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Ramalingam Kalirajan |7101 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 09, 2024English

नमस्ते! मैं 23 वर्षीय महिला हूँ। मैं करों से पहले 1.12 लाख/माह वेतन के रूप में कमाती हूँ। मैं अपने घर में अकेली कमाने वाली व्यक्ति हूँ। हमारे पास 18 साल का 38 लाख का घर का लोन है जो लगभग 5 साल पहले शुरू हुआ था। हम शुरू में 28 लाख के लोन पर 29 हजार EMI का भुगतान करते थे, लेकिन मेरे पिता के व्यवसाय में भारी नुकसान होने के बाद, हमने अतिरिक्त 10 लाख का लोन लिया और EMI पर डिफॉल्ट करने और बीच में 9 महीने का ब्रेक लेने के बाद, हम आखिरकार 38 लाख के लोन पर 45 हजार EMI का भुगतान करते हैं। मेरे पास 9 हजार की राशि के अलग-अलग SIP हैं जो 3-5 साल बाद परिपक्व होंगे। उदाहरण के लिए, एक SIP में मैं 5 हजार/माह का भुगतान करती हूँ। तो 5 साल बाद मुझे इस पर (300000 + 60000 बोनस) मिलेगा। मुझे 10 हजार/माह का मासिक खर्च देना पड़ता है और मैं कुछ और उधारदाताओं को 15 हजार/माह की राशि चुकाती हूँ। सभी खर्चों के बाद मैं लगभग 25-30 हजार/माह बचाता हूँ। मेरे पास बचत में लगभग 2.5 लाख रुपए हैं। मैं अपनी शादी और परिवार के लिए 2-3 सालों में कम से कम 10-15 लाख रुपए बचाना चाहता हूँ। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि मुझे अपनी वित्तीय योजना कैसे शुरू करनी चाहिए/अगले 2-3 सालों में अच्छे रिटर्न पाने के लिए मैं कौन से निवेश कर सकता हूँ (मैं मध्यम जोखिम लेने वाला व्यक्ति हूँ) ताकि मैं अपने परिवार के भविष्य का निर्माण शुरू कर सकूँ और ऋण चुकाने की योजना बना सकूँ?

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें

वित्तीय योजना बनाने से पहले, आइए अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें। आप 23 वर्ष के हैं और करों से पहले 1.12 लाख रुपये का अच्छा-खासा मासिक वेतन कमाते हैं। हालाँकि, ऐसा लगता है कि आप कुछ वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं, मुख्य रूप से आपके परिवार के आवास ऋण और पिछले व्यावसायिक घाटे के कारण। अतिरिक्त उधारी और भुगतान में रुकावट के बाद आवास ऋण के लिए आपकी EMI बढ़कर 45k/माह हो गई है।

आपने विभिन्न SIP, 10k के मासिक खर्च और अन्य ऋणदाताओं को 15k/माह की राशि चुकाने का भी उल्लेख किया है। इन प्रतिबद्धताओं के बावजूद, आप लगभग 25-30k/माह की बचत करने में सफल होते हैं, जो सराहनीय है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

आपका प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य अगले 2-3 वर्षों में अपनी शादी और परिवार के लिए 10-15 लाख रुपये बचाना है। इसके अतिरिक्त, आवास ऋण का समाधान करना और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण करना महत्वपूर्ण उद्देश्य हैं।

वित्तीय योजना बनाना

आपातकालीन निधि:
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाने से शुरुआत करें। अपने परिवार की वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। इस निधि को एक तरल और सुलभ खाते में रखें।

उच्च-ब्याज ऋण चुकाना:
वित्तीय बोझ और ब्याज व्यय को कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च-ब्याज ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें। चूँकि आप अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचा रहे हैं, इसलिए ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

निवेश का अनुकूलन:
अपने मध्यम जोखिम सहनशीलता को देखते हुए, एक संतुलित निवेश दृष्टिकोण पर विचार करें। इक्विटी, ऋण और संभवतः रियल एस्टेट सहित विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करें।

इक्विटी निवेश: चूँकि आपके पास 2-3 साल का अपेक्षाकृत छोटा निवेश क्षितिज है, इसलिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और संतुलित फंड के मिश्रण वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये संभावित रूप से जोखिम प्रबंधन करते हुए उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ऋण निवेश: स्थिरता को देखते हुए, ऋण म्यूचुअल फंड या निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करने पर विचार करें। ये स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं और आपके निवेश पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।

रियल एस्टेट: हालाँकि आपने रियल एस्टेट को निवेश विकल्प के रूप में नहीं बताया है, लेकिन यह दीर्घकालिक धन संचय के लिए विचार करने योग्य है। हालाँकि, संपत्ति में निवेश करने से पहले पूरी तरह से शोध और उचित परिश्रम सुनिश्चित करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP):
अपनी मौजूदा SIP को जारी रखें, क्योंकि वे निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। हालाँकि, आप जिन फंडों में निवेश कर रहे हैं, उनका पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं। जोखिम को कम करने के लिए SIP के विविध पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें।

बजट और व्यय प्रबंधन:
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप संभावित रूप से लागत कम कर सकते हैं। बचाई गई राशि को अपनी बचत और निवेश लक्ष्यों की ओर पुनर्निर्देशित करें। इसके अतिरिक्त, खर्चों को सामूहिक रूप से प्रबंधित करने के लिए अपने परिवार के साथ वित्तीय जिम्मेदारियों और बजट पर चर्चा करने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन की तलाश:
अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित वित्तीय योजना तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी वित्तीय यात्रा को अनुकूलित करने के लिए व्यक्तिगत सलाह और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

निष्कर्ष

संक्षेप में, एक ठोस वित्तीय योजना बनाने के लिए एक व्यवस्थित दृष्टिकोण, लक्ष्य निर्धारण और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। आपातकालीन निधि बनाने, उच्च-ब्याज वाले ऋण को चुकाने, निवेश को अनुकूलित करने और खर्चों का प्रबंधन करने पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, वित्तीय सुरक्षा की ओर यात्रा में स्थिरता और धैर्य प्रमुख गुण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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