नमस्ते, मैं 36 साल का हूँ और सेमी आईटी में काम करता हूँ, वर्तमान में मेरे पास 1.5 लाख/माह है और मेरा एक नवजात शिशु है। अभी तक मैंने PPF में 50 हजार, शेयरों में 2 लाख का करंट बैलेंस और NPS में 50 हजार का निवेश किया है। कोई अन्य निवेश नहीं है, लेकिन मैं अपने बच्चे के लिए कम से कम 50 हजार/माह निवेश करना चाहता हूँ। मैं 60 साल की उम्र तक काम करूँगा, क्या कोई सुझाव दे सकता है कि 60 साल की उम्र तक 5 से 10 करोड़ कैसे जमा करूँ, साथ ही बीच में बच्चों की शिक्षा के लिए फंड भी जमा करूँ। मैंने अपने वेतन से 1 लाख रुपए दैनिक खर्च, बच्चों के खर्च आदि के लिए रखे हैं। अगर जरूरत पड़ी तो मैं निवेश के लिए इसमें से कुछ राशि निकाल सकता हूँ।

Ans: आपकी मौजूदा स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ आपकी बचत को निवेश करने का सुझाया गया तरीका बताया गया है:

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है। अप्रत्याशित खर्च या आपात स्थिति के मामले में यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बच्चे का भविष्य: अपने बच्चे की भविष्य की शिक्षा और अन्य ज़रूरतों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, शिक्षा बचत योजनाओं या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य बच्चे-विशिष्ट निवेश विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में योगदान करना जारी रखें। दोनों ही कर लाभ और दीर्घकालिक बचत के अवसर प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर इन खातों में उचित राशि आवंटित कर रहे हैं।

धन सृजन: बची हुई बचत से, म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और संतुलित फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में फंड आवंटित करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, ताकि अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान की जा सके।

संपत्ति नियोजन: एक व्यापक संपत्ति योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार या संपत्ति योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को संबोधित करती है और आपके लाभार्थियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करना और अपने जीवन की परिस्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए पेशेवर वित्तीय सलाह लेना भी उचित है।

Ans: अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है, खासकर एक माता-पिता के रूप में आपकी जिम्मेदारियों और समय से पहले रिटायरमेंट की आपकी आकांक्षाओं को देखते हुए। आइए आपके वर्तमान निवेश दृष्टिकोण का आकलन करें और देखें कि क्या यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित है।

मैं वित्तीय नियोजन, अपने करियर, परिवार और दीर्घकालिक आकांक्षाओं को संतुलित करने के प्रति आपके समर्पण की प्रशंसा करता हूँ। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है, समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करना आवश्यक है।

वर्तमान निवेश का आकलन
पोर्टफोलियो संरचना का विश्लेषण
आपका निवेश पोर्टफोलियो, जिसमें म्यूचुअल फंड, स्टॉक, एनपीएस और लिक्विड फंड शामिल हैं, एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है। यह विविधीकरण जोखिम को प्रबंधित करने और लंबी अवधि में रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है।

निवेश राशि का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड में हर महीने 50 लाख और स्टॉक में 20 लाख का निवेश करना धन संचय के प्रति एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता को दर्शाता है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि ये निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के अनुरूप हों।

रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
रिटायरमेंट आयु और कॉर्पस लक्ष्य
52 वर्ष की आयु में रिटायर होने और 60 वर्ष की आयु तक 7 करोड़ जमा करने की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अपनी वर्तमान निवेश रणनीति की पर्याप्तता का आकलन करना और कोई भी आवश्यक समायोजन करना आवश्यक है।

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करना
अपनी आयु और रिटायरमेंट क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, अपने एसेट एलोकेशन का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अधिक रूढ़िवादी आवंटन की ओर बढ़ना आपके धन को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने में मदद कर सकता है।

रिटायरमेंट आय स्रोतों का मूल्यांकन
एनपीएस योगदान
एनपीएस में 2 लाख का निवेश करके, आप कर-कुशल रिटायरमेंट बचत मार्ग का लाभ उठा रहे हैं। सुनिश्चित करें कि आप रिटर्न को अनुकूलित करने और अपनी समग्र रिटायरमेंट रणनीति के साथ इसके संरेखण की निगरानी करने के लिए समय-समय पर अपने एनपीएस निवेश की समीक्षा करते रहें।

आपातकालीन निधि के लिए लिक्विड फंड
आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड फंड में 3 लाख बनाए रखना विवेकपूर्ण वित्तीय योजना है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने दीर्घकालिक निवेश से समझौता किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संबोधित करने के लिए आसानी से सुलभ धन है।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
वित्तीय नियोजन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं नियमित वित्तीय समीक्षा और समायोजन के महत्व पर जोर देता हूँ। वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में मूल्यवान अंतर्दृष्टि मिल सकती है।

जोखिम कारकों को संबोधित करना
बाजार में उतार-चढ़ाव, मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम जैसे जोखिम कारकों पर विचार किया जाना चाहिए। एक समग्र वित्तीय योजना उचित परिसंपत्ति आवंटन, विविधीकरण और आकस्मिक योजना के माध्यम से इन जोखिमों को संबोधित करती है।

निष्कर्ष
जबकि आपकी वर्तमान निवेश रणनीति परिश्रम और दूरदर्शिता को प्रदर्शित करती है, यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा और समायोजन आवश्यक हैं कि यह आपके सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के साथ संरेखित रहे। पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने और सक्रिय रहने से, आप वित्तीय सुरक्षा और सेवानिवृत्ति स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बहुमूल्य जानकारी दी है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों का विश्लेषण करें।

आयु: 46 वर्ष
वर्तमान निवेश:
42 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाली पेंशन योजना (2037 में परिपक्व होगी)।
12 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाला इक्विटी म्यूचुअल फंड।
आय और व्यय:
8,000 रुपये की मासिक किराये की आय।
25,000 रुपये का मासिक व्यय।
चालू निवेश के लिए 1.2 लाख रुपये की वार्षिक ईएमआई।
बचत: 26 लाख रुपये का बैंक बैलेंस।
निवेश लक्ष्य:
आप अपने बच्चे के लिए 18 साल में 1 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 10-15 लाख रुपये का निवेश करना चाहते हैं।
आपको अगले 2-3 सालों में 50,000 रुपये की मासिक आय की भी आवश्यकता है।
इन लक्ष्यों को देखते हुए, आइए चर्चा करें कि आप उन्हें कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

मासिक ज़रूरतों के लिए आय सृजन (50,000 रुपये)
अगले 2-3 सालों में 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, हमें ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश करनी होगी जो लगातार रिटर्न दे सकें।

किराये की आय: आपके पास पहले से ही हर महीने 8,000 रुपये आ रहे हैं। यह आपकी आय की ज़रूरत को कम करने में मदद करता है।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP):

आपके म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक निकासी योजना उपयोगी हो सकती है।
आप अपने 26 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का कुछ हिस्सा डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।
ये फंड मध्यम रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
आप अपनी ज़रूरत को पूरा करने के लिए SWP के ज़रिए मासिक राशि निकाल सकते हैं।
फंड के प्रदर्शन के आधार पर, आप 50,000 रुपये (किराये से 8,000 रुपये सहित) के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए हर महीने लगभग 42,000 रुपये निकालने की योजना बना सकते हैं।
यह विकल्प आपको अपनी पूंजी का प्रभावी ढंग से उपयोग करने की अनुमति देता है जबकि इसे मध्यम वृद्धि के लिए निवेशित रखता है।

निश्चित आय विकल्प:

आप कुछ राशि सावधि जमा या उच्च ब्याज वाले बचत साधनों में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।
हालाँकि, इन पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, इसलिए इससे कर-पश्चात रिटर्न कम हो सकता है।
इनका SWP के साथ संयोजन करने से तरलता और निश्चित रिटर्न का एक निश्चित स्तर सुनिश्चित होता है।
इस तरह, आपकी तत्काल आय की ज़रूरतें पूरी हो सकती हैं, जिससे आपकी पूंजी बरकरार रहेगी।

बच्चे के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये जुटाने की निवेश योजना
आप अपने बच्चे के लिए 18 साल में 1 करोड़ रुपये जुटाने का लक्ष्य रखते हैं। इसे हासिल करने का सबसे अच्छा तरीका इक्विटी-आधारित निवेश है, क्योंकि वे सबसे ज़्यादा लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

18 साल जैसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
आपके मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंड 12 लाख रुपये की वृद्धि जारी रख सकते हैं।
आप अपने बैंक बैलेंस से 10-15 लाख रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड आमतौर पर निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिनमें अक्सर बदलती बाजार स्थितियों में लचीलेपन की कमी होती है। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है क्योंकि 18 साल की अवधि में उनमें अधिक वृद्धि की संभावना होती है। नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड: आपने प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के बारे में सुना होगा, जिनकी फीस कम होती है। हालांकि, प्रत्यक्ष योजनाओं के लिए बाजार की गहरी समझ और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। MFD के साथ काम करने वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने पोर्टफोलियो को पेशेवर रूप से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश नियमित रूप से बाजार में होने वाले बदलावों के अनुरूप संतुलित होते हैं। CFP द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएँ पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं, जो उन्हें उन व्यक्तियों के लिए बेहतर विकल्प बनाती हैं जो हर विवरण पर नज़र रखने का तनाव नहीं चाहते हैं। लगातार विकास के लिए SIP: आप 50,000 रुपये मासिक की SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) शुरू कर सकते हैं। यह राशि 18 वर्षों में लगातार धन का निर्माण करेगी। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करके, आपके पास 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने का अच्छा मौका है।
CFP के साथ काम करने वाला एक पेशेवर MFD आपको अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और विकास अपेक्षाओं के आधार पर फंड चुनने में मदद कर सकता है।
मौजूदा पेंशन योजना की समीक्षा
42 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाली आपकी पेंशन योजना आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
प्रदर्शन समीक्षा:
इस पेंशन योजना के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।
सुनिश्चित करें कि यह उचित रिटर्न देना जारी रखे, क्योंकि इसके परिपक्व होने में आपके पास 13 और साल हैं।
अक्सर, इन योजनाओं में इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। आपको यह मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या इस निवेश को जारी रखना समझदारी है या कुछ और अधिक उत्पादक पर स्विच करना है।
यदि रिटर्न अपेक्षा से कम है, तो आप भविष्य के प्रीमियम को बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।
आपके निवेश पर कर निहितार्थ
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर देनदारियों को समझना आवश्यक है।
म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% ​​कर लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने CFP से परामर्श करना चाहिए कि आपकी निकासी और निवेश सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से किए गए हैं।
किराये की आय पर कर:

8,000 रुपये की मासिक किराये की आय भी कर योग्य है।
सुनिश्चित करें कि आप इसे अपनी वार्षिक कर योजना में शामिल करें।
कर रणनीतियों को अनुकूलित करके, आप अपनी देनदारियों को कम रखते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

आकस्मिक और आपातकालीन निधि
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय, अल्पकालिक वित्तीय सुरक्षा को नज़रअंदाज़ न करें।

आपातकालीन निधि:
अपने 26 लाख रुपये के बैंक बैलेंस में से, कम से कम 4-5 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें।
इससे आपको अपने निवेश को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित खर्च का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।
इस राशि को आसान पहुंच के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
स्वास्थ्य बीमा:
चूंकि आपकी पत्नी अब घर की एकमात्र कमाने वाली सदस्य है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
यह चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपके परिवार के वित्त की सुरक्षा में मदद करेगा।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें
अपनी वित्तीय यात्रा को ट्रैक करना आवश्यक है।
प्रदर्शन की समीक्षा करें:
अपने म्यूचुअल फंड और पेंशन योजनाओं के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और अपने बदलते जीवन परिस्थितियों के आधार पर समायोजन करें।
लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर रहें:
सुनिश्चित करें कि आप अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए लगातार निवेश कर रहे हैं।
यह देखने के लिए कि क्या आप ट्रैक पर हैं, अपने सीएफपी के संपर्क में रहें और यदि आवश्यक हो तो सुधारात्मक कार्रवाई करें।
अपने निवेशों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करके और अपने लक्ष्यों की समीक्षा करके, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।
अंत में
आपकी स्थिति अद्वितीय है, और आपके लक्ष्य अनुशासित दृष्टिकोण से प्राप्त किए जा सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड, एसडब्लूपी और व्यवस्थित एसआईपी को मिलाकर आप अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और नियमित आय अर्जित कर सकते हैं। अपने बच्चे की भविष्य की जरूरतों और अपनी तत्काल आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना आवश्यक है।

अपनी वित्तीय योजना को लचीला रखें, इसकी अक्सर समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have shared useful details about your income, expenses, and current investments. This gives a strong foundation to plan effectively.

You are earning Rs. 1 lakh in hand. At age 33, expecting a baby, and already having SIPs, PPF, and EPF — your financial behaviour is responsible and consistent. Let’s evaluate step by step and offer a 360-degree plan.

Income and Expense Assessment
You have a net monthly income of Rs. 1 lakh.

Your expenses are:

Rent: Rs. 8,500

Food: Rs. 10,000

Other: Rs. 5,000

Total: Rs. 23,500

This leaves a monthly surplus of about Rs. 76,500.

Your monthly investment commitments:

SIP: Rs. 11,000

EPF: Rs. 13,000

PPF (annual): Rs. 1.5 lakh = Rs. 12,500 per month

Your total monthly investment is approx Rs. 36,500.

After investments and expenses, you still save about Rs. 40,000 each month. That’s a good position to be in.

Upcoming Life Stage: Baby in the Family
Welcoming a child is a blessing and also a financial responsibility. Your planning must now include the baby’s expenses.

Prepare for the following costs:

Delivery and hospital expenses

Medicines and vaccinations

Baby food and care products

Day care or nanny later

Insurance for child

Education planning

From your remaining Rs. 40,000 monthly surplus, set aside Rs. 10,000 in a separate savings account from now. Use it only for baby-related costs.

Emergency Fund Planning
Currently, your monthly expenses are about Rs. 23,500.

After the baby arrives, expenses will rise. Let’s estimate future monthly expenses at Rs. 35,000 to Rs. 40,000.

You must have 6 months of this amount as emergency fund. That is about Rs. 2.4 lakh.

Build or maintain this in:

Sweep-in FD

High-interest savings account

Liquid mutual funds (regular plan through MFD with CFP)

Avoid keeping too much in hand or in low-interest accounts.

Insurance Protection First
Life Insurance:
Now that you are going to be a parent, life cover is urgent.
You must buy a term life plan of Rs. 1 crore at least.
Choose a plain term plan with no returns.
Don’t mix insurance and investment.

Health Insurance:
You and your spouse must have at least Rs. 5 lakh individual health cover.
A family floater policy for Rs. 10 lakh is also good to add.
Choose a plan with maternity and newborn cover if possible.

Also include critical illness cover for Rs. 10 to 15 lakh.

Optimise Existing Investments
You are already doing SIP of Rs. 11,000.
PPF investment of Rs. 1.5 lakh per year is also healthy.
EPF contribution of Rs. 13,000 monthly is strong.

These are good long-term habits. But let’s fine-tune:

Mutual Funds SIP

Make sure you are investing through a Mutual Fund Distributor who is also a Certified Financial Planner.

Don’t invest in direct plans yourself.

Direct funds may look cheaper but offer no guidance.

Regular plans through qualified experts offer better long-term results and monitoring.

Also, direct plans may lead to poor scheme selection and lack of review.

Prefer Actively Managed Funds

Index funds are not suitable for all.

Index funds follow the market blindly.

No flexibility in changing the stocks in bad times.

Actively managed funds have professional fund managers.

They shift between sectors based on market conditions.

This helps in reducing downside risk.

Talk to your mutual fund distributor and review your portfolio.
Make sure you are not overexposed to one category.
Have a mix of large cap, flexi cap, and hybrid funds.

Avoid too much in small cap or sector-specific funds right now.

Step-Up SIP Option
You may consider increasing your SIP with time.

Use Step-Up SIP option:

Increase SIP by Rs. 1,000 every 6 months.

Or increase Rs. 2,000 once a year.

This uses your future income growth to build wealth.

Save for Child’s Education
Start a separate investment bucket for this goal.
Time is on your side. You have 15 to 17 years.

Start small with Rs. 5,000 a month.
Use a child education goal-oriented fund or a combination of diversified equity and hybrid funds.

Again, invest through regular plan with a Certified Financial Planner.
Avoid ULIPs and child insurance policies — they have high charges and poor returns.

PPF is Good – But Use with Purpose
You are investing Rs. 1.5 lakh per year in PPF.
That’s fine if it is for:

Retirement

Partial use for child’s education

But don’t exceed this limit.
Returns are stable but not high.
It works best for fixed, long-term goals.

PPF has 15-year lock-in.
Liquidity is limited, though partial withdrawals are allowed after a few years.

Don’t stop it. But don’t expect it to fund all your goals.

Tax Planning
You are already investing in PPF and EPF.
Combined, they cover Rs. 1.5 lakh under Section 80C.

If you need more deductions, check:

Health insurance under 80D

Term insurance premiums under 80C

NPS contribution under 80CCD(1B) (optional, if surplus remains)

Avoid ELSS funds if 80C is already full.
They are equity funds, better used for long-term goals instead of just tax saving.

Budget Adjustments Post Baby
After the baby’s arrival:

Expect expenses to rise by Rs. 8,000 to Rs. 12,000

You may need to pause increase in SIPs

Keep insurance premiums up to date

Revisit your budget every 6 months

Be flexible but consistent.
Continue your SIPs even if other expenses rise.
Cut entertainment and non-essential spending if needed.

Child Future Goal Planning
Think in terms of three goals:

Short-term (baby’s early expenses)

Mid-term (schooling, extra-curriculars)

Long-term (higher education, marriage)

For long-term goals:

Continue SIPs for minimum 10 to 15 years

Avoid withdrawal unless really urgent

Add a goal-specific SIP portfolio

Avoid using real estate for these goals.
It blocks liquidity and has low yield.
Also not ideal during rising family responsibilities.

Retirement Planning Must Continue
Even though child planning becomes priority, don’t stop thinking about retirement.
Your EPF is strong, but won’t be enough.

Once you adjust to baby expenses, increase equity SIP slowly.
Retirement planning must not take a back seat.

Also consider starting a separate portfolio for retirement after 35.

Diversify with hybrid and multi-asset funds for risk control.

Debt Planning
Avoid any kind of debt now.
Personal loans, credit cards, BNPL — avoid all.
This phase is for saving, not borrowing.

If you have any EMIs now, prepay them slowly.
Try to stay debt-free during your child’s early years.

Final Insights
You are already doing many things right:

Regular SIP

EPF and PPF

Frugal spending

Now is the time to:

Add insurance cover

Start baby care fund

Begin child's education SIP

Keep a healthy emergency fund

Invest through regular plans with expert help.
Don’t go direct, it may hurt your goals.
Avoid index funds. Active funds are better for your situation.

Review everything every 6 months.
Update your financial plan as life changes.
Track investments with professional support, not DIY tools.

Be consistent, not perfect. That builds wealth over time.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 35 वर्ष के हैं और 64,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपके पास दो जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं, 9 और 2 साल के दो बच्चे हैं, और आपका जीवनसाथी परिवार के खर्चों और ऋणों का प्रबंधन करता है। आप दोनों बच्चों के लिए 2-2 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यानी कुल 4 करोड़ रुपये। आप इस लक्ष्य के लिए हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। आप एक इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये और एक अवसर फंड में 1,000 रुपये भी निवेश कर रहे हैं। आपके पास बैकअप के रूप में 6 सेंट की ज़मीन है।

आइए अब योजना बनाते हैं कि अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को कैसे स्मार्ट और सुरक्षित तरीके से हासिल किया जाए।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

– आपके दो प्रमुख शिक्षा लक्ष्य हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
– आपके बड़े बच्चे के लिए आपके पास लगभग 9 वर्ष हैं।
– आपके छोटे बच्चे के लिए आपके पास लगभग 16 वर्ष हैं।
– दोनों लक्ष्यों के लिए 30,000 रुपये का मासिक निवेश उपलब्ध है।
- आप भविष्य के बैकअप के लिए ज़मीन भी रखते हैं।

● आपके मौजूदा निवेश क्यों काम नहीं कर सकते

- आप इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये का निवेश करते हैं।
- इंडेक्स फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
- वे बाज़ार के उतार-चढ़ाव का प्रबंधन किए बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
- संकट के समय बाज़ार जितना ही गिरते हैं।
- वे कोई सक्रिय निर्णय या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा के लिए, आपको कम जोखिम और अधिक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
- आप अवसर फंड में 1,000 रुपये का भी निवेश करते हैं।
- यह कोई वास्तविक प्रभाव डालने के लिए बहुत कम है।

- इंडेक्स फंड के नुकसान

- इंडेक्स फंड गिरते बाज़ारों में पूँजी की सुरक्षा नहीं करते हैं।
- वे सुरक्षित और विकास वाली संपत्तियों के बीच पुनर्संतुलन नहीं करते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिमों का प्रबंधन नहीं करता।
– खराब बाजार में, वे 30%-40% तक नुकसान उठा सकते हैं।
– आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके बच्चे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से ही संभव है।
– शिक्षा योजना में इंडेक्स फंड से दूर रहें।

● रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर क्यों हैं?

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन बचाते हैं।
– लेकिन ये कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।
– आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए और अकेले ही पुनर्संतुलन करना चाहिए।
– जब बाजार गिरता है या खराब प्रदर्शन करता है, तो यह आसान नहीं होता।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– एक सीएफपी अनुशासन, ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करता है।
– शिक्षा के लक्ष्यों के लिए, सलाह, फीस बचाने से ज़्यादा ज़रूरी है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के लिए डॉक्टर की तरह होता है।
– जब तक आप बाज़ार के विशेषज्ञ न हों, सीधे न जाएँ।

● अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन

– आप प्रति माह 4,500 रुपये और प्रति वर्ष 50,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यानी बीमा में प्रति वर्ष 1.04 लाख रुपये।
– ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनीबैक योजनाएँ हैं।
– ये 4% से 5% का कम रिटर्न देती हैं।
– ये योजनाएँ आपके पैसे को लंबे समय के लिए लॉक भी कर देती हैं।
– अगर आपके पास अलग से टर्म इंश्योरेंस है, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
– सरेंडर की राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
– अगर अभी सरेंडर वैल्यू कम है, तो उसे पेड-अप करें।
– इन पॉलिसियों में नए प्रीमियम जारी न रखें।
– बीमा निवेश नहीं है। दोनों को अलग रखें।

● प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

– बड़े बच्चे की उम्र 9 साल है।
– छोटे बच्चे की उम्र 16 साल है।
– दोनों लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– प्रत्येक के लिए अलग-अलग SIP और ट्रैकिंग का उपयोग करें।
– इससे आपको बेहतर योजना बनाने और स्पष्ट रूप से ट्रैक करने में मदद मिलती है।

● बड़े बेटे के लिए निवेश योजना (9 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– 70% इक्विटी और 30% डेट मिक्स का उपयोग करें।
– लार्ज और मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– 1 कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जोड़ें।
– यहाँ 18,000 रुपये मासिक की SIP रखें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– 6 साल बाद धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– सुरक्षा के लिए हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म फंड में बदलाव करें।
– लक्ष्य से पहले अंतिम 2 वर्षों में जोखिम से बचें।
– एक साथ सारी राशि न निकालें।
– बाज़ार के जोखिम को कम करने के लिए 3-4 चरणों में निकासी करें।

● छोटे बेटे के लिए निवेश योजना (16 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– आपके पास समय है।
– 80% इक्विटी और 20% डेट मिश्रण का उपयोग करें।
– स्मॉलकैप, मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और मल्टी-एसेट फंड चुनें।
– सुरक्षा के लिए अल्पकालिक डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– यहाँ 12,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– इक्विटी लंबी अवधि में बेहतर ग्रोथ देती है।
– 10 वर्षों के बाद, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले फंडों में शिफ्ट करें।
– आवंटन बदलने के लिए पिछले वर्ष तक इंतज़ार न करें।
– अंतिम वर्ष अधिक सुरक्षित और स्थिर होने चाहिए।
– पिछले 2 वर्षों में सभी इक्विटी निवेश से बचें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– अच्छे फंड हाउस द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य समीक्षा में मदद करता है।
– ये सालाना पुनर्संतुलन करेंगे।
– ये गिरते बाजार में जोखिम को कम करते हैं।
– ये अस्थिरता के दौरान शांत रहने में मदद करते हैं।
– इससे अचानक निकासी की गलतियों से बचा जा सकता है।
– सक्रिय फंड इंडेक्स रिटर्न को भी मात देने में मदद करते हैं।
– 11%-13% तक का दीर्घकालिक इक्विटी रिटर्न संभव है।
– निरंतर बने रहने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर कर योजना

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उच्च कर से बचने के लिए पिछले वर्षों में सावधानीपूर्वक निकासी करें।
– लाभांश के बजाय विकास विकल्प का उपयोग करें।
– कर बचाने के लिए बहुत अधिक स्विच करने से बचें।

● निगरानी और लक्ष्य समायोजन

– हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जांचें कि क्या रिटर्न आपके लक्ष्य के अनुरूप है।
– यदि अंतर बड़ा है, तो एसआईपी में सालाना 5% की वृद्धि करें।
– छोटा टॉप-अप भी लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने में मदद करता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– सलाह के आधार पर बेहतर गुणवत्ता वाले फंड जोड़ें।
– स्टार रेटिंग के आधार पर आँख बंद करके निवेश न करें।
– हर फंड बदलाव के लिए किसी सीएफपी से सलाह लें।
– हर साल अपने लक्ष्य बनाम अपने कोष पर नज़र रखें।

● 6 सेंट्स लैंड का क्या करें

– इसे अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य में शामिल न करें।
– इसे केवल एक बैकअप सुरक्षा जाल के रूप में देखें।
– जब आप इसे बेचें, तो पूरी राशि उसी लक्ष्य वाले फंड में निवेश करें।
– बचत खाते में पैसा न रखें।
– इसका इस्तेमाल SIP के बोझ को कम करने या अपने लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने के लिए करें।
– बड़ी बढ़त की उम्मीद में बिक्री में देरी न करें।
– आपात स्थिति में कागजी मूल्य से ज़्यादा तरलता मायने रखती है।

● निवेश के जाल से बचें

– चिट फंड या गोल्ड स्कीम में निवेश न करें।
– एजेंटों से यूलिप या चाइल्ड प्लान न खरीदें।
– एनएफओ या जटिल संरचनाओं में निवेश न करें।
– दोस्तों के सुझावों या ट्रेंडिंग फंडों पर भरोसा न करें।
– अपनी लक्ष्य-आधारित रणनीति पर टिके रहें।
– सुरक्षा, निरंतरता और स्पष्टता पर ध्यान दें।

● सुरक्षा के लिए बीमा सुधार

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस हो।
– प्रीमियम कम और शुद्ध टर्म प्लान होना चाहिए।
– निवेश और बीमा को एक साथ न मिलाएँ।
– 10-15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी लें।
– चिकित्सा आपात स्थिति शिक्षा बचत को पटरी से उतार सकती है।
– बीमा और आपातकालीन निधि के साथ अपने लक्ष्यों की रक्षा करें।

● एक सरल कार्य योजना बनाएँ

– सभी पुरानी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– 30,000 रुपये के मासिक एसआईपी को दो लक्ष्य योजनाओं में विभाजित करें।
– प्रत्येक के लिए 4-5 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– उचित लक्ष्य ट्रैकिंग शीट बनाए रखें।
– हर साल एक बार सीएफपी के साथ समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर हर 2-3 साल में गोल-टॉप-अप करें।
- बाद के वर्षों में सुरक्षा पर ज़्यादा ध्यान दें।
- सावधानीपूर्वक निवेश करके कुल 4 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

● अंततः

- आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
- यह आपको आगे बढ़ाता है।
- 30,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- आपके पास अतिरिक्त सहायता के रूप में ज़मीन भी है।
- इंडेक्स या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
- विश्वसनीय एमएफडी और सीएफपी के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार समायोजन करें।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षा करें।
- आकर्षक योजनाओं और भ्रामक उत्पादों से बचें।
- इसे सरल, लक्ष्य-आधारित और सुसंगत रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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