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Ramalingam Kalirajan |7320 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 25, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 25, 2024English

नमस्ते, मेरी आय 45 हजार है, उम्र 28 साल है, महिला हूँ, मेरी 2 महीने की बच्ची है। मेरे पास 20 हजार की ईएमआई है जिसे 2028 तक चुकाना है, हमारे पास कोई घर या सोने के गहने नहीं हैं, मेरे पति की आय 10 हजार है जिसका इस्तेमाल हम किराए, घर के खर्च के लिए करते हैं.....मैं अपने बच्चे के लिए, अपने लिए, बीमा योजना के लिए कोई बचत योजना तलाश रही हूँ। क्या मुझे अपने बच्चे के लिए 5 ग्राम प्रति वर्ष जैसे SGB खरीदना चाहिए, नीचे मेरे बच्चे के लिए मेरी निवेश योजना है, क्या आपके पास कोई अन्य विकल्प या बेहतर विकल्प है, PPF - 3000 रुपये प्रति माह SSY-3000 रुपये प्रति माह RD- 2000 प्रति माह FD-5000 प्रति माह मेरे पास अपने लिए कोई योजना नहीं है, क्या आप कोई म्यूचुअल फंड, SIP सुझा सकते हैं...मैं वास्तव में इसमें नया हूँ। इसके अलावा, मेरी नौकरी स्थायी नहीं है, एमएनसी। तो कृपया सुझाव दें

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप अपने वित्त का प्रबंधन और अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाने में बहुत बढ़िया काम कर रहे हैं। 28 साल की उम्र में, 45,000 रुपये की मासिक आय और 20,000 रुपये की महत्वपूर्ण EMI के साथ, समझदारी से योजना बनाना ज़रूरी है। आपके पति की आय से किराया और घर के खर्चे पूरे हो जाते हैं, जो मददगार है। अपने बच्चे और खुद के लिए बचत करने का आपका लक्ष्य सराहनीय है।

अपने बच्चे के लिए मौजूदा निवेश योजना
आप इनमें निवेश करने पर विचार कर रहे हैं:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 3,000 रुपये प्रति माह
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): 3,000 रुपये प्रति माह
आवर्ती जमा (RD): 2,000 रुपये प्रति माह
सावधि जमा (FD): 5,000 रुपये प्रति माह
आइए अपनी योजना का मूल्यांकन करें और संभवतः उसे बेहतर बनाएँ।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
लाभ:

कर लाभ: योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

सुरक्षा: PPF सरकार द्वारा समर्थित है, जो सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

दीर्घकालिक विकास: लॉक-इन अवधि अनुशासित दीर्घकालिक बचत सुनिश्चित करती है।

नुकसान:

लॉक-इन अवधि: यदि धन की तत्काल आवश्यकता है, तो 15-वर्षीय लॉक-इन प्रतिबंधात्मक हो सकता है।

सीमित तरलता: कुछ शर्तों को पूरा करने के बाद ही आंशिक निकासी की अनुमति है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
लाभ:

कर लाभ: निवेश, अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि कर-मुक्त हैं।

उच्च ब्याज दर: आम तौर पर PPF की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करता है।

लड़कियों के लिए समर्पित: आपकी बेटी के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करता है।

नुकसान:

लॉक-इन अवधि: लड़की के 21 वर्ष की होने तक धन लॉक रहता है, निकासी के लिए कुछ शर्तें हैं।

सीमित लचीलापन: खाते को सक्रिय रखने के लिए योगदान में निरंतरता होनी चाहिए।

आवर्ती जमा (आरडी)
लाभ:

नियमित बचत: निश्चित मासिक जमा के साथ अनुशासित बचत की आदत को प्रोत्साहित करता है।

गारंटीकृत रिटर्न: ब्याज दर निश्चित है और रिटर्न की गारंटी है।

नुकसान:

कम रिटर्न: आम तौर पर म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।

कर योग्य ब्याज: अर्जित ब्याज कर के अधीन है, जिससे प्रभावी रिटर्न कम हो जाता है।

सावधि जमा (एफडी)
लाभ:

सुरक्षा: एफडी गारंटीकृत रिटर्न के साथ सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक है।

निश्चित ब्याज दर: कार्यकाल के दौरान सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है।

नुकसान:

कम रिटर्न: रिटर्न हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

समय से पहले निकासी दंड: परिपक्वता से पहले धन निकालने पर दंड लग सकता है।

आपके बच्चे के लिए अतिरिक्त निवेश विकल्प
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए म्यूचुअल फंड
फ़ायदे:

ज़्यादा रिटर्न की संभावना: इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न दिया है।

लचीलापन: आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और समय के साथ इसे बढ़ा सकते हैं।

लिक्विडिटी: PPF और SSY की तुलना में म्यूचुअल फंड को आसानी से भुनाया जा सकता है।

नुकसान:

बाजार जोखिम: रिटर्न बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं।

कोई गारंटीशुदा रिटर्न नहीं: FD के विपरीत, म्यूचुअल फंड रिटर्न की गारंटी नहीं देते हैं।

अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

अपने लिए बीमा योजना
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा होना ज़रूरी है।

टर्म इंश्योरेंस
फ़ायदे:

उच्च कवरेज, कम लागत: किफ़ायती प्रीमियम पर एक महत्वपूर्ण कवरेज राशि प्रदान करता है।

वित्तीय सुरक्षा: असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

नुकसान:

कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं: यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो कोई लाभ नहीं दिया जाता है।

ऐसी टर्म इंश्योरेंस योजना लेने पर विचार करें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करे।

स्वास्थ्य बीमा
लाभ:

चिकित्सा कवरेज: स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय बोझ को कम करते हुए चिकित्सा व्यय को कवर करता है।

कर लाभ: भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

नुकसान:

प्रीमियम लागत: उम्र और स्वास्थ्य स्थितियों के साथ प्रीमियम बढ़ सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो आपके परिवार को पर्याप्त रूप से कवर करती है।

अपने लिए निवेश योजना
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड
आपने उल्लेख किया है कि आप म्यूचुअल फंड में नए हैं। संतुलित या हाइब्रिड फंड में SIP से शुरुआत करना एक अच्छा विकल्प है। यहाँ कारण बताया गया है:

लाभ:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड स्टॉक और बॉन्ड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं।

चक्रवृद्धि ब्याज: दीर्घ अवधि के निवेशों में चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ मिलता है।

नुकसान:

बाजार जोखिम: बाजार की स्थितियों के आधार पर रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

आपातकालीन निधि
बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में अपने खर्च के 6-12 महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए तरलता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए बचत
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)
लाभ:

सुरक्षा: SGB सरकार द्वारा जारी किए जाते हैं, जो सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

ब्याज आय: संभावित पूंजी वृद्धि से अधिक ब्याज अर्जित करता है।

कर लाभ: परिपक्वता तक रखने पर कोई पूंजीगत लाभ कर नहीं।

नुकसान:

लॉक-इन अवधि: 8 साल की लॉक-इन अवधि है, हालांकि 5 साल के बाद जल्दी बाहर निकलना संभव है।

दीर्घ अवधि के विकास और विविधीकरण के लिए SGB आपके बच्चे के निवेश पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकता है।

अंतिम अनुशंसाएँ
PPF और SSY: सुरक्षित, कर-बचत, दीर्घावधि विकास के लिए PPF और SSY में योगदान करना जारी रखें।

म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न और विविधीकरण के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है।

स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

SGB: विविधीकरण और संभावित विकास के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करें।

निष्कर्ष
PPF और SSY जैसे सुरक्षित विकल्पों और म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख विकल्पों के बीच अपने निवेश को संतुलित करने से आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना और एक आपातकालीन निधि बनाए रखना वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है। अपने वित्त की योजना बनाने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। आगे की व्यक्तिगत सलाह के लिए बेझिझक संपर्क करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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