मैं 30 साल की हूँ और एक बैंक में काम करती हूँ। मेरी मासिक कमाई 70 हज़ार है। इसका 10% मैं अपने पूजा स्थल को देती हूँ। 90% में से मैं एक-एक रुपया खर्च करती हूँ और अपने पति से भी हर महीने 15 हज़ार लेती हूँ। हम जिस घर में रहते हैं, उसका खर्च मेरे पति की EMI पर है। मैं किराने के सामान के लिए सिर्फ़ 6-7 हज़ार देती हूँ। और RD पर 10 हज़ार बचाती हूँ। मेरे SIP का मासिक खर्च 8 हज़ार है और कुल जमा राशि सिर्फ़ 2 लाख है। घर की EMI जोड़कर हमारा मासिक खर्च लगभग 80-90 हज़ार है। मैं 30 हज़ार की EMI वाला घर खरीदना चाहती हूँ। मैं 45 या 50 साल की उम्र तक रिटायर होने के लिए कैसे पैसे बचा सकती हूँ?

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बावजूद भविष्य के लिए बचत करने के बारे में सोच रहे हैं। अपनी बचत को अधिकतम करने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं:

बजट बनाना: अपने खर्चों की समीक्षा करके और उन क्षेत्रों की पहचान करके शुरू करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। किसी भी अनावश्यक खर्च या सदस्यता की तलाश करें जिसे आप खत्म कर सकते हैं। बजट बनाने से आपको अपने खर्चों को अधिक प्रभावी ढंग से ट्रैक करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप अपनी आय का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि बनाना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। आसानी से सुलभ बचत खाते में कम से कम तीन से छह महीने के जीवन-यापन के खर्च को बचाने का लक्ष्य रखें। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों या आपात स्थितियों के मामले में आपको वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

निवेश के अवसर: ऐसे निवेश विकल्पों पर विचार करें जो लंबी अवधि में आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड, स्टॉक या अन्य निवेश साधनों पर विचार करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। छोटे, नियमित निवेश से शुरुआत करके आप समय के साथ धीरे-धीरे अपना पोर्टफोलियो बना सकते हैं।

अतिरिक्त आय: अपनी नियमित नौकरी के अलावा अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें। इसमें फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम काम या अपने कौशल और रुचियों के आधार पर साइड बिजनेस शुरू करना शामिल हो सकता है। आप जो भी अतिरिक्त आय अर्जित करते हैं, उसे बचत और निवेश की ओर निर्देशित किया जा सकता है।
ऋण विकल्पों की समीक्षा करें: चूँकि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आपके गृह ऋण की ओर जा रहा है, इसलिए अपने मासिक भुगतान को संभावित रूप से कम करने के लिए अपने ऋण की शर्तों को पुनर्वित्त या पुनर्निर्धारित करने के विकल्पों पर विचार करें। हालाँकि, कोई भी निर्णय लेने से पहले शर्तों और किसी भी संबंधित लागत का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।
वित्तीय योजना: एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना विकसित करने में आपकी सहायता के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं, जिससे आपको बचत, निवेश और भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी।
याद रखें, वित्तीय स्थिरता की कुंजी स्थिरता और अनुशासन है। अपने वित्त का प्रबंधन करने और बचत को प्राथमिकता देने के लिए सक्रिय कदम उठाकर, आप अधिक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप और आपकी पत्नी मिलकर अपने वित्तीय भविष्य की योजना बना रहे हैं। 1 लाख रुपये की संयुक्त मासिक आय और खर्च तथा EMI का कुल योग लगभग 50 हजार रुपये है, आपके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त अधिशेष है।

आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये बचाना है, और आपके पास वर्तमान में बचत में 45 लाख रुपये हैं। आइए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक योजना बनाते हैं।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपकी संयुक्त मासिक आय 1 लाख रुपये है।

मासिक खर्च और EMI 50 हजार रुपये हैं।

वर्तमान बचत राशि 45 लाख रुपये है।

आप दोनों 39 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं।

गुवाहाटी में रहते हुए, आपके पास इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 11 वर्ष हैं। अब, आइए चर्चा करते हैं कि इस लक्ष्य तक कैसे पहुँचा जाए।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। आपका लक्ष्य 10 लाख रुपये जमा करना है। 11 साल में 3 करोड़, जिसके लिए अनुशासित बचत और निवेश की आवश्यकता होती है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन सृजन के लिए एक मजबूत विकल्प हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के प्रकार:

इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न लेकिन उच्च जोखिम के लिए शेयरों में निवेश करें।

डेब्ट फंड: कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न के लिए फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करें।

हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को मिलाएं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाकर जोखिम कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ अधिकतम रिटर्न के लक्ष्य के साथ फंड का प्रबंधन करते हैं।

तरलता: अपनी ज़रूरतों के हिसाब से खरीदना और बेचना आसान है।

चक्रवृद्धि: आय को फिर से निवेश करने से समय के साथ तेजी से वृद्धि होती है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि आपके रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करना है। यह समय के साथ आपके निवेश को बढ़ाने का एक शक्तिशाली उपकरण है। जल्दी शुरू करना और नियमित रूप से निवेश करना आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि करेगा।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड कम लागत वाले फंड होते हैं जो बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ होती हैं।

सीमित रिटर्न: वे केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खाते हैं, उच्च रिटर्न की कोई संभावना नहीं है।

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए लचीलेपन की कमी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए निवेश निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना: फंड मैनेजर बाजार की अक्षमताओं का फायदा उठा सकते हैं।

जोखिम प्रबंधन: बाजार की स्थितियों के आधार पर सक्रिय निगरानी और समायोजन।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए निवेशकों को अपने निवेश का प्रबंधन स्वयं करना पड़ता है।

जटिलता: प्रबंधन के लिए ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।

जोखिम: यदि अच्छी तरह से प्रबंधित नहीं किया जाता है तो उच्च जोखिम।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन और विशेषज्ञता मिलती है।

पेशेवर सलाह: अपने लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित निवेश रणनीतियाँ प्राप्त करें।

नियमित निगरानी: सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश सही दिशा में हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। SIP अनुशासित निवेश करने और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि आवश्यक है। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित स्थितियों के लिए तैयार हैं।

अपने लक्ष्यों का आकलन
अपनी स्थिति को देखते हुए, आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करें:

सेवानिवृत्ति योजना: आपका प्राथमिक लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये जमा करना है। इसके लिए अनुशासित निवेश और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है।

बच्चों की शिक्षा: यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा के लिए एक फंड शुरू करने पर विचार करें। दीर्घकालिक निवेश एक महत्वपूर्ण कोष बनाने में मदद करेगा।

स्वास्थ्य सेवा: स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करके स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएं। यह अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों को कवर करेगा।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह अनुशासित और नियमित निवेश सुनिश्चित करता है।

विविधीकरण
अपनी जोखिम क्षमता और समय सीमा के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ।

अपने निवेश की समीक्षा करें
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हैं।

सहानुभूति और प्रोत्साहन
अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के साथ अभी से शुरुआत करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

दीर्घकालिक निवेश योजना
3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको नियमित रूप से और समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है:

मासिक निवेश
50 हज़ार रुपये के मासिक अधिशेष के साथ, आप विविध म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर सकते हैं।

इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

ऋण फंड: स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए ऋण फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

हाइब्रिड फंड: संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए हाइब्रिड फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

वार्षिक बोनस
अपने वार्षिक बोनस के 10 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इससे आपके निवेश कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

समीक्षा और समायोजन
अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

अतिरिक्त विचार
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करें।

कर नियोजन: अपनी कर देयता को कम करने और अपनी बचत बढ़ाने के लिए कर-बचत साधनों में निवेश करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, म्यूचुअल फंड में अनुशासित निवेश पर ध्यान दें। वे उच्च रिटर्न, विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

जटिलता और जोखिम के कारण सीधे फंड से बचें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

आपकी वित्तीय यात्रा अनूठी है, और सावधानीपूर्वक योजना और निष्पादन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अभी शुरू करें, समझदारी से निवेश करें और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: You are earning well and managing your expenses wisely.

You have built good assets and low liabilities.

Now your main goal is to buy a house in the next five years.

Let us build a plan that keeps EMIs low and wealth growing.

As a Certified Financial Planner, I will assess your situation and suggest a full strategy.

Here is a 360-degree answer to your query.

Current Financial Position – A Strong Base

Monthly income is Rs. 2.3 lakhs. That is a good income at age 47.

Total monthly expenses are around Rs. 1.2 lakh. This leaves you with Rs. 1.1 lakh surplus monthly.

You are saving Rs. 30,000 in PPF, NPS, and mutual funds.

Your savings in FDs are Rs. 40 lakh. This shows financial discipline.

PF balance is around Rs. 25 lakh. That is a strong retirement asset.

Family is fully covered with medical insurance outside company cover. That’s very wise.

Your outstanding liabilities are Rs. 15 lakh. That’s a manageable debt level.

You are planning to buy a house in 5 years. This is a realistic timeframe.

Define Your Home Goal Clearly

Decide the home budget now. Fix a target amount, say Rs. 80 lakh or Rs. 1 crore.

This helps you plan the amount needed for down payment and loan.

Try to fund at least 50% from own resources. Loan can be kept for the balance.

A lower loan amount means lower EMI and lower stress.

Don’t stretch home budget beyond what you can manage.

Use FD Smartly for House Goal

You have Rs. 40 lakh in fixed deposits. That is a good buffer.

Keep Rs. 10 lakh in FD as emergency fund. Don’t use this for house.

You can safely deploy Rs. 30 lakh for your house goal over 5 years.

But don’t keep the full Rs. 30 lakh in FD. Returns are very low.

You can invest part of this in safer debt mutual funds.

Use combination of low-risk debt funds and short-term conservative hybrid funds.

Choose funds with 3-5 year investment horizon. Stay away from aggressive options.

FD interest is taxed fully as per your slab. Debt mutual funds give better post-tax returns.

After 5 years, your Rs. 30 lakh will grow better in debt funds than FD.

Avoid Real Estate as Investment

Your goal is to buy a house for own stay, not for investment.

Real estate is not liquid. It needs big ticket money.

There is no regular income. Only long holding may give gains.

Maintenance, taxes, and risks are high in property investment.

Focus only on one house for now. Don’t buy second house as an investment.

Plan Your EMI Carefully

In 5 years, your current loan of Rs. 15 lakh will reduce.

Try to close this loan early by using part of your savings.

If you prepay Rs. 3 lakh every year, you will close it fast.

This will increase your monthly surplus further.

When you take new home loan, choose lowest possible amount.

Aim for EMI below Rs. 35,000 per month. This keeps cash flow smooth.

Select longer tenure initially. You can prepay slowly later.

Don’t go for 10 or 15 year short tenures. It creates monthly pressure.

Increase Mutual Fund Investments Slowly

You are now investing Rs. 30,000 per month in total.

Gradually increase this by Rs. 5,000 every 6 months.

Use only regular mutual funds through MFD with CFP support.

Direct mutual funds may look cheaper but they don’t offer support.

Most investors in direct plans exit early due to lack of advice.

Regular plans give better long-term results with proper fund selection.

You get emotional support and goal tracking with expert help.

Choose funds based on risk level, tenure, and goal. Not past returns.

For house goal, use hybrid or balanced advantage funds.

For long-term retirement, equity funds can be used based on your risk appetite.

Avoid Index Funds for House Planning

Index funds are unmanaged. They only follow the market.

They don’t protect downside. No active steps during fall.

When markets fall, index fund also falls fully.

For a home goal, you need stability and controlled risk.

Actively managed funds give better flexibility and expert decisions.

They can reduce equity allocation when markets are risky.

This makes them better for goals with fixed timelines like your home buying plan.

NPS and PPF – Continue for Retirement

Your NPS and PPF are ideal for retirement. Continue them without stopping.

Don’t use them for buying house. Let them grow for long term.

PPF is tax-free and risk-free. Extend it beyond 15 years after maturity.

NPS gives tax benefit and builds long-term corpus.

Both are good for retirement but not for short-term goals like home buying.

Plan Asset Allocation for Wealth Creation

You have a good surplus. Use a clear split between debt and equity.

For house goal, use 70% debt and 30% equity. This balances growth and safety.

For retirement, use 60% equity and 40% debt if you are conservative.

Adjust this ratio every year based on age and goal needs.

Don’t keep all funds in FD. Add growth through mutual funds.

Use systematic transfer plans from debt to equity if you are conservative.

Children’s Education – Parallel Planning

Your kids are 18 and 15. Education needs will peak in next 3-5 years.

Keep at least Rs. 10-15 lakh separately for each child’s college.

Don’t mix this amount with house fund.

Use safe options like short-term debt funds or hybrid funds.

For any abroad plans, keep funds in liquid and stable instruments.

Avoid ULIPs and Traditional Insurance

If you have any LIC policies or ULIPs, check their returns.

These give low returns and high costs.

If surrender value is decent, consider exiting them.

Reinvest that amount into mutual funds for better wealth creation.

But do this only after checking surrender charges and benefits.

Emergency Fund and Risk Cover

Always keep 6 months’ expenses as emergency fund.

Keep Rs. 10 lakh fixed in FD for this purpose.

Ensure term insurance of at least 10 times your income.

This protects your family in worst situation.

Continue health insurance outside company cover. It is a smart step.

Track and Review Every 6 Months

Track your income, savings and net worth every 6 months.

Review fund performance with help of certified financial planner.

Adjust asset allocation as you near house purchase.

Avoid panic during market falls. Focus on long-term.

Be patient and consistent with SIPs.

Finally

You are in a strong financial position. Income is good. Assets are healthy.

You can create more wealth for house by using surplus wisely.

Don’t let FDs lie idle. Deploy in safer mutual funds for better returns.

Reduce liabilities slowly. Don’t take large EMIs.

Avoid direct and index funds. Use expert-managed regular funds.

Continue disciplined investing. In five years, you will reach your goal comfortably.

You will also have peace of mind and financial freedom by retirement.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप केवल तीस वर्ष के हैं। समय आपका पूरा साथ देता है।

बचत पहले से ही वेतन का चालीस प्रतिशत ले लेती है।

आप पर कोई ऋण या EMI नहीं है।

ऐसी स्वतंत्रता सुरक्षा और लचीलापन पैदा करती है।

इस प्रारंभिक अनुशासन को जीवन भर बनाए रखें।

वर्तमान नकदी प्रवाह चित्र

वेतन हर महीने 75,000 रुपये के बराबर है।

निवेश में वाहनों में 20,000 रुपये मिलते हैं।

बचत खाते में 10,000 रुपये का अधिशेष है।

इस प्रकार आवश्यक खर्च 45,000 रुपये के करीब है।

बजट शीट के माध्यम से प्रत्येक रुपये को ट्रैक करें।

सालाना और पदोन्नति के बाद खर्च की समीक्षा करें।

पचास प्रतिशत से अधिक की दीर्घकालिक बचत दर का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि ढांचा

छह महीने के रहने के खर्च को तरल रूप में रखें।

45,000 रुपये के खर्च के साथ, बफर 2.7 लाख रुपये के बराबर है।

इसे स्वीप FD या कम अवधि के फंड में रखें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए बफर को न छेड़ें।

तीन महीने के भीतर प्रत्येक उपयोग के बाद रिफिल करें।

जीवनशैली बढ़ने के साथ बफर को बढ़ाएं।

आवश्यक बीमा शील्ड

वेतन के बीस गुना के बराबर शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

इस प्रकार बीमा राशि लगभग 1.5 करोड़ रुपये है।

पैंसठ वर्ष की आयु तक लेवल कवर चुनें।

50 लाख रुपये का व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें।

परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर खरीदें।

20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।

टर्म और स्वास्थ्य प्रीमियम पर 80सी और 80डी के तहत कर छूट मिलती है।

हर पांच साल या जीवन की घटना के बाद कवर की समीक्षा करें।

जीवनसाथी और बच्चे को उचित रूप से नामांकित करें।

लक्ष्य पहचान और समयरेखा

लक्ष्य एक: टियर-वन शहर में प्राथमिक घर खरीदें।

लक्ष्य दो: बच्चे की उच्च शिक्षा और शुरुआती करियर के लिए धन जुटाना।

लक्ष्य तीन: आजीवन आय सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति कोष बनाएं।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए संभावित वर्षों की सूची बनाएँ।

घर खरीदना शायद दस साल के भीतर हो।

बच्चे की यूनिवर्सिटी शायद पंद्रह साल बाद हो।

रिटायरमेंट शायद साठ साल की उम्र में हो।

लक्ष्य राशियों को मुद्रास्फीति दर निर्धारित करें।

जीवन-यापन के खर्च के लिए छह प्रतिशत का उपयोग करें।

शिक्षा लागत के लिए आठ प्रतिशत का उपयोग करें।

रूढ़िवादी संख्याओं का उपयोग करें; सालाना समीक्षा करें।

घर खरीदने का रोडमैप

घर एक उपभोग संपत्ति है, निवेश नहीं।

आज ही लक्ष्य संपत्ति बजट तय करें।

उदाहरण के लिए, प्रमुख शहर में 1.2 करोड़ रुपये का फ्लैट।

होम लोन की पात्रता स्थिर आय पर निर्भर करती है।

न्यूनतम तीस प्रतिशत डाउन पेमेंट की योजना बनाएँ।

इस प्रकार डाउन पेमेंट 40 लाख रुपये के करीब है।

समापन लागतों के लिए अतिरिक्त 10 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपके पास कॉर्पस बनाने के लिए दस साल हैं।

प्रत्यक्ष इक्विटी फंड संपत्ति मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

डाउन पेमेंट कॉर्पस के लिए समर्पित एसआईपी का उपयोग करें।

यहाँ मासिक अधिशेष और वेतन वृद्धि का निवेश करें।

बच्चे या सेवानिवृत्ति की बाल्टी में डुबकी लगाने से बचें।

जब समय करीब आए, तो कॉर्पस को डेट फंड में शिफ्ट करें।

भुगतान से पहले बाजार में गिरावट के जोखिम को कम करता है।

होम लोन की अवधि को शेष करियर वर्षों के बराबर चुनें।

ईएमआई को शुद्ध आय के तीस प्रतिशत से कम रखें।

लोन शुरू होने के बाद आपातकालीन बफर को अलग रखें।

शिक्षा कॉर्पस योजना

बच्चों की शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ती है।

अनुमान है कि वर्तमान इंजीनियरिंग डिग्री की लागत 15 लाख रुपये है।

पंद्रह साल आगे की लागत 32 लाख रुपये के करीब है।

समर्पित शिक्षा निधि एसआईपी बनाएं।

इक्विटी आवंटन दस साल से ऊपर के क्षितिज के अनुकूल है।

विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें।

एसआईपी को सालाना दस प्रतिशत बढ़ाएं।

शिक्षा लक्ष्य को पवित्र रखें।

अन्य जरूरतों के लिए रिडीम न करें।

विदेश में स्नातकोत्तर के लिए, बाद में अलग बकेट की योजना बनाएं।

रिटायरमेंट विजन ब्लूप्रिंट

तीस की उम्र में, आपके पास तीस साल बचे हैं।

जल्दी योजना बनाने से बाद का बोझ कम होता है।

साठ की उम्र में भविष्य के खर्चों की गणना करें।

मौजूदा 45,000 रुपये और छह प्रतिशत मुद्रास्फीति का उपयोग करें।

साठ की उम्र में खर्च 2.6 लाख रुपये मासिक तक पहुंच सकता है।

रिटायरमेंट के लिए लगभग 6 करोड़ रुपये की जरूरत है।

मौजूदा पीपीएफ और म्यूचुअल फंड की आदतें मदद करती हैं।

सालाना 1.5 लाख रुपये पर पीपीएफ जारी रखें।

परिपक्वता के बाद पांच साल के ब्लॉक में पीपीएफ का विस्तार करें।

हर वेतन वृद्धि के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएं।

अभी इक्विटी में पचास प्रतिशत पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें।

पचपन की उम्र तक इसे घटाकर तीस प्रतिशत करें।

एनपीएस टियर वन रिटायरमेंट पॉट को पूरक कर सकता है।

आप वेतन का दस प्रतिशत योगदान कर सकते हैं।

एनपीएस 50,000 रुपये की अतिरिक्त 80CCD(1B) कटौती देता है।

रिटायरमेंट पर एन्युटी अनिवार्यता नियम याद रखें।

पॉलिसी तीन दशकों में बदल सकती है।

निवेश वाहन मूल्यांकन

आप वर्तमान में फंडों के बीच 20,000 रुपये विभाजित करते हैं।

इसे केंद्रित बकेट में विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 12,000 रु.

स्टॉक वॉचलिस्ट एसआईपी में 4,000 रु.

पीपीएफ ऑटो डेबिट में 2,000 रु.

पोस्टल लाइफ इंश्योरेंस एंडोमेंट में 2,000 रु.

सुनिश्चित करें कि पीएलआई योजना जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल हो.

एंडोमेंट रिटर्न मुद्रास्फीति को बमुश्किल मात दे.

लॉक-इन समाप्त होने के बाद पीएलआई को सरेंडर करने पर विचार करें.

आय को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में पुनर्निर्देशित करें.

सीएफपी प्रमाणन के साथ एमएफडी के माध्यम से चुने गए इक्विटी फंड.

सक्रिय फंड मिड-कैप ग्रोथ स्टोरीज को कैप्चर करते हैं.

सक्रिय प्रबंधक कमजोर क्षेत्रों से जल्दी बाहर निकलते हैं.

इंडेक्स फंड में ऐसी चपलता की कमी होती है.

सक्रिय म्यूचुअल फंड का लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड होल्डिंग्स को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं.

वे अल्फा के लिए बाजार चक्रों का फायदा उठाते हैं.

वे सूर्योदय क्षेत्रों को जल्दी से अधिक महत्व देते हैं.

इंडेक्स फंड संकट के दौरान निष्क्रिय रहते हैं.

सक्रिय फंड सांद्रता जोखिम को नियंत्रित करते हैं.

फंड खर्च सक्रिय अनुसंधान टीमों को पुरस्कृत करते हैं।

भारतीय बाजार अभी भी अक्षमताएं प्रदान करते हैं।

कुशल प्रबंधक इन अंतरालों का फायदा उठाते हैं।

इसलिए उच्च लाभ के लिए सक्रिय फंडों को प्राथमिकता दें।

स्टॉक प्रत्यक्ष जोखिम सावधानी

प्रत्यक्ष स्टॉक को समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

केंद्रित दांव अस्थिरता बढ़ाते हैं।

प्रत्यक्ष स्टॉक को बीस प्रतिशत इक्विटी पॉट तक सीमित करें।

अनुशासन के लिए व्यवस्थित स्टॉक एसआईपी का उपयोग करें।

तिमाही परिणामों और शासन की समीक्षा करें।

बिगड़ती बुनियादी बातों पर तुरंत बाहर निकलें।

कर नियोजन नोट्स

धारा 80 सी पहले से ही पीपीएफ और टर्म प्रीमियम के साथ भरी हुई है।

यदि 80 सी की सीमा पार हो जाती है तो मिश्रण में बदलाव करें।

एनपीएस अतिरिक्त 80सीसीडी (1बी) बर्बादी से बचाता है।

नए नियमों द्वारा इक्विटी फंड लाभ पर कर लगाया गया।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया गया।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया गया।

कर में कटौती के लिए इक्विटी यूनिट को एक वर्ष से अधिक समय तक होल्ड करें।

वित्तीय वर्षों में रिडेम्प्शन को अलग-अलग करें।

स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा।

यदि संभव हो तो पति/पत्नी के निचले स्लैब में डेट फंड रखें।

CAS का उपयोग करके पूंजीगत लाभ लॉग को सही ढंग से बनाए रखें।

बीमा पॉलिसी को युक्तिसंगत बनाना

जांचें कि क्या आपके पास कोई यूनिट-लिंक्ड या पारंपरिक योजना है।

ऐसी योजनाओं में कवर और निवेश का सही मिश्रण नहीं होता।

यदि कोई खराब प्रदर्शन करता है, तो शुल्क कम होने के बाद सरेंडर करें।

रिडेम्प्शन को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

यह कदम कंपाउंडिंग को बेहतर बनाता है।

व्यवहारिक जोखिम रक्षक

बाजार का शोर घबराहट में बिक्री को बढ़ावा देता है।

याद रखें कि लंबी अवधि में रिकवरी का समय मिलता है।

लिखित निवेश नीति विवरण रखें।

पुनर्संतुलन को सक्रिय करने के लिए आवंटन बैंड सेट करें।

प्रत्येक वर्ष केवल जन्मदिन पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इस विंडो के बाहर टेलीविजन टिकर को अनदेखा करें।

एस्टेट संगठन

आज ही सरल भाषा का उपयोग करके वसीयत का मसौदा तैयार करें।

सभी बैंक, पीएफ, डी-मैट विवरण सूचीबद्ध करें।

पति/पत्नी को निष्पादक नियुक्त करें।

हस्ताक्षरित प्रति बैंक लॉकर में रखें।

स्कैन की गई प्रति क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।

घर खरीदने या नया बच्चा होने पर वसीयत अपडेट करें।

अगले बारह महीनों के लिए कार्य योजना

सबसे पहले 2.7 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं।

इस तिमाही में टर्म और स्वास्थ्य कवर खरीदें।

घर के कोष के लिए अलग से बचत खाता खोलें।

इक्विटी एसआईपी को 12,000 रुपये से बढ़ाकर 15,000 रुपये करें।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2,000 रुपये की एजुकेशन एसआईपी शुरू करें।

मासिक 5,000 रुपये का एनपीएस योगदान शुरू करें।

अगर लॉक-इन हो चुका है तो पीएलआई सरेंडर करें; प्रीमियम को पुनर्निर्देशित करें।

सीएफपी के साथ मौजूदा म्यूचुअल फंड सूची की समीक्षा करें।

तीन साल से अधिक पुरानी खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।

चार विविध सक्रिय फंडों में समेकित करें।

एसआईपी टॉप-अप को सालाना दस प्रतिशत पर सक्षम करें।

स्प्रेडशीट में वित्तीय लक्ष्यों को रिकॉर्ड करें।

पारदर्शिता के लिए जीवनसाथी के साथ फ़ाइल साझा करें।

निगरानी और समीक्षा दृष्टिकोण

तिमाही में लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करें।

लक्ष्य पथ बनाम कॉर्पस की तुलना करें।

जब इक्विटी पाँच प्रतिशत बैंड को पार कर जाए तो उसे पुनर्संतुलित करें।

स्थिरता के लिए फंड की तिमाही तथ्यपत्र पढ़ें।

यदि साथी लगातार पीछे चल रहे हैं तो फंड को बदलें।

प्रत्येक प्रमुख घटना के बाद बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि के बाद एसआईपी को समायोजित करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अनुशासन बनाए रखें।

बचने के लिए बाधाएँ

आँख मूंदकर उच्च लाभांश वाले प्रत्यक्ष शेयरों का पीछा न करें।

जोखिम भरे व्यापार के लिए उधार लेने से बचें।

तेज़ लाभ का वादा करने वाले दोस्तों की हॉट टिप्स को नज़रअंदाज़ करें।

निवेश के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण का उपयोग न करें।

समय से पहले पीपीएफ निकासी से बचें।

जब तक जीवन को खतरा न हो, पीपीएफ पर ऋण न लें।

घर से पहले ईएमआई पर फैंसी कार खरीदने से बचें।

निरंतरता के लिए मनोवैज्ञानिक हैक

वेतन जमा होने के तुरंत बाद सभी SIP को स्वचालित करें।

खर्च से बचने के लिए अधिशेष को अदृश्य मानें।

छोटे-छोटे उपहारों के साथ निवेश की उपलब्धियों का जश्न मनाएं।

प्रेरणा के लिए नियमित रूप से भविष्य के लक्ष्यों की कल्पना करें।

हर महीने विश्वसनीय वित्तीय शिक्षा चैनलों का अनुसरण करें।

दीर्घकालिक गृह वित्तपोषण रणनीति

स्टेप-अप SIP 50 लाख रुपये तक पहुँचने में मदद करता है।

यदि समय हो तो परिपक्व PPF आंशिक निकासी के साथ संयोजन करें।

आय के सापेक्ष संपत्ति का बजट यथार्थवादी रखें।

डाउन पेमेंट के बाद आपातकालीन निधि बनाए रखें।

कर लाभों के लिए जीवनसाथी के साथ संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें।

यदि उपलब्ध हो तो धारा 80EEA ब्याज कटौती का लाभ उठाएँ।

होम लोन EMI को सुविधाजनक तरीके से बनाए रखें।

जब भी बोनस बाद में आए तो लोन का प्रीपेमेंट करें।

लेकिन प्रीपेमेंट के लिए रिटायरमेंट SIP का त्याग कभी न करें।

शिक्षा निधि का गहन अध्ययन

प्राथमिक शिक्षा के लिए मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।

आवश्यकता से तीन वर्ष पहले अल्पकालिक ऋण में स्थानांतरित हो जाएँ। विदेश में स्नातकोत्तर के लिए शिक्षा ऋण की तलाश करें। भविष्य के EMI बोझ को कम करने के लिए SIP का उपयोग करें। टर्म प्लान पर शिक्षा बीमा राइडर बनाए रखें। रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करने के कदम आय बढ़ने पर इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ। हर पाँच साल में जोखिम प्रोफ़ाइल की समीक्षा करें। विविधीकरण के लिए वैश्विक इक्विटी फीडर फंड पर विचार करें। उच्च अस्थिरता के कारण क्षेत्रीय फंड से बचें। स्थिरता परत के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। रिटायरमेंट के वर्षों से मेल खाने के लिए लैडर डेट फंड। रिटायरमेंट के बाद कम से कम चौबीस महीने के खर्च को लिक्विड एसेट में रखें। कर कुशल आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना की तलाश करें। मुद्रास्फीति के लिए निकासी को सालाना समायोजित करें। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना चार कोर सक्रिय फंड का उपयोग करें। एक लार्ज-कैप फंड। एक फ्लेक्सी-कैप फंड। एक मिड-कैप फंड। एक संतुलित लाभ फंड। जोखिम क्षमता के आधार पर आवंटन करें। अल्फा और जोखिम अनुपात की वार्षिक समीक्षा करें।

रोलिंग रिटर्न पर साथियों को पछाड़ते हुए फंड को बनाए रखें।

स्टाइल ड्रिफ्ट या मैनेजर से बाहर निकलने वालों को बाहर निकालें।

केवल डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें

डायरेक्ट फंड में सलाहकार की कमी होती है।

चयन संबंधी त्रुटियां व्यय अनुपात पर बचत से अधिक होती हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती है।

सीएफपी कर अपडेट और पुनर्संतुलन आवश्यकताओं को ट्रैक करता है।

शुल्क अंतर अक्सर बेहतर प्रदर्शन निर्णयों द्वारा ऑफसेट किया जाता है।

इसलिए योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

समान मामलों में देखी गई गलतियाँ

बढ़ते किराए के बोझ को अनदेखा करते हुए लंबी अवधि के लिए किराए पर लेना।

अधिक संपत्ति खरीदने से उच्च ईएमआई तनाव होता है।

कम बीमाकृत स्वास्थ्य जोखिम से बड़ी जेब से खर्च होता है।

तेज सुधार के दौरान घबराहट में बेचना।

महंगी पारंपरिक बीमा योजनाओं के आगे झुकना।

व्यवहारिक वित्त अनुस्मारक

बाजार चक्र दोहराते हैं; धैर्य जीतता है।

रुपया लागत औसत औसत खरीद मूल्य को कम करता है।

उच्च अस्थिरता का मतलब है उच्च दीर्घकालिक रिटर्न क्षमता।

प्रक्रिया पर ध्यान दें, अल्पकालिक परिणामों को अनदेखा करें।

त्रैमासिक स्व-लेखा परीक्षा सूची

क्या आपातकालीन निधि बरकरार है?

क्या SIP बिना असफलता के चल रहे हैं?

क्या कोई नया ऋण लिया गया है?

क्या कोई जीवनशैली में बदलाव से खर्च बढ़ रहे हैं?

क्या कोई बीमा प्रीमियम लंबित है?

क्या कोई लक्ष्य संशोधित समय-सीमा की आवश्यकता है?

उत्तर रिकॉर्ड करें और तुरंत कार्रवाई करें।

परिवार की भागीदारी

हर महीने जीवनसाथी के साथ खुलकर पैसे पर चर्चा करें।

बच्चों को गुल्लक में बचत की आदत डालें।

घरेलू बजट साझा करें।

निवेश निर्णयों में जीवनसाथी को शामिल करें।

नियमित बिलों के लिए संयुक्त बैंक खाता रखें।

आर्थिक झटकों के दौरान लचीलापन

दीर्घकालिक तीन आय स्रोतों को बनाए रखें।

वेतन की सुरक्षा के लिए नियमित रूप से कौशल बढ़ाएँ।

अचानक नौकरी बदलने के लिए अपडेटेड रिज्यूमे तैयार रखें।

पेशेवर नेटवर्क को सक्रिय रूप से बनाए रखें।

मंदी के दौरान बिना सोचे-समझे निकासी से बचें।

प्रौद्योगिकी उपयोग

SIP के लिए नेट-बैंकिंग स्थायी निर्देशों का उपयोग करें।

पोर्टफोलियो को ट्रैक करने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करें।

क्रेडिट स्कोर में बदलाव के लिए अलर्ट सेट करें।

हर जगह दो-कारक प्रमाणीकरण सक्षम करें।

अगले प्रमोशन के लिए कार्य योजना

अतिरिक्त SIP में कम से कम पचास प्रतिशत की वृद्धि आवंटित करें।

तदनुसार NPS योगदान बढ़ाएँ।

नई देनदारी के लिए टर्म कवर की समीक्षा करें।

यदि आश्रित माता-पिता जुड़ते हैं तो स्वास्थ्य कवर को अपग्रेड करें।

आय बढ़ने पर घर के बजट का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी शुरुआती बचत की आदत शक्तिशाली आधार बनाती है।

तुरंत आपातकालीन निधि और बीमा बनाएँ।

समयसीमा और प्राथमिकता के अनुसार लक्ष्यों को अलग करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय इक्विटी फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

अनुशासित बकेट निवेश के माध्यम से घर के कोष की योजना बनाएँ।

रिंग-फेंस्ड फंड के साथ बच्चे की शिक्षा की रक्षा करें।

PPF, NPS, इक्विटी फंड के माध्यम से रिटायरमेंट पॉट को लगातार मजबूत करें।

हर साल प्रगति की समीक्षा करें और जीवन के विकास के साथ-साथ उसमें सुधार करें।

यह समग्र ढांचा भविष्य में आराम, पारिवारिक स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह दर्शाता है कि आप योजना बनाने को लेकर गंभीर हैं। युवावस्था में शुरुआत करने से आपको स्थायी संपत्ति बनाने के लिए लंबा रास्ता मिलता है। नीचे आपके लक्ष्यों के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री वित्तीय नियोजन मार्गदर्शिका दी गई है।

» वर्तमान वित्तीय अवलोकन और अवलोकन

– आपकी आयु 33 वर्ष है और आपकी संयुक्त आय उच्च है।
– ₹4.6 लाख/माह की संयुक्त आय अच्छी बचत की संभावना प्रदान करती है।
– प्लॉट की ₹1.2 लाख/माह की ईएमआई काफी बड़ी है।
– जीवनशैली के खर्च ₹60,000/माह पर अच्छी तरह से नियंत्रित हैं।
– वर्तमान एसआईपी ₹20,000/माह हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है।
– एलआईसी प्रीमियम केवल ₹30,000/वर्ष है, जो प्रबंधनीय है लेकिन समीक्षा करने लायक है।
– आपके जीवनसाथी के पास ₹1 लाख वार्षिक प्रीमियम वाली 3 टर्म पॉलिसी हैं।

» नकदी प्रवाह और अधिशेष मूल्यांकन

– शुद्ध घरेलू आय: ₹4.6 लाख/माह।
- ईएमआई: ₹1.2 लाख/माह।
- घरेलू खर्च: ₹60,000/माह।
- बीमा प्रीमियम (मासिक औसत): लगभग ₹10,000।
- एसआईपी: ₹20,000/माह।

अनुमानित अधिशेष = ₹2.9 लाख/माह।

समय के साथ संपत्ति बनाने की उच्च संभावना।

हालांकि, प्लॉट की ईएमआई एक बड़ा घटक है, इस पर नज़र रखी जानी चाहिए।

"बीमा समीक्षा और सुधार"

आपके जीवनसाथी के पास कई टर्म पॉलिसी हैं।

सुनिश्चित करें कि संयुक्त कवर उनकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना हो।

आपने अपने टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया है।

कृपया अपने लिए कम से कम ₹2 करोड़ की टर्म पॉलिसी खरीदें।

केवल एक साधारण टर्म पॉलिसी चुनें, निवेश से जुड़ी योजनाओं से बचें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया गया है।

यदि संभव हो तो प्रसूति और ओपीडी वाले परिवार के लिए 20 लाख रुपये का फ्लोटर प्लान खरीदें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए 10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी शामिल करें।

» निवेश सह बीमा पॉलिसियों की समीक्षा

– आप एलआईसी के लिए प्रति वर्ष 30,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न और कम तरलता प्रदान करती हैं।
– यदि यह एक पारंपरिक या एंडोमेंट प्लान है, तो इसे सरेंडर करना बेहतर है।
– एसआईपी के माध्यम से प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनः निवेश करें।
– भविष्य में यूलिप और किसी भी निवेश-लिंक्ड पॉलिसी से बचें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

» एसआईपी और म्यूचुअल फंड रणनीति की समीक्षा

– वर्तमान में एसआईपी में 20,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं।
– केवल 5 महीने पुराना, अभी भी प्रारंभिक चरण।
– हर साल एसआईपी राशि को धीरे-धीरे 10-15% बढ़ाएँ।
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड्स पर ध्यान दें।
– डायरेक्ट फंड्स से बचें। किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान चुनें।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाला एक अच्छा एमएफडी मार्गदर्शन और निगरानी करेगा।
– डायरेक्ट फंड्स में सलाहकारी सहायता का अभाव होता है।
– डायरेक्ट प्लान्स में कुप्रबंधन का जोखिम ज़्यादा होता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेशित रहें।
– इंडेक्स फंड्स से बचें। इनमें लचीलेपन की कमी होती है।
– इंडेक्स फंड्स जोखिम नियंत्रण के बिना बाज़ार का अंधाधुंध अनुकरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए बेहतर होते हैं।
– बाज़ार की स्थितियों की परवाह किए बिना, एसआईपी में निरंतर निवेश करते रहें।

» आपातकालीन निधि और तरलता

– आपने अपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।
– लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में 6 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।
– एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
– इस फंड को आपात स्थिति को छोड़कर, बिल्कुल न बदलें।
– अल्पकालिक नकदी ज़रूरतों के लिए क्रेडिट कार्ड या लोन का इस्तेमाल करने से बचें।

» घर खरीदने की योजना

– घर खरीदना आपके प्रमुख लक्ष्यों में से एक है।
– सबसे पहले यह आकलन करें कि आप कितने समय तक एक ही जगह पर रहने की योजना बना रहे हैं।
– होम लोन की ईएमआई आपकी आय के 30-35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप प्लॉट के लिए पहले से ही 1.2 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
– तुरंत दूसरा होम लोन लेने से बचें।
– सबसे पहले मौजूदा प्लॉट लोन को आंशिक रूप से कम करें या बंद करें।
– बोनस या अतिरिक्त राशि का उपयोग प्लॉट लोन को किस्तों में चुकाने के लिए करें।
– अगले 4-5 सालों में नए घर के लिए 20% डाउन पेमेंट के लिए बचत करें।
– इस बीच, ज़रूरत पड़ने पर किराए पर रहना जारी रखें।

» बच्चों की शिक्षा की योजना

– आपका बेटा 3 साल का है।
– अगले 2-3 वर्षों में स्कूली शिक्षा की ज़रूरतें बढ़ जाएँगी।
– उसकी शिक्षा के लिए अलग से SIP शुरू करें।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए ₹10,000 से ₹15,000 प्रति माह का लक्ष्य रखें।
– अलग से ट्रैक करने के लिए बच्चों के नाम वाले म्यूचुअल फंड फोलियो का इस्तेमाल करें।
– बच्चों के लिए ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी लेने से बचें।
– इनकी ग्रोथ कम होती है और लागत ज़्यादा होती है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड 10+ वर्षों में बेहतर ग्रोथ देते हैं।
– हर साल योजना की समीक्षा करें और अगर सरप्लस बढ़ता है तो SIP बढ़ाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना रणनीति

– सेवानिवृत्ति की समय-सीमा 50 से 60 वर्ष है, यानी 17 से 27 वर्ष।
– सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए एक समर्पित SIP बनाएँ।
– वर्तमान में आप ₹15,000 प्रति माह से शुरुआत कर सकते हैं।
– हर साल 10% की वृद्धि करें।
– प्राथमिक सेवानिवृत्ति साधनों के रूप में एनपीएस और वार्षिकी से बचें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर नियंत्रण और तरलता प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर पोर्टफोलियो को हाइब्रिड या डेट फंड में पुनर्संतुलित करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति एसआईपी शुरू करने में देरी न करें। समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

» कर दक्षता और योजना

– 4.6 लाख रुपये प्रति माह की आय आपको उच्चतम कर स्लैब में रखती है।
– 80C का उपयोग करें: पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा, ईपीएफ यदि उपलब्ध हो।
– यदि तरलता चिंता का विषय है तो पीपीएफ में बड़ी राशि जमा करने से बचें।
– ईएलएसएस का उपयोग केवल तभी करें जब किसी सीएफपी द्वारा नियमित योजनाओं के माध्यम से सलाह दी गई हो।
– स्वास्थ्य बीमा के लिए 80D का दावा करें।
– यदि आप किराए के घर में रहते हैं तो एचआरए छूट।
– यदि आप अभी भी एनपीएस चुनते हैं तो 80CCD(1B) का उपयोग करें।

» लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट

– अपनी बचत को लक्ष्य बकेट में बाँटें।
– अल्पावधि (1-3 वर्ष): आपातकालीन निधि, अवकाश, अल्पावधि लक्ष्य।
– लिक्विड और अल्पावधि डेट फंड का उपयोग करें।
– मध्यम अवधि (3-7 वर्ष): घर का डाउन पेमेंट, कार खरीदना।
– हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– दीर्घावधि (7+ वर्ष): सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लक्ष्यों को मिलाने से बचें। निवेश अलग-अलग रखें।

» ऋण प्रबंधन अंतर्दृष्टि

– आपके प्लॉट की 1.2 लाख रुपये की ईएमआई बहुत ज़्यादा है।
– नया ऋण लेने से पहले इस बोझ को कम करने का प्रयास करें।
– एसआईपी और आपातकालीन निधि से परे किसी भी अधिशेष से यह ईएमआई कम होनी चाहिए।
– वित्तीय सुरक्षा के लिए ऋण-से-आय अनुपात 40% से कम रखें।
– व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ईएमआई के जाल से बचें।

» जीवनसाथी की आय और संयुक्त योजना

– आपका जीवनसाथी आपसे ज़्यादा कमाता है, जो एक बड़ी ताकत है।
– वित्तीय योजनाएँ संयुक्त रूप से बनाएँ। हर एक को लक्ष्य निर्धारित करें।
– वह शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरी तरह से संभाल सकती है।
– उसका अधिशेष भी SIP और आपातकालीन निधि में जाना चाहिए।
– उसके पास एक अलग टर्म पॉलिसी, स्वास्थ्य बीमा भी होना चाहिए।

» वसीयत और नामांकन योजना

– संपत्ति की स्पष्टता के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।
– म्यूचुअल फंड, बीमा, बैंक खातों में उचित नामांकन रखें।
– इससे कानूनी झंझटों के बिना सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
– जीवनसाथी को अपने सभी खातों और निवेशों के बारे में बताएँ।
– एक संयुक्त निवेश ट्रैकर रखें और इसे मासिक रूप से अपडेट करें।

» अंतिम जानकारी

– आपकी आय का आधार मज़बूत है और कम उम्र का फ़ायदा है।
– आपकी वर्तमान देनदारियों पर नज़र रखने की ज़रूरत है।
– निवेश अभी शुरुआती चरण में है, लेकिन इसे बढ़ाया जा सकता है।
– निवेश के लिए बीमा उत्पादों से बचें।
– लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के साथ काम करें।
– हर 6 महीने में अपनी प्रगति की समीक्षा करते रहें।
– उचित स्वास्थ्य और जीवन बीमा के माध्यम से परिवार को सुरक्षित रखें।
– बचत में अनुशासन, सरलता और निरंतरता बनाए रखें।

आपके पास स्थायी धन सृजन के लिए एक आदर्श आधार है। उचित मार्गदर्शन, निरंतर बचत और लक्ष्यों में स्पष्टता आपको वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment