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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

नमस्ते, मेरी उम्र 44 साल है। मैं 1 करोड़ के होम लोन से एक घर बनाना चाहता/चाहती हूँ। मेरी और मेरी पत्नी की कुल टेक होम सैलरी 1.45 लाख रुपये होगी। मेरे पास 50 लाख रुपये की FD है, जिसे मैं SWP में लगा रहा/रही हूँ ताकि लोन चुकाने के लिए कुछ पैसे जुटा सकूँ। 30 लाख रुपये SCSS में हैं, लेकिन उसे निकालकर SWP में लगाने की योजना बना रहा/रही हूँ। 5 लाख रुपये FD में और 5 लाख रुपये बैंक में। हमारे दो बच्चे हैं (एक लड़का और एक लड़की)। मैं बच्चों के लिए और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए विभिन्न बीमा योजनाओं पर हर महीने लगभग 75,000 रुपये निवेश कर रहा/रही हूँ। मेरी एक LIC पॉलिसी 2027 में मैच्योर होगी और मुझे लगभग 20 लाख रुपये मिल सकते हैं। बीमा प्रीमियम, खर्च और घर का किराया मिलाकर मासिक खर्च 1.62 लाख रुपये आता है। कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी बचत अच्छी है। आप पहले से ही अच्छी योजनाएँ बना रहे हैं। आपके निवेश में अनुशासन है। यह दुर्लभ और मूल्यवान है। अब आइए हम आपकी योजना को और अधिक स्पष्टता और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए परिष्कृत करें।

अब हम आपके घर के निर्माण, ऋण चुकौती, बीमा भार, बच्चों के भविष्य और सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह योजना तरलता में सुधार, लक्ष्यों को संरेखित करने और जोखिम के संचय से बचने पर केंद्रित होगी।

● आय, व्यय और ईएमआई की तैयारी

– आपकी संयुक्त आय 1.45 लाख रुपये प्रति माह है।

– मासिक खर्च 1.62 लाख रुपये है। इसमें किराया और बीमा प्रीमियम शामिल हैं।

– अभी 17,000 रुपये प्रति माह की कमी है।

– इस अंतर को FD या SCSS से SWP के माध्यम से प्रबंधित किया जाता है।

– आप घर के निर्माण के लिए 1 करोड़ रुपये के ऋण की योजना बना रहे हैं।

– वर्तमान दरों पर, ईएमआई लगभग 1.5 लाख रुपये हो सकती है। 80,000 प्रति माह।

– इस EMI को जोड़ने पर आपका आउटफ्लो बढ़कर 2.4 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।

– यह आपकी वर्तमान आय के हिसाब से स्पष्ट रूप से वहनीय नहीं है।

– इसलिए आपकी वर्तमान योजना नकदी प्रवाह पर भारी दबाव डालेगी।

– आप SWP के ज़रिए इसे सहारा देने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन यह जोखिम भरा है।

– अगर यह दबाव जारी रहा तो FD की पूँजी 6-8 सालों में खत्म हो सकती है।

– हो सकता है कि आप EMI, बीमा और घरेलू खर्च एक साथ वहन न कर पाएँ।

– इसलिए अभी घर का लोन लेना आर्थिक रूप से सुरक्षित तरीका नहीं है।

● घर निर्माण की समय-सीमा पर दोबारा विचार करें

– आप पहले से ही किराए के घर में रहते हैं।

– नए घर में शिफ्ट होने की तत्काल आवश्यकता का कोई ज़िक्र नहीं है।

– चूँकि लोन का दबाव असंतुलन पैदा करेगा, इसलिए निर्माण में देरी करना बेहतर है।

– अभी 1 करोड़ रुपये के बजाय, आप ज़्यादा बचत करके लोन की राशि कम कर सकते हैं।

– जब तक आमदनी न बढ़े या खर्च कम न हो जाएँ, अभी घर बनाने से बचें।

– अगले 3-4 साल वित्तीय तैयारी के लिए इस्तेमाल करें।

– जब आपकी LIC पॉलिसी 2027 में मैच्योर होगी, तो आपको 20 लाख रुपये मिलेंगे।

– यह पैसा आपकी लोन ज़रूरत को कम करने में इस्तेमाल हो सकता है।

– इसके अलावा, तब तक आपके बच्चे बड़े हो सकते हैं, और शिक्षा की लागत की योजना बनाना ज़्यादा आसान हो सकता है।

– यह इंतज़ार और योजना बनाने का तरीका ज़्यादा सुरक्षित और कम तनावपूर्ण है।

● SWP रणनीति की समीक्षा

– आप SWP के ज़रिए मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए FD और SCSS का इस्तेमाल कर रहे हैं।

– यह एक अल्पकालिक समाधान लगता है, दीर्घकालिक समाधान नहीं।

– FD और SCSS सीमित रिटर्न देते हैं, आमतौर पर 6-8% प्रति वर्ष।

– यदि SWP अर्जित ब्याज से अधिक है, तो पूँजी कम होने लगेगी।

– 5-6 वर्षों में, पूँजी में तेज़ी से गिरावट आएगी।

– साथ ही, पूँजी क्षरण भविष्य की सेवानिवृत्ति स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।

– यह ऋण EMI सहायता के लिए उपयुक्त नहीं है, खासकर 15-20 वर्षों के लिए।

– आपको लंबी अवधि के लिए EMI सहायता के लिए SWP पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

– इसके बजाय, SWP का उपयोग केवल आपात स्थितियों में छोटे अंतराल के लिए ही किया जाना चाहिए।

● मौजूदा बीमा प्रीमियम की सावधानीपूर्वक समीक्षा की आवश्यकता है

– आप बीमा से संबंधित उपकरणों पर प्रति माह 75,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।

– यानी प्रति वर्ष 9 लाख रुपये। यह बहुत अधिक है।

– संभवतः ये ज़्यादातर पारंपरिक पॉलिसियाँ जैसे LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी होती हैं।

– ये योजनाएँ बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ती हैं, लेकिन बहुत कम रिटर्न देती हैं।

– दीर्घकालिक IRR आमतौर पर केवल 4-5% ही होता है।

– ये पॉलिसियाँ आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक भी कर देती हैं।

– यदि संभव हो, तो सभी नए प्रीमियम भुगतानों को रोकने का समय आ गया है।

– सभी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद कर दें। कोई नई योजना न जोड़ें।

– प्रत्येक पॉलिसी को सरेंडर करें या उसे पेड-अप पॉलिसी बना दें।

– प्रत्येक पॉलिसी की एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विस्तृत समीक्षा करवाएँ।

– सरेंडर की गई राशि को SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।

– इससे बेहतर विविधीकरण, तरलता और दीर्घकालिक विकास मिलेगा।

– केवल यह बदलाव ही ₹2000 बचाने में मदद कर सकता है। 6-7 लाख सालाना।

- यह आपके खर्च के बोझ को कम करने और वास्तविक लक्ष्यों के लिए धन जुटाने में मदद करेगा।

● म्यूचुअल फंड का व्यवस्थित उपयोग करें

- म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम हैं।

- म्यूचुअल फंड से प्राप्त SWP, FD या SCSS से भी बेहतर है।

- म्यूचुअल फंड बेहतर विकास देते हैं और कर-कुशल भी होते हैं।

- लेकिन इंडेक्स फंड से बचें। वे जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।

- इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं, तब भी जब बाजार गिर रहा हो।

- अच्छे फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

- ये बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम कम करते हैं और विकास के दौरान बढ़ते हैं।

- विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और मध्यम लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

- सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से सक्रिय फंड में एसआईपी आदर्श हैं।

- इस तरह, आप जोखिम, प्रतिफल और तरलता में संतुलन बनाए रखते हैं।

● बच्चों की शिक्षा की योजना

● आपके दो बच्चे हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए प्रत्येक के लिए 25-50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

● आपको इस लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP की योजना बनानी चाहिए।

● बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।

● कम से कम 10-12 वर्षों तक मासिक SIP करें।

● निवेश को चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बढ़ने दें।

● बच्चों की शिक्षा के लिए बीमा योजनाओं का उपयोग करने से बचें।

● बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान कम प्रतिफल और कम लचीलापन देते हैं।

● साथ ही, अपने होम लोन के बोझ को बच्चों के लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

● उनकी भविष्य की शिक्षा घर के निर्माण या लोन पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर ध्यान देने की आवश्यकता है

● आपकी उम्र 44 साल है। आपके पास रिटायरमेंट के लिए 16 साल हैं।

– आपको रिटायरमेंट की जीवनशैली के लिए पर्याप्त धन जुटाने की ज़रूरत है।

– सिर्फ़ FD या LIC की मैच्योरिटी से मिलने वाले SWP पर निर्भर न रहें।

– ये अल्पकालिक स्रोत हैं और मुद्रास्फीति-रोधी नहीं हैं।

– रिटायरमेंट के लिए एक अलग SIP-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ।

– इसमें लार्ज-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड शामिल होने चाहिए।

– आय बढ़ने पर SIP की राशि बढ़ाएँ।

– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से SIP की प्रगति पर नज़र रखें।

– 60 साल की उम्र के बाद, रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से SWP शुरू करें।

– इससे स्थिर आय और लचीलापन मिलेगा।

● बीमा कवरेज की समीक्षा करें और उसकी सुरक्षा करें

– आपको शुद्ध टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है। आपके पास पहले से ही एक है।

– पुष्टि करें कि टर्म कवर 1 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा है या नहीं।

– अगर कम है, तो इसे बढ़ाकर अभी 1.5-2 करोड़ रुपये कर दें।

– बीमा और निवेश को एक साथ मिलाने से बचें।

– मेडिक्लेम में पूरे परिवार को शामिल किया जाना चाहिए। कुल मिलाकर कम से कम 15-20 लाख रुपये।

– आजीवन नवीनीकरण वाली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी चुनें।

– अतिरिक्त स्वास्थ्य कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

– केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई पॉलिसियों पर निर्भर न रहें।

– नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने पर ये बंद हो जाती हैं।

● आपातकालीन निधि योजना

– आपातकालीन निधि अब बहुत महत्वपूर्ण है।

– आपके पास पहले से ही बैंक में 5 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।

– बचत या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च बनाए रखें।

– किसी भी गृह ऋण के बारे में सोचने से पहले 10-12 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

– इस राशि का उपयोग ईएमआई या अन्य लक्ष्यों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।

- आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान सुरक्षा प्रदान करती है।

- यह आपको घबराहट में दीर्घकालिक निवेश बेचने से बचने में मदद करती है।

● घर खरीदने की योजना - एक सुरक्षित तरीका

- वर्तमान आय और खर्चों के साथ 1 करोड़ रुपये का ऋण न लें।

- घर की लागत कम करने या अपना योगदान बढ़ाने का प्रयास करें।

- 2027 में अपनी एलआईसी परिपक्वता तक घर निर्माण को स्थगित रखें।

- उस 20 लाख रुपये का उपयोग ऋण राशि को 80 लाख रुपये या उससे कम करने के लिए करें।

- इससे ईएमआई का दबाव कम होगा।

- ऐसे ऋण ईएमआई का लक्ष्य रखें जो आपके घर ले जाने वाले वेतन के 30-35% से कम हो।

- बीमा प्रीमियम नियंत्रण में होने पर निर्माण की योजना बनाएँ।

- एक बार ऋण प्रबंधनीय हो जाने पर, आप अन्य लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना निर्माण कर सकते हैं।

● भविष्य के लिए निवेश संरचना

– सभी बीमा-आधारित निवेश बंद कर दें। जहाँ उपयुक्त हो, वहाँ सरेंडर कर दें।

– सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करें।

– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और आपातकालीन निधि के लिए अलग-अलग एसआईपी रखें।

– पूँजी-भारी एफडी या एससीएसएस से एसडब्ल्यूपी से बचें।

– इनका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

– तरलता, लचीलेपन और विकास पर ध्यान दें।

– हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें।

– अपने लक्ष्यों को आय और जोखिम सहने की क्षमता के साथ संरेखित करें।

● कर दक्षता सुझाव

– एफडी या एससीएसएस की तुलना में म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– यदि प्रीमियम सीमा से अधिक हो, तो पारंपरिक बीमा परिपक्वता पर कर लगता है।

– एफडी ब्याज पर हर साल कर लगता है। इससे वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

– म्यूचुअल फंड से प्राप्त एसडब्ल्यूपी, एफडी ब्याज से बेहतर है।

– अपने पोर्टफोलियो की योजना बनाते समय इस कर लाभ का उपयोग करें।

● अंत में

– आप एक ईमानदार और दूरदर्शी व्यक्ति हैं।

– आपने पहले ही अच्छी बचत की है और कई संपत्तियाँ बनाई हैं।

– लेकिन अभी बड़े होम लोन के लिए ज़रूरत से ज़्यादा पैसे न लगाएँ।

– सबसे पहले अपने बीमा प्रीमियम और खर्चों को कम करें।

– फिर अपनी म्यूचुअल फंड-आधारित निवेश योजना बनाएँ।

– घर बनाने का काम 2027 तक टालें, जब एलआईसी परिपक्वता आपको अतिरिक्त सहायता प्रदान करेगी।

– आपातकालीन निधि को मज़बूत रखें।

– शुद्ध टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

– यह संतुलित और केंद्रित दृष्टिकोण आपको शांतिपूर्वक जीवन जीने में मदद करेगा।

– आप अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति, दोनों को सुरक्षित रखेंगे।

– निरंतर प्रयास करते रहें, और आपके लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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