है

● उचित समीक्षा के साथ पोर्टफोलियो की निगरानी करें

- साल में एक बार SIP और फंड की समीक्षा करें
- आवश्यकतानुसार विशेषज्ञ की सलाह से पुनर्संतुलन करें

- केवल रिटर्न के लिए फंड न बदलें
- दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धैर्य और निवेश की आवश्यकता होती है

- लक्ष्यों पर नज़र रखें, बाज़ार की गतिविधियों पर नहीं

- जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल SIP बढ़ाएँ

- इससे बिना ज़्यादा मेहनत के भारी संपत्ति अर्जित की जा सकती है

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर टैक्स के प्रति जागरूक रहें

- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नए सिरे से कर लगाया गया
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया गया
– एसटीसीजी पर 20% कर लगाया गया

– डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया गया
– कर का बोझ कम करने के लिए समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस बारे में सबसे अच्छा मार्गदर्शन कर सकता है

– कर की योजना बनाने में आखिरी समय तक देरी न करें

● अंततः

– आप सही उम्र में सही रास्ते पर हैं
– आप बहुत कम खर्च में आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं
– निरंतर एसआईपी और बढ़ते योगदान के साथ, 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है

– 3 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त की जा सकती है
– लेकिन केवल निरंतर निवेश और स्मार्ट योजना के साथ

– म्यूचुअल फंड आपका मुख्य साधन होना चाहिए
– सक्रिय फंडों के साथ बने रहें, इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें

– सेवानिवृत्ति आय के लिए सोने और अचल संपत्ति से बचें
– तरलता और रिटर्न क्षमता वाली वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें

– बीमा को निवेश से अलग रखें
– स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें
– और बिना किसी विचलन के 20 वर्षों तक केंद्रित रहें

सादर,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
मैं अपनी 70 हजार की इनहैंड सैलरी का प्रबंधन कैसे करूँ? मैं अभी 27 साल का हूँ और इस साल के अंत में मेरी शादी होने वाली है।
Ans: आपकी पहल की मैं तहे दिल से सराहना करता हूँ। 27 साल की उम्र में, शादी के साथ 70,000 रुपये मासिक वेतन का प्रबंधन करना बेहद ज़रूरी है। यह आपकी वित्तीय नींव को सही करने का आदर्श समय है।

आइए अपनी आय को खर्च, बचत और सुरक्षा के दायरे में बाँटें। यह योजना शादी से पहले और बाद में आपका मार्गदर्शन करेगी।

● आय आवंटन रणनीति

● अपने 70,000 रुपये को 4 भागों में बाँटें:

● 35,000 रुपये - जीवनयापन का खर्च और जीवनशैली

● 20,000 रुपये - निवेश और बचत

● 10,000 रुपये - बीमा और जोखिम सुरक्षा

● 5,000 रुपये - व्यक्तिगत लक्ष्य और बचत

● यह एक सामान्य नियम है। आप थोड़ा समायोजन कर सकते हैं, लेकिन अनुशासन बनाए रखें।

● शादी के खर्चों को बिना ऋण के प्रबंधित करने का प्रयास करें। व्यक्तिगत ऋण से बचें।

● जीवनशैली और व्यय प्रबंधन

● अपनी जीवनशैली को सरल रखें और अपनी आय के 50% के भीतर रखें।

– खर्चों पर मासिक नज़र रखें। ऐप्स या नोटबुक का इस्तेमाल करें।

– गैजेट्स, यात्रा या सब्सक्रिप्शन पर ज़्यादा खर्च करने से बचें।

– शादी के बाद वित्तीय चर्चाओं में अपने होने वाले जीवनसाथी को शामिल करें।

– घरेलू खर्चों, साझा लक्ष्यों और कौन क्या भुगतान करेगा, इस पर चर्चा करें।

● आपातकालीन निधि प्राथमिकता है

– शादी से पहले 1.5 से 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।

– इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में जमा करें।

– इस फंड से 4 से 6 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए।

– नियमित उपयोग या शादी के लिए इसे न छुएँ।

● बीमा और जोखिम कवर

– 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें। केवल शुद्ध सुरक्षा रखें।

– यूलिप या निवेश-लिंक्ड पॉलिसी से बचें।

– अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

- 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें। बाद में फ्लोटर विकल्प के साथ जीवनसाथी को भी शामिल करें।

- केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें। नौकरी छोड़ने पर यह समाप्त हो जाता है।

● एसआईपी अनुशासन के साथ निवेश योजना

- म्यूचुअल फंड में हर महीने कम से कम 12,000 रुपये निवेश करें।

- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से 3 प्रकार के सक्रिय फंड चुनें:

एक लार्ज कैप +

एक फ्लेक्सी कैप +

एक स्मॉल कैप

- इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। ये औसत रिटर्न देते हैं और इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी होती है।

- डायरेक्ट फंड से बचें। इससे आपको विशेषज्ञ समीक्षा और पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग का लाभ नहीं मिल पाता।

- सीएफपी-समर्थित एमएफडी के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें। व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करें।

- लक्ष्य-आधारित निवेश करें:

सेवानिवृत्ति के लिए 3,000 रुपये

भविष्य के घर के लिए 3,000 रुपये

धन सृजन के लिए 3,000 रुपये

बच्चे (भविष्य) के लिए 3,000 रुपये

– SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।

● सामान्य गलतियों से बचें

– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ। यूलिप और एंडोमेंट कम रिटर्न वाले जाल हैं।

– बेतरतीब ढंग से निवेश न करें। बिना शोध किए टिप्स, हॉट स्टॉक या क्रिप्टो से बचें।

– सेवानिवृत्ति के निवेश को टालें नहीं। इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाएगी।

– निवेश शुरू करने के लिए शादी का इंतज़ार न करें। उससे पहले ही शुरुआत करें।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों को लिखने में देरी न करें।

● शादी के खर्च की योजना

– अभी से शादी का बजट बनाएँ।

– तय करें कि आप और आपका परिवार कितना योगदान देंगे।

– शादी के लिए हर महीने कम से कम 5,000 से 10,000 रुपये बचाएँ।

– शादी के लिए कर्ज़ लेने से बचें। शादी के लिए कर्ज़ लेने से भविष्य की स्थिरता प्रभावित होती है।

– शादी को सादा रखें। दिखावे से ज़्यादा आर्थिक आज़ादी को प्राथमिकता दें।

– शादी के बाद, जीवनसाथी के साथ मिलकर एक संयुक्त बजट बनाएँ।

● शादी के बाद के भविष्य के संयुक्त लक्ष्य

– अल्पकालिक लक्ष्यों पर चर्चा करें: घर का किराया, हनीमून, गैजेट्स, घर की व्यवस्था।

– मध्यम अवधि के लक्ष्यों पर बात करें: कार, घर खरीदना, बच्चे की योजना बनाना।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों पर बात करें: सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, धन सृजन।

– व्यक्तिगत और संयुक्त निवेश बनाए रखें।

– दोनों के पास टर्म और स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।

– ज़रूरत पड़ने पर घरेलू ज़रूरतों के लिए एक संयुक्त बैंक खाता खोलें।

● कर नियोजन और नई व्यवस्था

– यदि आपके पास कम कटौती हैं, तो आप नई कर व्यवस्था चुन सकते हैं।

– केवल कर बचाने के लिए निवेश न करें। लक्ष्यों के लिए निवेश करें।

– यदि आप निवेश कर सकते हैं, तो NPS के माध्यम से 50,000 रुपये का अतिरिक्त कर लाभ प्राप्त करें।

– यदि दीर्घकालिक लक्ष्य सेवानिवृत्ति है, तो NPS में 1,500 रुपये प्रति माह निवेश करें।

● वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

– लक्ष्य वर्ष और राशि के साथ वित्तीय लक्ष्य लिखें।

– लक्ष्यों को लघु (0-3 वर्ष), मध्यम (4-7 वर्ष), और दीर्घकालिक (8+ वर्ष) में विभाजित करें।

– अल्पावधि के लिए, लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।

– मध्यम से दीर्घावधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– हमेशा लक्ष्य मानचित्रण के माध्यम से निवेश करें, उत्पाद चयन के माध्यम से नहीं।

● सेवानिवृत्ति और शीघ्र स्वतंत्रता योजना

– 27 साल की उम्र में भी, अभी से रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू कर दें।

- 3,000 रुपये प्रति माह की सालाना बढ़ती हुई राशि एक ठोस कोष प्रदान करेगी।

- 35 या 40 साल की उम्र तक इंतज़ार न करें। आपकी उम्र में चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा होता है।

- समय के साथ कम से कम 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाएँ।

● शादी के बाद लक्ष्य-आधारित निवेश

- अल्पावधि (0-3 वर्ष): शादी, किराया, घर की स्थापना - आरडी या लिक्विड फंड में बचत करें।

- मध्यम अवधि (3-7 वर्ष): कार, फ्लैट के लिए डाउन पेमेंट - बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।

- दीर्घावधि (8+ वर्ष): बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति - इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

- प्रत्येक निवेश को एक लक्ष्य के लिए आवंटित करें। फंड और लक्ष्यों को एक साथ न रखें।

● क्रेडिट कार्ड, ऋण और CIBIL स्कोर

– क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि से बचें। हमेशा पूरा भुगतान करें।

– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, पर्सनल लोन न लें।

– यदि आपके पास पहले से कोई ऋण या EMI है, तो उसे जल्दी चुकाने की योजना बनाएँ।

– CIBIL स्कोर 750 से ऊपर रखें।

– शादी के बाद की जीवनशैली को EMI के बोझ तले न धकेलें।

● करियर और आय में वृद्धि

– कौशल उन्नयन पर ध्यान दें। सालाना ज़्यादा आय के लिए प्रयास करें।

– वेतन वृद्धि के लिए ज़रूरत पड़ने पर नौकरी बदलें।

– नई आय को बढ़ी हुई SIP से जोड़ें, न कि बढ़ी हुई जीवनशैली से।

– 50:30:20 बजट नियम बनाए रखें – 50% ज़रूरतें, 30% इच्छाएँ, 20% बचत।

● डिजिटल रिकॉर्ड और स्वचालन

– निवेश रिकॉर्ड ऑनलाइन और सुरक्षित रखें।

– सभी SIP पर नज़र रखने के लिए एक मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।

– सभी SIP, प्रीमियम और EMI को स्वचालित करें।

– भुगतान की तारीखें छूटने से बचें। इससे क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है।

– CFP मार्गदर्शन के साथ हर तिमाही में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

● अंत में

– आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

– शादी ज़िम्मेदारी लाती है। इसलिए मिलकर योजना बनाएँ।

– पैसों के बारे में खुलकर और ईमानदारी से बात करें।

– सामाजिक दबावों के चलते अपने वित्तीय लक्ष्यों से समझौता न करें।

– एक योजना पर टिके रहें और सालाना समीक्षा करें।

– अपने पैसे को अपने मूल्यों और लक्ष्यों का समर्थन करने दें।

– अनुशासित रहें, निवेशित रहें, बीमाकृत रहें।

– तुरंत लाभ के पीछे न भागें। धन लगातार बढ़ता है।

– पहले सुरक्षा पर ध्यान दें, फिर विकास पर।

– आज ही शुरुआत करें। कल आप खुद को धन्यवाद देंगे।

सादर,
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Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 44 साल है। मैं 1 करोड़ के होम लोन से एक घर बनाना चाहता/चाहती हूँ। मेरी और मेरी पत्नी की कुल टेक होम सैलरी 1.45 लाख रुपये होगी। मेरे पास 50 लाख रुपये की FD है, जिसे मैं SWP में लगा रहा/रही हूँ ताकि लोन चुकाने के लिए कुछ पैसे जुटा सकूँ। 30 लाख रुपये SCSS में हैं, लेकिन उसे निकालकर SWP में लगाने की योजना बना रहा/रही हूँ। 5 लाख रुपये FD में और 5 लाख रुपये बैंक में। हमारे दो बच्चे हैं (एक लड़का और एक लड़की)। मैं बच्चों के लिए और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विभिन्न बीमा योजनाओं पर हर महीने लगभग 75,000 रुपये निवेश कर रहा/रही हूँ। मेरी एक LIC पॉलिसी 2027 में मैच्योर होगी और मुझे लगभग 20 लाख रुपये मिल सकते हैं। बीमा प्रीमियम, खर्च और घर का किराया मिलाकर मासिक खर्च 1.62 लाख रुपये आता है। कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी बचत अच्छी है। आप पहले से ही अच्छी योजनाएँ बना रहे हैं। आपके निवेश में अनुशासन है। यह दुर्लभ और मूल्यवान है। अब आइए हम आपकी योजना को और अधिक स्पष्टता और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए परिष्कृत करें।

अब हम आपके घर के निर्माण, ऋण चुकौती, बीमा भार, बच्चों के भविष्य और सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह योजना तरलता में सुधार, लक्ष्यों को संरेखित करने और जोखिम के संचय से बचने पर केंद्रित होगी।

● आय, व्यय और ईएमआई की तैयारी

– आपकी संयुक्त आय 1.45 लाख रुपये प्रति माह है।

– मासिक खर्च 1.62 लाख रुपये है। इसमें किराया और बीमा प्रीमियम शामिल हैं।

– अभी 17,000 रुपये प्रति माह की कमी है।

– इस अंतर को FD या SCSS से SWP के माध्यम से प्रबंधित किया जाता है।

– आप घर के निर्माण के लिए 1 करोड़ रुपये के ऋण की योजना बना रहे हैं।

– वर्तमान दरों पर, ईएमआई लगभग 1.5 लाख रुपये हो सकती है। 80,000 प्रति माह।

– इस EMI को जोड़ने पर आपका आउटफ्लो बढ़कर 2.4 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।

– यह आपकी वर्तमान आय के हिसाब से स्पष्ट रूप से वहनीय नहीं है।

– इसलिए आपकी वर्तमान योजना नकदी प्रवाह पर भारी दबाव डालेगी।

– आप SWP के ज़रिए इसे सहारा देने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन यह जोखिम भरा है।

– अगर यह दबाव जारी रहा तो FD की पूँजी 6-8 सालों में खत्म हो सकती है।

– हो सकता है कि आप EMI, बीमा और घरेलू खर्च एक साथ वहन न कर पाएँ।

– इसलिए अभी घर का लोन लेना आर्थिक रूप से सुरक्षित तरीका नहीं है।

● घर निर्माण की समय-सीमा पर दोबारा विचार करें

– आप पहले से ही किराए के घर में रहते हैं।

– नए घर में शिफ्ट होने की तत्काल आवश्यकता का कोई ज़िक्र नहीं है।

– चूँकि लोन का दबाव असंतुलन पैदा करेगा, इसलिए निर्माण में देरी करना बेहतर है।

– अभी 1 करोड़ रुपये के बजाय, आप ज़्यादा बचत करके लोन की राशि कम कर सकते हैं।

– जब तक आमदनी न बढ़े या खर्च कम न हो जाएँ, अभी घर बनाने से बचें।

– अगले 3-4 साल वित्तीय तैयारी के लिए इस्तेमाल करें।

– जब आपकी LIC पॉलिसी 2027 में मैच्योर होगी, तो आपको 20 लाख रुपये मिलेंगे।

– यह पैसा आपकी लोन ज़रूरत को कम करने में इस्तेमाल हो सकता है।

– इसके अलावा, तब तक आपके बच्चे बड़े हो सकते हैं, और शिक्षा की लागत की योजना बनाना ज़्यादा आसान हो सकता है।

– यह इंतज़ार और योजना बनाने का तरीका ज़्यादा सुरक्षित और कम तनावपूर्ण है।

● SWP रणनीति की समीक्षा

– आप SWP के ज़रिए मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए FD और SCSS का इस्तेमाल कर रहे हैं।

– यह एक अल्पकालिक समाधान लगता है, दीर्घकालिक समाधान नहीं।

– FD और SCSS सीमित रिटर्न देते हैं, आमतौर पर 6-8% प्रति वर्ष।

– यदि SWP अर्जित ब्याज से अधिक है, तो पूँजी कम होने लगेगी।

– 5-6 वर्षों में, पूँजी में तेज़ी से गिरावट आएगी।

– साथ ही, पूँजी क्षरण भविष्य की सेवानिवृत्ति स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।

– यह ऋण EMI सहायता के लिए उपयुक्त नहीं है, खासकर 15-20 वर्षों के लिए।

– आपको लंबी अवधि के लिए EMI सहायता के लिए SWP पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

– इसके बजाय, SWP का उपयोग केवल आपात स्थितियों में छोटे अंतराल के लिए ही किया जाना चाहिए।

● मौजूदा बीमा प्रीमियम की सावधानीपूर्वक समीक्षा की आवश्यकता है

– आप बीमा से संबंधित उपकरणों पर प्रति माह 75,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।

– यानी प्रति वर्ष 9 लाख रुपये। यह बहुत अधिक है।

– संभवतः ये ज़्यादातर पारंपरिक पॉलिसियाँ जैसे LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी होती हैं।

– ये योजनाएँ बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ती हैं, लेकिन बहुत कम रिटर्न देती हैं।

– दीर्घकालिक IRR आमतौर पर केवल 4-5% ही होता है।

– ये पॉलिसियाँ आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक भी कर देती हैं।

– यदि संभव हो, तो सभी नए प्रीमियम भुगतानों को रोकने का समय आ गया है।

– सभी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद कर दें। कोई नई योजना न जोड़ें।

– प्रत्येक पॉलिसी को सरेंडर करें या उसे पेड-अप पॉलिसी बना दें।

– प्रत्येक पॉलिसी की एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विस्तृत समीक्षा करवाएँ।

– सरेंडर की गई राशि को SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।

– इससे बेहतर विविधीकरण, तरलता और दीर्घकालिक विकास मिलेगा।

– केवल यह बदलाव ही ₹2000 बचाने में मदद कर सकता है। 6-7 लाख सालाना।

- यह आपके खर्च के बोझ को कम करने और वास्तविक लक्ष्यों के लिए धन जुटाने में मदद करेगा।

● म्यूचुअल फंड का व्यवस्थित उपयोग करें

- म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम हैं।

- म्यूचुअल फंड से प्राप्त SWP, FD या SCSS से भी बेहतर है।

- म्यूचुअल फंड बेहतर विकास देते हैं और कर-कुशल भी होते हैं।

- लेकिन इंडेक्स फंड से बचें। वे जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।

- इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं, तब भी जब बाजार गिर रहा हो।

- अच्छे फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

- ये बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम कम करते हैं और विकास के दौरान बढ़ते हैं।

- विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और मध्यम लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

- सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड में एसआईपी आदर्श हैं।

- इस तरह, आप जोखिम, प्रतिफल और तरलता में संतुलन बनाए रखते हैं।

● बच्चों की शिक्षा की योजना

● आपके दो बच्चे हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए प्रत्येक के लिए 25-50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

● आपको इस लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP की योजना बनानी चाहिए।

● बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।

● कम से कम 10-12 वर्षों तक मासिक SIP करें।

● निवेश को चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बढ़ने दें।

● बच्चों की शिक्षा के लिए बीमा योजनाओं का उपयोग करने से बचें।

● बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान कम प्रतिफल और कम लचीलापन देते हैं।

● साथ ही, अपने होम लोन के बोझ को बच्चों के लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

● उनकी भविष्य की शिक्षा घर के निर्माण या लोन पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर ध्यान देने की आवश्यकता है

● आपकी उम्र 44 साल है। आपके पास रिटायरमेंट के लिए 16 साल हैं।

– आपको रिटायरमेंट की जीवनशैली के लिए पर्याप्त धन जुटाने की ज़रूरत है।

– सिर्फ़ FD या LIC की मैच्योरिटी से मिलने वाले SWP पर निर्भर न रहें।

– ये अल्पकालिक स्रोत हैं और मुद्रास्फीति-रोधी नहीं हैं।

– रिटायरमेंट के लिए एक अलग SIP-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ।

– इसमें लार्ज-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड शामिल होने चाहिए।

– आय बढ़ने पर SIP की राशि बढ़ाएँ।

– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से SIP की प्रगति पर नज़र रखें।

– 60 साल की उम्र के बाद, रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से SWP शुरू करें।

– इससे स्थिर आय और लचीलापन मिलेगा।

● बीमा कवरेज की समीक्षा करें और उसकी सुरक्षा करें

– आपको शुद्ध टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है। आपके पास पहले से ही एक है।

– पुष्टि करें कि टर्म कवर 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा है या नहीं।

– अगर कम है, तो इसे बढ़ाकर अभी 1.5-2 करोड़ रुपये कर दें।

– बीमा और निवेश को एक साथ मिलाने से बचें।

– मेडिक्लेम में पूरे परिवार को शामिल किया जाना चाहिए। कुल मिलाकर कम से कम 15-20 लाख रुपये।

– आजीवन नवीनीकरण वाली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी चुनें।

– अतिरिक्त स्वास्थ्य कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

– केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई पॉलिसियों पर निर्भर न रहें।

– नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने पर ये बंद हो जाती हैं।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपातकालीन निधि अब बहुत महत्वपूर्ण है।

– आपके पास पहले से ही बैंक में 5 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

– बचत या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च बनाए रखें।

– किसी भी गृह ऋण के बारे में सोचने से पहले 10-12 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

– इस राशि का उपयोग ईएमआई या अन्य लक्ष्यों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।

- आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करती है।

- यह आपको घबराहट में दीर्घकालिक निवेश बेचने से बचने में मदद करती है।

● घर खरीदने की योजना - एक सुरक्षित तरीका

- वर्तमान आय और खर्चों के साथ 1 करोड़ रुपये का ऋण न लें।

- घर की लागत कम करने या अपना योगदान बढ़ाने का प्रयास करें।

- 2027 में अपनी एलआईसी परिपक्वता तक घर निर्माण को स्थगित रखें।

- उस 20 लाख रुपये का उपयोग ऋण राशि को 80 लाख रुपये या उससे कम करने के लिए करें।

- इससे ईएमआई का दबाव कम होगा।

- ऐसे ऋण ईएमआई का लक्ष्य रखें जो आपके घर ले जाने वाले वेतन के 30-35% से कम हो।

- बीमा प्रीमियम नियंत्रण में होने पर निर्माण की योजना बनाएँ।

- एक बार ऋण प्रबंधनीय हो जाने पर, आप अन्य लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना निर्माण कर सकते हैं।

● भविष्य के लिए निवेश संरचना

– सभी बीमा-आधारित निवेश बंद कर दें। जहाँ उपयुक्त हो, वहाँ सरेंडर कर दें।

– सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करें।

– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और आपातकालीन निधि के लिए अलग-अलग एसआईपी रखें।

– पूँजी-भारी एफडी या एससीएसएस से एसडब्ल्यूपी से बचें।

– इनका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

– तरलता, लचीलेपन और विकास पर ध्यान दें।

– हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें।

– अपने लक्ष्यों को आय और जोखिम सहने की क्षमता के साथ संरेखित करें।

● कर दक्षता सुझाव

– एफडी या एससीएसएस की तुलना में म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– यदि प्रीमियम सीमा से अधिक हो, तो पारंपरिक बीमा परिपक्वता पर कर लगता है।

– एफडी ब्याज पर हर साल कर लगता है। इससे वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

– म्यूचुअल फंड से प्राप्त एसडब्ल्यूपी, एफडी ब्याज से बेहतर है।

– अपने पोर्टफोलियो की योजना बनाते समय इस कर लाभ का उपयोग करें।

● अंत में

– आप एक ईमानदार और दूरदर्शी व्यक्ति हैं।

– आपने पहले ही अच्छी बचत की है और कई संपत्तियाँ बनाई हैं।

– लेकिन अभी बड़े होम लोन के लिए ज़रूरत से ज़्यादा पैसे न लगाएँ।

– सबसे पहले अपने बीमा प्रीमियम और खर्चों को कम करें।

– फिर अपनी म्यूचुअल फंड-आधारित निवेश योजना बनाएँ।

– घर बनाने का काम 2027 तक टालें, जब एलआईसी परिपक्वता आपको अतिरिक्त सहायता प्रदान करेगी।

– आपातकालीन निधि को मज़बूत रखें।

– शुद्ध टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

– यह संतुलित और केंद्रित दृष्टिकोण आपको शांतिपूर्वक जीवन जीने में मदद करेगा।

– आप अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति, दोनों को सुरक्षित रखेंगे।

– निरंतर प्रयास करते रहें, और आपके लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मेरे पास एक प्रश्न है जो मुझे हमेशा परेशान करता है। मुझे 2.2 लाख रुपये प्रति माह वेतन मिल रहा है। मेरे पास कोई ऋण या कर्ज आदि नहीं है। मेरे पास एफडी (आपातकालीन धन), पीपीएफ, एनपीएस टियर 2 और एनएससी में 55 लाख रुपये का निवेश है। एनपीएस टियर 2 चुनने का कारण यह है कि मुझे यकीन नहीं है कि मेरे पास कब तक कमाई की क्षमता होगी या मुझे वेतन आदि मिलेगा। अगर मैं एसआईपी शुरू करता हूं तो मुझे विश्वास नहीं है कि मैं कब तक भुगतान कर पाऊंगा। मेरे बुजुर्ग माता-पिता हैं और मेरी एक पत्नी और एक बेटी (9वीं एसटीडी) है। मुझे लगभग 20,000 रुपये किराया मिलता है। इसके अलावा मेरे पास अगले साल परिपक्व होने वाली एक एलआईसी है, हर साल मुझे अगले 7 वर्षों के लिए 2 लाख रुपये (वार्षिक) मिलते हैं। मेरा घर का खर्च लगभग 60000 रुपये मेरे पास अपने माता-पिता के लिए 3 लाख और अपने, अपनी पत्नी और एक बच्चे के लिए 10 लाख का मेडिकल बीमा है। मैं हर महीने लगभग 10,000 रुपये मेडिकल बीमा के लिए चुकाता हूँ। मेरे पास SBI लाइफ इंश्योरेंस भी है, जो 2030 तक मैच्योर हो जाएगा और इसकी बीमित राशि 20 लाख रुपये है। अब मैं SIP आदि की प्रतिबद्धता से बचने के लिए हर महीने NPS टियर 2 और फिजिकल गोल्ड में सक्रिय रूप से निवेश कर रहा हूँ। क्या आप मुझे यह सुझाव दे सकते हैं कि मैं सही कर रहा हूँ या नहीं।
Ans: आप ज़्यादातर लोगों से बेहतर आर्थिक स्थिति में हैं।
कोई कर्ज़ नहीं। अच्छी तनख्वाह। समझदारी भरी बचत।
यह आगे बढ़ने के लिए एक बेहतरीन आधार है।

आपने अनावश्यक ईएमआई के बोझ से बचकर समझदारी भरे फ़ैसले लिए हैं।
साथ ही, सुरक्षित साधनों को प्राथमिकता देना आपके परिवार के प्रति ज़िम्मेदारी दर्शाता है।

अब आइए आपकी रणनीति के हर पहलू का आकलन करें -
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप भविष्य के लिए तैयार हैं और आर्थिक रूप से आश्वस्त हैं।

● वेतन और नकदी प्रवाह की स्पष्टता

- आप हर महीने 2.2 लाख रुपये वेतन कमाते हैं।
- इसमें 20,000 रुपये का किराया जुड़ जाता है।
- कुल आय 2.4 लाख रुपये प्रति माह है।
- घरेलू खर्च लगभग 60,000 रुपये है।
- बीमा प्रीमियम की मासिक लागत 10,000 रुपये है।
- इससे आपके पास 1.7 लाख रुपये मासिक अधिशेष बचता है।

यह एक बहुत ही मज़बूत मासिक बचत दर है।
आप अपनी आय का 65% से ज़्यादा बचा रहे हैं।

● मज़बूत सुरक्षा कवर

– आपने 60 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लिया है।
– आपके परिवार की सुरक्षा के लिए यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण कदम है।
– आपके परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है।
– माता-पिता के लिए 3 लाख रुपये का कवर उम्र के साथ कम पड़ सकता है।

सुपर टॉप-अप के साथ इस कवर को बढ़ाते रहें।
भारत में स्वास्थ्य मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।
इस पर समझौता न करें।

● अचल संपत्तियाँ और उद्देश्यपूर्ण होल्डिंग्स

– आपके पास 80 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट हैं।
– आप उन्हें अपनी बेटी के लिए रख रहे हैं।
– यह ठीक है क्योंकि यह लक्ष्य-आधारित है।
– प्लॉट या रियल एस्टेट में आगे निवेश न करें।

रियल एस्टेट में तरलता और आय की कमी होती है।
इस क्षेत्र में अधिक खरीदारी करने से बचें।

● सुरक्षित संपत्तियों में निरंतर निवेश

– आपने FD, PPF, NSC और NPS टियर 2 में 55 लाख रुपये जमा कर लिए हैं।
– आप स्वभाव से ही बहुत मेहनती और जोखिम से बचने वाले हैं।
– इससे सुरक्षा और मन की शांति मिलती है।
– FD के ज़रिए आपातकालीन निधि की अच्छी सुरक्षा मिलती है।

PPF की परिपक्वता सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है।
NSC और PPF कम-प्रतिफल वाले लेकिन सुरक्षित हैं।
NPS टियर 2 इक्विटी में निवेश का अवसर देता है।

● सोने में निवेश – बिना किसी प्रतिबद्धता के अनुशासन

– आप हर महीने भौतिक सोना खरीद रहे हैं।
– यह सुरक्षा और मूल्य का एहसास देता है।
– हालाँकि, भौतिक सोना उत्पादक नहीं है।
– यह आय या चक्रवृद्धि ब्याज उत्पन्न नहीं करता है।

भौतिक सोना खरीदना कम करने पर विचार करें।
उस पैसे को दूसरे स्मार्ट विकल्पों में लगाएँ।
SGB (सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड) लंबी अवधि के लिए बेहतर होते हैं।

● LIC और SBI बीमा पॉलिसियाँ

– LIC पॉलिसी अगले साल मैच्योर हो रही है।
– आपको 7 साल तक हर साल 2 लाख रुपये मिलेंगे।
– यह 14 लाख रुपये का गारंटीड कैश फ्लो है।
– 2032 तक सेमी-पैसिव इनकम के रूप में उपयोगी।

आपके पास 2030 में मैच्योर होने वाला SBI लाइफ प्लान भी है।
अगर यह एक पारंपरिक या ULIP प्लान है, तो इसे छोड़ दें।
इसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
पारंपरिक बीमा धन संचय के लिए अच्छा नहीं है।

आपके पास पहले से ही पर्याप्त जीवन बीमा है।
एंडोमेंट पॉलिसियाँ जारी रखने की कोई ज़रूरत नहीं है।

● NPS टियर 2 – क्या आप इसका सही इस्तेमाल कर रहे हैं?

– आप SIP की बजाय NPS टियर 2 में निवेश कर रहे हैं।
– क्योंकि आप नौकरी की निरंतरता को लेकर अनिश्चित हैं।
– आप SIP प्रतिबद्धताएँ नहीं चाहते।
– अस्थिर नौकरी बाज़ार में यह समझ में आता है।

हालाँकि, NPS टियर 2 एक दीर्घकालिक साधन नहीं है।
इसमें कर लाभ का अभाव है। इसमें निकासी प्रतिबंध भी नहीं हैं।
आप स्वेच्छा से ऐसे ढाँचे में निवेश कर रहे हैं जो चक्रवृद्धि ब्याज के लिए नहीं बनाया गया है।

इसके अलावा, NPS टियर 2 का रिटर्न इक्विटी-ऋण आवंटन पर निर्भर करता है।
ये सीमित हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं हैं।
लचीलापन कम है। पारदर्शिता औसत है।

इस रणनीति में सुधार की आवश्यकता है।

● SIP अभी भी NPS टियर 2 से बेहतर क्यों है?

– SIP कोई कानूनी या कठोर प्रतिबद्धता नहीं है।
– आप इसे कभी भी रोक सकते हैं, रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या घटा सकते हैं।
– आपको जीवन भर प्रतिबद्ध रहने की आवश्यकता नहीं है।
– म्यूचुअल फंड SIP अत्यधिक लचीले होते हैं।

एसआईपी आपके दांतों को ब्रश करने जैसा है।
एक साधारण आदत। कोई कागजी कार्रवाई नहीं।

आप छोटे एसआईपी से भी शुरुआत कर सकते हैं।
शायद 10,000 रुपये प्रति माह।
फिर नौकरी जारी रहने पर ही निवेश बढ़ाएँ।

स्टेप-अप एसआईपी का इस्तेमाल करें।
यह मुद्रास्फीति या वेतन वृद्धि के साथ समायोजित होता है।
सब कुछ अपने नियंत्रण में रखें।

● डायरेक्ट प्लान से बचें, सीएफपी वाले रेगुलर प्लान चुनें

– आपने यह नहीं बताया कि आप डायरेक्ट या रेगुलर फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं।
– डायरेक्ट प्लान से बचें, भले ही वे कमीशन बचाते हों।
– आपको ट्रैकिंग, सलाह, समीक्षा या लक्ष्य-आधारित योजना नहीं मिलेगी।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर प्लान के ज़रिए निवेश करना बेहतर है।
वे आपके फंड को सालाना पुनर्संतुलित, पुनर्गठित और पुनर्संरेखित करने में मदद करेंगे।
इससे रिटर्न बेहतर होता है और जोखिम प्रबंधन में मदद मिलती है।

● इंडेक्स फंड से बचें – सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

– आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया, जो अच्छी बात है।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं।
– ये नकारात्मक जोखिम से सुरक्षा नहीं देते।
– फंड मैनेजर की कोई निगरानी नहीं होती।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ये बाज़ार चक्रों के अनुसार भी समायोजित होते हैं।
ख़ास तौर पर भारतीय बाज़ारों में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

● 1.7 लाख रुपये के अधिशेष का क्या करें

इसे एक लचीले, लक्ष्य-आधारित निवेश प्रारूप में इस्तेमाल करें।
आप इस तरह शुरुआत कर सकते हैं:

– नियमित म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिडकैप, और हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड आदर्श हैं।
– अगर आप सुरक्षा चाहते हैं, तो 10,000 रुपये का शॉर्ट-टर्म डेट फंड SIP शुरू करें।
– ज़रूरत पड़ने पर NPS टियर 2 में 10,000 रुपये जमा करते रहें।
– भौतिक सोने की बजाय हर महीने 5,000 रुपये का SGB खरीदें।
– बाल शिक्षा कोष में प्रति वर्ष 50,000 रुपये एकमुश्त निवेश करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए लिक्विड फंड में हर महीने 20,000 रुपये जमा करें।

इस तरह, आप पूरे 1.7 लाख रुपये मासिक खर्च कर रहे हैं।
हर रुपया एक काम आएगा।

आपके पास अभी भी सुरक्षित साधनों में 55 लाख रुपये हैं।
इसलिए आप अतिरिक्त जोखिम नहीं उठा रहे हैं।

● बाल शिक्षा और सेवानिवृत्ति

आपकी बेटी अभी 9वीं कक्षा में है।
इसलिए उसके कॉलेज के खर्च 3-4 साल में शुरू होंगे।

आपको अभी से एक अलग शिक्षा कोष शुरू कर देना चाहिए।
शिक्षा के लिए अपने LIC रिटर्न पर निर्भर न रहें।
शिक्षा में मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।

कम से कम 2 लाख रुपये की योजना बनाएँ। उसकी उच्च शिक्षा के लिए 25-30 लाख रुपये।
हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंडों के मिश्रण में SIP का इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट के लिए, आपका PPF, LIC इनफ्लो, प्लॉट और नए SIP मददगार साबित होंगे।
साथ ही, अगले 10 सालों में म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये जमा करें।
इससे रिटायरमेंट में मासिक आय होगी।

● मेडिकल इंश्योरेंस जारी रखें, सालाना समीक्षा करें

आप प्रीमियम के लिए हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
इन्हें जारी रखें। लेकिन पॉलिसी की सालाना समीक्षा करें।
देखें कि क्या आप मर्ज कर सकते हैं या बेहतर प्लान में शिफ्ट हो सकते हैं।

माता-पिता के लिए सुपर टॉप-अप भी जोड़ें।
स्वास्थ्य सेवा की लागत अचानक और ज़्यादा हो सकती है।

● टैक्स दक्षता और एग्ज़िट प्लानिंग

आपको अभी से अपनी एग्ज़िट रणनीति की योजना बनानी शुरू कर देनी चाहिए।
म्यूचुअल फंड कब भुनाएँ।
आय कैसे उत्पन्न करें।

नए टैक्स नियमों को याद रखें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG ₹10,000 से अधिक 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड रिटर्न पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर का बोझ कम करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
SWP, चरणबद्ध निकासी और लक्ष्य-संरेखित रिडेम्पशन का उपयोग करें।

● अंततः

आपकी वित्तीय नींव मज़बूत है।
कोई कर्ज़ नहीं। ज़्यादा बचत। संतुलित जीवन प्राथमिकताएँ।

आप सतर्क और व्यावहारिक हैं।
लेकिन आप अपनी धन क्षमता का कम उपयोग कर रहे हैं।

अधिक धन को लचीले और विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
हर रुपये को एक लक्ष्य और उद्देश्य दें।
रियल एस्टेट और भौतिक सोने के संचय से बचें।

अपने परिवार पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपनी संपत्ति को चुपचाप बढ़ने दें।

आपको और निवेश करने की ज़रूरत नहीं है।
आपको बस बेहतर निवेश करने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9984 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Money
मैं 5 साल से ज़्यादा समय के लिए म्यूचुअल फंड में हर महीने 10 हज़ार रुपये निवेश करना चाहता हूँ। कौन सा विकल्प बेहतर है?
Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं।
5 साल तक ऐसा करना स्पष्टता और अनुशासन दर्शाता है।
एक अच्छी निवेश आदत सिर्फ़ रिटर्न से ज़्यादा ज़रूरी है।
आइए इस सफ़र के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● 5 साल के निवेश के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य के साथ शुरुआत करें
– जानें कि आप निवेश क्यों कर रहे हैं।
– क्या यह कार, घर, यात्रा या बच्चे की शिक्षा के लिए है?
– लक्ष्य जोखिम के स्तर को तय करता है।
– यह सही फ़ंड प्रकार चुनने में भी मदद करता है।

● समझें कि 5 साल एक मध्यम अवधि का क्षितिज है
– 3 साल से कम अल्पकालिक है।
– 7 साल से ज़्यादा दीर्घकालिक है।
– 5 साल बीच में आते हैं।
– इसलिए, निवेश में विकास और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए।
– पूर्ण इक्विटी बहुत जोखिम भरा हो सकता है।
– पूर्ण ऋण से अच्छी वृद्धि नहीं हो सकती।

● इक्विटी और ऋण का मिश्रण आवश्यक है
– हाइब्रिड फंड इस 5-वर्षीय लक्ष्य के लिए उपयुक्त हैं।
– ये इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं।
– यह पूर्ण ऋण की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है।
– यह पूर्ण इक्विटी की तुलना में कम जोखिम भी देता है।
– ये आप जैसे मध्यम अवधि के निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की शोध टीम बेहतर होती है।
– ये बाजार के रिटर्न को मात देने की कोशिश करते हैं।
– फंड मैनेजर स्टॉक चयन का ध्यान रखते हैं।
– वे बाजार में बदलाव के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– 5 वर्षों में, सक्रिय प्रबंधन बहुत मायने रखता है।
– इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।

● इंडेक्स फंड यहां उपयुक्त क्यों नहीं हैं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान ये आपकी सुरक्षा नहीं करते।
– कोई सक्रिय फ़ंड मैनेजर की भागीदारी नहीं।
– ये निष्क्रिय और कठोर होते हैं।
– 5 सालों में, एक भी बुरा साल नुकसानदेह हो सकता है।
– इसलिए, इस योजना के लिए इंडेक्स फ़ंड न चुनें।

● डायरेक्ट प्लान नहीं, रेगुलर फ़ंड चुनें
– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मदद या समर्थन नहीं देते।
– आपको खुद ही रिसर्च और ट्रैकिंग करनी होगी।
– इससे गलत फ़ंड चुनने की संभावना बढ़ जाती है।
– इसके अलावा, अक्सर रीबैलेंसिंग छूट जाती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर फ़ंड पूरी सेवा देते हैं।
– ये समीक्षा, ट्रैकिंग और लक्ष्य संरेखण में मदद करते हैं।

● डायरेक्ट प्लान के नुकसान जो आपको ज़रूर जानने चाहिए
– कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं।
– ज़्यादा निवेश या गलत फ़ंड श्रेणी का जोखिम।
– इससे खराब प्रदर्शन हो सकता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान कई निवेशक घबरा जाते हैं।
– नियमित योजनाओं में, विशेषज्ञ मार्गदर्शन घबराहट से बचाता है।
– आपको व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण भी मिलता है, जो मूल्यवान है।

● म्यूचुअल फंड के ग्रोथ ऑप्शन में SIP से शुरुआत करें
– SIP अनुशासन बनाए रखता है।
– ग्रोथ ऑप्शन तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।
– लाभांश या IDCW विकल्प न चुनें।
– ये चक्रवृद्धि लाभ को कम करते हैं।
– फंड को 5 साल तक पूरी तरह से बढ़ने दें।

● यदि आप तरलता चाहते हैं, तो कम अस्थिरता वाला हाइब्रिड चुनें
– आपको कभी भी आंशिक धन की आवश्यकता पड़ सकती है।
– कम ड्रॉडाउन वाला फंड चुनें।
– इससे बाजार में गिरावट आने पर भी शांति मिलती है।
– कम अस्थिरता निवेशित रहने का विश्वास दिलाती है।

● पिछले रिटर्न पर निर्भर न रहें
– पिछले रिटर्न हमेशा दोहराए नहीं जाते।
– केवल संख्याओं के आधार पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया के आधार पर फंड चुनें।
– एक बार के बेहतर प्रदर्शन से ज़्यादा फंड की निरंतरता मायने रखती है।
– केवल उच्च रिटर्न ही नहीं, बल्कि जोखिम-समायोजित रिटर्न पर भी ध्यान दें।

● सुगम निवेश के लिए SIP STP कॉम्बो का उपयोग करें
– आप एक महीने का SIP लिक्विड फंड में लगा सकते हैं।
– इसे साप्ताहिक रूप से इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने के लिए STP का उपयोग करें।
– इससे बेहतर लागत औसत प्राप्त होती है।
– यह बाजार समय जोखिम को कम करता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के समय उपयोगी।

● यूलिप या बीमा-आधारित निवेश से बचें
– ये 5 वर्षों के लिए खराब विकल्प हैं।
– इनके शुल्क अधिक होते हैं और लचीलापन कम होता है।
– रिटर्न न तो स्थिर होता है और न ही अधिक।
– अगर आपके पास पहले से कोई निवेश है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें
– आपके 5 साल के निवेश में हर साल बदलाव की ज़रूरत पड़ सकती है।
– प्रदर्शन के कारण इक्विटी-डेट मिश्रण बदल सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसमें आपकी मदद करेगा।
– वार्षिक समीक्षाओं को नज़रअंदाज़ न करें।

● 5 साल बाद रिडीम करते समय कराधान पर विचार करें
– 1 साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी फंड दीर्घकालिक होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– 1 साल से कम के अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-कुशल निकासी के बारे में मार्गदर्शन देगा।

● बिना समीक्षा के SIP टॉप-अप से बचें
– हर साल SIP बढ़ाना अच्छा है।
– लेकिन टॉप-अप से पहले फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– आँख बंद करके SIP न बढ़ाएँ।
– जाँच लें कि क्या आपका फंड अभी भी उपयुक्त है।
– नियमित समीक्षा आपके लक्ष्य से मेल न खाने से बचाती है।

● आपातकालीन निधि अलग रखें
– इस 10,000 रुपये की SIP राशि का उपयोग आपात स्थिति के लिए न करें।
– उस उद्देश्य के लिए अलग से फंड रखें।
– लिक्विड फंड में कम से कम 3-6 महीने का खर्च।
– यह मुश्किल समय में आपके SIP को चालू रखता है।
– अस्थायी ज़रूरतों के लिए SIP कभी न रोकें।

● इस लक्ष्य के लिए रियल एस्टेट से बचें
– रियल एस्टेट 5 साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
- जल्दी खरीदना और बेचना बहुत मुश्किल है।
- ज़्यादातर मामलों में कोई मासिक रिटर्न नहीं मिलता।
- रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
- म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और ग्रोथ देते हैं।

● टर्म इंश्योरेंस से लक्ष्य की सुरक्षा करें
- अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में, परिवार को पैसा मिलता है।
- केवल एक शुद्ध टर्म प्लान ही खरीदें।
- बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
- यूलिप या एंडोमेंट कम रिटर्न वाले विकल्प हैं।
- अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● फैंसी या ट्रेंडी फंड के पीछे न भागें
- सेक्टर फंड या थीमैटिक फंड जोखिम भरे होते हैं।
- ये थोड़े समय के लिए चमक सकते हैं।
- लेकिन बिना किसी चेतावनी के भारी गिरावट भी आ सकती है।
- 5 वर्षों के लिए, अच्छी तरह से विविधीकृत हाइब्रिड या इक्विटी फंड चुनें।

● एसआईपी में देरी से अंतिम राशि कम हो सकती है
– हर महीने की देरी मायने रखती है।
– तुरंत शुरुआत करें। एक भी एसआईपी छूटने से विकास प्रभावित होता है।
– बाजार में समय, समय से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– बाजार के निचले स्तर पर आने का इंतज़ार न करें।

● निवेश को अपने लक्ष्य से जोड़े रखें
– अगर लक्ष्य नज़दीक है, तो इक्विटी में निवेश कम करें।
– पिछले साल ज़्यादा जोखिम न लें।
– अंतिम वर्ष में फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें।
– यह आपके लाभ को बाजार में अचानक गिरावट से बचाता है।

● बिना किसी उद्देश्य के जल्दी निकासी न करें
– कई निवेशक डर के कारण जल्दी निकासी कर लेते हैं।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है और रिटर्न कम हो जाता है।
– अपने 5 साल के लक्ष्य के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
– प्रक्रिया पर भरोसा रखें और निवेशित रहें।

● अंतिम जानकारी
– 5 साल के लिए आपकी 10,000 रुपये की मासिक SIP एक ठोस शुरुआत है।
– सक्रिय प्रबंधन वाले हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इंडेक्स, डायरेक्ट, एन्युइटी या बीमा-लिंक्ड निवेश से बचें।
– पिछले रिटर्न पर आँख मूंदकर भरोसा न करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाएँ चुनें।
– सालाना समीक्षा करें। ज़रूरत के अनुसार पुनर्संतुलन करें।
– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं। निवेशित रहें।
– किसी लक्ष्य से जुड़ें। अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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