नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 64 हज़ार है, मैं 3600 ओके इंडेक्स म्यूचुअल फंड और 1 हज़ार ऑपर्च्युनिटी म्यूचुअल फंड में लगा रहा हूँ, मेरे पास दो जीवन बीमा हैं जिनमें से एक का भुगतान मैं 4500 मासिक और 50 हज़ार वार्षिक करता हूँ, सभी खर्च और ऋण मेरे जीवनसाथी द्वारा वहन किए जाते हैं, मेरे दो बच्चे हैं, एक 9 साल का और दूसरा 2 साल का है। मुझे अपने बड़े बेटे के लिए 2 करोड़ और छोटे बेटे के लिए 2 करोड़ का कोष चाहिए। इसके अलावा मेरे पास बच्चों की शिक्षा के लिए बाद में बेचने के लिए शहर में 6 सेंट हैं, मैं अभी भी अपने बच्चों के भविष्य के लिए 30 हज़ार मासिक निवेश कर सकता हूँ, क्या आप कृपया मुझे यह बताने में मदद कर सकते हैं कि अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए मुझे कहाँ और कैसे निवेश करना चाहिए। अग्रिम धन्यवाद सर।

Ans: आप 35 वर्ष के हैं और 64,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपके पास दो जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं, 9 और 2 साल के दो बच्चे हैं, और आपका जीवनसाथी परिवार के खर्चों और ऋणों का प्रबंधन करता है। आप दोनों बच्चों के लिए 2-2 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यानी कुल 4 करोड़ रुपये। आप इस लक्ष्य के लिए हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। आप एक इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये और एक अवसर फंड में 1,000 रुपये भी निवेश कर रहे हैं। आपके पास बैकअप के रूप में 6 सेंट की ज़मीन है।

आइए अब योजना बनाते हैं कि अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को कैसे स्मार्ट और सुरक्षित तरीके से हासिल किया जाए।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना

– आपके दो प्रमुख शिक्षा लक्ष्य हैं।
– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
– आपके बड़े बच्चे के लिए आपके पास लगभग 9 वर्ष हैं।
– आपके छोटे बच्चे के लिए आपके पास लगभग 16 वर्ष हैं।
– दोनों लक्ष्यों के लिए 30,000 रुपये का मासिक निवेश उपलब्ध है।
- आप भविष्य के बैकअप के लिए ज़मीन भी रखते हैं।

● आपके मौजूदा निवेश क्यों काम नहीं कर सकते

- आप इंडेक्स फंड में 3,600 रुपये का निवेश करते हैं।
- इंडेक्स फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
- वे बाज़ार के उतार-चढ़ाव का प्रबंधन किए बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
- संकट के समय बाज़ार जितना ही गिरते हैं।
- वे कोई सक्रिय निर्णय या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा के लिए, आपको कम जोखिम और अधिक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
- आप अवसर फंड में 1,000 रुपये का भी निवेश करते हैं।
- यह कोई वास्तविक प्रभाव डालने के लिए बहुत कम है।

- इंडेक्स फंड के नुकसान

- इंडेक्स फंड गिरते बाज़ारों में पूँजी की सुरक्षा नहीं करते हैं।
- वे सुरक्षित और विकास वाली संपत्तियों के बीच पुनर्संतुलन नहीं करते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय रूप से जोखिमों का प्रबंधन नहीं करता।
– खराब बाजार में, वे 30%-40% तक नुकसान उठा सकते हैं।
– आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके बच्चे का भविष्य खतरे में पड़ सकता है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए सक्रिय नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से ही संभव है।
– शिक्षा योजना में इंडेक्स फंड से दूर रहें।

● रेगुलर प्लान, डायरेक्ट प्लान से बेहतर क्यों हैं?

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कमीशन बचाते हैं।
– लेकिन ये कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।
– आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए और अकेले ही पुनर्संतुलन करना चाहिए।
– जब बाजार गिरता है या खराब प्रदर्शन करता है, तो यह आसान नहीं होता।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– एक सीएफपी अनुशासन, ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करता है।
– शिक्षा के लक्ष्यों के लिए, सलाह, फीस बचाने से ज़्यादा ज़रूरी है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के लिए डॉक्टर की तरह होता है।
– जब तक आप बाज़ार के विशेषज्ञ न हों, सीधे न जाएँ।

● अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन

– आप प्रति माह 4,500 रुपये और प्रति वर्ष 50,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यानी बीमा में प्रति वर्ष 1.04 लाख रुपये।
– ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनीबैक योजनाएँ हैं।
– ये 4% से 5% का कम रिटर्न देती हैं।
– ये योजनाएँ आपके पैसे को लंबे समय के लिए लॉक भी कर देती हैं।
– अगर आपके पास अलग से टर्म इंश्योरेंस है, तो आप इन्हें सरेंडर कर सकते हैं।
– सरेंडर की राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
– अगर अभी सरेंडर वैल्यू कम है, तो उसे पेड-अप करें।
– इन पॉलिसियों में नए प्रीमियम जारी न रखें।
– बीमा निवेश नहीं है। दोनों को अलग रखें।

● प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

– बड़े बच्चे की उम्र 9 साल है।
– छोटे बच्चे की उम्र 16 साल है।
– दोनों लक्ष्यों को एक साथ न रखें।
– प्रत्येक के लिए अलग-अलग SIP और ट्रैकिंग का उपयोग करें।
– इससे आपको बेहतर योजना बनाने और स्पष्ट रूप से ट्रैक करने में मदद मिलती है।

● बड़े बेटे के लिए निवेश योजना (9 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– 70% इक्विटी और 30% डेट मिक्स का उपयोग करें।
– लार्ज और मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– 1 कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड जोड़ें।
– यहाँ 18,000 रुपये मासिक की SIP रखें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– 6 साल बाद धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– सुरक्षा के लिए हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म फंड में बदलाव करें।
– लक्ष्य से पहले अंतिम 2 वर्षों में जोखिम से बचें।
– एक साथ सारी राशि न निकालें।
– बाज़ार के जोखिम को कम करने के लिए 3-4 चरणों में निकासी करें।

● छोटे बेटे के लिए निवेश योजना (16 वर्षों में 2 करोड़ रुपये)

– आपके पास समय है।
– 80% इक्विटी और 20% डेट मिश्रण का उपयोग करें।
– स्मॉलकैप, मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और मल्टी-एसेट फंड चुनें।
– सुरक्षा के लिए अल्पकालिक डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– यहाँ 12,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– इक्विटी लंबी अवधि में बेहतर ग्रोथ देती है।
– 10 वर्षों के बाद, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले फंडों में शिफ्ट करें।
– आवंटन बदलने के लिए पिछले वर्ष तक इंतज़ार न करें।
– अंतिम वर्ष अधिक सुरक्षित और स्थिर होने चाहिए।
– पिछले 2 वर्षों में सभी इक्विटी निवेश से बचें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

– अच्छे फंड हाउस द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य समीक्षा में मदद करता है।
– ये सालाना पुनर्संतुलन करेंगे।
– ये गिरते बाजार में जोखिम को कम करते हैं।
– ये अस्थिरता के दौरान शांत रहने में मदद करते हैं।
– इससे अचानक निकासी की गलतियों से बचा जा सकता है।
– सक्रिय फंड इंडेक्स रिटर्न को भी मात देने में मदद करते हैं।
– 11%-13% तक का दीर्घकालिक इक्विटी रिटर्न संभव है।
– निरंतर बने रहने के लिए एसआईपी का उपयोग करें।

● म्यूचुअल फंड रिटर्न पर कर योजना

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– उच्च कर से बचने के लिए पिछले वर्षों में सावधानीपूर्वक निकासी करें।
– लाभांश के बजाय विकास विकल्प का उपयोग करें।
– कर बचाने के लिए बहुत अधिक स्विच करने से बचें।

● निगरानी और लक्ष्य समायोजन

– हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– जांचें कि क्या रिटर्न आपके लक्ष्य के अनुरूप है।
– यदि अंतर बड़ा है, तो एसआईपी में सालाना 5% की वृद्धि करें।
– छोटा टॉप-अप भी लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने में मदद करता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– सलाह के आधार पर बेहतर गुणवत्ता वाले फंड जोड़ें।
– स्टार रेटिंग के आधार पर आँख बंद करके निवेश न करें।
– हर फंड बदलाव के लिए किसी सीएफपी से सलाह लें।
– हर साल अपने लक्ष्य बनाम अपने कोष पर नज़र रखें।

● 6 सेंट्स लैंड का क्या करें

– इसे अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य में शामिल न करें।
– इसे केवल एक बैकअप सुरक्षा जाल के रूप में देखें।
– जब आप इसे बेचें, तो पूरी राशि उसी लक्ष्य वाले फंड में निवेश करें।
– बचत खाते में पैसा न रखें।
– इसका इस्तेमाल SIP के बोझ को कम करने या अपने लक्ष्य को तेज़ी से पूरा करने के लिए करें।
– बड़ी बढ़त की उम्मीद में बिक्री में देरी न करें।
– आपात स्थिति में कागजी मूल्य से ज़्यादा तरलता मायने रखती है।

● निवेश के जाल से बचें

– चिट फंड या गोल्ड स्कीम में निवेश न करें।
– एजेंटों से यूलिप या चाइल्ड प्लान न खरीदें।
– एनएफओ या जटिल संरचनाओं में निवेश न करें।
– दोस्तों के सुझावों या ट्रेंडिंग फंडों पर भरोसा न करें।
– अपनी लक्ष्य-आधारित रणनीति पर टिके रहें।
– सुरक्षा, निरंतरता और स्पष्टता पर ध्यान दें।

● सुरक्षा के लिए बीमा सुधार

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस हो।
– प्रीमियम कम और शुद्ध टर्म प्लान होना चाहिए।
– निवेश और बीमा को एक साथ न मिलाएँ।
– 10-15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर भी लें।
– चिकित्सा आपात स्थिति शिक्षा बचत को पटरी से उतार सकती है।
– बीमा और आपातकालीन निधि के साथ अपने लक्ष्यों की रक्षा करें।

● एक सरल कार्य योजना बनाएँ

– सभी पुरानी पारंपरिक बीमा योजनाओं को बंद कर दें।
– 30,000 रुपये के मासिक एसआईपी को दो लक्ष्य योजनाओं में विभाजित करें।
– प्रत्येक के लिए 4-5 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– उचित लक्ष्य ट्रैकिंग शीट बनाए रखें।
– हर साल एक बार सीएफपी के साथ समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर हर 2-3 साल में गोल-टॉप-अप करें।
- बाद के वर्षों में सुरक्षा पर ज़्यादा ध्यान दें।
- सावधानीपूर्वक निवेश करके कुल 4 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

● अंततः

- आप अपने बच्चों के भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
- यह आपको आगे बढ़ाता है।
- 30,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- आपके पास अतिरिक्त सहायता के रूप में ज़मीन भी है।
- इंडेक्स या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
- विश्वसनीय एमएफडी और सीएफपी के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार समायोजन करें।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षा करें।
- आकर्षक योजनाओं और भ्रामक उत्पादों से बचें।
- इसे सरल, लक्ष्य-आधारित और सुसंगत रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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