नमस्ते, मैंने 1.5 लाख के वार्षिक निवेश के साथ LIC पेंशन प्लस योजना ली है। कृपया बताएं कि क्या यह पेंशन के लिए अच्छा है? सादर,

Ans: एलआईसी पेंशन प्लस प्लान पॉलिसीधारक के रिटायर होने के बाद पेंशन प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालाँकि, आइए इसकी विशेषताओं और आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए उपयुक्तता पर करीब से नज़र डालें।

एलआईसी पेंशन प्लस प्लान की मुख्य विशेषताएँ
नियमित योगदान: आप सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करते हैं। यह राशि पॉलिसी अवधि में जमा की जाती है और निवेश की जाती है।

निवेश विकल्प: यह योजना आम तौर पर फंड (आमतौर पर ऋण और इक्विटी) का विकल्प प्रदान करती है। आप अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार चयन कर सकते हैं।

परिपक्वता लाभ: अवधि के अंत में, जमा की गई राशि का उपयोग आपकी पेंशन के लिए वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। केवल एक तिहाई राशि को एकमुश्त राशि के रूप में निकाला जा सकता है।

वार्षिक खरीद: शेष दो-तिहाई का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो आपको सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करेगा।

क्या पेंशन के लिए एलआईसी पेंशन प्लस एक अच्छा विकल्प है?

1. रिटर्न कम हो सकता है
एलआईसी पेंशन प्लस अपने निवेश दृष्टिकोण में काफी हद तक रूढ़िवादी है। अन्य पेंशन योजनाओं या म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न आम तौर पर कम होता है। इसका मतलब है कि आपके द्वारा जमा की गई राशि उतनी नहीं बढ़ सकती जितनी कि उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में हो सकती है।

एक्शन पॉइंट: अगर आपकी जोखिम उठाने की क्षमता अनुमति देती है, तो रिटायरमेंट के लिए बड़ी राशि जमा करने के लिए उच्च-रिटर्न वाले निवेश विकल्पों पर विचार करें।

2. लिक्विडिटी की कमी
LIC पेंशन प्लस की एक प्रमुख सीमा इसकी लचीलेपन की कमी है। आपको जमा की गई राशि का दो-तिहाई हिस्सा एन्युटी खरीदने के लिए इस्तेमाल करना होगा, जो भविष्य में उच्चतम रिटर्न या लचीलापन प्रदान नहीं कर सकता है।

एक्शन पॉइंट: आप अधिक लचीले निवेश साधनों की तलाश कर सकते हैं जो आपको रिटायरमेंट के समय कॉर्पस और भुगतान विधियों पर पूर्ण नियंत्रण देते हैं।

3. एन्युटी पर कराधान
एन्युटी आय कर योग्य है, जिसका अर्थ है कि इस योजना से आपको मिलने वाली पेंशन आपकी आय में जोड़ी जाएगी और आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा। इससे रिटायरमेंट में आपको मिलने वाली वास्तविक कर-पश्चात आय कम हो सकती है।

एक्शन पॉइंट: इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे अन्य रिटायरमेंट उत्पाद निकासी के लिए अधिक कर-कुशल विकल्प प्रदान कर सकते हैं, खासकर यदि आपको रिटायरमेंट के बाद की जरूरतों के लिए एकमुश्त राशि की आवश्यकता है।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड की तुलना
1. निकासी में लचीलापन
इक्विटी म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से वे जो दीर्घकालिक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। आप अपनी पूरी राशि को जरूरत पड़ने पर निकाल सकते हैं, या इसे इस तरह से संरचित कर सकते हैं जो रिटायरमेंट में आपकी विशिष्ट वित्तीय जरूरतों के अनुकूल हो।
2. उच्च रिटर्न क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड ने पारंपरिक पेंशन योजनाओं की तुलना में ऐतिहासिक रूप से अधिक रिटर्न दिया है। इसका मतलब है कि आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस बहुत तेजी से बढ़ सकती है, जिससे आपको अपने बाद के वर्षों में अधिक वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें: जबकि डायरेक्ट फंड की लागत कम होती है, उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। बेहतर निर्णय लेने और अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करना उचित है।
3. कर दक्षता
म्यूचुअल फंड के साथ, खासकर अगर लंबी अवधि के लिए रखा जाता है, तो आपको कर-कुशल निकासी से लाभ होता है। दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर अनुकूल कर लगाया जाता है, जिसमें 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। एन्युटी आय की तुलना में, यह सेवानिवृत्ति आय को प्रबंधित करने का अधिक कर-कुशल तरीका है।

अन्य सेवानिवृत्ति योजना संबंधी विचार
1. निवेश में विविधता लाएं
अपनी सभी सेवानिवृत्ति बचत को एक योजना में बंद करने के बजाय, स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड या यहां तक ​​कि डेट फंड जैसे कई साधनों में विविधता लाने पर विचार करें। यह विविधता जोखिम को कम करने में मदद करेगी और आपको अपनी सेवानिवृत्ति राशि पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करेगी।

2. अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें
आपकी उम्र 54 वर्ष है, आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं, लेकिन आपके पास अभी भी अपने निवेश को बढ़ाने के लिए समय है। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो इक्विटी (विकास के लिए) और डेट (सुरक्षा के लिए) के बीच अच्छी तरह से संतुलित है। LIC पेंशन प्लस जैसे रूढ़िवादी उत्पादों में बहुत अधिक निवेश आपके कॉर्पस विकास को सीमित कर सकता है।

3. मुद्रास्फीति पर विचार करें
पेंशन योजनाएं अक्सर मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बिठाने में विफल रहती हैं। आज जो एक अच्छी मासिक पेंशन लगती है, वह आपकी सेवानिवृत्ति के 10 साल बाद पर्याप्त नहीं हो सकती है। इक्विटी और ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड आपकी रिटायरमेंट बचत को मुद्रास्फीति से आगे बढ़ाने में बेहतर मदद करते हैं।

अंतिम जानकारी
LIC पेंशन प्लस प्लान कुछ सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इसमें लचीलापन और विकास क्षमता की कमी है। हालांकि यह उन लोगों के लिए एक सुरक्षित मार्ग प्रदान करता है जो जोखिम से बचना चाहते हैं, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने का सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकता है।

यहाँ आप क्या विचार कर सकते हैं:

यदि आप सुरक्षा और गारंटीकृत वार्षिकी चाहते हैं तो LIC पेंशन प्लस रखें। हालाँकि, उच्च रिटर्न के लिए इसे म्यूचुअल फंड जैसे ग्रोथ-ओरिएंटेड निवेशों के साथ संतुलित करें।

अधिक संतुलित, दीर्घकालिक विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड या हाइब्रिड फंड में बदलने या भुनाने पर विचार करें।

इन निर्णयों के माध्यम से आपको मार्गदर्शन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें, जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए अधिकतम रिटर्न, तरलता और लचीलापन सुनिश्चित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करने में आपकी सहायता करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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