जनवरी 2018 में कंपनी ने मुझे नौकरी से निकाल दिया। मेरे पास PF खाता है और आज तक PF बैलेंस राशि लगभग 16 लाख है, अभी तक मैंने PF राशि नहीं निकाली है। अभी तक मैं बेरोजगार था। कृपया सुझाव दें कि मुझे PF राशि निकालनी चाहिए या नहीं। या आपको जारी रखना...

जनवरी 2018 में कंपनी ने मुझे नौकरी से निकाल दिया। मेरे पास PF खाता है और आज तक PF बैलेंस राशि लगभग 16 लाख है, अभी तक मैंने PF राशि नहीं निकाली है। अभी तक मैं बेरोजगार था। कृपया सुझाव दें कि मुझे PF राशि निकालनी चाहिए या नहीं। या आपको जारी रखना चाहिए। कृपया सलाह दें

Ans: नमस्ते वेंकटसुलु

यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपको उस पैसे की ज़रूरत है या नहीं, क्या आप उस पैसे को ऐसी जगह लगा सकते हैं जहाँ वह आपको मिलने वाले ब्याज से बेहतर रिटर्न दे। अगर किसी भी सवाल का जवाब हाँ है तो आपको उसे रखना चाहिए, लेकिन अगर नहीं है तो आप उसे रखना जारी रख सकते हैं।

शुभकामनाएँ।

Ans: नौकरी छूटने पर अपने प्रोविडेंट फंड (पीएफ) से पैसे निकालने या किसी दूसरी कंपनी में नौकरी करके अपने पीएफ खाते को चालू रखने के निर्णय का सामना करते समय, इसके पक्ष और विपक्ष को ध्यान से तौलना ज़रूरी है। यह निर्णय अल्पावधि और दीर्घावधि में आपकी वित्तीय स्थिति को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। आइए आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद करने के लिए मुख्य बातों पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड को समझना
भारत में सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण घटक प्रोविडेंट फंड है। यह कर लाभ, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों से नियमित योगदान और एक सभ्य ब्याज दर प्रदान करता है। पीएफ कॉर्पस को निकालने से तत्काल नकदी मिल सकती है, जबकि पीएफ खाते को सक्रिय रखने से निरंतर वृद्धि और भविष्य की सुरक्षा सुनिश्चित हो सकती है।

पीएफ निकालने के लाभ
तत्काल वित्तीय राहत
अपने पीएफ कॉर्पस को निकालने से आपको एक बड़ी राशि तक तत्काल पहुँच मिल सकती है। यह विशेष रूप से तब मददगार हो सकता है जब आप नौकरी छूटने के कारण वित्तीय कठिनाइयों का सामना करते हैं। यह संक्रमण काल के दौरान खर्चों को प्रबंधित करने और अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक सहारा प्रदान कर सकता है।

ऋण चुकौती
यदि आपके पास कोई बकाया ऋण या लोन है, तो अपना PF निकालने से आपको इन देनदारियों को चुकाने में मदद मिल सकती है। ऋण को कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है और आपकी समग्र वित्तीय सेहत में सुधार हो सकता है।

निवेश के अवसर
अपने PF कोष तक पहुँचने से आप नए निवेश के अवसरों का पता लगा सकते हैं। आप संभावित रूप से PF ब्याज दर की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करने के लिए विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और निवेश जोखिमों को समझने की आवश्यकता होती है।

PF निकालने के नुकसान
सेवानिवृत्ति बचत का नुकसान
अपने PF कोष को निकालने का मतलब है अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खत्म करना। यह आपकी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकता है, खासकर यदि आपके पास अन्य पर्याप्त बचत या निवेश नहीं हैं।

कर निहितार्थ
पांच साल की निरंतर सेवा से पहले PF की समय से पहले निकासी कर देनदारियों को आकर्षित कर सकती है। निकाली गई राशि आपकी कर योग्य आय का हिस्सा बन जाती है, जिससे आपका कर बोझ काफी बढ़ सकता है।

चक्रवृद्धि वृद्धि हानि
अपना PF निकालने से, आप अपनी बचत पर चक्रवृद्धि वृद्धि का लाभ खो देते हैं। पीएफ ब्याज दर, जो सालाना चक्रवृद्धि होती है, समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करती है। राशि निकालने से यह वृद्धि रुक जाती है, जिससे आपकी दीर्घकालिक बचत प्रभावित होती है।

पीएफ खाता चालू रखने के लाभ
निरंतर चक्रवृद्धि वृद्धि
पीएफ खाता चालू रखने से आपकी बचत चक्रवृद्धि की शक्ति से बढ़ती है। भले ही आप किसी दूसरी कंपनी में शामिल हो जाएं, आपके नए नियोक्ता का योगदान, आपके अपने योगदान के साथ मिलकर आपके पीएफ बैलेंस को बढ़ाता रहेगा।

वित्तीय सुरक्षा
पीएफ खाता बनाए रखना सुनिश्चित करता है कि आपके पास एक समर्पित सेवानिवृत्ति निधि है। यह वित्तीय सुरक्षा आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान महत्वपूर्ण हो सकती है, जब आप नियमित वेतन नहीं कमा रहे होते हैं, तो आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान करती है।

नियोक्ता का योगदान
जब आप किसी नई कंपनी में शामिल होते हैं, तो आप और आपका नियोक्ता दोनों आपके पीएफ में योगदान करना जारी रखेंगे। इससे न केवल आपकी बचत बढ़ती है, बल्कि समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिरता भी बढ़ती है।

निर्णय लेने से पहले विचार
आयु और सेवानिवृत्ति योजनाएँ
55 वर्ष की आयु में, आपकी सेवानिवृत्ति अपेक्षाकृत करीब है। अभी अपना पीएफ निकालना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को प्रभावित कर सकता है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करें और निर्धारित करें कि क्या आपके पास रिटायरमेंट के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त बचत और निवेश है।

वर्तमान वित्तीय ज़रूरतें
अपनी तात्कालिक वित्तीय ज़रूरतों और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों का मूल्यांकन करें। यदि आपके पास अन्य बचत या आय के स्रोत हैं, तो अपने PF खाते को सक्रिय रखना समझदारी भरा कदम हो सकता है। हालाँकि, यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो निकासी आवश्यक हो सकती है।

नौकरी की संभावनाएँ
अपनी अगली नौकरी की स्थिरता पर विचार करें। यदि आप स्थिर आय के साथ एक स्थिर नौकरी पाने के बारे में आश्वस्त हैं, तो अपने PF खाते को सक्रिय रखना फायदेमंद है। हालाँकि, यदि अनिश्चितता है, तो अपने PF कोष तक तत्काल पहुँच होना वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

अपने PF और भविष्य के निवेशों का प्रबंधन
विविधीकरण
चाहे आप अपने PF को निकालने का फैसला करें या इसे सक्रिय रखें, आपके निवेशों का विविधीकरण महत्वपूर्ण है। एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम कर सकता है और रिटर्न बढ़ा सकता है। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर इक्विटी, ऋण और अन्य वित्तीय साधनों के मिश्रण पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से संपर्क करने से आपको अपनी अनूठी वित्तीय स्थिति के आधार पर अनुकूलित सलाह मिल सकती है। CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी अल्पकालिक ज़रूरतें और दीर्घकालिक लक्ष्य प्रभावी रूप से संतुलित हैं।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना और निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना ज़रूरी है। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी रणनीति को उसी के अनुसार बदलना चाहिए। CFP के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद मिल सकती है।

55 की उम्र में नौकरी खोना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। अपने PF कोष के लिए सर्वोत्तम विकल्पों पर विचार करने में आपकी मेहनत वित्तीय नियोजन के प्रति एक ज़िम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाती है। याद रखें, हर निर्णय के अपने फ़ायदे और नुकसान होते हैं, और यह चुनना महत्वपूर्ण है कि आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के साथ सबसे अच्छा क्या संरेखित होता है।

निष्कर्ष
यह तय करने के लिए कि आपको अपना PF कोष निकालना है या किसी दूसरी कंपनी में शामिल होने पर अपना PF खाता सक्रिय रखना है, कई कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। जबकि तत्काल निकासी से तरलता मिलती है, यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकती है। इसके विपरीत, अपने पीएफ खाते को बनाए रखना निरंतर विकास और भविष्य की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। निर्णय लेने से पहले अपनी तत्काल जरूरतों, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और नौकरी की संभावनाओं का आकलन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप मूल्यवान मार्गदर्शन मिल सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी स्थिति विदेश में स्थानांतरित होने वाले पेशेवरों के बीच काफी आम है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने विकल्पों पर समझदारी से विचार कर रहे हैं। आइए अपने विकल्पों का पता लगाएं और देखें कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम कर सकता है।

अपने प्रोविडेंट फंड (PF) को समझना
आपका प्रोविडेंट फंड (PF) सेवानिवृत्ति के दौरान लाभ प्रदान करने के लिए एक दीर्घकालिक बचत योजना है। आपने भारत में अपनी सेवा के वर्षों से एक महत्वपूर्ण राशि जमा की है।

रिटायरमेंट तक PF में पैसा रखना
रिटायरमेंट तक PF खाते में अपना पैसा रखने के कुछ फायदे हैं।

PF में पैसा रखने के फायदे
सुरक्षा और संरक्षण: PF एक सरकारी समर्थित योजना है, जो उच्च सुरक्षा प्रदान करती है।

कर-मुक्त ब्याज: PF पर अर्जित ब्याज आम तौर पर निकासी तक कर-मुक्त होता है।

नियमित पेंशन: सेवानिवृत्ति पर, आपको कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) से नियमित पेंशन मिलेगी।

संभावित कमियां
कम तरलता: जब तक आप रिटायरमेंट की आयु तक नहीं पहुंच जाते, तब तक फंड लॉक हो जाते हैं, जिससे पहुंच सीमित हो जाती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: निश्चित ब्याज दर हमेशा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकती है।

पीएफ निकालना और कहीं और निवेश करना
वैकल्पिक रूप से, आप अपना पीएफ निकाल सकते हैं और इसे फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) या म्यूचुअल फंड (एमएफ) जैसे अन्य साधनों में निवेश कर सकते हैं।

निकासी और निवेश के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, में उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

विविधीकरण: विभिन्न साधनों में निवेश करने से जोखिम कम हो सकता है और फैल सकता है।

लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड और एफडी में निवेश अधिक लिक्विड होता है, जिससे फंड तक पहुंच आसान हो जाती है।

विचार करने योग्य जोखिम
बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी म्यूचुअल फंड में उतार-चढ़ाव हो सकता है और बाजार के जोखिम हो सकते हैं।

कर निहितार्थ: 5 साल की निरंतर सेवा से पहले पीएफ से निकासी कर योग्य है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) का मूल्यांकन
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, लेकिन इसके अपने फायदे और नुकसान हैं।

एफडी के लाभ
सुरक्षा: एफडी कम जोखिम वाले होते हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड ब्याज: आपको पता होता है कि आपको अवधि के दौरान कितना ब्याज मिलेगा।

एफडी की कमियां
कम रिटर्न: एफडी आमतौर पर इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

कर योग्य ब्याज: एफडी पर अर्जित ब्याज कर योग्य है, जिससे शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है।

म्यूचुअल फंड (एमएफ) का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर अगर आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर निवेश को संभालते हैं, जिसका लक्ष्य रिटर्न को अधिकतम करना होता है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड जोखिम को कम करते हुए विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
औसत रिटर्न: इंडेक्स फंड बाजार इंडेक्स की नकल करते हैं और औसत रिटर्न देते हैं, जो इष्टतम नहीं हो सकता है।

लचीलेपन की कमी: वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

मंदी में कम सुरक्षा: इंडेक्स फंड खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों या शेयरों से बच नहीं सकते।

डायरेक्ट और रेगुलर फंड के बीच चयन
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, डायरेक्ट फंड और रेगुलर फंड के बीच चयन करना महत्वपूर्ण है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कोई सलाहकार सहायता नहीं: डायरेक्ट फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन की कमी होती है।

समय लेने वाला: सही फंड का प्रबंधन और चयन करने के लिए काफी समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

गलत कदम उठाने का अधिक जोखिम: पेशेवर सलाह के बिना, कमतर विकल्प चुनने का जोखिम बढ़ जाता है।

नियमित फंड के लाभ
पेशेवर मार्गदर्शन: सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपके लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिलती है।

नियमित निगरानी: एक सीएफपी नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है, और आवश्यक समायोजन करता है।

अनुकूलित पोर्टफोलियो: सीएफपी सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के अनुरूप हों।

कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका तय करना
यह तय करने के लिए कि आपको अपना पीएफ रखना है या निकालकर निवेश करना है, निम्नलिखित पर विचार करें:

व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य
समय सीमा: यदि आपके पास दीर्घकालिक क्षितिज है, तो म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

जोखिम सहनशीलता: बाजार की अस्थिरता और जोखिमों के साथ अपने आराम के स्तर का आकलन करें।

वित्तीय ज़रूरतें
तरलता की ज़रूरतें: विचार करें कि क्या आपको सेवानिवृत्ति से पहले फंड तक पहुँच की आवश्यकता है।

कर संबंधी विचार: अपने पीएफ को निकालने के कर निहितार्थों और अन्य निवेशों के कर लाभों का मूल्यांकन करें।

निष्कर्ष
यह तय करना कि अपने पीएफ को रिटायरमेंट तक रखना है या निकालकर दूसरे विकल्पों में निवेश करना है, यह आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और लिक्विडिटी की ज़रूरत पर निर्भर करता है। अपने पीएफ को रखने से सुरक्षा और नियमित पेंशन मिलती है, जबकि एफडी या म्यूचुअल फंड में निकालने और निवेश करने से संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in