35-year-old earning 1 lakh monthly, wants 10 cr corpus by 2040: Investment advice needed

Ramalingam Kalirajan |7758 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Stephen on Oct 04, 2024English

नमस्ते सर, मेरी आयु 35 वर्ष है, तथा मैं प्रति माह 1 लाख कमाता हूँ। मैं विभिन्न MF में SIP के रूप में 20,000 का निवेश कर रहा हूँ। मैं SSY में प्रति वर्ष 1.5 लाख तथा PPF में 1.5 लाख, NPS में 50 हजार का भुगतान कर रहा हूँ। PPF की राशि अभी 2.5 लाख है, SSY 4 लाख है (बेटी की आयु 4 वर्ष है)। मेरे पास दो प्लॉट हैं, जो वर्तमान बाजार दर पर 50 लाख के बराबर हैं। मेरे पास एक होम लोन है, जिसकी EMI 15 हजार है, तथा अगले 4 वर्षों के लिए मैं इसे चुका दूंगा। मैं किराये के उद्देश्य से एक नया घर बनाने की योजना बना रहा हूँ, जिसकी लागत लगभग 1.3 करोड़ हो सकती है। मैं बैंक से होम लोन लूंगा। मेरी पत्नी बैंकर है। वह मासिक 70 हजार कमाती है। मैं 2040 तक 10 करोड़ की राशि जमा करना चाहता हूँ। क्या आप SIP पर आगे निवेश के लिए सुझाव दे सकते हैं?

Ans: आपके पास म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एसएसवाई और एनपीएस में निवेश के साथ एक ठोस आधार है। आप और आपकी पत्नी की संयुक्त आय 1.7 लाख रुपये प्रति माह है, और आप 2040 तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं, जो कि 16 साल दूर है।

वर्तमान होम लोन की ईएमआई प्रबंधनीय है, और आप अतिरिक्त ऋण के साथ एक नई किराये की संपत्ति बनाने की योजना बना रहे हैं। 2040 तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो में सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होगी।

आइए अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए कुछ समायोजन सुझाएँ।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड में एसआईपी:

आप वर्तमान में विभिन्न म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं।
दीर्घकालिक क्षितिज के साथ, म्यूचुअल फंड धन सृजन के लिए एक बेहतरीन साधन हैं।
हालाँकि, अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको अपने एसआईपी को बढ़ाने की आवश्यकता होगी।
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY):

आप अपनी बेटी के लिए SSY में सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है, खासकर उसकी शिक्षा और भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए।
SSY धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है और इसकी ब्याज दर आकर्षक है, जो इसे एक सुरक्षित निवेश बनाता है।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF):

PPF में आपका 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान एक और कर-कुशल, जोखिम-मुक्त निवेश है।
PPF चक्रवृद्धि रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन लॉक-इन अवधि का मतलब है कि तरलता सीमित है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):

NPS एक अच्छा दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत उपकरण है।
हालांकि, निकासी पर केवल एक हिस्सा कर-मुक्त होता है, और वार्षिकी खरीदना अनिवार्य है, जो सेवानिवृत्ति में तरलता को सीमित कर सकता है।
10 करोड़ रुपये के कोष तक पहुँचने के लिए सिफारिशें
2040 तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, आपको अपने SIP को बढ़ाने और संभवतः अपनी निवेश रणनीति में बदलाव करने की आवश्यकता है। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जो आप उठा सकते हैं:

1. SIP योगदान बढ़ाएँ:
आपकी वर्तमान SIP 20,000 रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, इसे बढ़ाने पर विचार करें।
अतिरिक्त 10,000-15,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें और हर साल 10% स्टेप-अप का लक्ष्य रखें।
इससे समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करेगी।
फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और स्मॉलकैप फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में निवेश करें, जिनमें लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना है।

2. पोर्टफोलियो विविधीकरण:
लार्ज कैप म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड स्थिर प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं।

मिड और स्मॉल-कैप फंड: मिड और स्मॉल-कैप फंड में निवेश करना जारी रखें क्योंकि वे अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं, हालांकि अधिक जोखिम के साथ। आप अपने पोर्टफोलियो का 30% से कम इन फंडों में आवंटित करके जोखिम को संतुलित कर सकते हैं।
डेट फंड या हाइब्रिड फंड: जोखिम कम करने के लिए, एक हिस्सा डेट या हाइब्रिड फंड में आवंटित करें। ये फंड कम रिटर्न देते हैं, लेकिन स्थिरता प्रदान करते हैं और अस्थिरता को कम करते हैं, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं।

3. रेंटल प्रॉपर्टी के लिए होम लोन:

आप रेंटल प्रॉपर्टी बनाने के लिए 1.3 करोड़ रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं। सुनिश्चित करें कि रेंटल इनकम EMI और रखरखाव लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त हो।

रेंटल प्रॉपर्टी एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती है, लेकिन इससे आपके कैश फ्लो पर बहुत ज़्यादा दबाव नहीं पड़ना चाहिए।

ध्यान रखें कि रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती है और कैपिटल एप्रिसिएशन की गारंटी नहीं होती है।

4. NPS आवंटन:

आप NPS में सालाना 50,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक ठोस रिटायरमेंट टूल है, लेकिन अनिवार्य एन्युइटी की आवश्यकता रिटायरमेंट पर लिक्विडिटी को कम करती है।

विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने NPS पोर्टफोलियो में इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने पर विचार करें।

रियल एस्टेट और लोन के प्रभाव का मूल्यांकन

हालांकि रियल एस्टेट रेंटल इनकम प्रदान कर सकता है, लेकिन इसकी अपनी सीमाएँ हैं। प्रॉपर्टी एप्रिसिएशन की हमेशा गारंटी नहीं होती है और लिक्विडिटी एक चुनौती हो सकती है। किराये की संपत्ति बनाने के लिए आप जो ऋण लेते हैं, उसे आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों के साथ संतुलित किया जाना चाहिए। इस बात को लेकर सतर्क रहें कि आपकी आय का कितना हिस्सा ऋण चुकाने से जुड़ा है।

यहाँ कुछ बिंदु ध्यान में रखने योग्य हैं:

किराये की उपज बनाम ऋण लागत: सुनिश्चित करें कि किराये की उपज (आमतौर पर लगभग 2-3%) ऋण ब्याज दर (जो लगभग 7-9% हो सकती है) से अधिक है। यदि किराये की उपज कम है, तो यह आपके नकदी प्रवाह को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

तरलता संबंधी चिंताएँ: रियल एस्टेट म्यूचुअल फंड या स्टॉक जितना तरल नहीं है। आपात स्थिति में, संपत्ति बेचने में समय लग सकता है।

विविधीकरण जोखिम: रियल एस्टेट में बहुत अधिक निवेश विविधीकरण की कमी का कारण बन सकता है। म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एनपीएस जैसी वित्तीय परिसंपत्तियों के साथ इसे संतुलित करने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो में सुझाए गए समायोजन

1. स्टेप-अप एसआईपी योगदान:
अपनी एसआईपी राशि को प्रति माह 10,000 रुपये से बढ़ाना शुरू करें, जिससे यह कुल मिलाकर 30,000 रुपये हो जाए।

अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता लाने के लिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड में 5,000-5,000 रुपये जोड़ें।

2. लंबी अवधि के लिए संतुलित दृष्टिकोण:

एसएसवाई, पीपीएफ और एनपीएस जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में पर्याप्त निवेश हो।

10% वार्षिक स्टेप-अप रणनीति के साथ अपने एसआईपी को बढ़ाते रहें। इससे आपको चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद मिलेगी।

3. ऋण में कमी को प्राथमिकता दें:

4 साल में योजना के अनुसार अपने मौजूदा होम लोन का भुगतान करें।

नए होम लोन के लिए, अपनी आय बढ़ने या बोनस मिलने पर आक्रामक तरीके से प्रीपेमेंट करने का लक्ष्य रखें।

4. आपातकालीन निधि:

आगामी निर्माण ऋण और बढ़ती एसआईपी प्रतिबद्धताओं के साथ, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो 6-12 महीने के रहने के खर्च और ऋण ईएमआई को कवर करती है।

5. संपत्ति नियोजन:

आपने अपने और अपनी पत्नी के बाद अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने का उल्लेख किया है। एक स्पष्ट संपत्ति योजना बनाना आवश्यक है।

अपने बच्चों की अच्छी तरह से देखभाल सुनिश्चित करने के लिए वसीयत लिखने और जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करने पर विचार करें।

अपने बच्चों के लिए अपनी संपत्तियों का प्रबंधन करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने की संभावना का पता लगाएं, जिससे उनकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित हो सके।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक संतुलित पोर्टफोलियो है और आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 2040 तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचें, अपने SIP योगदान को बढ़ाना और ऋण प्रबंधन के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना महत्वपूर्ण होगा। सुनिश्चित करें कि जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आपका पोर्टफोलियो इक्विटी और ऋण साधनों के बीच विविधतापूर्ण है।

अपनी आय धारा के एक हिस्से के रूप में अचल संपत्ति पर विचार करें, लेकिन दीर्घकालिक विकास के लिए इस पर अत्यधिक निर्भर न हों। दीर्घकालिक धन संचय के लिए म्यूचुअल फंड पर पूरा ध्यान दें। साथ ही, अपने बच्चों की वित्तीय भलाई सुनिश्चित करने के लिए संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: राजन, आप 43 साल की उम्र में एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं और आपके दिमाग में एक स्पष्ट लक्ष्य है- तीन साल में एक घर बनाना। आपके पास निवेश में 15 लाख रुपये हैं, जिनमें से 10 लाख रुपये इक्विटी में हैं। 50 लाख रुपये के लक्ष्य के साथ, आपको 2028 तक 25-30 लाख रुपये के अंतर को पाटने की जरूरत है। आइए विश्लेषण करें कि आप व्यवस्थित और रणनीतिक निवेश के माध्यम से इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने मौजूदा निवेश का मूल्यांकन
इक्विटी एक्सपोजर: आपके 15 लाख रुपये में से 10 लाख रुपये पहले से ही इक्विटी में हैं। इसका मतलब है कि आप विकास के लिए अच्छी स्थिति में हैं। हालाँकि, हमें इसे कुछ स्थिरता के साथ संतुलित करने की आवश्यकता है क्योंकि आपकी समय सीमा अपेक्षाकृत कम है।

तीन साल का क्षितिज: शुद्ध इक्विटी निवेश के लिए 3 साल की अवधि कम है, जो अल्पावधि में अधिक अस्थिर होती है। जोखिम को कम करने के लिए हमें इक्विटी और ऋण के संयोजन की आवश्यकता है।

पिछला प्रदर्शन: आपके 15 लाख रुपये में से 10 लाख रुपये पहले से ही इक्विटी में हैं। 12 लाख रुपये बढ़कर 15 लाख रुपये हो गए हैं, जो एक मजबूत रिटर्न का संकेत है। लेकिन अब, अधिक सतर्क रणनीति की आवश्यकता है क्योंकि आपके पास तीन साल में एक निश्चित लक्ष्य है।

विकास के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करना
तीन साल में 50 लाख रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए इक्विटी से विकास और ऋण निवेश की सुरक्षा के मिश्रण की आवश्यकता होती है। आपके वर्तमान 15 लाख रुपये के निवेश को देखते हुए, 25 से 30 लाख रुपये के अंतर को अनुशासित बचत और सावधानीपूर्वक फंड चयन की आवश्यकता होगी।

अपेक्षित रिटर्न: इक्विटी म्यूचुअल फंड अगले तीन वर्षों में सालाना 10-12% का रिटर्न दे सकते हैं, हालांकि ये रिटर्न गारंटीकृत नहीं हैं। डेट फंड आमतौर पर 6-8% देते हैं, जो कम है लेकिन अधिक स्थिर है।

कराधान: ध्यान रखें कि इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म लाभ दोनों के लिए टैक्स लगाया जाता है।

50 लाख रुपये हासिल करने के लिए निवेश रणनीति
आपको अत्यधिक जोखिम उठाए बिना अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण की आवश्यकता है। यहाँ आदर्श दृष्टिकोण दिया गया है:

1. ग्रोथ के लिए आवंटन करें (इक्विटी फंड में 60%)
लार्ज और मिड-कैप फंड पर ध्यान दें: ये फंड स्मॉल-कैप फंड की तुलना में बेहतर स्थिरता प्रदान करते हैं, जो शॉर्ट-टर्म में अस्थिर हो सकते हैं। चूँकि आपके पास केवल तीन साल हैं, इसलिए लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड ग्रोथ और जोखिम को संतुलित करने के लिए उपयुक्त हैं।

विविध इक्विटी फंड: ये फंड जोखिम को कम करते हुए विभिन्न क्षेत्रों में निवेश फैलाते हैं। विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विभिन्न क्षेत्रों में अवसरों को पकड़ने में मदद कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान: जबकि इंडेक्स फंड कम लागत वाले होते हैं, वे अस्थिर समय के दौरान बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं रखते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित हो सकते हैं, जिससे आपको बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलती है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड: कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह और पोर्टफोलियो समायोजन मिलता है। यह सहायता आपके जैसे छोटे निवेश क्षितिज में अमूल्य हो सकती है।

2. डेट फंड के साथ स्थिर रहें (डेट फंड में 40%)
शॉर्ट-टर्म डेट फंड: ये 3 साल के क्षितिज के लिए आदर्श हैं। वे FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता देते हैं। वे आपके लक्ष्य के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो को आवश्यक स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

हाइब्रिड फंड: एक संतुलित फंड जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करता है, अस्थिरता को कम करने में मदद कर सकता है जबकि अभी भी विकास प्रदान कर रहा है। यह बाजार में सुधार के दौरान एक बफर के रूप में कार्य कर सकता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश में भारी उतार-चढ़ाव न हो।

डेट फंड पर कराधान: ध्यान रखें कि डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा, दोनों अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ के लिए। हालांकि, वे अभी भी FD की तुलना में अधिक कर-कुशल हैं।

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए मासिक SIP
25-30 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, आपको SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) शुरू करने की आवश्यकता होगी। यहाँ बताया गया है कि आप उन्हें कैसे संरचित कर सकते हैं:

इक्विटी फंड में SIP: अपने मासिक SIP का लगभग 60% इक्विटी फंड में आवंटित करें। यह आवश्यक विकास क्षमता प्रदान करेगा। यह राशि तीन वर्षों में अंतर को पाटने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

डेट फंड में SIP: शेष 40% को स्थिरता प्रदान करने के लिए अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में जाना चाहिए। यह आपके लक्ष्य के करीब पहुँचने पर आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचाएगा।

अपनी प्रगति पर नज़र रखना
नियमित समीक्षा: हर 6 महीने में अपने निवेश की निगरानी करें। यह आपको अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगा और यदि आवश्यक हो तो आपको अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करने की अनुमति देगा। जैसे-जैसे आप 2028 के करीब पहुँचते हैं, आप अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए अधिक से अधिक ऋण में जाना चाह सकते हैं।

बाजार में सुधार: इक्विटी बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं। यदि बाजार में सुधार हो, तो घबराएँ नहीं। अपने SIP से जुड़े रहें, क्योंकि वे आपको कम कीमतों पर अधिक यूनिट खरीदने की अनुमति देते हैं, जिससे लागत का औसत निकल जाता है। भावनात्मक निवेश से बचें: अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित रखें और अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर आवेगपूर्ण बदलाव करने से बचें। इस अवधि के दौरान एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन आपको यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आप सही रास्ते पर बने रहें। अंतिम अंतर्दृष्टि संतुलित आवंटन: विकास के लिए 60% इक्विटी में और स्थिरता के लिए 40% डेट में निवेश करें। SIP: व्यवस्थित रूप से अपना कोष बनाने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड दोनों में SIP शुरू करें। नियमित समीक्षा: अपनी प्रगति पर नज़र रखें और 2028 तक अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक होने पर पुनर्संतुलन करें। कराधान: अपने निवेश को वापस लेते समय इक्विटी और डेट फंड दोनों पर कर के प्रभावों से अवगत रहें। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

35 वर्षीय व्यक्ति जो हर महीने 1 लाख कमाता है, 2040 तक 10 करोड़ का कोष चाहता है: निवेश सलाह की जरूरत