Hi, I'm 34 years. I've a home loan of 48L emi is 50k (home loan pending tenure is 13years)... my net salary in hand is 1.3L. currently I don't have much monthly exp as I live in joint family n I have good control on my exp.. - My monthly...

Hi, I'm 34 years. I've a home loan of 48L emi is 50k (home loan pending tenure is 13years)... my net salary in hand is 1.3L. currently I don't have much monthly exp as I live in joint family n I have good control on my exp.. - My monthly investments are MF sip 30k, NPS 3K, ICICI child gift ulip plan 4K monthly for 5years, Bajaj retirement goal III ulip plan monthly 5k for 10years, LIC premium monthly 5K. And I pay extra Home loan pricipal monthly 12k.. -I've other investments 10fd, MF around 21L, equity stock around 17L, PPF 10L, NPS 2L, SGB 1L, suknya account 1.3L, .. 1) What you suggest shall I continue the my MF sips and other investments? 2) shall I increase monthly home loan prepayment from 12k by reducing monthly MF sips ? 3) guide am I in right direction in order to have retirement fund at the age of 50-55 ? 4) In future I'll have the exp of my two kids marriage and educational exp (they're now 2years) 5) Is child plan good? Shall I continue? 7) Also I'm planning to have another house (in year 2029-2034) which will cost nearly 1.7cr. currently the house for which loan is taken sale value is approx 70-75L..

Ans: At 34, you are doing many good things.

You live within your means and invest well.

Still, you asked the right questions.

Let us go step by step.

This answer will be simple but deep.

We will assess from a 360-degree angle.

Let us now begin.

Income, Loan and Lifestyle Assessment

Your net monthly salary is Rs. 1.3 lakh.

Your current EMI is Rs. 50,000. This is almost 38% of your income.

You pay Rs. 12,000 extra as home loan prepayment.

Your total home loan outflow is Rs. 62,000 per month.

You have strong cost control because you live in a joint family.

That is a big plus at this age. Keep it up.

Your current lifestyle gives you surplus money. That is a strength.

Do not let lifestyle inflation spoil this later.

Review of Your Ongoing Monthly Investments

SIP in mutual funds: Rs. 30,000 monthly. This is a good habit.

NPS contribution: Rs. 3,000 per month. But NPS has lock-in and limited flexibility.

LIC: Rs. 5,000 monthly. LIC policies mostly offer low returns.

ICICI child ULIP: Rs. 4,000 monthly. ULIPs are not cost-effective.

Bajaj Retirement ULIP: Rs. 5,000 monthly. Also not efficient.

You are paying Rs. 17,000 per month towards ULIP and LIC combined.

This money can earn more if invested in mutual funds.

ULIP and LIC Policies: Need Review

ULIP plans have high costs and complex structures.

They mix insurance and investment. That is never a smart idea.

LIC plans also give low returns (around 5-6% only).

Instead of continuing for full term, check surrender value now.

You may stop future payments after checking terms.

A Certified Financial Planner can assist in evaluating surrender wisely.

That money should be moved to mutual funds via SIP.

Assessment of Mutual Fund Investments

SIP of Rs. 30,000 monthly is excellent. Continue it.

You already have Rs. 21 lakh in mutual funds. That is solid.

Don't reduce SIP to increase home loan prepayment.

Mutual funds help build wealth faster than home loan savings.

Prepayment gives 8.5% benefit (loan rate).

But mutual funds (active ones) can give 12-14% over long term.

So reducing SIPs to prepay loan is not wise.

Continue SIPs. Increase them if income increases.

PPF, NPS and SGB – Conservative, Yet Useful

PPF: Rs. 10 lakh. Tax-free and safe. Keep investing the max every year.

NPS: Rs. 2 lakh. Good for tax saving. But retirement corpus gets locked.

SGB: Rs. 1 lakh. Gold bonds are fine for partial diversification.

Use PPF more than NPS because of better flexibility.

FDs and Stocks – Balancing Safety with Growth

You have Rs. 10 lakh in fixed deposits. Good for emergency or short-term needs.

Equity stocks: Rs. 17 lakh. Shows you are growth-oriented.

Review stock portfolio once every 6 months.

Don’t hold stocks if you're unsure of their quality.

If needed, shift to mutual funds where experts manage the money.

Child ULIP Plans – Better to Avoid

These child ULIPs are sold emotionally, not financially.

High costs and limited transparency are common issues.

Returns are low due to charges.

For your kids’ education and marriage, mutual funds are better.

Start two SIPs – one for education and one for marriage.

Invest in multi-cap and flexi-cap mutual funds.

Keep increasing these SIPs as income grows.

Future Second Home Purchase – Evaluation Needed

You are planning to buy another house worth Rs. 1.7 crore.

Your current home value is Rs. 70–75 lakh.

Don’t look at second house as an investment.

Real estate brings risk, low liquidity and high maintenance.

If it's for self-use, then fine.

But for wealth creation, mutual funds are better.

Don’t take another big loan just for second house.

That can disturb cash flow and limit investments.

If needed, sell existing house and use that as down payment.

Debt vs Equity Thinking – Long-Term Wealth Needs Equity

You are still young. Just 34.

Retirement goal is 50–55. You still have 16–21 years.

Equity mutual funds help in wealth creation.

Debt products like FDs, PPF, NPS are safe but grow slowly.

So, most savings should go to equity mutual funds now.

Only emergency and near-term goals should use FDs or PPF.

Tax Efficiency – Optimise Your Structure

Income tax savings from home loan are fine.

NPS gives extra deduction under 80CCD(1B).

But ULIPs and LIC do not give long-term tax benefits.

Mutual funds are now taxed at 12.5% for long term.

Still, mutual funds offer better post-tax growth than LIC/ULIP.

Emergency Fund and Insurance Coverage

Keep 6 months’ expense in FD or savings as emergency fund.

Check if you have term life cover. Minimum Rs. 1 crore is needed.

Also check family medical insurance. Rs. 10–15 lakh cover is good.

Don’t mix insurance with investment. Keep both separate.

Action Plan: Clear, Simple and Step-by-Step

Continue your Rs. 30,000 SIP. Increase yearly if possible.

Review and surrender ULIPs and LIC if suitable.

Stop all future ULIP premiums. Redirect to mutual funds.

Don’t reduce SIPs to prepay loan. Let SIPs continue.

Make home loan prepayment only if surplus money is idle.

Start SIPs for child education and marriage.

Don’t go for second house as investment.

Review stocks and replace with mutual funds if not confident.

Maintain FDs for emergency, not as long-term investment.

Ensure term life and health cover are in place.

Update nominations and keep all documents organised.

Finally

Your financial journey has a strong start.

You have right habits and long-term thinking.

But your portfolio needs cleaning.

ULIPs and LIC are eating your returns quietly.

Your SIPs are your strongest weapon. Don’t pause them.

Buy house only if it’s for personal use, not wealth building.

Your retirement goal at 50–55 is achievable.

But only if equity investment continues and grows.

Children’s goals will come faster than you think.

Start SIPs now for them. Don’t depend on ULIPs.

You are on the right track. Just remove the low-return blocks.

Review regularly with a Certified Financial Planner.

That will help you move confidently, year after year.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति और निवेश अवलोकन
– आप 2 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपकी पत्नी गृहिणी हैं; कोई अन्य आय नहीं बताई गई है।
– आपके घर की ईएमआई 30,000 रुपये (35 लाख रुपये का ऋण) है।
– आप हर महीने 48,000 रुपये बचाते हैं।

म्यूचुअल फंड एसआईपी: 37,000 रुपये

सुकन्या समृद्धि: 1,000 रुपये

एनपीएस: 5,000 रुपये

वीपीएफ: 5,000 रुपये
– आपके पास सावधि जमा (एफडी) में 10 लाख रुपये हैं।
– आप इक्विटी और निश्चित आय वाले विकल्पों में निवेश कर रहे हैं।
– आप बच्चों की शिक्षा और सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए उचित योजना बनाना चाहते हैं।

मैं आपकी अनुशासित बचत और निवेश की आदत की सराहना करता हूँ।
इक्विटी एसआईपी, सेवानिवृत्ति योगदान और सावधि जमा का आपका मिश्रण अच्छा है।
अब हमें ज़्यादा रिटर्न और कर्ज़ मुक्ति के लिए रणनीति को और बेहतर बनाने की ज़रूरत है।

होम लोन का पूर्व-भुगतान: पहले आकलन करें
– आपके पास FD में 10 लाख रुपये हैं।
– आपकी आय से 30 हज़ार रुपये की EMI का भुगतान किया जा सकता है।
– लेकिन पूर्व-भुगतान से ब्याज लागत कम हो सकती है।
– वर्तमान होम लोन ब्याज दर देखें।
– यदि ब्याज दर 8.5-9% से ज़्यादा है, तो पूर्व-भुगतान पर विचार करें।
– यदि ब्याज दर 7.5-8% से कम है, तो पूर्व-भुगतान से बहुत कम लाभ होता है।
– यदि लोन की अवधि कम है, तो निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

– FD के एक हिस्से (मान लीजिए 4-5 लाख) का उपयोग अभी पूर्व-भुगतान के लिए कर सकते हैं।
– भविष्य की अतिरिक्त मासिक बचत का उपयोग अधिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– यहाँ तक कि तिमाही पूर्व-भुगतान भी अवधि को काफ़ी कम कर सकते हैं।
– FD का इस्तेमाल करने से पहले, 3-4 महीने के घरेलू खर्च के लिए आपातकालीन राशि अलग रख दें।
- अगर आमदनी बंद हो जाए, तो यह परिवार की सुरक्षा करता है।

इक्विटी SIP: धन प्राप्ति के लिए आधार
- आप इक्विटी श्रेणियों में 37,000 रुपये निवेश करते हैं।
- फंड विभाजन: 5,000 रुपये बैलेंस डायनेमिक, 5,000 रुपये मिड-कैप, 20,000 रुपये लार्ज-कैप, 7,000 रुपये स्मॉल-कैप।
- यह इक्विटी में मज़बूत निवेश को दर्शाता है।

- शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी सबसे अच्छा है।
- लेकिन फंड मिश्रण की समीक्षा की ज़रूरत है।
- बैलेंस डायनेमिक या फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार चक्रों में अवसरों का प्रबंधन करते हैं।
- बहुत ज़्यादा स्मॉल-कैप अस्थिरता बढ़ा सकता है।
- लार्ज-कैप फंड विकास के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
- एक अच्छा इक्विटी आवंटन 50% लार्ज-कैप, 30% मल्टी-कैप और 20% मिड-स्मॉल-कैप हो सकता है।

– सुनिश्चित करें कि आप सीएफपी-अनुमोदित एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश करें।
– प्रत्यक्ष फंडों में सहायता और आवधिक समीक्षा का अभाव होता है।
– नियमित फंड मार्गदर्शन, आवधिक पुनर्संतुलन और व्यवहार नियंत्रण प्रदान करते हैं।

– आपकी एसआईपी की अच्छी आदत है।
– लेकिन 5-10 प्रतिशत के वार्षिक स्टेप-अप पर विचार करें।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को उसी के अनुसार बढ़ाएँ।
– यह बच्चों के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति, दोनों के लिए चक्रवृद्धि ब्याज को बढ़ाता है।

सेवानिवृत्ति योगदान: एनपीएस और वीपीएफ
– एनपीएस मासिक योगदान 5,000 रुपये है।
– वीपीएफ 5,000 रुपये प्रति माह है।
– ये सेवानिवृत्ति के लिए अनुशासित दृष्टिकोण हैं।

– VPF स्थिर ब्याज दर के साथ बढ़ता है।
– यह कर दक्षता और अंतिम संचय प्रदान करता है।
– अपनी सेवानिवृत्ति तक योगदान करते रहें।

– NPS में इक्विटी विकल्प होता है।
– इसकी परिपक्वता एकमुश्त राशि और वार्षिकी कर दक्षता प्रदान करती है।
– सेवानिवृत्ति कोष को मजबूत करने के लिए NPS जारी रखें।

– ये निश्चित आय उपकरण आपके इक्विटी निवेश को संतुलित करते हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के निकट जोखिम को भी कम करते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना: बालिकाओं के लाभ के लिए उपयुक्त
– आप सुकन्या समृद्धि में प्रति माह 1,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
– आपकी बेटियों जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

– इस खाते को सक्रिय रखें।
– वर्तमान दर (लगभग 7.6%) के साथ, यह अच्छी तरह से बढ़ता है।
– आय बढ़ने पर आप धीरे-धीरे योगदान बढ़ा सकते हैं।

सावधि जमा राशि: समीक्षा और पुनर्आवंटन
– आपके पास FD में 10 लाख रुपये हैं।
– यह सुरक्षित है, लेकिन वास्तविक रिटर्न कम है।
– कर-पश्चात, FD का रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इसके बजाय, कुछ FD को कंजर्वेटिव हाइब्रिड या डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

– 20 महीनों के लिए FD से डेट फंड में 50,000 रुपये प्रति माह के सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का उपयोग करें।
– इससे बाजार में प्रवेश आसान हो जाता है और रिटर्न बढ़ता है।
– आपात स्थिति के लिए FD में 3-4 लाख रुपये रखें।

दो बच्चों की शिक्षा योजना
– बच्चों की उम्र 10 और 5 साल है।
– उच्च शिक्षा संभवतः 17-18 साल की उम्र से शुरू होती है।
– बड़ा बच्चा लगभग 7-8 साल का होता है।
– छोटे बच्चे की उम्र लगभग 12-13 साल होती है।

- शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से ज़्यादा होती है।
- निधि की ज़रूरत ज़्यादा होती है।
- प्रत्येक बच्चे के लिए लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड फ़ोलियो का इस्तेमाल करें।
- बड़े बच्चे के लिए, 15 साल की उम्र तक धीरे-धीरे हाइब्रिड/डेट फंड में निवेश करें।
- छोटे बच्चे के लिए, इक्विटी आवंटन ज़्यादा समय तक रखें।
- सालाना समर्पित एसआईपी बढ़ाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए कम से कम 10 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करने पर विचार करें।

- सुकन्या समृद्धि और सामान्य निवेश मिलकर लागत को कवर कर सकते हैं।
- हर साल नियमित समीक्षा ज़रूरी है।
- अद्यतन शुल्क और मुद्रास्फीति दरों का उपयोग करके आवश्यक निधि को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: सुरक्षित और आरामदायक
- आप एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति निधि की योजना बनाते हैं।
- आपके पास सेवानिवृत्ति तक 16-17 साल हैं।
- इक्विटी एसआईपी, एनपीएस, वीपीएफ और सुकन्या योजना, सभी निवेश में योगदान करते हैं।

– लचीलेपन और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– केवल बाजार का अनुसरण करने वाले इंडेक्स फंडों से बचें।
– सक्रिय फंड रणनीतिक परिसंपत्ति पुनर्वितरण प्रदान करते हैं।

– 55 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित रूप से इक्विटी को हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
– वृद्धि के लिए सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी घटक (~40-50%) बनाए रखें।
– मासिक आय के लिए हाइब्रिड और डेट फंडों से एसडब्लूपी का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद वीपीएफ और सुकन्या से निकासी कर-कुशल हैं।

म्यूचुअल फंड निकासी के साथ कर संबंधी प्रभाव
– इक्विटी फंडों में 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20%।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– बच्चों की शिक्षा के लिए, छूट सीमा से ऊपर LTCG कर से बचने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए, SWP योजना बनाएँ ताकि आपको हर साल न्यूनतम LTCG का भुगतान करना पड़े।

बीमा और आपातकालीन सुरक्षा
– आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और पत्नी के लिए पर्याप्त टर्म कवर है।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर भी आवश्यक है।

– आपातकालीन निधि को 6 महीने के मासिक खर्च के बराबर रखें।
– इससे आपात स्थिति में जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
– इस सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड या अल्पकालिक FD का उपयोग करें।

निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन
– हर साल पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।
– लक्ष्यों, फंड के प्रदर्शन और मुद्रास्फीति पर नज़र रखें।
– तदनुसार इक्विटी/ऋण अनुपात को पुनर्संतुलित करें।
– वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल SIP में वृद्धि करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस यात्रा का मार्गदर्शन कर सकता है।

अंतिम जानकारी
– आपकी मासिक बचत की आदत मज़बूत और प्रभावशाली है।
– यदि ब्याज ज़्यादा है, तो होम लोन का पूर्व-भुगतान आंशिक रूप से FD से किया जा सकता है।
– इक्विटी SIP में समय-समय पर वृद्धि जारी रखनी चाहिए।
– VPF और NPS जैसे सेवानिवृत्ति साधनों का अच्छा उपयोग किया जा सकता है।
– बेटियों के लिए सुकन्या समृद्धि एक अच्छा अतिरिक्त विकल्प है।
– FD कोष को आंशिक रूप से हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जाना चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए स्पष्ट लक्ष्य-विशिष्ट फ़ोलियो स्पष्टता में सुधार करेंगे।
– बेहतर प्रदर्शन और लचीलेपन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– व्यवस्थित स्टेप-अप, पूर्व-भुगतान और परिसंपत्ति पुनर्संतुलन से अच्छा कोष बनेगा।
– आपकी योजना बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित जीवन, दोनों को सुनिश्चित कर सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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