पीएसयू बैंकर, 37: लोन ने मेरी एसआईपी कम कर दी। क्या मैं अब भी 10 करोड़ तक पहुंच सकता हूं?

Ans: यह देखना वाकई बहुत अच्छा है कि आपने सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए योजना बनाना शुरू कर दिया है और आपने अब तक पर्याप्त राशि जमा कर ली है।

यदि आप इसी तरह रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखते हैं। 80,000, मुझे विश्वास है कि आपके पास सेवानिवृत्ति के दौरान अपना समर्थन देने के लिए पर्याप्त धनराशि होगी।

8 वर्षों में 80,000 के मासिक निवेश और वर्तमान मूल्य 1.09 करोड़ के साथ संचित निधि संभवतः 4.12 करोड़ होगी। गणना के लिए रिटर्न की दर 12% सीएजीआर है।

यह मानते हुए कि आप सेवानिवृत्ति में अपने वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख को बनाए रखना चाहते हैं, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है, जो समय के साथ आपके पैसे के मूल्य को कम कर देगा।

चूँकि आपके पास अपने खर्चों का समर्थन करने के लिए अन्य रास्ते भी हैं, इससे एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिलेगी।

सिफ़ारिशें:
&साँड़; अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और जोखिम कम करने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।
&साँड़; अपनी आवश्यकता के अनुसार उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करें।
&साँड़; एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना विकसित करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

Ans: अपनी निवेश योजना और सेवानिवृत्ति कोष का मूल्यांकन

आपने अपने वित्त की योजना बनाने में सराहनीय काम किया है। SIP निवेश और टर्म इंश्योरेंस को बनाए रखने के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय विवेक को दर्शाता है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
म्यूचुअल फंड निवेश
वर्तमान मूल्य: 53 लाख रुपये
SIP: 50,000 रुपये मासिक
रियल एस्टेट
गुड़गांव में ऋण-मुक्त घर
93,000 रुपये की EMI वाला अपना घर
बकाया ऋण: 89 लाख रुपये
बीमा और भविष्य निधि
टर्म इंश्योरेंस: 99 लाख रुपये और 1.5 करोड़ रुपये
PPF कोष: 20 लाख रुपये (2026 में परिपक्व होने वाला)
EPF कोष: 7,000 रुपये के मासिक योगदान के साथ 3 लाख रुपये
भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
बेटे की शिक्षा
आपका बेटा अगले साल स्कूल से स्नातक होगा। उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आप 47 वर्ष के हैं और आपको अपने मौजूदा निवेश और योगदान के आधार पर रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट पर म्यूचुअल फंड कॉर्पस
अपने म्यूचुअल फंड निवेश पर 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए:

वर्तमान मूल्य: 53 लाख रुपये
मासिक SIP: 50,000 रुपये
निवेश अवधि: 13 वर्ष (60 वर्ष की आयु तक)
चक्रवृद्धि ब्याज सूत्र का उपयोग करके और SIP योगदान पर विचार करके, रिटायरमेंट पर अनुमानित कॉर्पस की गणना की जा सकती है।

PPF परिपक्वता
आपका 20 लाख रुपये का PPF कॉर्पस 2026 में परिपक्व होगा। यह मानते हुए कि आगे कोई योगदान नहीं है, यह पुनर्निवेश या व्यय के लिए उपलब्ध होगा।

EPF कॉर्पस
आपका EPF योगदान और कॉर्पस बढ़ता रहेगा। 8% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में जुड़ जाएगा।

मौजूदा ऋणों का प्रबंधन
होम लोन EMI
आप पर 20 लाख रुपये का बकाया ऋण है। 93,000 रुपये की EMI के साथ 89 लाख। अपने नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए इस देयता को कम करना प्राथमिकता होनी चाहिए।

पूर्व भुगतान रणनीति
किसी भी अधिशेष निधि या बोनस के साथ अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे ब्याज का बोझ और EMI राशि कम हो जाएगी।

बीमा पर्याप्तता
अवधि बीमा
आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवरेज है। सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

स्वास्थ्य बीमा
अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह चिकित्सा आपात स्थिति और बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

निवेश रणनीति समीक्षा
विविधीकरण
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
समय-समय पर अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके फंड आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा निधि
अपने बेटे के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें। विकास के लक्ष्य के साथ जोखिम को प्रबंधित करने के लिए संतुलित या हाइब्रिड फंड में निवेश करने पर विचार करें।

शिक्षा के लिए SIP
अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए विशेष रूप से निर्धारित SIP जारी रखें। इससे आवश्यक कोष को व्यवस्थित रूप से जमा करने में मदद मिलेगी।

कर नियोजन
कुशल कर रणनीतियाँ
अधिकतम रिटर्न के लिए कर-बचत निवेश विकल्पों का उपयोग करें। उचित कर नियोजन आपके समग्र पोर्टफोलियो प्रदर्शन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे जटिल वित्तीय निर्णयों को समझने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

निष्कर्ष
आपकी निवेश योजना सही दिशा में है। अनुशासित निवेश जारी रखें, अपने ऋणों का प्रबंधन करें और अनुकूलित सलाह के लिए किसी पेशेवर से परामर्श लें। रणनीतिक योजना के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना
आपका लक्ष्य जुलाई 2032 तक 1.25 करोड़ रुपये की राशि जुटाना है।

आपका मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश 30 लाख रुपये है।

आप SIP में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करते हैं।

आपने फरवरी 2025 से 3,000 रुपये की स्टेप-अप SIP शुरू की है, जो जनवरी 2031 तक हर साल 3,000 रुपये की दर से बढ़ रही है।

आपकी रणनीति अनुशासित और व्यवस्थित है, जो बहुत बढ़िया है।

आइए आकलन करें कि क्या यह योजना आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी।

अपनी मौजूदा निवेश योजना का मूल्यांकन
आपकी मौजूदा SIP और पोर्टफोलियो वृद्धि महत्वपूर्ण योगदान देगी।

चक्रवृद्धि की शक्ति समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करेगी।

आपकी स्टेप-अप SIP रणनीति निवेश बढ़ाएगी, जिससे कोष वृद्धि में तेज़ी आएगी।

बाजार में उतार-चढ़ाव रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, इसलिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है, लेकिन रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
निवेश अवधि
आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 7.5 वर्ष शेष हैं।

लंबी अवधि के निवेश आम तौर पर अच्छा प्रदर्शन करते हैं, लेकिन छोटी अवधि के लिए बेहतर रणनीति की आवश्यकता होती है।

इक्विटी और डेट के बीच संतुलित आवंटन विकास और स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

अपेक्षित रिटर्न दर
इक्विटी म्यूचुअल फंड ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न देते हैं।

अति-आशावाद से बचने के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएँ महत्वपूर्ण हैं।

मध्यम से आक्रामक दृष्टिकोण आपकी समयसीमा के अनुकूल है।

मुद्रास्फीति पर विचार
मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है।

आपके कॉर्पस में रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को शामिल किया जाना चाहिए।

एक अच्छी तरह से योजनाबद्ध पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़ना चाहिए।

अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
SIP जारी रखें और उसकी निगरानी करें
अपने 30,000 रुपये मासिक SIP पर लगातार टिके रहें।

फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

अगर फंड 3+ साल तक खराब प्रदर्शन करते हैं, तो बेहतर विकल्पों पर स्विच करें।

स्टेप-अप एसआईपी रणनीति को बेहतर बनाएँ
आपका 3,000 रुपये का सालाना स्टेप-अप फ़ायदेमंद है।

अगर संभव हो तो इसे बढ़ाकर 5,000 रुपये करने पर विचार करें।

पहले ज़्यादा योगदान देने से बाद में दबाव कम होगा।

स्थिरता के लिए विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन के लिए अलग-अलग फंड श्रेणियों में निवेश करें।

इक्विटी-भारी निवेश को कुछ स्थिर डेट फंड के साथ संतुलित करें।

एसेट आवंटन जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित होना चाहिए।

होम लोन का बोझ कम करें
अगर संभव हो तो होम लोन के कुछ मूलधन का भुगतान पहले ही कर दें।

कम ईएमआई निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकती है।

लिक्विडिटी की कीमत पर वित्त को ज़्यादा खर्च करने से बचें।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि रखरखाव
6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

यह बाजार में गिरावट के मामले में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

आपात स्थिति के लिए रिटायरमेंट फंड का उपयोग करने से बचें।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा
सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा लागत अधिक हो सकती है।

अपने और आश्रितों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करें।

15-25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा उचित है।

रिटायरमेंट के करीब आते ही एसेट रीबैलेंसिंग
जैसे-जैसे आप 2032 के करीब पहुंच रहे हैं, कुछ इक्विटी को सुरक्षित डेट फंड में शिफ्ट करें।

यह आखिरी समय में बाजार में होने वाली अस्थिरता से बचाता है।

धीरे-धीरे बदलाव करने से अंतिम वर्षों में स्थिरता सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट के बाद की रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एकमुश्त राशि निकालने के बजाय, स्थिर आय के लिए SWP का उपयोग करें।

यह कर दक्षता और निरंतर निवेश वृद्धि सुनिश्चित करता है।

म्यूचुअल फंड से समय से पहले निकासी से बचें।

वरिष्ठ नागरिक निवेश विकल्प
कोष का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों में रखें।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) और डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न देते हैं।

अप्रत्याशित खर्चों के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

अधिकतम रिटर्न के लिए कर दक्षता
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) योजना
प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 10% कर लगता है।

कर देयता को अनुकूलित करने के लिए व्यवस्थित मोचन का उपयोग करें।

अधिकतम रिटर्न बनाए रखने के लिए कर-कुशल तरीके से निवेश करें।

रिटायरमेंट टैक्स-फ्री इंस्ट्रूमेंट्स
पीपीएफ मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री रहता है।

लंबे समय तक रखे जाने वाले डेट म्यूचुअल फंड में इंडेक्सेशन लाभ होता है।

ऐसे फंड चुनें जो टैक्स के बाद कुशल रिटर्न प्रदान करते हों।

अंतिम जानकारी
आपका 1.25 करोड़ रुपये का लक्ष्य लगातार निवेश करके हासिल किया जा सकता है।

स्टेप-अप एसआईपी में मामूली वृद्धि एक आसान यात्रा सुनिश्चित कर सकती है।

फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

उचित बीमा और आपातकालीन निधि के साथ जोखिमों का प्रबंधन करें।

कर-कुशल रणनीतियाँ रिटायरमेंट के बाद की आय को अधिकतम करने में मदद करेंगी।

वित्तीय सुरक्षा के लिए संचय से परे योजना बनाना आवश्यक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: Hello;

With present MF corpus of 35 L and new monthly sip of 10 K for 20 years will lead you to a corpus of 3.11 Cr assuming modest return of 10%.

Further the present NPS corpus of 30 L and monthly investment of 27 K for 22 years will lead you to a corpus of 3.58 Cr at the age of 60 assuming modest return of 8%.

Key is discipline and performance review of funds as well as asset allocation.

Best wishes;

Ans: आपने 38 साल की उम्र में एक बहुत ही मज़बूत नींव रखी है। आपकी अनुशासित बचत, उच्च एसआईपी प्रतिबद्धता और वैधानिक सेवानिवृत्ति योगदान दीर्घकालिक दृष्टिकोण दर्शाते हैं। कई लोग होम लोन और निवेश के बीच संतुलन बनाने में संघर्ष करते हैं, लेकिन आपके पास ईएमआई की ज़िम्मेदारी के साथ-साथ निवेश जारी रखने की स्पष्टता पहले से ही है। आइए हम आपके वर्तमान ढांचे, भविष्य के कोष और क्या सुधार किए जा सकते हैं, इसका चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"
"1.05 लाख रुपये का शुद्ध वेतन आपको स्वस्थ नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
"2016 से 34,000 रुपये के एसआईपी योगदान ने 47 लाख रुपये का पोर्टफोलियो बनाया।
"17.4% का एक्सआईआरआर निरंतरता और सही फंड चयन को दर्शाता है।
"26,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 30 लाख रुपये का एनपीएस कोष एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार प्रदान करता है।
"14,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 16 लाख रुपये का पीएफ कोष और अधिक स्थिरता सुनिश्चित करता है।" 5 लाख रुपये की आपातकालीन जमा राशि 5-6 महीने के खर्चों के लिए अच्छी है।
- 10 लाख रुपये का सोना बचाव का काम करता है, हालाँकि यह उच्च-वृद्धि वाली संपत्ति नहीं है।
- 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान परिवार के लिए मज़बूत सुरक्षा प्रदान करता है।
- 20 लाख रुपये का प्लॉट अतिरिक्त सुरक्षा कवच है, हालाँकि इससे आय नहीं होती।
- 95 लाख रुपये के ऋण के साथ नया घर, 43,000 रुपये की ईएमआई आय के भीतर प्रबंधनीय है।

"नए गृह ऋण का प्रभाव
- 43,000 रुपये की ईएमआई निवेश योग्य अधिशेष को कम करती है।
- आपने अभी के लिए एसआईपी को घटाकर 15,000 रुपये कर दिया है।
- यह समझदारी भरा लगता है क्योंकि ईएमआई को प्राथमिकता देनी चाहिए।
- वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी को फिर से बढ़ाने से छोटी गिरावट की भरपाई हो जाएगी।
- हर 10% वेतन वृद्धि पर, कुछ हिस्सा एसआईपी में डालें।
- इस तरह, आपकी दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज दर पर ज़्यादा असर नहीं पड़ेगा।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– 17.4% XIRR के साथ 47 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस एक बेहतरीन प्रगति है।
– आप पहले से ही एक अनुभवी निवेशक हैं, नए नहीं।
– SIP कम करने के बाद भी, 47 लाख रुपये का चक्रवृद्धि ब्याज जारी रहता है।
– SIP को हमेशा के लिए बंद न करके, लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना ज़रूरी है।
– 20 सालों में, अकेले यह पोर्टफोलियो कई करोड़ रुपये का हो सकता है।
– इंडेक्स फंड की तुलना में एक्टिव म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प हैं।
– इंडेक्स फंड में मानवीय निर्णय और सेक्टर रोटेशन की कमी होती है।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, एक्टिव फंड गिरते बाज़ार में जोखिम कम कर सकते हैं।

» NPS पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– 26,000 रुपये मासिक योगदान के साथ NPS में 30 लाख रुपये का निवेश मज़बूत है।
– नियोक्ता का योगदान आपकी अपनी बचत से भी ज़्यादा फ़ायदे देता है।
– एनपीएस कर बचत के साथ-साथ बाज़ार में निवेश भी प्रदान करता है।
– आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक आपका कोष अच्छी तरह से बढ़ेगा।
– निकासी संरचना आंशिक रूप से वार्षिकी-लिंक्ड हो सकती है, लेकिन फिर भी यह एक बड़ा आधार बनाती है।
– इस आवंटन को यथावत रखें, क्योंकि यह वैधानिक है।

» पीएफ कोष समीक्षा
– 14,000 रुपये मासिक के साथ 16 लाख रुपये का कोष लगातार बढ़ रहा है।
– ईपीएफ सुरक्षा और निश्चित वृद्धि प्रदान करता है।
– यह आपके उच्च इक्विटी निवेश को संतुलित करता है।
– 20 वर्षों में, पीएफ एक बड़े सुरक्षित कोष में जमा हो जाएगा।

» बच्चों की शिक्षा योजना
– बेटा 7 साल का है, बेटी 2 साल की है।
– उनकी उच्च शिक्षा का लक्ष्य 10-15 साल दूर है।
– यह म्यूचुअल फंड के विकास के क्षितिज के साथ पूरी तरह से मेल खाता है।
– आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा शिक्षा के लिए रखा जा सकता है।
- 17 साल की उम्र में बेटे की शिक्षा के लिए, आपके पास 10 साल बचे हैं।
- इक्विटी की दर से बढ़ते 47 लाख रुपये पर्याप्त धनराशि प्रदान कर सकते हैं।
- आप प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP का एक हिस्सा निर्धारित करना शुरू कर सकते हैं।
- इससे लक्ष्य स्पष्ट रहता है और बाद में भ्रम की स्थिति नहीं रहती।

"आपातकालीन और सोने का आवंटन"
- आपात स्थिति के लिए 5 लाख रुपये की FD, EMI के बोझ के साथ थोड़ी कम होती है।
- आप इसे बढ़ाकर 6-8 महीने के कुल खर्च और EMI तक कर सकते हैं।
- इससे नौकरी छूटने या आपात स्थिति में दबाव से बचा जा सकता है।
- 10 लाख रुपये का सोना बचाव के तौर पर ठीक है, लेकिन इसमें वृद्धि सीमित है।
- सोने के आवंटन को और न बढ़ाएँ।

- भविष्य की निधि पर EMI का प्रभाव
- EMI अधिशेष को कम करती है, लेकिन आपकी वेतन वृद्धि SIP को बहाल कर देगी।
– लंबे समय तक 15,000 रुपये की एसआईपी जारी रखने से भी अच्छी वैल्यू मिलती है।
– 47 लाख रुपये का मौजूदा आधार पहले से ही प्रतिदिन चक्रवृद्धि ब्याज पर है।
– 20 वर्षों में, पोर्टफोलियो वर्तमान ईएमआई व्यय से कहीं अधिक बढ़ जाएगा।
– अस्थायी मंदी की चिंता न करें, बस निरंतरता सुनिश्चित करें।

» बीमा और सुरक्षा पर्याप्तता
– आपकी उम्र और आय के हिसाब से 2 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है।
– लेकिन इस बात की समीक्षा करें कि क्या यह आपके ऋण के साथ-साथ पारिवारिक ज़रूरतों को भी कवर करता है।
– 95 लाख रुपये के ऋण के साथ, सुरक्षा में ईएमआई की ज़िम्मेदारी भी शामिल होनी चाहिए।
– यदि आवश्यक हो, तो अंतर को पाटने के लिए एक अतिरिक्त टर्म कवर जोड़ें।
– बैंक से स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति तक अच्छा है, लेकिन बाद में पोर्टेबिलिटी की समीक्षा करें।
– नियोक्ता के बाहर अतिरिक्त पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी सुरक्षित है।

» 20 वर्षों के बाद भविष्य का कॉर्पस आउटलुक
– लंबी अवधि में वृद्धि के साथ 47 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष करोड़ों रुपये तक पहुँच सकता है।
– निरंतर योगदान के साथ 30 लाख रुपये का एनपीएस भी बड़ा हो जाएगा।
– 16 लाख रुपये का पीएफ भी मजबूती से चक्रवृद्धि ब्याज देगा।
– सोना और प्लॉट सहायक के रूप में काम करेंगे, लेकिन विकास के मुख्य चालक नहीं।
– इन सबको मिलाकर, अगर अनुशासन जारी रहे, तो आप ज़रूरत से कहीं ज़्यादा सेवानिवृत्ति कोष की उम्मीद कर सकते हैं।
– आपके बच्चों की शिक्षा का लक्ष्य भी वर्तमान मार्ग से प्राप्त किया जा सकता है।

» कोष बढ़ाने की रणनीतियाँ
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जब भी आपको बोनस मिले, होम लोन का कुछ हिस्सा पहले ही चुका दें।
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और एसआईपी के लिए जल्दी नकदी उपलब्ध हो जाती है।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी को अलग रखें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बेचने से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जब बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो, तो इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को संतुलित करें।
– डेट आवंटन केवल सुरक्षा और लक्ष्य की सुरक्षा के लिए रखें।
– निवेश के लिए ज़मीन या संपत्ति से बचें, क्योंकि इससे तरलता कम होती है।
– पारदर्शी चक्रवृद्धि ब्याज के लिए वित्तीय संपत्तियों के साथ बने रहें।

» कर दक्षता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​की दर से दीर्घकालिक कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।
– पीएफ और एनपीएस वर्तमान में कर लाभ और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– यदि फंड के रूप में सोने पर लाभ स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव के आधार पर मोचन की योजना बनाएँ।
– कर के दबाव को कम करने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

» दीर्घकालिक में भावनात्मक अनुशासन
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव कई बार धैर्य की परीक्षा लेगा।
– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं और SIP बंद न करें।
– याद रखें कि चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) मंदी के दौर में भी सबसे अच्छा काम करता है।
– शांति से 20 साल की अवधि पर टिके रहें।
– यही धैर्य करोड़ों की संपत्ति बनाता है।

» अंततः
– वित्तीय अनुशासन में आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
– आपकी वर्तमान राशि, SIP की आदत और वैधानिक बचत एक मजबूत आधार सुनिश्चित करते हैं।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य म्यूचुअल फंड में वृद्धि से अच्छी तरह से पूरे हो जाते हैं।
– 20 साल बाद सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त से अधिक राशि होगी।
– बस SIP जारी रखें, वेतन के साथ बढ़ाएँ और सालाना समीक्षा करें।
– नकदी प्रवाह को बनाए रखने के लिए जब भी संभव हो, गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।
– बचत को ज़मीन या सोने में न लगाएँ।
– वास्तविक संपत्ति के लिए इक्विटी और डेट फंड में निवेश करें।
– आपके अनुशासन से आपके परिवार का भविष्य पहले से ही सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment