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19 साल की उम्र में कर्ज में फंसना: अनौपचारिक ऋण, पारिवारिक तनाव और यूपीएससी का सपना

Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 23, 2024English

आदरणीय महोदय मेरा परिवार लगभग 25 लाख रुपये के अनौपचारिक ऋण में फंसा हुआ है हमारी मासिक आय लगभग 45000 है, लेकिन मासिक भुगतान किया जाने वाला ब्याज 1-2 लाख रुपये है... मूलधन भी कुछ समय बाद देना होता है... मासिक अत्यधिक ब्याज दर के कारण हमें अधिक से अधिक उधार लेना पड़ता है.... हमने ऋण राशि को समेकित करने के लिए संपत्ति के विरुद्ध ऋण लेने का निर्णय लिया है...और अनौपचारिक उधारी से खुद को मुक्त कर लिया है... लेकिन बैंक अब गारंटर मांग रहा है... और लगभग 5-6 लाख रुपये का ITR... और 6 महीने का बैंक खाता विवरण.. हालांकि मेरा परिवार अनौपचारिक रूप से काम करता है... और मैं 19 वर्षीय कॉलेज छात्र हूं जो यूपीएससी की तैयारी कर रहा हूं... जो इन सभी समस्याओं के कारण दिन-रात तनाव का सामना कर रहा है... कृपया मदद करें!!!

Ans: आप वर्तमान में एक कठिन वित्तीय स्थिति का सामना कर रहे हैं, जहाँ आपका परिवार अनौपचारिक ऋणों के कारण ऋण चक्र में फँस गया है। इसने 19 वर्षीय छात्र के रूप में आप पर बहुत बड़ा बोझ डाल दिया है। आप संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP) का उपयोग करके ऋण को समेकित करने की योजना बना रहे हैं, लेकिन आपको ITR, गारंटर और बैंक स्टेटमेंट के लिए बैंक की आवश्यकताओं के साथ समस्याओं का सामना करना पड़ रहा है। मैं आपको इस स्थिति को अधिक प्रभावी ढंग से संभालने में मदद करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करता हूँ।

वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
ऋण का बोझ बहुत अधिक है, खासकर 1-2 लाख रुपये के बीच मासिक ब्याज भुगतान के साथ। यह आपकी मासिक पारिवारिक आय 45,000 रुपये की तुलना में बहुत अधिक दर है।

आप एक दुष्चक्र में हैं जहाँ ब्याज भुगतान को पूरा करने के लिए अधिक उधार लेना आवश्यक है। यह खतरनाक और अस्थिर है।

आगे की वित्तीय क्षति को रोकने के लिए इस चक्र को जल्द से जल्द रोकना महत्वपूर्ण है। अधिक उचित शर्तों के तहत ऋण को समेकित करना एक संभावित समाधान हो सकता है।

संपत्ति के बदले ऋण (LAP) का मूल्यांकन
आप संपत्ति के बदले ऋण लेकर 25 लाख रुपये के ऋण को समेकित करने की योजना बना रहे हैं। LAP एक अच्छा विकल्प हो सकता है क्योंकि यह आपको अनौपचारिक ऋणों की तुलना में बहुत कम ब्याज दर पर धन प्राप्त करने की अनुमति देता है।

LAP के साथ आपके सामने आने वाली मुख्य चुनौती यह है कि बैंक गारंटर, 5-6 लाख रुपये के ITR (आयकर रिटर्न) और छह महीने का बैंक खाता विवरण मांग रहा है।

चूंकि आपका परिवार अनौपचारिक रूप से काम करता है और उनके पास औपचारिक ITR नहीं है, इसलिए आपको इन मानदंडों को पूरा करने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है। अच्छी खबर यह है कि बैंक की आवश्यकताओं को पूरा करने के वैकल्पिक तरीके हो सकते हैं।

ऋण समेकन के लिए वैकल्पिक समाधान
जबकि LAP एक अच्छा समाधान है, ऐसे अन्य विकल्प भी हैं जिन्हें आप तलाश सकते हैं:

1. ऋणदाताओं के साथ बातचीत करना:

यदि संभव हो, तो ब्याज दर कम करने या ऋण अवधि बढ़ाने के लिए अपने अनौपचारिक ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने का प्रयास करें।

उन्हें अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, अनौपचारिक ऋणदाता शर्तों को समायोजित करने के लिए तैयार हो जाते हैं, जब उन्हें पता चलता है कि उधारकर्ता मौजूदा शर्तों के साथ नहीं रह सकता है।

मासिक ब्याज भुगतान को कम करके ऋण को स्थिर करने पर ध्यान केंद्रित करें। यह आपको अधिक ऋण में फंसने के बजाय मूलधन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देगा।

2. माइक्रोफाइनेंस संस्थानों से संपर्क करें:

माइक्रोफाइनेंस संस्थान अक्सर औपचारिक आय प्रमाण या ITR के बिना व्यक्तियों को ऋण प्रदान करते हैं। इन संस्थानों के पास ऋण देने के अधिक आसान मानदंड हैं और वे कम आय वाले व्यक्तियों की मदद करने पर केंद्रित हैं।

माइक्रोफाइनेंस ऋण अनौपचारिक ऋणों की तुलना में कम ब्याज दरों के साथ आते हैं, हालांकि वे अभी भी बैंक ऋणों से अधिक हो सकते हैं।

आप उच्च-ब्याज वाले अनौपचारिक ऋणों का भुगतान करने और अपने ऋण को अधिक प्रबंधनीय ब्याज दर पर समेकित करने के लिए माइक्रोफाइनेंस ऋण का उपयोग कर सकते हैं।

3. पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म पर विचार करें:

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म एक और विकल्प हो सकता है। ये प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ताओं को सीधे व्यक्तिगत ऋणदाताओं से जोड़ते हैं, और ऋण देने के मानदंड अक्सर बैंकों की तुलना में अधिक लचीले होते हैं।

इन प्लेटफ़ॉर्म पर आम तौर पर कुछ बुनियादी वित्तीय जानकारी की आवश्यकता होती है, लेकिन औपचारिक आय प्रमाण के बिना व्यक्तियों के लिए ये ज़्यादा सुलभ होते हैं।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म पर ब्याज दरें आमतौर पर अनौपचारिक ऋणों की तुलना में कम होती हैं, लेकिन पारंपरिक बैंक ऋणों की तुलना में ज़्यादा होती हैं।

4. गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) से मदद लें:

NBFC के पास अक्सर पारंपरिक बैंकों की तुलना में ज़्यादा उदार मानदंड होते हैं। वे सख्त ITR या गारंटर आवश्यकताओं के बिना संपत्ति के बदले ऋण देने के लिए ज़्यादा इच्छुक हो सकते हैं।

आप NBFC से संपर्क करके देख सकते हैं कि क्या वे आपको उचित ब्याज दर पर ऋण दे सकते हैं। NBFC ऋणों की दरें बैंकों की तुलना में ज़्यादा हो सकती हैं, लेकिन वे अनौपचारिक ऋणों की तुलना में कहीं बेहतर विकल्प हैं।

5. परिवार और दोस्तों का समर्थन:

यदि संभव हो, तो ऋण के लिए अपने परिवार के भरोसेमंद सदस्यों या दोस्तों से संपर्क करें। परिवार और दोस्तों से उधार लेना आपको अनौपचारिक ऋण ब्याज दरों का भुगतान करने के बजाय ब्याज-मुक्त या कम ब्याज वाला विकल्प प्रदान कर सकता है।

पारदर्शिता बनाए रखने और भविष्य में टकराव से बचने के लिए परिवार और दोस्तों से उधार लेते समय भी ऋण शर्तों को औपचारिक बनाना सुनिश्चित करें।

वित्तीय रणनीति बनाना
1. ब्याज भुगतान को प्राथमिकता दें:

आपका तत्काल ध्यान उच्च-ब्याज भुगतान को रोकने पर होना चाहिए। यह आपके परिवार की मासिक आय को खत्म कर रहा है और बचत या मूलधन के पुनर्भुगतान के लिए कोई जगह नहीं छोड़ रहा है।

एक बार जब आप अपने ऋण को कम ब्याज दर पर समेकित कर लेते हैं, तो आप मूलधन का भुगतान शुरू करने के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त कर देंगे।

2. बजट बनाएं और खर्चों पर नज़र रखें:

यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपका परिवार कितना कमा रहा है और पैसा कहाँ खर्च हो रहा है।

एक ऐसा बजट बनाएं जिसमें सभी आवश्यक खर्च शामिल हों, और अनावश्यक खर्चों में कटौती करने का प्रयास करें। जितना अधिक आप बचा सकते हैं, उतना ही आप ऋण चुकाने के लिए आवंटित कर सकते हैं।

3. आपातकालीन निधि बनाएँ:

एक बार जब आपका ऋण बोझ कम हो जाता है, तो भविष्य में उधार लेने से बचने के लिए एक छोटा आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

यहां तक कि एक छोटी राशि, जैसे कि 5,000 रुपये प्रति माह, आपात स्थिति के लिए एक कुशन बनाने में मदद कर सकती है, जो आपको भविष्य में और अधिक अनौपचारिक ऋण लेने से रोकेगी।

4. आय के अवसर बढ़ाएँ:

यदि संभव हो, तो आपका परिवार अतिरिक्त काम करके या साइड बिज़नेस करके अपनी आय बढ़ाने पर विचार कर सकता है। मासिक आय में थोड़ी सी भी वृद्धि ऋण चुकाने की कोशिश करते समय बहुत बड़ा अंतर ला सकती है।

आप भी यूपीएससी की पढ़ाई के दौरान पार्ट-टाइम या फ्रीलांस काम कर सकते हैं। इससे परिवार पर कुछ वित्तीय दबाव कम करने में मदद मिलेगी और आपको अपनी स्थिति पर अधिक नियंत्रण मिलेगा।

तनाव और मानसिक स्वास्थ्य से निपटना
यह पूरी तरह से समझ में आता है कि आप इस स्थिति से अभिभूत महसूस कर रहे हैं। पारिवारिक वित्तीय समस्याओं का तनाव, आपकी यूपीएससी की तैयारी के साथ मिलकर, कभी-कभी असहनीय लग सकता है।

अपने मानसिक स्वास्थ्य और कल्याण को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। अगर आपको इससे निपटना मुश्किल लग रहा है, तो किसी काउंसलर या थेरेपिस्ट से बात करने पर विचार करें।

व्यायाम, ध्यान या किसी ऐसे व्यक्ति से बात करके अपने तनाव को प्रबंधित करने का प्रयास करें जिस पर आप भरोसा करते हैं। आपका दीर्घकालिक लक्ष्य यूपीएससी पास करना है, और इसके लिए आपको मानसिक और शारीरिक रूप से स्वस्थ रहना चाहिए।

अपनी पढ़ाई और वित्तीय तनाव से छोटे-छोटे ब्रेक लेना सुनिश्चित करें। ऐसी गतिविधियों में शामिल होने के लिए समय निकालें जो आपको आराम करने और रिचार्ज करने में मदद करें।

पेशेवर मदद लेना
हालाँकि मैं समझता हूँ कि इस समय वित्तीय विशेषज्ञ को काम पर रखना शायद वहनीय न हो, लेकिन एक बार के सत्र के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना उचित हो सकता है। वे आपको पुनर्भुगतान योजना बनाने और संभवतः ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने में मदद कर सकते हैं।

कुछ वित्तीय विशेषज्ञ वित्तीय संकट में व्यक्तियों के लिए निःशुल्क या कम लागत वाली सेवाएँ प्रदान करते हैं। आप अपनी स्थिति के पेशेवर मूल्यांकन के लिए इन विकल्पों का पता लगा सकते हैं।

अंत में
संपत्ति के विरुद्ध ऋण के माध्यम से ऋण को समेकित करने का आपका निर्णय बुद्धिमानी भरा है। हालाँकि, यदि बैंक की आवश्यकताएँ बहुत सख्त हैं, तो माइक्रोफाइनेंस संस्थानों, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म या NBFC जैसे वैकल्पिक समाधानों पर विचार करें।

मासिक ब्याज भुगतान में कमी को प्राथमिकता देकर और मूलधन के लिए एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना बनाकर शुरू करें।

साथ ही, बजट बनाने, आय के अवसरों को बढ़ाने और भविष्य के ऋण चक्रों को रोकने के लिए वित्तीय बफर बनाने पर ध्यान दें।

अपने मानसिक स्वास्थ्य का ध्यान रखना याद रखें। वित्तीय तनाव बहुत ज़्यादा हो सकता है, लेकिन सही योजना के साथ, आप इसे चरण दर चरण दूर कर सकते हैं।

अपनी यूपीएससी की तैयारी पर ध्यान केंद्रित रखें। आपकी दीर्घकालिक सफलता आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को काफ़ी हद तक बेहतर बनाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Asked on - Oct 14, 2024 | Answered on Oct 15, 2024

सर, क्या आप एनबीएफसी/माइक्रोफाइनेंस संस्थानों/पीयर टू पीयर लेंडिंग प्लेटफॉर्म का नाम सुझा सकते हैं, इससे मदद मिल सकती है। कृपया इसकी तात्कालिकता को समझें।

Ans: बजाज फिनसर्व, टाटा कैपिटल जैसी एनबीएफसी और बंधन बैंक जैसी माइक्रोफाइनेंस संस्थाएं उच्च रिटर्न देती हैं, लेकिन क्रेडिट और लिक्विडिटी जोखिम रखती हैं। भारत में लोकप्रिय पी2पी लेंडिंग प्लेटफॉर्म में फेयरसेंट और लेनडेनक्लब शामिल हैं, लेकिन वे महत्वपूर्ण डिफ़ॉल्ट जोखिम और लिक्विडिटी चिंताओं के साथ आते हैं। जबकि ये विकल्प अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, वे पारंपरिक निवेशों की तुलना में अधिक जोखिम भरे हैं। उचित शोध सुनिश्चित करें, क्रेडिट रेटिंग की जाँच करें और जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अपने निवेशों में विविधता लाएँ। इन विकल्पों को चुनने से पहले हमेशा अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें, क्योंकि वे संभावित नुकसान के साथ सहज रहने वालों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 15, 2024 | Answered on Oct 16, 2024

निवेश के उद्देश्य से नहीं बल्कि ऊपर बताए गए उद्देश्य से पूछा जा रहा है

Ans: प्रॉपर्टी के बदले लोन (LAP) के लिए, प्रतिस्पर्धी दरों और लचीले पुनर्भुगतान के लिए बजाज फिनसर्व, टाटा कैपिटल और HDFC लिमिटेड पर विचार करें। पिरामल कैपिटल और L&T फाइनेंस भी विश्वसनीय हैं, जो प्रॉपर्टी वैल्यू के 70% तक लोन देते हैं। बंधन बैंक जैसे माइक्रोफाइनेंस संस्थान छोटे लोन दे सकते हैं। अधिक लोन राशि के लिए, NBFC माइक्रोफाइनेंस या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म की तुलना में बेहतर हैं, जो आमतौर पर अधिक जोखिम वाले छोटे लोन पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 16, 2024 | Answered on Oct 16, 2024

सर, सभी एनबीएफसी से संपर्क किया सभी ने जवाब दिया कि आप पात्र नहीं हैं.. हम इस समय जीवन की सबसे भयानक स्थितियों में से एक का सामना कर रहे हैं.. कृपया कुछ मदद करें..

Ans: मुझे आपकी स्थिति के बारे में सुनकर खेद है। विचार करने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं:

क्रेडिट स्कोर में सुधार करें: त्रुटियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें और किसी भी बकाया ऋण का भुगतान करें।

अन्य ऋणदाताओं की तलाश करें: छोटे बैंकों या क्रेडिट यूनियनों पर विचार करें जिनके पास अधिक लचीले ऋण मानदंड हो सकते हैं।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग: ऐसे प्लेटफ़ॉर्म पर विचार करें जो उधारकर्ताओं को सीधे निवेशकों से जोड़ते हैं।

व्यक्तिगत ऋण: यदि संभव हो, तो व्यक्तिगत ऋण पर विचार करें, जिसके लिए अलग-अलग पात्रता आवश्यकताएं हो सकती हैं।

सह-हस्ताक्षरकर्ता: एक मजबूत क्रेडिट इतिहास वाले किसी व्यक्ति को खोजें जो आपके लिए सह-हस्ताक्षर कर सके।

वित्तीय परामर्श: वैकल्पिक समाधानों का पता लगाने के लिए एक वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

आशावान रहें और अपने लिए उपलब्ध सभी रास्ते तलाशें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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