Home > Relationship > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Kanchan Rai |597 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Aug 12, 2024

Kanchan Rai has 10 years of experience in therapy, nurturing soft skills and leadership coaching. She is the founder of the Let Us Talk Foundation, which offers mindfulness workshops to help people stay emotionally and mentally healthy.
Rai has a degree in leadership development and customer centricity from Harvard Business School, Boston. She is an internationally certified coach from the International Coaching Federation, a global organisation in professional coaching.... more

Question by Xavier on Aug 11, 2024

Relationship

Hi, Thank you for your response! Is it a good idea to talk to his parents?

Ans: First, consider his feelings and intentions. If he's already decided to follow his family's wishes and marry someone else, talking to his parents might not change his mind. It's crucial to understand where he stands and whether he's willing to fight for your relationship. If he isn't, even if his parents were supportive, it might not lead to the outcome you hope for.

Also, think about the dynamics within his family. If his family is very traditional or if they've already made up their minds about his marriage, your conversation with them could potentially create tension or conflict. It might also put additional pressure on him, which could strain your relationship further.

Your emotional well-being is another important factor. Speaking with his parents could be emotionally challenging, and if they don't respond positively, it might lead to further hurt. It's important to weigh whether the potential outcome is worth the emotional risk.

If you do decide to talk to his parents, it’s essential to have his support or at least inform him beforehand. Going behind his back could cause issues between you two, especially if he’s already made his decision.

If you still feel strongly about talking to his parents and believe it could make a difference, approach the conversation calmly and respectfully, explaining your feelings and the depth of your relationship. However, be prepared for the possibility that it might not lead to the outcome you desire.

Ultimately, the decision should be based on what you believe is best for your emotional well-being and future. If you feel that talking to them might bring you some closure or help you better understand the situation, then it could be worth considering. Just make sure you're prepared for whatever response you might receive.

RelationshipReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Aruna Agarwal | Answer |Ask -Follow

Child and Parenting Counsellor - Answered on May 09, 2023

Question by Trilok - May 09, 2023English

Listen

Health

आपकी त्वरित प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद अरुणा। वह हमारे साथ घुलना-मिलना नहीं चाहता... उसके अपने दोस्तों का समूह है और वह हमेशा उनके साथ घूमता रहेगा। माता-पिता होने के नाते हम पूरी तरह असमंजस में हैं... उसे कैसे समझाएं कि अगर वह अच्छी पढ़ाई करेगा तभी वह अच्छी नौकरी आदि पाकर अपनी इच्छाएं पूरी कर सकता है। उसे कारें, ब्रांडेड जूते, ब्रांडेड ड्रेस पसंद हैं। वगैरह

Ans: मैं आपकी चिंताओं को समझ सकता हूं.
यदि आप उससे संपर्क नहीं कर सकते, तो उसके दोस्तों के करीब जाना शुरू करें और बिना किसी आलोचना के वहां मौजूद रहें।
मैं जानता हूं कि शुरुआत में यह मुश्किल होगा लेकिन यकीन मानिए, इससे आपको उसके करीब आने में मदद मिलेगी।
पहला लक्ष्य व्यवहार नियंत्रण होना चाहिए।
उससे उसकी पसंद के बारे में बात करें लेकिन चुनने के लिए विकल्प भी दें।

Ravi Mittal |594 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Apr 18, 2024

Question by Shruti - Apr 18, 2024English

Listen

Relationship

मेरा बॉयफ्रेंड हमारे बारे में अपने माता-पिता को बताता है कि उसके माता-पिता ने अंतरजातीय होने के कारण हमारे रिश्ते को अस्वीकार कर दिया और उन्होंने उससे बात करना भी बंद कर दिया है, 4 महीने हो गए हैं उसकी माँ उससे बात नहीं करती है। वह नौसेना में है। और उन्होंने उसके लिए लड़की भी ढूँढनी शुरू कर दी है। वह मुझसे दूरी बनाए रखना चाहता है, वह खुश नहीं है, वह तनाव में है क्योंकि उसके अपने माता-पिता उससे बात नहीं कर रहे हैं और वह मुझसे दूरी बनाए हुए है, वह मुझसे बात करता है लेकिन सिर्फ इसलिए कि मैं उसके बिना नहीं रह सकती, लेकिन उसका व्यवहार बदल गया है, क्या करें

Ans: प्रिय श्रुति,

मुझे खेद है कि आप इस स्थिति में हैं। सबसे पहले, कृपया इसे अपने साथी के दृष्टिकोण से देखने का प्रयास करें। अपने माता-पिता का सामना करना आसान नहीं है और यह तब और भी कठिन हो जाता है जब वे पूरी तरह से संवाद करना बंद कर देते हैं। ऐसा कहने के बाद, मैं यह भी समझता हूँ कि यह आपके लिए कैसा है। जाति के आधार पर भेदभाव का सामना करना, विशेष रूप से आज के समय में, उचित नहीं है।

आपके पास दो विकल्प हैं:
पहला, आप धैर्यपूर्वक प्रतीक्षा करें, भावनात्मक रूप से अपने प्रेमी का समर्थन करें, और आशा करें कि उसके माता-पिता अपने होश में आ जाएँ और महसूस करें कि हम 2024 में रह रहे हैं, और जाति-आधारित भेदभाव हास्यास्पद है। इस परिदृश्य में, आपको अपने आत्म-सम्मान को त्यागना होगा और कई और कठिनाइयों का सामना करना होगा, यह निश्चित है।

दूसरा विकल्प यह है कि आप अपना सिर ऊँचा रखें और आगे बढ़ें। हाँ, यह वह नहीं है जिसकी आपने इस रिश्ते को बनाने में भावनात्मक रूप से निवेश करते समय उम्मीद की थी, लेकिन दुर्भाग्य से, ये चीजें अभी भी हो रही हैं। इस परिदृश्य में, आप लंबे समय तक दुखी रहेंगे, लेकिन आपको अपने आत्म-सम्मान से समझौता करने की ज़रूरत नहीं है और आप आगे बढ़ेंगे और किसी ऐसे व्यक्ति के साथ खुशहाल दिन देखेंगे जो आपका सम्मान करता है और आपको आपकी जाति के बजाय आप कौन हैं, इस पर नज़र रखता है।

अब, चुनाव आपका है।

शुभकामनाएँ!

Ravi Mittal |594 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on May 22, 2024

Asked by Anonymous - May 16, 2024English

Relationship

मैं 18 वर्ष की हूँ और अमेरिका में रहती हूँ और मूलतः मेरे माता-पिता को अपने जासूसी के माध्यम से कुछ समय से पता है कि मेरा एक प्रेमी है और मेरी माँ ने मुझे एक या दो बार बताया भी है कि उन्हें उसके बारे में पता है, लेकिन आज सुबह मैं दो दोस्तों और उसके साथ बाहर जाने की कोशिश कर रही थी और उन्होंने पूछा कि कौन आ रहा है और क्या वह आ रहा है और तब मेरे पिता बहुत क्रोधित हो गए और कहने लगे कि "तुम चाहती हो कि मैं अभी तुम्हारी शादी करवा दूँ" और कि हम पति-पत्नी की तरह व्यवहार कर रहे हैं क्योंकि उन्होंने देखा कि मेरे बटुए में हमारी एक तस्वीर है और कुछ संदर्भ के लिए वह चीनी है लेकिन वह मेरे 500 से अधिक छात्रों में अव्वल है, अविश्वसनीय रूप से बुद्धिमान और हर तरह से एक आदर्श व्यक्ति है। मैं उससे संबंध नहीं तोड़ना चाहती, मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: प्रिय अनाम,

मैं समझता हूँ कि जब माता-पिता असहमत हों तो रिश्ते को बनाए रखना बहुत मुश्किल हो सकता है। लेकिन आपको यह भी समझना चाहिए कि उनकी चिंताएँ आपके प्रति प्रेम से आती हैं; आप वयस्क हो सकते हैं लेकिन आप अभी भी उनके बच्चे हैं। ऐसा कहने के बाद, आइए इससे निपटने के कुछ व्यावहारिक तरीके देखें-

- उन्हें क्या चिंता है यह समझना आपको उन्हें एक समाधान देने में मदद कर सकता है जो आपके पक्ष में काम कर सकता है। उनकी चिंताएँ सांस्कृतिक अपेक्षाओं से उत्पन्न हो सकती हैं। वे आपकी सुरक्षा के बारे में चिंतित हो सकते हैं। उनकी चिंता को समझने से आपको स्थिति को बेहतर ढंग से नेविगेट करने में मदद मिलेगी।

- अपनी भावनाओं को व्यक्त करें। जब वे अपनी राय व्यक्त करते हैं तो गुस्सा न करें। यह आपके मामले में मदद नहीं करेगा। अपने माता-पिता के साथ इस पर चर्चा करने के लिए सही समय खोजें। और उन्हें महसूस कराएँ कि उनकी बात सुनी गई है। उनकी चिंताएँ आपको एक नया दृष्टिकोण भी दे सकती हैं।

- अपने साथी की सकारात्मक विशेषताओं जैसे उसकी शैक्षणिक उपलब्धियों को उजागर करें। और अपनी पढ़ाई पर भी ध्यान दें। अगर आपके माता-पिता देखते हैं कि वह आप पर सकारात्मक प्रभाव डालता है, तो वे अपने रुख पर पुनर्विचार कर सकते हैं।

- जब सही समय हो, तो उसे अपने माता-पिता से मिलवाएँ। उसे व्यक्तिगत रूप से देखने से वह मानवीय हो जाएगा।

- संतुलन बनाए रखें। आपका रिश्ता आपके माता-पिता के साथ आपके रिश्ते में बाधा नहीं डालनी चाहिए या आपकी पढ़ाई में बाधा नहीं डालनी चाहिए।

सबसे महत्वपूर्ण बात, धैर्य रखें। इन चीजों में समय लगता है। आप इतने परेशान होने के लिए बहुत छोटे हैं।

शुभकामनाएँ।

Aruna Agarwal | Answer |Ask -Follow

Child and Parenting Counsellor - Answered on Jun 11, 2024

Question by Xx - Jun 10, 2024English

Listen

Health

नमस्ते सर अब मेरा बेटा 9वीं कक्षा में पढ़ रहा है और वह माता-पिता के साथ आक्रामक व्यवहार कर रहा है कृपया इस संबंध में मेरी मदद करें

Ans: आक्रामक व्यवहार एक ऐसा तरीका है जिससे बच्चा अपने तरीके से आपसे संवाद करना पसंद करता है। जब वह अच्छा महसूस करे तो उससे बात करें और समझें कि उसे क्या परेशान कर रहा है। साथ ही, चूंकि वह किशोर है, इसलिए उसके साथ अधिक दोस्ताना रिश्ता विकसित करें।

Kanchan Rai |597 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 06, 2024

Asked by Anonymous - Aug 11, 2024English

Listen

Relationship

यह बहुत ज़रूरी है। कृपया मदद करें। मेरा 18 वर्षीय बेटा अपनी सहपाठी के साथ रिलेशनशिप में है। वह बुद्धिमान है और बहुत ही सम्माननीय है क्योंकि वह निर्दोष है। वह उसे उकसा रही है और परिवार के प्रति उसका व्यवहार बदल गया है। वह हम पर चिल्लाता है और खुद को उसके हवाले कर देता है। हम जो कुछ भी कहते हैं, उससे वह चिढ़ जाता है। उसने झूठ बोलना शुरू कर दिया है। वह कमरा बंद कर लेता है और घंटों फोन पर लगा रहता है। अगर वह कहता भी है कि उसे नींद आ रही है, तो वह उसे सोने नहीं देती। उसे नहीं पता कि हम इस बारे में जानते हैं। हमने अप्रत्यक्ष रूप से बात करने की कोशिश की, लेकिन उसे किसी भी चीज़ की परवाह नहीं है क्योंकि वह आँख मूंदकर उसके निर्देशों का पालन करता है। वह किसी की नहीं सुनता। हमें लगता है कि कुछ गड़बड़ है। क्या हमें उसके माता-पिता से बात करनी चाहिए या कोई कानून अपनाना चाहिए? उन्हें बैठाकर सलाह देने से काम नहीं चलता।

Ans: यहाँ चुनौती यह है कि वह अपने जीवन के अत्यधिक भावनात्मक और गहन चरण में है, जहाँ इस व्यक्ति के प्रति उसका लगाव उसे पूरी तरह से प्रभावित कर सकता है। जब किसी को लगता है कि उसे आंका जा रहा है या नियंत्रित किया जा रहा है, तो वह और अधिक जोर से पीछे हटने लगता है, और ऐसा लगता है कि आपके बेटे के साथ भी यही हो रहा है। टकराव के साथ उससे संपर्क करना या कानूनी उपायों को शामिल करना उसे और भी अधिक पीछे हटने के लिए प्रेरित कर सकता है।

अभी उसे जिस चीज की जरूरत है, भले ही उसे इसका एहसास न हो, वह है समझ और जुड़ाव। यदि आप उसके रिश्ते के प्रति अपनी अस्वीकृति के बजाय, उसकी भलाई के लिए अपनी चिंता व्यक्त करने का कोई तरीका खोज सकते हैं, तो यह संवाद के लिए एक जगह खोल सकता है। वह इस रिश्ते में ऐसे तरीके से फंसा हुआ महसूस कर सकता है जिसे वह अभी तक नहीं देख सकता है। आपकी भूमिका उसे अपने स्वयं के विकल्पों पर विचार करने के लिए पर्याप्त सुरक्षित महसूस कराने में मदद करना हो सकता है, बजाय इसके कि उसे उनका बचाव करने की आवश्यकता महसूस हो।

यह एक नाजुक स्थिति है, और जबकि यह जरूरी लग सकता है, कभी-कभी एक नरम दृष्टिकोण एक गहरी सफलता की अनुमति देता है। आपका धैर्य, प्रेम और सुनने की क्षमता उसे इस मुश्किल समय में मार्गदर्शन देने की कुंजी हो सकती है।

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 28, 2025English

Money

मेरे पति और मैं (63) 3 साल पहले सेवानिवृत्त हुए और हमारी एक आश्रित 35 वर्षीय बेटी है जो थोड़ी विकलांग है और अपनी नौकरी जारी रखने में असमर्थ है। हमारे पास कोई EMI नहीं है और FD, SCSS और PPF में लगभग 4 करोड़ हैं। क्या यह कोष जीवन निर्वाह के लिए पर्याप्त है? हमारे पास ब्याज आय के अलावा कोई अन्य आय नहीं है। हमारा मासिक खर्च लगभग 50-60 हजार है। कोई भी सुझाव स्वागत योग्य है।

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति स्थिति, आपकी बेटी की स्थिति और आपकी संपत्तियों के बारे में आपके द्वारा दी गई स्पष्टता और विवरण की सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर ध्यानपूर्वक नज़र डालें और स्पष्ट, सरल और संरचित तरीके से सुझाव दें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप और आपके पति दोनों तीन साल से सेवानिवृत्त हैं।

आपकी आश्रित बेटी 35 वर्ष की है और उसे थोड़ी विकलांगता है। वर्तमान में उसके पास कोई नौकरी नहीं है।

आपके पास कोई ऋण या EMI नहीं है, जो आपकी वित्तीय स्थिरता के लिए एक बड़ा प्लस है।

आपके मासिक खर्च लगभग 50,000 से 60,000 रुपये हैं।

आपके पास सावधि जमा, वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं और पीपीएफ में 4 करोड़ रुपये का कोष है।

आपकी आय का एकमात्र स्रोत आपके कोष से मिलने वाला ब्याज है।

व्यय के विरुद्ध अपने कोष का मूल्यांकन
आपके मासिक व्यय 60,000 रुपये के साथ, आपका वार्षिक व्यय लगभग 7.2 लाख रुपये होगा।

आपकी 4 करोड़ रुपये की राशि ब्याज आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है।

7% की औसत ब्याज दर मानते हुए, आपकी राशि सालाना लगभग 28 लाख रुपये ब्याज आय उत्पन्न कर सकती है।

आपके खर्च आपकी ब्याज आय से बहुत कम हैं, जिससे आपके पास आरामदायक अधिशेष है।

यह अधिशेष आपको भविष्य की मुद्रास्फीति और चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली की जरूरतों का आकलन
मुद्रास्फीति के साथ आपके वर्तमान खर्च बढ़ेंगे। 6% की मामूली मुद्रास्फीति पर भी, आपके खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो जाएंगे।

हर साल (अपने खर्चों को पूरा करने के बाद) लगभग 20 लाख रुपये का आपका अधिशेष इस भविष्य की वृद्धि को कवर कर सकता है।

यह आपको चिकित्सा आपात स्थिति या घर की मरम्मत जैसे किसी भी अचानक बड़े खर्च को संभालने के लिए भी सहारा देता है।

क्योंकि आप 63 वर्ष के हैं, इसलिए अगले 10-15 वर्षों में आपके खर्च धीरे-धीरे कम हो सकते हैं, लेकिन चिकित्सा लागत बढ़ सकती है।

आपकी बेटी के खर्चों पर भी लंबी अवधि में विचार करने की आवश्यकता है, खासकर अगर उसे विशेष देखभाल की आवश्यकता है।

समीक्षा करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु
अपने चिकित्सा बीमा कवरेज पर कड़ी नज़र रखें। भविष्य में चिकित्सा लागत बहुत अधिक हो सकती है।

जांचें कि क्या आपके और आपकी पत्नी के पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। यदि नहीं, तो इसे जोड़ने पर विचार करें।

यदि आपकी बेटी के पास सरकारी योजनाओं के तहत कोई स्वास्थ्य कवरेज है, तो उसे सक्रिय रखें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति आमतौर पर नियमित मुद्रास्फीति से अधिक होती है। इसलिए आपके अधिशेष का उपयोग टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा या चिकित्सा आपातकालीन निधि के लिए किया जा सकता है।

बेहतर स्थिरता के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करना
जबकि FD, SCSS और PPF सुरक्षित हैं, वे 20-30 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपके अधिशेष का कुछ हिस्सा सावधानी से चुने गए म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। ये आपको बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

म्यूचुअल फंड आपकी बेटी की लंबी अवधि में ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपके अधिशेष को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि वे आपको उचित मार्गदर्शन या सेवा नहीं दे सकते हैं। डायरेक्ट प्लान फंड को मैनेज करने और मॉनिटर करने का बोझ आप पर डालते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से, किसी विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश करना बेहतर होता है। नियमित योजनाएं सीएफपी से अतिरिक्त मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं, जो बहुत उपयोगी है। विकास के लिए म्यूचुअल फंड से कैसे शुरुआत करें छोटी शुरुआत करें। अपनी अधिशेष ब्याज आय का एक हिस्सा निवेश करना शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड को दीर्घकालिक विकास के लिए माना जा सकता है। संतुलित फंड स्थिरता के लिए भी अच्छे हो सकते हैं। म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और आपके कोष को लंबे समय तक चलने में मदद कर सकते हैं। MFD के साथ CFP के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर और निरंतर सहायता मिलती रहे। म्यूचुअल फंड की डायरेक्ट योजनाओं में CFP की सक्रिय भागीदारी का अभाव होता है। उम्र बढ़ने के साथ यह एक समस्या हो सकती है। डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं लेकिन वे आपको निरंतर सलाह और मदद नहीं देते हैं जिनकी आपको आवश्यकता हो सकती है। आपातकालीन और आकस्मिक योजना कम से कम 5 लाख रुपये का नकद आपातकालीन फंड रखें। यह बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में हो सकता है। यह आपको अपने FD को तोड़े बिना अचानक होने वाले खर्चों का प्रबंधन करने में मदद करेगा।

अपने खर्चों के साथ इसे अपडेट रखने के लिए हर साल इस फंड की समीक्षा करें।

अपनी बेटी की ज़रूरतों का प्रबंधन करना
आपकी बेटी की दीर्घकालिक देखभाल बहुत महत्वपूर्ण है।

सुनिश्चित करें कि उसके पास सुरक्षित निवेश में एक समर्पित राशि है। इससे यह सुनिश्चित हो सकता है कि आपके जाने के बाद भी उसकी आय स्थिर रहेगी।

आप उसके लिए कुछ FD निर्धारित कर सकते हैं या संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

उसकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए ट्रस्ट या वसीयत बनाने के बारे में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

इससे उसे वित्तीय सुरक्षा मिलेगी और आप दोनों को मानसिक शांति मिलेगी।

वसीयत और संपत्ति योजना बनाना
इस चरण में वसीयत बनाना बहुत महत्वपूर्ण है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी संपत्ति आपकी बेटी को आसानी से मिले।

एक उचित वसीयत बाद में कानूनी मुद्दों से भी बचाती है।

आप वसीयत बनाने के लिए किसी वकील या अपने CFP से बात कर सकते हैं।

अगर आपको लगता है कि आपकी बेटी को पैसे के प्रबंधन में मदद की ज़रूरत हो सकती है, तो ट्रस्ट बनाने पर विचार करें।

इससे उसकी सुरक्षा हो सकती है और उसे धन का एक स्थिर प्रवाह मिल सकता है।

नियमित रूप से समीक्षा करने का महत्व
समय के साथ आपकी परिस्थिति और ज़रूरतें बदल सकती हैं. हर साल एक बार अपनी योजना की समीक्षा करें.

इससे आपको नए विकल्पों और विनियमों के साथ अपडेट रहने में मदद मिलेगी.

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बेटी की ज़रूरतें हमेशा पूरी हों.

निवेश या कर नियमों में छोटे-मोटे बदलाव भी आपकी समग्र योजना को प्रभावित कर सकते हैं.

नियमित समीक्षा से आपका पैसा आपके लिए सबसे बेहतर तरीके से काम करता रहेगा.

कर संबंधी विचार
FD और SCSS से मिलने वाले ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है.

आप अपने अधिशेष का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश करके कर का बेहतर प्रबंधन कर सकते हैं.

एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कम कर लग सकता है.

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% कर लगता है.

म्यूचुअल फंड में शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% कर लगता है.

उचित कर नियोजन आपके कर के बोझ को कम कर सकता है और आपके अधिशेष को बढ़ा सकता है.

मन की शांति के लिए विशेष बिंदु
आपकी मौजूदा जमा पूंजी और ब्याज आय आपकी मौजूदा जीवनशैली के हिसाब से मज़बूत है.

मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत अभी भी आपके अधिशेष और सावधानीपूर्वक योजना के साथ प्रबंधित की जा सकती है।

म्यूचुअल फंड आपके अधिशेष को बढ़ाने और लंबे समय तक चलने में मदद कर सकते हैं।

आपकी बेटी की भलाई ट्रस्ट या वसीयत के साथ सुनिश्चित की जा सकती है।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण हैं। उन्हें हमेशा अपडेट रखें।

अंत में
आप दोनों ने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार बनाने में अच्छा किया है।

आपकी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपका कोष पर्याप्त है।

मुद्रास्फीति और चिकित्सा लागत आएगी, लेकिन आपका अधिशेष एक अच्छा बफर है।

उचित योजना और समीक्षा के साथ, आपकी बेटी की ज़रूरतें आपके बाद भी पूरी होंगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एक MFD के साथ काम करना आपकी वित्तीय यात्रा को आसान बना सकता है।

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि वे आवश्यक पूर्ण सहायता और मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

CFP और MFD के साथ नियमित फंड बेहतर मानसिक शांति देते हैं।

अपनी योजना को लचीला और सरल रखें। इससे आप तनाव मुक्त और सुरक्षित रहेंगे।

हर साल छोटे-छोटे कदम आपके और आपकी बेटी के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025

Money

Hi , i am NRI (residing in Oman) and i have an NRE account in SBI from where i started my investment journey. All my portfolio holds SBI funds. Please guide me through for better investments in funds other than SBI funds. ( i tried opening demat account in groww, angelone etc but they declined staying IPS outside india).

Ans: You have taken the right step by starting early. As an NRI, you have some limitations, but also many possibilities. Let’s explore everything with a complete 360-degree approach.

?

Understanding Your Current Position

You are living in Oman as an NRI. This gives you some flexibility.

?

You have an NRE account with SBI. Your mutual fund holdings are only with SBI.

?

You tried platforms like Groww and AngelOne. They rejected your application due to NRI rules.

?

You want to expand your portfolio beyond just SBI mutual funds.

?

You want better diversification. This is the right thought at the right time.

?

Where SBI Funds Stand Today

SBI Mutual Fund is a trusted brand. But it is not enough alone.

?

SBI has some good funds. But not all their funds are top-performing.

?

Relying on a single AMC (Asset Management Company) is not good.

?

There is concentration risk. That can affect your long-term growth.

?

You are missing out on better funds from other fund houses.

?

Why You Should Diversify AMC-Wise

Different AMCs have different strengths in categories.

?

For example, one AMC may manage midcaps better. Another may lead in hybrid funds.

?

A mix gives you better consistency across market cycles.

?

Diversification reduces volatility and improves long-term returns.

?

Your investments will be better balanced across styles and strategies.

?

Restrictions You Face as an NRI

Many investment apps reject NRIs from US, Canada, and sometimes Middle East.

?

The reason is FATCA, KYC, and compliance complications.

?

Not all AMCs are NRI-friendly.

?

Not all platforms have licenses to deal with NRIs.

?

You faced rejection from Groww, AngelOne, etc., because of this.

?

Best Investment Route for NRIs

Do not try DIY route if you are NRI. It leads to dead ends.

?

Go through a certified MFD (Mutual Fund Distributor) registered with a Certified Financial Planner.

?

They understand NRI rules. They also handle operational work for you.

?

They can help invest in regular mutual funds across top AMCs.

?

You won’t need to open a demat account. That’s the advantage.

?

Why Regular Funds Are Better for You

Direct funds are promoted as lower-cost. But they are not NRI-friendly.

?

With direct funds, you are on your own. That leads to poor decisions.

?

A regular fund through a CFP-backed MFD gives personalised guidance.

?

You get portfolio reviews, rebalancing, and NRI compliance help.

?

The extra expense ratio is worth the professional support you receive.

?

Problems with DIY Platforms for NRIs

Platforms like Groww, Zerodha, etc., focus on residents.

?

Their systems block applications based on IP or NRI status.

?

They do not provide end-to-end onboarding for NRIs.

?

Even if you bypass initial steps, redemption and tax issues come later.

?

How to Expand Beyond SBI Funds

Start investing in at least 3 other leading AMCs.

?

Choose a mix of large cap, midcap, hybrid, and international options.

?

Focus on consistent performers with experienced fund managers.

?

Use SIPs or STPs to move money gradually.

?

Avoid investing lump sum during market peaks.

?

Asset Allocation Strategy for You

As an NRI, your goal must be wealth creation with capital protection.

?

Consider 60% in equity mutual funds (diversified across 3–4 categories).

?

Put 20% in debt mutual funds (short duration and low duration).

?

Keep 10% in gold mutual funds (not ETFs, since you are outside India).

?

Leave 10% in liquid funds for emergency use.

?

Gold Mutual Funds Over ETFs – Here’s Why

ETFs need demat and trading accounts. That is complex for NRIs.

?

You said you trade gold ETFs for profit. This works like speculation.

?

Gold Mutual Funds are better suited for NRIs.

?

They are managed by fund houses. You can invest without a demat.

?

SIP or STP helps accumulate steadily, not emotionally.

?

Problems with Gold ETF Trading Approach

Your current approach is return chasing.

?

Selling after 3% profit is not strategic.

?

You may lose out on bigger gains in the long run.

?

Trading gold ETFs frequently attracts short-term capital gains tax.

?

A proper long-term asset allocation works better.

?

Better Way to Hold Gold in Portfolio

Use gold mutual funds, not ETFs, due to NRI restriction on trading accounts.

?

Allocate 5% to 10% only in gold. Don’t overdo it.

?

Stay invested for minimum 5 years to beat inflation.

?

Avoid tracking gold price daily. Focus on portfolio balance.

?

Review Your Tax Position as NRI

Use only NRE/NRO accounts for investing and redemption.

?

Interest earned in NRE account is tax-free.

?

Gains in mutual funds will attract TDS.

?

Equity MF LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%.

?

STCG taxed at 20%. Debt fund gains taxed as per your slab.

?

Plan your redemptions to manage tax smartly.

?

What Next You Must Do

Stop investing only in SBI mutual funds. Add better AMCs.

?

Do not open demat account in India. Use regular mutual funds route.

?

Partner with a CFP-backed MFD. They handle end-to-end NRI service.

?

Set financial goals – retirement, property back home, child education.

?

Link your mutual fund investments to goals.

?

Avoid direct stocks or gold ETF trading from overseas.

?

Focus on long-term SIPs, not frequent switches.

?

Do an annual review of your portfolio with a CFP.

?

Checklist to Act Now

Keep your NRE and NRO account active and KYC-compliant.

?

Identify a trustworthy MFD tied to a CFP with NRI experience.

?

Start SIPs in 3–4 AMCs, not just one.

?

Switch from SBI funds only if the new fund is stronger.

?

Invest in gold mutual funds instead of ETFs.

?

Use a goal-based investing model with a 10–15 year view.

?

Stop treating gold as a trading bet.

?

Finally

You have started well. But too much reliance on one AMC limits your returns. Being an NRI, you need a better-managed approach.

Platforms like Groww will not serve your needs. You need a process-oriented investment partner, not a do-it-yourself website.

Let your focus shift from frequent trades to purposeful investment. Gold, equity, and debt all have roles. But discipline is more important than excitement.

NRIs must build wealth peacefully, not through trial and error.

?

Best Regards,
?
K. Ramalingam, MBA, CFP,
?
Chief Financial Planner,
?
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 29, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 32 वर्ष है। मैंने अपने एक परिचित से 45 हजार मासिक ब्याज पर 15 लाख रुपए उधार लिए हैं। इसके अलावा मैंने अपने एक अन्य मित्र से 38 हजार मासिक ब्याज पर 4.5 लाख रुपए उधार लिए हैं। इनका उपयोग थर्ड पार्टी एप से लिए गए सभी छोटे लोन को चुकाने में किया गया, जिस पर ब्याज बहुत अधिक है। मेरे पास छोटे पर्सनल लोन भी हैं। 1. 1,70,000, 8,000 ईएमआई और करीब 2 साल का कार्यकाल बाकी है। 2. 2,50,000, 6,000 ईएमआई और करीब 2.5 साल का कार्यकाल बाकी है। 3. 1,00,000, 6,000 ईएमआई और करीब 1.5 साल का कार्यकाल बाकी है। मेरी मासिक आय करीब 30 हजार है। और मेरे पास फिलहाल कोई बचत, संपत्ति या निवेश नहीं है। मैं लगातार एक और कर्ज लेकर दूसरे कर्ज को चुकाने के इस चक्र से कैसे बाहर निकलूं? मैं फिटनेस उद्योग में काम करता हूं, इसलिए भारत में मेरे वर्तमान वेतन से 10 हजार से अधिक कमाने की कोई गुंजाइश नहीं है, भले ही मुझे इस क्षेत्र में अधिक अनुभव है।

Ans: आपकी चिंता जायज़ और बहुत वास्तविक है।

आप 32 साल के हैं।

आप हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

आपने अपने परिचितों से बहुत ज़्यादा उधार लिया है।

आपके पास तीन पर्सनल लोन भी हैं।

आप कर्ज के दलदल में फंस गए हैं।

आप एक व्यावहारिक और दीर्घकालिक समाधान चाहते हैं।

आइए अब हम आपको एक विस्तृत 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की पूरी तस्वीर को समझना
किसी परिचित से 15 लाख रुपये का कर्ज, 45,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

किसी दूसरे दोस्त से 4.5 लाख रुपये, 38,000 रुपये मासिक ब्याज चुकाना

व्यक्तिगत ऋण: 1.7 लाख रुपये, 2.5 लाख रुपये और 1 लाख रुपये

व्यक्तिगत ऋण पर ईएमआई: 8,000 रुपये + 6,000 रुपये + 6,000 रुपये = 20,000 रुपये

ऋण पर कुल मासिक व्यय: 1,03,000 रुपये

आपकी आय केवल 30,000 रुपये है

आप हर महीने गहरे नकारात्मक नकदी प्रवाह में हैं

आप ब्याज और ईएमआई का भुगतान करने के लिए अधिक उधार ले रहे हैं

अभी आपके पास कोई संपत्ति, बचत या निवेश नहीं है

मदद लेने के अपने निर्णय की सराहना करते हुए
आपने एक साहसिक पहला कदम उठाया है।

आपने समस्या को स्पष्ट रूप से पहचान लिया है।

आप कर्ज के चक्र को रोकना चाहते हैं।

यह कार्य करने और बदलाव करने की इच्छा को दर्शाता है।

यह मानसिकता आपको इससे बाहर आने में मदद करेगी।

चलिए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

चरण 1: आगे उधार लेना बंद करें, चाहे एक दिन के लिए ही क्यों न हो
किसी भी परिस्थिति में किसी से भी अब कोई ऋण नहीं
सभी ऐप-आधारित ऋण पूरी तरह से बंद कर दें
दोस्तों को सूचित करें कि आप और उधार नहीं ले सकते
हर नया ऋण जाल को और खराब करता है
अब लिया गया कोई भी पैसा आपके दर्द को और बढ़ा देगा
इस सच्चाई को आज ही स्वीकार करें और इस पर दृढ़ रहें
चरण 2: समझें कि आप इस तरह से जारी नहीं रख सकते
आप 1.03 लाख रुपये ब्याज और EMI का भुगतान कर रहे हैं
आपकी आय 30,000 रुपये है
यह गणित कभी काम नहीं कर सकता
आप उधार लिए गए समय और एहसानों के सहारे जी रहे हैं
आप अभी कर्ज के जाल में फंसे हैं
यह अपने आप दूर नहीं होगा
आपको साहस और समझदारी से काम लेना चाहिए
चरण 3: ऋणदाताओं के साथ संरचित ऋण निपटान पर चर्चा करें
सबसे पहले, उस दोस्त से बात करें जिसने 15 लाख रुपये दिए हैं
उसे अपनी स्थिति खुलकर बताएं
कुछ समय के लिए मासिक ब्याज बंद करने का अनुरोध करें
ब्याज के बजाय एक निश्चित EMI का भुगतान करने की पेशकश करें
टालें या देरी न करें बातचीत

लोग ईमानदारी और चुकाने के इरादे का सम्मान करते हैं

इसके बाद, उस दोस्त से संपर्क करें जिसने 4.5 लाख रुपये दिए थे

वही तरीका अपनाएँ

मासिक ब्याज को लंबी अवधि की EMI में बदलने का सुझाव दें

मासिक रूप से एक टोकन राशि ऑफ़र करें

अपनी क्षमता के अनुसार भुगतान की शर्तों को फिर से बनाएँ

अगर इससे भरोसा बनाने में मदद मिलती है तो परिवार के किसी बुजुर्ग को शामिल करें

चरण 4: अगर संभव हो तो सभी पर्सनल लोन को समेकित करें

जाँच करें कि क्या आप सभी पर्सनल लोन को बंद करने के लिए एक ही लोन ले सकते हैं

लक्ष्य EMI का बोझ कम करना है

कम क्रेडिट के कारण आपको बैंक से लोन नहीं मिल सकता

अपने नाम पर कम ब्याज वाला पर्सनल लोन पाने के लिए परिवार के किसी सदस्य की मदद लें

केवल मौजूदा EMI को समेकित करें, नई उधारी नहीं

अगर यह संभव नहीं है, तो मौजूदा EMI को बनाए रखें

सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें

उधारदाताओं के साथ संवाद बनाए रखें

अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए EMI मिस करने से बचें

चरण 5: सभी संभावित खर्चों में तुरंत कटौती करें
गैर-ज़रूरी खर्चों को रोकें जैसे:

- OTT सब्सक्रिप्शन
- बाहर खाना खाना
- ऑनलाइन शॉपिंग
- जिम का खर्च अगर आप खुद से ट्रेनिंग कर सकते हैं
- ईंधन और यात्रा जिससे बचा जा सकता है

ज़रूरत पड़ने पर ज़्यादा किफ़ायती रहने की जगह चुनें

अस्थायी रूप से किराया कम करने के लिए मकान मालिक से बात करें

अगर संभव हो तो आवास साझा करें

सिर्फ़ बुनियादी किराने का सामान खरीदें, कोई विलासिता वाली वस्तुएँ नहीं

दैनिक खर्चों को नियंत्रित करने के लिए नकद का उपयोग करें

खर्च किए गए हर रुपये की डायरी रखें

चरण 6: द्वितीयक काम से आय बढ़ाएँ
आपने कहा कि फिटनेस जॉब से आय सीमित होती है

लेकिन खाली समय में अतिरिक्त काम की तलाश करें

कुछ विचार:

- घर से ऑनलाइन फिटनेस कोचिंग
- ऑनलाइन कक्षाओं के लिए वीडियो रिकॉर्ड करना
- फिटनेस गाइड या डाइट प्लान बेचना
- फिटनेस के लिए सोशल मीडिया कंटेंट के साथ मदद करना ब्रांड्स
- अपार्टमेंट जिम के लिए फ्रीलांस ट्रेनिंग

5,000-10,000 रुपये अतिरिक्त मासिक कमाने का लक्ष्य रखें

आय का हर एक हिस्सा कर्ज के बोझ को कम करने में मदद करता है

इस आय का इस्तेमाल कर्जदाताओं को पैसे चुकाने में करें

चरण 7: सभी लोन बंद होने तक किसी भी निवेश से बचें

अभी कोई SIP, कोई स्टॉक, कोई म्यूचुअल फंड नहीं

जल्दी रिटर्न के वादे में न पड़ें

आप कर्ज चुकाने के चरण में हैं

निवेश बाद में किया जा सकता है, अभी नहीं

केवल कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित रखें

चरण 8: भावनात्मक रूप से थक जाने पर मुफ़्त परामर्श लें

कर्ज मानसिक दबाव बनाता है

इससे चिंता या डर हो सकता है

किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जो आपकी बात सुनता हो, जज नहीं

मुफ़्त हेल्पलाइन या सहायता देने वाले NGO का इस्तेमाल करें

अकेले चुपचाप दुख न सहें

अपने दिमाग को मज़बूत और केंद्रित रखें

यह एक अस्थायी चरण है, स्थायी नहीं

आपका भविष्य प्रयास से बदल सकता है

चरण 9: एक बार स्थिर होने के बाद, शुरू करें आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनाएँ
जब आप उच्च ब्याज वाले ऋण चुका दें

500 रुपये से लेकर 1000 रुपये तक हर महीने बचत करना शुरू करें

नियमित योजना के ज़रिए लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

डायरेक्ट प्लान से बचें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर मार्गदर्शन कर सकते हैं

आपातकालीन निधि का उपयोग केवल तत्काल ज़रूरतों के लिए करें

खरीदारी या यात्रा के लिए कभी भी इसका उपयोग न करें

इसे महीने-दर-महीने बनाते रहें

चरण 10: अंत में एक नई वित्तीय पहचान बनाएँ
अपने ऋणों को चरण-दर-चरण चुकाएँ

अपने क्रेडिट को धीरे-धीरे फिर से बनाएँ

हर महीने आय और व्यय पर नज़र रखना शुरू करें

ऋण देने वाले ऐप्स से हमेशा के लिए दूर रहें

ऋण चुकाने के बाद छोटी बचत की आदत बनाएँ

जब संभव हो तो नियमित इक्विटी फंड में 1000 रुपये से SIP शुरू करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल लक्ष्यों की समीक्षा करें

'नहीं' कहना सीखें जब जरूरत न हो तब पैसे के ऑफर का इस्तेमाल करें

अंत में
आप एक गंभीर लेकिन हल करने योग्य वित्तीय संकट में हैं

इसे स्वीकार करें, इसका सामना करें और इस पर काम करें

अभी नया उधार लेना बंद करें

ईमानदारी और स्पष्टता के साथ पुराने ऋणों का पुनर्गठन करें

जीवनशैली के खर्चों में तेज़ी से कटौती करें

फिटनेस या उससे परे नए आय चैनल बनाएँ

ऋण चुकाने तक निवेश करने की कोशिश न करें

एक बार स्थिर हो जाने पर, आपातकालीन और निवेश की आदत बनाएँ

नियमित योजना और निर्देशित सहायता के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से दूर रहें

यह समस्या कठिन है लेकिन स्थायी नहीं है

छोटे कदमों और मजबूत कार्रवाई से आप इससे बाहर आ सकते हैं

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Ryan - May 28, 2025English

Money

68 साल की उम्र में, मुझे लगा कि मैं अपने $310,000 रिटायरमेंट निवेश के साथ सावधानी बरत रहा हूँ। शानदार वित्तीय सलाहकार, वैध दिखने वाले दस्तावेज़, ये सब तब तक बहुत वास्तविक लग रहे थे जब तक कि निकासी बंद नहीं हो गई। पारंपरिक कानून प्रवर्तन गतिरोधों से जूझता रहा, लेकिन टेक साइबर फोर्स रिकवरी ने उन जगहों पर संभावनाएँ देखीं जहाँ अन्य लोगों ने बाधाएँ देखीं। उन्होंने धैर्यपूर्वक मुझे हर कदम पर आगे बढ़ाया, कभी भी मुझे शिकार होने के लिए मूर्खता महसूस नहीं होने दी। उनकी बहुभाषी टीम ने एशियाई एक्सचेंजों के माध्यम से मेरे फंड को ट्रैक करने के लिए समय क्षेत्रों में काम किया। जिस दिन उन्होंने $280,000 वापस किए, उस दिन मैंने सीखा कि क्रिप्टो दुनिया में उम्र मायने नहीं रखती, जो मायने रखता है वह है सही सहयोगी होना। इन युवा तकनीकी विशेषज्ञों ने मुझे मेरे सुनहरे साल वापस दे दिए, और इसके लिए मैं हमेशा उनका आभारी रहूँगा। मैं हमेशा अपने निवेशों को लेकर सतर्क रहा हूँ, मैं उन स्रोतों पर भरोसा करता हूँ जो मुझे लगता है कि प्रतिष्ठित स्रोत हैं। हालाँकि, क्रिप्टोक्यूरेंसी बाज़ार में उच्च रिटर्न के आकर्षण ने मेरे निर्णय को धुंधला कर दिया। मैं जल्दी लाभ और विशेषज्ञ प्रबंधन के वादों से आकर्षित हुआ, लेकिन खुद को धोखे के जाल में फँसा पाया। जब मैंने पहली बार टेक साइबर फोर्स रिकवरी से संपर्क किया, तो मैं संशय में था। मैं पहले ही बहुत कुछ खो चुका था और मुझे यकीन नहीं था कि मैं किसी दूसरे समूह पर भरोसा कर सकता हूँ या नहीं। लेकिन उनके पेशेवर रवैये और समर्पण ने मुझे तुरंत ही आश्वस्त कर दिया। उन्होंने स्थिति की जटिलताओं को समझाया, विस्तार से बताया कि वे क्रिप्टोकरेंसी रिकवरी के दलदली पानी में कैसे आगे बढ़ेंगे। उनका दृष्टिकोण व्यवस्थित था, और उन्होंने मुझे हर मोड़ पर सूचित रखा, जिससे मेरा आत्मविश्वास फिर से मजबूत हुआ। जैसे-जैसे उन्होंने अथक परिश्रम किया, मैं डिजिटल मुद्रा परिदृश्य की पेचीदगियों को समझने लगा। मैंने सुरक्षा के महत्व, इसमें शामिल जोखिमों और भविष्य में खुद को कैसे सुरक्षित रखना है, इसके बारे में सीखा। इसने निवेश के बारे में मेरा नज़रिया बदल दिया, मुझे और अधिक सतर्क बना दिया और मुझे बताया कि यह सिर्फ़ मेरे फंड को वापस पाने के बारे में नहीं था; यह सशक्तिकरण के बारे में था। मैं इस कठिन परिस्थिति से न केवल अपने निवेश के एक महत्वपूर्ण हिस्से को वापस पाकर बल्कि नए ज्ञान और लचीलेपन के साथ बाहर निकला। अब मैं वित्तीय दुनिया में आगे बढ़ने के लिए सक्षम महसूस करता हूँ, चाहे यह कितना भी कठिन क्यों न लगे। टेक साइबर फोर्स रिकवरी की बदौलत, मैं मन की शांति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकता हूँ, यह जानते हुए कि मेरे पास अपने भविष्य को सुरक्षित रखने के लिए टेक साइबर फोर्स रिकवरी है। सहायता समर्थन के लिए टेक साइबर फोर्स रिकवरी को नियुक्त करें। T.E.L.E.G.R.A.M (@.T.E.C.H.C.Y.B.E.R.F.O.R.C. W.H.A.T.S-A.P.P. (+1.5.6.1.7.2.6.3.6.9.7)

Ans: मुझे वास्तव में खेद है कि आप इस स्थिति से जूझ रहे हैं। दुर्भाग्य से, आपका संदेश संभावित घोटाले की रिकवरी सेवा को बढ़ावा देता प्रतीत होता है, जो कई लाल झंडे उठाता है:

कोई भी वैध रिकवरी फर्म क्रिप्टो रिकवरी का वादा या गारंटी नहीं देगी, खासकर टेलीग्राम या व्हाट्सएप जैसे मैसेजिंग ऐप का उपयोग करके।

प्रतिष्ठित साइबर सुरक्षा पेशेवर या कानूनी विशेषज्ञ कभी भी इस तरह से विज्ञापन नहीं देंगे या ऐसे प्रशंसापत्र नहीं मांगेंगे जो स्क्रिप्टेड लगते हों।

दोहरे घोटाले बहुत आम हैं: घोटाले के बाद, पीड़ितों को अक्सर तथाकथित "रिकवरी सेवाओं" द्वारा फिर से निशाना बनाया जाता है।

कृपया बेहद सतर्क रहें। यदि आपने किसी घोटाले में पैसा खो दिया है, तो सबसे अच्छा तरीका यह है:

अपने स्थानीय साइबर अपराध सेल (भारत के लिए: https://cybercrime.gov.in) में शिकायत दर्ज करें।

यदि इसमें निवेश धोखाधड़ी शामिल है तो SEBI को रिपोर्ट करें।

मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित साइबर कानून विशेषज्ञ या अपने बैंक के धोखाधड़ी प्रभाग से परामर्श लें।

ऑनलाइन मिलने वाली असत्यापित सेवाओं के साथ व्यक्तिगत या वित्तीय जानकारी साझा न करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Sumanta - May 28, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 44 वर्ष का हूँ, तलाकशुदा हूँ, मेरी तनख्वाह 1.5 लाख प्रति माह है, मैं किराए पर रहता हूँ। मेरे पास थोड़ी बचत है, और मैंने अभी-अभी शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है और इसे आदत बनाना चाहता हूँ। मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, लेकिन मैं अगले 5 वर्षों में एक घर खरीदना चाहता हूँ (संभवतः बिना होम लोन के)। मुझे एक कार भी खरीदनी है, और साथ ही मेरे पास कोई मासिक गुजारा भत्ता भी बकाया नहीं है, क्योंकि मैंने अपना बंगला अपनी पूर्व पत्नी के नाम कर दिया है। मेरा आउटगोइंग किराया और खर्च लगभग 75-80 हजार प्रति माह है। कृपया मुझे बताएं कि आने वाले भविष्य में - अगले 5 वर्षों के लिए मुझे क्या लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए? क्या ऊपर बताए गए जीवन लक्ष्य यथार्थवादी हैं, यह देखते हुए कि मेरी सेवा के 15 वर्ष शेष हैं। धन्यवाद,

Ans: आपकी उम्र 44 साल है।

आप हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं।

आप तलाकशुदा हैं और किराए के घर में रह रहे हैं।

आपका मासिक खर्च करीब 75,000 से 80,000 रुपये है।

आप पर कोई लोन या गुजारा भत्ता देने की जिम्मेदारी नहीं है।

आपने हाल ही में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है।

आप नियमित रूप से निवेश करना जारी रखना चाहते हैं।

आप 5 साल में बिना होम लोन के घर खरीदना चाहते हैं।

आप कार खरीदने की भी योजना बना रहे हैं।

आप 15 साल बाद रिटायर होने का लक्ष्य बना रहे हैं।

आइए हम आपको 360 डिग्री का पूरा समाधान देते हैं।

1. अपनी वित्तीय ताकत को पहचानें
आप पर कोई देनदारी नहीं है। यह एक बड़ा फायदा है।

आपकी मासिक आय स्थिर है। इससे नियमित बचत के अवसर बनते हैं।

तलाक के बाद संपत्ति हस्तांतरित करना परिपक्वता और निष्पक्षता को दर्शाता है।

आप 44 साल की उम्र में ही कदम उठा रहे हैं। यह बहुत सकारात्मक है।

दीर्घकालिक सोच सही कदम है।

अभी से निवेश शुरू करना एक अच्छी आदत है। इसे जारी रखें।

आपके जीवन के लक्ष्यों में स्पष्टता पहले से ही दिखाई दे रही है।

2. आज ही अपने वित्तीय परिदृश्य को समझें
मासिक आय: 1.5 लाख रुपये।

मासिक खर्च: 75,000-80,000 रुपये।

मासिक बचत क्षमता: लगभग 65,000-70,000 रुपये।

वर्तमान में थोड़ी बचत है। इसलिए नींव रखनी होगी।

निवेश अभी शुरू हुआ है। इसलिए संरचना और ट्रैकिंग की आवश्यकता है।

कोई ऋण या ईएमआई नहीं। यह एक अच्छी स्थिति है।

घर खरीदने तक किराया खर्च जारी रहेगा।

3. अपने शीर्ष 5-वर्षीय लक्ष्यों को परिभाषित करें
5 साल के भीतर एक घर खरीदें।

एक कार (व्यक्तिगत गतिशीलता या उपयोगिता) खरीदें।

एक ठोस आपातकालीन निधि बनाएँ।

अनुशासित निवेश की आदत बनाएँ।

अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। वित्तीय ज्ञान को चरणबद्ध तरीके से सुधारें। स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा सुनिश्चित करें। 4. क्या ये जीवन लक्ष्य यथार्थवादी हैं? हां, आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं, लेकिन उचित कदम उठाने की आवश्यकता है। बिना लोन के घर खरीदना महत्वाकांक्षी है। लेकिन अगर योजना बनाई जाए, तो यह हासिल किया जा सकता है। बचत के आधार पर कार का प्रबंधन किया जा सकता है। 15 साल के कामकाजी जीवन के साथ, समय आपके पास है। 65,000 रुपये से अधिक का मासिक अधिशेष बहुत उपयोगी है। यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को एक साथ निधि दे सकता है। आपको तात्कालिकता और रिटर्न के आधार पर प्राथमिकता तय करने की आवश्यकता है। 5. सबसे पहले आपातकाल और जोखिम सुरक्षा को प्राथमिकता दें सबसे पहले, 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें। यह न्यूनतम 4.5 से 5 लाख रुपये के बराबर है। लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। किसी अन्य उद्देश्य के लिए इसे न छुएं। न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें। इसके अलावा 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर भी लें।

केवल कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

सुरक्षा से दीर्घकालिक योजना बनाने में मजबूती मिलती है।

6. मासिक बचत को कुशलतापूर्वक आवंटित करें
हर महीने 65,000-70,000 रुपये की बचत करें।

अनुशंसित आवंटन:

- आपातकालीन निधि में 10,000 रुपये (अगले कुछ महीनों के लिए)

- घर के लिए 25,000 रुपये

- कार फंड के लिए 10,000 रुपये

- सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये

- अल्पकालिक लचीलेपन के लिए 5,000 रुपये

बैंक में पैसे बेकार न रखें।

नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं में एसआईपी का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। आपको सही सहायता नहीं मिलेगी।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

वे फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और ट्रैकिंग में मदद करेंगे।

7. डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड में कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है तो वे उपयुक्त नहीं हैं।

नियमित फंड आपको सलाह, सहायता और समय-समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

MFD और CFP एक साथ आपकी रणनीति को बेहतर बना सकते हैं।

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।

वे बाजार का अनुसरण करते हैं, यहां तक कि क्रैश के दौरान भी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा देते हैं।

सक्रिय फंड मैनेजर अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।

आपको सुरक्षा और प्रदर्शन दोनों की आवश्यकता है।

इसलिए, सक्रिय, नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

8. 5 साल में घर खरीदने की योजना बनाना
आप बिना लोन के घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आपको एक लक्ष्य राशि की आवश्यकता है।

एक मामूली फ्लैट के लिए 50-60 लाख रुपये मान लें।

आपको स्टेप-अप के साथ हर महीने 25,000 रुपये की बचत करनी होगी।

इसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में रखें।

हाउस फंड को शुद्ध इक्विटी में न लगाएं।

अगर बाजार में गिरावट आती है तो इससे जोखिम पैदा होता है।

इस लक्ष्य के लिए एसटीपी या लैडर निवेश का इस्तेमाल करें।

हर साल इस पर नज़र रखें। अगर आय बढ़ती है तो एसआईपी बढ़ाएँ।

9. 2-3 साल में कार खरीदने की योजना बनाना
पहले कार का प्रकार और बजट तय करें।

मान लें कि आपकी कार की कीमत 10 लाख रुपये है।

इसके लिए आपको हर महीने 10,000-12,000 रुपये की ज़रूरत होगी।

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखें।

कार फंड को इक्विटी में बिल्कुल भी नहीं लगाना चाहिए।

छोटे लक्ष्यों के लिए इक्विटी सुरक्षित नहीं है।

18-24 महीने तक लगातार एसआईपी करने के बाद इस खरीद की योजना बनाएँ।

10. एक दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
सेवानिवृत्ति के लिए अभी से निवेश करना शुरू करें।

आपके पास 15 साल हैं। उनका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

हर महीने 20,000 रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

बड़े, फ्लेक्सी और हाइब्रिड इक्विटी फंड को मिलाएं।

अभी उच्च जोखिम वाले छोटे कैप से बचें।

इस SIP को हर साल 10% बढ़ाएँ।

नियमित योजना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ बने रहें।

लंबी अवधि में इक्विटी रिटर्न से बड़ी राशि बनती है।

सेवानिवृत्ति योजना में देरी नहीं की जा सकती।

EPF और NPS के अलावा यह कोष बनाएँ।

वार्षिकी या बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें।

11. निवेश को सरल और लक्ष्य-आधारित रखें
फंड को बेतरतीब ढंग से न चुनें।

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें।

10-15 फंड रखने से बचें।

5-6 उच्च-गुणवत्ता वाले फंड से जुड़े रहें।

हर 6 महीने पर नज़र रखें।

प्लानर की मदद से गोल ट्रैकर का इस्तेमाल करें।

अपने लक्ष्यों का लिखित रिकॉर्ड रखें।

हर साल जाँच करें कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।

12. भावनात्मक निवेश से बचें
अंधाधुंध ज़्यादा रिटर्न वाले शेयरों का पीछा न करें।

टिप्स या सोशल मीडिया के शोर पर काम न करें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जब बाजार गिरता है तो एसआईपी को न रोकें।

विलासिता की चीज़ों के लिए पैसे न निकालें।

हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।

13. वित्तीय अनुशासन को मज़बूत रखें
एक निश्चित बचत की आदत का पालन करें।

बचत के बाद जो बचता है, उसे खर्च करें।

क्रम को उलटें नहीं।

हर महीने एक बार खर्चों पर नज़र रखें।

सरल ऐप या नोटबुक का इस्तेमाल करें।

जीवनशैली में होने वाली महंगाई से दूर रहें।

बजट के भीतर छुट्टियाँ, गैजेट और उपहार की योजना बनाएँ।

अनावश्यक चीज़ों के लिए ईएमआई से बचें।

14. भविष्य के जीवन लक्ष्यों की योजना धीरे-धीरे बनाएँ
घर और कार से परे, इन बातों पर विचार करें:

- सेवानिवृत्ति के बाद रहने का स्थान

- निष्क्रिय आय रणनीति

- स्वास्थ्य सेवा सहायता

- सेवानिवृत्ति के बाद यात्रा के अनुभव

- ज़रूरत पड़ने पर परिवार की मदद करना

बढ़ती आय के साथ धीरे-धीरे लक्ष्य बनाएँ।

सभी लक्ष्यों को एक साथ पूरा करने में जल्दबाजी न करें।

15. अंत में
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आप कर्ज और पिछले दायित्वों से मुक्त हैं।

आपकी आय अच्छी है और बचत बढ़ रही है।

आपके लक्ष्य यथार्थवादी हैं और उनका पीछा करने लायक हैं।

घर और कार के लक्ष्य योजना बनाकर हासिल किए जा सकते हैं।

अभी से सेवानिवृत्ति पर सबसे ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

सबसे पहले बीमा और आपातकालीन निधि से खुद को सुरक्षित रखें।

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित सक्रिय फंड से चिपके रहें।

अपनी रणनीति को सालाना ट्रैक करें, समीक्षा करें और समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के साथ मिलकर काम करें।

वे आपको सही रास्ते पर मार्गदर्शन करेंगे।

आप पैसे पर नियंत्रण रखने के लिए सही उम्र में हैं।

केंद्रित और अनुशासित रहें। वित्तीय स्वतंत्रता अपने आप आएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Deepak - May 28, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं दीपक कुमार हूँ, उम्र 48 वर्ष। मासिक वेतन 80000/-। लक्ष्य -1) बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख की जरूरत है। 2) बकाया होम लोन चुकाने के लिए 8 साल में 24 लाख की जरूरत है (8 साल की शेष अवधि के लिए EMI 32000/- चुकाना है) 3) रिटायरमेंट के लिए 10 साल बाद 1.5 करोड़ की जरूरत है। वर्तमान में कुल 23000/- प्रति माह चल रहा है। 1) एचडीएफसी टॉप 100 फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 2) एचडीएफसी हाइब्रिड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 3) मिराए एसेट्स इमर्जिंग ब्लू चिप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4500/- केनरा रोबेको स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- प्राग पार्किग फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- आज की तारीख में एसआईपी में कुल कोष- 24 लाख। 2) ईपीएफओ - 22000/- प्रति माह (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का हिस्सा) - आज की तिथि तक ईपीएफओ में कुल राशि -20 लाख। 3) सुकन्या समृद्धि 1000/माह- सुकन्या समृद्धि में कुल निधि 40326/- 4) पीपीएफ 1000/माह- पीपीएफ में कुल निधि 1 लाख 5) एलआईसी 2500/माह- एलआईसी में कुल निधि 5 लाख (2035 में परिपक्वता पर 10 लाख) 6) अटल पेंशन योजना (स्वयं और पत्नी) 2514/माह। एपीवाई में कुल निधि 3. 5 लाख (12 साल बाद मुझे 5000 पेंशन और मेरी पत्नी को 5000/- पेंशन। कृपया सलाह दें कि उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बचत में कोई बदलाव की आवश्यकता है या नहीं।

Ans: अनुशासित बचत के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। मुझे लगता है कि आपके लक्ष्य महत्वपूर्ण और सुव्यवस्थित हैं। मुझे आपकी बचत की समीक्षा करने दें और उन्हें प्राप्त करने के लिए आपका मार्गदर्शन करें। मैं अंतर्दृष्टि साझा करूँगा, परिवर्तन सुझाऊँगा, और सुनिश्चित करूँगा कि आपकी योजनाएँ 360-डिग्री केंद्रित हों।

आइए प्रत्येक क्षेत्र को ध्यान से देखें।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका SIP पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है।

इसमें लार्ज-कैप, हाइब्रिड, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।

कुल मासिक SIP 23,000 रुपये है, जो अच्छा है।

लेकिन आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

स्मॉल-कैप फंड अधिक जोखिम भरे होते हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

आपको अधिक लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड शामिल करके अपने फंड को संतुलित करना चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप फंड विविधीकरण के लिए अच्छे हैं और जोखिम को संतुलित कर सकते हैं।

बहुत सारे फंड होने से निवेश में भ्रम और ओवरलैप पैदा हो सकता है।

फंड की संख्या को 4 या 5 तक सीमित करना बेहतर है।

हर साल SIP के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

डायरेक्ट फंड के बजाय, रेगुलर प्लान पर स्विच करने पर विचार करें।

रेगुलर प्लान आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह और मदद देते हैं।

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती।

सलाह के बिना, गलत फंड का चयन खराब प्रदर्शन का कारण बन सकता है।

रेगुलर फंड में एक छोटा सा शुल्क देना पेशेवर मदद के लायक है।

इससे आपको योजनाबद्ध तरीके से अपने लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी।

बेहतर नतीजों के लिए कृपया इस बदलाव पर विचार करें।

ईपीएफ और रिटायरमेंट प्लानिंग

22,000 रुपये प्रति महीने का ईपीएफ योगदान बहुत अच्छा है।

ईपीएफ एक सुरक्षित और लंबी अवधि का उत्पाद है।

यह आपकी रिटायरमेंट को अच्छी तरह से सपोर्ट करेगा।

लेकिन आपको 10 साल बाद 1.5 करोड़ रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए आपका ईपीएफ अकेले पर्याप्त नहीं होगा।

अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपकी एसआईपी और ईपीएफ दोनों ही मदद कर सकते हैं।

रिटायरमेंट आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अन्य लक्ष्यों के लिए अपनी रिटायरमेंट से समझौता न करें।

रिटायरमेंट तक अपने EPF को अछूता रखें।

EPF से लोन या समय से पहले निकासी से बचें।

इससे रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा।

आपको अपनी मासिक SIP भी धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए।

जब भी आपकी सैलरी बढ़े, अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिलेगी।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य पूरा हो।

बेटी की शादी का लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख रुपये की जरूरत है।

यह एक स्पष्ट लक्ष्य है जिसकी समय सीमा तय है।

आपको अपने SIP का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करना चाहिए।

इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्थिर वृद्धि वाले लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड चुनें।

वे कम जोखिम वाले होते हैं और 7 साल के लक्ष्य को बेहतर तरीके से पूरा कर सकते हैं।

हर साल कोष की समीक्षा करें।

लक्ष्य को पूरा करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SIP राशि समायोजित करें।

अन्य आवश्यकताओं के लिए इस कोष से समय से पहले निकासी करने से बचें।

इसे अलग रखने से स्पष्टता और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

गृह ऋण चुकौती लक्ष्य

आपको अपना गृह ऋण बंद करने के लिए 8 वर्ष बाद 24 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

यह भी एक निश्चित समय सीमा के साथ एक निर्धारित लक्ष्य है।

इस कोष को जमा करने के लिए हाइब्रिड फंड और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।

8-वर्षीय लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड बहुत जोखिम भरे हैं।

हर साल गृह ऋण लक्ष्य कोष की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपका SIP आवंटन इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यदि लक्ष्य ट्रैक पर नहीं है, तो इस लक्ष्य के लिए SIP बढ़ाएँ।

गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक अच्छा विचार है क्योंकि इससे ब्याज लागत बचती है।

ऋण के समय से पहले भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

अपने लक्ष्यों को अलग और केंद्रित रखें।

अन्य मौजूदा निवेश

1000 रुपये प्रति माह की सुकन्या समृद्धि आपकी बेटी के लिए एक बढ़िया कदम है।

इसे जारी रखें क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और कर-मुक्त लाभ देता है।

1000 रुपये प्रति माह का पीपीएफ एक सुरक्षित विकल्प है।

सुरक्षित वृद्धि के लिए पीपीएफ में योगदान करते रहें।

एलआईसी पॉलिसी 2035 में 10 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य के साथ परिपक्व हो रही है।

एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली योजनाएँ हैं।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

यूएलआईपी और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

सरेंडर करके, आप बेहतर वृद्धि के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

अटल पेंशन योजना जारी रखें क्योंकि यह आपको और आपकी पत्नी को पेंशन लाभ देती है।

केवल इस पेंशन पर निर्भर न रहें।

इसे सेवानिवृत्ति में आय के अतिरिक्त स्रोत के रूप में देखा जाना चाहिए।

आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि आपका ईपीएफ और म्यूचुअल फंड होगा।

इन निवेशों पर नज़र रखें और उन्हें संरेखित करें।

अपने SIP और फंड विकल्पों को सुव्यवस्थित करें

अभी आपके पास SIP में 8 फंड हैं।

बहुत ज़्यादा फंड दोहराव और भ्रम की स्थिति पैदा करते हैं।

मेरा सुझाव है कि इसे घटाकर 4-5 फंड कर दें।

1 लार्ज-कैप फंड, 1 हाइब्रिड फंड, 1 फ्लेक्सी-कैप फंड और 1 मिड-कैप फंड चुनें।

यह मिश्रण स्थिरता, विकास और जोखिम प्रबंधन देगा।

अस्थिर बाज़ारों में लार्ज-कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।

हाइब्रिड फंड स्थिर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

मिड-कैप फंड कुछ अतिरिक्त विकास क्षमता जोड़ सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्मॉल-कैप फंड 7-8 साल में अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।

स्मॉल-कैप में निवेश केवल दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए रखें।

हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

उचित मूल्यांकन के बाद ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को स्विच करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में सलाह या पेशेवर मदद शामिल नहीं होती।

मदद के बिना, आप गलत जानकारी के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

गलत चयन से नुकसान हो सकता है और आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते।

बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं।

सलाह के बिना, आप अवसर या जोखिम खो सकते हैं।

नियमित फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड में थोड़ी फीस हो सकती है।

लेकिन इस फीस में विशेषज्ञ की सलाह और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

लंबे समय में, इससे रिटर्न बेहतर होता है और गलतियाँ कम होती हैं।

डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञों के लिए बेहतर होते हैं।

अधिकांश निवेशकों के लिए, नियमित योजनाओं का उपयोग करके CFP के साथ काम करना सुरक्षित और अधिक प्रभावी होता है।

कराधान और पुनर्संतुलन

जब आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

लक्ष्यों के लिए फंड निकालते समय इस बात का ध्यान रखें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

रीबैलेंसिंग इक्विटी और डेट के सही मिश्रण को बनाए रखने में मदद करता है।

यह आपके जोखिम को भी नियंत्रित रखता है और सुचारू विकास सुनिश्चित करता है।

आपका CFP आपको यह बता सकता है कि कब और कैसे रीबैलेंस करना है।

जोखिम प्रबंधन और आपातकालीन योजना

हमेशा कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन फंड रखें।

यह लिक्विड फंड या बचत खाते में हो सकता है।

आपातकालीन फंड कठिन समय के दौरान आपकी SIP और दीर्घकालिक योजनाओं की सुरक्षा करता है।

आपके मौजूदा बीमा कवर अच्छे हैं।

परिवार और आय बढ़ने के साथ उन्हें अपडेट करते रहें।

अचानक बड़े खर्चों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

कम लागत पर अधिकतम कवर के लिए जीवन बीमा केवल टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा योजना और ULIP को सरेंडर करें।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका परिवार सुरक्षित रहेगा और धन तेज़ी से बढ़ेगा।

अंत में

आपको बचत और निवेश करने की अच्छी आदत है।

SIP को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखें और नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए फंड की संख्या कम करें और नियमित फंड में स्विच करें।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का उपयोग करें।

LIC प्लान को सरेंडर करें और बेहतर विकास के लिए फिर से निवेश करें।

EPF और PPF को न निकालें। उन्हें रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

प्रगति को ट्रैक करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

जब भी आय बढ़े, अपनी SIP बढ़ाएँ।

यह छोटा कदम 10 वर्षों में बहुत बड़ा कोष तैयार करेगा।

इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करें और धैर्य रखें।

आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 27, 2025English

Money

मैं 1.80 करोड़ की कीमत वाली एक आवासीय संपत्ति खरीदने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 35 वर्ष है और मैं वर्तमान में सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हूँ। मेरा मासिक वेतन 1.70 लाख है। इस खरीद को वित्तपोषित करने के लिए, मैं 1.25 करोड़ का गृह ऋण लेने पर विचार कर रहा हूँ। यह कंपनी द्वारा प्रदान किया जाने वाला सॉफ्ट लोन होगा, जिसकी EMI 25 वर्ष की अवधि के लिए 70000 होगी। शेष 55 लाख की व्यवस्था मैं अपने स्वयं के संसाधनों से करूँगा। मैं अपने म्यूचुअल फंड से 15 लाख निकालने की योजना बना रहा हूँ, जिसका वर्तमान में पोर्टफोलियो मूल्य 36.61 लाख है और जो 17.26 का XIRR दे रहा है। मैं 5 लाख सावधि जमा से, 30 लाख अपने EPF कोष से जो कुल 60 लाख है, और 5 लाख अपने डीमैट खाते से निकालूँगा, जिसमें स्टॉक और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड शामिल हैं। जबकि स्टॉक वर्तमान में कम प्रदर्शन कर रहे हैं, SGB ऊपर हैं, जिसके परिणामस्वरूप डीमैट खाते में शुद्ध सकारात्मक मूल्य है। मैं इस बारे में आपका मार्गदर्शन चाहूंगा कि क्या मेरी आय और निवेश प्रोफ़ाइल को देखते हुए यह वित्तीय योजना लंबी अवधि में ठोस और टिकाऊ है। क्या मुझे प्रस्तावित फंड स्रोतों में से किसी पर पुनर्विचार करना चाहिए, विशेष रूप से आंशिक ईपीएफ निकासी या अच्छे प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंडों के परिसमापन पर। इसके अतिरिक्त, मैं लिक्विडिटी, रिटायरमेंट प्लानिंग या भविष्य के वित्तीय दायित्वों के संदर्भ में किसी भी संभावित जोखिम पर आपकी अंतर्दृष्टि की सराहना करूंगा। यदि मेरे पोर्टफोलियो की दीर्घकालिक विकास क्षमता को संरक्षित करते हुए इस खरीद के लिए फंडिंग को संरचित करने के बेहतर तरीके हैं, तो मैं उन विकल्पों का पता लगाने के लिए उत्सुक रहूंगा। इस घर की खरीद को निरंतर वित्तीय स्थिरता और धन सृजन के साथ कैसे संतुलित किया जाए, इस पर आपकी विशेषज्ञ सलाह का बहुत-बहुत आभार होगा।

Ans: यह देखना अद्भुत है कि आपने धन के विभिन्न स्रोतों पर कितनी सावधानी से विचार किया है और आपकी वित्तीय योजना आपके विचारशील दृष्टिकोण को कैसे दर्शाती है। मुझे आपकी योजना की व्यापक समीक्षा करने दें, प्रत्येक पहलू को संबोधित करें और आपकी वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्यों को बरकरार रखने के लिए 360-डिग्री मूल्यांकन प्रदान करें।

1. आपकी वर्तमान आय और ऋण विवरण
आपका मासिक वेतन 1.70 लाख रुपये है।

आप कंपनी द्वारा प्रदान किया गया 1.25 करोड़ रुपये का सॉफ्ट लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

25 साल की अवधि में EMI 70,000 रुपये प्रति माह है।

EMI आपके मासिक वेतन का लगभग 41% है।

अंतर्दृष्टि: आपकी मासिक आय के 50% से कम EMI को प्रबंधनीय माना जाता है और यह आपके वित्त पर अधिक बोझ नहीं डालती है। आपकी योजना इस सीमा के भीतर रहती है, जो समझदारी दिखाती है।

2. आपके प्रस्तावित स्वयं के निधि स्रोत
आप अपने स्वयं के संसाधनों से 55 लाख रुपये की व्यवस्था करने की योजना बनाते हैं:

म्यूचुअल फंड से 15 लाख रुपये (17.26% XIRR के साथ 36.61 लाख रुपये का पोर्टफोलियो)।

फिक्स्ड डिपॉजिट से 5 लाख रुपये।

आपके EPF कॉर्पस से 30 लाख रुपये (कुल 60 लाख रुपये)।

आपके डीमैट खाते (स्टॉक और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड) से 5 लाख रुपये।

अंतर्दृष्टि: किसी एक परिसंपत्ति पर अत्यधिक बोझ डालने से बचने के लिए कई स्रोतों का उपयोग करना एक बुद्धिमानी भरा तरीका हो सकता है। हालाँकि, आइए आपके दीर्घकालिक स्थिरता पर इसके प्रभाव के लिए प्रत्येक फंड स्रोत का मूल्यांकन करें।

3. EPF कॉर्पस से निकासी
EPF आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक महत्वपूर्ण स्तंभ है।

यह लंबी अवधि में चक्रवृद्धि, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

60 लाख रुपये के कॉर्पस से 30 लाख रुपये निकालने का मतलब है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति-केंद्रित बचत का आधा हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं।

अंतर्दृष्टि: यह कदम आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है। हालाँकि आप घर खरीदने के लिए निकासी करने के पात्र हैं, लेकिन इससे आपकी रिटायरमेंट को सहारा देने वाली राशि में काफी कमी आ जाती है।

मेरा सुझाव है कि आप इस निकासी राशि को कम करने पर विचार करें। अपने EPF कॉर्पस को बरकरार रखने से यह बढ़ता है और आपके रिटायरमेंट के वर्षों में आपकी सहायता करता है।

4. म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन का प्रभाव
म्यूचुअल फंड वर्तमान में 17.26% का XIRR दे रहे हैं, जो एक मजबूत रिटर्न है।

इन फंडों में से 15 लाख रुपये बेचने से आपके भविष्य के धन संचय में कमी आएगी।

बेचने से पूंजीगत लाभ कर भी लगेगा:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अंतर्दृष्टि: अच्छा प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को रिडीम करने से, आप चक्रवृद्धि और भविष्य में अधिक धन सृजन से वंचित रह जाते हैं। इसके अलावा, लाभ पर कर का भुगतान करने से आपको मिलने वाली शुद्ध राशि कम हो जाती है, जिससे यह कम कुशल हो जाता है।

5. सावधि जमा और डीमैट खाते का उपयोग
सावधि जमा से 5 लाख रुपये का उपयोग करना तर्कसंगत है क्योंकि वे आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं।

यदि ये परिसंपत्तियाँ उच्च प्रदर्शन वाली नहीं हैं, तो अपने डीमैट खाते से 5 लाख रुपये निकालना भी समझदारी है।

अंतर्दृष्टि: सावधि जमा और कम उत्पादक परिसंपत्तियों को भुनाना एक स्मार्ट कदम है। यह म्यूचुअल फंड जैसे अधिक आशाजनक निवेशों को सुरक्षित रखता है।

6. आपातकालीन निधि योजना
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास इस घर की खरीद के बाद भी एक समर्पित आपातकालीन निधि हो।

आम तौर पर, 6-12 महीने के खर्चों को अत्यधिक तरल साधनों में अलग रखा जाना चाहिए।

अंतर्दृष्टि: यदि आप आपातकालीन निधि बनाए बिना अपने सभी उपलब्ध संसाधनों का उपयोग करते हैं, तो यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान आपके वित्त को जोखिम में डाल सकता है। आपातकालीन या अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त तरलता बनाए रखना सुनिश्चित करें।

7. आपकी योजना के संभावित जोखिम
अपने EPF कोष का आधा हिस्सा इस्तेमाल करने से आप सेवानिवृत्ति के लिए कम तैयार रह सकते हैं।

अच्छा प्रदर्शन कर रहे म्यूचुअल फंड को बेचना भविष्य की वित्तीय वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।

आपातकालीन निधि न रखना संकट के समय आपको मुश्किल में डाल सकता है।

अंतर्दृष्टि: घर खरीदने की अपनी तत्काल आवश्यकता को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आइए इसे पूरा करने के वैकल्पिक तरीकों का पता लगाएं।

8. अपनी योजना को मजबूत करने के लिए वैकल्पिक रणनीतियाँ
अपनी उच्च प्रदर्शन वाली संपत्तियों पर बोझ कम करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं:

ईपीएफ निकासी को कम करें: ईपीएफ से आप कितना निकालते हैं, इसे सीमित करने का प्रयास करें। इस तरह, आपकी सेवानिवृत्ति योजना काफी हद तक अप्रभावित रहती है।

होम लोन की राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने लोन को थोड़ा बढ़ाएँ। होम लोन की दरें आम तौर पर कम होती हैं, और इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति राशि और म्यूचुअल फंड निवेश को सुरक्षित रखने में मदद मिलेगी।

चरणबद्ध भुगतान के लिए बातचीत करें: जाँच करें कि क्या संपत्ति विक्रेता चरणों में भुगतान स्वीकार करने को तैयार है। इससे आपको अपने फंड जुटाने की योजना बनाने के लिए अधिक समय मिलता है और निवेश को समाप्त करने के तत्काल दबाव को कम कर सकता है।

आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर विचार करें: म्यूचुअल फंड से एक बार में 15 लाख रुपये निकालने के बजाय, देखें कि क्या आप समय के साथ छोटी-छोटी रकम का इस्तेमाल कर सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड बढ़ते रहें।

अंडरपरफॉर्मिंग डीमैट होल्डिंग्स का उपयोग करें: अगर आपके डीमैट अकाउंट में ऐसे स्टॉक या बॉन्ड हैं जो संतोषजनक रिटर्न नहीं दे रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को छूने से पहले उन फंड का इस्तेमाल करने को प्राथमिकता दें।

इनसाइट: इन रणनीतियों की खोज करके, आप अपने रिटायरमेंट और लंबी अवधि के वित्तीय विकास की रक्षा कर सकते हैं और साथ ही घर के स्वामित्व के अपने तत्काल लक्ष्य को भी प्राप्त कर सकते हैं।

9. लिक्विडिटी और भविष्य की वित्तीय लचीलापन
एक स्वस्थ लिक्विडिटी स्थिति का मतलब है कि आप बिना किसी घबराहट के अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

यह आपको भविष्य के निवेश के अवसरों को भुनाने की शक्ति भी देता है।

इनसाइट: अपने सभी निवेशों को अभी खत्म करने से बचें। लचीलापन बनाए रखें ताकि आपको बाद में उच्च दरों पर उधार लेने या खराब बाजार में संपत्ति बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े।

10. अपनी पोर्टफोलियो रणनीति की समीक्षा करना
म्यूचुअल फंड को पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है। उनकी सक्रिय निगरानी सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश को अच्छी तरह से संभाला जाए और विविधतापूर्ण बनाया जाए।

यदि आप किसी प्रमाणित पेशेवर के मार्गदर्शन के बिना सीधे डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे थे, तो यह जोखिम भरा हो सकता है। डायरेक्ट फंड आपको छोटी लागत बचा सकते हैं, लेकिन आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक द्वारा प्रदान की जाने वाली विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि और अनुशासित निवेश योजना से चूक जाते हैं।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहने से, आपको निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा और अद्यतन सलाह तक पहुँच मिलती है।

अंतर्दृष्टि: प्रमाणित पेशेवरों की विशेषज्ञता का उपयोग करने पर ध्यान केंद्रित करें जो बाजार की गतिविधियों को समझते हैं और आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकते हैं। यह महंगी गलतियों को रोकता है और निरंतर विकास सुनिश्चित करता है।

11. निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें
रियल एस्टेट निवेश में तरलता नहीं हो सकती है।

इसमें उच्च रखरखाव और लेनदेन लागत शामिल हो सकती है।

हो सकता है कि वे म्यूचुअल फंड की चक्रवृद्धि क्षमता से मेल खाने वाले रिटर्न की पेशकश न करें।

अंतर्दृष्टि: चूंकि आप इस संपत्ति को आवासीय उपयोग के लिए खरीद रहे हैं, इसलिए यह ठीक है। लेकिन इसे अपने म्यूचुअल फंड और ईपीएफ की तुलना में धन-निर्माण के साधन के रूप में देखने से बचें।

12. पेशेवर सलाह का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको एक स्पष्ट, समग्र दृष्टिकोण मिल सकता है। वे आपकी मदद कर सकते हैं:

अपने पोर्टफोलियो बैलेंस का पुनर्मूल्यांकन करें।

घर खरीदने के लिए धन की संरचना इस तरह से करें कि आपकी भविष्य की संपत्ति सुरक्षित रहे।

सुनिश्चित करें कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित रहें।

बच्चों की शिक्षा या स्वास्थ्य सेवा लागत जैसी भविष्य की पारिवारिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें।

अंतर्दृष्टि: एक पेशेवर नज़र होने से यह सुनिश्चित होता है कि हर वित्तीय निर्णय आपकी अनूठी ज़रूरतों और दीर्घकालिक सपनों के अनुरूप हो।

13. अंत में
आपकी योजना घर के स्वामित्व पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित करती है, जो सराहनीय है। लेकिन यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपके सेवानिवृत्ति के सपने और धन-निर्माण के लक्ष्यों से समझौता न हो।

इन बिंदुओं पर विचार करें:

जितना संभव हो सके EPF निकासी कम करें।

अपनी कम-उपज वाली संपत्तियों जैसे कि सावधि जमा और कम प्रदर्शन करने वाले शेयरों का ज़्यादा से ज़्यादा उपयोग करें।

अपने म्यूचुअल फंड की सुरक्षा करें जो मज़बूत रिटर्न दे रहे हैं और आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर रहे हैं।

एक आपातकालीन निधि को अछूता रखें।

इस बात पर विचार करें कि क्या आप अपने होम लोन को थोड़ा बढ़ा सकते हैं, क्योंकि इसकी ब्याज दर कम है, ताकि आपके सबसे अच्छे निवेश पर दबाव कम हो सके।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर 360 डिग्री की रणनीति तैयार करें जो आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखे।

आपने बेहतरीन ग्राउंडवर्क किया है। छोटे-छोटे समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका घर खरीदना भविष्य की चिंता किए बिना खुशी लाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 28, 2025English

Money

सर, गोल्ड ईटीएफ और गोल्ड म्यूचुअल फंड में क्या अंतर है, सिवाय इसके कि फंड मैनेजर जैसे कोई व्यक्ति निगरानी या ट्रैकिंग करता है। अगर मेरा आवंटन पूरी तरह से निवेश और वृद्धि के लिए है क्योंकि मैं भौतिक सोना जमा करने के लिए उत्सुक नहीं हूं। क्या मुझे ईटीएफ या म्यूचुअल फंड पर विचार करना चाहिए। कृपया बाजारों में अच्छे अनन्य गोल्ड म्यूचुअल फंड के कुछ उदाहरण देने में सहायता करें। साथ ही, मैं गोल्ड ईटीएफ का व्यापार करता हूं और जब मैं देखता हूं कि यह मेरे निवेश के 3% से अधिक हो जाता है तो मैं नियमित रूप से लाभ कमाने के लिए फिर से निवेश करने के लिए मूल्य में कमी की जांच करने के लिए 1 यूनिट रखता हूं। क्या यह एक अच्छा तरीका है? चूंकि सही शेयर की पहचान करना मुश्किल है, अन्य मौलिक रूप से मजबूत या बड़ी पूंजी वाले शेयर। यह ट्रेडिंग का मेरा तरीका है। कृपया सलाह दें। धन्यवाद!!!

Ans: आपने अनुशासित निवेश में अच्छी रुचि दिखाई है।

आइए अब आपके सोने में निवेश के तरीकों को विस्तार से देखें।

हम गोल्ड ईटीएफ और गोल्ड म्यूचुअल फंड की तुलना करेंगे।

फिर हम गोल्ड ईटीएफ में आपके ट्रेडिंग पैटर्न का आकलन करेंगे।

गोल्ड ईटीएफ बनाम गोल्ड म्यूचुअल फंड - मुख्य अंतर

दोनों ही सोने में निवेश करते हैं और इसकी कीमत पर नज़र रखते हैं।

दोनों में ही भौतिक सोने को संभालना शामिल नहीं है।

लेकिन दोनों के बीच मुख्य अंतर हैं।

गोल्ड ईटीएफ स्टॉक एक्सचेंज पर शेयर की तरह ट्रेड करता है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड एक ओपन-एंडेड फंड है।

आप गोल्ड म्यूचुअल फंड में बिना डीमैट अकाउंट के भी निवेश कर सकते हैं।

गोल्ड ईटीएफ के लिए आपको डीमैट अकाउंट की ज़रूरत होती है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड ईटीएफ में निवेश करता है।

यह फंड मैनेजमेंट की एक परत जोड़ता है।

लेकिन ईटीएफ लागत पर लागत भी जोड़ता है।

बाजार की मांग के कारण ईटीएफ की कीमत वास्तविक सोने की कीमत से अलग हो सकती है।

म्यूचुअल फंड एनएवी का इस्तेमाल करते हैं और दिन में केवल एक बार अपडेट करते हैं।

ETF को ट्रेडिंग घंटों के दौरान कभी भी खरीदा या बेचा जा सकता है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड को कभी भी खरीदा जा सकता है, लेकिन NAV टाइमिंग के आधार पर।

ETF को बेचने के लिए स्टॉक एक्सचेंज लिक्विडिटी की जरूरत होती है।

म्यूचुअल फंड में लिक्विडिटी की कोई समस्या नहीं है, आप इसे कभी भी भुना सकते हैं।

ETF की लागत थोड़ी कम है।

लेकिन आपको लेन-देन और टाइमिंग को मैनेज करने की जरूरत होती है।

म्यूचुअल फंड में आसानी और ऑटोमैटिक SIP ऑप्शन शामिल है।

गोल्ड ETF उन एक्टिव यूजर्स के लिए उपयुक्त है जो ट्रैक और ट्रेड करते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के, अनुशासित निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

कौन सा चुनें - ETF या म्यूचुअल फंड

आपने कहा कि आपको फिजिकल गोल्ड नहीं चाहिए। यह स्पष्ट है।

आप गोल्ड का इस्तेमाल निवेश के तौर पर कर रहे हैं, न कि परंपरा के लिए।

इस मामले में, ETF और गोल्ड म्यूचुअल फंड दोनों उपयुक्त हैं।

लेकिन हमें आपके लक्ष्य को देखना चाहिए।

अगर विचार नियमित ट्रेडिंग का है, तो गोल्ड ETF बेहतर है।

लेकिन अगर आप समय के साथ स्थिर वृद्धि चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

म्यूचुअल फंड आपको आसानी से मासिक SIP सेट करने देता है।

आपको कीमतों को ट्रैक करने या समय देने की ज़रूरत नहीं है।

यह भावनाओं पर नहीं, अनुशासन पर काम करता है।

आपको डीमैट या ट्रेडिंग अकाउंट की भी ज़रूरत नहीं है।

म्यूचुअल फंड में फंड मैनेजर का पूरा सहयोग होता है।

अगर आप नियमित योजना के ज़रिए निवेश करते हैं, तो आपको MFD से मदद मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके सोने के निवेश का मार्गदर्शन कर सकते हैं।

ETF कम लागत वाला लग सकता है, लेकिन मार्गदर्शन के बिना यह नुकसानदेह हो सकता है।

ज़्यादातर ETF निवेशक ऊंचे दाम पर खरीदते हैं और कम दाम पर बेचते हैं।

यह वास्तविक लागत है, सिर्फ़ व्यय अनुपात नहीं।

ट्रेडिंग विधि - आपका 3% नियम मूल्यांकन

आपने कहा कि आप गोल्ड ETF को ट्रैक करते हैं।

जब यह आपके निवेश का 3% से ज़्यादा हो जाता है, तो आप बेच देते हैं।

आप कीमत को ट्रैक करने के लिए 1 यूनिट रखते हैं।

जब कीमत फिर से गिरती है, तो आप फिर से निवेश करते हैं।

यह एक बहुत ही सामरिक विधि है।

आप सोने को इक्विटी की तरह मानते हैं।

आप लाभ कमाने के लिए अल्पकालिक समय का उपयोग करने का प्रयास कर रहे हैं।

लेकिन सोना अल्पकालिक व्यापार के लिए नहीं बनाया गया है।

यह इक्विटी की तरह तेजी से आगे नहीं बढ़ता है।

सोने का लाभ समय के साथ धीमा और स्थिर होता है।

यदि आपका लक्ष्य नियमित लाभ है, तो सोना सबसे अच्छा साधन नहीं है।

साथ ही, सोने के व्यापार पर कर प्रभाव पड़ता है।

गोल्ड ईटीएफ में अल्पकालिक लाभ पर स्लैब दर पर कर लगाया जाता है।

नए नियमों के आधार पर दीर्घकालिक लाभ पर भी कर लगाया जाता है।

बार-बार खरीदने और बेचने से लाभ कम हो जाता है।

आप सोने के दीर्घकालिक चक्रवृद्धि से भी चूक जाते हैं।

सोने का उपयोग पोर्टफोलियो हेज के रूप में किया जाना चाहिए।

बार-बार लाभ बुकिंग टूल के रूप में नहीं।

आपको सक्रिय व्यापार के लिए इक्विटी का उपयोग करना चाहिए, न कि सोने का।

अपने पोर्टफोलियो में सोने को 5-10% पर रखने का प्रयास करें।

इसे हेज और सुरक्षा परिसंपत्ति के रूप में रहने दें।

दीर्घकालिक सोने के निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सक्रिय रिटर्न विचारों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक का उपयोग करें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड ज़्यादातर निवेशकों के लिए बेहतर क्यों हैं?

डीमैट की ज़रूरत नहीं। ऑनलाइन या ऑफ़लाइन निवेश करना आसान है।

अनुशासित निवेश के लिए आसान SIP सेटअप।

रोज़ाना ट्रैकिंग की ज़रूरत नहीं।

रिडेम्पशन प्रक्रिया सरल है।

महीने में छोटी रकम भी निवेश कर सकते हैं।

आपको नियमित स्टेटमेंट भी मिलते हैं।

आपको MFD और CFP से मदद मिलती है।

लिक्विडिटी की कोई समस्या नहीं। आपको 2–3 दिन में पैसे वापस मिल जाते हैं।

आप भावनात्मक फ़ैसले लेने से बचते हैं।

ETF में समय और लगातार ट्रैकिंग की ज़रूरत होती है।

कई निवेशक ETF ट्रेड में बार-बार फंस जाते हैं।

म्यूचुअल फंड ऐसी आदतों से बचने में मदद करते हैं।

गोल्ड म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश कैसे करें

विश्वसनीय MFD के ज़रिए नियमित प्लान चुनें।

सोने की कीमत पर नज़र रखने वाले NAV वाले फंड को प्राथमिकता दें।

नए फंड या NFO से बचें।

SIP की शुरुआत 1,000 या 2,000 रुपये प्रति महीने से करें।

सोने में 5% से 10% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

लक्ष्यों के आधार पर हर साल पुनर्संतुलन करें।

अगर सोना कुछ सालों तक स्थिर रहता है तो घबराएँ नहीं।

जब इक्विटी में गिरावट होगी तो यह काम करेगा।

यही इसकी असली ताकत है - सुरक्षा।

सोने को इक्विटी शेयरों की तरह न समझें

सोना तेज़ विकास के लिए नहीं है।

यह लार्ज कैप या मिडकैप स्टॉक की तरह नहीं है।

सोना स्थिरता और संतुलन के लिए है।

यह मुद्रास्फीति, युद्ध और मुद्रा संकट में सुरक्षा करता है।

इक्विटी धन का निर्माण करती है, सोना धन की रक्षा करता है।

मजबूत रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

धीमी, सुरक्षात्मक वृद्धि के लिए सोने का उपयोग करें।

बार-बार प्रवेश और निकास करने से बचें।

समय से ज़्यादा अनुशासन मायने रखता है।

MF CG कराधान नियम - अवश्य जानें

गोल्ड फंड पर डेट म्यूचुअल फंड की तरह कर लगाया जाता है।

शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अगर अक्सर ट्रेड किया जाए तो इससे वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।

इसलिए टैक्स के प्रभाव को कम करने के लिए लंबे समय तक होल्डिंग बेहतर है।

टैक्स बचाने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

संतुलित निवेश के लिए नमूना आवंटन विचार

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय, नियमित योजना) में।

15% डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में।

10% गोल्ड म्यूचुअल फंड में।

5% लिक्विड या इमरजेंसी फंड में।

इस मिश्रण की सालाना समीक्षा करें।

उचित योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

आप आगे क्या कर सकते हैं

बार-बार गोल्ड ईटीएफ ट्रेडिंग बंद करें।

सोने को मुख्य विकास इंजन के रूप में नहीं, बल्कि एक समर्थन के रूप में लें।

यदि दीर्घकालिक योजना है तो ईटीएफ से गोल्ड म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

नियमित योजना के माध्यम से गोल्ड म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

इंडेक्स गोल्ड फंड से बचें। सक्रिय फंड हाउस का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान न चुनें।

डायरेक्ट प्लान थोड़ा बचाता है, लेकिन कोई समर्थन नहीं देता है।

मार्गदर्शन के बिना, छोटी गलतियों की कीमत अधिक होती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी पुनर्संतुलन और लक्ष्य समीक्षा देता है।

इक्विटी का इस्तेमाल संपत्ति बनाने के लिए किया जाना चाहिए।

सोने का इस्तेमाल जोखिम को विविधता प्रदान करने के लिए किया जाना चाहिए।

अंत में

सोने में आपकी रुचि अच्छी है।

लेकिन इसे सही योजना के साथ समझदारी से इस्तेमाल करें।

छोटे लाभ के लिए बार-बार ट्रेडिंग करने से बचें।

सोने को अपनी संपत्ति की रक्षा करने दें, इक्विटी की जगह न लें।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड ईटीएफ की तुलना में बेहतर परिणाम देता है।

भावना से नहीं, बल्कि उद्देश्य से निवेशित रहें।

अपने पोर्टफोलियो को संघर्ष में नहीं, बल्कि एक साथ काम करने दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by Girish - May 27, 2025English

Money

25 मार्च को 57 साल की उम्र में कॉर्पोरेट नौकरी छोड़ने के बाद, मैं कंसल्टिंग के ज़रिए हर महीने लगभग 2 लाख कमा रहा हूँ और मैं हर महीने 75 हज़ार तक की बचत कर सकता हूँ। लगभग 2.4 करोड़ की मेरी रिटायरमेंट राशि को मैंने विभिन्न स्ट्रीम में निवेश किया है, डेट बनाम इक्विटी 30:70 के अनुपात में। मैं जब तक काम कर सकता हूँ, तब तक काम करने की योजना बना रहा हूँ और जब तक मैं काम करता रहूँगा, तब तक इस राशि को छूने की कोई योजना नहीं है, शायद अगले 8-10 साल तक। अब मैं लगभग 6 साल के लिए 75 हज़ार के अच्छे मासिक निवेश के लिए आपकी सलाह चाहता हूँ।

Ans: आप 57 वर्ष के हैं।

आप अपनी कॉर्पोरेट नौकरी से सेवानिवृत्त हो चुके हैं।

आप परामर्श से हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।

आप हर महीने 75,000 रुपये बचा पा रहे हैं।

आपके पास पहले से ही 2.4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड है।

इसे 30:70 डेट टू इक्विटी मिक्स में निवेश किया गया है।

आप अगले 8 से 10 वर्षों तक इससे पैसे निकालने की योजना नहीं बना रहे हैं।

आप 6 वर्षों के लिए हर महीने 75,000 रुपये निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका खोज रहे हैं।

आइए हम एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

1. अपने वित्तीय अनुशासन की सराहना करें
आपने एक मजबूत रिटायरमेंट बेस बनाया है।

ग्रोथ फोकस के साथ 2.4 करोड़ रुपये का फंड एक अच्छी शुरुआत है।

रिटायरमेंट के बाद परामर्श से कमाई करना बहुत सकारात्मक है।

हर महीने 75,000 रुपये बचाना बहुत बड़ी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

फंड को न छूना अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाता है।

ये दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए आदर्श गुण हैं।

2. अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से स्पष्ट करें
आपको इस 6-वर्षीय निवेश का उद्देश्य परिभाषित करना चाहिए।

खुद से पूछें: मैं इस पैसे का उपयोग किस लिए करूँगा?

विकल्पों में शामिल हो सकते हैं:

- सेवानिवृत्ति जीवन को पूरक बनाना

- पारिवारिक दायित्व

- स्वास्थ्य निधि

- उपहार देना या यात्रा करना

- बच्चे का भरण-पोषण या विवाह

- निष्क्रिय आय के लिए पुनर्निवेश

स्पष्ट लक्ष्य सही रणनीति देता है।

तय करें कि इस फंड का उपयोग किया जाएगा या पुनर्निवेश किया जाएगा।

यह आपकी जोखिम उठाने की क्षमता को निर्धारित करने में मदद करता है।

3. इस निवेश के लिए अलग से जोखिम उठाने की क्षमता का मूल्यांकन करें
आपके मुख्य कोष में पहले से ही 70% इक्विटी में है।

आप उस राशि से विकास जोखिम ले रहे हैं।

यह नया 75,000 रुपये मासिक संतुलित होना चाहिए।

इसे फिर से 100% इक्विटी न बनाएं।

इस जीवन स्तर पर इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचें।

आपको 60 के बाद बेहतर पूंजी सुरक्षा की आवश्यकता है।

एसेट आवंटन में आपके कुल पोर्टफोलियो पर विचार करना चाहिए।

इस निवेश को धन स्थिरीकरण के रूप में सोचें।

जोखिम-इनाम आपकी उम्र और लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।

आक्रामक दांव से बचें। रिटर्न के साथ स्थिरता चुनें।

4. डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें
डायरेक्ट फंड हैंड-होल्डिंग प्रदान नहीं करते हैं।

57 की उम्र में, मार्गदर्शन 1% अतिरिक्त रिटर्न से अधिक महत्वपूर्ण है।

नियमित योजनाएँ सेवा, अपडेट और रणनीति समर्थन देती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

रिटायरमेंट कैश फ्लो प्लान के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। वे बिना फ़िल्टर के बाज़ार का अनुसरण करते हैं।

वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

सक्रिय फंड अर्थव्यवस्था और रुझानों के आधार पर अनुकूलन करते हैं।

उनके पास बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा है।

आपकी प्रोफ़ाइल के लिए, सक्रिय फंड अधिक उपयुक्त हैं।

5. 75,000 रुपये मासिक के लिए आदर्श निवेश संरचना
आप इसे कई घटकों में विभाजित कर सकते हैं।

सुझाई गई संरचना:

- हाइब्रिड इक्विटी में 40%

- संतुलित लाभ में 30%

- रूढ़िवादी हाइब्रिड में 20%

- लघु अवधि के ऋण में 10%

सभी निवेश सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना होनी चाहिए।

इससे स्थिरता, विकास और तरलता मिलती है।

इक्विटी निवेश के लिए लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शुद्ध इक्विटी फंड में सीधे एकमुश्त निवेश से बचें।

पेशेवर योजनाकार के माध्यम से बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड का मिश्रण चुनें।

उच्च जोखिम वाले सेक्टर या थीमैटिक फंड से बचें।

सभी फंड आपके समय क्षितिज और जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाने चाहिए।

6. निवेश से पहले निकास रणनीति पर विचार करें
निवेश की योजना निकास योजना के बिना पूरी नहीं होती है।

आप 6 साल के लिए योजना बनाते हैं। इसलिए उसके बाद लिक्विडिटी मायने रखती है।

बाद में मासिक निकासी के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें।

टैक्स प्लानिंग को ध्यान में रखते हुए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

हर साल पुनर्संतुलन करते रहें।

समीक्षा के लिए 6 साल तक इंतजार न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

6 साल बाद आय देने के लिए कोष तैयार करें।

लक्ष्य के करीब आने पर लाभ को धीरे-धीरे ऋण में बदलें।

अंतिम समय में बिकवाली से बचें। समझदारी से निकास की योजना बनाएँ।

7. आपातकालीन बफर अलग से रखना चाहिए
भले ही आपके पास 2.4 करोड़ रुपये का कोष हो,

आपको फिर भी आपातकालीन निधि अलग से रखनी चाहिए।

इसमें कम से कम 6-9 महीने के खर्च को कवर करना चाहिए।

यह फंड लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रहना चाहिए।

कभी भी आपातकालीन स्थिति के लिए रिटायरमेंट कोष या मासिक एसआईपी को न छुएँ।

अलग-अलग जेबें शांति और स्पष्टता पैदा करती हैं।

आपातकालीन निधि बिना किसी डर के निवेश करने का आत्मविश्वास देती है।

8. कर नियोजन समानांतर चलना चाहिए
2 लाख रुपये मासिक परामर्श आय पर कर लग सकता है।

साथ ही, भविष्य में इक्विटी फंड से पूंजीगत लाभ पर कर लगेगा।

सभी एसआईपी निवेश और मोचन का रिकॉर्ड रखें।

नया एलटीसीजी नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक लाभ पर 12.5% कर लगेगा।

इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर देयता को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

एक बार में पूरा फंड न बेचें।

63 वर्ष की आयु के बाद संरचित निकासी का उपयोग करें।

कर नियोजन से हाथ में अधिक पैसा आता है।

9. इन सामान्य गलतियों से बचें
सुरक्षित सीमा से अधिक इक्विटी न बढ़ाएँ।

आँख मूंदकर एक ही श्रेणी में निवेश न करें।

ट्रेंडिंग फंड के पीछे न भागें। सोशल मीडिया की सलाह पर अमल न करें। वार्षिक पुनर्संतुलन को नज़रअंदाज़ न करें। 6 से ज़्यादा फंड न रखें। बहुत ज़्यादा फंड प्रदर्शन की दृश्यता को कम करते हैं। यूलिप, निवेश-सह-बीमा या वार्षिकी से बचें। वे लचीलापन और पारदर्शिता प्रदान नहीं करते हैं। बाजार में सुधार के आधार पर एसआईपी को न रोकें। 10. अभी शुरू करने के फ़ायदे आप अभी भी काम कर रहे हैं और बचत कर रहे हैं। 57 की उम्र में भी आपके पास दीर्घकालिक दृष्टिकोण है। 6-10 साल के लिए इक्विटी निवेश अभी भी समझदारी भरा है। अब आप खर्चों के लिए निवेश पर निर्भर नहीं हैं। इससे चक्रवृद्धि शांति से काम करने की अनुमति मिलती है। आप सुरक्षित योजना के साथ अब थोड़ा प्रयोग कर सकते हैं। इन 6 सालों में अनुशासन रिटायरमेंट जीवन को शक्ति देगा। 11. साल-दर-साल रणनीति की समीक्षा
साल 1 में: एसेट एलोकेशन के साथ SIP शुरू करें।

साल 2-3 में: फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर एडजस्ट करें।

साल 4 में: कंज़र्वेटिव ऑप्शन में आंशिक बदलाव शुरू करें।

साल 5 में: 25-30% कम अवधि के डेट में लगाएँ।

साल 6 में: लक्ष्य उपयोग या SWP के लिए 100% कॉर्पस तैयार करें।

देरी न करें या जल्दीबाज़ी में न निकलें।

प्लानर की मदद से समयसीमा का सख्ती से पालन करें।

12. अंत में
आपने अब तक बढ़िया प्लानिंग की है।

57 की उम्र के बाद काम करना और हर महीने 75,000 रुपये बचाना एक बड़ा प्लस है।

2.4 करोड़ रुपये का कॉर्पस आपके भविष्य के लिए ताकत देता है।

इसे जोखिम भरे विकल्पों से प्रभावित न होने दें।

स्थिरता और समीक्षा के साथ नए SIP में सावधानी से निवेश करें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय प्रबंधन के साथ नियमित योजना चुनें।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय MFD के साथ काम करें।

सालाना पुनर्संतुलन करें। प्रदर्शन को ट्रैक करें, अपडेट रहें।

भविष्य की आय, कर नियोजन और शांति पर ध्यान दें।

सेवानिवृत्ति नियोजन का अंत नहीं है। यह बुद्धिमानी से जीने की शुरुआत है।

अपने स्वास्थ्य और समय का भी ख्याल रखें।

जब आप बुद्धिमानी से उपयोग करेंगे तो पैसा आपका साथ देगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8653 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 21, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 57 वर्ष है और मेरी पत्नी की आयु 50 वर्ष है। मैं सेवानिवृत्त हूँ और हम दोनों ECHS के अंतर्गत आते हैं। मुझे सलाह चाहिए कि क्या मुझे गंभीर बीमारी के लिए अतिरिक्त कवरेज लेना चाहिए या ECHS पर्याप्त है? यदि हाँ, तो सबसे अच्छा विकल्प क्या है? सेवानिवृत्ति के इस चरण में स्टैंडअलोन गंभीर बीमारी कवर वहनीय नहीं लगता। कृपया सलाह दें।

Ans: मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ। आइए इसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

आपके वर्तमान कवरेज का मूल्यांकन
आप दोनों के पास ECHS कवरेज है। ECHS भूतपूर्व सैनिकों के लिए एक व्यापक योजना है।

यह बड़ी बीमारियों और सूचीबद्ध अस्पतालों में कई गंभीर उपचारों को कवर करता है।

इन अस्पतालों में आमतौर पर सुविधाएँ कैशलेस होती हैं।

यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास यह कवर है। यह अधिकांश उपचारों के लिए वित्तीय दबाव को कम करता है।

लेकिन यह सभी संभावित परिदृश्यों को पूरी तरह से कवर नहीं करता है।

कभी-कभी कुछ नई चिकित्सा या महंगी दवाएँ कवर नहीं की जाती हैं।

साथ ही, ECHS कवरेज में कुछ उपचारों के लिए कुछ सीमाएँ या लंबी प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।

कुछ निजी अस्पताल पूरी तरह से योजना के अंतर्गत नहीं हो सकते हैं।

अतिरिक्त गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता
57 वर्ष की आयु में गंभीर बीमारी बीमा महंगा हो सकता है।

आपने सही कहा कि यह अब वहनीय नहीं लगता है।

आम तौर पर, उम्र के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होती है।

गंभीर बीमारी का निदान होने पर गंभीर बीमारी कवर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।

लेकिन आपकी उम्र और उच्च प्रीमियम को देखते हुए, लागत-लाभ अनुकूल नहीं है।

यह अक्सर कुछ बीमारियों तक ही सीमित होता है।

चूंकि आपके पास ECHS है, इसलिए आपके पास उपचार के लिए एक मजबूत आधार कवर है।

इसमें कैंसर, हृदय संबंधी समस्याओं आदि के उपचार शामिल हैं।

इसलिए, ECHS अस्पताल में भर्ती होने के दृष्टिकोण से अधिकांश गंभीर बीमारियों का ख्याल रखता है।

अनुशंसाएँ
अपनी सेवानिवृत्ति और सीमित सामर्थ्य को देखते हुए, नया गंभीर बीमारी कवर खरीदने से बचें।

अपनी बचत को मजबूत करना और इसके बजाय एक स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखना बेहतर है।

कुछ पैसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD जैसे सुरक्षित विकल्पों में अलग रखें।

इसका उपयोग गंभीर बीमारी होने पर गैर-अस्पताल खर्चों के लिए किया जा सकता है।

घर की देखभाल, विशेष आहार, यात्रा और अन्य गैर-चिकित्सा लागत जैसे खर्चों को इस फंड से पूरा किया जा सकता है।

अपनी ECHS लाभ पुस्तिका की विस्तार से समीक्षा करें।

जाँचें कि कौन सी बीमारियाँ और उपचार कवर किए गए हैं और कहाँ।

यदि आवश्यक हो, तो ECHS पॉलीक्लिनिक पर जाएँ और उनसे अपनी शंकाएँ स्पष्ट करें।

साथ ही, अच्छे स्वास्थ्य संबंधी व्यवहार बनाए रखें।

संतुलित आहार लें, मध्यम व्यायाम करें और नियमित जाँच करवाएँ।

तनाव को प्रबंधित करना और सक्रिय रहना स्वास्थ्य जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

गंभीर बीमारी बीमा के विकल्प तलाशना
बीमा के बजाय, अपने आपातकालीन स्वास्थ्य कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।

कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को आसानी से सुलभ खाते में रखें।

यह आपकी सामान्य बचत से अलग होना चाहिए।

अभी लंबी अवधि के उत्पादों में बड़ी रकम लगाने से बचें।

किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए धन उपलब्ध रखें।

किसी भी गंभीर बीमारी के मामले में, आपकी पहली सुरक्षा पंक्ति ECHS है।

यदि कोई कमी है, तो आपका आपातकालीन कोष मदद करेगा।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त बिंदु
यदि आपने म्यूचुअल फंड या स्टॉक में कोई निवेश किया है, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

इस स्तर पर, छोटे कैप या थीमैटिक फंड जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें।

रूढ़िवादी या संतुलित विकल्पों की ओर अधिक जाएँ।

अपने रिटायरमेंट कॉरपस से लोन या निकासी न करें।

अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें और अभी बहुत ज़्यादा विलासिता वाले खर्च करने से बचें।

अगर आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्थिर हैं, तो बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।

अपने और अपनी पत्नी की सुविधा और सुरक्षा पर ध्यान दें।

अगर आपके पास कोई जीवन बीमा पॉलिसी (LIC या अन्य) है, तो प्रीमियम की ज़रूरत है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।

कभी-कभी, अगर कोई आर्थिक रूप से आश्रित नहीं है, तो पुरानी पॉलिसी उपयोगी नहीं रह जाती हैं।

साथ ही, अपनी वसीयत या एस्टेट प्लानिंग के दस्तावेज़ों की जाँच करें।

सुनिश्चित करें कि वे अद्यतित हैं और आपकी पत्नी को उनके बारे में पता है।

अभी गंभीर बीमारी कवर न लेने के फ़ायदे
आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।

ECHS पहले से ही ज़्यादातर गंभीर बीमारियों के लिए अस्पताल के खर्च को कवर करता है।

इस तरह, आप बीमा प्रीमियम के पैसे बचाते हैं।

आप उस पैसे का इस्तेमाल मेडिकल इमरजेंसी कॉरपस बनाने में कर सकते हैं।

पहले से मौजूद बीमारियों के लिए क्लेम अस्वीकार किए जाने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

कागज़ी कार्रवाई कम होगी और कोई अतिरिक्त पॉलिसी मैनेज करने की ज़रूरत नहीं होगी।

आप उन नीतियों की निराशा से भी बच जाते हैं जो नए उपचारों के लिए भुगतान नहीं करती हैं।

इसके बजाय, आप अपने आपातकालीन कोष का लचीले ढंग से उपयोग कर सकते हैं।

आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका
अतिरिक्त गंभीर बीमारी बीमा न खरीदें।

एक लिक्विड मेडिकल इमरजेंसी कोष बनाने पर ध्यान दें।

अपने ECHS को प्राथमिक कवर के रूप में उपयोग करें।

अच्छा स्वास्थ्य बनाए रखें और अपने खर्चों को नियंत्रण में रखें।

सभी मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अधिक सुरक्षित बनाएं।

अपने ECHS और अन्य निवेशों के बारे में 1-2 पारिवारिक सदस्यों को सूचित रखें।

इससे आपात स्थिति में कोई भ्रम नहीं होगा।

यदि आप अनिश्चित महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे आपको निवेश, स्वास्थ्य लागत और सेवानिवृत्ति आय के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन करेंगे।

अंत में
ECHS आपको स्वास्थ्य कवरेज का एक मजबूत आधार देता है।

इस स्तर पर, एक गंभीर बीमारी पॉलिसी बहुत महंगी है और इसकी आवश्यकता नहीं है।

एक आपातकालीन कोष, स्वस्थ आदतों और सावधानीपूर्वक निवेश पर ध्यान दें।

आपने आगे की सोच कर अच्छा किया है।

इन कदमों से आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x