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क्या 12-15 लाख कमाने वाला 24 वर्षीय व्यक्ति 50 करोड़ की धनराशि के साथ सेवानिवृत्त हो सकता है?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7922 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 01, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 29, 2024English
Money

मैं 24 साल का हूँ और 50 करोड़ की रकम के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। मैं अभी 12-15 लाख प्रति वर्ष कमाता हूँ। कृपया मेरी मदद करें

Ans: अपनी उम्र में रिटायरमेंट तक 50 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन अनुशासित योजना और निवेश के साथ प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आइए उन चरणों और रणनीतियों को समझें जो आपको इस मील के पत्थर तक पहुँचने में मदद कर सकते हैं।

1. जल्दी शुरू करने की शक्ति को समझें
जल्दी निवेश शुरू करने से लंबे समय तक चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है। हर साल आपके रिटर्न फिर से निवेश किए जाते हैं, जिससे विकास के ऊपर विकास होता है।

आपकी उम्र में, समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। यह मामूली योगदान को भी कई गुना बढ़ा देता है, जिससे आपको दशकों में संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

2. लक्षित बचत और निवेश दर स्थापित करें
प्रति वर्ष 12-15 लाख रुपये के वेतन के साथ, निवेश के लिए एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। यदि संभव हो तो अपनी आय का कम से कम 40% से 50% तक का लक्ष्य रखें।

अगर अपनी आधी आय बचाना चुनौतीपूर्ण लगता है, तो विवेकाधीन खर्च को कम करके इस लक्ष्य को प्राथमिकता दें। यह मानसिकता जल्दी निवेश करने के लाभों को बढ़ाएगी।

3. लगातार वृद्धि के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) का उपयोग करें
म्यूचुअल फंड में SIP व्यवस्थित रूप से आपकी संपत्ति बनाने के लिए शक्तिशाली हो सकते हैं। वे आपके निवेश को समय के साथ फैलाते हैं, बाजार के उतार-चढ़ाव को संतुलित करते हैं।

नियमित, अनुशासित SIP लचीलापन प्रदान करते हैं और विशेष रूप से दीर्घकालिक वृद्धि के लिए उपयुक्त हैं। पेशेवर प्रबंधन के लाभों के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

4. इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लाभ
जबकि इंडेक्स फंड में कम शुल्क होता है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बाजार के अवसरों में रणनीतिक रूप से निवेश करके बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको फंड चयन पर मार्गदर्शन कर सकता है, जिससे आपको एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाने में मदद मिलती है जो बाजार की स्थितियों के साथ विकास को संतुलित करता है।

5. अपने लक्ष्यों के अनुरूप निवेश पोर्टफोलियो बनाना
संतुलित वृद्धि के लिए अपने निवेश को लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता प्रदान करें। प्रत्येक प्रकार का अपना जोखिम और विकास प्रोफ़ाइल होता है।

अपने पोर्टफोलियो में उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड जोड़ें। डेट स्थिरता प्रदान करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास भविष्य की जरूरतों के लिए तरलता हो।

6. अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन का महत्व
नियमित समीक्षा आपके लक्षित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करती है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने निवेश योगदान को बढ़ाएँ।

पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो ट्रैक पर बना रहे, बाजार में होने वाले बदलावों और आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुसार समायोजित हो।

7. म्यूचुअल फंड लाभ पर भविष्य के कराधान पर विचार करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड आपके टैक्स स्लैब का पालन करते हैं, जिससे टैक्स प्लानिंग ज़रूरी हो जाती है।

इन पर नज़र रखने से आपका टैक्स के बाद का रिटर्न आपके रिटायरमेंट उद्देश्यों के अनुरूप रहेगा। एक CFP आपको अपने पोर्टफोलियो में टैक्स दक्षता का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

8. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) अनुशासित, सूचित फंड प्रबंधन सुनिश्चित करता है। वे फंड चयन पर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो आपके जोखिम और विकास लक्ष्यों को पूरा करता है।

नियमित म्यूचुअल फंड निगरानी और पुनर्संतुलन की आसानी भी प्रदान करते हैं, जिससे निवेश प्रक्रिया सरल हो जाती है।

9. लघु और दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करना
अंतरिम वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करके अपनी प्रगति को ट्रैक करें। उदाहरण के लिए, आप 10 साल में 5 करोड़ रुपये और 20 साल में 20 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य रख सकते हैं।

माइलस्टोन प्रेरणा प्रदान करते हैं और यदि आपका पोर्टफोलियो खराब प्रदर्शन करता है तो समायोजन की अनुमति देते हैं। वे दीर्घकालिक योजना की सफलता के लिए महत्वपूर्ण हैं।

10. वित्तीय अनुशासन बनाए रखना और सुरक्षा जाल बनाना
अपनी आय का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में रखें। आपातकालीन निधि एक कुशन प्रदान करती है, जो अप्रत्याशित चुनौतियों के दौरान भी आपको निवेशित रहने में मदद करती है।

सुरक्षा जाल बनाने से आप समय से पहले निवेश वापस लेने से बच सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी पूंजी वृद्धि के लिए बरकरार है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरुआत करना, आक्रामक रूप से बचत करना और एक अच्छी तरह से संरचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लगातार निवेश करना आपको 50 करोड़ रुपये के कोष की ओर ले जा सकता है। अनुशासन बनाए रखना, अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना और CFP से मार्गदर्शन लेना इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है। प्रत्येक कदम मायने रखता है, इसलिए एक स्थिर, दीर्घकालिक फ़ोकस रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7922 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 10, 2024English
Money
मैं 35 साल का हूँ। मैंने MF स्मॉल कैप और फ्लेक्सीकैप में 20 लाख रुपए निवेश किए हैं। मेरी सैलरी 1.5 लाख है। मैं 55 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपए के फंड के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
सबसे पहले, आपके निवेश और एक ठोस मासिक आय के लिए बधाई। आपके पास स्मॉल कैप और फ्लेक्सीकैप म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये हैं। 1.5 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आप अपनी संपत्ति बढ़ाने और 55 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने की मजबूत स्थिति में हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
स्मॉल कैप और फ्लेक्सीकैप फंड
स्मॉल कैप और फ्लेक्सीकैप फंड में आपके मौजूदा निवेश से पता चलता है कि आप उच्च रिटर्न के लिए जोखिम उठाने को तैयार हैं। स्मॉल कैप फंड पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, जबकि फ्लेक्सीकैप फंड बाजार पूंजीकरण में आवंटन में लचीलापन प्रदान करते हैं, जिससे जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

विविधीकरण
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण आवश्यक है। हालांकि स्मॉल कैप उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, वे अस्थिर भी हैं। फ्लेक्सीकैप फंड कुछ विविधीकरण प्रदान करते हैं, लेकिन जोखिम और इनाम को संतुलित करने के लिए अन्य इक्विटी फंड, डेट इंस्ट्रूमेंट और फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज में निवेश फैलाने पर विचार करें।

सक्रिय फंड प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जैसे कि आप वर्तमान में निवेश कर रहे हैं, अक्सर पेशेवर प्रबंधन के कारण निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर रिटर्न हासिल करना होता है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस
अगले 20 वर्षों में 10 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, एक व्यवस्थित दृष्टिकोण आवश्यक है। नियमित निवेश, अनुशासित बचत और स्मार्ट वित्तीय योजना आपकी सफलता की कुंजी होगी।

मासिक बचत और निवेश
1.5 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आपके पास काफी बचत और निवेश करने की क्षमता है। अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा निवेश के लिए आवंटित करने का लक्ष्य रखें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।

निवेश रणनीतियाँ
SIP राशि बढ़ाएँ
अपने मासिक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह चक्रवृद्धि प्रभाव को बढ़ाएगा और आपके कॉर्पस की वृद्धि को गति देगा। यह आकलन करके शुरू करें कि आप हर महीने कितना अधिक आराम से निवेश कर सकते हैं।

विविध इक्विटी फंड
लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, मिड कैप फंड विकास क्षमता प्रदान करते हैं, और स्मॉल कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं। यह संतुलित दृष्टिकोण जोखिम को कम करता है जबकि रिटर्न को अधिकतम करता है।

ऋण साधन
अपने पोर्टफोलियो में ऋण साधन शामिल करें। ये स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करते हैं। विकल्पों में सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और डेट म्यूचुअल फंड शामिल हैं। ये निवेश सुरक्षा की एक परत जोड़ते हैं और लगातार विकास सुनिश्चित करते हैं।

संतुलित फंड
संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड पर विचार करें, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। ये फंड विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो पर बाजार की अस्थिरता का प्रभाव कम होता है। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करते हैं।

नियमित समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। यह सक्रिय दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

कर दक्षता
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निवेश विकल्पों का उपयोग करें। इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाएं (ईएलएसएस) आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं। ये फंड इक्विटी रिटर्न देते हुए कर कटौती प्रदान करते हैं, जिससे आपके समग्र पोर्टफोलियो का प्रदर्शन बढ़ता है।

जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण
जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक संकेन्द्रण से बचें, जिससे संतुलित और लचीला पोर्टफोलियो सुनिश्चित हो।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ और तरल होनी चाहिए। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है और आपात स्थिति के दौरान दीर्घकालिक निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता को रोकती है।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा आपकी वित्तीय भलाई की रक्षा करते हैं और मन की शांति प्रदान करते हैं। पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करता है कि प्रतिकूल परिस्थितियों में भी आपके वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कदम
चरण 1: वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आय, व्यय और मौजूदा निवेश सहित अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। यह आकलन आपके शुरुआती बिंदु की एक स्पष्ट तस्वीर प्रदान करता है और आगे की योजना बनाने में मदद करता है।

चरण 2: मासिक बचत लक्ष्य निर्धारित करें
अपनी आय और व्यय के आधार पर एक यथार्थवादी मासिक बचत लक्ष्य निर्धारित करें। अपनी आय का कम से कम 30-40% बचाने और निवेश करने का लक्ष्य रखें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।

चरण 3: उपयुक्त निवेश विकल्प चुनें
ऐसे निवेश विकल्प चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। इक्विटी फंड, डेट इंस्ट्रूमेंट और बैलेंस्ड फंड में विविधता लाएं। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

चरण 4: निगरानी और समीक्षा करें
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी करें और उनकी समीक्षा करें। अपने निवेशों के प्रदर्शन को ट्रैक करें और आवश्यक समायोजन करें। सूचित निर्णय लेने के लिए बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों के बारे में जानकारी रखें।

चरण 5: पेशेवर सलाह लें
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। एक सीएफपी बाजार की स्थितियों के बारे में जानकारी प्रदान कर सकता है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रणनीति सुझा सकता है। पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हों और विकास के लिए अनुकूलित हों।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
इक्विटी म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना आवश्यक है। लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और पेशेवर प्रबंधन वाले फंड चुनें।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न देते हैं और कुल मिलाकर पोर्टफोलियो जोखिम को कम करते हैं। वे सरकारी प्रतिभूतियों, कॉरपोरेट बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाले साधनों में निवेश करते हैं। निरंतर वृद्धि और स्थिरता के लिए इन्हें अपने पोर्टफोलियो में शामिल करें।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड, जिन्हें संतुलित फंड के रूप में भी जाना जाता है, इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। ये फंड विकास की संभावना और स्थिरता प्रदान करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। यह आपको नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे आपको रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है। समय के साथ अपने कोष को बढ़ाने के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना
वित्तीय अनुशासन
अपनी निवेश योजना पर टिके रहकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। अनावश्यक निकासी से बचें और अपने निवेश में नियमित योगदान सुनिश्चित करें। लगातार निवेश और वित्तीय अनुशासन आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी है।

ज्ञान और जागरूकता
वित्तीय समाचारों और बाजार के रुझानों से अपडेट रहें। यह ज्ञान आपको अपने निवेश के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करेगा। नियमित अपडेट सुनिश्चित करते हैं कि आपकी निवेश रणनीति प्रासंगिक और प्रभावी बनी रहे। लचीलापन और अनुकूलनशीलता अपनी निवेश रणनीति के साथ लचीला रहें। यदि बाजार की स्थिति बदलती है, तो अपनी रणनीति को समायोजित करने के लिए तैयार रहें। लचीलापन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप रहें। दीर्घकालिक दृष्टिकोण अपने निवेश पर दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें। बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है, लेकिन दीर्घकालिक दृष्टिकोण आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों पर केंद्रित रहने में मदद करता है। अल्पकालिक बाजार आंदोलनों पर प्रतिक्रिया करने से बचें और अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें। आपातकालीन तैयारी अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह फंड तरल और आसानी से सुलभ होना चाहिए। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और आपात स्थिति के दौरान दीर्घकालिक निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता को रोकता है। अंतिम अंतर्दृष्टि 55 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचना एक रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करने, उच्च-विकास उपकरणों में योगदान बढ़ाने और एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने पर ध्यान दें। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपको ट्रैक पर रखेगा। याद रखें, स्थिरता और सूचित निर्णय लेना वित्तीय सफलता की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Anil

Anil Rego  |384 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 31, 2024

Asked by Anonymous - Jul 30, 2024English
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Money
मैं 45 वर्ष का हूँ, 2.5 लाख प्रति माह कमाता हूँ, कर्ज मुक्त हूँ, शादीशुदा हूँ, 2 बच्चे हैं, बेटा 11वीं कक्षा में पढ़ता है और बेटी 7वीं कक्षा में। मेरा मासिक खर्च वर्तमान में 65000 प्रति माह है, बाकी सब बचत और निवेश किया हुआ है। मेरे पास शहर में विला और एक सेडान कार है, कोई क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं है। मेरे खाते में 60 लाख की बचत है, LIC एन्युटी लाइफ़ लॉन्ग 1400 ब्याज/माह में 2.6 लाख, PPF में 12 लाख, पोस्टऑफ़िस सेविंग्स SST में 6 लाख, ICICI सिग्नेचर प्लान में 11 लाख, अगले 5 वर्षों के लिए हर साल 5 लाख का भुगतान करना है, 1 लाख PRAN, 5 लाख मूल्य के सोने-चाँदी के सिक्के, माँ और पत्नी के नाम पर कई अलग-अलग छोटे वित्त बैंकों में मासिक ब्याज अर्जित करने वाले सावधि जमा में 45 लाख, EPF में 46 लाख। मैं 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 5 करोड़ की राशि का लक्ष्य बनाकर सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। कृपया मुझे सलाह दें और मार्गदर्शन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।
Ans: नमस्ते,
शुरुआत में, बचत खाता आपके लक्ष्य में मदद नहीं करेगा। हम आपको सलाह देते हैं कि आप इस कोष को एसटीपी मोड के माध्यम से लार्जकैप और संतुलित एडवांटेज फंड के मिश्रण में निवेश करें ताकि आप लक्ष्य तक पहुँच सकें। हम आपको सलाह देते हैं कि हर महीने बचाए गए 1.85 लाख को लार्ज, मिडकैप और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करें ताकि आप लक्ष्य की ओर बढ़ सकें। एफडी भी आपके बताए गए लक्ष्य को हासिल करने में आपकी मदद नहीं करेगा। 55 साल पार करने के बाद ईपीएफ राशि निकाली जा सकती है। इन सभी को एक साथ रखते हुए, आपको 5 साल नहीं बल्कि 7 साल में बताए गए कोष को हासिल करने में सक्षम होना चाहिए, बशर्ते इसे उच्च रिटर्न देने वाले साधनों में निवेश किया जाए। चूंकि आपके पास 5-7 साल का समय है, इसलिए आवश्यक कोष बनाना संभव है।

सादर,
अनिल रेगो,
संस्थापक और सीईओ,
राइट होराइजन्स

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7922 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 28, 2025

Asked by Anonymous - Jan 28, 2025English
Money
मैं इस साल 50 साल बाद रिटायर होना चाहता हूँ। मेरी जमा राशि PF 61L SSA 22L PPF 60L FD/ NSC/KVP 100L SGB 5L NPS 20L LIC 11L है। मेरा बेटा 12वीं और बेटी 10वीं की पढ़ाई कर रही है। मेरा मासिक खर्च 50K है।
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आपकी कुल राशि 2.79 करोड़ रुपये है, जो कई साधनों में फैली हुई है।

पीएफ (61 लाख रुपये), एसएसए (22 लाख रुपये) और पीपीएफ (60 लाख रुपये) सुरक्षित निवेश हैं।

1 करोड़ रुपये की एफडी/एनएससी/केवीपी स्थिरता प्रदान करती है, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती।

एसजीबी (5 लाख रुपये) सोने में थोड़ा आवंटन जोड़ता है, जिससे विविधीकरण सुनिश्चित होता है।

एनपीएस (20 लाख रुपये) और एलआईसी (11 लाख रुपये) आपकी सेवानिवृत्ति राशि में योगदान करते हैं।

50,000 रुपये के मासिक खर्च के लिए मुद्रास्फीति को छोड़कर सालाना 6 लाख रुपये की आवश्यकता होती है।

आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च निकट भविष्य की प्राथमिकता है।

क्या आप इस साल रिटायर हो सकते हैं?

आपकी वर्तमान राशि समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है, बशर्ते कि उचित आवंटन हो।

मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और बच्चों की शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

खर्चों को पूरा करने के लिए अपने कोष से नियमित आय के स्रोत स्थापित करने चाहिए।

रिटायरमेंट से पहले वित्तीय प्राथमिकताएँ
बच्चों की शिक्षा
आपका बेटा 12वीं में है और आपकी बेटी 10वीं में है, जिसके लिए तुरंत योजना बनाने की ज़रूरत है।

उच्च शिक्षा के लिए सुरक्षित साधनों में अलग से एक फंड रखें।

इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए डेट फंड या पीपीएफ निकासी का इस्तेमाल करें, बिना बाज़ार जोखिम के।

आपातकालीन निधि
12-18 महीने के खर्च (6-9 लाख रुपये) के बराबर आपातकालीन निधि रखें।

इस उद्देश्य के लिए लिक्विड फंड या बैंक बचत का इस्तेमाल करें।

यह फंड अप्रत्याशित परिस्थितियों में लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है।

बीमा समीक्षा
पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

उच्च कवरेज के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें।

रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवन बीमा ज़रूरतों का पुनर्मूल्यांकन करें।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत के मूल्य को कम कर देगी।

वृद्धि के लिए अपने कोष का एक हिस्सा इक्विटी में आवंटित करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।

रिटायरमेंट के बाद आदर्श एसेट एलोकेशन
इक्विटी एलोकेशन
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपनी निधि का 40%-50% इक्विटी में लगाएं।

स्थिरता के लिए डायवर्सिफाइड या लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड चुनें।

इस चरण में उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप फंड से बचें।

ऋण आवंटन
स्थिर आय के लिए 40%-45% ऋण साधनों में रखें।

ऋण म्यूचुअल फंड, एससीएसएस और पीपीएफ निकासी का मिश्रण इस्तेमाल करें।

एफडी में अत्यधिक निवेश से बचें, क्योंकि रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

सोने का आवंटन
मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के लिए 5 लाख रुपये का एसजीबी पर्याप्त है।

अनावश्यक रूप से सोने के आवंटन को बढ़ाने से बचें।

लिक्विड एसेट
अपने पोर्टफोलियो का 5%-10% लिक्विड फंड या बचत खातों में रखें।

यह आपात स्थिति के दौरान फंड तक तत्काल पहुंच सुनिश्चित करता है।

रिटायरमेंट के बाद नियमित आय उत्पन्न करना
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
कर-कुशल मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

अपनी जमा-पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए 3%-4% निकासी दर से शुरुआत करें।

सीढ़ीदार सावधि जमा
पूर्वानुमानित और आवधिक नकदी प्रवाह के लिए सीढ़ीदार FD का उपयोग करें।

यह FD दरें कम होने पर पुनर्निवेश जोखिम को कम करता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
सुरक्षित और नियमित आय के लिए SCSS में निवेश करें।

ब्याज कर योग्य है, लेकिन स्थिरता इसे विचार करने लायक बनाती है।

सेवानिवृत्ति के लिए कर योजना
इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

इक्विटी पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर देयता को अनुकूलित करने के लिए व्यवस्थित रूप से धन निकालें।

LIC के लिए अनुशंसाएँ
अपनी LIC पॉलिसी के सरेंडर मूल्य और भविष्य के रिटर्न का मूल्यांकन करें।

यदि रिटर्न कम है, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो पर प्रभाव का आकलन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

जोखिम कम करने के लिए कदम
जोखिम कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें।

FD जैसे किसी एक निवेश प्रकार पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

निगरानी और समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें या जब जीवन में कोई बड़ा बदलाव हो।

अपने खर्च करने के तरीके और बाजार के प्रदर्शन के अनुसार अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और अपडेट के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अंतिम जानकारी
उचित योजना के साथ आपका मौजूदा कोष समय से पहले रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त है। रिटायर होने से पहले बच्चों की शिक्षा और आपात स्थितियों के लिए अलग से पैसे रखें। वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करें और पुनर्संतुलित करें। दीर्घकालिक स्थिरता के लिए कर दक्षता और मुद्रास्फीति सुरक्षा सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Mayank

Mayank Chandel  |1997 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Feb 10, 2025

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Career
मेरे भतीजे ने 10वीं तक सीबीएसई की पढ़ाई गल्फ में की है, जिसकी मां महाराष्ट्र की मूल निवासी है और उसका जन्म महाराष्ट्र में हुआ है। वह महाराष्ट्र से 11वीं और 12वीं सीबीएसई कर रहा है। राज्य तमिलनाडु से ओबीसी है। महाराष्ट्र में वह किस कोटे में आएगा और क्या उसे महाराष्ट्र का मूल निवासी मिलेगा क्योंकि वह महाराष्ट्र में पैदा हुआ है और मां महाराष्ट्र की मूल निवासी है। कृपया कम फीस वाले निजी मेडिकल कॉलेज का सुझाव दें।
Ans: हेलो एंटिन
आपके भतीजे के पास बहुत से अलग-अलग मानदंड हैं। निवास और जाति प्रमाण पत्र आमतौर पर पिता के दस्तावेजों की पुष्टि करके जारी किए जाते हैं। चूंकि उसकी 12वीं सीबीएसई खाड़ी से है, इसलिए हमें यह जांचने की जरूरत है कि वह सीबीएसई के किस डिवीजन में आती है।
अन्यथा एआईक्यू, डीम्ड और मैनेजमेंट सीटें ही एकमात्र विकल्प होंगी।
नीट महाराष्ट्र काउंसलिंग में वे महाराष्ट्र से 10वीं और 12वीं की पढ़ाई चाहते हैं, तभी वे राज्य की सीटों पर विचार करते हैं।
मैंने कुछ ऐसे मामले संभाले हैं, जहां माता-पिता ने छात्रों को 10वीं के लिए दूसरे राज्य में बोर्डिंग प्रोग्राम में रखा और फिर महाराष्ट्र से 12वीं की। उनके पास छात्र के लिए जाति प्रमाण पत्र और निवास भी है, लेकिन उन्हें राज्य की सीटें आवंटित नहीं की गईं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7922 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 10, 2025

Asked by Anonymous - Feb 10, 2025English
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Money
नमस्कार, मैं 48 वर्ष का हूँ, स्वास्थ्य कारणों से काम नहीं कर रहा हूँ। मेरे पास इस समय 80 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक खर्च लगभग 50 हजार है। मैं SWP की योजना कैसे बना सकता हूँ और साथ ही मूलधन के लिए पूंजीगत लाभ कैसे प्राप्त कर सकता हूँ?
Ans: आपके पास 80 लाख रुपये हैं और आपको हर महीने 50,000 रुपये की जरूरत है। आपका लक्ष्य अपनी पूंजी को बढ़ाते हुए लगातार निकासी करना है। डेट और इक्विटी निवेश का एक स्मार्ट मिश्रण मदद करेगा।

स्थिरता और विकास के लिए अपने निवेश को विभाजित करें
10 लाख रुपये लिक्विड फंड या FD में रखें

आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करता है
1.5 साल के खर्चों के लिए लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है
डेब्ट म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश करें

स्थिरता और कम अस्थिरता प्रदान करता है
नियमित नकदी प्रवाह उत्पन्न करने में मदद करता है
बैलेंस्ड इक्विटी फंड में 40 लाख रुपये आवंटित करें

दीर्घकालिक विकास प्रदान करता है
मुद्रास्फीति को मात देने और पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) रणनीति
10 लाख रुपये निकालें 50,000 मासिक ऋण निधियों से

स्थिर आय सुनिश्चित करता है
इक्विटी निवेश को विकास के लिए अछूता रखता है
हर साल पुनर्संतुलित करता है
इक्विटी लाभ को ऋण में स्थानांतरित करता है
निकासी रणनीति बनाए रखता है
अंतिम अंतर्दृष्टि
यह दृष्टिकोण सुरक्षा और विकास को संतुलित करता है
इस रणनीति के साथ आपका कोष लंबे समय तक चलेगा
समायोजन के लिए अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Janak

Janak Patel  |15 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Feb 10, 2025

Asked by Anonymous - Feb 10, 2025English
Money
सलाह की आवश्यकता: भारत वापस आना और वित्तीय योजना बनाना नमस्ते, मैं पिछले 15 साल विदेश में बिताने के बाद भारत वापस आने की प्रक्रिया में हूँ। मेरे परिवार में मेरी पत्नी (30 की उम्र) और हमारा 1 साल का बच्चा शामिल है। हम अभी अपने माता-पिता के साथ रह रहे हैं, लेकिन हम एक बड़ा, अधिक आरामदायक घर खरीदने या किराए पर लेने की योजना बना रहे हैं। मैं अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ दृष्टिकोण सुनना पसंद करूँगा, क्योंकि मैं इस नए अध्याय में सबसे अच्छा कदम उठाने की कोशिश कर रहा हूँ। यहाँ मैं अपनी स्थिति का एक संक्षिप्त सारांश प्रस्तुत करता हूँ: 1. नकद बचत: हम भारत और विदेश दोनों से संपत्तियाँ एकत्रित कर रहे हैं, और हमारे पास लिक्विड फंड में लगभग ₹4 करोड़ होंगे। 2. रिटायरमेंट सेविंग्स: मेरे पास करीब ₹70 लाख का PPF-समतुल्य खाता है, जिसका मैं 65 साल की उम्र में ही उपयोग कर पाऊंगा। मुझे उम्मीद है कि इससे मिलने वाला मामूली रिटर्न मेरे रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होगा। 3. विरासत में मिली संपत्ति: मुझे करीब ₹30 करोड़ मूल्य की पैतृक संपत्ति विरासत में मिली है। मैं कम से कम अगले 10 सालों तक इन संपत्तियों को बेचने या उन्हें छूने की योजना नहीं बना रहा हूँ। 4. करियर: मैं IT में काम करता हूँ और भारत में मुझे करीब ₹1.3 लाख प्रति माह (कर के बाद) वेतन मिलने की उम्मीद है। मेरी पत्नी अपने करियर के शुरुआती दौर में है, इसलिए हम अभी भी यह तय कर रहे हैं कि वह यहाँ काम करेगी या संभवतः अपना खुद का छोटा व्यवसाय शुरू करेगी। इन सब बातों को देखते हुए, मैं यहाँ हूँ: * निवेश विकल्प: मैं निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए वाणिज्यिक अचल संपत्ति में ₹4 करोड़ का निवेश करने पर विचार कर रहा हूँ। मैंने कुछ ऐसी प्रॉपर्टी देखी हैं, जिनमें 5% वार्षिक वृद्धि के साथ ₹1.5 लाख प्रति माह की रेंटल गारंटी है। * आवास संबंधी प्राथमिकता: मेरा परिवार एक गेटेड समुदाय में रहना पसंद करता है, इसलिए मैं निष्क्रिय आय के लिए आवासीय संपत्ति में निवेश करने के लिए इच्छुक नहीं हूँ। * आवास संबंधी निर्णय: क्या मुझे अभी एक अपार्टमेंट या विला खरीदना चाहिए, यहाँ अपने करियर की निश्चितता पर दांव लगाना चाहिए, या भारत में करियर बनाने से पहले अधिक वित्तीय स्वतंत्रता बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए? मेरे दिल में, मुझे लगता है कि यहाँ करियर के अवसरों में उतरने या व्यवसाय शुरू करने से पहले वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना मेरी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए। मेरी स्थिति में आप क्या करेंगे? मुझे आपके विचार या कोई भी सलाह सुनना अच्छा लगेगा!
Ans: नमस्ते,

भारत में आपका स्वागत है और भारत वापस आने के इस बड़े फैसले के लिए बधाई।

आपके सवालों का जवाब देने से पहले, मैं आपको बताना चाहता हूँ कि हम दोनों में कुछ बातें समान हैं। मैं काफी समय तक विदेश में रहा और फिर भारत वापस आ गया। उस समय मैं आईटी क्षेत्र में था, उसके बाद मैंने पर्सनल फाइनेंस और फाइनेंशियल प्लानिंग में कदम रखा। इसलिए मैं आपकी कुछ चिंताओं, सवालों और विचार प्रक्रिया से सहमत हूँ।

यह थोड़ा लंबा हो सकता है, लेकिन उम्मीद है कि यह मददगार होगा।
आपका वर्तमान वित्तीय सारांश -
नकद/तरल निधि - 4 करोड़ रुपये
पीपीएफ समतुल्य - 65 वर्ष की आयु में 70 लाख रुपये उपलब्ध
विरासत में मिली संपत्ति - 30 करोड़ रुपये मूल्य की, अभी तक परिसमापन की कोई योजना नहीं
वेतन/आय - 1.3 लाख रुपये प्रति माह हाथ में

चूंकि कुछ महत्वपूर्ण डेटा बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन प्रश्नों में कुछ संकेतकों के साथ, मैं इसके लिए कुछ धारणाएँ बनाऊँगा - आयु 37 वर्ष, आवास/कार्य के लिए स्थान - मेट्रो/द्वितीय श्रेणी का शहर।

चलिए इस चर्चा के लिए कुछ बातें अलग रख लेते हैं -
पीपीएफ समतुल्य - 70 लाख रुपये और सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़ रुपये (@4% रिटर्न) से 4.5 करोड़ रुपये (@7% रिटर्न) के बीच की राशि हो सकती है, जब मैं नीचे सेवानिवृत्ति का उल्लेख करूँगा तो इसे फिर से कवर करूँगा।
विरासत में मिली संपत्ति - क्योंकि परिसमापन की कोई योजना नहीं है, इसे पूरी तरह से छोड़कर।

किए जाने वाले निर्णय -
1. निवेश विकल्प
2. आवास खरीदना/किराया लेना
3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता

आइए इनमें से प्रत्येक पर नज़र डालें और मैं आपके विचार के लिए और भी कुछ जोड़ूंगा क्योंकि इनका भविष्य के सभी निर्णयों पर प्रभाव पड़ेगा।

1. निवेश विकल्प
A> 4 करोड़ रुपये के निवेश और 1.5 लाख रुपये प्रति माह के रिटर्न के साथ वाणिज्यिक अचल संपत्ति
पेशेवरों -
नियमित महीने की आय
वाणिज्यिक अचल संपत्ति संपत्ति

विपक्ष -
रखरखाव के लिए शुल्क कम करने से पहले निवेश पर रिटर्न 4.5% है, जो हाथ में 4% नेट से कम हो सकता है
किराए की आय कर योग्य है (अन्य आय में जोड़ा जाता है और स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाता है) 30% की उच्चतम कर दर की अपेक्षा करें क्योंकि कुल आय 30 लाख रुपये (वेतन + किराया) से अधिक होगी
सभी उपलब्ध निधियों का उपयोग किया जाएगा

नोट - वाणिज्यिक अचल संपत्ति की प्रशंसा मुख्य रूप से स्थान पर आधारित है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर पूंजीगत लाभ पर अभी 20% कर लगता है।

B> आइए एक वैकल्पिक दृष्टिकोण पर विचार करें, जिसमें यह माना जाता है कि निवेश लंबी अवधि के लिए है, जो आमतौर पर रियल एस्टेट परिसंपत्तियों के लिए होता है, जैसे कि 20 साल। म्यूचुअल फंड में 4 करोड़ रुपये का निवेश करें। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 12% रिटर्न दे सकता है। 20 साल बाद कॉर्पस 38 करोड़ रुपये से अधिक होगा। लेकिन इस निवेश से मासिक आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आइए एक और तरीका अपनाएं। अपने निवेश को विभाजित करें। 12% रिटर्न की उम्मीद में एक अच्छी तरह से विविधीकृत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें - 20 साल के अंत में कॉर्पस = 19+ करोड़ रुपये। नियमित आय के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें और 10% के मामूली रिटर्न पर विचार करें (पिछले 10 साल के डेटा में उच्च रिटर्न दिखाई देगा)। लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (कर कुशल दृष्टिकोण) को आकर्षित करने के लिए निकासी से पहले 1 साल तक निवेश रखें। 1 साल के बाद आप अगले 20 सालों के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये (सालाना 5% की दर से बढ़ते हुए) प्राप्त कर सकते हैं। फायदे - निवेश से रिटर्न की दर अधिक होती है, कॉर्पस 12% रिटर्न पर बढ़ता/चक्रवृद्धि होता है नियमित महीने की आय निवेश रिटर्न अधिक कर कुशल है कॉर्पस बनाने के लिए सभी या आंशिक निधियों को लगाने की लचीलापन भविष्य में रियल एस्टेट की तुलना में बहुत तेजी से और आसानी से कॉर्पस को लिक्विडेट किया जा सकता है नुकसान - कोई रियल एस्टेट संपत्ति नहीं सुझाव - दृष्टिकोण बी की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह धन सृजन के लिए तरलता और प्रशंसा प्रदान करेगा। यह भविष्य में एक व्यवहार्य विकल्प बनने पर आवश्यकता पड़ने पर एक नए उद्यम के लिए धन की उपलब्धता भी प्रदान करेगा। 2. आवास खरीदें/किराए पर लें यदि आप लंबे समय तक भारत में रहने और बसने की योजना बनाते हैं (कैरियर विकल्पों को देखते हुए स्पष्ट रूप से संकेत नहीं दिया गया है), तो आप एक घर खरीदने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन अगर काम का स्थान वह नहीं है जहाँ आप बसना चाहते हैं, तो किराए के विकल्प से शुरू करें और समय के साथ खरीदने के विकल्प के लिए स्थान पर पुनर्विचार करें। संपत्ति खरीदना
फायदे -
संपत्ति बनती है
अगर आप खुद रहते हैं तो घर में स्थिरता बनी रहती है
अगर आप लोन लेते हैं तो कुछ कर कटौती/छूट का दावा किया जा सकता है

नुकसान -
पूर्ण भुगतान/आंशिक भुगतान (लोन के साथ) के लिए बड़ी मात्रा में फंड की आवश्यकता होती है/अवरुद्ध रहता है
लोन पर EMI से आय/हाथ में मौजूद फंड कम हो जाते हैं
किराए की तुलना में EMI बहुत अधिक होती है
संपत्ति पर लॉक होने के कारण, बदलाव महंगा होगा

संपत्ति किराए पर लेना
फायदे -
पूंजी तुरंत नहीं लगाई जाती
कर लाभ के लिए किराए का दावा किया जा सकता है
दीर्घकालिक आवास निर्णय पर विचार करने का अवसर प्रदान करता है
EMI और किराए के बीच अंतर को एक अच्छा कोष बनाने के लिए निवेश किया जा सकता है
स्थानों के बीच नौकरियों को स्थानांतरित करने की लचीलापन

नुकसान
कोई संपत्ति नहीं बनती
किराया एक खर्च है
आप जिस घर में रहते हैं, उसमें स्वामित्व की भावना नहीं होती

इसलिए संक्षेप में, निर्णय अधिक व्यक्तिगत है और आप घर की संपत्ति को एक संपत्ति के रूप में कैसे देखते हैं। भारत में अपने करियर में स्थिरता लाने के लिए मैं आपको किराए के विकल्प से शुरुआत करने की सलाह दे सकता हूँ और मुझे यकीन है कि कुछ सालों में आपको पता चल जाएगा कि आपको अपने घर की संपत्ति के लिए कहाँ और क्या खरीदना है (अगर खरीदना है तो)। इसके अलावा, बजट और आवास के प्रकार के लिए स्थान भी महत्वपूर्ण है।

3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता
यह शायद जितना हम समझते हैं, उससे कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण है। समय के साथ अगर हम ऋण और खर्चों के ज़रिए कर्ज जमा करते हैं, तो यह एक ऐसा लक्ष्य है जो पीछे छूट जाता है।
मान लें कि आपने ऊपर दिए गए 2 लक्ष्यों पर काम किया है और उनके लिए अपने विकल्पों/दृष्टिकोण को अंतिम रूप दिया है, तो मैं दृढ़ता से सलाह दूंगा कि आप अपने मासिक खर्चों और नकदी के आने/जाने की योजना बनाएँ ताकि यह समझ सकें कि आपके पास कितनी राशि है जिसे भविष्य के लिए बचत के तौर पर माना जा सकता है।
आपके कार्य जीवन में आगे एक लंबा रास्ता है (अन्य 20+ साल), अपनी बचत को निवेश करने की योजना बनाते समय एसेट आवंटन पर विचार करने की आवश्यकता है। इक्विटी आधारित निवेश 7 साल से अधिक के निवेश के लिए स्वस्थ रिटर्न प्रदान कर सकता है और एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इसे प्राप्त कर सकता है। 5-7 साल के भीतर की जरूरतों के लिए अपने पैसे को सुरक्षित रखने और लिक्विडिटी और सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए मामूली रिटर्न पाने के लिए डेट प्रोडक्ट पर विचार करें।

कुछ बहुत महत्वपूर्ण बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन मैं उन पर प्रकाश डालना चाहूंगा और आपको तुरंत उन पर विचार करना शुरू कर देना चाहिए।

1. जीवन बीमा - अपने लिए और जब आपकी पत्नी कमाने लगे, तो उसके लिए भी टर्म लाइफ प्लान खरीदें। राशि की गणना करने की आवश्यकता है और मेरी अंतिम सिफारिश (नीचे अंतिम पैरा) इसे कवर करेगी। 50 लाख रुपये से शुरू करें और वित्तीय योजना के आधार पर जोड़ते रहें।

2. स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए एक अच्छा कवरेज खरीदें (भले ही आपके पास अपने नियोक्ता के साथ कुछ हो)। 1 करोड़ तक जाने की सलाह दी जाती है (और इसके लिए कई विकल्प हैं बेस कवर + टॉप-अप कवर)।

3. आपातकालीन निधि - कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में एक सुरक्षित और तरल निवेश जैसे कि सावधि जमा में अलग रखें।

4. आपके बच्चे की शिक्षा - अगले 1.5 वर्षों में स्कूली शिक्षा (प्री-प्राइमरी) शुरू हो जाएगी और शिक्षा व्यय अब आसानी से प्रबंधित नहीं हो पा रहे हैं। उन्हें एक योजना की आवश्यकता होगी क्योंकि जैसे-जैसे बच्चा उच्च शिक्षा के स्तर की ओर बढ़ता है, वे बहुत तेज़ी से बढ़ते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति औसतन 12% ~ 15% की सीमा में है। इसलिए स्कूल/शिक्षा संस्थान के लिए आपके द्वारा चुने गए निर्णय के आधार पर, यह एक बड़ी राशि बन जाती है और यदि अनियोजित है तो यह आपकी निधि को बहुत तेज़ी से खत्म कर सकती है।

5. हालाँकि आपने संक्षेप में रिटायरमेंट का उल्लेख किया है, लेकिन PPF-समतुल्य राशि रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगी। आम तौर पर 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए अगले 20-25 वर्षों के जीवनकाल को कवर करने के लिए एक निधि की आवश्यकता होती है। यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति आपके INR 70 लाख फंड पर मामूली रिटर्न से ही कवर हो सकती है, आप निश्चित रूप से रिटायरमेंट के मामले में कम हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं कि हमने इस चर्चा में विरासत में मिली संपत्ति पर विचार नहीं किया है, इसका आपकी वित्तीय योजना पर काफी प्रभाव पड़ सकता है।

हालाँकि मैंने आपके व्यक्तिगत प्रश्नों के कुछ उत्तर दिए हैं, फिर भी इसके लिए अधिक व्यापक वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी। इसलिए मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें और ऐसी वित्तीय योजना बनाने की प्रक्रिया से गुजरें जो आपकी जीवन योजना के साथ तालमेल में हो। एक CFP आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के सभी पहलुओं को ध्यान में रखेगा और आपको विभिन्न विकल्पों और विकल्पों की ओर मार्गदर्शन करेगा जिन पर आप विचार कर सकते हैं। व्यापक वित्तीय योजना में निवेश प्रबंधन, जोखिम प्रबंधन (जीवन और स्वास्थ्य बीमा), सेवानिवृत्ति योजना और कर प्रबंधन के सभी पहलू शामिल/कवर होंगे - आपकी आवश्यकताओं के प्रति एक कर कुशल दृष्टिकोण। कृपया याद रखें कि जिस तरह से हम सभी का जीवन हमेशा बदलता और विकसित होता रहता है, उसी तरह आपकी वित्तीय योजना को भी आपके लिए प्रासंगिक बने रहने के लिए परिवर्तनों और विकास की आवश्यकता होगी, और यही वह जगह है जहाँ एक CFP सबसे अधिक मूल्य जोड़ देगा जब आप लंबे समय से जुड़े हुए हैं। एक CFP वर्षों में आपके लक्ष्यों और उसकी आवश्यकताओं की योजना बनाएगा और फिर से योजना बनाएगा और उनमें से प्रत्येक के लिए विचार करने के लिए राशियों और उत्पाद श्रेणियों की सिफारिश करेगा। आपको बसने के लिए शुभकामनाएँ और आशा है कि उपरोक्त ने इसकी दिशा में एक शुरुआत प्रदान की है। धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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