सर, मैं 33 वर्ष का हूँ। वर्तमान में मेरी तनख्वाह 75 हजार प्रति माह है। तथा मेरे पास 14 हजार का कार लोन और 8.5 हजार की एसआईपी है। बच्चे के भविष्य के लिए बचत करने की आवश्यकता है, कृपया सुझाव दें।

Ans: यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं कि आप ₹75,000 की मासिक आय, ₹14,000 का कार लोन और ₹8,500 की मौजूदा SIP के साथ अपने बच्चे के भविष्य के लिए कैसे बचत कर सकते हैं:

अपने मौजूदा खर्च का विश्लेषण करें:

अपने खर्चों पर एक महीने तक नज़र रखें ताकि आप समझ सकें कि आपका पैसा कहाँ खर्च होता है। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और अपने बच्चे के लिए अतिरिक्त बचत कर सकते हैं।

अपने कार लोन पर फिर से विचार करें:

यदि संभव हो, तो अपने कार लोन को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। इससे हर महीने कुछ पैसे बच सकते हैं जिसे आप अपने बच्चे की बचत में लगा सकते हैं।

अपने SIP को ऑप्टिमाइज़ करें:

अपने मौजूदा SIP की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह आपके बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों और आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि अन्य खर्चों को ध्यान में रखने के बाद आपके बजट में जगह है, तो आप SIP राशि बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
बच्चों की बचत को प्राथमिकता दें:

जब आपको अपने खर्च की बेहतर समझ हो जाए और आपने अपने कार लोन के खर्च को संभावित रूप से कम कर दिया हो या अपने SIP को अनुकूलित कर लिया हो, तो अपने बच्चे की बचत के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए निवेश विकल्प:

1. मौजूदा SIP बढ़ाएँ:

अच्छी तरह से विविधतापूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा SIP को ₹3,500 प्रति माह बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपका कुल SIP योगदान ₹12,000 प्रति माह हो जाता है। यह आपके बच्चे के भविष्य के लिए दीर्घकालिक विकास पर केंद्रित है।

2. डेट फंड के साथ विविधीकरण:

₹3,000 प्रति माह के साथ कम जोखिम वाले डेट फंड में एक नया SIP शुरू करें। यह स्थिरता प्रदान करता है और आपके बच्चे की अल्पकालिक वित्तीय ज़रूरतों को प्रबंधित करने में मदद करता है। आप अपनी पसंद के आधार पर अल्पकालिक या मध्यम अवधि का डेट फंड चुन सकते हैं, जब आपके बच्चे को पैसे की ज़रूरत हो सकती है।

इस दृष्टिकोण के लाभ:

लचीलापन: यह दृष्टिकोण आपको अपने बच्चे की बचत योजना के भीतर विकास और स्थिरता का प्रबंधन करने की अनुमति देता है। इक्विटी एसआईपी लंबी अवधि की वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करता है, जबकि डेट एसआईपी तत्काल जरूरतों के लिए बफर प्रदान करता है।
नियंत्रण: आपके पास परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक नियंत्रण होता है। आप अपने बच्चे के बड़े होने और उनके वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट होने के साथ प्रत्येक फंड में एसआईपी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
लागत-प्रभावी: यूएलआईपी से बचने से उन उत्पादों से जुड़ी उच्च फीस समाप्त हो जाती है। नियमित म्यूचुअल फंड में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है।
अतिरिक्त सुझाव:

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो (इक्विटी बनाम डेट) को पुनर्संतुलित करें, ताकि आपका वांछित परिसंपत्ति आवंटन बना रहे।
जल्दी शुरू करें, नियमित रूप से निवेश करें: एसआईपी योगदान में छोटी-सी वृद्धि भी चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि (यदि लागू हो) पर विचार करें: यदि आप भारत में हैं, तो अतिरिक्त कर लाभ और सुरक्षित, गारंटीकृत रिटर्न के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) या सुकन्या समृद्धि योजना (लड़कियों के लिए) जैसे विकल्पों पर विचार करें।
याद रखें:

अपनी जोखिम सहनशीलता और अपने बच्चे की उम्र और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।
वे आपके निवेश लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर विशिष्ट म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं। इन चरणों का पालन करके और किसी पेशेवर से परामर्श करके, आप अपने बच्चे के वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव बना सकते हैं।

Ans: 43 साल की उम्र में, 7 साल के बेटे के साथ, भविष्य की योजना पर आपका ध्यान सराहनीय है। आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है। फिर भी, कुछ सुधार अधिक स्थिरता और स्पष्टता दे सकते हैं।

यह उत्तर आपकी परिसंपत्तियों, देनदारियों, खर्चों, लक्ष्यों और अंतरालों का आकलन करेगा। यह सेवानिवृत्ति और आपके बच्चे के भविष्य को कवर करने वाली 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करेगा।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन

आपके पास है:

2.20 लाख रुपये की शुद्ध मासिक आय

1.5 साल शेष रहने पर 7.5 लाख रुपये का कार लोन

PPF में 4.5 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये

70 लाख रुपये के कोष के साथ 45,000 रुपये मासिक SIP

सोने में 40 लाख रुपये

20,000 रुपये मासिक किराये की आय

पारंपरिक जीवन बीमा योजना में 1 लाख रुपये सालाना

आपकी स्थिति सकारात्मक है। आपके पास कई आय स्रोत और अनुशासित बचत है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में अक्षमताओं से बचने और बेहतर तरीके से संपत्ति बनाने के लिए पुनः संरेखण की आवश्यकता है।

ऋण प्रबंधन

आपका कार ऋण प्रबंधन योग्य है।

ऋण अवधि कम है। पुनर्भुगतान जल्द ही समाप्त हो जाएगा।

जब तक ब्याज दर बहुत अधिक न हो, तब तक पूर्व भुगतान से बचें।

ऋण समाप्त होने पर, EMI राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।

इसका उपयोग बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

जब तक आवश्यक न हो, नया ऋण न लें।

आपातकालीन निधि का आकलन

आपको 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।

इससे नौकरी छूटने, चिकित्सा आवश्यकता या बड़ी मरम्मत को कवर किया जाना चाहिए।

आपकी 10 लाख रुपये की FD अभी इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है।

लेकिन पूरी FD का उपयोग न करें। आपातकालीन स्थिति के लिए केवल 5-6 लाख रुपये ही रखें।

आपातकालीन धन को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

लिक्विड फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।

आपातकालीन स्थिति के लिए सोने या SIP का उपयोग न करें। वे इसके लिए उपयुक्त नहीं हैं। बीमा-लिंक्ड निवेश की समीक्षा आप जीवन बीमा बचत योजना में सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया विचार करें: ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-5% सालाना। लॉक-इन अवधि लंबी होती है। लिक्विडिटी कम होती है। वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो आदर्श नहीं है। रिटर्न मुद्रास्फीति या बाजार से जुड़े नहीं होते। बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग करना बेहतर है। अब क्या करें: इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। सरेंडर करने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सलाह लें। सरेंडर करने के बाद, लक्ष्य-विशिष्ट योजना के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें। प्रत्यक्ष फंड नहीं। प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ समीक्षा और निरंतर समर्थन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जरूरत पड़ने पर फंड को फिर से संरेखित करेंगे। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का आकलन आप एसआईपी में हर महीने 45,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपने पहले ही एसआईपी के माध्यम से 70 लाख रुपये बनाए हैं। यह एक अच्छी आदत है। आइए अब इसे और बेहतर बनाते हैं:

फंड चयन की समीक्षा करें।

जांचें कि क्या फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और इंडेक्स फंड नहीं हैं।

इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें गंभीर खामियां हैं।

वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे सुधार के दौरान खराब क्षेत्रों से बचते नहीं हैं।

वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।

सक्रिय फंड बेहतर क्यों हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की निगरानी विशेषज्ञ फंड मैनेजर करते हैं।

वे बाजार के रुझान के आधार पर निर्णय लेते हैं।

वे खराब स्टॉक और सेक्टर को हटा देते हैं।

इससे कठिन समय में आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद मिलती है।

इन फंड का उपयोग प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।

नियमित योजनाएँ सहायता और ट्रैकिंग के साथ आती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएँ इस मानवीय मार्गदर्शन से वंचित रह जाती हैं।

पीपीएफ रणनीति

आपके पास पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं।

यह एक स्थिर और कर-कुशल विकल्प है।

पीपीएफ दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छा है।

यह सुरक्षित है और सरकार द्वारा समर्थित है।

एक कोष बनाने के लिए सालाना निवेश जारी रखें।

इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट या बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए करें।

हालांकि, पीपीएफ आपकी एकमात्र रिटायरमेंट योजना नहीं हो सकती। बैलेंस के लिए इसे म्यूचुअल फंड के साथ इस्तेमाल करें।

गोल्ड होल्डिंग्स

आपके पास सोने में 40 लाख रुपये हैं।

यह एक उच्च आवंटन है।

सोने की लंबी अवधि में सीमित प्रशंसा होती है।

इससे कोई ब्याज या आय नहीं मिलती।

इसका इस्तेमाल पारिवारिक परंपराओं या आपात स्थितियों के लिए करें, रिटायरमेंट के लिए नहीं।

अब क्या करें

पोर्टफोलियो का केवल 10-15% हिस्सा सोने में रखें।

धीरे-धीरे अतिरिक्त सोने को कम करें। उत्पादक संपत्तियों में बदलाव करें।

कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।

विकास और आय दोनों को एक साथ बढ़ाएं।

किराये की आय की योजना

आपको किराये की संपत्ति से हर महीने 20,000 रुपये मिलते हैं।

इसे स्थायी आय न समझें।

खाली जगह या मरम्मत के कारण किराया मिलना बंद हो सकता है।

इसे मुख्य स्रोत के बजाय सहायता के रूप में इस्तेमाल करें।

रिटायरमेंट के बाद इस आय का सावधानीपूर्वक उपयोग करें। संपत्ति के रखरखाव के लिए रिजर्व रखें।

रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति

आप अभी 43 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 15-17 साल बाद आ सकता है। इससे आपको पर्याप्त समय मिल जाता है।

रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए:

अनुमान लगाएँ कि रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी।

इस आय को उत्पन्न करने के लिए एक पोर्टफोलियो बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद SWP सुविधा वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

SWP मासिक भुगतान देता है। यह FD ब्याज से अधिक कर-अनुकूल है।

भारी कर से बचने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण बनाएँ।

प्रत्येक परिसंपत्ति को एक विशिष्ट लक्ष्य के लिए आवंटित करें।

आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस पहले से ही 70 लाख रुपये है जो एक अच्छी शुरुआत है। एसआईपी के साथ इसे बढ़ाते रहें।

बाल शिक्षा और भविष्य की योजना

आपका बेटा 7 साल का है। उच्च शिक्षा 10-12 साल में होगी।

यह एक ऐसा जीवन लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

एक समर्पित बाल शिक्षा कोष स्थापित करें।

इसे अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।

45,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें।

लेकिन 15,000-20,000 रुपये केवल शिक्षा के लिए निर्धारित करें।

सक्रिय फंड प्रबंधन के साथ लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये बाल बीमा योजनाओं से बेहतर हैं।

बाल बीमा पॉलिसियों में अक्सर कम रिटर्न और खराब लचीलापन होता है। इनसे बचें।

उच्च शिक्षा के लिए सोने या एफडी का उपयोग न करें। मुद्रास्फीति के कारण शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ेगी।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

आप मासिक 2.20 लाख रुपये कमा रहे हैं। आप मुख्य कमाने वाले हैं।

सुरक्षा के लिए आपके पास शुद्ध टर्म बीमा होना चाहिए।

बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

यूएलआईपी या बचत आधारित पॉलिसियाँ खराब सुरक्षा देती हैं।

टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर देता है।

साथ ही:

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

जाँचें कि आपका वर्तमान कवर पर्याप्त है या नहीं।

ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप प्लान लें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।

स्वास्थ्य कवर कम से कम 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।

यह अस्पताल में भर्ती होने के दौरान बचत की सुरक्षा करता है।

कर नियोजन दक्षता

आप पहले से ही पीपीएफ और बीमा में निवेश करते हैं।

लेकिन केवल कटौती के लिए कर बचत न करें।

दीर्घकालिक वृद्धि वाले विकल्प चुनें।

ईएलएसएस विकल्प वाले म्यूचुअल फंड अधिकांश पारंपरिक कर-बचत विकल्पों से बेहतर हैं।

पीपीएफ अच्छा है। लेकिन इसे एक बड़ी कर-कुशल योजना का हिस्सा बनाए रखें।

साथ ही:

अपने पूंजीगत लाभ को वर्षों में फैलाएँ।

सेवानिवृत्ति में निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

एक वर्ष में उच्च कर स्लैब में आने से बचें।

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन

आपके पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा की आवश्यकता है। बाजार हमेशा बदलते रहते हैं।

निवेश को अनदेखा न करें।

हर साल एसेट आवंटन की समीक्षा करें।

प्रदर्शन के आधार पर फंड को समायोजित करें।

इक्विटी और ऋण को सही अनुपात में रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ट्रैक और पुनर्संतुलन में मदद करेगा।

प्रत्यक्ष फंड यह सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

विशेषज्ञ समीक्षा के साथ नियमित योजना आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा करती है।

अंत में

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आपके पास बचत, आय और अनुशासन है।

अपनी योजना को और मजबूत करने के लिए:

बीमा से जुड़े निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

सोने में अत्यधिक निवेश कम करें। ग्रोथ-आधारित फंड जोड़ें।

सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग फंड।

जहाँ ज़रूरत हो वहाँ बीमा कवरेज बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP सहायता के माध्यम से नियमित फंड चुनें।

केवल रियल एस्टेट या किराये की आय पर निर्भर न रहें।

लोन खत्म होने के बाद कार लोन EMI को फिर से निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

लक्ष्य-आधारित बकेट बनाएं। निवेश को स्पष्ट रूप से निर्धारित करें।

रिटायरमेंट में टैक्स-स्मार्ट निकासी की योजना बनाएं।

इस तरह की संरचित योजना सुरक्षा और मन की शांति देती है। यह आपको हर जीवन घटना के लिए तैयार करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: इस स्तर पर आपकी योजना बनाने की कोशिशों की सराहना करता हूँ। आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आपकी SIP, बीमा कवर और आपातकालीन तैयारी में अच्छा अनुशासन है।

अब हम आपके वित्तीय मामलों पर विस्तार से विचार करेंगे। हम आपके बच्चे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित रखेंगे।

आइए प्रत्येक क्षेत्र की उचित संरचना के साथ समीक्षा करें।

● वर्तमान आय और व्यय विवरण

- वेतन 75,000 रुपये प्रति माह है। कंपनी आवास उपलब्ध कराती है, जिससे किराया बचता है।

- कार लोन की EMI 15,000 रुपये है। SIP 15,000 रुपये है। कुल निकासी: 30,000 रुपये।

- शेष 45,000 रुपये में रहने का खर्च, बचत, बच्चे की ज़रूरतें और कोई भी अतिरिक्त खर्च शामिल है।

- किराये की आय या साइड बिज़नेस का कोई ज़िक्र नहीं है। इसलिए फ़िलहाल आय का केवल एक ही स्रोत है।

– भविष्य में आय का दूसरा स्रोत बनाना ज़रूरी है, चाहे वह निष्क्रिय हो या लचीला।

● आपातकालीन रिज़र्व और आकस्मिक कवर

– आपने अपने आपातकालीन फंड का ज़िक्र नहीं किया है। आपको कम से कम 4 से 5 लाख रुपये का कवर बनाना चाहिए।

– इसमें 6 महीने का जीवन-यापन + ईएमआई + एसआईपी खर्च शामिल हैं।

– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।

– इसका इस्तेमाल किसी निवेश या लक्ष्य के लिए न करें। इसे अलग और बिना छुए रखें।

– इससे नौकरी बदलने या आपातकालीन चिकित्सा ज़रूरत पड़ने पर मन को शांति मिलती है।

● जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा

– कंपनी द्वारा समूह अवधि: 50 लाख रुपये। सोसाइटी: 10 लाख रुपये। स्वयं का कवर: 1 करोड़ रुपये।

– कुल 1.6 करोड़ रुपये का कवर। यह ठीक-ठाक है, लेकिन लंबी अवधि के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

– अब आप 41 वर्ष के हैं। आपके बेटे की पूरी निर्भरता अगले 17-18 वर्षों तक आप पर रहेगी।

- आदर्श कवर आपकी वार्षिक आय और ऋण देनदारियों का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

- 2 वर्षों के बाद अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। ज़रूरत पड़ने पर 50% बढ़ाएँ।

- व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस को मुख्य कवर के रूप में रखें। पूरी तरह से ग्रुप टर्म पर निर्भर न रहें।

● स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा

- परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम अच्छा है।

- जाँच लें कि क्या इसमें गंभीर बीमारी कवर शामिल है। यदि नहीं, तो 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी प्लान लें।

- स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है। कंपनी कवरेज पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

- 10 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये के सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

- यह न्यूनतम प्रीमियम वृद्धि के साथ बड़े अस्पताल के बिलों को कवर करेगा।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी और धन संचय

● 15,000 रुपये मासिक एसआईपी। पोर्टफोलियो का मूल्य 20 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

● आपकी एसआईपी लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज में विविधतापूर्ण होनी चाहिए।

● लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए मोमेंटम या थीमैटिक फंड न रखें।

● मुद्रास्फीति को मात देने और बड़ी राशि तक पहुँचने के लिए हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

● डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

● डायरेक्ट फंड के लिए समय और शोध की आवश्यकता होती है। इसके बिना, गलत विकल्प विकास को प्रभावित कर सकते हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी परिसंपत्ति आवंटन सलाह और निगरानी प्रदान करता है।

● यह लंबी अवधि में धन संचय के लिए आपके सफलता अनुपात को बेहतर बनाता है।

● कार ऋण और देयता समीक्षा

● बकाया ऋण: 8 लाख रुपये। ईएमआई: 15,000 रुपये। अवधि: 5 वर्ष।

- कार लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है। हो सके तो किश्तों में पूर्व भुगतान करें।

- लेकिन पूर्व भुगतान के लिए SIP बंद न करें। शेष राशि ज़रूरी है।

- सालाना आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल करें।

- पर्सनल लोन या कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन न लें। EMI के जाल से बचें।

- 50 साल की उम्र से पहले कर्ज़ मुक्त होने पर ध्यान दें। इससे आज़ादी मिलती है और रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा बचत होती है।

● बेटे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना

- आपका बेटा दूसरी कक्षा में है। उसके कॉलेज की योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 10-12 साल हैं।

- मौजूदा रुझानों के आधार पर, उच्च शिक्षा की लागत 25 से 40 लाख रुपये हो सकती है।

- 10,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक का लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। अब से 12,000 प्रति माह।

– 1 फ्लेक्सी-कैप, 1 लार्ज और मिड-कैप, और 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड चुनें।

– बेहतर कॉर्पस ग्रोथ के लिए हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

– अपने प्लानर के साथ इस लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें। प्रगति पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

– इस लक्ष्य के लिए मौजूदा कॉर्पस का इस्तेमाल करने से बचें। इससे आपकी रिटायरमेंट फंड पर असर पड़ेगा।

● रिटायरमेंट प्लानिंग रोडमैप

– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपके पास 19 साल बचे हैं।

– आपका PF बैलेंस 4 लाख रुपये है। SIP और MF: 20 लाख रुपये।

– 10,000 से 15,000 रुपये प्रति माह की अलग से रिटायरमेंट SIP शुरू करें।

– इसे लार्ज-कैप, हाइब्रिड एग्रेसिव और फ्लेक्सी-कैप फंडों के मिश्रण में निवेश करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धनराशि लगभग 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) होगी।

– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। यदि धनराशि कम पड़ती है, तो सेवानिवृत्ति को 2-3 साल के लिए टाल दें।

– 50 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश कम करें और डेट तथा हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।

– केवल ईपीएफ और ग्रेच्युटी पर निर्भर न रहें। बाजार से जुड़े रिटर्न मुद्रास्फीति को मात देंगे।

– सेवानिवृत्ति के समय, एन्युटी का विकल्प न चुनें। म्यूचुअल फंड और लैडरेड एफडी से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

● एसेट एलोकेशन और पोर्टफोलियो समीक्षा

– वर्तमान आवंटन म्यूचुअल फंड + पीएफ + सोसाइटी बचत है। सोने या डेट एलोकेशन का उल्लेख नहीं किया गया है।

– आपकी आयु के अनुसार एसेट एलोकेशन 60% इक्विटी, 30% डेट और 10% नकद/सोना होना चाहिए।

– अल्पावधि और स्थिरता के लिए डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

- गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के रूप में सोना 5% तक गिर सकता है।

- इंडेक्स फंड से बचें। ये पूरे चक्र में भारतीय बाजार में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजर रिसर्च के लाभ के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

- इंडेक्स फंड में गिरावट की स्थिति में कोई डाउनसाइड सुरक्षा या मानवीय रणनीति नहीं होती है।

● भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर नज़र रखनी है

- 17 साल की उम्र तक बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 40-50 लाख रुपये जमा करें।

- 60 साल की उम्र तक 2.5-3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।

- अगले 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

- स्वास्थ्य और टर्म कवर बनाए रखें। हर 3 साल में दोनों की समीक्षा करें।

- कार लोन जल्दी चुका दें। इसके बाद ईएमआई पर नई कार न खरीदें।

– अगले 5 वर्षों में कौशल विकास या अंशकालिक कार्य करके आय बढ़ाएँ।

– 45 वर्ष की आयु तक सभी खातों के लिए वसीयत और नामांकन तैयार करें।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– ईपीएफ योगदान जारी रखें। धारा 80सी के लाभ के लिए ईएलएसएस में भी निवेश करें।

– कर के लिए बीमा में अत्यधिक निवेश से बचें। लक्ष्य-आधारित एमएफ एसआईपी पर ध्यान दें।

– हर साल पूंजीगत लाभ कम करने के लिए म्यूचुअल फंड में टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

– केवल कर-बचत के उद्देश्य से निवेश न करें। पहले लक्ष्य के लिए निवेश करें, फिर कर।

– एमएफ पर पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें। नया कर नियम:

इक्विटी फंड में एसटीसीजी पर 20% कर।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर।

● पारिवारिक सुरक्षा और संपत्ति नियोजन

– आप अपने माता-पिता की इकलौती संतान हैं। सुनिश्चित करें कि जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ आपके संयुक्त खाते हों।

– अपने जीवनसाथी या बेटे को सभी म्यूचुअल फंड, पीएफ, बीमा और बैंक खातों के लिए नामांकित करें।

– 45 वर्ष की आयु के बाद एक बुनियादी वसीयत तैयार करें। इसे हर 5 साल में अपडेट करते रहें।

– यदि आपके माता-पिता आश्रित हैं, तो उनके लिए स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

– अपनी पत्नी को वित्तीय बुनियादी बातें सिखाएँ। उन्हें मुख्य दस्तावेज़ और प्रक्रिया की जानकारी होनी चाहिए।

● मासिक कार्य योजना

– हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी आवंटन की समीक्षा करें।

– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएँ।

– शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

– 6 महीनों में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

– प्रत्यक्ष स्टॉक, यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।

– वार्षिक बोनस या एफडी परिपक्वता का उपयोग करके कार ऋण का आंशिक भुगतान करें।

– म्यूचुअल फंड को केवल 5-6 सर्वश्रेष्ठ योजनाओं तक ही सीमित रखें।

- एक से ज़्यादा बचत खाते रखने से बचें।

- सालाना बोनस या प्रोत्साहन राशि को रिटायरमेंट एसआईपी या डेट फंड में निवेश करें।

● अंततः

- आपने एक शानदार शुरुआत की है। आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।

- आपका कर्ज़ कम है, बुनियादी सुरक्षा है और निवेश की आदत लगातार बनी रहती है।

- अब ध्यान लक्ष्य संरेखण, चरण-दर-चरण समीक्षा और नियमित एसआईपी वृद्धि पर होना चाहिए।

- प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखने और सालाना पथ समायोजित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

- इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे का भविष्य, दोनों सुरक्षित रहें।

- अपनी योजना को सरल, अनुशासित और दीर्घकालिक केंद्रित रखें।

- आप अपने परिवार के लिए स्थायी सुरक्षा का निर्माण कर रहे हैं। मज़बूती से आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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