हम एक दंपत्ति हैं जो प्रति माह 60000 रुपये कमाते हैं। मेरे पति के पास कोई पैतृक संपत्ति नहीं है. हमें अपने बच्चों के लिए बचत करनी है और भविष्य में घर भी खरीदना है। अभी हमारा कोई बच्चा नहीं है. कृपया सलाह दें

Ans: यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं कि आप ₹75,000 की मासिक आय, ₹14,000 का कार लोन और ₹8,500 की मौजूदा SIP के साथ अपने बच्चे के भविष्य के लिए कैसे बचत कर सकते हैं:

अपने मौजूदा खर्च का विश्लेषण करें:

अपने खर्चों पर एक महीने तक नज़र रखें ताकि आप समझ सकें कि आपका पैसा कहाँ खर्च होता है। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और अपने बच्चे के लिए अतिरिक्त बचत कर सकते हैं।

अपने कार लोन पर फिर से विचार करें:

यदि संभव हो, तो अपने कार लोन को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। इससे हर महीने कुछ पैसे बच सकते हैं जिसे आप अपने बच्चे की बचत में लगा सकते हैं।

अपने SIP को ऑप्टिमाइज़ करें:

अपने मौजूदा SIP की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह आपके बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों और आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि अन्य खर्चों को ध्यान में रखने के बाद आपके बजट में जगह है, तो आप SIP राशि बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
बच्चों की बचत को प्राथमिकता दें:

जब आपको अपने खर्च की बेहतर समझ हो जाए और आपने अपने कार लोन के खर्च को संभावित रूप से कम कर दिया हो या अपने SIP को अनुकूलित कर लिया हो, तो अपने बच्चे की बचत के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए निवेश विकल्प:

1. मौजूदा SIP बढ़ाएँ:

अच्छी तरह से विविधतापूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा SIP को ₹3,500 प्रति माह बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपका कुल SIP योगदान ₹12,000 प्रति माह हो जाता है। यह आपके बच्चे के भविष्य के लिए दीर्घकालिक विकास पर केंद्रित है।

2. डेट फंड के साथ विविधीकरण:

₹3,000 प्रति माह के साथ कम जोखिम वाले डेट फंड में एक नया SIP शुरू करें। यह स्थिरता प्रदान करता है और आपके बच्चे की अल्पकालिक वित्तीय ज़रूरतों को प्रबंधित करने में मदद करता है। आप अपनी पसंद के आधार पर अल्पकालिक या मध्यम अवधि का डेट फंड चुन सकते हैं, जब आपके बच्चे को पैसे की ज़रूरत हो सकती है।

इस दृष्टिकोण के लाभ:

लचीलापन: यह दृष्टिकोण आपको अपने बच्चे की बचत योजना के भीतर विकास और स्थिरता का प्रबंधन करने की अनुमति देता है। इक्विटी एसआईपी लंबी अवधि की वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करता है, जबकि डेट एसआईपी तत्काल जरूरतों के लिए बफर प्रदान करता है।
नियंत्रण: आपके पास परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक नियंत्रण होता है। आप अपने बच्चे के बड़े होने और उनके वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट होने के साथ प्रत्येक फंड में एसआईपी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
लागत-प्रभावी: यूएलआईपी से बचने से उन उत्पादों से जुड़ी उच्च फीस समाप्त हो जाती है। नियमित म्यूचुअल फंड में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है।
अतिरिक्त सुझाव:

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो (इक्विटी बनाम डेट) को पुनर्संतुलित करें, ताकि आपका वांछित परिसंपत्ति आवंटन बना रहे।
जल्दी शुरू करें, नियमित रूप से निवेश करें: एसआईपी योगदान में छोटी-सी वृद्धि भी चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि (यदि लागू हो) पर विचार करें: यदि आप भारत में हैं, तो अतिरिक्त कर लाभ और सुरक्षित, गारंटीकृत रिटर्न के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) या सुकन्या समृद्धि योजना (लड़कियों के लिए) जैसे विकल्पों पर विचार करें।
याद रखें:

अपनी जोखिम सहनशीलता और अपने बच्चे की उम्र और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।
वे आपके निवेश लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर विशिष्ट म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं। इन चरणों का पालन करके और किसी पेशेवर से परामर्श करके, आप अपने बच्चे के वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव बना सकते हैं।

Ans: रिटायरमेंट और बच्चे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
आपकी संयुक्त मासिक आय 2 लाख रुपये है, जो आगे बढ़ने के लिए एक ठोस आधार है। रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा की योजना बनाते समय आवास ऋण का प्रबंधन करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आइए इसे चरण दर चरण समझते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 80 लाख रुपये का आवास ऋण और 18 लाख रुपये का आवास ऋण है। इन ऋणों को अपनी आय और भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आपकी बेटी 13 साल की है, इसलिए आपके पास उसकी उच्च शिक्षा के लिए बचत करने के लिए कुछ साल हैं।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
1. रिटायरमेंट प्लानिंग

आपको और आपके पति को एक आरामदायक रिटायरमेंट प्लान की आवश्यकता है। रिटायरमेंट के बाद आप किस तरह की जीवनशैली चाहते हैं, इस बारे में सोचें और अपने खर्चों का अनुमान लगाएं।

2. बच्चे की उच्च शिक्षा

उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। उसकी कॉलेज फीस, रहने के खर्च और अन्य संबंधित लागतों के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाएं।

बजट बनाना
एक अच्छी तरह से संरचित बजट खर्चों और बचत को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है। अपनी आय का कुछ हिस्सा अलग-अलग ज़रूरतों के लिए आवंटित करें:

हाउसिंग लोन की EMI
घरेलू खर्च
आपातकालीन निधि
सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
बच्चे की शिक्षा के लिए बचत
ऋण कम करना
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। इससे आपका वित्तीय बोझ तेज़ी से कम होगा और बचत और निवेश के लिए पैसे बचेंगे।

पुनर्वित्तपोषण पर विचार करें

अपनी EMI कम करने के लिए पुनर्वित्तपोषण विकल्पों की खोज करें। इससे आपको अपने लक्ष्यों के लिए आवंटित करने के लिए ज़्यादा डिस्पोजेबल आय मिल सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह आपको वित्तीय झटकों से बचाता है और सेवानिवृत्ति या शिक्षा बचत में कमी आने से बचाता है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
विविध पोर्टफोलियो

इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है, जिससे समय के साथ स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

इक्विटी फंड

आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा को देखते हुए, इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं। वे दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त हैं।

डेट फंड

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं। वे पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर आय प्रदान करने में मदद करते हैं।

हाइब्रिड फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, विकास और सुरक्षा को संतुलित करते हैं। वे मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए बचत
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए समर्पित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह अनुशासित बचत और रुपए की लागत औसत से लाभ सुनिश्चित करता है।

शिक्षा-विशिष्ट योजनाएँ

म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली बाल शिक्षा योजनाओं पर विचार करें। ये शिक्षा की ज़रूरतों के लिए तैयार की जाती हैं और विकास और सुरक्षा का मिश्रण प्रदान करती हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेशों पर नज़र रखें

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। यह आपके निवेश को आपके उद्देश्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रखता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको एक अनुकूलित निवेश रणनीति बनाने और वित्तीय चुनौतियों से निपटने में मदद करते हैं।

कर नियोजन
कर लाभों का उपयोग करें

धारा 80C और 80D के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है और आपकी बचत बढ़ जाती है।

कर-कुशल निवेश

कर-कुशल फंड में निवेश करें जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं। उपयुक्त विकल्पों के लिए अपने CFP से परामर्श करें।

बीमा कवरेज
जीवन बीमा

अपने और अपने पति दोनों के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है।

स्वास्थ्य बीमा

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आपको उच्च चिकित्सा लागतों से बचाती है। यह आपकी बचत को सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए सुरक्षित रखती है।

अंतिम विचार
अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। इन चरणों का पालन करके, आप अपने ऋणों का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर सकते हैं, अपनी बेटी की शिक्षा के लिए बचत कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की योजना बना सकते हैं। अनुशासित रहें और समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपकी स्थिति को समझता हूँ और मैं आपकी मदद करने के लिए यहाँ हूँ। आइए आपकी वित्तीय योजना को प्रबंधनीय चरणों में विभाजित करें। हम आपकी घरेलू ज़रूरतों के लिए बजट बनाने और आपके बच्चे के भविष्य और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत और निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे। यहाँ आपके लिए एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है:

अपनी आय और व्यय को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी मासिक आय और व्यय पर नज़र डालें। 45,000 रुपये के मासिक वेतन के साथ, आपको भविष्य के लक्ष्यों के लिए धन अलग रखते हुए यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि सभी आवश्यक ज़रूरतें पूरी हों। यहाँ एक बुनियादी विवरण दिया गया है:

मासिक आय:

वेतन: 45,000 रुपये
मासिक खर्च:

घरेलू ज़रूरतें: 20,000 रुपये
बचत और निवेश: 10,000 रुपये
विविध: 5,000 रुपये
इससे आपके पास 10,000 रुपये बचेंगे जिन्हें आप अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए आवंटित कर सकते हैं।

घरेलू ज़रूरतों के लिए बजट बनाना
बजट बनाना यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आप ज़्यादा खर्च न करें। यहाँ आपके घर के लिए सुझाया गया बजट विवरण दिया गया है:

आवास और उपयोगिताएँ:

किराया/बंधक: 10,000 रुपये
बिजली, पानी, गैस: 2,000 रुपये
किराने का सामान और ज़रूरी चीज़ें:

खाना: 5,000 रुपये
सफाई का सामान: 1,000 रुपये
बच्चे की ज़रूरतें:

डायपर और बेबी फ़ूड: 2,000 रुपये
परिवहन और विविध:

परिवहन: 3,000 रुपये
विविध: 2,000 रुपये
अपने बच्चे के भविष्य के लिए बचत सुनिश्चित करने के लिए इस बजट पर टिके रहें।

आपातकालीन निधि की स्थापना
निवेश पर चर्चा करने से पहले, एक आपातकालीन निधि रखना ज़रूरी है। इस निधि में 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। आपके लिए, यह लगभग 1.5 लाख रुपये से 3 लाख रुपये के बीच होना चाहिए। इस लक्ष्य तक पहुँचने तक हर महीने थोड़ी-थोड़ी रकम बचाकर शुरुआत करें।

इमरजेंसी फंड के लाभ:

वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

निवेश को भुनाने की ज़रूरत को रोकता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना

शिक्षा एक महत्वपूर्ण खर्च है। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP):

SIP नियमित रूप से छोटी रकम निवेश करने का एक शानदार तरीका है।

दीर्घकालिक विकास के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

5,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF):

PPF एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है।

धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है।

धनराशि बनाने के लिए हर महीने 2,000 रुपये निवेश करें।

संपत्ति और सोने के लिए धनराशी बनाना
संपत्ति और सोने में निवेश करने से आपके बच्चे का भविष्य सुरक्षित हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि इसे कैसे अपनाएँ:

सोने में निवेश:

गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करें।
भंडारण और सुरक्षा मुद्दों के कारण भौतिक सोने से बचें।
सोने में निवेश के लिए हर महीने 1,000 रुपये आवंटित करें।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करने के अलावा, दीर्घकालिक संपत्ति सृजन पर ध्यान दें। यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें।
ये फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।
विविध इक्विटी फंड में हर महीने 2,000 रुपये निवेश करें।
डायरेक्ट फंड से बचें:

डायरेक्ट फंड के लिए गहन शोध और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।
इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
यह पेशेवर प्रबंधन और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करता है।
बीमा योजना
अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा होना आवश्यक है। निम्नलिखित पर विचार करें:

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।
इसमें आपको, आपके पति और आपके बच्चे को कवर किया जाना चाहिए।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस:

किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में टर्म प्लान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है।

संतुलित निवेश पोर्टफोलियो बनाना
संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को अधिकतम करता है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी:

विविध इक्विटी फंड: 50%
SIP: 20%
ऋण:

PPF: 20%
सावधि जमा: 10%
सोना:

गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 10%
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

नियमित निगरानी और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

वार्षिक समीक्षा:

अपने वित्तीय लक्ष्यों और प्रगति की सालाना समीक्षा करें।

प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें:

CFP पेशेवर सलाह दे सकता है और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।
वे आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में भी सहायता कर सकते हैं।
ऋण प्रबंधन
अनावश्यक ऋण लेने से बचें। यदि आपके पास पहले से ही ऋण है, तो उसे चुकाने को प्राथमिकता दें। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

ऋण चुकौती रणनीति:

सभी ऋणों और उनकी ब्याज दरों की सूची बनाएँ।
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें।
ऋणों को तेज़ी से चुकाने के लिए किसी भी अधिशेष निधि का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति निधि की स्थापना
अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाते समय, अपनी सेवानिवृत्ति की उपेक्षा न करें। सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से निवेश करना शुरू करें:

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):

सुनिश्चित करें कि आप EPF में योगदान करते हैं।
यह कर लाभ और दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):

NPS सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक अच्छा विकल्प है।
यह धारा 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
कर योजना
कुशल कर योजना से पैसे की बचत हो सकती है। कर-बचत साधनों में निवेश करें और कटौती का दावा करें:

धारा 80सी:

1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा करने के लिए पीपीएफ, ईएलएसएस या एनएससी में निवेश करें।

धारा 80डी:

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करें।

वित्तीय साक्षरता सिखाना
अपने बच्चे को वित्तीय साक्षरता सिखाना महत्वपूर्ण है। अच्छी आदतें बनाने के लिए जल्दी शुरुआत करें:

सरल बचत:

अपने बच्चे को पैसे बचाने का महत्व सिखाएँ।
इसे मज़ेदार बनाने के लिए गुल्लक का उपयोग करें।

बुनियादी निवेश:

सरल शब्दों में निवेश की अवधारणा का परिचय दें।

समझाएँ कि समय के साथ पैसा कैसे बढ़ सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय नियोजन एक यात्रा है। इसके लिए अनुशासन, नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। उचित नियोजन के साथ, आप अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित रखना, धैर्य रखना और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लेना याद रखें। आप भविष्य की योजना बनाकर पहले से ही एक बड़ा कदम उठा रहे हैं, और लगातार प्रयासों से आप सफल होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in