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मैं 34 साल का हूँ और 4 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ - मैं कितनी जल्दी रिटायर हो सकता हूँ?

Milind Vadjikar |785 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 15, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Oct 12, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 34 साल का हूँ और सॉफ्टवेयर इंडस्ट्री में काम करता हूँ..मेरी सैलरी से हर महीने करीब 4 लाख रुपये आते हैं..मेरे पास म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, स्टॉक/क्रिप्टो में 25 लाख, एफडी में 1.05 करोड़ और पीएफ में 35 लाख रुपये हैं..मैं जल्दी रिटायर होना चाहता हूँ. मेरा मासिक खर्च करीब 75 हजार रुपये प्रति महीना है. मेरी किराये और कृषि से 50 हजार रुपये की आय है..मेरे ऊपर कोई चालू लोन नहीं है.. मैं अपनी रिटायरमेंट की योजना कितनी जल्दी बना सकता हूँ? आराम से जीवन जीने और महंगाई को मात देने के लिए मेरे पास कितनी रकम होनी चाहिए. धन्यवाद

Ans: नमस्ते;

कृपया 9 से 5 की नियमित नौकरी से रिटायरमेंट लेने से पहले निम्नलिखित पहलुओं पर विचार करें:

1. क्या आपके पास अपना घर है?

2. क्या आपके पास परिवार है, अगर हाँ, तो महंगाई बढ़ने के साथ-साथ खर्च कई गुना बढ़ जाएँगे, क्या आप इसे संभालने के लिए तैयार हैं?

3. नियमित नौकरी के बदले आप कौन सा वैकल्पिक व्यवसाय या पेशा अपनाने की योजना बना रहे हैं, ताकि आप खुद को व्यस्त रख सकें, जरूरी नहीं कि पैसे के लिए, बल्कि मन और शरीर को किसी जुनून/पेशे में व्यस्त रखने के लिए?

आपको अपनी संतुष्टि के लिए इन सवालों के जवाब तलाशने होंगे।

अब आपके सवाल पर वापस आते हैं, आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 2.5 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं। इससे आपको 6 साल बाद 2.73 करोड़ रुपये का फंड मिल सकता है।

मौजूदा MF फंड (2 करोड़) 6 साल में 4.16 करोड़ रुपये की राशि में बढ़ जाएगा। (सभी शुद्ध इक्विटी MF निवेशों पर 13% रिटर्न माना जाता है)

35 लाख का PF कोष 6 वर्षों में 55.54 लाख की राशि में बढ़ जाएगा। 8% रिटर्न माना जाता है।

स्टॉक/क्रिप्टो कोष 6 वर्षों में 41.93 लाख की राशि में बढ़ सकता है। 9% रिटर्न माना जाता है।

6 वर्षों के बाद FD 1.58 करोड़ तक बढ़ सकता है। 7% रिटर्न माना जाता है।

तो 6 वर्षों के बाद संचयी कोष होगा: 273+416+158+41.93+55.54=~9.44 करोड़।

यदि आप इस कोष को इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम से मध्यम जोखिम) में निवेश करते हैं और 3% प्रति वर्ष की दर से SWP करते हैं तो यह 1.65 लाख की कर पश्चात मासिक आय में बदल जाएगा।

कृषि/किराये से होने वाली आय बोनस होगी।

मुझे उम्मीद है कि आपके पास उपयुक्त राइडर्स के साथ पर्याप्त टर्म लाइफ़ कवर है और साथ ही अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य सेवा कवर भी है।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 17, 2024

Asked by Anonymous - Apr 17, 2024English

Money

मैं अब 44 साल का हूँ और विदेश में अच्छी तनख्वाह (प्रति महीने 5.5 लाख रुपये के बराबर) पर काम कर रहा हूँ और वर्तमान में लगभग 3 लाख रुपये प्रति महीने की बचत कर रहा हूँ। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास कोई कर्ज नहीं है और कुछ किराये की आय है (लगभग 40K रुपये प्रति महीने)। अगर मैं अगले 6 साल में रिटायर होना चाहता हूँ तो मुझे अपने कोष में कितनी राशि रखनी चाहिए?

Ans: 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको अपनी मौजूदा जीवनशैली के बराबर मासिक खर्च के साथ, लगभग 6 से 7 करोड़ के रिटायरमेंट फंड की आवश्यकता हो सकती है। यह अनुमान आपकी 3 लाख की मासिक बचत, 40K की किराये की आय और निवेश पर संभावित वृद्धि को ध्यान में रखता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से आपको एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना बनाने, आवश्यक सटीक कोष की गणना करने और 6 वर्षों में अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीतियों पर मार्गदर्शन करने में मदद मिल सकती है। योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, निवेश रिटर्न और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों पर विचार करना आवश्यक है।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 17, 2024

Asked by Anonymous - Jul 08, 2024English

Money

मैं 34 साल का हूँ और मैं 40 साल में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे वर्तमान खर्च 20k/महीने हैं और वर्तमान आय 80k/महीने है। मेरी वर्तमान बचत पोस्ट ऑफिस: 31 लाख, शेयर: 7 लाख, MF: 12 लाख, बीमा: 7.5 (2 साल में परिपक्व होने वाली है)। मुझे कितने कोष की आवश्यकता है? इसे प्राप्त करने के लिए कहाँ निवेश करना चाहिए?

Ans: अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
आप 40 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जिससे आपको रिटायरमेंट के लिए छह साल का समय मिल जाएगा। अपने फंड का अनुमान लगाने के लिए, अपने मौजूदा खर्च, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें।

रिटायरमेंट फंड का अनुमान लगाना
मौजूदा मासिक खर्च
20,000 रुपये प्रति माह।

सालाना, यह 2.4 लाख रुपये है।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
यह मानते हुए कि मुद्रास्फीति दर 6% है, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे।

जीवन प्रत्याशा
यह मानते हुए कि आप 80 साल तक जीवित रहते हैं, आपको रिटायरमेंट के बाद 40 साल के लिए फंड की आवश्यकता होगी।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
बचत
डाकघर की बचत: 31 लाख रुपये।

शेयर: 7 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड: 12 लाख रुपये।

बीमा (2 साल में परिपक्व होने वाला): 7.5 लाख रुपये।

आवश्यक फंड का अनुमान लगाना
एक मोटा अनुमान प्रदान करने के लिए:

मौजूदा वार्षिक खर्च: 1.5 लाख रुपये। 2.4 लाख।

6% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, 6 वर्षों में, आपका खर्च लगभग 3.4 लाख रुपये सालाना होगा।

40 वर्षों के लिए, आगे निवेश वृद्धि के बिना, आपको 1.36 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

निवेश वृद्धि कारक जोड़ने से यह आवश्यकता थोड़ी कम हो जाएगी।

कॉर्पस प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
अपने निवेश में विविधता लाएं
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
विकास की संभावना: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सक्रिय प्रबंधन: बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।

संतुलित या हाइब्रिड फंड
जोखिम प्रबंधन: हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाते हैं।

स्थिरता: कम जोखिम के साथ मध्यम विकास प्रदान करता है।

डेट फंड
स्थिरता: स्थिरता के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट फंड में निवेश करें।

लिक्विडिटी: लिक्विडिटी और पूंजी सुरक्षा प्रदान करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
नियमित निवेश: SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करें।

रुपया लागत औसत: बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।

मौजूदा निवेशों का लाभ उठाना
डाकघर बचत
परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश करें: जब ये निवेश परिपक्व हो जाएं, तो उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

आंशिक रूप से भुनाने पर विचार करें: इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करने के लिए आंशिक रूप से भुनाएं।

शेयर
पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

विविधता: जोखिम को कम करने के लिए विविधता सुनिश्चित करें।

म्यूचुअल फंड
आवंटन बढ़ाएँ: इक्विटी और संतुलित फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

प्रदर्शन की निगरानी करें: फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें और आवश्यक समायोजन करें।

बीमा परिपक्वता
परिपक्वता आय का पुनर्निवेश करें: 2 वर्षों में परिपक्व होने वाले 7.5 लाख रुपये का उपयोग संतुलित फंड या इक्विटी फंड में निवेश करने के लिए करें।

यूएलआईपी पर विचार करें: यदि आप यूएलआईपी रखते हैं, तो उसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

अपनी योजना की निगरानी और समायोजन
नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन करें: बाजार के प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

पेशेवर सलाह लें: व्यक्तिगत रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको पर्याप्त धन-संपत्ति बनाने की आवश्यकता है। इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। नियमित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें और अपने पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी करें। बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी योजना को समायोजित करें और इष्टतम परिणामों के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 08, 2024

Asked by Anonymous - Jul 31, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरा नेट सैलरी 2.5 लाख प्रति महीना है और मैं 48 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 16 और 14 साल है। मेरे पास 60 लाख का EPF कॉर्पस, 20 लाख का NPS, 10 लाख का स्टॉक, 15 लाख का MF पोर्टफोलियो, 50 हजार मासिक MF SIP में निवेश करता हूँ। मेरे पास एक घर है (ऋण मुक्त), 8 लाख के अन्य बकाया ऋण हैं। मेरे पास 30 लाख कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल इंश्योरेंस और 1.5 करोड़ का लाइफ कवर है। मैं 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ - कृपया सलाह दें कि रिटायर होने के लिए मुझे कितने कॉर्पस की ज़रूरत है। मेरे मासिक खर्च को 60-70 हजार के रूप में मानें

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 09, 2024

Asked by Anonymous - Sep 09, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरा नेट सैलरी 2.7 लाख प्रति महीना है और मैं 46 साल का हूँ और मेरे 12 और 6 साल के 2 बच्चे हैं। मेरे पास EPF+PPF का कॉर्पस 65 लाख, NPS 5 लाख, MF पोर्टफोलियो में 1 करोड़ है, मैं MF SIP में हर महीने 50 हजार निवेश करता हूँ (जो अभी होल्ड पर है)। मेरे पास 65 लाख (लोन फ्री) का घर है और दूसरा घर 2 करोड़ का है, जिस पर 1 करोड़ का लोन बकाया है। मेरे पास 20 लाख कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल इंश्योरेंस और 1 करोड़ का लाइफ कवर है। मैं 55 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ - कृपया सलाह दें कि रिटायर होने के लिए मुझे कितने पैसे की जरूरत है। मेरे मासिक खर्च को 1 लाख के तौर पर मानें

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 6 साल है, और आपके पास EPF और PPF में 65 लाख रुपये, NPS में 5 लाख रुपये और आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष है। इसके अलावा, आपके पास दो संपत्तियां हैं, जिनमें से एक का मूल्य 65 लाख रुपये (ऋण-मुक्त) है और दूसरी का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, जिस पर 1 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं, और आपने 50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP रोक दी है। आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर और 20 लाख रुपये के कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा भी है।

आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको पर्याप्त कोष बनाने के लिए लगभग नौ वर्ष मिलते हैं। आइए देखें कि अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1 लाख
सेवानिवृत्ति आयु: 55
सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति दर: प्रति वर्ष 6% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर भविष्य के लिए एक उचित अनुमान है।
निवेश की वृद्धि दर: आम तौर पर, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 10-12% रिटर्न दिया है।
इन कारकों के आधार पर, मुद्रास्फीति के कारण आपके वर्तमान मासिक खर्च बढ़ेंगे, और आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता है जो इन बढ़ती लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। चूँकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये हैं, इसलिए वे समय के साथ दोगुने या तिगुने हो सकते हैं। आपका कॉर्पस समय से पहले खत्म हुए बिना इसे बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए।

वर्तमान संपत्तियों का विवरण
ईपीएफ और पीपीएफ (65 लाख रुपये): ये स्थिर, कम जोखिम वाली परिसंपत्तियाँ हैं जो रिटायरमेंट के बाद आपकी मदद करेंगी लेकिन इनसे आपको ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा।

एनपीएस (5 लाख रुपये): कर लाभ प्रदान करता है और विशेष रूप से रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह समय के साथ बढ़ेगा लेकिन रिटायरमेंट की उम्र तक निकासी के लिए बहुत लचीला नहीं है।

म्यूचुअल फंड (1 करोड़ रुपये): यह आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक बेहतरीन आधार है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में तेज़ दर से बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने की क्षमता है।

रियल एस्टेट (65 लाख रुपये + 2 करोड़ रुपये): जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, इसकी तरलता सीमित होती है। आप जिस घर में रहते हैं, वह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में तब तक योगदान नहीं देता जब तक कि आप आकार घटाने की योजना नहीं बनाते। दूसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का लोन है और इस संपत्ति की ईएमआई को आपके रिटायरमेंट से पहले के नकदी प्रवाह में शामिल किया जाना चाहिए।

जीवन बीमा (1 करोड़ रुपये): हालांकि यह आपके परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि में योगदान नहीं देता है।

अपने भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह आंकड़ा बढ़ जाएगा। मान लें कि मुद्रास्फीति दर 6% पर बनी हुई है। जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च संभवतः दोगुने या तिगुने हो जाएँगे, जो 1.7 लाख रुपये से लेकर 2 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच जाएँगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप बिना फंड खत्म हुए इस राशि को जुटा सकें।

इसके अलावा, आपको निम्न का हिसाब रखना होगा:

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। भले ही आपके पास 1.5 लाख रुपये हों। 20 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर बीमा में, बीमा द्वारा कवर न किए जाने वाले सेवानिवृत्ति के बाद के चिकित्सा खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

शैक्षणिक व्यय: आपके बच्चों की शिक्षा अगले 10 से 15 वर्षों में एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकती है।

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष
अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह कमाए। 4% की निकासी दर के आधार पर, जिसका उपयोग आमतौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि कोष आपकी सेवानिवृत्ति की संपूर्ण अवधि तक चले, आपको लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

यह कोष सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बचत को समाप्त किए बिना अपने बढ़ते जीवन व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को आराम से कवर कर सकें।

कोष प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
यहां 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है। रिटायरमेंट से पहले 6 से 7 करोड़:

1. अपने SIP निवेश को फिर से शुरू करें
50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP को तुरंत फिर से शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके कोष की वृद्धि को गति देगा और आपको मुद्रास्फीति से अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने में मदद करेगा।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज (सेवानिवृत्ति तक 9 वर्ष) को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प बने हुए हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न (10-12% CAGR) प्रदान किया है, जो आपके रिटायरमेंट कोष के निर्माण के लिए आवश्यक होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित विकास और जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण है।

3. ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास वर्तमान में 1 करोड़ रुपये का बकाया गृह ऋण है। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाना उचित है। रिटायरमेंट में इतना बड़ा कर्ज लेकर चलना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है।

अपने लिक्विड एसेट जैसे कि म्यूचुअल फंड कॉर्पस या किसी बोनस का एक हिस्सा धीरे-धीरे लोन के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल करें। इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आप अपने रिटायरमेंट फंड को बनाने पर ज़्यादा ध्यान दे पाएंगे।

4. अपने EPF और PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने EPF और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। हालांकि इनसे मिलने वाला रिटर्न मामूली है, लेकिन ये कम जोखिम वाले हैं और टैक्स-फ्री रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की स्थिरता के लिए आदर्श हैं।

जैसे-जैसे PPF परिपक्व होता है, उच्च रिटर्न पर पूंजी लगाने के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. NPS में योगदान बढ़ाएँ
आपका NPS बैलेंस वर्तमान में 5 लाख रुपये है। इसमें अपना योगदान बढ़ाएँ क्योंकि यह बेहतरीन टैक्स लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए तैयार किया गया है।

NPS भी उन कुछ उत्पादों में से एक है जहाँ निकासी आंशिक रूप से टैक्स-फ्री है। अभी योगदान बढ़ाने से आपको भविष्य में ज़्यादा बड़ा कॉर्पस मिलेगा।

6. बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से योजना बनाएं। आप इसके लिए विशिष्ट बाल शिक्षा निधि या म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करना चाह सकते हैं।

शिक्षा के उद्देश्य से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचें। इन दो वित्तीय लक्ष्यों के बीच स्पष्ट सीमाएँ निर्धारित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
46 वर्ष की आयु में, आप वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन अपने SIP निवेश को रोकना और एक बड़ा ऋण लेना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में बाधा डाल सकता है। अपने निवेश को फिर से शुरू करें और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासन बनाए रखने और SIP, NPS और PPF में अपने योगदान को बढ़ाकर, आप आराम से 6 से 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, और अपने पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Dr Nagarajan Jsk |182 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Aug 02, 2024English

Career

मैं काठमांडू विश्वविद्यालय से एमबीबीएस अंतिम वर्ष का छात्र हूं और यूएई से पीजी मेडिसिन करना चाहता हूं।

Ans: आपने बहुत सीमित जानकारी दी है। मैं समझता हूँ कि आप काठमांडू विश्वविद्यालय के छात्र हैं और यूएई में चिकित्सा में उच्च शिक्षा प्राप्त करना चाहते हैं। अधिक सटीक उत्तर देने के लिए, मुझे निम्नलिखित विवरण चाहिए:

आपकी राष्ट्रीयता क्या है? (आपकी राष्ट्रीयता के आधार पर, मैं स्वास्थ्य विभाग से पाठ्यक्रमों और इंटर्नशिप के संबंध में प्रासंगिक आवश्यकताओं की जाँच कर सकता हूँ)।

Dr Nagarajan Jsk |182 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Career

सर, मेरे बेटे के कैट 2024 में 92 प्रतिशत अंक हैं, उसके प्रवेश की क्या संभावनाएं हैं?

Ans: नमस्ते सर,
आपने विवरण प्राप्त करने के लिए बहुत सीमित जानकारी प्रदान की है। हालाँकि, उम्मीदवार का प्रतिशत केवल प्रवेश प्रक्रिया निर्धारित नहीं करेगा। अन्य कारक भी शामिल हैं, जिनमें शामिल हैं:

- पाठ्यक्रम
- संस्थान
- जाति
- क्रीमी लेयर
- लिंग

लेकिन, निम्नलिखित IIM में प्रवेश की संभावनाएँ हो सकती हैं: IIM विशाखापत्तनम, उदयपुर, बोधगया, शिलांग और रोहतक।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं आपके लेखों का नियमित रूप से अनुसरण करता हूँ और आपका विस्तृत मूल्यांकन वास्तव में बहुत बढ़िया है। मैं 47 वर्षीय पुरुष हूँ, मेरी पत्नी, 20 और 18 वर्ष के बच्चे हैं, बड़ा बेटा बी.टेक में है और छोटा बेटा 12वीं में है। मेरी पत्नी गृहिणी है। वित्तीय मामलों की बात करें तो मेरे पास 4 घर हैं, जिनमें से एक में मैं रहता हूँ, जिसकी कीमत 10 करोड़ है और हर महीने 70 हजार का किराया मिलता है, मैंने 60 लाख के शेयर और म्यूचुअल फंड में निवेश किया है, मेरे पास 1.7 करोड़ के विदेशी शेयर हैं, और 1.3 करोड़ के आसपास जमा भविष्य निधि है। मेरे पास 5 करोड़ की कृषि भूमि है। मेरे पास 1.2 करोड़ का लोन है और ~4 लाख (शुद्ध) वेतन है। वर्तमान में मैं इक्विटी में 70 हजार प्रति माह निवेश करता हूँ, मेरे पास 5 करोड़ का टर्म प्लान है, परिवार के लिए 50 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। मैं 80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए 52-53 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाऊँ? मैं बच्चों पर निर्भर नहीं रहना चाहता तथा मुझे 3-4 लाख प्रति माह की नियमित आय की आवश्यकता है।

Ans: संपत्ति मूल्यांकन
रियल एस्टेट:
आपके पास 10 करोड़ रुपये के चार घर हैं, जिनसे हर महीने 70,000 रुपये किराया मिलता है। यह निष्क्रिय आय के लिए एक ठोस आधार है। हालाँकि, रियल एस्टेट में रखरखाव लागत, किराएदारों से जुड़ी समस्याएँ और समय के साथ अलग-अलग किराया आय हो सकती है।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड:
स्टॉक और म्यूचुअल फंड में आपका 60 लाख रुपये का निवेश एक सराहनीय कदम है। सक्रिय म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं और समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

विदेशी स्टॉक:
विदेशी स्टॉक में आपका 1.7 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो भौगोलिक विविधता जोड़ता है। मुद्रा विनिमय में उतार-चढ़ाव और वैश्विक बाजार के रुझान पर नज़र रखें।

प्रोविडेंट फंड (PF):
PF में 1.3 करोड़ रुपये के साथ, यह एक विश्वसनीय रिटायरमेंट कॉर्पस है। यह फंड स्थिरता प्रदान करते हुए निश्चित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

खेत की ज़मीन:
5 करोड़ रुपये की कृषि भूमि एक अद्रव्यमान लेकिन मूल्यवान संपत्ति है। जब तक इसे पट्टे पर नहीं दिया जाता या विकसित नहीं किया जाता, तब तक वे लगातार आय नहीं दे सकते।

ऋण:
1.2 करोड़ रुपये की ऋण देयता को प्राथमिकता के आधार पर चुकाने की आवश्यकता है। पहले उच्च ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान दें।

बीमा कवरेज:
5 करोड़ रुपये की टर्म प्लान मजबूत है। अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आपका 50 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति के बाद 27-28 वर्षों के लिए आपको हर महीने 3-4 लाख रुपये की आवश्यकता है।
पोर्टफोलियो को स्थिर, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के लिए कार्य योजना
ऋण प्रबंधन
उच्च-ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करें:
ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए अपनी अधिशेष आय का एक हिस्सा उपयोग करें। इससे ब्याज का बहिर्वाह कम होता है और आपका नकदी प्रवाह बढ़ता है।

नए ऋण लेने से बचें:
नई देनदारियों को लेने के बजाय मौजूदा देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें।

पोर्टफोलियो पुनर्गठन
रियल एस्टेट:
आवश्यक संपत्तियों को बनाए रखें। रियल एस्टेट में एकाग्रता को कम करने के लिए खराब प्रदर्शन करने वाली या गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचें। विविधीकरण के लिए आय को म्यूचुअल फंड या ऋण साधनों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड (MF):
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में SIP बढ़ाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और MFD के मार्गदर्शन के कारण वे प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और पेशेवर सहायता प्रदान करते हैं।

स्टॉक:
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेशों की बारीकी से निगरानी करें। बेहतर प्रबंधन के लिए खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

ऋण साधन:
स्थिरता के लिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण फंड या निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। ये साधन इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करते हैं और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

SIP रणनीति
SIP को 70,000 रुपये से बढ़ाकर 1 लाख रुपये प्रति माह करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड में 70% आवंटित करें।
स्थिरता और तरलता के लिए ऋण फंड में 30% निवेश करें।
आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड या सावधि जमा में 12 महीने का व्यय आरक्षित रखें।
यह निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।
सेवानिवृत्ति के दौरान आय
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग करें।
स्थिर आय प्रवाह के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से सालाना 6–8% निकालें।
किराये की आय का अनुकूलन
नियमित रूप से संपत्ति के किराए की समीक्षा करें।
कंपाउंडिंग के लिए किराये की आय का कुछ हिस्सा इक्विटी या डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लाभांश स्टॉक
नियमित आय के लिए उच्च लाभांश-उपज वाले स्टॉक बनाए रखें।
दीर्घावधि विकास के लिए अधिशेष लाभांश का पुनर्निवेश करें।
कर दक्षता
इक्विटी फंड कराधान:
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
ऋण फंड कराधान:
आपके आय स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर कर लगता है।

रियल एस्टेट पूंजीगत लाभ:
संपत्ति की बिक्री पर कर बचाने के लिए धारा 54 या 54F के तहत छूट का उपयोग करें।

मुद्रास्फीति संरक्षण
अपने पोर्टफोलियो का 60–70% इक्विटी निवेश में आवंटित करें।

इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करती है।

डेट फंड और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट इक्विटी मार्केट में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एस्टेट प्लानिंग
परिवार के सदस्यों के बीच पारदर्शी तरीके से संपत्ति आवंटित करने के लिए वसीयत तैयार करें।
कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए नामांकन और संयुक्त स्वामित्व का उपयोग करें।
विवादों से बचने के लिए कृषि भूमि के लिए पारिवारिक ट्रस्ट पर विचार करें।
आवधिक समीक्षा
हर छह महीने में अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों, लक्ष्यों और जरूरतों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
अपडेट के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
अंत में
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है। ऋण चुकौती, पोर्टफोलियो बैलेंस और कर-कुशल निकासी पर ध्यान दें। आपकी संपत्ति मुद्रास्फीति के लिए समायोजित, आराम से 3-4 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Kanchan Rai |444 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 21, 2024

Question by Kevin - Dec 19, 2024English

Relationship

मैं अपने परिवार में सबसे बड़ा भाई हूँ और मेरी उम्र 51 साल है। आम तौर पर, जब भी परिवार में किसी को कोई समस्या होती है - वित्तीय, मानसिक, मनोवैज्ञानिक, लोगों के साथ समस्या या कुछ और, तो वे मुझसे चर्चा करने और साझा करने के लिए आते हैं। खैर, कई लोग कहेंगे कि मैं भाग्यशाली हूँ क्योंकि लोग किसी भी तरह की समस्या में होने पर मेरी ओर देखते हैं। लेकिन ऐसा नहीं है। दुख की बात है कि मेरे आस-पास कोई नहीं है जिसके साथ मैं चर्चा कर सकूँ या अपनी समस्याओं को साझा करने के बारे में सोच सकूँ। मेरा कोई दोस्त नहीं है। दुख की बात है, हाँ, यह एक सच्चाई है और मेरी उम्र में, मुझे उम्मीद नहीं है कि यहाँ हमारे पास ऐसी संस्कृति है जहाँ हम दोस्त बना सकें, कम से कम ऐसे दोस्त जिनके साथ आप अपने दिल की बात कह सकें, अपनी भावनाएँ, समस्याएँ साझा कर सकें। मैंने कोशिश की और असफल रहा। शायद इसलिए क्योंकि मैं अंतर्मुखी हूँ या शायद मैं बहुत सतर्क हूँ। इसे और जटिल बनाने के लिए, मैं नियमित तरह की नौकरी नहीं करता। मैं एक अकेला व्यक्ति हूँ जो घर से फ्रीलांस के रूप में काम करता है। जब वास्तविक लोगों के साथ बातचीत करने की बात आती है तो यह मेरी पहुँच को सीमित करता है। मेरे पास क्लाइंट्स हैं, बिजनेस कॉन्टैक्ट्स हैं, लेकिन मैं उनसे निजी तौर पर बात नहीं कर सकता। यह कभी भी अच्छा विकल्प नहीं होगा। मेरी पत्नी अपनी नौकरी में व्यस्त है + घर से जुड़े दैनिक मामलों से परे हमारा कोई रिश्ता नहीं है और हमें इस तरह से रहते हुए 10 साल से ज़्यादा हो गए हैं। मैंने उसके साथ चीज़ों को सुलझाने की कोशिश की, लेकिन उसके पास समय और रुचि नहीं है (आखिर कौन तनाव और तनाव बढ़ाना चाहता है)। मेरी बेटी आखिरकार मेरी बेटी है - मैं ये सब उसके साथ साझा नहीं कर सकता, और निश्चित रूप से 10 साल की उम्र में वह इस तरह की चीज़ों पर चर्चा करने के लिए बहुत छोटी है। मुझे यकीन नहीं है कि इस मुद्दे को किस हद तक ठीक किया जा सकता है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यहाँ कोई रास्ता निकल आएगा।

Ans: प्रिय केविन,
छोटी शुरुआत करना मददगार हो सकता है। साझा रुचियों या शौक के ज़रिए लोगों से जुड़ने पर विचार करें, चाहे ऑनलाइन हो या व्यक्तिगत रूप से, जहाँ तुरंत खुलने का दबाव कम से कम हो। ऑनलाइन समुदाय, स्थानीय मीटअप या स्वयंसेवी गतिविधियाँ समान विचारधारा वाले व्यक्तियों से जुड़ने के लिए कम जोखिम वाले अवसर पैदा कर सकती हैं। लक्ष्य तुरंत किसी को ढूँढ़ना नहीं है जिस पर आप भरोसा कर सकें, बल्कि धीरे-धीरे अपनेपन और साथ की भावना का निर्माण करना है।

आपकी पत्नी के साथ आपका रिश्ता भावनात्मक दूरी का एक और महत्वपूर्ण स्रोत प्रतीत होता है। जबकि गहरी बातचीत में उसकी रुचि की कमी एक बाधा की तरह लग सकती है, फिर भी फिर से जुड़ने के अन्य तरीकों की खोज करना उचित है - शायद साझा गतिविधियों में एक साथ समय बिताकर या उन पलों को फिर से जीकर जो कभी आपको करीब लाए थे। कभी-कभी, दिनचर्या में फंसे रिश्ते नए अनुभवों या अंतर्निहित गतिशीलता को नेविगेट करने के लिए पेशेवर परामर्श से लाभान्वित होते हैं।

अपनी बेटी के बारे में, जबकि यह स्पष्ट है कि वह आपके भावनात्मक बोझ को नहीं उठा सकती है, फिर भी वह खुशी और जुड़ाव का स्रोत हो सकती है। उसके साथ गतिविधियों में समय लगाना संतुष्टि और आधार की भावना प्रदान कर सकता है जो अकेलेपन का मुकाबला करता है।

सबसे बढ़कर, याद रखें कि थेरेपी जैसे पेशेवर समर्थन के लिए आगे बढ़ना कमज़ोरी का संकेत नहीं है, बल्कि आत्म-देखभाल का कार्य है। एक चिकित्सक आपकी भावनाओं को व्यक्त करने के लिए एक सुरक्षित स्थान प्रदान कर सकता है और आपको गहरे संबंधों को बढ़ावा देने और भावनात्मक अलगाव को प्रबंधित करने के लिए रणनीतियाँ विकसित करने में मदद कर सकता है।

आप समर्थित और जुड़े हुए महसूस करने के हकदार हैं, और भले ही इसे पाने की यात्रा लंबी लगती हो, लेकिन खुलने या दूसरों की तलाश करने की दिशा में आपका हर कदम एक अधिक संतुष्टिदायक और कम अकेलेपन वाले अस्तित्व की ओर एक कदम है।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English

Money

मेरा प्रश्न वित्तीय वर्ष 2024 - 25 के लिए नई कर व्यवस्था के बारे में है। कुल सकल आय 9 लाख रुपये है और इसके साथ ही शेयर / स्टॉक ट्रेडिंग से आय यानी 1 लाख रुपये का अल्पकालिक लाभ है। क्या आप कृपया मुझे सलाह देने में मदद कर सकते हैं कि कर देयता क्या होगी?

Ans: 01. आपकी 9.00 लाख रुपये की आय को व्यावसायिक आय और 1.00 लाख रुपये की प्रतिभूतियों पर एसटीसीजी के रूप में मानते हुए, बिना किसी कर बचत के, नई कर व्यवस्था में आपकी कर देयता लगभग 62,400.00 रुपये होगी। यदि हम पुरानी कर व्यवस्था चुनते हैं, तो आपकी कर देयता इससे कहीं अधिक होगी। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Question by SA - Nov 11, 2024English

Money

मुझे अपनी मां से वसीयत के माध्यम से एक आवासीय संपत्ति मिली है, संपत्ति 30 साल पुरानी है और मैं इसे बेचने की योजना बना रहा हूं, उस स्थिति में मुझे 165 लाख रुपये मिलेंगे, कर का क्या प्रभाव होगा और इससे कैसे बचा जाए कृपया सलाह दें मैं 55 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूं और मेरी एक बेटी है

Ans: 01. इस मामले में, आप पर LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) कर लगेगा।

02. LTCG की गणना करने के लिए, आपको बिक्री आय (165.00 लाख रुपये) से इसकी लागत घटानी चाहिए।

संपत्ति की कीमत आपकी माँ को चुकानी पड़ी।

03. हालाँकि, निम्नलिखित विवरण आपको अपनी कर देयता का आकलन करने में मदद कर सकते हैं।

आयकर अधिनियम के वर्तमान प्रावधानों के तहत, आप निम्न में से कोई भी विकल्प (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) चुन सकते हैं:

(a). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(b). कर दर 20% इंडेक्सेशन के साथ।

04. आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

05. कर से बचने के लिए, आप कुछ घर की संपत्ति खरीदने में निवेश कर सकते हैं। उपलब्ध छूट नई घर की संपत्ति की लागत या LTCG में से जो भी कम हो, वह होगी।

06. आपके पास कर बचत के लिए NHAI आदि के कैपिटल गेन बॉन्ड खरीदने का विकल्प है।
07. किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 19, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने 2006 से 2011 तक एक प्राइवेट लिमिटेड कंपनी में काम किया, और उनका अपना PF ट्रस्ट था। बाद में कंपनी को किसी दूसरी फर्म को बेच दिया गया। मैंने अभी तक अपना PF अमाउंट नहीं निकाला है। मैं ऐसा कैसे कर पाऊंगा। मेरे पास PF नंबर और ESP नंबर है। चूंकि यह 2011 से पहले की बात है, इसलिए मेरा UAN इस अकाउंट से लिंक नहीं है। मैं अपना PF अमाउंट कैसे निकाल पाऊंगा जो अभी भी यहां अटका हुआ है।

Ans: कृपया इस संबंध में अपने पिछले नियोक्ता (कंपनी के वर्तमान मालिक) से संपर्क बनाए रखें। आपको अपनी पीएफ राशि प्राप्त करने में कोई समस्या नहीं होनी चाहिए, सिवाय कुछ औपचारिकताओं/फॉर्म जमा करने के। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |260 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 21, 2024English

Money

प्रिय गुरु. मुझे अपने दिवंगत पिता से मुंबई में एक संपत्ति विरासत में मिली है जिसे उन्होंने 1983 में खरीदा था. अगर मैं आज 2.60 करोड़ की संपत्ति बेच दूं तो मेरा पूंजीगत लाभ कर क्या होगा और इसकी गणना कैसे की जाएगी?

Ans: 01. सटीक आंकड़ों के अभाव में, आपके पूंजीगत लाभ कर की गणना करना संभव नहीं है। हालाँकि, निम्नलिखित विवरण आपकी कर देयता का आकलन करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

02. आयकर अधिनियम के वर्तमान प्रावधानों के तहत, आप निम्न में से कोई भी विकल्प (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) चुन सकते हैं:

(a). कर दर 12.50% बिना इंडेक्सेशन के या

(b). कर दर 20% इंडेक्सेशन के साथ।

03. आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और उस कर व्यवस्था को चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।

04. किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Question by Anil - Dec 20, 2024English

Money

15k राशि के साथ शीर्ष 4 घूंट मुझे सुझाव देते हैं

Ans: यहाँ आपके 15,000 रुपये के SIP आवंटन के लिए एक अपडेटेड रणनीति दी गई है, जिसमें बेहतर दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए सेक्टोरल/थीमैटिक फंड की जगह स्मॉल-कैप फंड का इस्तेमाल किया गया है।

सुझाया गया SIP आवंटन (15,000 रुपये)
लार्ज-कैप फंड

आवंटन: 4,000 रुपये/माह
उद्देश्य: भारत की शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करके स्थिरता और स्थिर विकास।
क्यों चुनें: आपके पोर्टफोलियो में लगातार रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करता है।
फ्लेक्सी-कैप फंड

आवंटन: 4,000 रुपये/माह
उद्देश्य: लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में विविधतापूर्ण निवेश।
क्यों चुनें: बाजार चक्रों के दौरान लचीलेपन के साथ संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करता है।
मिड-कैप फंड

आवंटन: 3,500 रुपये/माह
उद्देश्य: मध्यम आकार की कंपनियों की विकास क्षमता का लाभ उठाना।
क्यों चुनें: स्मॉल कैप की तुलना में प्रबंधनीय जोखिम के साथ उच्च रिटर्न।
स्मॉल-कैप फंड

आवंटन: रु. 3,500/माह
उद्देश्य: तेजी से बढ़ने वाली स्मॉल-कैप कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।
क्यों चुनें: लंबी अवधि में उच्च-वृद्धि की संभावना, हालांकि उच्च अस्थिरता के साथ।
स्मॉल-कैप फंड क्यों शामिल करें?
दीर्घकालिक वृद्धि: स्मॉल-कैप कंपनियों में समय के साथ उल्लेखनीय रूप से बढ़ने की अपार संभावना है।
विविधीकरण: कम प्रतिनिधित्व वाले सेगमेंट में निवेश बढ़ाता है, जो लार्ज और मिड-कैप को पूरक बनाता है।
उच्च रिटर्न: अन्य श्रेणियों की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना, हालांकि उच्च जोखिम के साथ।
मुख्य विचार
निवेश क्षितिज: अल्पकालिक अस्थिरता को कम करने के लिए कम से कम 7-10 वर्षों तक निवेशित रहें।
सक्रिय फंड प्रबंधन: पेशेवर विशेषज्ञता का लाभ उठाने के लिए प्रत्यक्ष या इंडेक्स फंड से बचें।
नियमित निगरानी: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
कर निहितार्थ
इक्विटी फंड:
1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी (1 वर्ष से कम समय तक रखा गया) पर 20% कर लगाया जाता है।
अंतिम जानकारी
यह अद्यतन आवंटन स्थिरता, मध्यम जोखिम और उच्च वृद्धि का मिश्रण सुनिश्चित करता है। लगातार एसआईपी और आवधिक समीक्षा के साथ, आप लंबी अवधि में मजबूत धन सृजन प्राप्त कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में सहायता कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Dec 20, 2024English

Money

नमस्ते सर मैं एक मध्यम वर्गीय परिवार से आता हूँ और मेरे माता-पिता ने मेरी शिक्षा और पालन-पोषण में अपना सबकुछ लगा दिया है। अब वे रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और मैं आखिरकार 30 साल की उम्र में एक स्टैनल करियर में हूँ जहाँ मैं लगभग 1,20,000 प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास लगभग 2,00,000 की बचत है जिसे मैं अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति में निवेश करना चाहता हूँ। हम NRI हैं और मेरे माता-पिता जल्द ही भारत वापस आएँगे। मुझे निवेश के बारे में 0 km का ज्ञान है। मेरे दोस्तों की सलाह के अनुसार, मैं निम्नलिखित समाधानों पर पहुँचा हूँ: 1. अपने माता-पिता दोनों के लिए अलग-अलग 50000 रुपये की FD उनके संबंधित बैंकों में 5 साल के लिए खोलें 2. बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल V SIP चुनें और 5 साल के लिए सालाना लगभग 24000 रुपये निवेश करें, इसे 7 साल में निकाल लें। 3. टाटा एआईए स्मार्ट एसआईपी वेल्थ सिक्योर चुनें और 10 साल के लिए सालाना 60000 रुपये निवेश करें, उसी अवधि के अंत में इसे निकाल लें। उपरोक्त के साथ-साथ, मैं उनके मेडिकल स्वास्थ्य बीमा में सालाना 40000 रुपये निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। अब एक एनआरआई के रूप में, और निवेश या कर के बारे में कोई जानकारी नहीं होने के कारण, क्या आप मुझे उपरोक्त निवेशों और भारत में कर नीतियों के साथ कैसे आगे बढ़ना है, इस बारे में मदद कर सकते हैं। धन्यवाद

Ans: अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है। सीमित निवेश ज्ञान वाले एक NRI के रूप में, सूचित निर्णय लेने से आपके माता-पिता के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होगी। आइए बेहतर रणनीतियों को शामिल करते हुए अपनी प्रस्तावित योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

वर्तमान योजना का मूल्यांकन
माता-पिता दोनों के लिए सावधि जमा
ताकत: सावधि जमा (FD) सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।
सीमाएँ: भारत में FD रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से आगे नहीं निकल पाते हैं। वरिष्ठ नागरिकों को थोड़ी अधिक ब्याज दर मिलती है।

बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल SIP
अवलोकन: संभवतः एक ULIP (बीमा सह निवेश उत्पाद)। निवेश के साथ जीवन बीमा को जोड़ता है।
सीमाएँ: ULIP में उच्च शुल्क (प्रशासन और प्रीमियम आवंटन शुल्क) होते हैं। म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।
कराधान: ULIP कर-कुशल हैं लेकिन पारदर्शिता और लचीलेपन की कमी है।
टाटा AIA स्मार्ट SIP वेल्थ सिक्योर
अवलोकन: बीमा और निवेश घटकों वाला एक और ULIP-आधारित उत्पाद।
सीमाएँ: बजाज आलियांज योजना की तरह, इसमें उच्च लागत और कम रिटर्न है।
कर: धारा 80सी के तहत कर लाभ लेकिन सीमित निकासी लचीलापन।
माता-पिता के लिए चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा
ताकत: अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा में निवेश करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और कैशलेस दावों सहित पर्याप्त कवरेज वाली योजना चुनें।
सुझाया गया अनुकूलित वित्तीय योजना
चरण 1: यूएलआईपी को इक्विटी म्यूचुअल फंड से बदलें
कारण: इक्विटी म्यूचुअल फंड यूएलआईपी की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास, विविधीकरण और कम शुल्क प्रदान करते हैं।
एसआईपी रणनीति: 10 साल के लिए 5,000 रुपये मासिक (60,000 रुपये सालाना) के लिए एसआईपी शुरू करें।
कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
चरण 2: डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
कारण: डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल होते हैं।
आबंटन: शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक बॉन्ड फंड में 1 लाख रुपये का निवेश करें।
कराधान: डेट फंड पर LTCG और STCG पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चरण 3: इमरजेंसी फंड बनाएं
महत्व: लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 50,000 रुपये आवंटित करें।
उद्देश्य: यह फंड अप्रत्याशित चिकित्सा या रहने के खर्चों को कवर करेगा।
चरण 4: माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा जारी रखें
वार्षिक प्रीमियम: व्यापक कवरेज के लिए सालाना 40,000 रुपये उचित है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद लाभ जैसे राइडर शामिल करें।
चरण 5: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) का उपयोग करके विविधता लाएं
कारण: SGB कम जोखिम वाले, मुद्रास्फीति-प्रूफ हैं और 2.5% वार्षिक ब्याज प्रदान करते हैं।
आबंटन: SGB में 50,000 रुपये का निवेश करें।
कराधान: ब्याज पर कर लगता है, लेकिन रिडेम्प्शन पर पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है।
एस.जी.बी. एन.आर.आई. के लिए उपलब्ध नहीं है।

एन.आर.आई. के लिए कर निहितार्थ
बेहतर रिटर्न: मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
कर दक्षता: कर-बचत साधनों का उपयोग करें और यू.एल.आई.पी. पर उच्च-कर देनदारियों से बचें।
लचीलापन: म्यूचुअल फंड और एस.जी.बी. बेहतर तरलता और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।
सुरक्षित भविष्य: स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा व्यय वित्तीय बोझ न बनें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बेहतर निवेश विकल्पों के साथ आपकी प्रस्तावित योजना में काफी सुधार किया जा सकता है। दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड, स्वास्थ्य बीमा और एस.जी.बी. पर ध्यान दें। यू.एल.आई.पी. से बचें क्योंकि वे उच्च लागत और सीमित रिटर्न के साथ आते हैं। इन चरणों के साथ, आप अपने माता-पिता के लिए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एम.बी.ए., सी.एफ.पी.,

मुख्य वित्तीय नियोजक,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Dec 21, 2024 | Answered on Dec 21, 2024

प्रिय महोदय मैं आपके समय की सराहना करता हूँ। क्या आप कृपया कुछ इक्विटी म्यूचुअल फंड और डेट म्यूचुअल फंड सुझा सकते हैं जिनमें मैं निवेश कर सकता हूँ? चूँकि मैं इस क्षेत्र में नया हूँ, इसलिए मुझे नहीं पता कि इसके साथ कैसे आगे बढ़ना है। दूसरा, क्या मुझे निवेश करने के लिए डीमैट खाता खोलने की आवश्यकता है, या मेरा नियमित एनआरओ खाता ठीक है? या शायद एनआरई खाता? कर के लिए, लेकिन मैं खुद को पंजीकृत करने के लिए कैसे आगे बढ़ूँ? और क्या मुझे इसमें मदद करने के लिए वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है? धन्यवाद

Ans: संपर्क करने के लिए धन्यवाद। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे शुरुआत कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड अनुशंसाएँ
इक्विटी फंड: वृद्धि और विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप/स्मॉल-कैप।
डेब्ट फंड: स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड, कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड।
खाता और कर
अपने एनआरई या एनआरओ खाते का उपयोग करें; कोई डीमैट खाता आवश्यक नहीं है।
कर अनुपालन के लिए पंजीकरण करें और निवेश करते समय एनआरआई स्थिति घोषित करें।
मार्गदर्शन
सीएफपी और एमएफडी फंड चुनने, अनुपालन का प्रबंधन करने और निवेश को सरल बनाने में मदद कर सकते हैं। अनुकूलित सलाह के लिए हमारे जैसे एमएफडी या सीएफपी से संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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