मुझे मेरी कंपनी ने नौकरी से निकाल दिया है और मेरे पास करीब 22 लाख रुपये का PF बैलेंस है। मैंने पढ़ा है कि अगर हमें नौकरी से निकाल दिया जाता है और हम कम से कम एक महीने तक बेरोजगार रहते हैं तो हम 75% निकाल सकते हैं। मैं सोच रहा हूँ कि क्या यह 75%...

मुझे मेरी कंपनी ने नौकरी से निकाल दिया है और मेरे पास करीब 22 लाख रुपये का PF बैलेंस है। मैंने पढ़ा है कि अगर हमें नौकरी से निकाल दिया जाता है और हम कम से कम एक महीने तक बेरोजगार रहते हैं तो हम 75% निकाल सकते हैं। मैं सोच रहा हूँ कि क्या यह 75% निकालकर म्यूचुअल फंड, FD या कॉरपोरेट बॉन्ड जैसे विभिन्न विकल्पों में निवेश करना एक अच्छा विचार है जो बेहतर ब्याज देते हैं? मैं इन दिनों कई ऐप्स में म्यूचुअल फंड विकल्प देख रहा हूँ, जिनमें से कुछ अच्छे प्रदर्शन वाले फंड 3 साल के औसत पर 33% रिटर्न दे रहे हैं। तो क्या मुझे अपने PF कोष का कम से कम 50% उस विकल्प में और शेष राशि अन्य में निवेश करने पर विचार करना चाहिए? कृपया सलाह दें।

Ans: मुझे आपकी नौकरी छूटने की खबर सुनकर दुख हुआ। PF निकासी के मामले में, कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है।

PF निकासी: हाँ, यदि आप कम से कम एक महीने से बेरोजगार हैं, तो आप अपने PF बैलेंस का 75% तक निकालने के पात्र हैं। हालाँकि, इस राशि को निकालने का मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत समाप्त हो रही है, इसलिए दीर्घकालिक प्रभावों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

निवेश विकल्प:
म्यूचुअल फंड: एफडी जैसे पारंपरिक विकल्पों की तुलना में म्यूचुअल फंड संभावित रूप से अधिक रिटर्न दे सकते हैं। हालाँकि, वे बाजार जोखिम के साथ भी आते हैं, और पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं देता है। जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और फंड श्रेणियों में म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें।

FD: FD स्थिर रिटर्न और पूंजी सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन इक्विटी निवेश की तुलना में अपेक्षाकृत कम रिटर्न देते हैं। वे अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों और पूंजी को संरक्षित करने के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

कॉरपोरेट बॉन्ड: कॉरपोरेट बॉन्ड FD से ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जारीकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता से जुड़े क्रेडिट जोखिम को वहन करते हैं। उच्च-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड या बॉन्ड फंड में निवेश करने से जोखिम और रिटर्न का संतुलन मिल सकता है।
एसेट एलोकेशन: जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास में विविधता लाने पर विचार करें। आप अपने PF निकासी का एक हिस्सा विकास क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड में आवंटित कर सकते हैं, जबकि स्थिरता के लिए FD या बॉन्ड जैसे सुरक्षित विकल्पों में भी एक हिस्सा रख सकते हैं।
वित्तीय योजना: कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, मैं दृढ़ता से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की सलाह देता हूँ। वे आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन कर सकते हैं, आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को समझ सकते हैं, और आपकी ज़रूरतों और उद्देश्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सिफारिशें दे सकते हैं।
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित वित्तीय झटकों के मामले में कम से कम 6-12 महीनों के लिए अपने जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि है।
कुल मिलाकर, अपने PF कोष का उपयोग कैसे करें, यह तय करते समय विवेक और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को प्राथमिकता दें। अपने वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के आधार पर जोखिम और लाभ के बीच संतुलन बनाना आवश्यक है।

Ans: नौकरी छूटने पर अपने प्रोविडेंट फंड (पीएफ) से पैसे निकालने या किसी दूसरी कंपनी में नौकरी करके अपने पीएफ खाते को चालू रखने के निर्णय का सामना करते समय, इसके पक्ष और विपक्ष को ध्यान से तौलना ज़रूरी है। यह निर्णय अल्पावधि और दीर्घावधि में आपकी वित्तीय स्थिति को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। आइए आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद करने के लिए मुख्य बातों पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड को समझना
भारत में सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण घटक प्रोविडेंट फंड है। यह कर लाभ, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों से नियमित योगदान और एक सभ्य ब्याज दर प्रदान करता है। पीएफ कॉर्पस को निकालने से तत्काल नकदी मिल सकती है, जबकि पीएफ खाते को सक्रिय रखने से निरंतर वृद्धि और भविष्य की सुरक्षा सुनिश्चित हो सकती है।

पीएफ निकालने के लाभ
तत्काल वित्तीय राहत
अपने पीएफ कॉर्पस को निकालने से आपको एक बड़ी राशि तक तत्काल पहुँच मिल सकती है। यह विशेष रूप से तब मददगार हो सकता है जब आप नौकरी छूटने के कारण वित्तीय कठिनाइयों का सामना करते हैं। यह संक्रमण काल के दौरान खर्चों को प्रबंधित करने और अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक सहारा प्रदान कर सकता है।

ऋण चुकौती
यदि आपके पास कोई बकाया ऋण या लोन है, तो अपना PF निकालने से आपको इन देनदारियों को चुकाने में मदद मिल सकती है। ऋण को कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है और आपकी समग्र वित्तीय सेहत में सुधार हो सकता है।

निवेश के अवसर
अपने PF कोष तक पहुँचने से आप नए निवेश के अवसरों का पता लगा सकते हैं। आप संभावित रूप से PF ब्याज दर की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करने के लिए विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और निवेश जोखिमों को समझने की आवश्यकता होती है।

PF निकालने के नुकसान
सेवानिवृत्ति बचत का नुकसान
अपने PF कोष को निकालने का मतलब है अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खत्म करना। यह आपकी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकता है, खासकर यदि आपके पास अन्य पर्याप्त बचत या निवेश नहीं हैं।

कर निहितार्थ
पांच साल की निरंतर सेवा से पहले PF की समय से पहले निकासी कर देनदारियों को आकर्षित कर सकती है। निकाली गई राशि आपकी कर योग्य आय का हिस्सा बन जाती है, जिससे आपका कर बोझ काफी बढ़ सकता है।

चक्रवृद्धि वृद्धि हानि
अपना PF निकालने से, आप अपनी बचत पर चक्रवृद्धि वृद्धि का लाभ खो देते हैं। पीएफ ब्याज दर, जो सालाना चक्रवृद्धि होती है, समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करती है। राशि निकालने से यह वृद्धि रुक जाती है, जिससे आपकी दीर्घकालिक बचत प्रभावित होती है।

पीएफ खाता चालू रखने के लाभ
निरंतर चक्रवृद्धि वृद्धि
पीएफ खाता चालू रखने से आपकी बचत चक्रवृद्धि की शक्ति से बढ़ती है। भले ही आप किसी दूसरी कंपनी में शामिल हो जाएं, आपके नए नियोक्ता का योगदान, आपके अपने योगदान के साथ मिलकर आपके पीएफ बैलेंस को बढ़ाता रहेगा।

वित्तीय सुरक्षा
पीएफ खाता बनाए रखना सुनिश्चित करता है कि आपके पास एक समर्पित सेवानिवृत्ति निधि है। यह वित्तीय सुरक्षा आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान महत्वपूर्ण हो सकती है, जब आप नियमित वेतन नहीं कमा रहे होते हैं, तो आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान करती है।

नियोक्ता का योगदान
जब आप किसी नई कंपनी में शामिल होते हैं, तो आप और आपका नियोक्ता दोनों आपके पीएफ में योगदान करना जारी रखेंगे। इससे न केवल आपकी बचत बढ़ती है, बल्कि समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिरता भी बढ़ती है।

निर्णय लेने से पहले विचार
आयु और सेवानिवृत्ति योजनाएँ
55 वर्ष की आयु में, आपकी सेवानिवृत्ति अपेक्षाकृत करीब है। अभी अपना पीएफ निकालना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को प्रभावित कर सकता है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करें और निर्धारित करें कि क्या आपके पास रिटायरमेंट के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त बचत और निवेश है।

वर्तमान वित्तीय ज़रूरतें
अपनी तात्कालिक वित्तीय ज़रूरतों और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों का मूल्यांकन करें। यदि आपके पास अन्य बचत या आय के स्रोत हैं, तो अपने PF खाते को सक्रिय रखना समझदारी भरा कदम हो सकता है। हालाँकि, यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो निकासी आवश्यक हो सकती है।

नौकरी की संभावनाएँ
अपनी अगली नौकरी की स्थिरता पर विचार करें। यदि आप स्थिर आय के साथ एक स्थिर नौकरी पाने के बारे में आश्वस्त हैं, तो अपने PF खाते को सक्रिय रखना फायदेमंद है। हालाँकि, यदि अनिश्चितता है, तो अपने PF कोष तक तत्काल पहुँच होना वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

अपने PF और भविष्य के निवेशों का प्रबंधन
विविधीकरण
चाहे आप अपने PF को निकालने का फैसला करें या इसे सक्रिय रखें, आपके निवेशों का विविधीकरण महत्वपूर्ण है। एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम कर सकता है और रिटर्न बढ़ा सकता है। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर इक्विटी, ऋण और अन्य वित्तीय साधनों के मिश्रण पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से संपर्क करने से आपको अपनी अनूठी वित्तीय स्थिति के आधार पर अनुकूलित सलाह मिल सकती है। CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी अल्पकालिक ज़रूरतें और दीर्घकालिक लक्ष्य प्रभावी रूप से संतुलित हैं।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना और निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना ज़रूरी है। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी रणनीति को उसी के अनुसार बदलना चाहिए। CFP के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद मिल सकती है।

55 की उम्र में नौकरी खोना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। अपने PF कोष के लिए सर्वोत्तम विकल्पों पर विचार करने में आपकी मेहनत वित्तीय नियोजन के प्रति एक ज़िम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाती है। याद रखें, हर निर्णय के अपने फ़ायदे और नुकसान होते हैं, और यह चुनना महत्वपूर्ण है कि आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के साथ सबसे अच्छा क्या संरेखित होता है।

निष्कर्ष
यह तय करने के लिए कि आपको अपना PF कोष निकालना है या किसी दूसरी कंपनी में शामिल होने पर अपना PF खाता सक्रिय रखना है, कई कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। जबकि तत्काल निकासी से तरलता मिलती है, यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकती है। इसके विपरीत, अपने पीएफ खाते को बनाए रखना निरंतर विकास और भविष्य की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। निर्णय लेने से पहले अपनी तत्काल जरूरतों, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और नौकरी की संभावनाओं का आकलन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप मूल्यवान मार्गदर्शन मिल सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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