नमस्ते। तो मैं एक ऐसी कंपनी में काम कर रहा हूँ जहाँ मैं 3 कंटेंट राइटर में सबसे जूनियर हूँ। संक्षेप में, जो काम सिर्फ़ 2 कंटेंट राइटर के ज़रिए किया जा सकता है, मैं एक बेकार कर्मचारी की तरह महसूस कर रहा हूँ जो सिर्फ़ तब काम करने के लिए वहाँ रहता है जब बाकी 2 राइटर अनुपस्थित होते हैं। मुझे जॉइन किए हुए एक साल भी नहीं हुआ है। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: आपके पास अपने बजट में अर्ध-सरकारी और अच्छे निजी कॉलेजों में ECE/IT और संभवतः CSE की डिग्री प्राप्त करने का मौका है।

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राधेश्याम

Ans: निजी फ़ार्मेसी कॉलेजों में संभावनाएँ ज़्यादा हैं, लेकिन सरकारी कॉलेजों में संभावनाएँ बहुत कम हैं।

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राधेश्याम

Ans: सरकारी या निजी, शीर्ष कॉलेजों में सीएसई के साथ संभावनाएँ कम या मध्यम हैं। हालाँकि, सीएसई के अलावा अन्य शाखाओं में नए या कम रैंक वाले एनआईटी/आईआईआईटी में आपके अवसर अभी भी मौजूद हो सकते हैं। अगर आपकी सीएसई में वाकई रुचि है, तो पक्का प्रवेश पाने के लिए निजी कॉलेजों में प्रयास करें।

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राधेश्याम

Ans: नमस्ते कृष,
याद रखने वाली ज़रूरी बात यह है कि हवाई यात्रा अपने आप में यात्रा के सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक है, और आपकी चिंता, हालाँकि बहुत वास्तविक है, वास्तविक जोखिम से ज़्यादा आपकी धारणा पर निर्भर करती है।
जब आपको लगे कि उड़ान से पहले या उड़ान के दौरान चिंता बढ़ रही है, तो सबसे पहले अपनी साँसों पर ध्यान केंद्रित करने की कोशिश करें। एक आसान तकनीक है 4-7-8 विधि: अपनी नाक से 4 बार गिनकर साँस लें, 7 बार गिनकर रोकें, और 8 बार गिनकर मुँह से धीरे-धीरे साँस छोड़ें। इससे शरीर की तनाव प्रतिक्रिया को शांत करने में मदद मिलती है। इसे प्रगतिशील मांसपेशी विश्राम (अपने पैरों से ऊपर की ओर मांसपेशियों को धीरे-धीरे कसना और ढीला करना) के साथ जोड़ने से आपके दिमाग को ध्यान केंद्रित करने के लिए कुछ मिल सकता है और चिंता के साथ आने वाले शारीरिक तनाव को कम किया जा सकता है।
विज़ुअलाइज़ेशन भी अच्छा काम करता है। अपनी उड़ान से पहले, अपनी आँखें बंद करें और कल्पना करें कि आप शांति से विमान में चढ़ रहे हैं, अपनी सीट पर बैठ रहे हैं, और अपने गंतव्य पर आसानी से उतर रहे हैं। उड़ान के दौरान, आकाश में एक सुरक्षित, स्थिर रास्ते की कल्पना करें, जैसे कि सड़क, और खुद को याद दिलाएँ कि अशांति उस सड़क पर धक्कों की तरह है - असुविधाजनक, लेकिन खतरनाक नहीं।
व्यावहारिक कदम भी मददगार हो सकते हैं। उड़ान भरने से पहले कैफीन या भारी समाचारों का सेवन सीमित करें, अपने फ़ोन पर शांतिदायक संगीत, पॉडकास्ट या निर्देशित ध्यान रखें, और अपने दिमाग को किसी किताब, काम या पहेलियों में व्यस्त रखने की कोशिश करें। कुछ लोगों को फ्लाइट अटेंडेंट से थोड़ी देर बात करने में सुकून मिलता है - उनकी शांत और नियमित उपस्थिति आश्वस्त करने वाली हो सकती है।
अगर इन तरीकों के बावजूद आपकी चिंता भारी लगती है या बढ़ती जा रही है, तो फ़ोबिया के लिए संज्ञानात्मक-व्यवहार तकनीकों में प्रशिक्षित चिकित्सक के साथ काम करना मददगार हो सकता है। कुछ केंद्रित सत्र भी आपको डर को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए उपकरण प्रदान कर सकते हैं।

Ans: चूँकि आपका बेटा मैकेनिकल इंजीनियरिंग में है, इसलिए मेक्ट्रोनिक्स, रोबोटिक्स या कंप्यूटर से जुड़े क्षेत्रों में जाना स्वाभाविक है। इन क्षेत्रों के लिए विदेश में कुछ बेहतरीन विश्वविद्यालय ये हैं:
• अमेरिका: कार्नेगी मेलॉन, एमआईटी, जॉर्जिया टेक
• जर्मनी: टीयू म्यूनिख, आरडब्ल्यूटीएच आचेन
• सिंगापुर: एनयूएस, एनटीयू
• यूके: इंपीरियल कॉलेज लंदन, एडिनबर्ग विश्वविद्यालय
छात्रवृत्ति के लिए, उसे जर्मनी और सिंगापुर (वहाँ सरकारी वित्त पोषित विकल्प प्रबल हैं) को लक्ष्य बनाना चाहिए, और अमेरिका/कनाडा में, शोध सहायक पदों या योग्यता-आधारित पुरस्कारों पर विचार करना चाहिए।

Ans: आपके पास जलपाईगुड़ी सरकारी इंजीनियरिंग कॉलेज में बी.टेक आईटी करने का मौका है, और इसके विकल्प के तौर पर, आप WBJEE के तहत कल्याणी सरकारी इंजीनियरिंग कॉलेज या कूच बिहार सरकारी इंजीनियरिंग कॉलेज में दाखिला ले सकते हैं।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: अगर वह विशेषज्ञता के साथ सीएसई में रुचि रखता है, तो सीएसई-एआई शाखा को प्राथमिकता दें, अन्यथा बिना किसी हिचकिचाहट के सीएसई चुनें।

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राधेश्याम

Ans: अगर आपके बेटे को बैंगलोर की जीवनशैली और विशिष्ट पाठ्यक्रम में बहुत रुचि नहीं है, तो VIT वेल्लोर में CSE को प्राथमिकता दें। अगर जगह और पैसा कोई चिंता का विषय नहीं है, तो VIT वेल्लोर अपनी राष्ट्रीय प्रतिष्ठा, सिद्ध प्लेसमेंट रिकॉर्ड और पूर्व छात्रों के नेटवर्क के कारण कुल मिलाकर एक सुरक्षित और मज़बूत विकल्प है, जो नौकरियों और उच्च शिक्षा के लिए दीर्घकालिक महत्व रखता है। अगर आपका बेटा बैंगलोर जैसे बड़े तकनीकी केंद्र में रहना पसंद करता है और थोड़ी व्यापक विशेषज्ञता (IoT + ब्लॉकचेन + साइबर सुरक्षा) चाहता है, तो BMSCE बेंगलुरु एक अच्छा विकल्प है, लेकिन VIT में ब्रांड वैल्यू और प्लेसमेंट पहुँच अभी भी ज़्यादा है। अधिक जानकारी और प्लेसमेंट रिकॉर्ड जानने के लिए BMS कैंपस का दौरा करने की सलाह दी जाती है। कभी-कभी, दूरस्थ परामर्श या सुझावों पर निर्णय लेने के बजाय व्यक्तिगत मुलाक़ात से ही दृष्टिकोण बदल जाता है। आख़िरकार, आपके बेटे को कैंपस में 4-5 साल बिताने हैं। इसलिए, कुछ मेहनत करना ज़रूरी है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: आपने SIP और FD के ज़रिए पहले ही बहुत अच्छे कदम उठाए हैं। घर खरीदने और साथ ही अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा सराहनीय है। उचित योजना बनाकर आप होम लोन का खर्च उठा सकते हैं और साथ ही अन्य लक्ष्यों को भी संतुलित कर सकते हैं। आइए आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखें।

» वर्तमान आय और व्यय
– आपकी मासिक आय 60,000 रुपये है।
– मौजूदा प्रतिबद्धताएँ 2,500 रुपये LIC और 3,500 रुपये SIP हैं।
– इसका मतलब है कि 6,000 रुपये पहले से ही बचत में जा रहे हैं।
– आपके पास अभी भी घरेलू खर्च, EMI और अन्य बचत के लिए 54,000 रुपये बचे हैं।
– अगर सावधानी से किया जाए, तो इससे आपको EMI की योजना बनाने की क्षमता मिलती है।

» LIC पॉलिसी मूल्यांकन
– LIC निवेश छोटा है, लेकिन धन सृजन के लिए प्रभावी नहीं है।
– पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, कभी-कभी मुद्रास्फीति से भी कम।
– चूँकि आप अभी दूसरे वर्ष में हैं, इसलिए सरेंडर करके दोबारा निवेश करना बेहतर है।
– अधिक वृद्धि के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– शुद्ध टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से अलग से सुरक्षा ली जानी चाहिए।

» एसआईपी और एफडी का आकलन
– 3,500 रुपये की वर्तमान एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
– आपकी उम्र और लक्ष्यों को देखते हुए, एसआईपी राशि बढ़ाने की आवश्यकता है।
– 2 लाख रुपये की एफडी आपातकालीन बफर के लिए अच्छी है।
– लेकिन एफडी दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपको आपात स्थिति के लिए कुछ राशि रखनी चाहिए, लेकिन अतिरिक्त राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करनी चाहिए।

» गृह ऋण की सामर्थ्य
– एक सुरक्षित ईएमआई सीमा आय का 30 से 35% है।
– आपके लिए, यह लगभग 18,000 रुपये से 21,000 रुपये प्रति माह है।
– अगर ईएमआई बहुत ज़्यादा हो जाती है, तो परिवार का नकदी प्रवाह प्रभावित होगा।
– आपको बच्चे के भविष्य और सेवानिवृत्ति के साथ ईएमआई को संतुलित करना होगा।
– 20 से 25 साल का लोन संभव है, लेकिन ईएमआई को वहनीय रखें।

» ज़्यादा ईएमआई के बोझ का जोखिम
– ज़्यादा ईएमआई आपकी मासिक आय को अवरुद्ध कर देती है।
– यह बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की क्षमता को कम करता है।
– अगर आय लगातार बढ़ती है, तो ईएमआई का बोझ प्रबंधनीय हो जाता है।
– लेकिन केवल भविष्य की वेतन वृद्धि पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– हमेशा ऐसी ईएमआई चुनें जिसका भुगतान आप मुश्किल समय में भी कर सकें।

» लोन से पहले आपातकालीन निधि
– होम लोन लेने से पहले आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है।
– इसमें ईएमआई सहित कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
– आपकी 2 लाख रुपये की एफडी पर्याप्त नहीं है।
– लोन लेने से पहले यह रिज़र्व बनाएँ।
– यह आपात स्थिति में आत्मविश्वास और सुरक्षा प्रदान करेगा।

» बीमा सुरक्षा
– गृह ऋण आपके परिवार पर बड़ी ज़िम्मेदारी डालता है।
– आपके पास शुद्ध टर्म पॉलिसी के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा होना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि अगर आपको कुछ हो जाए तो परिवार ऋण चुका सके।
– स्वास्थ्य बीमा भी बहुत महत्वपूर्ण है।
– ये कवर ईएमआई चलने पर तनाव कम करते हैं।

» बाल शिक्षा योजना
– आपका बच्चा आठवीं कक्षा में है।
– 4 से 5 वर्षों के भीतर, उच्च शिक्षा की लागत शुरू हो जाएगी।
– यह घर के साथ-साथ एक उच्च प्राथमिकता वाला लक्ष्य है।
– शिक्षा लागत मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– आपको इस लक्ष्य के लिए अलग से SIP आवंटित करना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति योजना
– आप अभी 42 वर्ष के हैं और आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए दीर्घकालिक अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– कई लोग ईएमआई चुकाते समय रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– अगर आप देरी करते हैं, तो आपको बाद में कमी का सामना करना पड़ सकता है।
– अभी छोटे SIP भी लंबी अवधि में बड़े हो सकते हैं।

» इक्विटी म्यूचुअल फंड की भूमिका
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए धन का सृजन करते हैं।
– ये मुद्रास्फीति से लड़ने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करते हैं।
– सक्रिय फंड पेशेवर प्रबंधन और विकास के अवसर प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

» संतुलन के लिए डेट म्यूचुअल फंड
– डेट फंड पोर्टफोलियो में स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ये बच्चे की उच्च शिक्षा जैसे निकट-अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी हैं।
– ये इक्विटी फंड में व्यवस्थित स्थानांतरण के लिए भी अच्छे हैं।
– लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन स्थिरता अधिक मायने रखती है।
– डेट और इक्विटी को संतुलित करने से अत्यधिक अस्थिरता से बचा जा सकता है।

"नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड"
"प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
"प्रत्यक्ष फंड" के साथ, आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग नहीं मिलता।
"समय या आवंटन में गलतियाँ आपके लक्ष्यों को बर्बाद कर सकती हैं।
"सीएफपी निगरानी वाले नियमित फंड अनुशासित रणनीति सुनिश्चित करते हैं।
"लागत का छोटा सा अंतर विशेषज्ञ सलाह और समीक्षाओं के लायक है।"

"ईएमआई और निवेश में संतुलन
"पूरी अतिरिक्त राशि ईएमआई में न डालें।
"अतिरिक्त राशि का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए रखें।
"यह घर के लक्ष्य को शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के साथ संतुलित करता है।
"घर महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी अन्य भविष्य की ज़रूरतों में बाधा नहीं बनना चाहिए।
"संतुलित दृष्टिकोण बाद में वित्तीय तनाव को कम करता है।

"आपके लिए व्यवस्थित योजना"
"कम से कम 6 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि रखें।
"वेतन के 30% के भीतर किफायती ईएमआई बनाए रखें।
" ऋण और पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» मनोवैज्ञानिक संतुलन
– घर का मालिक होना आराम देता है, लेकिन EMI दबाव लाती है।
– उचित योजना मन की शांति देती है।
– EMI, SIP और बीमा के बीच संसाधनों का बंटवारा ज़िम्मेदारियों को संतुलित करता है।
– अनुशासन के साथ, आप ऋण और अन्य लक्ष्यों को एक साथ संभाल सकते हैं।
– जब आप घर और निवेश, दोनों को आगे बढ़ते हुए देखते हैं, तो आत्मविश्वास बढ़ता है।

» निवेश के साथ कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– वर्षों में मोचन की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम हो सकता है।
– शिक्षा के लिए धन निकालते समय यह महत्वपूर्ण होगा।

» वार्षिक समीक्षा का महत्व
– आपकी आय, व्यय और लक्ष्य समय के साथ बदलते रहेंगे।
– ऋण शेष और निवेश पर हर साल नज़र रखने की ज़रूरत है।
– पुनर्संतुलन ऋण और इक्विटी का सही मिश्रण सुनिश्चित करता है।
– नियमित समीक्षा भटकाव को रोकती है और आपको सही रास्ते पर रखती है।
– इस निगरानी के लिए CFP मार्गदर्शन आवश्यक है।

» शिक्षा पर मुद्रा का प्रभाव
– यदि आपका बच्चा विदेश में पढ़ता है, तो मुद्रा का प्रभाव मायने रखेगा।
– अमेरिकी डॉलर और ब्रिटिश पाउंड के मुकाबले रुपया कमज़ोर होता है।
– इससे भविष्य में विदेश में शिक्षा की लागत बढ़ जाती है।
– इक्विटी फंड इस मुद्रास्फीति को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।
– मुद्रा हेजिंग के लिए बाद में कुछ अंतर्राष्ट्रीय फंडों पर विचार किया जा सकता है।

» अंत में
– आप सावधानीपूर्वक योजना बनाकर होम लोन ले सकते हैं।
– अपनी आय का लगभग 30% ईएमआई रखें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ और ऋण लेने से पहले टर्म इंश्योरेंस लें।
- एलआईसी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी के साथ ईएमआई को संतुलित करें।
- सीएफपी सहायता वाले सक्रिय फंड और नियमित योजनाओं का पालन करें।
- अनुशासन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप अपना घर खरीद सकते हैं और भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment