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Ramalingam Kalirajan |7752 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 11, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Vishal on Apr 10, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 26 साल का हूँ और 5 साल की अवधि के लिए 10.45% ब्याज पर 15 लाख का पर्सनल लोन लेने पर विचार कर रहा हूँ। और इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करना चाहता हूँ, जिससे औसतन 25-30% रिटर्न मिलेगा उदाहरण: क्वांट म्यूचुअल फंड (मिडकैप, स्मॉलकैप, फ्लेक्सीकैप), निप्पॉन इंडिया (मिडकैप, स्मॉलकैप) और मोमेंटम टाइप म्यूचुअल फंड। मैं इस पैसे को कम से कम 5 साल तक निवेशित रखने का इरादा रखता हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे इसके लिए जाना चाहिए। साथ ही मैं लोन का उपयोग करके आक्रामक तरीके से निवेश करने के कुछ बेहतर तरीके सुनने के लिए तैयार हूँ। और लाभ प्राप्त करने के लिए अपनी लोन पात्रता का अधिकतम लाभ भी उठाऊँगा।

Ans: इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेना एक उच्च जोखिम वाली रणनीति है और कई कारणों से यह उचित नहीं है:

लीवरेज: आप निवेश करने के लिए पैसे उधार लेंगे, जिससे लाभ और हानि दोनों बढ़ जाती है। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपको काफी नुकसान हो सकता है और फिर भी आपको ऋण चुकाना पड़ सकता है।

ब्याज लागत: पर्सनल लोन पर ब्याज दर आमतौर पर म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न से अधिक होती है। 25-30% के औसत रिटर्न के साथ भी, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप ब्याज लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त कमा लेंगे।

बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी बाजार छोटी अवधि में अस्थिर हो सकते हैं। जबकि वे लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं, किसी भी वर्ष में सकारात्मक रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है।

वित्तीय सुरक्षा: निवेश करने के लिए कर्ज लेने से वित्तीय जोखिम बढ़ जाता है। यदि आपको अप्रत्याशित खर्चों या आय में कमी का सामना करना पड़ता है, तो आप ऋण चुकाने के लिए संघर्ष कर सकते हैं, जिससे वित्तीय तनाव हो सकता है।

निवेश करने के लिए उधार लेने के बजाय, निम्नलिखित विकल्पों पर विचार करें:

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपनी मासिक आय का एक हिस्सा SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह दृष्टिकोण आपको बिना कर्ज लिए नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा और आपको आपात स्थिति के मामले में ऋण पर निर्भर होने से बचाएगा।

वित्तीय योजना: अपने लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के आधार पर दीर्घकालिक निवेश योजना बनाने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

धीरे-धीरे वृद्धि: एक छोटी निवेश राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे इसे समय के साथ बढ़ाएँ क्योंकि आप निवेश के साथ अधिक सहज हो जाते हैं।

याद रखें, अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वर्तमान वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए, निवेश को विवेकपूर्ण तरीके से किया जाना चाहिए। बाजार में निवेश करने के लिए अनावश्यक ऋण लेने से बचें, क्योंकि इससे वित्तीय अस्थिरता और तनाव हो सकता है।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |7752 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 09, 2024

Asked by Anonymous - Apr 08, 2024English

Money

ऋण का उपयोग करके इक्विटी निवेश? (15 लाख) नमस्ते, मैं 10.45% ब्याज पर 15 लाख का व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने पर विचार कर रहा हूँ। और इसे उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करना चाहता हूँ, जो औसतन लगभग 25-30% का रिटर्न देता है उदाहरण: क्वांट म्यूचुअल फंड (मिडकैप, स्मॉलकैप, फ्लेक्सीकैप), निप्पॉन इंडिया (मिडकैप, स्मॉलकैप) और मोमेंटम टाइप म्यूचुअल फंड। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे इसके लिए जाना चाहिए। साथ ही मैं ऋण का उपयोग करके आक्रामक तरीके से निवेश करने के कुछ बेहतर तरीके सुनने के लिए तैयार हूँ। और लाभ प्राप्त करने के लिए अपनी ऋण पात्रता का अधिकतम लाभ उठाना चाहता हूँ।

Ans: उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेना जोखिम भरा हो सकता है और हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है। इस रणनीति के साथ आगे बढ़ने से पहले विचार करने के लिए कुछ कारक इस प्रकार हैं:
1. जोखिम: उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी फंड में निवेश करने में जोखिम का एक महत्वपूर्ण स्तर शामिल है, खासकर उधार लिए गए फंड का उपयोग करते समय। जबकि इन फंडों में उच्च रिटर्न की क्षमता होती है, लेकिन वे महत्वपूर्ण नुकसान का जोखिम भी उठाते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों में।
2. ब्याज लागत: व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर उधार के अन्य रूपों की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक हो सकती है। 10.45% पर, ब्याज लागत आपके निवेश रिटर्न को खा सकती है, जिससे संभावित रूप से आपके समग्र लाभ में कमी आ सकती है।
3. बाजार की अनिश्चितता: शेयर बाजार अप्रत्याशित हो सकता है, और रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है, खासकर अल्पावधि में। इक्विटी फंड में उधार लिया गया पैसा निवेश करने से आप बाजार में उतार-चढ़ाव और नुकसान की संभावना के संपर्क में आते हैं, जो ऋण चुकाने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।
4. ऋण चुकौती: आपको अपने निवेश के प्रदर्शन की परवाह किए बिना ब्याज के साथ पर्सनल लोन चुकाना होगा। यदि आपके निवेश कम प्रदर्शन करते हैं या घाटे में रहते हैं, तो आपको ऋण चुकौती दायित्वों को पूरा करने में कठिनाई हो सकती है, जिससे वित्तीय तनाव हो सकता है। इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, आक्रामक इक्विटी निवेश के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने से पहले अपने जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से आपको इस रणनीति की उपयुक्तता का आकलन करने और अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित वैकल्पिक निवेश विकल्पों का पता लगाने में मदद मिल सकती है। यदि आप आक्रामक रूप से निवेश करना चाहते हैं, तो अपनी मौजूदा बचत या अधिशेष आय का उपयोग करके इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) जैसे विकल्पों पर विचार करें। SIP आपको समय के साथ नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है और उधार लेने की आवश्यकता कम होती है। याद रखें, विवेकपूर्ण निवेश में जोखिम और इनाम को संतुलित करना शामिल है, और अपनी वित्तीय परिस्थितियों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर सूचित निर्णय लेना आवश्यक है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7752 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 26, 2024

Asked by Anonymous - Oct 26, 2024English

Money

नमस्ते रामलिंगम, मैं 43 साल का हूँ। मैंने पिछले महीने SIP (लार्ज, मिड, फ्लेक्सी और स्मॉल कैप) के साथ अपनी निवेश यात्रा शुरू की। मैं कुवैत में काम कर रहा हूँ और मैं अपनी कंपनी के माध्यम से 25 लाख रुपये का लोन प्राप्त करने में सक्षम हूँ और मासिक EMI के माध्यम से 5 वर्षों में 30 लाख से थोड़ा कम का भुगतान करूँगा। चूँकि मैं निवेश यात्रा में बहुत देर से हूँ, इसलिए क्या यह समझदारी होगी कि मैं लोन लेकर म्यूचुअल फंड में निवेश करूँ, क्योंकि मैं जो ब्याज (5 लाख रुपये) चुकाऊँगा वह लोन राशि के लिए तुलनात्मक रूप से न्यूनतम है। मैं मौजूदा SIP जारी रखते हुए इस एकमुश्त राशि का निवेश करना चाहूँगा। आपकी मदद के लिए आभारी हूँ.....

Ans: निवेश करने के लिए ऋण लेना त्वरित पूंजी लाभ के लिए एक रणनीति हो सकती है। हालांकि, इसमें जोखिम भी है, खासकर जब बाजार में अस्थिरता के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है। उधार ली गई धनराशि से पर्याप्त राशि निवेश करने की आपकी योजना को कई कोणों से सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। यहाँ आपको निर्णय लेने में मदद करने के लिए 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

1. ऋण के ब्याज बोझ को समझना
ब्याज दर लाभ: आप जिस ऋण पर विचार कर रहे हैं, उसकी लागत अपेक्षाकृत कम है। पाँच वर्षों में 30 लाख रुपये चुकाने का मतलब है 5 लाख रुपये का ब्याज बोझ।

मासिक EMI प्रभाव: EMI प्रबंधनीय हैं, लेकिन आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय को कम कर देंगी। आपको EMI और व्यक्तिगत खर्चों के लिए एक स्थिर नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।

ऋण अवधि: पाँच वर्ष एक मध्यम अवधि है। यह निवेशित पूंजी को संभावित रूप से बढ़ने के लिए पर्याप्त समय देता है, लेकिन यह अधिकांश आदर्श दीर्घकालिक इक्विटी निवेश क्षितिज से कम है।

2. निवेश की संभावना बनाम ऋण ब्याज का आकलन
जबकि उधार लिए गए पैसे का निवेश करने से ब्याज की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है, आइए जोखिम और लाभ का मूल्यांकन करें:

लक्षित रिटर्न बनाम ऋण लागत: म्यूचुअल फंड ऋण ब्याज से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, लेकिन वे बाजार से जुड़े और अप्रत्याशित हैं। 25 लाख रुपये के साथ, 5 लाख रुपये के ब्याज से अधिक रिटर्न प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक फंड चयन और स्थिर बाजार स्थितियों की आवश्यकता होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव का समय: इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव होता रहता है, और रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। पांच साल की अवधि में, निवेशित कोष कम या बेहतर प्रदर्शन कर सकता है। बाजार में गिरावट अस्थायी रूप से पोर्टफोलियो मूल्य को कम कर सकती है, जिससे तरलता प्रभावित होती है।

ऋण चुकौती और पोर्टफोलियो दबाव: यदि ऋण चुकौती के दौरान बाजार में गिरावट आती है, तो निवेश बेचने का मतलब पूंजी हानि हो सकती है। आपकी समग्र निवेश योजना को प्रभावित किए बिना EMI को बनाए रखना आवश्यक हो जाता है।

3. एकमुश्त आवंटन के लिए निवेश रणनीति
यदि आप ऋण राशि का निवेश करना चुनते हैं, तो रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम प्रबंधन के लिए अपनी निवेश रणनीति को संरचित करना महत्वपूर्ण है:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड
लार्ज-कैप फंड को एक हिस्सा आवंटित करें: लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। वे आम तौर पर बाजार में गिरावट के दौरान अधिक लचीले होते हैं और समय के साथ स्थिर विकास का समर्थन कर सकते हैं। ये फंड जोखिम भरे मिड और स्मॉल-कैप निवेशों को संतुलित करते हुए पोर्टफोलियो को मजबूत बनाने में मदद करते हैं।
संतुलित विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड
मार्केट कैप में लचीलापन: फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार के अवसरों के आधार पर समायोजन करते हुए लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में अनुकूलन करते हैं। इससे एकाग्रता जोखिम को कम करने में मदद मिलती है, क्योंकि फंड मैनेजर उच्च-संभावित क्षेत्रों में स्थानांतरित हो सकते हैं।
उच्च रिटर्न के लिए मिड और स्मॉल-कैप फंड
उच्च विकास क्षमता: मिड और स्मॉल-कैप फंड ने मजबूत रिटर्न दिखाया है, लेकिन वे अस्थिरता का भी अनुभव करते हैं। यहां एक छोटा आवंटन अत्यधिक जोखिम से बचते हुए विकास क्षमता को बढ़ाता है।
4. एसआईपी: मासिक निवेश जारी रखना
आपके मौजूदा एसआईपी एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। यह रणनीति मूल्यवान है, खासकर अस्थिर बाजारों में:

लागत औसत: एसआईपी बाजार के उतार-चढ़ाव से लाभ उठाते हैं, समय के साथ आपकी खरीद लागत को औसत करते हैं।

दीर्घकालिक फोकस: चूंकि आपने हाल ही में एसआईपी शुरू किया है, इसलिए उन्हें जारी रखने से समय के साथ पूंजी का निर्माण होगा। किसी भी एकमुश्त निवेश के साथ-साथ चक्रवृद्धि प्रभाव आपके पोर्टफोलियो को लगातार बढ़ाएगा।

5. लाभ पर म्यूचुअल फंड कराधान
म्यूचुअल फंड लाभ के कर निहितार्थों को समझना आवश्यक है, विशेष रूप से उच्च-मूल्य एकमुश्त निवेश पर:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए LTCG कर की दर 12.5% है। एक वर्ष से अधिक समय तक निवेश रखने पर यह दर लागू होती है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): एक वर्ष के भीतर लाभ पर 20% कर लगता है। इस प्रकार, म्यूचुअल फंड के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग अधिक कर-कुशल है।

डेट फंड कराधान: यदि आप डेट फंड में विविधता लाते हैं, तो लाभ आपके आयकर स्लैब के अनुसार होगा, जिससे डेट फंड लंबी अवधि के लिए इक्विटी की तुलना में कम कर-कुशल बन जाते हैं।

6. सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है:

पेशेवर मार्गदर्शन: एक सीएफपी आपके निवेश की निगरानी करता है, पुनर्संतुलन करता है, और अनुरूप सलाह प्रदान करता है, जो कि महत्वपूर्ण, उधार निवेश के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।

बाजार विश्लेषण: नियमित योजनाओं में फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन मूल्य जोड़ता है, जिसका उद्देश्य रिटर्न को अनुकूलित करना है।

व्यक्तिगत समीक्षा: एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति पर विचार करता है और सिफारिशों को समायोजित करता है, जो प्रत्यक्ष फंड निवेश पर स्पष्ट लाभ प्रदान करता है।

7. ऋण-आधारित निवेश के लिए जोखिम कम करने के उपाय
निवेश करने के लिए ऋण लेने के लिए जोखिम कम करने और सुरक्षित रिटर्न के लिए एक ठोस योजना की आवश्यकता होती है:

फंड आवंटन में विविधता लाएं
फंड प्रकारों में निवेश फैलाएं: लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाने से एकाग्रता जोखिम कम हो जाता है। प्रत्येक फंड प्रकार बाजार में होने वाले बदलावों पर अलग-अलग प्रतिक्रिया करता है।
आपातकालीन निधि बनाएं
EMI सुरक्षा सुनिश्चित करें: छह महीने की EMI के बराबर आपातकालीन निधि रखें। यह कुशन अस्थायी नकदी प्रवाह की समस्या उत्पन्न होने पर निवेश पर निर्भरता को रोकता है।
बाजार की स्थितियों की नियमित समीक्षा करें
बाजार चक्रों पर नज़र रखें: बाजार के रुझानों पर अपडेट रहें। बाजार की स्थितियों के आधार पर कुछ निवेशों को कब होल्ड या रिडीम करना है, यह निर्धारित करने में CFP का मार्गदर्शन सहायक होगा।
5–7 वर्ष की अवधि का लक्ष्य रखें
बाजार स्थिरता के लिए योजना बनाएं: इक्विटी बाजार आमतौर पर लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न देते हैं। 5–7 वर्ष की समयसीमा आपके पोर्टफोलियो को बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करने की अनुमति देती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए ऋण लेने से वृद्धि हो सकती है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। यहाँ दृष्टिकोण का सारांश दिया गया है:

EMI बोझ पर विचार करें: सुनिश्चित करें कि मासिक EMI आपके बजट को प्रभावित न करे।

विविध आवंटन पर ध्यान दें: जोखिम को संतुलित करने के लिए बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल-कैप फंड में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

मज़बूती के लिए SIP का उपयोग करें: SIP जारी रखें क्योंकि वे लागत को औसत करते हैं, खासकर अस्थिर बाज़ारों में।

पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है: CFP से परामर्श करने से विशेषज्ञ फंड विकल्पों और व्यक्तिगत निगरानी के साथ मूल्य बढ़ता है।

यह संतुलित दृष्टिकोण संभावित रूप से ऋण लागत से अधिक रिटर्न दे सकता है, जिससे लंबी अवधि में संपत्ति में वृद्धि हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |7752 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Asked by Anonymous - Feb 01, 2025English

Money

मैं 48 वर्षीय विधवा हूँ। मेरी 21 वर्षीय बेटी कॉलेज में है। मैंने अपनी नौकरी छोड़ दी थी, लेकिन अब फिर से नौकरी पर लग गई हूँ और मेरा मासिक खर्च 1 लाख 15 हज़ार है। मुझे भी इतनी ही पेंशन राशि मिलती है। लेकिन यह पेंशन राशि 10 साल बाद घटकर 90 हज़ार रह जाएगी। मेरे पास खुद की प्रॉपर्टी है (2010 में खरीदा गया अपार्टमेंट) - 14 हज़ार मासिक किराया। मेरे पास करीब 40 लाख हैं जिन्हें मैं निवेश करना चाहती हूँ। मैं अभी भी घाटे से उबर रही हूँ और उलझन में हूँ कि मुझे वित्त पर पकड़ बनाने के लिए क्या करना चाहिए। मैंने म्यूचुअल फंड में करीब 12 लाख का निवेश किया है। मैंने टर्म इंश्योरेंस के लिए आवेदन किया है - 10 साल के लिए करीब 1 लाख सालाना प्रीमियम। मैं 20 महीने की अवधि के लिए करीब 15 हज़ार प्रति माह होम लोन भी चुका रही हूँ। मैं अपनी बहन के घर से खुद ही बाहर निकलने की योजना बना रही हूँ जहाँ मैं अभी रह रही हूँ (मेरा अपना घर बैंगलोर में नहीं है जहाँ मैं काम करती हूँ)। इसलिए, अगर मैं बाहर जाता हूँ तो मुझे निश्चित रूप से किराए के लिए हर महीने 25 हजार की आवश्यकता होगी। कृपया मुझे सलाह दें कि मैं अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करूँ। क्या मुझे होम लोन चुकाना चाहिए और कर्ज (लगभग 5 लाख मूल बकाया) चुकाना चाहिए? क्या मुझे कुछ पेंशन योजनाओं में निवेश करना चाहिए? कृपया सलाह दें। धन्यवाद!

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति को दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपके पास कई आय स्रोत, एक संपत्ति, निवेश और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं। एक स्पष्ट योजना व्यय, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगी।

आय स्रोत और स्थिरता
वेतन - रु. 1.15 लाख प्रति माह

यह आपकी आय का प्राथमिक स्रोत है।
यह स्थिरता प्रदान करता है और नियमित खर्चों में मदद करता है।
पेंशन - रु. 1.15 लाख प्रति माह (10 वर्षों के बाद घटकर रु. 90,000)

यह एक मजबूत वित्तीय सहायता है।
योजना बनाते समय भविष्य में होने वाली कमी पर विचार किया जाना चाहिए।
किराये की आय - रु. 14,000 प्रति माह

यह नकदी प्रवाह में वृद्धि करता है।
यह ऋण चुकौती या निवेश में मदद करता है।
कुल मासिक आय - रु. 2.44 लाख (10 वर्षों में घटकर रु. 2.19 लाख)

यह एक अच्छी वित्तीय स्थिति है।
दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
होम लोन का पुनर्भुगतान
मौजूदा EMI - 15,000 रुपये प्रति माह

बकाया मूलधन 5 लाख रुपये है।
20 महीनों में लोन चुका दिया जाएगा।
क्या आपको प्रीपेमेंट करना चाहिए?

हाँ, अगर कोई प्रीपेमेंट पेनाल्टी नहीं है।
लोन को जल्दी चुकाने से मन को शांति मिलती है।
इससे ब्याज की लागत बचती है।
वित्त पर प्रभाव

5 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने से वित्तीय बोझ कम होता है।
लोन चुकाने के बाद मासिक खर्च कम हो जाएगा।
टर्म इंश्योरेंस का निर्णय
प्रीमियम - 10 साल के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष

आपकी बेटी की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
सुनिश्चित करें कि बीमित राशि पर्याप्त है।
क्या यह सही राशि है?

प्रीमियम ज़्यादा लगता है।
फिर से आकलन करें कि क्या कम प्रीमियम वाला प्लान पर्याप्त कवरेज दे सकता है।
रहने की व्यवस्था और किराए की योजना
वर्तमान स्थिति - बहन के साथ रहना

इससे खर्च कम होता है।
इससे भावनात्मक सहारा मिलता है।
बाहर जाना - अतिरिक्त 100 रुपये 25,000 प्रति माह किराया

इससे मासिक लागत बढ़ेगी।
सुनिश्चित करें कि किराये का खर्च आपके बजट में फिट हो।
वैकल्पिक दृष्टिकोण

अधिक बचत करने के लिए कुछ समय और रुकने पर विचार करें।
जब तक आपका गृह ऋण चुक न जाए, तब तक बाहर जाने में देरी करें।
40 लाख रुपये के लिए निवेश रणनीति
ऋण और निश्चित आय आवंटन - 30-40%

स्थिरता और तरलता प्रदान करता है।
आपातकालीन निधि की उपलब्धता सुनिश्चित करता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड - 50-60%

दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करता है।
समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
विकास के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

मासिक निवेश करने से रुपये की लागत औसत सुनिश्चित होती है।
समय के साथ एक मजबूत वित्तीय कोष बनता है।
आपातकालीन निधि

कम से कम 6-12 महीने के खर्च को तरल संपत्तियों में रखें।
अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
भविष्य की वित्तीय स्थिरता का प्रबंधन
10 वर्षों में पेंशन कम करना

कम पेंशन की भरपाई के लिए निवेश की योजना बनाएँ।
एक ऐसा कोष बनाएँ जो निष्क्रिय आय उत्पन्न करे।
सेवानिवृत्ति योजना

सुनिश्चित करें कि निवेश सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों को पूरा करे।
पेंशन योजनाओं से बचें, क्योंकि वे अक्सर कम रिटर्न देते हैं।
बेटी की शिक्षा और भविष्य

उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करें।
इस लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश योजना बनाएँ।
अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन संरचित योजना महत्वपूर्ण है। गृह ऋण को चुकाना, समझदारी से निवेश करना और खर्चों का प्रबंधन करना वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगा। संतुलित निवेश दृष्टिकोण के साथ, आप एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan |7752 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by Sreedevi - Feb 01, 2025English

Money

सर, मैं 70 लाख रुपए म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूं। साथ ही मैं इस राशि पर 50,000 रुपए प्रति माह के हिसाब से SWP भी करना चाहता हूं। कृपया निवेश के लिए कोई योजना सुझाएं

Ans: म्यूचुअल फंड में 70 लाख रुपये निवेश करने और SWP के माध्यम से हर महीने 50,000 रुपये निकालने की आपकी योजना एक स्मार्ट दृष्टिकोण है। यह पूंजी वृद्धि और नियमित आय दोनों की अनुमति देता है। एक अच्छी तरह से संरचित योजना वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक धन संरक्षण सुनिश्चित करेगी।

आपके निवेश के लिए मुख्य विचार
विकास और स्थिरता को संतुलित करना
आपके निवेश को स्थिर मासिक निकासी प्रदान करते हुए दीर्घकालिक विकास उत्पन्न करना चाहिए।

कर-कुशल निकासी
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को तरलता सुनिश्चित करते हुए कर प्रभाव को कम करना चाहिए।

मुद्रास्फीति संरक्षण
समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए निवेश को मुद्रास्फीति से आगे निकलना चाहिए।

जोखिम प्रबंधन
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान परिसंपत्ति वर्गों का मिश्रण स्थिरता प्रदान करेगा।

परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करेगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 40-50% आवंटन

दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि सुनिश्चित करता है।
समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड - 20-30% आवंटन

संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करता है।
बाजार में गिरावट के दौरान स्थिरता सुनिश्चित करता है।
डेट म्यूचुअल फंड - 20-30% आवंटन

स्थिर आय और पूंजी संरक्षण प्रदान करता है।
पोर्टफोलियो में उतार-चढ़ाव को कम करता है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) रणनीति
एक वर्ष के बाद निकासी शुरू करें

दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि सुनिश्चित करता है।
अल्पकालिक पूंजी लाभ कर से बचाता है।
पहले डेट या हाइब्रिड फंड से निकासी करें

सुनिश्चित करता है कि इक्विटी हिस्सा बढ़ता रहे।
अस्थिरता जोखिम को कम करता है।
पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें

बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
मासिक निकासी की स्थिरता सुनिश्चित करें।
जोखिम प्रबंधन उपाय
आपातकालीन निधि

तरल संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।
बाजार में गिरावट के दौरान संकटपूर्ण बिक्री से बचें।
स्वास्थ्य बीमा

चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
निवेश कोष को अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है।
आवधिक समीक्षा

नियमित रूप से प्रदर्शन की निगरानी करें।
आवश्यकतानुसार आवंटन समायोजित करें।
अंत में
आपके निवेश दृष्टिकोण को दीर्घकालिक विकास और वित्तीय सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। एक संरचित SWP रणनीति आपके कोष को बढ़ने की अनुमति देते हुए स्थिरता प्रदान करेगी। सही परिसंपत्ति आवंटन और आवधिक पुनर्संतुलन के साथ, आप तनाव मुक्त और वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Radheshyam Zanwar |1166 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by Jayesh - Feb 01, 2025English

Career

लेकिन मैं सिर्फ आईआईटी में जाना चाहता हूं और मेरे सारे प्रयास खत्म हो चुके हैं और मैंने 11वीं में रहते हुए अपने माता-पिता से वादा किया था कि मैं जेईई एडवांस के जरिए आईआईटी में एडमिशन लूंगा। कृपया मेरी मदद करें, मैं अपना वादा नहीं तोड़ना चाहता

Ans: नमस्ते जयेश।
आप अपने सपनों को पूरा करने के लिए निम्नलिखित मार्ग चुन सकते हैं: (1) बी.ई. या बी.टेक में से किसी एक में प्रवेश लें (2) अंतिम वर्ष में, GATE परीक्षा में शामिल हों और उच्च स्कोर यानी प्रतिशत के साथ इसे पास करने का प्रयास करें (3) GATE स्कोर के आधार पर, आपको एक प्रतिष्ठित IIT संस्थान में PG कोर्स में प्रवेश मिलेगा। यह सिद्ध मार्ग है और कई उम्मीदवारों द्वारा इसका अनुसरण किया गया है।
JEE (Adv) के माध्यम से IIT प्रवेश के लिए प्रतिस्पर्धा की तुलना में, उपरोक्त मार्ग सबसे अच्छा है और इसमें प्रतिस्पर्धा कम है क्योंकि अधिकांश छात्र PG में रुचि नहीं रखते हैं और वे नौकरी करने या अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने के लिए जुड़ जाते हैं।
यदि संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
यदि उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के फिर से पूछें।
धन्यवाद।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |1166 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by Jayesh - Jan 31, 2025English

Career

अगर मैं अलग राज्य बोर्ड से कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा दे रहा हूं तो क्या मुझे जेईई एडवांस के लिए अतिरिक्त प्रयास मिल सकता है?

Ans: नमस्ते जयेश।
नहीं। सभी राज्य बोर्डों के लिए नियम समान हैं।
अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
अगर जवाब से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें।
धन्यवाद।
राधेश्याम

Dr Nagarajan Jsk |222 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Feb 01, 2025

Question by Saurabh - Jan 29, 2025English

Career

मैं वर्तमान में 12वीं कक्षा में विज्ञान (जीव विज्ञान) में हूँ और मैं एनआईओएस बोर्ड के माध्यम से 12वीं कक्षा में अपनी स्ट्रीम बदलना चाहता हूँ क्या यह संभव है या नहीं?

Ans: नमस्ते सौरभ,

मैं पूछना चाहता था कि आप एक स्ट्रीम से दूसरी स्ट्रीम में जाने पर क्यों विचार कर रहे हैं। साइंस स्ट्रीम में कई अवसर उपलब्ध हैं। मेरी सलाह है कि अलग स्ट्रीम चुनने पर पुनर्विचार करें, क्योंकि यह महत्वपूर्ण है कि आप स्थिरता न खोएं जो बाद में आपके करियर को प्रभावित कर सकती है।

Ramalingam Kalirajan |7752 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Asked by Anonymous - Feb 01, 2025English

Money

मेरी उम्र 45 साल है और मैं अगले पाँच सालों में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरे वित्तीय पोर्टफोलियो में ₹65 लाख के शेयर और म्यूचुअल फंड, ₹30 लाख का प्रोविडेंट फंड, ₹15 लाख का पीपीएफ और लगभग ₹30 लाख का सोना शामिल है। मेरे पास मेट्रो शहर में एक घर भी है और मैं अपने वेतन से प्रति वर्ष ₹18 लाख कमाता हूँ, साथ ही कृषि आय से प्रति वर्ष ₹70,000 कमाता हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग ₹1 लाख है। मेरी पत्नी गृहिणी हैं और हमारा एक बच्चा ऑटिज्म से पीड़ित है। इन कारकों को देखते हुए, क्या मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति भविष्य के खर्चों, मुद्रास्फीति और मेरे परिवार की दीर्घकालिक जरूरतों को ध्यान में रखते हुए पाँच वर्षों में सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त है? यदि नहीं, तो मुझे अपनी वित्तीय योजना को मजबूत करने के लिए क्या कदम उठाने चाहिए?

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। हालाँकि, ऑटिज्म से पीड़ित बच्चे के साथ, भविष्य के खर्च सामान्य से अधिक हो सकते हैं। एक संरचित दृष्टिकोण आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने में मदद करेगा।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
शेयरों और म्यूचुअल फंड में निवेश: रु. 65 लाख
प्रोविडेंट फंड (PF): रु. 30 लाख
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): रु. 15 लाख
गोल्ड होल्डिंग्स: रु. 30 लाख
मकान का स्वामित्व: मेट्रो शहर में पूरी तरह से स्वामित्व
वार्षिक वेतन आय: रु. 18 लाख
कृषि आय: रु. 70,000 प्रति वर्ष
मासिक खर्च: रु. 1 लाख
आपकी कुल तरल संपत्ति (रियल एस्टेट को छोड़कर) 1.4 करोड़ रुपये है। रिटायरमेंट के बाद आपको और आपके परिवार को बनाए रखने के लिए इस कोष की आवश्यकता है।

प्रमुख चुनौतियाँ
उच्च मासिक खर्च: रु. 1 लाख प्रति माह पर, आपको एक बड़े रिटायरमेंट कोष की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति प्रभाव: समय के साथ खर्च बढ़ेंगे, जिसके लिए बढ़ती आय धारा की आवश्यकता होगी।
बच्चे की दीर्घकालिक देखभाल: विशेष देखभाल और शिक्षा आजीवन प्रतिबद्धता हो सकती है।
एकल कमाने वाला सदस्य: आपकी पत्नी गृहिणी है, जिसका अर्थ है कि पूरा वित्तीय भार आप पर है।
सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
आपके वर्तमान व्यय प्रति वर्ष 12 लाख रुपये हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के कारण व्यय जारी रहेंगे और बढ़ेंगे। सालाना 6% की वृद्धि मानते हुए, आपको अपने परिवार को 30+ वर्षों तक बनाए रखने के लिए एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता होगी।
अपनी वित्तीय योजना को मजबूत करने के लिए कदम
1. अगले 5 वर्षों के लिए निवेश बढ़ाएँ
आपकी अतिरिक्त बचत को निवेश में लगाना चाहिए।
एक बड़ा कोष बनाने के लिए मासिक रूप से अतिरिक्त राशि का निवेश करें।
सुरक्षित और उच्च-विकास निवेश का मिश्रण आदर्श होगा।
2. एक अलग स्वास्थ्य और आपातकालीन निधि बनाएँ
उम्र के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती है।
चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए 25-30 लाख रुपये आवंटित करें।
अपने, अपनी पत्नी और अपने बच्चे के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
3. अपने बच्चे के भविष्य के लिए एक समर्पित निधि सुनिश्चित करें
अपने बच्चे की आजीवन देखभाल के लिए एक अलग कोष अलग रखें।
निश्चित आय वाले साधनों और म्यूचुअल फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करेगा।
दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए ट्रस्ट या कानूनी व्यवस्था स्थापित करने पर विचार करें।
4. सोने की होल्डिंग कम करें और अधिक लिक्विड निवेश की ओर रुख करें
सोना आय-उत्पादक परिसंपत्ति नहीं है।
कुछ सोने को ऐसे निवेशों में बदलें जो स्थिर रिटर्न देते हों।
इस राशि का उपयोग अपने रिटायरमेंट कोष को मजबूत करने के लिए करें।
5. रिटायरमेंट के बाद एक विश्वसनीय निष्क्रिय आय की योजना बनाएं
आपके पोर्टफोलियो से रिटायरमेंट के बाद हर महीने कम से कम 1.2-1.5 लाख रुपये की आय होनी चाहिए।
निश्चित आय वाले निवेशों से आपके मासिक खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कवर होना चाहिए।
लाभांश देने वाले फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट स्थिरता और विकास को संतुलित करने में मदद करेंगे।
6. अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे समायोजित करें
खर्चों और पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे जोखिम कम करें।
अंत में
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन आपको अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की जिंदगी को बनाए रखने के लिए अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता है। अगले पांच साल महत्वपूर्ण हैं। अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और अपने बच्चे की दीर्घकालिक देखभाल सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करें। सही दृष्टिकोण के साथ, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by Ramesh - Jan 31, 2025English

Money

मैं 4000 प्रति माह निवेश करना चाहता हूँ, मुझे कोई MF सुझाएँ?

Ans: चूंकि आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 4,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं, इसलिए मैं आपको सही दृष्टिकोण के बारे में बताऊंगा।

म्यूचुअल फंड चुनने से पहले मुख्य कारक
निवेश लक्ष्य - अल्पकालिक या दीर्घकालिक निवेश?

जोखिम उठाने की क्षमता - क्या आप बाजार के उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं?

समय सीमा - आप कितने साल तक निवेशित रहना चाहते हैं?

4,000 रुपये प्रति महीने के लिए सबसे अच्छा तरीका
1. सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक विकास (5+ वर्ष) के लिए उपयुक्त।

पेशेवर फंड मैनेजर बाजार को मात देने में मदद करते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
कम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श।

अल्पकालिक लक्ष्यों (1-3 वर्ष) के लिए अच्छा।

फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर रिटर्न देता है।

3. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
इक्विटी और डेट का मिश्रण।

शुद्ध इक्विटी फंड से कम जोखिम भरा।

स्थिरता के साथ संतुलित विकास।

अतिरिक्त सुझाव
अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ SIP राशि बढ़ाएँ।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए निवेशित रहें।

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

बिना शोध के सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड में संरचित निवेश आपको कुशलतापूर्वक धन बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by aarif - Jan 31, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 33 साल का हूँ और मुंबई में रहता हूँ, मेरे पास 8 लाख का भारी जमा है, जिसमें 6 हज़ार प्रति माह का किराया है और मेरा वेतन 63000 प्रति माह है, मैं पैसे नहीं बचा सकता क्योंकि मेरे 30 हज़ार घर (किराया, भोजन और अन्य) पर खर्च हो जाते हैं, 30 हज़ार क्रेडिट कार्ड बिल में चले जाते हैं। मेरे पास 32 हज़ार का PPF खाता है और एक SIP खाता है, लेकिन SIP में शून्य शेष है, क्योंकि पहले मैं इसमें निवेश करता था, कर्ज के कारण मैं अब निवेश नहीं कर पा रहा हूँ। मेरे पास मेडिक्लेम नहीं है। मैं बचत नहीं कर सकता इसका मुख्य कारण मेरी पत्नी पर 25000 प्रति माह का गृह ऋण है और वह वर्तमान में गृहिणी के रूप में काम नहीं कर रही है, जिसके लिए मैं बचत नहीं कर सकता। कृपया सुझाव दें कि मैं कर्ज से कैसे उबरूँ क्योंकि हर महीने मैं एक भी पैसा नहीं बचा पाता हूँ।

Ans: आपका कुल वेतन 63,000 रुपये प्रति माह है।

30,000 रुपये किराए, भोजन और अन्य घरेलू खर्चों पर खर्च होते हैं।

30,000 रुपये क्रेडिट कार्ड बिलों पर खर्च होते हैं।

आपकी पत्नी के होम लोन की EMI 25,000 रुपये प्रति माह है।

उच्च निश्चित व्यय के कारण कोई बचत संभव नहीं है।

आपके पास PPF में 32,000 रुपये हैं, लेकिन कोई सक्रिय SIP नहीं है।

आपके पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है।

ऋण से उबरने के लिए तत्काल कदम

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

क्रेडिट कार्ड का उपयोग तुरंत बंद करें।

हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम देय राशि से अधिक का भुगतान करें।

यदि संभव हो, तो ब्याज कम करने के लिए बकाया राशि को EMI में बदलें।

दैनिक खर्चों के लिए आगे ऋण लेने या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

2. घरेलू बजट का पुनर्गठन करें

बाहर खाने, सदस्यता और विलासिता के खर्चों जैसे विवेकाधीन खर्चों को कम करें।

किराए या घरेलू खर्चों में कटौती करने के तरीके पहचानें।

कुछ हज़ार प्रति माह बचाने के लिए थोड़े कम किराए वाले घर में शिफ्ट होने के बारे में सोचें।
किराने का सामान, बिजली और मनोरंजन के खर्चों पर नियंत्रण रखें।
3. नकदी प्रवाह बढ़ाएँ

आपकी पत्नी को अंशकालिक, फ्रीलांस या ऑनलाइन काम करने के बारे में सोचना चाहिए।
उनकी ओर से हर महीने 15,000-20,000 रुपये भी EMI का प्रबंधन करने में मदद कर सकते हैं।
कुछ कर्ज चुकाने के लिए सोना, पुराने इलेक्ट्रॉनिक्स या अन्य कीमती सामान जैसी कोई भी गैर-ज़रूरी संपत्ति बेच दें।
वित्तीय स्थिरता का निर्माण
1. आपातकालीन निधि बनाएँ

जब कर्ज नियंत्रण में आ जाए तो कम से कम 10,000 रुपये हर महीने अलग रखें।
बचत खाते या लिक्विड फंड में 3-6 महीने के खर्च रखें।
2. निवेश फिर से शुरू करें

जब कर्ज प्रबंधन योग्य हो जाए तो लंबी अवधि के लिए धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।
जब आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हो जाए तो PPF और ELSS जैसे कर-बचत विकल्पों को प्राथमिकता दें।
3. स्वास्थ्य बीमा लें

कम से कम 10,000 रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें। 5-10 लाख आपके और आपकी पत्नी के लिए।
यह भविष्य में चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों को वित्तीय बोझ बनने से रोकेगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी सबसे बड़ी चुनौती उच्च निश्चित व्यय और क्रेडिट कार्ड ऋण है।
व्यय में कटौती और घरेलू आय में वृद्धि वित्तीय दबाव को कम करने में मदद कर सकती है।
एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाते हैं, तो बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
इन चरणों को लगातार लागू करने से आपको समय के साथ वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by Inderjeet - Jan 31, 2025English

Money

मैं हर महीने लगभग 90 हज़ार रुपये बचाता हूँ। मुझे इसे कहाँ निवेश करना चाहिए? मैं इसे बचत खाते में नहीं रखना चाहता। यह मैं हर महीने 30,000 रुपये की SIP के बाद बचाता हूँ। कृपया सलाह दें।

Ans: आप पहले से ही SIP में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करते हैं।

SIP के बाद आप हर महीने 90,000 रुपये बचाते हैं।

आप बचत खाते से बेहतर रिटर्न चाहते हैं।

एक स्पष्ट निवेश योजना लंबी अवधि में संपत्ति बनाने में मदद करेगी।

निवेश करने से पहले मुख्य कारक
आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च रखें।

यह आपात स्थिति में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

अल्पकालिक जरूरतें
अगले 3 से 5 वर्षों में किसी भी खर्च की पहचान करें।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित साधनों का उपयोग करें।

दीर्घकालिक विकास
संपत्ति निर्माण के लिए निवेश करें।

जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन।

90,000 रुपये प्रति माह के लिए निवेश आवंटन
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (50,000 रुपये प्रति माह)
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाएं।

इससे लंबी अवधि में पूंजी में वृद्धि सुनिश्चित होती है।

2. डेट म्यूचुअल फंड (20,000 रुपये प्रति माह)
स्थिरता और विविधीकरण प्रदान करता है।

इक्विटी जोखिम को संतुलित करने के लिए उपयोगी।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए आदर्श।

3. सोने में निवेश (10,000 रुपये प्रति माह)
सोना विविधीकरण में मदद करता है।

मुद्रास्फीति से बचाता है।

गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करें।

4. फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट (10,000 रुपये प्रति माह)
स्थिरता के लिए पीपीएफ या फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।

पीपीएफ कर-मुक्त है और लंबी अवधि के लाभ प्रदान करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट लिक्विडिटी और सुरक्षा प्रदान करता है।

अतिरिक्त निवेश विचार
एसआईपी योगदान बढ़ाएँ
यदि आपकी आय बढ़ती है, तो अपने एसआईपी बढ़ाएँ।

इससे लंबी अवधि में संपत्ति में वृद्धि सुनिश्चित होती है।

अनावश्यक जोखिम से बचें
बिना शोध के शेयरों में निवेश न करें।

उच्च जोखिम वाले डेरिवेटिव ट्रेडिंग से बचें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें।

बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
लक्ष्यों और समय सीमा के आधार पर निवेश करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए ऋण।

सोना मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

एक संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

नियमित समीक्षा निवेश दक्षता में सुधार करती है।

एक संरचित निवेश योजना आपको कुशलतापूर्वक धन बढ़ाने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Question by DR - Jan 31, 2025English

Money

नमस्कार सर, कुछ लोग म्यूचुअल फंड से लोन लेकर शेयर बाजार या फिर म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आप इस बारे में क्या सोचते हैं? धन्यवाद।

Ans: म्यूचुअल फंड के बदले लोन लेना और स्टॉक या म्यूचुअल फंड में निवेश करना जोखिम भरा है। इससे लाभ बढ़ सकता है, लेकिन इससे नुकसान भी बढ़ सकता है। इस तरह के कदम पर विचार करने से पहले एक संरचित दृष्टिकोण आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड के बदले लोन को समझना
म्यूचुअल फंड के बदले लोन मौजूदा निवेश के बदले उधार लेने की अनुमति देता है।

ऋणदाता फंड के मूल्य के आधार पर फंड प्रदान करता है।

उधार ली गई राशि पर ब्याज लगाया जाता है।

लोन की राशि म्यूचुअल फंड के प्रकार पर निर्भर करती है।

अस्थिरता के कारण इक्विटी फंड को कम लोन राशि मिलती है।

स्थिरता के कारण डेट फंड को अधिक लोन राशि मिलती है।

इस रणनीति के मुख्य जोखिम
बाजार जोखिम
अगर बाजार गिरता है, तो म्यूचुअल फंड का मूल्य घट जाता है।

ऋणदाता अतिरिक्त फंड की मांग कर सकता है।

अगर भुगतान करने में असमर्थ है, तो ऋणदाता म्यूचुअल फंड यूनिट बेच सकता है।

ब्याज का बोझ
ब्याज शुल्क समग्र रिटर्न को कम करता है।

अगर निवेश अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं, तो नुकसान बढ़ जाता है।

लाभ कमाने के लिए रिटर्न लोन ब्याज से अधिक होना चाहिए।

लिक्विडिटी संबंधी समस्याएँ
म्यूचुअल फंड ऋणदाता के पास गिरवी रखे रहते हैं।

आपातकालीन स्थिति में, निकासी संभव नहीं है।

इससे वित्तीय तनाव पैदा होता है।

घाटे का चक्रवृद्धि होना
निवेश करने के लिए उधार लेने से जोखिम बढ़ता है।

यदि नए निवेश का मूल्य कम हो जाता है, तो घाटा कई गुना बढ़ जाता है।

यदि बाजार में रिटर्न नकारात्मक है, तो कर्ज का बोझ बढ़ जाता है।

संभावित लाभ (केवल सावधानी से उपयोग किए जाने पर)
निवेश बेचे बिना लिक्विडिटी प्रदान कर सकते हैं।

यदि निवेश ऋण ब्याज से अधिक रिटर्न देता है, तो यह कारगर हो सकता है।

यदि बाजार मजबूत विकास चरण में है, तो यह उपयोगी है।

यदि पुनर्भुगतान शीघ्र है, तो अल्पकालिक लिक्विडिटी आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।

वैकल्पिक और सुरक्षित दृष्टिकोण
ऋण के बजाय आपातकालीन निधि का उपयोग करें
हमेशा आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम छह महीने का खर्च रखें।

इससे अनावश्यक उधार लेने से बचा जा सकता है।

शेयर बाजार में निवेश के लिए उधार लेने से बचें
उधार के पैसे से निवेश करना जोखिम भरा है।

बाजार में गिरावट से पूंजी खत्म हो सकती है।

कभी भी उस पैसे से निवेश न करें, जो आपके पास न हो।

लोन लेने के बजाय SIP बढ़ाएँ
अनुशासित SIP दृष्टिकोण से धन अर्जित होता है।

यह अनावश्यक ब्याज भुगतान से बचता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करता है।

किसे इस रणनीति से पूरी तरह बचना चाहिए?

स्थिर आय न रखने वाले निवेशक।

जिनके पास पहले से ही उच्च ब्याज वाले लोन हैं।

आपातकालीन निधि के बिना लोग।

कम जोखिम सहन करने वाले निवेशक।

जो शेयर बाज़ार या म्यूचुअल फंड में नए हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड से उधार लेना एक उच्च जोखिम वाली रणनीति है।

ब्याज लागत संभावित लाभ को कम या खत्म कर सकती है।

यह केवल अल्पकालिक तरलता आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।

सुरक्षित निवेश दृष्टिकोण बेहतर वित्तीय स्थिरता प्रदान करते हैं।

लगातार बचत और निवेश के माध्यम से धन का निर्माण एक बेहतर रणनीति है।

अनावश्यक जोखिमों से बचें और स्थायी धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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