2.85 लाख मासिक आय वाले 38 वर्षीय दम्पति का लक्ष्य 2.5 लाख मासिक सेवानिवृत्ति: क्या हम सही रास्ते पर हैं?

Ans: व्यापक सेवानिवृत्ति योजना मूल्यांकन

सेवानिवृत्ति की तैयारी और रणनीति का विश्लेषण

सेवानिवृत्ति योजना के प्रति आपका सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण, एक विविध पोर्टफोलियो और भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टि के साथ स्पष्ट है। आइए जीवन प्रत्याशा और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए लगभग 55 वर्षों में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक पहलू पर गहराई से विचार करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आपकी संयुक्त वार्षिक आय 70 लाख है, साथ ही पर्याप्त निवेश और संपत्ति, आपको सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में रखती है। ऋण की अनुपस्थिति और एक बड़ा आपातकालीन निधि आपके वित्तीय लचीलेपन को और मजबूत करता है।

निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन

आपके निवेश पोर्टफोलियो में पारंपरिक और बाजार से जुड़े उपकरणों का मिश्रण शामिल है, जो स्थिरता और विकास क्षमता के बीच संतुलन प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, आपके इक्विटी निवेश और पीपीएफ में निरंतर योगदान एक दीर्घकालिक धन संचय रणनीति को प्रदर्शित करता है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश के लाभ

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना व्यक्तिगत मार्गदर्शन और व्यापक वित्तीय योजना प्रदान करता है। एमएफडी आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने में सहायता कर सकता है।

प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान

प्रत्यक्ष निधियों के लिए निवेशकों को अपना स्वयं का शोध करने और स्वतंत्र रूप से निवेश निर्णय लेने की आवश्यकता होती है, जो सभी निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी की विशेषज्ञता का उपयोग करने से बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सेवानिवृत्ति आय के लिए एसडब्ल्यूपी रणनीति

एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित अपने वांछित वार्षिक खर्चों की गणना करें और अपने निवेश कोष से सतत निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) निर्धारित करें। अपने पोर्टफोलियो प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और तदनुसार एसडब्ल्यूपी राशि समायोजित करें।

टियर 1 निकासी पर कर निहितार्थों को कम करना

59 वर्ष की आयु में एनपीएस टियर 2 से टियर 1 में कोष को स्थानांतरित करना एक विवेकपूर्ण निर्णय हो सकता है, टियर 1 निकासी से जुड़े कर लाभों पर विचार करते हुए। 60 वर्ष की आयु में 60% तक की निकासी कर-मुक्त होती है, जबकि शेष राशि कर योग्य वार्षिकियां उत्पन्न कर सकती है।

भविष्य के खर्चों और आकस्मिकताओं के लिए योजना बनाना

सेवानिवृत्ति नियोजन में स्वास्थ्य सेवा लागत और जीवनशैली में सुधार जैसे भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं। पर्याप्त चिकित्सा बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और अप्रत्याशित जोखिमों को कम करने के लिए समय-समय पर अपनी बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें।

निष्कर्ष

अनुशासित बचत और निवेश के साथ-साथ आपकी व्यापक सेवानिवृत्ति योजना दृष्टिकोण, आपको लगभग 55 वर्षों में आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में रखता है। अपने पोर्टफोलियो प्रदर्शन की निरंतर निगरानी करें, अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें और विकसित होते वित्तीय परिदृश्यों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह स्पष्ट है कि आपने आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त करने की दिशा में महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं, लेकिन आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की योजनाओं पर गहराई से विचार करें:
• आय और संपत्ति: 70 लाख की संयुक्त वार्षिक आय और गुड़गांव में आपके घर और विभिन्न निवेशों सहित महत्वपूर्ण संपत्तियों के साथ, आप रिटायरमेंट के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
• निवेश पोर्टफोलियो: आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण प्रतीत होता है, जिसमें एलआईसी पॉलिसियों, एचडीएफसी संचय प्लस, पीपीएफ, ईपीएफ/वीपीएफ, इक्विटी निवेश और आगे के इक्विटी निवेश की योजनाओं के लिए आवंटन शामिल हैं।
• सेवानिवृत्ति योजना: आपकी वर्तमान बचत, आय और निवेश के साथ-साथ आपके नियोजित योगदान और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर, ऐसा लगता है कि आप आरामदायक रिटायरमेंट के लिए सही रास्ते पर हैं।
• एसडब्लूपी और मुद्रास्फीति समायोजन: अपना एसडब्लूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) निर्धारित करने के लिए, अपने अनुमानित जीवनकाल, निवेश पर अपेक्षित रिटर्न, मुद्रास्फीति दर और वांछित वार्षिक आय जैसे कारकों पर विचार करें। मुद्रास्फीति के हिसाब से अपनी निकासी को सालाना समायोजित करें और सुनिश्चित करें कि आपकी जीवनशैली बनी रहे।

एनपीएस टियर 2 से टियर 1 में स्थानांतरण: 59 वर्ष की आयु में एनपीएस टियर 2 से टियर 1 में अपनी राशि स्थानांतरित करना लाभदायक हो सकता है, 60 वर्ष की आयु के बाद टियर 1 से निकासी से जुड़े कर लाभों पर विचार करते हुए। कर निहितार्थों का आकलन करें और सूचित निर्णय लेने के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

बीमा और आपातकालीन निधि: आपका चिकित्सा बीमा कवर और टर्म बीमा पॉलिसियाँ आवश्यक सुरक्षा प्रदान करती हैं। सुनिश्चित करें कि इन कवरेज की समय-समय पर समीक्षा की जाती है और आवश्यकतानुसार समायोजित किया जाता है।

वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: सेवानिवृत्ति योजना और कर निहितार्थों की जटिलता को देखते हुए, अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति, कर नियोजन और SWP गणनाओं को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

कुल मिलाकर, ऐसा प्रतीत होता है कि आपने सुरक्षित सेवानिवृत्ति की दिशा में सक्रिय कदम उठाए हैं। सावधानीपूर्वक निगरानी, ​​​​समय-समय पर समायोजन और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के मार्ग पर आगे बढ़ सकते हैं।

Ans: सबसे पहले, मैं आपको और आपकी पत्नी को वित्तीय रूप से सक्रिय और अनुशासित होने के लिए बधाई देना चाहता हूँ। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.50 लाख रुपये और संरचित निवेश एक ठोस आधार दिखाते हैं। 50 साल की उम्र तक 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने मौजूदा वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
हाउस लोन:

बकाया लोन: 15 लाख रुपये
ईएमआई: 15,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ खाते:

संयुक्त शेष: 7 लाख रुपये
जुलाई 2024 से मासिक निवेश: 12,500 रुपये प्रत्येक (कुल 25,000 रुपये)
म्यूचुअल फंड:

एकमुश्त: 2 लाख रुपये और 3 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: इक्विटी और डेट में 10,000 रुपये
संपत्तियाँ:

एक किराये की संपत्ति जो 10,000 रुपये प्रति माह कमाती है 12,500 प्रति माह
प्राथमिक निवास
सावधि जमा:

कुल: 20 लाख रुपये
आपातकालीन निधि:

कुल: 5 लाख रुपये
एनपीएस खाते:

वार्षिक अंशदान: 50,000 रुपये प्रत्येक (कुल 1 लाख रुपये)
अवधि बीमा:

बीमित राशि: 1 करोड़ रुपये प्रत्येक
भविष्य निधि:

संयुक्त शेष: 25 लाख रुपये
इस मजबूत वित्तीय आधार के साथ, आइए आकलन करें कि अपनी परिसंपत्तियों और निवेशों को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप कैसे संरेखित करें।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें निम्न करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएं:

हमें मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.5-2 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करने की आवश्यकता है।
मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें:

विकास और स्थिरता के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें और उन्हें समायोजित करें।

निवेश योगदान बढ़ाएँ:

वांछित सेवानिवृत्ति कोष को पूरा करने के लिए अपनी बचत और निवेश बढ़ाने की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
मान लें कि आज के हिसाब से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है, तो हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। आम तौर पर, दीर्घावधि योजना के लिए 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर उचित होती है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय:

मुद्रास्फीति के कारण आज 1.5 लाख रुपये 15 साल में बहुत ज़्यादा हो जाएँगे। उदाहरण के लिए, 6% मुद्रास्फीति पर, 1.5 लाख रुपये 15 साल में लगभग 3.6 लाख रुपये हो जाएँगे।

कोष की गणना:

3.6 लाख रुपये प्रति महीने कमाने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी। आम तौर पर, 4-5% की सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करते हुए, आपको लगभग 9-10 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।
अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
इस कोष को बनाने के लिए, आइए अपने मौजूदा निवेशों और रणनीतियों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें।

होम लोन चुकाना
कम ब्याज वाली प्राथमिकता:

15 लाख रुपये का आपका होम लोन जिसकी EMI 15,000 रुपये है, वह मैनेज करने लायक है। अगर ब्याज दर कम है, तो EMI चुकाना जारी रखें। लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय ज़्यादा ग्रोथ वाले निवेशों के लिए सरप्लस फंड का इस्तेमाल करें।
ज़्यादा रिटर्न पर ध्यान दें:

अपने लोन की ब्याज दर से ज़्यादा रिटर्न वाले निवेशों में अतिरिक्त पैसे लगाना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।
पीपीएफ खातों का लाभ उठाना
लगातार योगदान:

आप पीपीएफ में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए बहुत बढ़िया है। स्थिरता और सुरक्षा के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
दीर्घकालिक विकास:

पीपीएफ की कर-मुक्त प्रकृति और स्थिर रिटर्न इसे एक मज़बूत दीर्घकालिक निवेश बनाते हैं। यह आपके जोखिम भरे निवेशों को संतुलित करने के लिए एकदम सही है।
म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
एकमुश्त निवेश की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड में आपके 2 लाख और 3 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि ये फंड आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप हैं। लगातार रिटर्न के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड को प्राथमिकता दें।
SIP बढ़ाएँ:

आप वर्तमान में SIP में 10,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। अपनी आय के अनुसार 20,000-30,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।
विकास पर ध्यान दें:

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें, स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड के साथ संतुलित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर विकास क्षमता मिलती है।
सावधि जमा और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि:

आपका 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत बढ़िया है। इसे लिक्विड और सुलभ रखना महत्वपूर्ण है। यह सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है।
सावधि जमा का पुनर्मूल्यांकन करें:

5 लाख रुपये के साथ। एफडी में 20 लाख रुपये निवेश करने पर आपको स्थिरता मिलती है, लेकिन रिटर्न कम हो सकता है। कुछ हिस्सा उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें, कुछ को अल्पकालिक जरूरतों और सुरक्षा के लिए रखें।
एनपीएस योगदान
कर लाभ:

एनपीएस में आपका वार्षिक 50,000 रुपये प्रत्येक कर बचत और सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभों के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
विकास की संभावना:

एनपीएस इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ अच्छी वृद्धि प्रदान करता है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक बढ़िया पूरक है, जो स्थिर विकास और कर लाभ प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ एक रणनीतिक योजना है:

इक्विटी जोखिम को अधिकतम करें:

अपनी उम्र में, उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ और एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
समय-समय पर पुनर्संतुलन करें:

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन और प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और पेशेवर प्रबंधकों वाले फंड पर विचार करें।
समय के साथ योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने SIP और अन्य निवेश बढ़ाएँ। अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में निवेश करने का लक्ष्य रखें।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करें:

कर बचत के लिए PPF और NPS में योगदान को अधिकतम करें। साथ ही, कर-कुशल म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश पर विचार करें।
एसेट क्लास में विविधता लाएँ:

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और PPF और FD जैसे सुरक्षित साधनों के मिश्रण से संतुलित करें। विविधता जोखिम को कम करती है और रिटर्न को बढ़ाती है।
जोखिम प्रबंधन और स्थिरता सुनिश्चित करना
समय से पहले रिटायरमेंट की ओर आपकी यात्रा में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करते हुए जोखिम को कैसे कम कर सकते हैं:

पर्याप्त बीमा कवरेज:

रु. 1 करोड़ प्रत्येक आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आपातकालीन निधि रखरखाव: अपने 5 लाख रुपये के आपातकालीन कोष को बरकरार रखें। यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। नियमित वित्तीय जाँच: समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। यह बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है। मुद्रास्फीति के लिए योजना: अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपके कोष को बढ़ाना और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय की योजना बनाना दोनों शामिल हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे: एक विविध कोष को लक्षित करें: एक सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जिसमें इक्विटी, ऋण और निश्चित आय निवेश का मिश्रण शामिल हो। यह विकास और स्थिरता प्रदान करता है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति के बाद, एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने पर विचार करें। यह आपको अपनी पूंजी को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए व्यवस्थित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है।
एन्युटी विकल्पों का पता लगाएँ:

हालाँकि यह ध्यान देने योग्य नहीं है, लेकिन गारंटीकृत आय के लिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए एन्युटी का मूल्यांकन करें। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम को कम करते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने कॉर्पस की सुरक्षा के लिए सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें और साथ ही विकास परिसंपत्तियों में कुछ निवेश बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। यहाँ इस दिशा में काम करने का सारांश दिया गया है:

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें:

SIP और एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाएँ। यह एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक विकास प्रदान करता है।
विविधता और स्थिरता बनाए रखें:

स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने पोर्टफोलियो को PPF, FD और NPS के साथ संतुलित करें। सुरक्षा के लिए अपने आपातकालीन फंड को बरकरार रखें।
समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह आपकी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को गति देता है।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञता का उपयोग करें। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें:

समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
जल्दी शुरुआत करना और अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना आपको 50 की उम्र में आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएगा। आज आपके सक्रिय कदम एक संतुष्टिदायक और चिंता मुक्त भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक संतुलित वित्तीय पोर्टफोलियो है। इसमें म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, स्टॉक, पीपीएफ और एनपीएस में निवेश शामिल है। आपके कुल निवेश की राशि 11.71 लाख रुपये है। आपके पास बचत में 13 लाख रुपये भी हैं और आपका मासिक अधिशेष 48,800 रुपये है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 1.35 करोड़ रुपये के दो फ्लैट हैं।

आपके मौजूदा बीमा कवरेज में 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस शामिल है। हालाँकि, आपके पास अपने परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है। अकेले कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।

तत्काल कार्रवाई आइटम
व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा
आपात स्थिति में कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा अपर्याप्त हो सकता है। अपने परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें। प्रति सदस्य 10-15 लाख रुपये का कवरेज उचित है। अपने नवजात शिशु को ध्यान में रखते हुए मातृत्व लाभ और बाल स्वास्थ्य कवर प्रदान करने वाली पॉलिसियों की तलाश करें।

आपातकालीन निधि में वृद्धि
बचत में 13 लाख रुपये के साथ, आपका आपातकालीन निधि मजबूत है। सुनिश्चित करें कि यह कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करता है। बेहतर रिटर्न के लिए एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखा जा सकता है। यह आपके पैसे को सुलभ और बढ़ता रखता है।

अल्पकालिक लक्ष्य
चार पहिया वाहन खरीदना
आप 17 लाख रुपये का वाहन खरीदने की योजना बना रहे हैं। आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण निधि में बचत करने पर विचार करें। यह सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करता है। यह एक या दो साल में आवश्यक राशि जुटाने में मदद करेगा।

वार्षिक पारिवारिक छुट्टियाँ
अपनी बचत का एक हिस्सा विशेष रूप से छुट्टियों के लिए आवंटित करें। एक अलग बचत खाता या आवर्ती जमा उपयोगी हो सकता है। यह आपको अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना आनंद लेने की अनुमति देता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
शिक्षा की लागत बढ़ रही है। 15-18 साल के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद कर सकता है। जल्दी निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आप चक्रवृद्धि का लाभ उठा सकें।

सेवानिवृत्ति कोष
सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। अपने NPS योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। NPS कर लाभ प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है। इसके अलावा, संतुलित या इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP बढ़ाएँ। एक विविध पोर्टफोलियो एक ठोस रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

बाल विवाह
यह एक और दीर्घकालिक लक्ष्य है। 20-25 साल के क्षितिज के साथ एक संतुलित म्यूचुअल फंड में एक एसआईपी उपयुक्त है। यह आपको इक्विटी ग्रोथ और ऋण स्थिरता का लाभ देगा।

वर्तमान निवेश की समीक्षा
म्यूचुअल फंड
आपका 3.86 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश एक अच्छी शुरुआत है। विविधीकरण महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों को कवर करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट
आपकी फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देती हैं। एक हिस्से को डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। डेट फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर कर दक्षता और रिटर्न दे सकते हैं।

स्टॉक
आपका 1.48 लाख रुपये का स्टॉक निवेश आगे भी विविधीकृत किया जा सकता है। कुछ स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करने से बचें। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाली ब्लू-चिप कंपनियों में निवेश करने पर विचार करें। फिर से, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सीधे स्टॉक चुनने की तुलना में अधिक विश्वसनीय हो सकते हैं।

PPF
आपका PPF निवेश स्थिर और कर-कुशल है। इसमें योगदान करना जारी रखें। यह आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छे ऋण घटक के रूप में कार्य करता है। PPF आपकी दीर्घकालिक रणनीति का हिस्सा होना चाहिए।

NPS
NPS सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा विकल्प है। यह कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करता है। अपने मासिक योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्वस्थ है। आपके पास अच्छी बचत और संतुलित निवेश पोर्टफोलियो है। हालाँकि, सुधार की गुंजाइश है।

अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाएँ। अकेले कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अपने आपातकालीन निधि को बढ़ाएँ। बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड पर विचार करें।

कार खरीदने और छुट्टियाँ मनाने जैसे अपने अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करना शुरू करें। सुरक्षित निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

इक्विटी फंड में SIP के साथ अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाएँ। जल्दी निवेश करने से आप बढ़ती शिक्षा लागतों को पूरा कर पाएँगे।

अपने NPS योगदान और इक्विटी और बैलेंस्ड फंड में SIP बढ़ाकर रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में अपने निवेश में विविधता लाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतर हैं।

ये कदम उठाकर, आप वित्तीय सुरक्षा के लिए एक ठोस रास्ते पर होंगे। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित कर सकती है कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

आपकी MF मासिक SIP (2023 की शुरुआत) 50 वर्ष की आयु तक 1.47 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगी।

इसे ULIP योजना से अपेक्षित अपने अनुमानित कोष में जोड़ें और आपको दोनों लक्ष्यों, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष पर कवरेज के लिए बेहतर स्पष्टता मिलेगी।

यूलिप भाग को छोड़कर, मुझे लगता है कि यदि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, तो आपको अपने मासिक SIP को दोगुना करना चाहिए, या कम से कम 50% तक बढ़ाना चाहिए।

5-6 वर्षों के बाद मिड और स्मॉल कैप में आवंटन कम करें और संतुलन और स्थिरता के लिए लार्ज कैप, डेट और गोल्ड में आवंटन बढ़ाएँ।

हैप्पी इन्वेस्टिंग!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।