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Ramalingam Kalirajan10879 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2025
Asked on - Jul 01, 2025English
मैं 43 वर्ष का हूं और मेरा 7 साल का बेटा है, जिसकी मासिक आय 2.20 लाख रुपये है... मेरे पास अगले 1.5 वर्षों के लिए 7.5 लाख रुपये की लंबित राशि वाला कार ऋण है... मेरे पास वर्तमान में 4.5 लाख रुपये का पीपीएफ है, 10 लाख रुपये की एफडी है, वर्तमान में कोई गृह ऋण नहीं है, साथ ही एक और मकान है जिसका किराया 20 हजार रुपये प्रति माह है... इसके अलावा मैं एसआईपी के जरिए हर महीने 45 हजार रुपये का भुगतान करता हूं और अब तक 70 लाख रुपये तक जमा कर चुका हूं + 40 लाख रुपये का सोना... मैं एचएफएफसी जीवन संचय प्लस में भी 1 लाख रुपये प्रति वर्ष निवेश करता हूं... कृपया बताएं कि क्या ऐसा कुछ है जो मैं सेवानिवृत्ति और बच्चे के सुरक्षित भविष्य के लिए कर सकता हूं?
Ans: 43 साल की उम्र में, 7 साल के बेटे के साथ, भविष्य की योजना पर आपका ध्यान सराहनीय है। आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है। फिर भी, कुछ सुधार अधिक स्थिरता और स्पष्टता दे सकते हैं।
यह उत्तर आपकी परिसंपत्तियों, देनदारियों, खर्चों, लक्ष्यों और अंतरालों का आकलन करेगा। यह सेवानिवृत्ति और आपके बच्चे के भविष्य को कवर करने वाली 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करेगा।
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आपके पास है:
2.20 लाख रुपये की शुद्ध मासिक आय
1.5 साल शेष रहने पर 7.5 लाख रुपये का कार लोन
PPF में 4.5 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये
70 लाख रुपये के कोष के साथ 45,000 रुपये मासिक SIP
सोने में 40 लाख रुपये
20,000 रुपये मासिक किराये की आय
पारंपरिक जीवन बीमा योजना में 1 लाख रुपये सालाना
आपकी स्थिति सकारात्मक है। आपके पास कई आय स्रोत और अनुशासित बचत है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में अक्षमताओं से बचने और बेहतर तरीके से संपत्ति बनाने के लिए पुनः संरेखण की आवश्यकता है।
ऋण प्रबंधन
आपका कार ऋण प्रबंधन योग्य है।
ऋण अवधि कम है। पुनर्भुगतान जल्द ही समाप्त हो जाएगा।
जब तक ब्याज दर बहुत अधिक न हो, तब तक पूर्व भुगतान से बचें।
ऋण समाप्त होने पर, EMI राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
इसका उपयोग बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
जब तक आवश्यक न हो, नया ऋण न लें।
आपातकालीन निधि का आकलन
आपको 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।
इससे नौकरी छूटने, चिकित्सा आवश्यकता या बड़ी मरम्मत को कवर किया जाना चाहिए।
आपकी 10 लाख रुपये की FD अभी इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है।
लेकिन पूरी FD का उपयोग न करें। आपातकालीन स्थिति के लिए केवल 5-6 लाख रुपये ही रखें।
आपातकालीन धन को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
लिक्विड फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।
आपातकालीन स्थिति के लिए सोने या SIP का उपयोग न करें। वे इसके लिए उपयुक्त नहीं हैं। बीमा-लिंक्ड निवेश की समीक्षा आप जीवन बीमा बचत योजना में सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया विचार करें: ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-5% सालाना। लॉक-इन अवधि लंबी होती है। लिक्विडिटी कम होती है। वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो आदर्श नहीं है। रिटर्न मुद्रास्फीति या बाजार से जुड़े नहीं होते। बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग करना बेहतर है। अब क्या करें: इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। सरेंडर करने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सलाह लें। सरेंडर करने के बाद, लक्ष्य-विशिष्ट योजना के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें। प्रत्यक्ष फंड नहीं। प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ समीक्षा और निरंतर समर्थन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जरूरत पड़ने पर फंड को फिर से संरेखित करेंगे। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का आकलन आप एसआईपी में हर महीने 45,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपने पहले ही एसआईपी के माध्यम से 70 लाख रुपये बनाए हैं। यह एक अच्छी आदत है। आइए अब इसे और बेहतर बनाते हैं:
फंड चयन की समीक्षा करें।
जांचें कि क्या फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और इंडेक्स फंड नहीं हैं।
इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें गंभीर खामियां हैं।
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
वे सुधार के दौरान खराब क्षेत्रों से बचते नहीं हैं।
वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।
सक्रिय फंड बेहतर क्यों हैं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की निगरानी विशेषज्ञ फंड मैनेजर करते हैं।
वे बाजार के रुझान के आधार पर निर्णय लेते हैं।
वे खराब स्टॉक और सेक्टर को हटा देते हैं।
इससे कठिन समय में आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद मिलती है।
इन फंड का उपयोग प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।
नियमित योजनाएँ सहायता और ट्रैकिंग के साथ आती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ इस मानवीय मार्गदर्शन से वंचित रह जाती हैं।
पीपीएफ रणनीति
आपके पास पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं।
यह एक स्थिर और कर-कुशल विकल्प है।
पीपीएफ दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छा है।
यह सुरक्षित है और सरकार द्वारा समर्थित है।
एक कोष बनाने के लिए सालाना निवेश जारी रखें।
इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट या बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए करें।
हालांकि, पीपीएफ आपकी एकमात्र रिटायरमेंट योजना नहीं हो सकती। बैलेंस के लिए इसे म्यूचुअल फंड के साथ इस्तेमाल करें।
गोल्ड होल्डिंग्स
आपके पास सोने में 40 लाख रुपये हैं।
यह एक उच्च आवंटन है।
सोने की लंबी अवधि में सीमित प्रशंसा होती है।
इससे कोई ब्याज या आय नहीं मिलती।
इसका इस्तेमाल पारिवारिक परंपराओं या आपात स्थितियों के लिए करें, रिटायरमेंट के लिए नहीं।
अब क्या करें
पोर्टफोलियो का केवल 10-15% हिस्सा सोने में रखें।
धीरे-धीरे अतिरिक्त सोने को कम करें। उत्पादक संपत्तियों में बदलाव करें।
कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।
विकास और आय दोनों को एक साथ बढ़ाएं।
किराये की आय की योजना
आपको किराये की संपत्ति से हर महीने 20,000 रुपये मिलते हैं।
इसे स्थायी आय न समझें।
खाली जगह या मरम्मत के कारण किराया मिलना बंद हो सकता है।
इसे मुख्य स्रोत के बजाय सहायता के रूप में इस्तेमाल करें।
रिटायरमेंट के बाद इस आय का सावधानीपूर्वक उपयोग करें। संपत्ति के रखरखाव के लिए रिजर्व रखें।
रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
आप अभी 43 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 15-17 साल बाद आ सकता है। इससे आपको पर्याप्त समय मिल जाता है।
रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए:
अनुमान लगाएँ कि रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी।
इस आय को उत्पन्न करने के लिए एक पोर्टफोलियो बनाएँ।
रिटायरमेंट के बाद SWP सुविधा वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
SWP मासिक भुगतान देता है। यह FD ब्याज से अधिक कर-अनुकूल है।
भारी कर से बचने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण बनाएँ।
प्रत्येक परिसंपत्ति को एक विशिष्ट लक्ष्य के लिए आवंटित करें।
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस पहले से ही 70 लाख रुपये है जो एक अच्छी शुरुआत है। एसआईपी के साथ इसे बढ़ाते रहें।
बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
आपका बेटा 7 साल का है। उच्च शिक्षा 10-12 साल में होगी।
यह एक ऐसा जीवन लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
एक समर्पित बाल शिक्षा कोष स्थापित करें।
इसे अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।
45,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें।
लेकिन 15,000-20,000 रुपये केवल शिक्षा के लिए निर्धारित करें।
सक्रिय फंड प्रबंधन के साथ लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ये बाल बीमा योजनाओं से बेहतर हैं।
बाल बीमा पॉलिसियों में अक्सर कम रिटर्न और खराब लचीलापन होता है। इनसे बचें।
उच्च शिक्षा के लिए सोने या एफडी का उपयोग न करें। मुद्रास्फीति के कारण शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ेगी।
जीवन और स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
आप मासिक 2.20 लाख रुपये कमा रहे हैं। आप मुख्य कमाने वाले हैं।
सुरक्षा के लिए आपके पास शुद्ध टर्म बीमा होना चाहिए।
बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
यूएलआईपी या बचत आधारित पॉलिसियाँ खराब सुरक्षा देती हैं।
टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर देता है।
साथ ही:
अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
जाँचें कि आपका वर्तमान कवर पर्याप्त है या नहीं।
ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप प्लान लें।
चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।
स्वास्थ्य कवर कम से कम 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।
यह अस्पताल में भर्ती होने के दौरान बचत की सुरक्षा करता है।
कर नियोजन दक्षता
आप पहले से ही पीपीएफ और बीमा में निवेश करते हैं।
लेकिन केवल कटौती के लिए कर बचत न करें।
दीर्घकालिक वृद्धि वाले विकल्प चुनें।
ईएलएसएस विकल्प वाले म्यूचुअल फंड अधिकांश पारंपरिक कर-बचत विकल्पों से बेहतर हैं।
पीपीएफ अच्छा है। लेकिन इसे एक बड़ी कर-कुशल योजना का हिस्सा बनाए रखें।
साथ ही:
अपने पूंजीगत लाभ को वर्षों में फैलाएँ।
सेवानिवृत्ति में निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
एक वर्ष में उच्च कर स्लैब में आने से बचें।
पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपके पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा की आवश्यकता है। बाजार हमेशा बदलते रहते हैं।
निवेश को अनदेखा न करें।
हर साल एसेट आवंटन की समीक्षा करें।
प्रदर्शन के आधार पर फंड को समायोजित करें।
इक्विटी और ऋण को सही अनुपात में रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ट्रैक और पुनर्संतुलन में मदद करेगा।
प्रत्यक्ष फंड यह सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
विशेषज्ञ समीक्षा के साथ नियमित योजना आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा करती है।
अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आपके पास बचत, आय और अनुशासन है।
अपनी योजना को और मजबूत करने के लिए:
बीमा से जुड़े निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
सोने में अत्यधिक निवेश कम करें। ग्रोथ-आधारित फंड जोड़ें।
सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग फंड।
जहाँ ज़रूरत हो वहाँ बीमा कवरेज बढ़ाएँ।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP सहायता के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
केवल रियल एस्टेट या किराये की आय पर निर्भर न रहें।
लोन खत्म होने के बाद कार लोन EMI को फिर से निवेश करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
लक्ष्य-आधारित बकेट बनाएं। निवेश को स्पष्ट रूप से निर्धारित करें।
रिटायरमेंट में टैक्स-स्मार्ट निकासी की योजना बनाएं।
इस तरह की संरचित योजना सुरक्षा और मन की शांति देती है। यह आपको हर जीवन घटना के लिए तैयार करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
यह उत्तर आपकी परिसंपत्तियों, देनदारियों, खर्चों, लक्ष्यों और अंतरालों का आकलन करेगा। यह सेवानिवृत्ति और आपके बच्चे के भविष्य को कवर करने वाली 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करेगा।
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आपके पास है:
2.20 लाख रुपये की शुद्ध मासिक आय
1.5 साल शेष रहने पर 7.5 लाख रुपये का कार लोन
PPF में 4.5 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये
70 लाख रुपये के कोष के साथ 45,000 रुपये मासिक SIP
सोने में 40 लाख रुपये
20,000 रुपये मासिक किराये की आय
पारंपरिक जीवन बीमा योजना में 1 लाख रुपये सालाना
आपकी स्थिति सकारात्मक है। आपके पास कई आय स्रोत और अनुशासित बचत है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन कुछ क्षेत्रों में अक्षमताओं से बचने और बेहतर तरीके से संपत्ति बनाने के लिए पुनः संरेखण की आवश्यकता है।
ऋण प्रबंधन
आपका कार ऋण प्रबंधन योग्य है।
ऋण अवधि कम है। पुनर्भुगतान जल्द ही समाप्त हो जाएगा।
जब तक ब्याज दर बहुत अधिक न हो, तब तक पूर्व भुगतान से बचें।
ऋण समाप्त होने पर, EMI राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
इसका उपयोग बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
जब तक आवश्यक न हो, नया ऋण न लें।
आपातकालीन निधि का आकलन
आपको 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।
इससे नौकरी छूटने, चिकित्सा आवश्यकता या बड़ी मरम्मत को कवर किया जाना चाहिए।
आपकी 10 लाख रुपये की FD अभी इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है।
लेकिन पूरी FD का उपयोग न करें। आपातकालीन स्थिति के लिए केवल 5-6 लाख रुपये ही रखें।
आपातकालीन धन को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
लिक्विड फंड बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।
आपातकालीन स्थिति के लिए सोने या SIP का उपयोग न करें। वे इसके लिए उपयुक्त नहीं हैं। बीमा-लिंक्ड निवेश की समीक्षा आप जीवन बीमा बचत योजना में सालाना 1 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। कृपया विचार करें: ये योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, लगभग 4-5% सालाना। लॉक-इन अवधि लंबी होती है। लिक्विडिटी कम होती है। वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो आदर्श नहीं है। रिटर्न मुद्रास्फीति या बाजार से जुड़े नहीं होते। बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग करना बेहतर है। अब क्या करें: इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें। सरेंडर करने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सलाह लें। सरेंडर करने के बाद, लक्ष्य-विशिष्ट योजना के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें। प्रत्यक्ष फंड नहीं। प्रत्यक्ष फंड में विशेषज्ञ समीक्षा और निरंतर समर्थन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जरूरत पड़ने पर फंड को फिर से संरेखित करेंगे। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का आकलन आप एसआईपी में हर महीने 45,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपने पहले ही एसआईपी के माध्यम से 70 लाख रुपये बनाए हैं। यह एक अच्छी आदत है। आइए अब इसे और बेहतर बनाते हैं:
फंड चयन की समीक्षा करें।
जांचें कि क्या फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और इंडेक्स फंड नहीं हैं।
इंडेक्स फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें गंभीर खामियां हैं।
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
वे सुधार के दौरान खराब क्षेत्रों से बचते नहीं हैं।
वे गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं।
सक्रिय फंड बेहतर क्यों हैं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की निगरानी विशेषज्ञ फंड मैनेजर करते हैं।
वे बाजार के रुझान के आधार पर निर्णय लेते हैं।
वे खराब स्टॉक और सेक्टर को हटा देते हैं।
इससे कठिन समय में आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद मिलती है।
इन फंड का उपयोग प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से करें।
नियमित योजनाएँ सहायता और ट्रैकिंग के साथ आती हैं।
प्रत्यक्ष योजनाएँ इस मानवीय मार्गदर्शन से वंचित रह जाती हैं।
पीपीएफ रणनीति
आपके पास पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये हैं।
यह एक स्थिर और कर-कुशल विकल्प है।
पीपीएफ दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छा है।
यह सुरक्षित है और सरकार द्वारा समर्थित है।
एक कोष बनाने के लिए सालाना निवेश जारी रखें।
इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट या बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए करें।
हालांकि, पीपीएफ आपकी एकमात्र रिटायरमेंट योजना नहीं हो सकती। बैलेंस के लिए इसे म्यूचुअल फंड के साथ इस्तेमाल करें।
गोल्ड होल्डिंग्स
आपके पास सोने में 40 लाख रुपये हैं।
यह एक उच्च आवंटन है।
सोने की लंबी अवधि में सीमित प्रशंसा होती है।
इससे कोई ब्याज या आय नहीं मिलती।
इसका इस्तेमाल पारिवारिक परंपराओं या आपात स्थितियों के लिए करें, रिटायरमेंट के लिए नहीं।
अब क्या करें
पोर्टफोलियो का केवल 10-15% हिस्सा सोने में रखें।
धीरे-धीरे अतिरिक्त सोने को कम करें। उत्पादक संपत्तियों में बदलाव करें।
कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएं।
विकास और आय दोनों को एक साथ बढ़ाएं।
किराये की आय की योजना
आपको किराये की संपत्ति से हर महीने 20,000 रुपये मिलते हैं।
इसे स्थायी आय न समझें।
खाली जगह या मरम्मत के कारण किराया मिलना बंद हो सकता है।
इसे मुख्य स्रोत के बजाय सहायता के रूप में इस्तेमाल करें।
रिटायरमेंट के बाद इस आय का सावधानीपूर्वक उपयोग करें। संपत्ति के रखरखाव के लिए रिजर्व रखें।
रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
आप अभी 43 वर्ष के हैं। रिटायरमेंट 15-17 साल बाद आ सकता है। इससे आपको पर्याप्त समय मिल जाता है।
रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए:
अनुमान लगाएँ कि रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी।
इस आय को उत्पन्न करने के लिए एक पोर्टफोलियो बनाएँ।
रिटायरमेंट के बाद SWP सुविधा वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
SWP मासिक भुगतान देता है। यह FD ब्याज से अधिक कर-अनुकूल है।
भारी कर से बचने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण बनाएँ।
प्रत्येक परिसंपत्ति को एक विशिष्ट लक्ष्य के लिए आवंटित करें।
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस पहले से ही 70 लाख रुपये है जो एक अच्छी शुरुआत है। एसआईपी के साथ इसे बढ़ाते रहें।
बाल शिक्षा और भविष्य की योजना
आपका बेटा 7 साल का है। उच्च शिक्षा 10-12 साल में होगी।
यह एक ऐसा जीवन लक्ष्य है जिस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
एक समर्पित बाल शिक्षा कोष स्थापित करें।
इसे अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।
45,000 रुपये का एसआईपी जारी रखें।
लेकिन 15,000-20,000 रुपये केवल शिक्षा के लिए निर्धारित करें।
सक्रिय फंड प्रबंधन के साथ लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ये बाल बीमा योजनाओं से बेहतर हैं।
बाल बीमा पॉलिसियों में अक्सर कम रिटर्न और खराब लचीलापन होता है। इनसे बचें।
उच्च शिक्षा के लिए सोने या एफडी का उपयोग न करें। मुद्रास्फीति के कारण शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ेगी।
जीवन और स्वास्थ्य बीमा समीक्षा
आप मासिक 2.20 लाख रुपये कमा रहे हैं। आप मुख्य कमाने वाले हैं।
सुरक्षा के लिए आपके पास शुद्ध टर्म बीमा होना चाहिए।
बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
यूएलआईपी या बचत आधारित पॉलिसियाँ खराब सुरक्षा देती हैं।
टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर देता है।
साथ ही:
अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
जाँचें कि आपका वर्तमान कवर पर्याप्त है या नहीं।
ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप प्लान लें।
चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।
स्वास्थ्य कवर कम से कम 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।
यह अस्पताल में भर्ती होने के दौरान बचत की सुरक्षा करता है।
कर नियोजन दक्षता
आप पहले से ही पीपीएफ और बीमा में निवेश करते हैं।
लेकिन केवल कटौती के लिए कर बचत न करें।
दीर्घकालिक वृद्धि वाले विकल्प चुनें।
ईएलएसएस विकल्प वाले म्यूचुअल फंड अधिकांश पारंपरिक कर-बचत विकल्पों से बेहतर हैं।
पीपीएफ अच्छा है। लेकिन इसे एक बड़ी कर-कुशल योजना का हिस्सा बनाए रखें।
साथ ही:
अपने पूंजीगत लाभ को वर्षों में फैलाएँ।
सेवानिवृत्ति में निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
एक वर्ष में उच्च कर स्लैब में आने से बचें।
पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपके पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा की आवश्यकता है। बाजार हमेशा बदलते रहते हैं।
निवेश को अनदेखा न करें।
हर साल एसेट आवंटन की समीक्षा करें।
प्रदर्शन के आधार पर फंड को समायोजित करें।
इक्विटी और ऋण को सही अनुपात में रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ट्रैक और पुनर्संतुलन में मदद करेगा।
प्रत्यक्ष फंड यह सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
विशेषज्ञ समीक्षा के साथ नियमित योजना आपके लक्ष्यों की बेहतर सुरक्षा करती है।
अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं। आपके पास बचत, आय और अनुशासन है।
अपनी योजना को और मजबूत करने के लिए:
बीमा से जुड़े निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
सोने में अत्यधिक निवेश कम करें। ग्रोथ-आधारित फंड जोड़ें।
सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग फंड।
जहाँ ज़रूरत हो वहाँ बीमा कवरेज बढ़ाएँ।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। CFP सहायता के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
केवल रियल एस्टेट या किराये की आय पर निर्भर न रहें।
लोन खत्म होने के बाद कार लोन EMI को फिर से निवेश करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
लक्ष्य-आधारित बकेट बनाएं। निवेश को स्पष्ट रूप से निर्धारित करें।
रिटायरमेंट में टैक्स-स्मार्ट निकासी की योजना बनाएं।
इस तरह की संरचित योजना सुरक्षा और मन की शांति देती है। यह आपको हर जीवन घटना के लिए तैयार करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment