PSU Banker, 37: Loan cut my SIP. Can I still hit 10Cr?

सर, मैं 37 साल का हूँ और पीएसयू बैंक में काम करता हूँ। मेरा नेट सैलरी 1 लाख है। अब तक मैं 28000 रुपये की मासिक SIP निवेश कर रहा था और मेरा वर्तमान MF कॉर्पस 17% के XIRR के साथ 35 लाख है। मैं 2014 से SIP के माध्यम से MF में निवेश कर रहा हूँ और धीरे-धीरे SIP राशि बढ़ा रहा हूँ। मेरे पास NPS भी है जिसका वर्तमान कॉर्पस 33 लाख है (XIRR- 9% क्योंकि यह बैंक द्वारा चुना गया कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड है और मैं आवंटन नहीं बदल सकता)। अब मैंने 90 लाख रुपये का हाउसिंग लोन लिया है और मेरी मासिक EMI 44000 है क्योंकि मुझे अपने बैंक से लोन पर कन्फेशनल ब्याज मिलता है क्योंकि मैं स्टाफ हूँ। इसलिए अब मेरा SIP मासिक योगदान 30000 से घटकर 10000 हो जाएगा। NPS में कुल मासिक योगदान 26000 (मेरा प्लस नियोक्ता का योगदान) है। मेरी नौकरी में अभी 20 साल बाकी हैं। मेरे पास PF में 15 लाख रुपए हैं (मासिक अंशदान नियोक्ता अंशदान सहित 14000 है) और PPF में 10 लाख रुपए हैं। कृपया मुझे बताएं कि 20 साल बाद केवल MF और NPS से मेरा कॉर्पस कितना होगा और क्या यह मेरे रिटायरमेंट के समय 20 साल में 9-10 करोड़ रुपए का कॉर्पस बना पाएगा। इसके अलावा 20 साल में मेरे रिटायरमेंट कॉर्पस को बेहतर बनाने के लिए आपकी तरफ से कोई सुझाव?

Ans: 2014 से निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण, खास तौर पर म्यूचुअल फंड में 17% XIRR बनाए रखना, वाकई सराहनीय है। वित्तीय नियोजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता स्पष्ट है और यह आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है।

आइए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य पर नज़र डालें और अगले 20 वर्षों में अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने की रणनीतियों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय विवरण
आयु: 37 वर्ष

शुद्ध वेतन: 1,00,000 रुपये प्रति माह

म्यूचुअल फंड कोष: 35 लाख रुपये (XIRR: 17%)

NPS कोष: 33 लाख रुपये (XIRR: 9%)

मासिक SIP अंशदान: 30,000 रुपये से घटाकर 10,000 रुपये किया गया

मासिक NPS अंशदान: 26,000 रुपये (नियोक्ता अंशदान सहित)

भविष्य निधि (PF): 1,00,000 रुपये 15 लाख (मासिक अंशदान: 14,000 रुपये)

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 10 लाख रुपये

होम लोन: 90 लाख रुपये और EMI 44,000 रुपये

शेष कार्य अवधि: 20 वर्ष

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य अगले 20 वर्षों में 9-10 करोड़ रुपये का कॉर्पस जमा करना है। आइए आपके मौजूदा निवेश और योगदान के आधार पर व्यवहार्यता का आकलन करें।

म्यूचुअल फंड
35 लाख रुपये के मौजूदा कॉर्पस और 10,000 रुपये के मासिक SIP के साथ, 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके म्यूचुअल फंड निवेश 20 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। हालांकि, कम SIP योगदान समग्र विकास को प्रभावित कर सकता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
आपका NPS कॉर्पस 33 लाख रुपये का है, जिसमें 10,000 रुपये का मासिक अंशदान है। 26,000 और 9% का अनुमानित वार्षिक रिटर्न, एक ठोस विकास पथ पर है। 20 वर्षों में, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में महत्वपूर्ण योगदान दे सकता है।

प्रोविडेंट फंड (PF) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
ये पारंपरिक बचत उपकरण, अपने मौजूदा बैलेंस और चल रहे योगदान के साथ, आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में भी योगदान देंगे, हालांकि म्यूचुअल फंड और NPS की तुलना में अधिक रूढ़िवादी विकास दर पर।

रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने की रणनीतियाँ
किसी भी संभावित अंतर को पाटने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करते हैं, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

1. SIP योगदान को अनुकूलित करें
वृद्धिशील वृद्धि: अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। समय के साथ छोटी-छोटी वृद्धि भी महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

बोनस और विंडफॉल: किसी भी बोनस या अप्रत्याशित आय का एक हिस्सा अपने SIP के लिए आवंटित करें।

2. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें जिनका बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का ट्रैक रिकॉर्ड है। इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होने के बावजूद, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा प्रदान किए जाने वाले उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान नहीं कर सकते हैं। 3. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन वार्षिक समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करें। पुनर्संतुलन: वांछित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें। 4. कर दक्षता पूंजीगत लाभ कर: नए कर नियमों से सावधान रहें: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। कर-बचत साधन: कर योग्य आय को कम करने के लिए PPF और NPS जैसे कर-बचत साधनों में योगदान को अधिकतम करें। 5. आपातकालीन निधि तरलता बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान अपने निवेश में कमी से बचने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है। अंतिम अंतर्दृष्टि
निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण और स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य सराहनीय हैं। अपने SIP योगदान को अनुकूलित करके, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप अपने सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ा सकते हैं। याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए निरंतरता और आवधिक मूल्यांकन महत्वपूर्ण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना
आपका लक्ष्य जुलाई 2032 तक 1.25 करोड़ रुपये की राशि जुटाना है।

आपका मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश 30 लाख रुपये है।

आप SIP में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करते हैं।

आपने फरवरी 2025 से 3,000 रुपये की स्टेप-अप SIP शुरू की है, जो जनवरी 2031 तक हर साल 3,000 रुपये की दर से बढ़ रही है।

आपकी रणनीति अनुशासित और व्यवस्थित है, जो बहुत बढ़िया है।

आइए आकलन करें कि क्या यह योजना आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी।

अपनी मौजूदा निवेश योजना का मूल्यांकन
आपकी मौजूदा SIP और पोर्टफोलियो वृद्धि महत्वपूर्ण योगदान देगी।

चक्रवृद्धि की शक्ति समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करेगी।

आपकी स्टेप-अप SIP रणनीति निवेश बढ़ाएगी, जिससे कोष वृद्धि में तेज़ी आएगी।

बाजार में उतार-चढ़ाव रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, इसलिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है, लेकिन रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
निवेश अवधि
आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 7.5 वर्ष शेष हैं।

लंबी अवधि के निवेश आम तौर पर अच्छा प्रदर्शन करते हैं, लेकिन छोटी अवधि के लिए बेहतर रणनीति की आवश्यकता होती है।

इक्विटी और डेट के बीच संतुलित आवंटन विकास और स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

अपेक्षित रिटर्न दर
इक्विटी म्यूचुअल फंड ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न देते हैं।

अति-आशावाद से बचने के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएँ महत्वपूर्ण हैं।

मध्यम से आक्रामक दृष्टिकोण आपकी समयसीमा के अनुकूल है।

मुद्रास्फीति पर विचार
मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है।

आपके कॉर्पस में रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को शामिल किया जाना चाहिए।

एक अच्छी तरह से योजनाबद्ध पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़ना चाहिए।

अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
SIP जारी रखें और उसकी निगरानी करें
अपने 30,000 रुपये मासिक SIP पर लगातार टिके रहें।

फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

अगर फंड 3+ साल तक खराब प्रदर्शन करते हैं, तो बेहतर विकल्पों पर स्विच करें।

स्टेप-अप एसआईपी रणनीति को बेहतर बनाएँ
आपका 3,000 रुपये का सालाना स्टेप-अप फ़ायदेमंद है।

अगर संभव हो तो इसे बढ़ाकर 5,000 रुपये करने पर विचार करें।

पहले ज़्यादा योगदान देने से बाद में दबाव कम होगा।

स्थिरता के लिए विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन के लिए अलग-अलग फंड श्रेणियों में निवेश करें।

इक्विटी-भारी निवेश को कुछ स्थिर डेट फंड के साथ संतुलित करें।

एसेट आवंटन जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित होना चाहिए।

होम लोन का बोझ कम करें
अगर संभव हो तो होम लोन के कुछ मूलधन का भुगतान पहले ही कर दें।

कम ईएमआई निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकती है।

लिक्विडिटी की कीमत पर वित्त को ज़्यादा खर्च करने से बचें।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि रखरखाव
6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

यह बाजार में गिरावट के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

आपात स्थिति के लिए रिटायरमेंट फंड का उपयोग करने से बचें।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा
सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा लागत अधिक हो सकती है।

अपने और आश्रितों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करें।

15-25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा उचित है।

रिटायरमेंट के करीब आते ही एसेट रीबैलेंसिंग
जैसे-जैसे आप 2032 के करीब पहुंच रहे हैं, कुछ इक्विटी को सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट करें।

यह आखिरी समय में बाजार में होने वाली अस्थिरता से बचाता है।

धीरे-धीरे बदलाव करने से अंतिम वर्षों में स्थिरता सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट के बाद की रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एकमुश्त राशि निकालने के बजाय, स्थिर आय के लिए SWP का उपयोग करें।

यह कर दक्षता और निरंतर निवेश वृद्धि सुनिश्चित करता है।

म्यूचुअल फंड से समय से पहले निकासी से बचें।

वरिष्ठ नागरिक निवेश विकल्प
कोष का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों में रखें।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) और डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न देते हैं।

अप्रत्याशित खर्चों के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

अधिकतम रिटर्न के लिए कर दक्षता
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) योजना
प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 10% कर लगता है।

कर देयता को अनुकूलित करने के लिए व्यवस्थित मोचन का उपयोग करें।

अधिकतम रिटर्न बनाए रखने के लिए कर-कुशल तरीके से निवेश करें।

रिटायरमेंट टैक्स-फ्री इंस्ट्रूमेंट्स
पीपीएफ मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री रहता है।

लंबे समय तक रखे जाने वाले डेट म्यूचुअल फंड में इंडेक्सेशन लाभ होता है।

ऐसे फंड चुनें जो टैक्स के बाद कुशल रिटर्न प्रदान करते हों।

अंतिम जानकारी
आपका 1.25 करोड़ रुपये का लक्ष्य लगातार निवेश करके हासिल किया जा सकता है।

स्टेप-अप एसआईपी में मामूली वृद्धि एक आसान यात्रा सुनिश्चित कर सकती है।

फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

उचित बीमा और आपातकालीन निधि के साथ जोखिमों का प्रबंधन करें।

कर-कुशल रणनीतियाँ रिटायरमेंट के बाद की आय को अधिकतम करने में मदद करेंगी।

वित्तीय सुरक्षा के लिए संचय से परे योजना बनाना आवश्यक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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प्रिय महोदय, मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में कार्यरत हूँ और मेरी आयु 38 वर्ष है। मेरा वर्तमान शुद्ध वेतन 1.05 लाख रुपये है। मैं 2016 से SIP में निवेश कर रहा हूँ और वेतन वृद्धि के साथ धीरे-धीरे SIP अंशदान बढ़ा रहा हूँ। वर्तमान में मेरा मासिक SIP 34,000 रुपये है और मेरा कुल MF पोर्टफोलियो 47 लाख रुपये (XIRR: 17.40%) है। मेरे पास 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान है। मैं और मेरे परिवार के सदस्य सेवानिवृत्ति तक मेरे बैंक से स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं। मेरे पास वर्तमान में 30 लाख रुपये का NPS पोर्टफोलियो है, जिसमें कुल मासिक अंशदान 26,000 रुपये (मेरा और नियोक्ता सहित) है और 16 लाख रुपये का PF कोष है, जिसमें मासिक अंशदान 14,000 रुपये (मेरा और नियोक्ता सहित) है। मेरे पास आपातकालीन निधि के लिए 5 लाख रुपये की FD और लगभग 10 लाख रुपये का सोना है। मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। अब तक मैं कर्ज मुक्त था और मेरे पास इससे अधिक बचत थी। मेरा एक 7 साल का बेटा और एक 2 साल की बेटी है। हाल ही में मैंने एक फ्लैट बुक किया और बैंक से 95 लाख रुपये का हाउसिंग लोन लिया है। इस महीने से मेरी मासिक EMI 43,000 रुपये है। इस महीने से मेरी SIP हर महीने घटकर 15,000 रुपये रह जाएगी। मैं हर साल अपनी सैलरी बढ़ने के साथ इसे लगभग 10% बढ़ाऊँगा। कृपया मुझे बताएँ कि मेरी वर्तमान बचत और पोर्टफोलियो के हिसाब से 20 साल बाद मेरी सेवानिवृत्ति के दौरान मेरी राशि कितनी होगी और क्या मेरी वर्तमान राशि मेरे बच्चों की 17 साल की उम्र में उच्च शिक्षा के लिए उनकी शिक्षा के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बढ़ेगी। मैं अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाए रखूँगा और उसे तोड़ूँगा नहीं। NPS और PF में वैधानिक कटौती होती है, इसलिए यह मेरी सेवानिवृत्ति तक जारी रहेगी। और अगले 15-20 सालों में मेरी राशि बढ़ाने के लिए आपकी ओर से कोई सुझाव?

Ans: आपने 38 साल की उम्र में एक बहुत ही मज़बूत नींव रखी है। आपकी अनुशासित बचत, उच्च एसआईपी प्रतिबद्धता और वैधानिक सेवानिवृत्ति योगदान दीर्घकालिक दृष्टिकोण दर्शाते हैं। कई लोग होम लोन और निवेश के बीच संतुलन बनाने में संघर्ष करते हैं, लेकिन आपके पास ईएमआई की ज़िम्मेदारी के साथ-साथ निवेश जारी रखने की स्पष्टता पहले से ही है। आइए हम आपके वर्तमान ढांचे, भविष्य के कोष और क्या सुधार किए जा सकते हैं, इसका चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
"1.05 लाख रुपये का शुद्ध वेतन आपको स्वस्थ नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
"2016 से 34,000 रुपये के एसआईपी योगदान ने 47 लाख रुपये का पोर्टफोलियो बनाया।
"17.4% का एक्सआईआरआर निरंतरता और सही फंड चयन को दर्शाता है।
"26,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 30 लाख रुपये का एनपीएस कोष एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार प्रदान करता है।
"14,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 16 लाख रुपये का पीएफ कोष और अधिक स्थिरता सुनिश्चित करता है।" 5 लाख रुपये की आपातकालीन जमा राशि 5-6 महीने के खर्चों के लिए अच्छी है।
- 10 लाख रुपये का सोना बचाव का काम करता है, हालाँकि यह उच्च-वृद्धि वाली संपत्ति नहीं है।
- 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान परिवार के लिए मज़बूत सुरक्षा प्रदान करता है।
- 20 लाख रुपये का प्लॉट अतिरिक्त सुरक्षा कवच है, हालाँकि इससे आय नहीं होती।
- 95 लाख रुपये के ऋण के साथ नया घर, 43,000 रुपये की ईएमआई आय के भीतर प्रबंधनीय है।

"नए गृह ऋण का प्रभाव
- 43,000 रुपये की ईएमआई निवेश योग्य अधिशेष को कम करती है।
- आपने अभी के लिए एसआईपी को घटाकर 15,000 रुपये कर दिया है।
- यह समझदारी भरा लगता है क्योंकि ईएमआई को प्राथमिकता देनी चाहिए।
- वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी को फिर से बढ़ाने से छोटी गिरावट की भरपाई हो जाएगी।
- हर 10% वेतन वृद्धि पर, कुछ हिस्सा एसआईपी में डालें।
- इस तरह, आपकी दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज दर पर ज़्यादा असर नहीं पड़ेगा।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– 17.4% XIRR के साथ 47 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस एक बेहतरीन प्रगति है।
– आप पहले से ही एक अनुभवी निवेशक हैं, नए नहीं।
– SIP कम करने के बाद भी, 47 लाख रुपये का चक्रवृद्धि ब्याज जारी रहता है।
– SIP को हमेशा के लिए बंद न करके, लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना ज़रूरी है।
– 20 सालों में, अकेले यह पोर्टफोलियो कई करोड़ रुपये का हो सकता है।
– इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प हैं।
– इंडेक्स फंड में मानवीय निर्णय और सेक्टर रोटेशन की कमी होती है।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, एक्टिव फंड गिरते बाज़ार में जोखिम कम कर सकते हैं।

» NPS पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– 26,000 रुपये मासिक योगदान के साथ NPS में 30 लाख रुपये का निवेश मज़बूत है।
– नियोक्ता का योगदान आपकी अपनी बचत से भी ज़्यादा फ़ायदे देता है।
– एनपीएस कर बचत के साथ-साथ बाज़ार में निवेश भी प्रदान करता है।
– आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक आपका कोष अच्छी तरह से बढ़ेगा।
– निकासी संरचना आंशिक रूप से वार्षिकी-लिंक्ड हो सकती है, लेकिन फिर भी यह एक बड़ा आधार बनाती है।
– इस आवंटन को यथावत रखें, क्योंकि यह वैधानिक है।

» पीएफ कोष समीक्षा
– 14,000 रुपये मासिक के साथ 16 लाख रुपये का कोष लगातार बढ़ रहा है।
– ईपीएफ सुरक्षा और निश्चित वृद्धि प्रदान करता है।
– यह आपके उच्च इक्विटी निवेश को संतुलित करता है।
– 20 वर्षों में, पीएफ एक बड़े सुरक्षित कोष में जमा हो जाएगा।

» बच्चों की शिक्षा योजना
– बेटा 7 साल का है, बेटी 2 साल की है।
– उनकी उच्च शिक्षा का लक्ष्य 10-15 साल दूर है।
– यह म्यूचुअल फंड के विकास के क्षितिज के साथ पूरी तरह से मेल खाता है।
– आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा शिक्षा के लिए रखा जा सकता है।
- 17 साल की उम्र में बेटे की शिक्षा के लिए, आपके पास 10 साल बचे हैं।
- इक्विटी की दर से बढ़ते 47 लाख रुपये पर्याप्त धनराशि प्रदान कर सकते हैं।
- आप प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP का एक हिस्सा निर्धारित करना शुरू कर सकते हैं।
- इससे लक्ष्य स्पष्ट रहता है और बाद में भ्रम की स्थिति नहीं रहती।

"आपातकालीन और सोने का आवंटन"
- आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये की FD, EMI के बोझ के साथ थोड़ी कम होती है।
- आप इसे बढ़ाकर 6-8 महीने के कुल खर्च और EMI तक कर सकते हैं।
- इससे नौकरी छूटने या आपात स्थिति में दबाव से बचा जा सकता है।
- 10 लाख रुपये का सोना बचाव के तौर पर ठीक है, लेकिन इसमें वृद्धि सीमित है।
- सोने के आवंटन को और न बढ़ाएँ।

- भविष्य की निधि पर EMI का प्रभाव
- EMI अधिशेष को कम करती है, लेकिन आपकी वेतन वृद्धि SIP को बहाल कर देगी।
– लंबे समय तक 15,000 रुपये की एसआईपी जारी रखने से भी अच्छी वैल्यू मिलती है।
– 47 लाख रुपये का मौजूदा आधार पहले से ही प्रतिदिन चक्रवृद्धि ब्याज पर है।
– 20 वर्षों में, पोर्टफोलियो वर्तमान ईएमआई व्यय से कहीं अधिक बढ़ जाएगा।
– अस्थायी मंदी की चिंता न करें, बस निरंतरता सुनिश्चित करें।

» बीमा और सुरक्षा पर्याप्तता
– आपकी उम्र और आय के हिसाब से 2 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है।
– लेकिन इस बात की समीक्षा करें कि क्या यह आपके ऋण के साथ-साथ पारिवारिक ज़रूरतों को भी कवर करता है।
– 95 लाख रुपये के ऋण के साथ, सुरक्षा में ईएमआई की ज़िम्मेदारी भी शामिल होनी चाहिए।
– यदि आवश्यक हो, तो अंतर को पाटने के लिए एक अतिरिक्त टर्म कवर जोड़ें।
– बैंक से स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति तक अच्छा है, लेकिन बाद में पोर्टेबिलिटी की समीक्षा करें।
– नियोक्ता के बाहर अतिरिक्त पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी सुरक्षित है।

» 20 वर्षों के बाद भविष्य का कॉर्पस आउटलुक
– लंबी अवधि में वृद्धि के साथ 47 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष करोड़ों रुपये तक पहुँच सकता है।
– निरंतर योगदान के साथ 30 लाख रुपये का एनपीएस भी बड़ा हो जाएगा।
– 16 लाख रुपये का पीएफ भी मजबूती से चक्रवृद्धि ब्याज देगा।
– सोना और प्लॉट सहायक के रूप में काम करेंगे, लेकिन विकास के मुख्य चालक नहीं।
– इन सबको मिलाकर, अगर अनुशासन जारी रहे, तो आप ज़रूरत से कहीं ज़्यादा सेवानिवृत्ति कोष की उम्मीद कर सकते हैं।
– आपके बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य भी वर्तमान मार्ग से प्राप्त किया जा सकता है।

» कोष बढ़ाने की रणनीतियाँ
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जब भी आपको बोनस मिले, होम लोन का कुछ हिस्सा पहले ही चुका दें।
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और एसआईपी के लिए जल्दी नकदी उपलब्ध हो जाती है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी को अलग रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बेचने से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जब बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो, तो इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को संतुलित करें।
– डेट आवंटन केवल सुरक्षा और लक्ष्य की सुरक्षा के लिए रखें।
– निवेश के लिए ज़मीन या संपत्ति से बचें, क्योंकि इससे तरलता कम होती है।
– पारदर्शी चक्रवृद्धि ब्याज के लिए वित्तीय संपत्तियों के साथ बने रहें।

» कर दक्षता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से दीर्घकालिक कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।
– पीएफ और एनपीएस वर्तमान में कर लाभ और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– यदि फंड के रूप में सोने पर लाभ स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव के आधार पर मोचन की योजना बनाएँ।
– कर के दबाव को कम करने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

» दीर्घकालिक में भावनात्मक अनुशासन
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव कई बार धैर्य की परीक्षा लेगा।
– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं और SIP बंद न करें।
– याद रखें कि चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) मंदी के दौर में भी सबसे अच्छा काम करता है।
– शांति से 20 साल की अवधि पर टिके रहें।
– यही धैर्य करोड़ों की संपत्ति बनाता है।

» अंततः
– वित्तीय अनुशासन में आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
– आपकी वर्तमान राशि, SIP की आदत और वैधानिक बचत एक मजबूत आधार सुनिश्चित करते हैं।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य म्यूचुअल फंड में वृद्धि से अच्छी तरह से पूरे हो जाते हैं।
– 20 साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त से अधिक राशि होगी।
– बस SIP जारी रखें, वेतन के साथ बढ़ाएँ और सालाना समीक्षा करें।
– नकदी प्रवाह को बनाए रखने के लिए जब भी संभव हो, गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।
– बचत को ज़मीन या सोने में न लगाएँ।
– वास्तविक संपत्ति के लिए इक्विटी और डेट फंड में निवेश करें।
– आपके अनुशासन से आपके परिवार का भविष्य पहले से ही सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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पीएसयू बैंकर, 37: लोन ने मेरी एसआईपी कम कर दी। क्या मैं अब भी 10 करोड़ तक पहुंच सकता हूं?