नमस्ते..... मैं विवेक कश्यप हूँ, नई दिल्ली से। और मैंने स्केलर स्कूल ऑफ़ टेक्नोलॉजी में अपनी सीट पक्की कर ली है, लेकिन दुर्भाग्य से अभी तक वित्तीय व्यवस्था नहीं हो पाई है और फीस जमा करने की आखिरी तारीख 20 जुलाई है। मेरा सवाल यह है कि क्या कोई ऐसा...

नमस्ते..... मैं विवेक कश्यप हूँ, नई दिल्ली से। और मैंने स्केलर स्कूल ऑफ़ टेक्नोलॉजी में अपनी सीट पक्की कर ली है, लेकिन दुर्भाग्य से अभी तक वित्तीय व्यवस्था नहीं हो पाई है और फीस जमा करने की आखिरी तारीख 20 जुलाई है। मेरा सवाल यह है कि क्या कोई ऐसा विकल्प है जिससे मैं अपनी पढ़ाई का खर्च उठा सकूँ? क्योंकि हमें किसी भी बैंक से, चाहे वह सरकारी/निजी/एनबीएफसी हो, ऋण नहीं मिल रहा है। इसकी वजह यह है कि मेरे पिताजी ने अपना आईटीआर दाखिल नहीं किया है। साथ ही, हमारी संपत्ति के कागज़ात पंजीकृत नहीं हैं। इसलिए हम ज़मानत आधारित ऋण के लिए आवेदन भी नहीं कर सकते। तो क्या किसी तरह से वित्तीय व्यवस्था करना संभव है?

Ans: टेक्नोलॉजी में शिक्षा प्राप्त करने का आपका प्रयास सराहनीय है। प्रवेश प्राप्त करना एक मज़बूत पहला कदम है। लेकिन अब, धन की शीघ्र और ज़िम्मेदारी से व्यवस्था करना महत्वपूर्ण है। आइए आपके मामले को विस्तार से समझें और हर पहलू का आकलन करें।

● पहले मूल मुद्दे को समझें

– आपने प्रवेश प्राप्त कर लिया है। यह एक ठोस अवसर है।
– लेकिन शुल्क भुगतान की समय सीमा बहुत निकट है।
– बैंकों या NBFC से मिलने वाले पारंपरिक ऋण काम नहीं कर रहे हैं।
– आपके पिता की ओर से कोई ITR न होना इस प्रक्रिया को कठिन बनाता है।
– पंजीकृत संपत्ति का अभाव भी संपार्श्विक-आधारित ऋणों में बाधा डालता है।
– इसलिए, इस समय नियमित ऋण मार्ग बंद हैं।
– अब हमें इसे प्रबंधित करने के वैकल्पिक तरीके तलाशने होंगे।

● सह-उधारकर्ता या वैकल्पिक गारंटर विकल्प तलाशें

– बैंक आमतौर पर माता-पिता को ऋण सह-उधारकर्ता के रूप में प्राथमिकता देते हैं।
– आपके मामले में, पिता की वित्तीय स्थिति इसका समर्थन नहीं करती।
- लेकिन कुछ बैंक या एनबीएफसी किसी अन्य सह-उधारकर्ता को अनुमति दे सकते हैं।
- देखें कि क्या कोई ऐसा रिश्तेदार जिसकी CIBIL अच्छी हो, मदद कर सकता है।
- यहाँ तक कि बड़े भाई-बहन या मामा भी पात्र हो सकते हैं।
- अगर उनकी नौकरी स्थिर है और वे ITR दाखिल करते हैं, तो वे पात्र हो सकते हैं।
- उनकी सभी सैलरी स्लिप, पैन और पते का प्रमाण तैयार रखें।
- आप किसी अन्य सह-उधारकर्ता से फिर से संपर्क करने का प्रयास कर सकते हैं।

● शिक्षा-केंद्रित वित्तीय स्टार्टअप से संपर्क करें

- कुछ स्टार्टअप ऐसे भी हैं जो कौशल-आधारित शिक्षा के लिए ऋण देते हैं।
- उन्हें पारंपरिक संपार्श्विक या ITR की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
- इसके बजाय, वे भविष्य की कमाई की क्षमता का मूल्यांकन करते हैं।
- लेकिन वे उच्च ब्याज ले सकते हैं।
- आवेदन करने से पहले विस्तृत शर्तों के बारे में पूछें।
- पर्सनल लोन बिना सोचे-समझे न लें।

● कॉलेज से लचीले भुगतान सहायता के लिए पूछें

– कई संस्थान आंशिक भुगतान योजनाएँ प्रदान करते हैं।
– आप स्केलर से शुल्क को 2-3 भागों में विभाजित करने का अनुरोध कर सकते हैं।
– कभी-कभी, संस्थान शिक्षा ऋण भागीदारों के साथ भी गठजोड़ करते हैं।
– यदि उनके पास गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) के साथ गठजोड़ है, तो पात्रता की दोबारा जाँच करें।
– अपना प्रवेश पत्र दिखाएँ और अपनी समस्या स्पष्ट रूप से बताएँ।
– वे अतिरिक्त समय की पेशकश कर सकते हैं।

● क्राउडफंडिंग – एक अल्पकालिक संभावित सहायता

– यदि आपका एक मजबूत व्यक्तिगत नेटवर्क है, तो क्राउड-सोर्सिंग का प्रयास करें।
– प्लेटफ़ॉर्म आपको ऑनलाइन शिक्षा निधि जुटाने की अनुमति देते हैं।
– एक पारदर्शी कहानी बनाएँ और परिचित लोगों के साथ साझा करें।
– जब तक आपके पास सहायक मित्र/परिवार न हों, तब तक इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

● अनौपचारिक ऋण जाल में न फँसें

– निजी वित्तपोषकों या चिट फंडों से बचें।
– ये अक्सर ज़्यादा ब्याज लेते हैं और दबाव डालते हैं।
– साहूकार और अपंजीकृत ऋणदाता जोखिम भरे होते हैं।
– अगर आप अनौपचारिक ऋण लेते हैं, तो आप कर्ज के जाल में फँस सकते हैं।
– शिक्षा की शुरुआत खराब कर्ज से नहीं होनी चाहिए।

● स्पष्ट समझौते के साथ अंशकालिक काम करें

– अगर स्केलर अंशकालिक कार्य-अध्ययन योजना प्रदान करता है, तो उस पर विचार करें।
– लेकिन ऐसी कोई नौकरी न करें जिससे आपकी पढ़ाई प्रभावित हो।
– समय की प्रतिबद्धता और पहले से अर्जित धन को स्पष्ट करें।
– इसे संस्थान की चरणबद्ध भुगतान योजना के साथ जोड़ें।

● अंतिम उपाय के रूप में पारिवारिक सोने को बेच दें या उसके बदले उधार लें।

– अगर परिवार के पास कुछ सोने के आभूषण हैं, तो उन्हें ऋण के लिए गिरवी रखें।
– सोना न बेचें। विश्वसनीय बैंक या NBFC से गोल्ड लोन लें।
- वे जल्दी पैसा देते हैं और ब्याज दर मध्यम होती है।
- अवधि कम रखने की कोशिश करें। नौकरी शुरू करने के तुरंत बाद चुका दें।

● किसी और के नाम से पर्सनल लोन

- अगर पिता का ITR उपलब्ध नहीं है, तो किसी पारिवारिक मित्र की मदद लें।
- वे अपने नाम से पर्सनल लोन ले सकते हैं।
- फिर आपसी विश्वास के साथ आपको पैसे दे दें।
- जब आप कमाई शुरू कर दें, तो उन्हें चुका दें।
- इसके लिए एक मज़बूत बंधन और स्पष्ट पुनर्भुगतान वादा ज़रूरी है।

● स्थानीय सहकारी बैंकों से फिर से बात करें।

- कुछ सहकारी बैंक या समितियाँ ज़्यादा लचीली होती हैं।
- हो सकता है कि वे राष्ट्रीय बैंक के नियमों का सख्ती से पालन न करें।
- अपने सभी दस्तावेज़ और सह-उधारकर्ता का विवरण साथ ले जाएँ।
- सीधे शाखा प्रबंधक से बात करें, सिर्फ़ क्लर्क से नहीं।
– एक विस्तृत और विनम्र अनुरोध अक्सर मददगार होता है।

● स्पष्ट समय-सीमा के साथ धन की व्यवस्था करें

– अपनी कुल फीस को भागों में बाँट लें।
– पता करें कि आप खुद कितना खर्च कर सकते हैं।
– यह भी जोड़ें कि आपके दोस्त या रिश्तेदार कितनी मदद कर सकते हैं।
– फिर इस अंतर को गोल्ड लोन या किसी अन्य विकल्प से जोड़ें।
– पुनर्भुगतान योजना तैयार और यथार्थवादी रखें।

● अल्पकालिक प्रवेश के लिए दीर्घकालिक शांति का त्याग न करें

– शिक्षा ज़रूरी है। लेकिन वित्तीय जोखिम नहीं।
– शुल्कों को समझे बिना किसी भी ऋण के लिए सहमत न हों।
– कुछ अनौपचारिक ऋणदाता तुरंत पैसा दे देते हैं लेकिन बाद में शोषण करते हैं।
– अपने परिवार और खुद को ऐसे बोझ से बचाएँ।

● अगले साल के ऋण के लिए दस्तावेज़ तैयार रखें

– जब आपके पिता आईटीआर दाखिल करना शुरू कर दें, तो आप अगले साल के ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।
– इस साल की फीस का किसी तरह प्रबंधन करें।
- अगले साल से, औपचारिक बैंक विकल्पों के साथ योजना बनाएँ।
- साथ ही, अपना CIBIL स्कोर और बैंक इतिहास भी बनाएँ।
- इससे भविष्य की क्रेडिट ज़रूरतों में मदद मिलेगी।

● शिक्षा शुरू होने के बाद - पैसे का समझदारी से प्रबंधन करें।

- खर्चों की सूची और मासिक ट्रैकिंग रखें।
- क्रेडिट कार्ड या EMI के जाल से बचें।
- छोटी बचत के साथ अनुशासन बनाएँ।
- धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि शुरू करें।
- नौकरी शुरू होते ही, शिक्षा की बकाया राशि जल्दी चुकाएँ।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- भविष्य में, अपनी वित्तीय यात्रा का मार्गदर्शन करने के लिए किसी CFP से संपर्क करें।
- एक CFP आपको निवेश करने, बचत करने और लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
- वे अनुशासन लाते हैं और गलतियों से बचने में मदद करते हैं।
- नौकरी शुरू करने के बाद, सही तरीके से धन संचय करने के लिए किसी CFP से मिलें।

● अंत में

- आपका अध्ययन का उद्देश्य स्पष्ट और ईमानदार है।
– यह अच्छी बात है कि आप जल्दी समाधान खोज रहे हैं।
– संपत्ति बेचना या बेतरतीब ढंग से ऋण लेने की जल्दीबाज़ी करना सही नहीं है।
– पहले ज़िम्मेदारी भरे, चरण-दर-चरण समाधान खोजें।
– बहुत ज़रूरी होने पर ही गोल्ड लोन या संरचित आंशिक भुगतान का उपयोग करें।
– सभी अनौपचारिक ऋणों या उच्च-ब्याज वाले निजी ऋणों से बचें।
– औपचारिक और योजनाबद्ध चरणों का पालन करें।
– आप निश्चित रूप से जल्द ही अपने लक्ष्य को प्राप्त कर लेंगे।
– शांत रहें और समझदारी से काम लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपकी आमदनी अच्छी है। आपकी बचत की आदत निरंतर बनी हुई है। मासिक खर्चों के बारे में आपकी स्पष्टता मज़बूत है। ऋण चुकाने के दौरान भी आपका निवेश पर ध्यान काबिले तारीफ है। बहुत से लोग इस संतुलन को नज़रअंदाज़ कर देते हैं, लेकिन आपने परिपक्वता दिखाई है। अब मैं आपको वित्तीय विकास को स्थिर रखते हुए अपने शिक्षा ऋण को चुकाने के लिए एक व्यवस्थित मार्ग पर मार्गदर्शन करूँगा।

"वर्तमान आय और व्यय स्थिति"
"आपकी मासिक आय ₹1,11,000 है।
"आप अपनी जीवनशैली और ज़रूरतों पर लगभग ₹40,000 खर्च करते हैं।
"इससे आपके पास हर महीने ₹71,000 का अतिरिक्त धन बचता है।
"इसमें से, आप ₹15-20,000 शेयरों में, ₹10,000 बचत में और ₹5,000 आपातकालीन निधि में निवेश कर रहे हैं।
"इस प्रकार, ₹30-35,000 मासिक निवेश या बचत की जाती है।
"शेष ₹35-40,000 आवंटन के लिए अभी भी लचीले हैं।
– यह ऋण और संपत्ति, दोनों को संभालने का एक मज़बूत आधार है।

» ऋण के दबाव को समझना
– आपका शिक्षा ऋण 30 लाख रुपये का है।
– अगर जल्दी से निपटा न जाए, तो ऐसे ऋणों पर ब्याज बढ़ता रहता है।
– लंबी अवधि आपके पुनर्भुगतान के बोझ को बढ़ा देती है।
– तेज़ पुनर्भुगतान तनाव और लागत, दोनों को कम करता है।
– लेकिन आपको केवल ऋण पर ही ध्यान केंद्रित नहीं करना चाहिए और भविष्य की संपत्ति को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।
– स्थिरता और विकास के लिए दोनों में संतुलन ज़रूरी है।

» ऋण पुनर्भुगतान और निवेश में संतुलन
– कई लोग ऋण चुकाने तक निवेश करना बंद कर देते हैं।
– यह जोखिम भरा है क्योंकि इससे चक्रवृद्धि वर्षों का नुकसान होता है।
– आप समझदारी से साथ-साथ निवेश कर रहे हैं।
– लेकिन आवंटन में सुधार की ज़रूरत है।
– ऋण चुकौती थोड़ी तेज़ी से होनी चाहिए।
– निवेश जारी रहना चाहिए, लेकिन योजनाबद्ध श्रेणियों में।
– सही मिश्रण स्वतंत्रता और विकास को एक साथ लाएगा।

» आपातकालीन निधि प्राथमिकता
– आप हर महीने 5,000 रुपये अलग रखते हैं।
– यह एक अच्छा कदम है।
– आपातकालीन निधि कम से कम 6 से 9 महीने के खर्चों को पूरा कर सकती है।
– इसका मतलब है कि आपके लिए लगभग 3 से 3.6 लाख रुपये।
– इस बफर तक पहुँचने तक इसे बनाते रहें।
– एक बार लक्ष्य पूरा हो जाने पर, नया आवंटन बंद कर दें।
– उस 5,000 रुपये को बाद में ऋण चुकाने के लिए लगाएँ।

» बचत निधि मूल्यांकन
– आप बचत निधि में 10,000 रुपये रखते हैं।
– सामान्य बचत खाते बहुत कम रिटर्न देते हैं।
– मुद्रास्फीति चुपचाप इस मूल्य को कम कर देती है।
– इसके बजाय, उस 10,000 रुपये को अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– ये तरल होते हैं, और कर स्लैब के अनुसार लगता है।
– इनका इस्तेमाल बड़े भुगतानों से पहले पार्किंग के तौर पर किया जा सकता है।
– ये निष्क्रिय बचत खाते की तुलना में बेहतर बैलेंस देते हैं।

» स्टॉक निवेश समीक्षा
– आप शेयरों में हर महीने 15-20 हज़ार रुपये निवेश कर रहे हैं।
– डायरेक्ट शेयरों में विशेषज्ञता, धैर्य और निगरानी की ज़रूरत होती है।
– बिना शोध के निवेश करने पर जोखिम ज़्यादा होता है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव आपके पुनर्भुगतान की सुविधा को प्रभावित कर सकता है।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित एक्टिव म्यूचुअल फंड आपके लिए ज़्यादा सुरक्षित हैं।
– ये विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड के विपरीत, एक्टिव फंड बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंड नकारात्मक जोखिम से सुरक्षा नहीं देते और केवल औसत रिटर्न देते हैं।
– ऋण के बोझ तले दबे व्यक्ति के लिए, एक्टिव प्रबंधन सहायता बेहतर होती है।
– इससे तनाव कम होता है और अनुशासित चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

» नियमित बनाम डायरेक्ट निवेश
– बहुत से लोग डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
– कम व्यय अनुपात के कारण ये सस्ते लगते हैं।
– लेकिन प्रत्यक्ष फंडों की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।
– कई निवेशक नियमित रूप से समीक्षा नहीं करते और कम प्रदर्शन करते हैं।
– सीएफपी द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं संरचित समीक्षा प्रदान करती हैं।
– आपको सहायता और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन मिलता है।
– यह व्यय अनुपात में छोटी बचत की तुलना में अधिक दीर्घकालिक लाभ प्रदान करता है।
– ऋण और संपत्ति के बीच संतुलन बनाने वाले व्यक्ति के लिए, नियमित योजनाएं स्पष्टता प्रदान करती हैं।

» ऋण के लिए अधिशेष आवंटन
– 71,000 रुपये के अधिशेष में से, 40,000 रुपये मासिक ऋण के लिए निर्धारित करें।
– यह अतिरिक्त प्रोत्साहन अवधि को काफी कम कर देगा।
– सारा अधिशेष केवल ऋण में न लगाएं।
– म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए 15,000-20,000 रुपये रखें।
– आपातकालीन निधि लक्ष्य प्राप्ति तक जारी रहती है।
– इस तरह ऋण तेज़ी से कम होता है, फिर भी संपत्ति बढ़ती रहती है।

» कर लाभ पर विचार
– शिक्षा ऋण के ब्याज पर धारा 80E के तहत कर कटौती मिलती है।
– पुनर्भुगतान अवधि के दौरान इस लाभ का उपयोग करें।
– लेकिन केवल कर लाभ के लिए पुनर्भुगतान को ज़्यादा न बढ़ाएँ।
– ब्याज बचत, कर बचत से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– ज़्यादा EMI भविष्य के ब्याज को कम करती है और आपको जल्दी कर्ज मुक्त करती है।

» तेज़ पुनर्भुगतान के लिए जीवनशैली प्रबंधन
– आपके खर्च 40,000 रुपये मासिक हैं।
– यह उचित है, लेकिन कुछ कटौती संभव है।
– विवेकाधीन खर्च में थोड़ी कटौती से 5,000 रुपये और बच सकते हैं।
– यह राशि आपकी पुनर्भुगतान योजना को मज़बूत कर सकती है।
– हर छोटा कदम वर्षों में बड़े प्रभाव में बदल जाता है।

» कर्ज़ में कमी से मनोवैज्ञानिक राहत
– कर्ज़ सिर्फ़ वित्तीय ही नहीं, बल्कि भावनात्मक भी होता है।
– हर अतिरिक्त ईएमआई आज़ादी को और करीब लाती है।
– एक बार बैलेंस कम हो जाने पर, आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।
– यह भावनात्मक राहत बाद में धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करती है।
– आपको मज़बूत अनुशासन और दीर्घकालिक शांति मिलती है।

» कर्ज़ चुकाने के साथ-साथ धन का निर्माण
– कर्ज़ चुकाते समय म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें।
– लंबी अवधि में 10,000 रुपये का एसआईपी भी काफ़ी फ़ायदेमंद होता है।
– अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मज़बूती से मात दे सकते हैं।
– यह सुनिश्चित करता है कि जब कर्ज़ खत्म हो जाए, तो धन का आधार तैयार हो।
– कर्ज़-मुक्त और धन-सकारात्मक स्थिति वित्तीय स्वतंत्रता तेज़ी से लाती है।

» सालाना निवेश की समीक्षा करें
– निवेश तय करके भूल न जाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– प्रगति के आधार पर ऋण और इक्विटी के बीच आवंटन समायोजित करें।
– पुनर्संतुलन जोखिम नियंत्रण बनाए रखता है।
– पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आपका ऋण और संपत्ति दोनों सामंजस्यपूर्ण ढंग से चलें।

» बीमा सुरक्षा का महत्व
– ऋण चुकौती के लिए टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
– अगर कुछ हो जाए, तो परिवार पर बोझ नहीं पड़ना चाहिए।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– केवल पर्याप्त कवरेज वाली शुद्ध टर्म प्लान ही आवश्यक है।
– कवरेज को वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना रखें।
– यह चुकौती के वर्षों के दौरान मन की शांति सुनिश्चित करता है।

» करियर ग्रोथ फैक्टर
– आपकी आय पहले से ही अच्छी है।
– लेकिन स्थिर वेतन वृद्धि और कौशल उन्नयन महत्वपूर्ण हैं।
– अधिक आय चुकौती और बचत दोनों को तेज करती है।
– वेतन वृद्धि लाने वाले सीखने और प्रमाणन में निवेश करें।
– यह आपकी योजना को और मज़बूत बनाता है।

» क्रियान्वयन में अनुशासन और धैर्य
– योजना तभी कारगर होती है जब उसका लगातार पालन किया जाए।
– बोनस के दौरान ज़्यादा खर्च करने के प्रलोभन से बचें।
– अतिरिक्त आय का लक्ष्य पहले ऋण का आंशिक भुगतान करना होना चाहिए।
– अनुशासन सुनिश्चित करता है कि आप बहुत पहले ही कर्ज मुक्त हो जाएँ।
– म्यूचुअल फंड निवेश में धैर्य चक्रवृद्धि ब्याज का जादू लेकर आता है।

» भविष्य में निवेश पर कराधान
– म्यूचुअल फंड पर नए कर नियमों से अवगत रहें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर कराधान आय स्लैब के अनुसार होता है।
– भविष्य में निवेश पर निवेश की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए निवेश पर समझदारी से योजना बनाएँ।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– अधिशेष अनुशासन के साथ आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– बचत खाते से 10,000 रुपये बेहतर अल्पकालिक फंड में ट्रांसफर करें।
– 9 महीने का कवर तैयार होने तक आपातकालीन फंड बनाएँ।
– फिर उस 5,000 रुपये को भी लोन में बदल दें।
– लोन चुकाने के लिए हर महीने 40,000 रुपये रखें।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में 15,000-20,000 रुपये जमा करते रहें।
– लोन के वर्षों की सुरक्षा के लिए बीमा सुरक्षा बनाए रखें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।
– अनुशासित रहें, कर्ज जल्दी कम करें और लगातार संपत्ति बनाएँ।
– लगातार ध्यान केंद्रित करने से आप लोन अच्छी तरह चुका पाएँगे और एक मजबूत भविष्य का निर्माण कर पाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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