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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 06, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 04, 2025English

मैं 26 साल का हूँ और गुड़गांव में 1.4 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरे ऊपर 48 हज़ार प्रति माह (10.5%) का पर्सनल लोन है, जिसमें से 35 महीने बाकी हैं। इसके अलावा, मेरे पास मार्च 2026 तक 6 हज़ार प्रति माह का एक और उपभोक्ता ऋण है। मेरा किराया और रहने का खर्च लगभग 30-35 हज़ार है। मुझे समझ नहीं आ रहा है कि मुझे बाकी बची रकम का ज़्यादा निवेश करना चाहिए या मुझे 40 हज़ार से ज़्यादा भुगतान करके और कम से कम 5-10 हज़ार प्रति माह निवेश करके (शायद 3-5 सालों में इसकी ज़रूरत पड़े) अपने पर्सनल लोन को जल्द से जल्द चुकाने की कोशिश करनी चाहिए। मेरे पास म्यूचुअल फंड में सिर्फ़ 2 लाख रुपये हैं। इसके अलावा मेरे पास कुछ भी नहीं है। न कोई नकद, न कुछ। कृपया सलाह दें। अग्रिम धन्यवाद!

Ans: आपने अपनी वित्तीय स्थिति को बड़ी ईमानदारी से साझा किया है। आपकी उम्र में, ऐसी स्पष्टता और आत्म-जागरूकता दुर्लभ और प्रशंसनीय है। आपकी आय पहले से ही स्थिर है, आपको अपनी देनदारियों का स्पष्ट ज्ञान है, और सही कदम उठाने की इच्छाशक्ति है। यही बात आपको अपने आयु वर्ग के कई लोगों से कहीं आगे रखती है।

आइए, सभी पहलुओं से आपकी स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करें और एक संतुलित रणनीति तैयार करें जो आपके ऋण, नकदी, बचत और निवेश लक्ष्यों को पूरा करे।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन"

"आप गुड़गांव में लगभग 1.4 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह दीर्घकालिक धन संचयन के लिए एक मज़बूत आधार है।
"आपकी मासिक ऋण देनदारियाँ 54,000 रुपये (48,000 रुपये व्यक्तिगत ऋण + 6,000 रुपये उपभोक्ता ऋण) तक पहुँचती हैं।
"किराया और रहने का खर्च लगभग 30,000-35,000 रुपये है।
" इससे आपके पास हर महीने लगभग 50,000-55,000 रुपये की अतिरिक्त बचत बचती है।
- आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये हैं और कोई अन्य बचत या आपातकालीन नकदी नहीं है।

आपकी कुल आय और व्यय संरचना दर्शाती है कि आप अनुशासित हैं और अपने खर्च करने के तरीके के प्रति जागरूक हैं। लेकिन वर्तमान में आप उच्च ईएमआई-से-आय अनुपात का सामना कर रहे हैं, जिसे बड़े पैमाने पर निवेश करने से पहले कुछ सुधार की आवश्यकता है।

"एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने का महत्व"

"आपका पहला कदम सुरक्षा का निर्माण करना होना चाहिए, न कि रिटर्न के पीछे भागना।
- उचित आधार के बिना, कोई भी वित्तीय योजना आसानी से पटरी से उतर सकती है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हमेशा निवेश से पहले सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करता है।

इसलिए, निवेश करने या अपने ऋण का पूर्व भुगतान करने से पहले, आपको एक ऐसा सुरक्षा कवच बनाना चाहिए जो आपको आपात स्थिति या नौकरी की अनिश्चितता से बचाए।

"आपातकालीन निधि निर्माण"

"आपको कम से कम 4 से 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहिए।
- अपने कुल खर्चों (ईएमआई सहित) को ध्यान में रखते हुए, आपको आपातकालीन बचत के रूप में 3 से 3.5 लाख रुपये रखने का लक्ष्य रखना चाहिए।
- इस राशि को उच्च-ब्याज वाले बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखना चाहिए।
- यह कदम आपको मानसिक शांति और वित्तीय लचीलापन प्रदान करता है।

एक बार यह राशि जमा हो जाने के बाद, आप ऋण में कमी और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

"अपने ऋणों का मूल्यांकन"

आइए आपके दोनों ऋणों को और करीब से समझते हैं।

- आपके पर्सनल लोन पर 10.5% ब्याज है, जिसमें 35 महीने बाकी हैं।
- उपभोक्ता ऋण छोटा और अल्पकालिक है, जो मार्च 2026 तक समाप्त हो रहा है।

10.5% की ऋण दर काफी अधिक है, और ब्याज आपकी बचत को लगातार खा रहा है। लेकिन, चूँकि आपके पास नकदी की भी कमी है, इसलिए अभी पूर्ण पूर्व-भुगतान करना सबसे समझदारी भरा कदम नहीं है।

यहाँ भावनात्मक निर्णय लेने की तुलना में एक संतुलित दृष्टिकोण बेहतर है।

"क्या आपको अपने पर्सनल लोन का अधिक भुगतान करना चाहिए?

- कर्ज़ जल्दी चुकाने से ब्याज की बचत होती है। यह सच है।
- लेकिन इससे आपके पास लिक्विड फंड नहीं रह जाता और आपात स्थिति में तनाव बढ़ सकता है।
- आप अभी अपनी संपत्ति बनाने की यात्रा शुरू कर रहे हैं। अभी लिक्विडिटी ज़्यादा मायने रखती है।

इसलिए, अपने लोन के लिए हर महीने अतिरिक्त 40,000 रुपये देने के बजाय, ज़्यादा संतुलित बंटवारे पर विचार करें।

- पहले अपना इमरजेंसी फंड (3-3.5 लाख रुपये) बनाते रहें।
- एक बार जब आप उस लक्ष्य तक पहुँच जाते हैं, तो हर 6 महीने में किसी भी अतिरिक्त राशि या बोनस के साथ अपने पर्सनल लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान शुरू करें।
- अपनी सारी अतिरिक्त नकदी को लोन चुकाने में लगाने से बचें।

इस तरह, आप धीरे-धीरे अपने ब्याज के बोझ को कम करते हुए आर्थिक रूप से लचीले बने रहेंगे।

- बीमा सुरक्षा का महत्व

- आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं किया है, जो एक महत्वपूर्ण कमी है।
- निवेश करने या लोन का पूर्व-भुगतान करने से पहले, अपनी और अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म इंश्योरेंस कवर लें।
– एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना (नियोक्ता कवर के अलावा) भी ज़रूरी है।

बीमा सुरक्षा सुनिश्चित करती है कि अनिश्चितता के दौरान भी आपकी वित्तीय योजना सुरक्षित रहे।

ऋण पूर्व भुगतान और निवेश के बीच प्राथमिकता कैसे तय करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके मामले के लिए यह क्रम सुझाएगा:

अपना आपातकालीन कोष बनाएँ।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा लें।

अपने ऋण का धीरे-धीरे पूर्व भुगतान करते हुए मध्यम निवेश शुरू करें।

आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 5,000-10,000 रुपये का निवेश शुरू कर सकते हैं और अपने आपातकालीन कोष के लिए मासिक 20,000-25,000 रुपये अलग रख सकते हैं।

यह दृष्टिकोण जोखिम में कमी और धन सृजन के बीच संतुलन बनाता है।

» अगले 3-5 वर्षों के लिए निवेश योजना

चूँकि आपको 3-5 वर्षों में धन की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए आपका ध्यान अल्पकालिक और मध्यम अवधि के लक्ष्यों पर होना चाहिए।

- उच्च बाज़ार जोखिम लेने से बचें।
- मध्यम वृद्धि के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंडों के मिश्रण का विकल्प चुनें।
- अभी के लिए इक्विटी में निवेश को अपने कुल निवेश के लगभग 40-50% तक सीमित रखें।

आपका मौजूदा 2 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश बना रह सकता है। लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी समयावधि और सुविधा के अनुसार उपयुक्त फंडों में हो।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की भूमिका को समझना

आपका म्यूचुअल फंड में निवेश पहले से ही है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों और इंडेक्स फंडों के बीच अंतर जानना महत्वपूर्ण है।

कई निवेशक मानते हैं कि कम लागत के कारण इंडेक्स फंड हमेशा बेहतर होते हैं। लेकिन यह पूरी सच्चाई नहीं है।

- इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। बाजार में गिरावट के समय वे आपकी रक्षा नहीं करते हैं।

– वे बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते क्योंकि उनके पास कोई सक्रिय रणनीति नहीं होती।
– अस्थिर समय में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक कुशल फंड मैनेजर बाजार चक्रों, कंपनी के मूल सिद्धांतों और मैक्रो कारकों का अध्ययन करता है। इससे बेहतर पूंजी संरक्षण और दीर्घकालिक विकास में मदद मिलती है।

इसलिए, अपने लक्ष्यों के लिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही चयन करें।

"नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड"

आप प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के बारे में भी सोच रहे होंगे। कई निवेशक सोचते हैं कि कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड हमेशा बेहतर होते हैं। हालाँकि, यह एक संकीर्ण दृष्टिकोण है।

"प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
– आपको समीक्षा, पुनर्संतुलन, कर नियोजन और फंड स्विचिंग का प्रबंधन स्वयं करना होगा।
– गलत विकल्प या विलंबित कार्य व्यय अनुपात में छोटी बचत से कहीं अधिक नुकसानदेह हो सकते हैं।

जब आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजना के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको पेशेवर सहायता मिलती है।

– आपके पोर्टफोलियो की निगरानी की जाती है।
– आवश्यकता पड़ने पर पुनर्संतुलन किया जाता है।
– भावनात्मक निर्णयों से बचा जाता है।

लंबी अवधि में, यह अनुशासित समर्थन प्रत्यक्ष और नियमित योजनाओं के बीच के छोटे लागत अंतर की तुलना में अधिक मूल्य जोड़ता है।

इसलिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।

» निवेश लक्ष्य और समय सीमा निर्धारित करना

प्रत्येक निवेश का एक स्पष्ट लक्ष्य होना चाहिए। यह आपको यह तय करने में मदद करता है कि कितना जोखिम उठाना है और कहाँ निवेश करना है।

आपके अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्य ये हो सकते हैं:
– आपातकालीन निधि बनाना
– व्यक्तिगत ऋण का जल्दी भुगतान करना
– भविष्य की ज़रूरतों (शादी, घर की स्थापना, या करियर में बदलाव) के लिए बचत करना

यदि आपका लक्ष्य 3 वर्षों के भीतर का है, तो इसे सीमित अस्थिरता वाले सुरक्षित फंडों में रखें। यदि यह लगभग 5 वर्षों का है, तो बेहतर विकास क्षमता के लिए इक्विटी फंडों में एक छोटा सा हिस्सा जोड़ें।

यह लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण आपको अनुशासित रखता है और आवेगपूर्ण निकासी से बचने में मदद करता है।

» कर नियोजन की भूमिका

कर दक्षता आपके शुद्ध प्रतिफल में वृद्धि करती है। म्यूचुअल फंड, सावधि जमा की तुलना में बेहतर कर व्यवस्था प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (1.25 लाख रुपये से अधिक) पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक दोनों लाभों पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, दीर्घकालिक निवेश करों को कम करने और कर-पश्चात प्रतिफल को बेहतर बनाने में मदद करता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो कर-अनुकूलित और कर-अनुपालन योग्य बना रहे।

» वित्तीय विकास में व्यवहारिक अनुशासन

निवेश की सफलता केवल इस बारे में नहीं है कि आप कहाँ निवेश करते हैं। यह अनुशासित और निरंतर बने रहने के बारे में है।

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– अल्पकालिक समाचारों पर प्रतिक्रिया देने से बचें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6-12 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।

इस तरह का व्यवहार समय के साथ वास्तविक संपत्ति बनाता है, यहाँ तक कि छोटी अवधि में मिलने वाले उच्च रिटर्न से भी ज़्यादा।

"चरण दर चरण संपत्ति निर्माण"

26 साल की उम्र में, आपके पास समय होता है। आपकी कमाई की क्षमता बढ़ेगी और आपके कर्ज़ कम होंगे।

आप इस शुरुआती चरण का उपयोग हर महीने बचत और निवेश की आदत सीखने के लिए कर सकते हैं।

"अपनी आय का कम से कम 25-30% बचत अनुपात बनाए रखें।
" SIP के माध्यम से अपने निवेश को स्वचालित करें।
" अनावश्यक खर्च या जीवनशैली में वृद्धि से बचें।

5-10 वर्षों में, छोटे-छोटे लगातार SIP भी बड़ी संपत्ति में बदल सकते हैं।

"सामान्य वित्तीय गलतियों से बचना"

कई युवा कमाने वाले ऐसी गलतियाँ करते हैं जैसे:
" बीमा और आपातकालीन निधि की अनदेखी करना
" त्वरित रिटर्न के पीछे भागना
" दोस्तों के आधार पर निवेश करना" सुझाव
– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट या इंडेक्स फंड चुनना
– केवल लोन पर ध्यान केंद्रित करना और निवेश को नज़रअंदाज़ करना

आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में एक संरचित दृष्टिकोण अपनाकर इनसे बच सकते हैं।

» आवधिक समीक्षा और पुनर्संतुलन

आपकी वित्तीय यात्रा नए लक्ष्यों और आय में बदलाव के साथ विकसित होगी।

– हर 6 महीने में अपने लोन, बीमा और निवेश की समीक्षा करें।
– लक्ष्य की प्रगति के आधार पर अपने निवेश मिश्रण को समायोजित करें।
– जब आपका लोन बंद हो जाए, तो उस ईएमआई राशि को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

इस तरह, आपकी बचत दर आपकी जीवनशैली को कम किए बिना अपने आप बढ़ेगी।

» ऋण-पश्चात चरण की तैयारी

आपके लोन समाप्त होने के बाद, आपके पास मासिक अतिरिक्त 54,000 रुपये होंगे। यह धन सृजन में तेजी लाने का एक शानदार अवसर है।

– उस ईएमआई को एसआईपी में बदलें।
– सेवानिवृत्ति, घर खरीदने और वित्तीय स्वतंत्रता को कवर करते हुए एक मजबूत बहु-लक्ष्य पोर्टफोलियो बनाएँ।

जल्दी शुरुआत करने और लगातार बने रहने से आप जितना सोचते हैं उससे कहीं ज़्यादा जल्दी आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

» संतुलित जीवनशैली बनाए रखना

आर्थिक स्वास्थ्य भावनात्मक और जीवनशैली के संतुलन पर भी निर्भर करता है।

– एक यथार्थवादी मासिक बजट रखें।
– बिना किसी अपराधबोध के कभी-कभी खुद को पुरस्कृत करें।
– लेकिन हमेशा SIP और बचत के ज़रिए पहले खुद को भुगतान करें।

यह तरीका आपको आज आराम से जीने और कल के लिए सुरक्षा बनाने में मदद करता है।

» अंततः

आपकी उम्र में, स्थिर आय और जागरूकता के साथ, आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपको ऋण चुकाने या भारी निवेश करने में जल्दबाजी करने की ज़रूरत नहीं है। आपको बस संतुलन और निरंतरता की ज़रूरत है।

आपके अगले कदम ये होने चाहिए:
– 3-3.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– उचित बीमा कवरेज लें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड में 5,000-10,000 रुपये का SIP शुरू करें।
– जब आपके पास बोनस या अतिरिक्त नकदी हो, तो अपने पर्सनल लोन का आंशिक भुगतान पहले ही कर दें।
- हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रगति की समीक्षा करें।

इन चरणों का पालन करने से आपको 360-डिग्री वित्तीय समाधान मिलेगा। आपको नकदी, सुरक्षा, विकास और मन की शांति - सब एक साथ मिलेगी।

आप पहले से ही सही सोच रहे हैं। अब व्यवस्थित तरीके से काम करने का समय है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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