मेरा बेटा 23 साल का है और उसका बैंक बैलेंस 13 लाख है जो उसने यूट्यूब से कमाया है। भविष्य के लिए उसके लिए सबसे अच्छा निवेश क्या होगा?

Ans: सबसे पहले, अपने बेटे को इतनी कम उम्र में अपने YouTube चैनल से ₹13 लाख का बैंक बैलेंस बनाने के लिए बधाई। यह उपलब्धि उसके समर्पण, रचनात्मकता और कड़ी मेहनत को दर्शाती है। अब, उसके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए इस पैसे को समझदारी से निवेश करना ज़रूरी है। आइए उसके लिए सबसे अच्छी निवेश रणनीतियों का पता लगाते हैं।

उसके वित्तीय लक्ष्यों को समझना
23 साल की उम्र में, आपके बेटे के पास किसी बड़े व्यक्ति की तुलना में अलग-अलग वित्तीय लक्ष्य हो सकते हैं। उसके लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

आपातकालीन निधि बनाना
उच्च शिक्षा या करियर विकास के लिए बचत करना
दीर्घकालिक धन संचय
कार या यात्रा जैसी भविष्य की बड़ी खरीदारी
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
इन लक्ष्यों को समझने से एक अनुकूलित निवेश रणनीति बनाने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि बनाना
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह अप्रत्याशित खर्चों या आय में व्यवधान के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है। आपके बेटे को कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के लिए एक सुरक्षित, आसानी से सुलभ खाते में अलग से पैसे रखने चाहिए, जैसे कि उच्च-ब्याज बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

म्यूचुअल फंड में निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। वे बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए प्रतिभूतियों पर शोध करते हैं और उनका चयन करते हैं। हालांकि इंडेक्स फंड की तुलना में उनकी फीस अधिक होती है, लेकिन बेहतर प्रदर्शन की संभावना लागत को उचित ठहरा सकती है।

हाइब्रिड फंड के माध्यम से विविधीकरण
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे इक्विटी की वृद्धि क्षमता और डेट इंस्ट्रूमेंट की स्थिरता प्रदान करते हैं। यह संतुलन मध्यम जोखिम के साथ धन बढ़ाने की चाह रखने वाले युवा निवेशक के लिए आदर्श हो सकता है।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त हैं। आपके बेटे की कम उम्र को देखते हुए, वह संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठा सकता है। विविधतापूर्ण इक्विटी एक्सपोजर के लिए लार्ज-कैप फंड, मल्टी-कैप फंड और सेक्टोरल फंड पर विचार किया जा सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड केवल बाजार इंडेक्स की नकल करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। वे उच्च रिटर्न चाहने वाले युवा, महत्वाकांक्षी निवेशक के लिए बहुत निष्क्रिय हो सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और उच्च लाभ के अवसरों की तलाश करते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचना
डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आपका बेटा महत्वपूर्ण बाजार अंतर्दृष्टि और रणनीतिक समायोजन से चूक सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन, नियमित समीक्षा और रणनीतिक योजना सुनिश्चित होती है।

व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) पर विचार करना
एसआईपी नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह दृष्टिकोण फायदेमंद हो सकता है क्योंकि यह:

अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है
बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है
रुपये की लागत औसत में मदद करता है
इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में एसआईपी शुरू करना आपके बेटे के लिए अपनी संपत्ति को लगातार बढ़ाने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है।

दीर्घकालिक धन संचय
चक्रवृद्धि लाभ
जल्दी निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है। निवेश की अवधि जितनी लंबी होगी, चक्रवृद्धि प्रभाव उतना ही अधिक होगा। अभी से शुरू करके, आपके बेटे के निवेश में तब तक काफी वृद्धि हो सकती है जब तक वह प्रमुख वित्तीय मील के पत्थर तक पहुँच जाता है।

निवेश में विविधता लाना
विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश को फैलाकर जोखिम को कम करता है। म्यूचुअल फंड के अलावा, आगे के विविधीकरण के लिए गोल्ड फंड या अंतर्राष्ट्रीय फंड में एक छोटा सा आवंटन करने पर विचार करें। ये बाजार की अस्थिरता और मुद्रा जोखिमों के खिलाफ बचाव कर सकते हैं।

शिक्षा और कैरियर विकास निधि
आपका बेटा अपने करियर को आगे बढ़ाने के लिए उच्च शिक्षा या पेशेवर प्रमाणपत्र प्राप्त करने पर विचार कर सकता है। एक समर्पित शिक्षा निधि में अपने निवेश का एक हिस्सा अलग रखना यह सुनिश्चित कर सकता है कि जब जरूरत हो तो उसके पास संसाधन हों।

भविष्य की बड़ी खरीदारी
यदि आपका बेटा कार या यात्रा जैसी बड़ी खरीदारी की योजना बना रहा है, तो अल्पकालिक ऋण निधि या सावधि जमा उपयुक्त हो सकते हैं। वे नियमित बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हुए सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
यह जल्दी लग सकता है, लेकिन अभी से सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने से जबरदस्त लाभ मिल सकते हैं। SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ एक बड़ा कोष बन सकता है। यह शुरुआती शुरुआत उसके बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करेगी।

निष्कर्ष
YouTube से होने वाली कमाई के साथ आपके बेटे की वित्तीय यात्रा की शुरुआत मजबूत हुई है। म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करके, एक आपातकालीन निधि बनाकर और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, वह एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकता है। एसआईपी के माध्यम से नियमित निवेश, सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने से उसे वित्तीय सफलता प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने बेटे के लिए एक बहुत अच्छी नींव रखी है। 26 साल की उम्र में, वह पहले से ही अच्छी तनख्वाह कमा रहा है। वह अपने निवेशों को लेकर भी अनुशासित है। यह एक बेहतरीन शुरुआत है। कई लोगों को शुरुआत करने में सालों लग जाते हैं। उसने सही समय पर शुरुआत की है। सही रणनीति के साथ, 5 साल में 1 करोड़ रुपये का उसका लक्ष्य संभव है। आइए मैं उसके निवेश के लिए एक 360-डिग्री दृष्टिकोण साझा करता हूँ।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"मासिक आय 1.8 लाख रुपये है।
"मासिक एसआईपी पहले से ही 40,000 रुपये है।
"मासिक खर्च 40,000 रुपये है।
"वह एफडी में 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाने की योजना बना रहा है।
"निवेश के लिए अतिरिक्त 70,000 रुपये उपलब्ध हैं।

यह मजबूत अधिशेष दर्शाता है। उसका बचत अनुपात बहुत अधिक है। इस उम्र में, यह एक बड़ा फायदा है।

"आपातकालीन फंड और तरलता"

आपातकालीन फंड महत्वपूर्ण है। 2 लाख रुपये की FD एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपातकालीन निधि कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर होनी चाहिए। यानी लगभग 2.5 से 3 लाख रुपये। वह कुछ FD में और कुछ लिक्विड म्यूचुअल फंड में रख सकता है। इससे तरलता सुनिश्चित होती है और FD की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है।

आपातकालीन धन सुरक्षित रहना चाहिए। अन्य लक्ष्यों के लिए इसे न छुएँ। इससे मन को शांति मिलती है।

"जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा"

वह युवा है और उसके पास 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए 5 साल का समय है। उम्र के साथ, वह इक्विटी में ज़्यादा निवेश कर सकता है। लेकिन हमें जोखिम को संतुलित करना चाहिए। इक्विटी के लिहाज से लक्ष्य अल्पकालिक है। इसलिए हमें 100% इक्विटी पर नहीं जाना चाहिए। इक्विटी और डेट का मिश्रण ज़्यादा सुरक्षित है।

5 साल में धन सृजन के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड काम कर सकते हैं। लेकिन स्थिरता के लिए हमें डेट फंड के साथ संयोजन करना चाहिए।

"मौजूदा SIP मूल्यांकन"

वर्तमान में वह 25,000 रुपये और 15,000 रुपये का निवेश करता है। कुल मिलाकर 40,000 रुपये। यह एक अच्छी शुरुआत है। अगर ये इक्विटी म्यूचुअल फंड में हैं, तो ये अच्छी स्थिति में हैं। लेकिन उन्हें यह ज़रूर देखना चाहिए कि क्या ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।

इंडेक्स फंड कम लागत के लिए आकर्षक लगते हैं। लेकिन इनके स्पष्ट नुकसान भी हैं। इंडेक्स फंड बस बाज़ार का अनुसरण करते हैं। ये बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते। ये बाज़ार के जोखिमों को भी पूरी तरह से झेलते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। इन्हें अनुभवी प्रबंधकों द्वारा चलाया जाता है। ये सर्वोत्तम स्टॉक और सेक्टर चुन सकते हैं। ये सक्रिय आवंटन द्वारा जोखिम भी कम करते हैं। इसलिए अच्छे सक्रिय फंडों में निवेश जारी रखना समझदारी है।

"नए अधिशेष के लिए निवेश आवंटन"

वह प्रति माह अतिरिक्त 70,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं। आवंटन संतुलित होना चाहिए:
"विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगभग 50,000 रुपये।
"डेट म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक फंड में लगभग 20,000 रुपये।

यह संतुलन अस्थिरता को कम करता है। यह स्थिर विकास भी सुनिश्चित करता है।

"डायरेक्ट फंड से क्यों बचें"

कम व्यय अनुपात के साथ डायरेक्ट प्लान आकर्षक लगते हैं। लेकिन प्रत्यक्ष निवेश में छिपी चुनौतियाँ हैं। मार्गदर्शन के बिना, निवेशक गलत चुनाव करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजना पेशेवर निगरानी प्रदान करती है। यह सही समय पर पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती है। यह महंगी गलतियों से बचाती है। अतिरिक्त खर्च पोर्टफोलियो के लिए बीमा की तरह है। दीर्घकालिक लाभ कहीं अधिक हैं।

"कराधान परिप्रेक्ष्य"

इक्विटी फंडों के लिए, नए नियम लागू होते हैं। यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक निवेश किया जाता है, तो लाभ दीर्घकालिक होता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक पर, LTCG पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंडों के लिए, STCG और LTCG दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए उसे कम से कम 1 वर्ष के लिए इक्विटी फंडों को निवेशित रखना चाहिए। इससे कर का बोझ कम होगा। कर कम रखने के लिए उसे रिडेम्पशन की भी समझदारी से योजना बनानी चाहिए।

"1 करोड़ रुपये का लक्ष्य नियोजन"

वह 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये कमाना चाहता है। 40,000 रुपये की SIP और 70,000 रुपये की अतिरिक्त SIP के साथ, कुल राशि 1.1 लाख रुपये मासिक हो जाती है। अनुशासित इक्विटी निवेश के साथ, 1 करोड़ रुपये तक पहुँचना यथार्थवादी है। सक्रिय फंडों से रिटर्न चक्रवृद्धि हो सकता है। लेकिन उसे सीधी वृद्धि की उम्मीद नहीं करनी चाहिए। अस्थिरता रहेगी। निवेशित बने रहना महत्वपूर्ण है।

"विविधीकरण रणनीति"

उसे इन क्षेत्रों में निवेश करना चाहिए:
"स्थिरता के लिए लार्ज-कैप इक्विटी फंड।
"उच्च वृद्धि के लिए मिड-कैप इक्विटी फंड।
"संतुलन के लिए हाइब्रिड फंड।
"सुरक्षा के लिए डेट फंड।

इससे संकेन्द्रण जोखिम से बचा जा सकता है। यह सुचारू वृद्धि सुनिश्चित करता है।

"समीक्षा और निगरानी"

पोर्टफोलियो की समीक्षा साल में एक बार अवश्य की जानी चाहिए। न ज़्यादा बार, न कम। समीक्षा में निम्नलिखित बातों की जाँच होनी चाहिए:
"प्रतिस्पर्धियों की तुलना में फंड का प्रदर्शन।
"लक्ष्य के अनुसार आवंटन शेष।
"पुनर्संतुलन की कोई आवश्यकता।

यदि कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदल देना चाहिए। अन्यथा, धैर्य रखें। बार-बार निवेश बदलने से रिटर्न कम हो जाता है।

"बीमा सुरक्षा"

धन सृजन से पहले, सुरक्षा ज़रूरी है। उसे टर्म इंश्योरेंस लेना चाहिए। उसकी उम्र में, प्रीमियम कम होगा। कवर वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए। साथ ही, स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है। अगर नियोक्ता प्रदान करता है, तो भी एक व्यक्तिगत कवर खरीदें। आपातकालीन निधि, टर्म कवर, स्वास्थ्य कवर एक ढाल का काम करते हैं। उसके बाद ही निवेश सुरक्षित रूप से बढ़ता है।

"व्यवहार अनुशासन"

ज़्यादातर निवेशक बाज़ारों के कारण नहीं, बल्कि व्यवहार के कारण असफल होते हैं। बाज़ार में गिरावट के दौरान उसे शांत रहना चाहिए। उसे SIP बंद करने से बचना चाहिए। उसे जल्दी निकासी से बचना चाहिए। उसे नए लोकप्रिय फंड के पीछे नहीं भागना चाहिए। उसे प्रक्रिया पर भरोसा रखना चाहिए। धैर्य सबसे बड़ा धन-निर्माण है।

"सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक दृष्टि"

हालाँकि वर्तमान लक्ष्य 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये है, उसे दीर्घकालिक योजना भी बनानी चाहिए। सेवानिवृत्ति के लिए बहुत बड़े कोष की आवश्यकता होगी। जल्दी शुरुआत करने से बहुत लाभ मिलता है। 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के बाद भी, उसे SIP जारी रखना चाहिए। धन सृजन एक बार का काम नहीं है। यह जीवन भर चलने वाला सफर है।

"कर बचत निवेश"

वह 80C के तहत कर बचत म्यूचुअल फंड का उपयोग कर सकते हैं। ये कर लाभ के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं। लेकिन उसे सिर्फ़ टैक्स के लिए ज़्यादा निवेश नहीं करना चाहिए। टैक्स बचत गौण है। संपत्ति निर्माण प्राथमिक है।

"जीवनशैली प्रबंधन"

उसके खर्च अभी 40,000 रुपये हैं। जीवनशैली के साथ ये बढ़ेंगे। लेकिन उसे जीवनशैली की मुद्रास्फीति को बचत में सेंध लगाने से बचना चाहिए। बचत दर हमेशा 40% से ऊपर रहनी चाहिए। यह आदत जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करेगी।

"संपत्ति आवंटन सिद्धांत"

संपत्ति आवंटन विकास का इंजन है। इक्विटी शक्ति देती है। ऋण संतुलन देता है। एक युवा निवेशक ज़्यादा इक्विटी रख सकता है। लेकिन चूँकि लक्ष्य केवल 5 साल का है, इसलिए कुछ ऋण की आवश्यकता होती है। 70:30 अनुपात अच्छा काम करता है। लक्ष्य के करीब, इक्विटी कम करें। ऋण बढ़ाएँ। इससे धन की सुरक्षा होती है।

"लक्ष्य-आधारित निवेश का महत्व"

हर निवेश एक लक्ष्य से जुड़ा होना चाहिए। यहाँ, लक्ष्य 5 साल में 1 करोड़ रुपये है। लेकिन उसके पास कार, घर, शादी, सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्य भी हो सकते हैं। प्रत्येक के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ। इससे भ्रम की स्थिति नहीं रहती। यह सही आवंटन भी सुनिश्चित करता है।

" बचने योग्य गलतियाँ

– SIP को बीच में न रोकें।
– तुरंत रिटर्न के पीछे न भागें।
– सिर्फ़ FD पर निर्भर न रहें।
– दोस्तों से सलाह न लें।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

इन गलतियों से बचना ही आधी सफलता है।

» अंततः

आपके बेटे का आधार मज़बूत है। 26 साल की उम्र में, वह पहले से ही आगे है। 1.1 लाख रुपये मासिक SIP, अनुशासित निवेश और संतुलन के साथ, 5 साल में उसका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। उसे धैर्य रखना चाहिए, सालाना समीक्षा करनी चाहिए और प्रक्रिया पर भरोसा रखना चाहिए। बड़ी संपत्ति के लिए उसे 5 साल से आगे भी जारी रखना चाहिए। उसकी शुरुआती शुरुआत ही उसका सबसे बड़ा उपहार है। इससे उसे ज़्यादातर लोगों की तुलना में जल्दी आर्थिक आज़ादी मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment