मैं 34 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूं और बजाज आलियांज यूलिप में शुद्ध स्टॉक फंड 2 लाइफ गोल असिस्ट प्लान की जांच कर रहा हूं, जिसमें 10 साल के प्रीमियम भुगतान और 15 साल के कार्यकाल के लिए प्रति माह 12500 रुपये हैं। मैंने लगभग 780000 का निवेश किया है, जिसका फंड मूल्य अब लगभग 1350000 है। अब जब 5 साल पूरे हो गए हैं तो मैं आंशिक निकासी कर सकता हूं या इसे तोड़ सकता हूं या जारी रख सकता हूं, मेरे पास भी ऐसी ही एक योजना है जिसे मैंने 2 साल बाद शुरू किया था, इसलिए मैं 2 साल बाद भी इसी तरह का पैसा कमाऊंगा। बजाज वालों ने मुझे इसे तोड़ने और 5 साल के प्रीमियम भुगतान और आजीवन कार्यकाल के लिए स्मॉलकैप फंड में 5 लाख रुपये सालाना के साथ दूसरे प्लान में निवेश करने के लिए बुलाया, लेकिन क्या हम 5 साल के बाद कभी भी निकासी कर सकते हैं

Ans: मैं समझता हूँ कि आप बजाज आलियांज के साथ अपने यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) के बारे में सबसे अच्छा तरीका जानना चाहते हैं और आपको सुझाए गए नए निवेश प्लान पर विचार करना चाहिए या नहीं। आइए आपकी स्थिति का विस्तृत विश्लेषण और मूल्यांकन करें ताकि आप सूचित निर्णय ले सकें।

अपने वर्तमान यूलिप निवेश को समझना
आपने 15 साल की अवधि के साथ 10 साल के लिए यूलिप में प्रति माह 12,500 रुपये का निवेश किया है। आपने पहले ही लगभग 7,80,000 रुपये का निवेश किया है, और वर्तमान फंड का मूल्य लगभग 13,50,000 रुपये है।

अपने वर्तमान यूलिप प्रदर्शन का मूल्यांकन
आपका वर्तमान यूलिप पांच साल में 7,80,000 रुपये से बढ़कर 13,50,000 रुपये हो गया है। यह एक महत्वपूर्ण वृद्धि को दर्शाता है, जो लंबी अवधि में इक्विटी निवेश की क्षमता को दर्शाता है।

विकास दर: फंड ने काफी वृद्धि दिखाई है, जो चक्रवृद्धि और इक्विटी निवेश रिटर्न की शक्ति को दर्शाता है।

लचीलापन: पाँच साल के बाद, आपके पास आंशिक निकासी करने या योजना को जारी रखने का लचीलापन होता है।

शुल्क: यूलिप में आम तौर पर प्रीमियम आवंटन, पॉलिसी प्रशासन और फंड प्रबंधन शुल्क जैसे विभिन्न शुल्क होते हैं जो रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

आपके मौजूदा यूलिप के साथ विकल्प
अब जब आपने पाँच साल पूरे कर लिए हैं, तो आप यह कर सकते हैं:

योजना को जारी रखें: निवेश करते रहें और अगले 10 सालों तक पैसे को और बढ़ने दें।

आंशिक निकासी: पॉलिसी को सक्रिय रखते हुए फंड का एक हिस्सा निकाल लें।

पॉलिसी सरेंडर करें: पॉलिसी से बाहर निकलें और फंड को कहीं और फिर से निवेश करें।

नए निवेश प्रस्ताव को समझना
बजाज आलियांज के प्रतिनिधि ने पाँच साल के प्रीमियम भुगतान और आजीवन अवधि के लिए स्मॉल-कैप फंड में सालाना 5 लाख रुपये निवेश करने का सुझाव दिया, लेकिन पाँच साल के बाद निकासी के विकल्प के साथ।

नए प्रस्ताव का मूल्यांकन
स्मॉल-कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं।

प्रीमियम भुगतान: आपको 5 लाख रुपये निवेश करने की आवश्यकता है। पांच साल के लिए सालाना 5 लाख रुपये।

लिक्विडिटी: आप पांच साल के बाद फंड निकाल सकते हैं, जिससे कुछ लचीलापन मिलता है।

शुल्क: यूलिप में आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क लगता है।

विस्तृत विश्लेषण और सुझाव
यूलिप और म्यूचुअल फंड की तुलना
एक सूचित निर्णय लेने के लिए यूलिप और म्यूचुअल फंड के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है।

लागत संरचना: यूलिप में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क लगता है। ये शुल्क समग्र रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड फंड के बीच स्विच करने और निवेश वापस लेने के मामले में ज़्यादा लचीलापन देते हैं।

निवेश लक्ष्य: स्मॉल-कैप फंड ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनमें ज़्यादा जोखिम होता है। वे उच्च जोखिम लेने की क्षमता और लंबी अवधि के लिए निवेश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

सुझाव
मौजूदा यूलिप के साथ जारी रखें
अगर आप मौजूदा वृद्धि और प्रदर्शन से संतुष्ट हैं, तो आप मौजूदा यूलिप के साथ जारी रख सकते हैं। चूंकि आप प्रीमियम भुगतान अवधि के आधे रास्ते पर हैं, इसलिए आप निवेश को शेष अवधि के लिए और बढ़ने देना चाह सकते हैं।

आंशिक निकासी
यदि आपको किसी विशिष्ट लक्ष्य के लिए धन की आवश्यकता है, तो आप आंशिक निकासी करने पर विचार कर सकते हैं। इससे आप पॉलिसी को सक्रिय रखते हुए विकास से लाभ उठा सकते हैं।

समर्पण और पुनर्निवेश
यूएलआईपी के उच्च शुल्कों को ध्यान में रखते हुए, आपको म्यूचुअल फंड में निवेश करके बेहतर रिटर्न मिल सकता है। आप मौजूदा यूएलआईपी को सरेंडर कर सकते हैं और संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं।

नया निवेश प्रस्ताव
यदि आप उच्च जोखिम लेने की क्षमता रखते हैं और उच्च रिटर्न चाहते हैं, तो स्मॉल-कैप फंड में सालाना 5 लाख रुपये का निवेश करने पर विचार किया जा सकता है। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप स्मॉल-कैप फंड से जुड़े जोखिमों को समझते हैं।

म्यूचुअल फंड को एक विकल्प के रूप में तलाशना
म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी फंड: शेयरों में निवेश करें और लंबी अवधि के विकास का लक्ष्य रखें। लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेट फंड: निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें। स्थिरता और नियमित आय प्रदान करें।

हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को मिलाएं। मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में जोखिम को फैलाना, बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करना।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित जो सूचित निवेश निर्णय लेते हैं।

तरलता: आसानी से भुनाने योग्य, आपके फंड तक त्वरित पहुँच प्रदान करना।

लागत-प्रभावी: यूलिप की तुलना में कम शुल्क, समग्र रिटर्न में वृद्धि।

चक्रवृद्धि की शक्ति
लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने में मदद मिल सकती है। अपने रिटर्न को फिर से निवेश करके, आप अपनी संपत्ति को तेजी से बढ़ा सकते हैं।

दीर्घकालिक विकास
नियमित निवेश: म्यूचुअल फंड में नियमित योगदान करने से आपको समय के साथ महत्वपूर्ण धन संचय करने में मदद मिल सकती है।

धैर्य और अनुशासन: बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहना सुनिश्चित करता है कि आप इक्विटी निवेश की दीर्घकालिक विकास क्षमता से लाभान्वित हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और निवेश लक्ष्यों को देखते हुए, आपको अपने वर्तमान यूलिप को जारी रखने या म्यूचुअल फंड में स्विच करने के पक्ष और विपक्ष को तौलना होगा।

वर्तमान यूलिप: यदि आप इसके प्रदर्शन और विकास क्षमता से संतुष्ट हैं तो इसे जारी रखें। यदि आपको विशिष्ट लक्ष्यों के लिए धन की आवश्यकता है, तो आंशिक निकासी पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: यूएलआईपी की तुलना में बेहतर लचीलापन, कम शुल्क और उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं। दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त।

नया प्रस्ताव: स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। सुनिश्चित करें कि आप प्रतिबद्ध होने से पहले जोखिम और अपने निवेश लक्ष्यों को समझते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सूचित निवेश निर्णय लेना महत्वपूर्ण है। अपनी जोखिम उठाने की क्षमता, वित्तीय लक्ष्यों और समय सीमा के अनुकूल निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अपने वर्तमान निवेशों का मूल्यांकन करके, अपने विकल्पों को समझकर और म्यूचुअल फंड को एक व्यवहार्य विकल्प के रूप में मानकर, आप एक सुविचारित निर्णय ले सकते हैं जो आपके वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in