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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Anu

Anu Krishna  |1754 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 08, 2024

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
Prasad Question by Prasad on Dec 28, 2023English
Relationship

हाय मैम, मैं अपनी पत्नी से तलाक का इंतजार कर रहा हूं और अब मैं अपनी पिछली प्रेमिका के साथ रिश्ते में हूं। वह भी अदालत से तलाक का इंतजार कर रही है। हम एक साल पहले से संपर्क में हैं और हम दोनों शादी करने की योजना बना रहे हैं। और सब कुछ ठीक चल रहा था, लेकिन अचानक बहुत सारी गलतफहमियां हो गईं क्योंकि वह मेरी अनुपस्थिति में मेरी सामान (बैग, टिफिन इत्यादि) देख रही थी और मुझे मेरे बैग में कागज में लिपटा हुआ एक पुराना नींबू मिला। वह उलझन में थी कि क्या आगे बढ़ना है या नहीं शादी के लिए या नहीं जैसा कि मैं सोचता हूं। मुझे संदेह है कि उसके पास शादी के लिए कोई विकल्प है या नहीं क्योंकि वह कुछ दिनों से लगातार कॉल और मैसेज पर व्यस्त है। हमने आमने-सामने बात करने और गलतफहमियां दूर करने का भी फैसला किया लेकिन उसके जन्मदिन के कारण आज आये तो हमने बैठक स्थगित कर दी है। हम एक ही कार्यालय में काम कर रहे हैं क्योंकि मैं अपने संदर्भ के अनुसार अपने कार्यालय में उनके साथ शामिल हो गया हूं। कृपया मुझे यह जानने में मदद करें कि मुझे अपने जीवन के बारे में क्या निर्णय लेना चाहिए। मैं उसे खोना नहीं चाहता क्योंकि वह मेरा पहला प्यार है जो मेरे जीवन में दो बार आया। एक प्रभावी सुझाव की उम्मीद है।

Ans: प्रिय प्रसाद,
जरूरी नहीं कि अतीत के रिश्ते वर्तमान में भी वैसे ही हों। लोग बदलते हैं, हालात बदलते हैं...
आपके सामान का 'अवलोकन' करके उसे क्या मिलेगा? मुझे यह समझ नहीं आता!
यदि वह अभी भी अनिश्चित है कि आपके साथ आगे बढ़ना है या नहीं, तो आप उसके लिए चुनने का एक और विकल्प हो सकते हैं। मेरा सुझाव है कि आप उसके लिए बहुत अधिक उपलब्ध रहना बंद करें और फिर देखें... उसे अपनी अनुपस्थिति महसूस करने दें और इससे वह अपने जीवन में आपकी उपस्थिति की सराहना करेगी। इससे उसे आपकी कीमत का एहसास करने में मदद मिलेगी...अन्यथा, वह बिना सोचे-समझे आपसे शादी करने का फैसला कर सकती है, जबकि आपने उसे अपनी कीमत जानने का कभी मौका ही नहीं दिया!
एक विराम लें, थोड़ा अनुपलब्ध रहें और फिर देखें कि वह इस पर क्या प्रतिक्रिया देती है... यदि वह वास्तव में आपसे प्यार करती है, तो मुझे यकीन है कि वह आपकी सराहना करने के लिए हर संभव प्रयास करेगी और यह समझना भी सीखेगी कि वह अपने लिए क्या चाहती है। ज़िन्दगी में।

शुभकामनाएं!
Asked on - Jan 08, 2024 | Answered on Jan 11, 2024
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ठीक है मैडम...धन्यवाद..मैं वास्तव में उसे देख रहा हूं क्योंकि वह मेरे कार्यालय में है। दिन-ब-दिन चेहरा सामने आ जाता है..लेकिन बात यह है कि वह कहती है कि मेरे माता-पिता किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश कर रहे हैं जो वे चाहते हैं और वे काश वह उस व्यक्ति से शादी कर पाती जो उन्होंने तय किया था.. लेकिन जब वह मेरे जीवन में आई तो उसने मुझसे कहा कि मैं बिल्कुल अकेला हूं हम यहां से अपने भविष्य की योजना बना सकते हैं.. लेकिन अचानक कोई चमत्कार कैसे हो सकता है?? मैं हमेशा योजना बना रहा था उसके साथ जीवन भर के लिए...लेकिन अब वह मेरे कार्यालय में काम कर रही है लेकिन वह कहती है कि भविष्य में हम अपने रिश्ते में नहीं आ सकते..इसलिए मैं बहुत उलझन में हूं कि क्या करूं..मैं उन बदलावों को क्रियान्वित कर रहा हूं जिनका मैंने वादा किया है उसे.लेकिन अभी भी मुझे समझ नहीं आ रहा है कि उसके साथ जारी रखूं या नहीं. वह पूरी तरह से समाप्ति पर है...कृपया मेरा मार्गदर्शन करें
Ans: प्रिय प्रसाद,
क्या उसने आपसे यह नहीं कहा है कि 'हम भविष्य में अपने रिश्ते में नहीं आ सकते?'
इस वाक्य का कौन सा भाग आपको समझ में नहीं आता? आप उससे और क्या कहना चाहते हैं जिससे आपको यकीन हो जाए कि उसे आप में कोई दिलचस्पी नहीं है?
इसीलिए मैंने सुझाव दिया था कि आप उसके लिए अनुपलब्ध हो जाएँ। यदि उसके मन में भावनाएँ हैं, तो आपकी अनुपस्थिति संभवतः उसे इस रिश्ते के लिए प्रेरित कर सकती है और चीजों को बनाने की बारी उसकी होगी...
लेकिन मुझे ऐसा लग रहा है कि आप हताश स्थिति में हैं और सुनना चाहते हैं कि सब ठीक है...नहीं, अभी ऐसा नहीं है...
या तो आपके द्वारा बनाई गई जगह से वह सराहनीय तरीके से वापस आ जाएगी या आपको अपनी कीमत का एहसास होगा... किसी भी तरह से, आप अभी जहां और जहां हैं उससे बेहतर होंगे... आशा है कि यह आपको सही रास्ते पर आने में मदद करेगा पथ...

शुभकामनाएं!
Asked on - Jan 14, 2024 | Answered on Jan 15, 2024
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प्रिय महोदया, आपके उत्तर के अनुसार अब मैं देख रहा हूं कि वह हमारे साथ हमारे पूर्व संबंध के अनुसार व्यवहार कर रही है.. लेकिन भविष्य में मुझे यह उम्मीद नहीं है कि यह हमारे जीवन में दोबारा होगा मैं सिर्फ यह जानना चाहता हूं कि क्या वह मेरे जीवन भर का प्यार होगी मेरा पूरा जीवन मेरे सच्चे जीवन साथी के रूप में? मैं नहीं चाहती कि कोई भी अनजान व्यक्ति मेरा जीवनसाथी बने..कृपया मेरे प्रश्न में मेरी मदद करें
Ans: प्रिय प्रसाद,
भविष्य कौन जानता है? क्या हम इसकी सटीक भविष्यवाणी कर सकते हैं?
यदि उसने पहले ही घोषित कर दिया है: 'हम भविष्य में अपने रिश्ते में नहीं आ सकते', तो आपको बार-बार इस पर विचार करने की क्या आवश्यकता है?
ऐसा लगता है कि जितना वह आप में है उससे कहीं अधिक आप उसमें हैं...और एकतरफा रिश्ते शायद ही कभी काम करते हैं। आप केवल खुद को चोट पहुँचाएँगे और खुद से सवाल करेंगे: क्या गलत हुआ?
शायद यह आपके लिए अपनी दुनिया को और अधिक जानने का समय है... कौन जानता है कि आपकी मुलाकात किसी ऐसे व्यक्ति से हो सकती है जो आपकी सराहना करता है कि आप कौन हैं...
यह एक ऐसे ज्ञात व्यक्ति का पीछा करने के बारे में है जो आपको महत्व नहीं देता है और किसी अज्ञात व्यक्ति को मौका देना जो आपको महत्व देता है। आपके लिए क्या बेहतर समझ में आता है?

शुभकामनाएं!

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1754 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Mar 03, 2023

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मैं 40 साल का आदमी हूं, मेरा बचपन परेशानी भरा रहा है। मुझे अपने बड़े भाई से दुर्व्यवहार का सामना करना पड़ा, जिससे बाद में मानसिक स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं उत्पन्न हो गईं, जिससे परिवार पर बहुत तनाव आ गया। मैंने उचित व्यावसायिक सफलता हासिल करने के लिए बहुत मेहनत की लेकिन मेरा निजी जीवन बहुत कठिन रहा है। पेशेवर रूप से अच्छी स्थिति और अच्छी शक्ल-सूरत के बावजूद मेरी शादी बहुत मुश्किलों से हुई। यह एक अरेंज मैरिज थी लेकिन एक साल बाद चीजें खराब हो गईं। मैंने अपनी पत्नी को उसके पूर्व प्रेमी के साथ संबंध बनाते हुए देखा, लेकिन मैंने अपनी बेटी की खातिर उसे छोड़ दिया, जो उस समय सिर्फ 1 साल की थी। वह जिम इंस्ट्रक्टर और बाद में अपने सहकर्मियों के साथ संबंध बनाती रही, जिसका मेरे पास कोई सबूत नहीं है। वह मेरे नौकरानी ड्राइवर और अन्य लोगों के सामने मुझे अपमानित करती थी। लेकिन मैं अपनी बेटी की खातिर अपनी शादी बचाना चाहता था, जो उस समय केवल 4-5 साल की थी। आख़िरकार वह हर छोटे-मोटे झगड़ों के बाद मुझसे तलाक मांगने लगी। तंग आकर मैं आखिरकार सहमत हो गया और हम नवंबर 2021 में अलग हो गए। उसी दौरान मैं अपने स्कूल मित्र के संपर्क में आया। उसने हमारे स्कूल के दिनों में मेरे सामने प्रस्ताव रखा लेकिन घर पर तनाव और अन्य मुद्दों के कारण मैंने ना कह दिया लेकिन वह हमेशा मुझे पसंद थी। जब हमने दिसंबर 2021 के आसपास बातचीत शुरू की और हमें एहसास हुआ कि हम 20 साल बाद भी एक-दूसरे से प्यार करते हैं। लेकिन समस्या यह थी कि यद्यपि मैं तलाकशुदा था, फिर भी वह शादीशुदा थी और वह एक अलग धर्म से है। वह अपने पति से अलग होने की बहुत कोशिश कर रही है लेकिन उसका परिवार बहुत रूढ़िवादी होने के कारण उसे ऐसा करने की इजाजत नहीं दे रहा है। मैं भावनात्मक रूप से उसके साथ फंस गया हूं। अब मेरी पूर्व पत्नी सुलह के लिए मुझसे संपर्क करने लगी है। मैं अब पूरी तरह से भ्रमित हूं कि मुझे क्या करना चाहिए? क्या मुझे यह जानते हुए भी अपनी दोस्त का इंतजार करना चाहिए कि इसकी संभावना बहुत कम है कि उसका परिवार उसे छोड़ देगा। या क्या मुझे अपनी बेटी की खातिर अपनी पूर्व पत्नी से समझौता कर लेना चाहिए? मैं अब अपनी पूर्व पत्नी के साथ कोई भावनात्मक जुड़ाव महसूस नहीं करता क्योंकि वह मेरे साथ कभी भी अच्छा व्यवहार नहीं करती थी। लेकिन मेरे माता-पिता मुझसे पैचअप कराने के लिए कह रहे हैं। वे मेरे स्कूल मित्र के बारे में बिल्कुल नहीं जानते और मुझे संदेह है कि धार्मिक मान्यताओं के कारण वे उसे स्वीकार करेंगे। कृपया मेरा मार्गदर्शन करें मैं पूरी तरह से भ्रमित हूं। धन्यवाद एक भ्रमित होमो सेपियंस
Ans: प्रिय प्रतीक,
इस समय, कोई भी न चुनें। आपको पहले अपना सिर साफ़ करने के लिए जगह चाहिए।
एक और भावनात्मक स्थिति में कूदने के लिए बहुत सारी भावनात्मक स्थितियाँ हैं... अपने आप को यह पता लगाने के लिए समय दें कि आप जीवन से क्या चाहते हैं?
क्या आप थोड़े से अंतराल में दूसरी प्रतिबद्धता में शामिल होना चाहते हैं? यह पलटाव पर भी एक आकर्षण हो सकता है; इसलिए अपने मित्र के साथ समझौता करने या उसकी प्रतीक्षा करने का निर्णय लेने से पहले इन चीज़ों को अच्छी तरह से समझने के लिए समय निकालें।
आप इस समय की छुट्टी के हकदार हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप न केवल शादी से ठीक हो जाएं बल्कि चीजों को परिप्रेक्ष्य में भी रखें।
इसलिए फिलहाल कोई नया भ्रम पैदा करने की जरूरत नहीं है जब तक कि आप अपने जीवन का अगला कदम तय करने के लिए मन में पर्याप्त मजबूत न हो जाएं। अभी चुनाव करने का मतलब है कि आप दोनों महिलाओं में से किसी एक के बारे में और अधिक उलझनें अपने जीवन में लाएंगे। तो, रुकें और इस बार का समय लें...

शुभकामनाएं!

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Dr Ashish

Dr Ashish Sehgal  | Answer  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 21, 2024

Asked by Anonymous - Apr 29, 2024
Relationship
Hello Dr.Ashish, I'm married, 45 years self employed man. There was batch mate in my college, whom i was in love with. Due to some misunderstanding, we stopped talking for some time and I moved to other city for my job, but kept meeting her during my visits. I told everything i felt about her but she never accepted or refused. In general she used to tell everyone that she will never get married and she is aversive to physical relationship. Later on every 5 years or so we used to get in touch with each other and continue talking to each other and reach to a level where my feelings were at peak and then she will refuse or fight to move away.This was till I got married. After, 6 years of my marriage once we met in a shopping mall, in some other country, and exchanged pleasantries as well as contact; then started talking again. My marriage was/is a hell, so i had more to share with her, and she showed genuine interest in listening and advising. During this conversation our future also came in to discussion, due to extensive flashback discussion about our old times. She remembered every small big things except any event, where she has shown interest in our future together at personal level, but discussion of professional level association was intact. Eventually, one day she confirmed on we to be together, but not to over celebrate it and let it grow and work on execution ...means divorce part. There was an extreme sad event in my family, besides my daughter of 5 years, hence i had to postpone my divorce for sometime so that, family doesn't get two shocks at same time. In the mean time, we continued talking with each other and after 5-6 months, her statements started changing about future, and eventually she said there is no future and i cant talk to you since, you always bring romance in our conversation and I'm aversive to sex/love/romance type discussions. Then we again drifted apart for an year; and, this coming close to move away, happened 3 times in last two years. Recently we started again speaking and got in to business assignment together, and i decided not to bring personal discussions in between and maintained for a while, but then she was more caring and inquisitive about my personal things; and, when I slightly changed the tone then she becomes distant. I love her like anything ...have been in this relationship selflessly and never misbehaved except one time, i.e. college time our first fight. She takes her liberty to get angry at me, if the conversation is little disturbing for her. She is very strong in controlling her emotions and blocking herself from calling anyone she is angry with. She always more male friends with whom she will be very close and then starts talking negative about closest one. As per her she has not been in any romantic relationship ever, but when I look back we had our share of emotional moments though not physical ones. Every time patch up is done by me. During discussions it will come out that she was thinking of me but knew that i will come around. So far emothional part was always brought from my side and her side was little in more out types. I had this wish to be with her and take care of her since she is still unmarried and has health issues , ailing parents and one divorced brother. She is an enterprenure and I'm helping her with her business and she happily takes support from as its her right over me. I would like to take your opinion over the situation.
Ans: Thank you for sharing your deeply personal and intricate story. It's clear you’ve been carrying a significant emotional burden for many years. Your feelings of love, loyalty, and care for this woman are evident, but so too is the confusion and pain that this dynamic has caused. Let’s unravel this situation and explore possible paths forward.

Key Dynamics in Your Relationship
Patterns of Push and Pull:
This relationship seems to follow a cycle—closeness, emotional highs, and eventual withdrawal on her part. This push-and-pull dynamic can leave you feeling emotionally drained, constantly seeking validation and clarity from her while she retains control over the connection.

Her Stance on Romance:
She has repeatedly expressed aversion to romance, physical intimacy, or traditional ideas of love. Her actions may sometimes seem contradictory, but they align with her overall stance of maintaining control and boundaries that she’s comfortable with, even if it leaves you confused or hurt.

Your Role in the Dynamic:
You’ve shown immense patience, persistence, and care. However, it appears that you are consistently the one initiating reconnection, expressing emotions, and hoping for a future together. This imbalance may leave you feeling unfulfilled and questioning your self-worth.

Her Emotional Independence:
While she allows you into her professional life and accepts your support, she seems emotionally guarded, preferring to dictate the terms of the relationship. This indicates her desire to maintain independence, possibly due to personal values or past experiences.

Impact on You:
Being caught in this cycle for years has likely affected your emotional health, relationships, and sense of clarity. While you care deeply for her, the relationship seems to take more from you than it gives in return.

Questions to Reflect On
What Do You Truly Want?
Beyond your love for her, consider what you genuinely want and need in a relationship. Is it emotional reciprocity, stability, or clarity? Does this relationship align with those needs?

How Does This Dynamic Affect You?
Reflect on how the constant back-and-forth impacts your mental and emotional well-being. Are you truly happy, or are you clinging to the idea of what this relationship could be, rather than what it is?

What Role Do You Play in This Cycle?
Consider if your persistence is enabling this pattern. While your love and patience are admirable, they may also allow the dynamic to continue without resolution.

Recommendations
Establish Emotional Boundaries:
Protect your emotional energy by defining clear boundaries. For example, limit how much you give—emotionally or professionally—without receiving anything meaningful in return.

Communicate Differently:
The next time you speak with her, try expressing your feelings calmly and clearly, focusing on your needs. For example:

“I care deeply for you, but I feel our dynamic leaves me confused and emotionally drained. I need clarity about our relationship and whether we can truly have a future together.”
Detach with Care:
If her actions consistently indicate she cannot meet your emotional needs, it may be time to step back. Detachment doesn’t mean you stop caring; it means prioritizing your well-being and allowing space for clarity.

Focus on Yourself:
Your marriage, business, and emotional health are significant aspects of your life that need your attention. Consider working on your own happiness and independence outside this relationship. Seek counseling if needed to process the complexities of your feelings.

Recognize Patterns:
Notice the recurring themes in her behavior—shifting her stance, maintaining emotional distance, and expecting you to initiate reconciliation. Understanding these patterns can help you decide how much more you’re willing to invest emotionally.

A Gentle Reminder
Love and care are valuable gifts, but they must be balanced with mutual respect, clarity, and emotional safety. If a relationship consistently leaves you feeling unfulfilled or uncertain, it’s worth considering whether it’s meeting your deeper needs.

You deserve a relationship where your love and efforts are reciprocated. Take time to reflect and prioritize your well-being. If you need more guidance or a sounding board, I am here to support you.

Warm regards,
Ashish Sehgal

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Anu

Anu Krishna  |1754 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on May 14, 2024

Asked by Anonymous - May 06, 2024English
Relationship
नमस्ते मैम, मैं शादीशुदा हूँ, 45 साल से स्वरोजगार कर रहा हूँ। मेरे कॉलेज में एक बैचमेट थी, जिससे मैं प्यार करता था। कुछ गलतफहमी के कारण, हमने कुछ समय के लिए बातचीत बंद कर दी और मैं अपनी नौकरी के लिए दूसरे शहर चला गया, लेकिन जब भी मैं उससे मिलने जाता था, तो उससे मिलता रहता था। मैंने उसके बारे में जो कुछ भी महसूस किया, वह सब उसे बताया, लेकिन उसने कभी स्वीकार या मना नहीं किया। आम तौर पर वह सभी को बताती थी कि वह कभी शादी नहीं करेगी और उसे शारीरिक संबंध बनाने से परहेज है। बाद में हर 5 साल में हम एक-दूसरे से संपर्क करते थे और एक-दूसरे से बात करना जारी रखते थे और एक ऐसे स्तर पर पहुँच जाते थे जहाँ मेरी भावनाएँ चरम पर होती थीं और फिर वह दूर जाने से मना कर देती थी या लड़ने लगती थी। यह तब तक था जब तक मेरी शादी नहीं हो गई। मेरी शादी के 6 साल बाद एक बार हम किसी दूसरे देश में एक शॉपिंग मॉल में मिले, और संपर्क के साथ-साथ खुशियों का आदान-प्रदान किया; फिर फिर से बातचीत शुरू हुई। मेरी शादी एक नरक थी/है, इसलिए मेरे पास उसके साथ साझा करने के लिए बहुत कुछ था, और उसने सुनने और सलाह देने में वास्तविक रुचि दिखाई। इस बातचीत के दौरान हमारे पुराने समय के बारे में विस्तृत चर्चा के कारण हमारा भविष्य भी चर्चा में आया। उसे हर छोटी बड़ी बात याद थी सिवाय किसी घटना के, जहाँ उसने व्यक्तिगत स्तर पर हमारे भविष्य में रुचि दिखाई थी, लेकिन व्यावसायिक स्तर पर सहयोग की चर्चा बरकरार थी। आखिरकार, एक दिन उसने पुष्टि की कि हम साथ रहेंगे, लेकिन इसे ज़्यादा न मनाएँ और इसे बढ़ने दें और क्रियान्वयन पर काम करें... यानी तलाक वाला हिस्सा। मेरे परिवार में एक बहुत दुखद घटना हुई थी, मेरी 5 साल की बेटी के अलावा, इसलिए मुझे अपने तलाक को कुछ समय के लिए टालना पड़ा ताकि परिवार को एक ही समय में दो झटके न लगें। इस बीच, हम एक-दूसरे से बात करते रहे और 5-6 महीने बाद, भविष्य के बारे में उसके बयान बदलने लगे, और आखिरकार उसने कहा कि कोई भविष्य नहीं है और मैं तुमसे बात नहीं कर सकती क्योंकि तुम हमेशा हमारी बातचीत में रोमांस लाते हो और मुझे सेक्स/प्यार/रोमांस जैसी चर्चाएँ पसंद नहीं हैं। फिर हम फिर से एक साल के लिए अलग हो गए; और, दूर जाने के करीब आना, पिछले दो सालों में 3 बार हुआ। हाल ही में हमने फिर से बातचीत शुरू की और साथ में बिज़नेस असाइनमेंट पर भी काम किया, और मैंने व्यक्तिगत चर्चाओं को बीच में न लाने का फैसला किया और कुछ समय तक इसे जारी रखा, लेकिन फिर वह मेरी व्यक्तिगत चीज़ों के बारे में ज़्यादा परवाह करने लगी और जिज्ञासु हो गई; और, जब मैंने थोड़ा सा स्वर बदला तो वह दूर हो गई। मैं उससे बहुत प्यार करता हूँ...हम इस रिश्ते में निस्वार्थ भाव से रहे हैं और कभी भी गलत व्यवहार नहीं किया, सिवाय एक बार के, यानी कॉलेज के समय हमारी पहली लड़ाई के। अगर बातचीत उसके लिए थोड़ी परेशान करने वाली होती है, तो वह मुझ पर गुस्सा होने की पूरी आज़ादी रखती है। वह अपनी भावनाओं को नियंत्रित करने और किसी से भी नाराज़ होने पर खुद को कॉल करने से रोकने में बहुत मज़बूत है। वह हमेशा ऐसे पुरुष मित्रों को ज़्यादा पसंद करती है, जिनके साथ वह बहुत नज़दीक होती है और फिर सबसे नज़दीकी व्यक्ति के बारे में नकारात्मक बातें करना शुरू कर देती है। उसके अनुसार वह कभी किसी रोमांटिक रिश्ते में नहीं रही है, लेकिन जब मैं पीछे देखता हूँ तो हमारे बीच भावनात्मक पल आए, हालाँकि शारीरिक नहीं। हर बार मैं ही सुलह करता हूँ। चर्चाओं के दौरान यह पता चलता है कि वह मेरे बारे में सोच रही थी, लेकिन जानती थी कि मैं उसके साथ ठीक हो जाऊँगा। अब तक भावनात्मक हिस्सा हमेशा मेरी तरफ़ से लाया गया था और उसका हिस्सा थोड़ा ज़्यादा खुला था। मेरी इच्छा थी कि मैं उसके साथ रहूँ और उसकी देखभाल करूँ क्योंकि वह अभी भी अविवाहित है और उसे स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ हैं, माता-पिता बीमार हैं और एक तलाकशुदा भाई है। वह एक उद्यमी है और मैं उसके व्यवसाय में उसकी मदद कर रहा हूँ और वह खुशी-खुशी मेरा सहयोग लेती है क्योंकि यह मुझ पर उसका अधिकार है। मैं इस स्थिति पर आपकी राय लेना चाहूँगा।
Ans: प्रिय अनाम,
भले ही आपकी शादी टूट गई हो, लेकिन यह महिला अपनी इच्छाओं को लेकर काफी अस्थिर और अनिश्चित है। लगातार होने वाले ड्रामे आपको सिर्फ़ अपने पैरों पर खड़ा रखेंगे और मन की शांति से ज़्यादा, आप ज़्यादातर समय सिर्फ़ भावनाओं का हिस्सा बनेंगे।
क्या आप इस तरह का ड्रामा और खींचतान वाला व्यवहार चाहते हैं?
क्या आप उसके साथ ज़्यादातर समय अनिश्चित रहने के कारण अस्थिर स्थिति में रहना चाहते हैं?
क्या आप उसके मूड का हिस्सा बनना चाहते हैं, जहाँ वह आपकी इच्छाओं के प्रति बहुत कम या बिल्कुल भी सम्मान नहीं रखते हुए फैसले लेती है?
मुझे लगता है कि आपके पास सभी उत्तर हैं, लेकिन आप उन कारणों से समझौता करने को तैयार हैं, जो आपको सबसे अच्छे से पता हैं। दिन के अंत में, इस पर निर्णय आपका होगा... समझदारी से निर्णय लें कि यह आपको कैसे प्रभावित करता है या यह आपको कैसे तनाव में डाल रहा है।
शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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Anu

Anu Krishna  |1754 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 16, 2024English
Relationship
नमस्ते, मैं एक प्रोफेसर मैकेनिकल इंजीनियर हूँ, मेरी पत्नी की मृत्यु के बाद और 5 साल की बेटी होने के कारण मैंने दूसरी शादी की योजना बनाई क्योंकि मैं अपने छोटे बच्चे के साथ नौकरी की वजह से घर से दूर अकेला रहता हूँ। मैंने एक विधवा को स्वीकार किया जिसके 2 बच्चे हैं, वह 250 किलोमीटर दूर एक सरकारी नौकरी में काम कर रही थी, उसके स्थानांतरण की संभावना और मेरे घर के पास सरकारी कार्यालय में नौकरी की रिक्ति सुनिश्चित करने और यह सुनिश्चित करने के बाद कि वह अपने 2 बच्चों और मेरे छोटे बच्चे के साथ मेरे साथ रहने आएगी क्योंकि उसका स्थानांतरण आने वाले कुछ महीनों में होने वाला था। हम 250 किलोमीटर दूर उसकी नौकरी के दौरान अलग-अलग रहते थे, जबकि 6 महीने में 6/7 बार साप्ताहिक अवकाश पर मिलते थे, फिर उसने 360 डिग्री यू टर्न लिया और कहा कि वह मेरे स्थान पर नौकरी का स्थानांतरण नहीं करवाएगी और उसी पिछले कार्यालय में दूसरे विभाग में अपना स्थानांतरण करवा लेगी। और कई कारण बताने लगे जैसे कि वह अपने बच्चों को ससुराल की संपत्ति में विरासत खो देगी, वह पदोन्नति खो देगी, बच्चे स्थानांतरण नहीं चाहते हैं, और कहा कि हम हमेशा के लिए अलग रहेंगे। यह पहले से तय बातों के विपरीत था। और मेरे बच्चे के साथ परिवार में रहने का मेरा उद्देश्य पूरा नहीं हुआ, इसलिए लंबे हंगामे के बाद, मैंने आपसी सहमति से उससे तलाक ले लिया, फिर तलाक के बाद मैंने गैर-कामकाजी महिला से शादी करने का फैसला किया, जिसके कोई बच्चा नहीं है और मुझे बच्चे की उम्मीद नहीं है क्योंकि मैं 48 साल का हूं और अकेले रहने और नौकरी, लड़की, घर के कामों को संभालने से थक गया हूं। मैंने पुणे की एक तलाकशुदा लड़की से शादी की, वह 44 साल की बीए प्रथम वर्ष की कॉलेज ड्रॉप आउट लड़की थी, जो सप्ताहांत में 6 महीने की लंबी डेटिंग के बाद थी। वह मेरी ज़रूरत के हिसाब से बिल्कुल सही थी, क्योंकि मुझे कोई बच्चा नहीं चाहिए था, और वह एक गृहिणी थी। शादी के बाद वह पहले हफ़्ते तक तो ठीक से पेश आई, फिर उसने छोटी-छोटी बातों पर मेरी बच्ची से नफ़रत करना शुरू कर दिया (कैकई बन गई), वह चाहती थी कि मेरी बच्ची घर के काम करे, जिसकी कीमत उसकी 10वीं की पढ़ाई के महत्वपूर्ण साल को चुकानी पड़े। उसे यह पसंद नहीं था कि मैं उसकी बेटी को ट्यूशन पढ़ाऊँ, उसे यह भी पसंद नहीं था कि मैं उसकी किसी तरह से मदद करूँ। उसे यह भी पसंद नहीं था कि मैं अपनी बेटी पर कुछ पैसे खर्च करूँ। वह पूरी रात लड़ती रहती थी और मुझे सोने नहीं देती थी। अब उसने मांग की कि वह बच्चा चाहती है, हालाँकि मैं इसके खिलाफ था और शादी से पहले बुढ़ापे, खर्च और खुद के लिए कोई व्यक्तिगत समय न होने के कारण कोई और बच्चा न करने पर सहमत हो गया, फिर मैं बच्चा पैदा करने के लिए सहमत हो गया लेकिन उससे पहले मैंने उसका और अपनी प्रजनन क्षमता का परीक्षण करवाया, उसके प्रजनन अंगों पर कमजोर अंडे और सिस्टम थे और डॉक्टर ने अस्वस्थ बच्चे के जन्म के जोखिम और संभावना के कारण गर्भावस्था के लिए नहीं जाने की चेतावनी दी, लेकिन वह दोहराती रही कि वह बच्चा चाहती है, हमने 4 डॉक्टरों से सलाह ली। वह लड़ती थी और मेरे साथ केवल 2/3 दिन रहने के बाद 2/4 महीने के लिए अपनी माँ के घर चली जाती थी। अब वह तलाक चाहती है, और मुझसे कहती है कि अगर मैं उसे अपने जीवन में रखना चाहता हूँ तो अपनी लड़की को छात्रावास में रखूँ। इस रामायण ने मुझे हैरान कर दिया है, मुझे क्या करना चाहिए ??? .....
Ans: प्रिय अनाम,
आपके लिए शादी करने का मुख्य कारण साथी होना, अपनी बेटी के लिए माँ बनना है...
और शादी कोई लेन-देन नहीं बल्कि विचारों का मिलन है...जब अनुकूलता नहीं होती, तो एक ही बात पर सहमत होने या चीजों को ठीक करने की इच्छा रखने की कोई गुंजाइश नहीं होती, जो संभवतः आपकी दूसरी और तीसरी शादी के साथ हुआ है।
अगर आप चाहते हैं कि यह शादी सफल हो, तो आप दोनों की ओर से समान प्रतिबद्धता होनी चाहिए, इसलिए, पहले भावनात्मक रूप से जुड़ना शुरू करें। धीरे-धीरे शादी और भविष्य के लिए लक्ष्य बनाकर इस पर काम करें...आपका एकमात्र लक्ष्य अपने बच्चे के लिए माँ बनना नहीं हो सकता...सभी महिलाएँ इसे आसानी से स्वीकार नहीं करेंगी और कुछ इस रास्ते में लड़खड़ा भी सकती हैं। महिला और आपकी बेटी को कुछ समय के लिए एक साथ बंधने दें ताकि वे एक अनोखा रिश्ता विकसित कर सकें...
समझें कि लेन-देन वाले रिश्ते लंबे समय तक नहीं चलते; इसलिए, उस साथी में विश्वास बनाने में पर्याप्त समय लगाएँ ताकि यह कुछ सार्थक बन सके

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

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Ravi

Ravi Mittal  |678 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Oct 07, 2025

Asked by Anonymous - Oct 06, 2025English
Relationship
प्रिय महोदय/महोदया, मैं 45 वर्षीय जीसीसी में कार्यरत हूं और वह भारत सरकार के बैंकिंग क्षेत्र में कार्यरत हैं। हम 2009 में मैट्रिमोनियल साइट के माध्यम से मिले। हम एक-दूसरे को पसंद करने लगे और शादी करने का फैसला किया। लेकिन उसकी और उसकी माँ के मेरी माँ के साथ बात करने के कुछ घमंडी तरीके के कारण, जो मुझे बिल्कुल पसंद नहीं आया। इसलिए सगाई को अंतिम रूप देने से पहले, मैंने बिना किसी को चोट पहुँचाए उससे दूर जाने का फैसला किया और फरवरी 2010 में इसमें 5 महीने लग गए। वास्तव में मैं किसी का दिल दुखाने के खिलाफ हूं। इसलिए मैंने ऐसी स्थिति बना दी कि उसने मुझे अस्वीकार कर दिया। मुलाकात के दौरान हम दोनों ने फैसला किया, भले ही हम एक-दूसरे से शादी नहीं कर रहे हों, हम भविष्य में दोस्त के रूप में रहेंगे। इसलिए मेरी शादी 2011 में हुई और उसकी शादी 2012 में हुई। लेकिन 2019 की दूसरी छमाही में हम फिर से फोन पर WA के संपर्क में आए। एक बार उसने मेकअप बॉक्स और जीसीसी से कुछ चॉकलेट की मांग की, इसलिए मैंने कूरियर के माध्यम से प्रदान किया। फिर उसकी मांग मोबाइल रिचार्ज, सैनी-पैड, यू/गारमेंट, अमेज़न, फ्लिपकॉट, ज़माटो, स्विग्गु आदि के माध्यम से उपहारों के साथ बढ़ गई। एक दिन उसने कहा कि वह मुझसे शादी करना चाहती है, क्योंकि पति और सास के साथ शारीरिक झगड़ा होता था, इसलिए वह उनके बीच घरेलू हिंसा के कारण तलाक लेना चाहती है। मैंने इस विषय को टाल दिया क्योंकि मैं अपने विवाहित जीवन से खुश हूं। फिर एक दिन उसे कुछ जीमेल समस्या हुई, उसे ईमेल नहीं मिल रहा था इसलिए उसने पासवर्ड साझा किया। इसलिए मैंने उसके जीमेल खाते से सभी प्रचार और बेकार सामान हटा दिए। लेकिन मुझे आश्चर्य हुआ जब मैंने देखा कि उसने अपने कार्यालय के 2 अलग-अलग सहयोगियों और 1 गैराज मैकेनिक और कॉलेज के दोस्त के साथ WA के विवाहेतर संबंध चैट के सभी संचार को सहेज लिया था विशेष रूप से सभी अश्लील शब्द और अलग-अलग कमरों में मिलने के लिए उसके द्वारा की गई व्यवस्था और योजना। वहां मुझे पता चला कि उसका पति उसके साथ इतना झगड़ा क्यों करता है। उसने अपने पति की पिटाई की गतिविधि के बारे में बताया था। और इसलिए वे दोनों तलाक लेना चाहते हैं। लेकिन मैंने यह सब बात उससे गुप्त रखी। किसी दिन उसे स्वीकार करने दो। लेकिन मैं अभी भी इंतजार कर रहा हूं। अब 2021 के बाद यह सब बंद हो गया है क्योंकि मैंने उसे मना लिया और उसे यह महसूस कराया कि वह उससे मिलने के बाद क्या कर रही थी। उसने अपनी गलती स्वीकार की और उसने वादा किया कि वह गलत रास्ते पर नहीं जाएगी। उसने यह भी कहा कि यह अनजाने में हुआ, वह बहाव के साथ चली गई। लेकिन उसने मुझसे विनती की और मेरा प्यार चाहती है और मुझसे निजी तौर पर शादी करना चाहती है और अपनी खुशी के लिए, वह तलाक की प्रक्रिया से गुजर रही है मुख्य विषय पर आते हुए, 2021 से 2025 तक, जब भी मैं भारत आता हूं, हम एक-दूसरे से मिलते हैं, क्योंकि मेरे मन में भी उसके लिए सॉफ्ट-कॉर्नर है और मैं उससे वैसे ही प्यार करता हूं जैसे 2009 में हम एक-दूसरे के पहले प्यार थे। हर बार जब मैं उसे बताता हूं कि मैं भारत आ रहा हूं, तो उसके सपने आसमान में उड़ने लगते हैं और कहते हैं कि जल्दी आओ, मैं तुमसे शादी करना चाहती हूं। और हर बार वह ऊपर बताए गए उपहार के रूप में कुछ न कुछ मांगती है। मैं इस अतिरिक्त खर्च के बोझ से कैसे छुटकारा पाऊं? इसके कारण मेरे मासिक खर्चों का प्रबंधन करना मुश्किल हो जाता है, जिसका अर्थ है "सांप को मारना है और लाठी को बरकरार रखना है"। हर बार मैं उसे बताता हूं कि इस महीने नहीं तो अगले महीने निश्चित रूप से संभव है, लेकिन 2-3 दिनों के बाद वह फिर से नई मांग लेकर आ जाती है। और मुझे यकीन है, अगर मैंने यह रिश्ता तोड़ दिया तो वह फिर से गलत रास्ते पर चली जाएगी क्योंकि उसका तलाक हो रहा है
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपको बस एक बात बताना चाहता हूँ: चूँकि आप शादीशुदा ज़िंदगी में खुश हैं, इसलिए बेहतर होगा कि आप इस महिला से अपनी बातचीत सीमित रखें। वह लगातार आपसे शादी करने में दिलचस्पी दिखा रही है, बेहिसाब तोहफ़े माँग रही है और आपसे वैसी ही माँग कर रही है जैसी कोई अपने साथी से करता है। सब कुछ थोड़ा अजीब लग रहा है। और साथ ही, उसे गलत रास्ते पर जाने से रोकना आपकी ज़िम्मेदारी नहीं है। वह एक वयस्क है और उसे खुद ही इससे निपटना चाहिए। सबसे अच्छा फ़ैसला यही है कि आप उससे दूरी बना लें। अगर आप ऐसा नहीं कर सकते, तो आप कुछ सीमाएँ तय कर सकते हैं, जैसे उसे बता दें कि अगर वह बार-बार कहती रही कि वह आपसे शादी करना चाहती है, तो आप उससे बात नहीं कर सकते। मुझे यकीन है कि आपकी पत्नी को भी यह पसंद नहीं आएगा। उसे बताएँ कि आप एक खुशहाल शादीशुदा ज़िंदगी में हैं और आप उसके व्यवहार से सहज नहीं हैं। साथ ही, आपको उसकी सभी माँगों को ना कहने का पूरा हक़ है। मैं समझता हूँ कि आप दोनों की दोस्ती है, लेकिन उसमें भी सीमाएँ होनी चाहिए।

उम्मीद है इससे मदद मिलेगी

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 20, 2025

Money
नमस्कार महोदय मैं नीचे दिए गए 5 अलग-अलग फंडों में निवेश कर रहा हूँ, जिनमें से प्रत्येक में 7200 रुपये प्रति माह का निवेश होता है, कुल मिलाकर 36000 रुपये। एक्सिस लार्ज कैप और मिडकैप
Ans: आपने मजबूत वित्तीय अनुशासन दिखाया है।
नियमित मासिक निवेश गंभीर इरादे को दर्शाता है।
निवेश बनाए रखने के लिए धैर्य और विश्वास की आवश्यकता होती है।
समय के साथ आपके प्रयास प्रशंसा के पात्र हैं।

“वर्तमान निवेश संरचना का अवलोकन

“आप हर महीने 36,000 रुपये निवेश करते हैं।

“यह राशि पाँच इक्विटी-उन्मुख रणनीतियों में विभाजित है।

“यह विविधीकरण के इरादे को दर्शाता है।

“विविधीकरण एकल-शैली के जोखिम को कम करता है।

“मासिक निवेश वेतनभोगी आय के पैटर्न के अनुकूल है।

“एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।

“इक्विटी एक्सपोजर धन सृजन लक्ष्यों के अनुकूल है।

“पाँच फंड प्रबंधनीय हैं लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है।

“अधिक फंड का मतलब बेहतर सुरक्षा नहीं है।

“सहायक भूमिका का होना अधिक महत्वपूर्ण है।

“पोर्टफोलियो का उद्देश्य और लक्ष्य संरेखण

“आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन प्रतीत होता है।

“ इक्विटी सात साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

समय सीमा बाजार की अस्थिरता को अवशोषित करने में सहायक होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निरंतर व्यवहार आवश्यक है।

अनुशासन, फंड चयन से अधिक महत्वपूर्ण है।

निवेशित रहने से चक्रवृद्धि लाभ प्राप्त होते हैं।

आपका दृष्टिकोण दीर्घकालिक सोच से मेल खाता है।

यह मानसिकता परिणाम की संभावना को बढ़ाती है।

→ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य

→ आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।

→ इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिरता लाती है।

→ इक्विटी समय के साथ धैर्य का फल देती है।

→ सुनिश्चित करें कि ऋण निवेश अलग से मौजूद हों।

→ ऋण स्थिरता और शांति प्रदान करता है।

→ ऋण आपात स्थितियों और अल्पकालिक आवश्यकताओं में सहायक होता है।

→ ऋण को अलग रखना समझदारी है।

→ यह मानसिक स्पष्टता में सुधार करता है।

→ विविधीकरण गुणवत्ता मूल्यांकन

→ बाजार खंडों में विविधीकरण मौजूद है।

इसमें बड़ी और मध्यम आकार की कंपनियों को शामिल किया गया है।

यह स्थिरता और विकास क्षमता के बीच संतुलन बनाए रखता है।

अत्यधिक दोहराव लाभ को कम कर सकता है।

समान स्टॉक रणनीतियों में दोहराए जा सकते हैं।

इससे वास्तविक विविधीकरण कम हो जाता है।

अति विविधीकरण से विश्वास भी कम हो जाता है।

कम केंद्रित रणनीतियाँ बेहतर काम करती हैं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता

पाँच इक्विटी रणनीतियों की समीक्षा की जा सकती है।

सरलीकरण से ट्रैकिंग और नियंत्रण बेहतर होता है।

कम होल्डिंग्स के साथ निगरानी आसान हो जाती है।

प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट भूमिका होनी चाहिए।

निवेश शैलियों के दोहराव से बचें।

एकीकरण से पोर्टफोलियो की दक्षता में सुधार होता है।

यह भावनात्मक भ्रम को भी कम करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीति का लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान-आधारित निर्णय लेते हैं।
– प्रबंधक बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुसार आवंटन में समायोजन करते हैं।

– वे मूल्यांकन और जोखिमों के प्रति प्रतिक्रिया देते हैं।

– भारतीय बाज़ार सक्रिय शेयर चयन को पुरस्कृत करते हैं।

– यहाँ कंपनियों की गुणवत्ता में व्यापक भिन्नता पाई जाती है।

– सक्रिय निगरानी से लाभ बढ़ता है।

– फंड प्रबंधक कमज़ोर कंपनियों से पहले ही दूरी बना लेते हैं।

– इससे बाज़ार में तनाव के दौरान नुकसान से बचाव होता है।

– सक्रिय प्रबंधन दीर्घकालिक भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

“निष्क्रिय रणनीतियों की सीमाएँ क्यों हैं?

– निष्क्रिय रणनीतियाँ बाज़ारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– वे हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहती हैं।

– वे अत्यधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम को कम नहीं कर सकतीं।

– अधिक मूल्यांकित शेयर शामिल रहते हैं।

– कमज़ोर कंपनियाँ सूचकांक में बदलाव होने तक बनी रहती हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय शामिल नहीं होता।

– मूल्यांकन का कोई अनुशासन नहीं होता।

– गिरावट के दौरान नुकसान पूर्ण होता है।

– इसमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

– इनका उद्देश्य पूंजी की सुरक्षा भी है।

• एसआईपी राशि की पर्याप्तता समीक्षा

• ₹36,000 मासिक राशि सार्थक है।

• शुरुआती राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।

• आय में वृद्धि भविष्य में वृद्धि का आधार होनी चाहिए।

• स्टेप-अप से दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

• उच्च एसआईपी के लिए अपने वित्त को अधिक न बढ़ाएं।

• स्थिरता के लिए आराम महत्वपूर्ण है।

• स्टेप-अप रणनीति अंतर्दृष्टि

• स्टेप-अप आय में वृद्धि के अनुरूप होना चाहिए।

• आक्रामक स्टेप-अप से तनाव का जोखिम बढ़ता है।

• स्थिर स्टेप-अप अधिक व्यावहारिक हैं।

• मध्यम वृद्धि भी कारगर साबित होती है।

• स्टेप-अप की वार्षिक समीक्षा करें।

• नकदी प्रवाह के आधार पर समायोजन करें।


– लक्ष्यों से अधिक महत्वपूर्ण लचीलापन है।

“व्यवहारिक अनुशासन मूल्यांकन

“आपने निरंतर निवेश बनाए रखा।

यह भावनात्मक परिपक्वता दर्शाता है।

“कई निवेशक अस्थिरता के दौरान निवेश बंद कर देते हैं।

“आपने बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद निवेश जारी रखा।

“यह व्यवहार दीर्घकालिक धन सृजन करता है।

“बार-बार पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें।

“बाजार की हलचल भय उत्पन्न कर सकती है।

“बाजार अस्थिरता के लिए तैयारी

“शेयर बाजार चक्रों में चलते हैं।

“तीव्र गिरावट सामान्य है।

“कम से कम एक बड़ी गिरावट की अपेक्षा रखें।

“ऐसे में भावनात्मक तत्परता सबसे अधिक मायने रखती है।

“एसआईपी अस्थिरता के प्रभाव को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

“वे लागतों को स्वचालित रूप से औसत करते हैं।

“दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

“ पुनर्संतुलन रणनीति का महत्व

– पुनर्संतुलन संचित लाभों की रक्षा करता है।

– यह समय के साथ जोखिम का प्रबंधन करता है।

– इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

– विशेष रूप से लक्ष्य समयसीमा के निकट।

– पुनर्संतुलन नियमों पर आधारित होना चाहिए।

– भावनात्मक निर्णयों से बचें।

• इक्विटी निवेश के लिए कर जागरूकता

– इक्विटी कराधान नियमों में बदलाव आया है।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।

– बार-बार निवेश बदलने से कर का बोझ बढ़ता है।

– दीर्घकालिक निवेश कर दक्षता में सुधार करता है।

– नियोजित निकासी कर के प्रभाव को कम करती है।

• नकदी प्रवाह और आपातकालीन योजना

– आपातकालीन निधि आवश्यक है।

– छह महीने के खर्च के बराबर आदर्श है।

– आपातकालीन धन तरल होना चाहिए।
– आपात स्थितियों के लिए इक्विटी से बचें।

– इससे संकट के समय निवेश सुरक्षित रहता है।

• बीमा और सुरक्षा योजना

– स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा महंगाई तेजी से बढ़ती है।

– टर्म इंश्योरेंस में आश्रितों को भी कवर किया जाना चाहिए।

– कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

– सुरक्षा दीर्घकालिक निवेश की सफलता में सहायक होती है।

• जीवनशैली महंगाई प्रबंधन

– आय में वृद्धि से जीवनशैली में बदलाव का लालच बढ़ता है।

– खर्चों में धीमी वृद्धि होनी चाहिए।

– बचत दर धन सृजन की गति निर्धारित करती है।

– जीवनशैली में सुधार को सोच-समझकर नियंत्रित करें।

• समीक्षा आवृत्ति मार्गदर्शन

– वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

– मासिक बदलावों से बचें।

– जीवन की प्रमुख घटनाओं के बाद समीक्षा करें।

– आय में बदलाव होने पर अपडेट की आवश्यकता होती है।

– केवल बाजार समाचारों के आधार पर कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।

लक्ष्यों की ओर प्रगति की निगरानी

साल में एक बार प्रगति की समीक्षा करें।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें।

बाजार एकसमान गति से नहीं चलते।

कभी-कभी कमियाँ आना सामान्य बात है।

निरंतरता और अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका

नियमित योजनाएँ निरंतर सहयोग प्रदान करती हैं।

अस्थिरता के दौर में मार्गदर्शन सहायक होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवर्धन करता है।

व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन सबसे महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक सफलता निर्णयों पर निर्भर करती है।

संपत्ति और नामांकन योजना

सुनिश्चित करें कि सभी नामांकन अद्यतन हैं।

इससे भविष्य में परिवार को तनाव से बचने में मदद मिलती है।

एक सरल वसीयत लिखना सहायक होता है।

यह स्पष्टता और शांति प्रदान करता है।

अंत में

आपकी निवेश करने की आदत मजबूत है।
– आपकी निरंतरता से वित्तीय मजबूती आती है।

– पोर्टफोलियो संरचना व्यापक रूप से उपयुक्त है।

– सरलीकरण से दक्षता में सुधार हो सकता है।

– सक्रिय प्रबंधन भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त है।

– व्यवहारिक अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

– धैर्य रखें और वार्षिक समीक्षा करें।

– धन सृजन एक यात्रा है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 20, 2025

Asked by Anonymous - Dec 20, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं हर महीने 7200 रुपये 5 अलग-अलग फंडों में निवेश कर रहा हूँ, जिसमें मई 2026 में 20% की बढ़ोतरी की उम्मीद है। विवरण नीचे दिया गया है और xirr 14.24% है। एक्सिस लार्ज मिड कैप 224070 रुपये एचडीएफसी बीएसई सेंसेक्स 214998 रुपये मीराए एसेट मिडकैप फंड 231265 रुपये पराग पारिख फ्लेक्सी 225912 रुपये क्वांट लार्ज एंड मिडकैप फंड 210315 रुपये यह पिछले 3 वर्षों से चल रहा है, जिसकी शुरुआत 25,000 रुपये से हुई थी और कुल संचय 1133560 रुपये है। यह मेरा 10 वर्षों में 8 करोड़ रुपये का दीर्घकालिक लक्ष्य है और मैंने फंडों का उपयोग उसी के अनुसार किया है। क्या यह पोर्टफोलियो अच्छा दिख रहा है? क्या कोई बदलाव आवश्यक हैं? क्या स्टेप अप टारगेट के लिए अच्छा है? कृपया सुझाव और संशोधन देने में मदद करें। दरअसल, मुझे ये फंड 3 साल पहले मेरे सीए दोस्त से मिले थे और तब से इनमें कोई बदलाव नहीं हुआ है। कृपया अपनी राय और आवश्यक बदलाव बताएं। मैं सरकारी कर्मचारी नियमित योजना और डेट फंड में भी निवेश कर रहा हूं, लेकिन उन्हें इस पोर्टफोलियो से अलग रखूंगा। कृपया समीक्षा में मदद करें।
Ans: आप कई चीजें सही ढंग से कर रहे हैं।
आपके अनुशासन और धैर्य की सराहना की जानी चाहिए।
तीन वर्षों का निरंतर निवेश दृढ़ संकल्प दर्शाता है।
आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की स्पष्टता एक बड़ी ताकत है।

→ समग्र पोर्टफोलियो संरचना मूल्यांकन

→ आपका पोर्टफोलियो पूरी तरह से इक्विटी-उन्मुख है।

दीर्घकालिक धन लक्ष्यों के लिए इक्विटी उपयुक्त है।

दस साल का क्षितिज इक्विटी एक्सपोजर का समर्थन करता है।

विभिन्न शैलियों में आपका विविधीकरण समझदारी भरा है।

इसमें बड़ी, मध्यम और लचीली रणनीतियों का एक्सपोजर शामिल है।

इससे किसी एक बाजार खंड पर निर्भरता कम होती है।

आपके पोर्टफोलियो ने अत्यधिक क्षेत्र एकाग्रता से परहेज किया है।

अस्थिरता का जोखिम अभी भी मौजूद है और अपेक्षित है।

आगे भावनात्मक अनुशासन बहुत महत्वपूर्ण होगा।

आपके वर्तमान मूल्य में वृद्धि बाजार में भागीदारी दर्शाती है।

मुद्रास्फीति से ऊपर XIRR उत्साहजनक है।

बाजार चक्रों के दौरान रिटर्न में तेजी से उतार-चढ़ाव हो सकता है।


“एसआईपी अनुशासन और व्यवहार समीक्षा

मासिक निवेश से मजबूत वित्तीय आदतें बनती हैं।

एसआईपी बाजार चक्रों में समय के जोखिम को कम करता है।

फंड बदलने से ज्यादा निरंतरता मायने रखती है।

तीन साल तक निवेश जारी रखना एक सकारात्मक संकेत है।

बाजार ने अस्थिरता के दौर में धैर्य रखने वालों को पुरस्कृत किया।

आपने अनिश्चितता के समय में भी निवेश बनाए रखा।

यह व्यवहार दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बनाता है।

एसआईपी भावनात्मक स्थिरता को भी बढ़ावा देता है।

यह आवेगपूर्ण एकमुश्त निवेश निर्णयों को रोकता है।

स्टेप-अप रणनीति मूल्यांकन

20 प्रतिशत वार्षिक स्टेप-अप आक्रामक है।

आक्रामक स्टेप-अप बढ़ती आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त है।

इरादे से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।

वार्षिक निवेश करने से पहले आय वृद्धि की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि जीवनशैली के खर्च आरामदायक बने रहें।

तनावग्रस्त निवेश निर्णयों से बचें।

यदि आय वृद्धि असमान है, तो स्टेप-अप कम करें।

10 से 15 प्रतिशत भी अच्छा रहता है।

लचीलापन जबरन प्रतिबद्धताओं से बेहतर है।

स्टेप-अप सहज लगना चाहिए, कष्टदायक नहीं।

→ 8 करोड़ रुपये के लक्ष्य की व्यवहार्यता समीक्षा

एक बड़े लक्ष्य के लिए कई सहायक स्तंभों की आवश्यकता होती है।

केवल एसआईपी पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्टेप-अप से संभावना बढ़ती है, निश्चितता नहीं।

बाजार प्रतिफल रैखिक नहीं होते हैं।

दस साल की अवधि में स्थिर चरण शामिल हो सकते हैं।

कम से कम एक बड़े करेक्शन की उम्मीद रखें।

शेयर बाजार समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

लेकिन शेयर बाजार कभी भी निश्चित परिणाम की गारंटी नहीं देता है।

आपको घाटे की स्थितियों के लिए तैयार रहना चाहिए।

बैकअप योजनाएं स्मार्ट प्लानिंग का हिस्सा हैं।

• पोर्टफोलियो एकाग्रता और ओवरलैप

• कई फंड ओवरलैप कर सकते हैं।

• समान स्टॉक विभिन्न रणनीतियों में दिखाई देते हैं।

• ओवरलैप से वास्तविक विविधीकरण के लाभ कम हो जाते हैं।

• बहुत अधिक फंड होने से विश्वास कमजोर हो जाता है।

• कम, सुव्यवस्थित रणनीतियाँ बेहतर काम करती हैं।

• पोर्टफोलियो की सरलता से ट्रैकिंग और अनुशासन बेहतर होता है।

• कम होल्डिंग्स के साथ निगरानी आसान हो जाती है।

• कम श्रेणियों में समेकित करने पर विचार करें।

• आवंटन को सोच-समझकर करें, आकस्मिक नहीं।

• फंड प्रबंधन शैली संतुलन

• आप विकास-उन्मुख रणनीतियाँ रखते हैं।

• मध्य-खंड में निवेश से अस्थिरता बढ़ती है।

• लचीलापन चक्रों के अनुसार समायोजन में मदद करता है।

• सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियाँ यहाँ मूल्य जोड़ती हैं।

• कुशल प्रबंधक आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।

• वे मूल्यांकन और जोखिमों के अनुसार प्रतिक्रिया देते हैं।


– अस्थिर बाजारों में यह सहायक होता है।

सक्रिय निर्णय कभी-कभी नकारात्मक प्रभावों को कम करते हैं।

→ सूचकांक-आधारित निवेश संदर्भ

– एक निवेश व्यापक बाजार सूचकांक का अनुसरण करता है।

– सूचकांक रणनीतियाँ बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– वे अतिमूल्यांकित शेयरों से बच नहीं सकतीं।

– सूचकांक पोर्टफोलियो हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।

– बाजार में गिरावट के दौरान उन्हें पूरा नुकसान होता है।

– कोई रक्षात्मक कार्रवाई संभव नहीं है।

– सूचकांक फंड व्यावसायिक गुणवत्ता में बदलावों को अनदेखा करते हैं।

– खराब कंपनियां सूचकांक में बदलाव होने तक बनी रहती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कमजोर व्यवसायों से पहले ही बच जाते हैं।

– फंड प्रबंधक शोध-आधारित निर्णय लेते हैं।

– वे केवल प्रतिफल ही नहीं, बल्कि जोखिम का प्रबंधन भी करते हैं।

– लंबी अवधि में, अच्छे सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– विशेष रूप से भारत जैसे उभरते बाजारों में।

– भारतीय बाजार शेयर चयन कौशल को पुरस्कृत करते हैं।

सक्रिय प्रबंधन यहाँ सार्थक मूल्य जोड़ता है।

• जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य

• लक्ष्य समयसीमा के निकट इक्विटी जोखिम बढ़ जाता है।

• आज दस साल लंबा समय लग सकता है।

• यह अपेक्षा से अधिक तेज़ी से घटेगा।

• बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करना आवश्यक है।

• हमेशा पूरी तरह आक्रामक न रहें।

• पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन की योजना बनानी चाहिए।

• लाभ को स्थानांतरित करने से संचित धन की रक्षा होती है।

• जोखिम क्षमता जोखिम सहनशीलता से भिन्न होती है।

• आय स्थिरता जोखिम क्षमता को परिभाषित करती है।

• भावनाएँ जोखिम सहनशीलता को परिभाषित करती हैं।

• कर दक्षता जागरूकता

• इक्विटी कराधान नियमों में बदलाव आया है।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

• अल्पकालिक लाभ पर अब अधिक कर लगता है।

• बार-बार निवेश बदलने से कर रिसाव बढ़ता है।

निवेश बनाए रखने से अनावश्यक करों से बचा जा सकता है।

लक्ष्य-आधारित निकासी कर के प्रभाव को नियंत्रित करने में सहायक होती है।

अनियमित निकासी से दक्षता कम होती है।

व्यवहारिक वित्त संबंधी अवलोकन

आपने सलाह पर भरोसा किया और निरंतर बने रहे।

यह अनुशासन सराहनीय है।

बार-बार प्रदर्शन की तुलना करने से बचें।

सोशल मीडिया अनावश्यक चिंता पैदा करता है।

बाजार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।

धैर्य से धन बनता है, गति से नहीं।

अल्पकालिक खबरों पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

दीर्घकालिक निवेशकों के लिए समाचार शोर के समान है।

ऋण और सरकारी योजनाओं की भूमिका

ऋण निवेश को अलग रखना बुद्धिमानी है।

ऋण कुल संपत्ति में स्थिरता लाता है।

सरकारी योजनाएं पूंजी संरक्षण में सहायक होती हैं।

वे पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह भी प्रदान करती हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण का उपयोग करें।

इक्विटी का उपयोग केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

यह विभाजन मानसिक स्पष्टता को बढ़ाता है।

पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति

वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

त्रैमासिक रूप से बदलाव करने से बचें।

जीवन में बड़े बदलावों के बाद समीक्षा करें।

आय में बदलाव होने पर रणनीति में अद्यतन की आवश्यकता होती है।

बाजार की घटनाओं के लिए किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

आपातकालीन और सुरक्षा योजना

पर्याप्त आपातकालीन भंडार सुनिश्चित करें।

छह महीने के खर्च के बराबर कवरेज आदर्श है।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ कवरेज बढ़ना चाहिए।

टर्म बीमा आश्रितों की सुरक्षा प्रदान करे।

कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

सुरक्षा योजना निवेश की सफलता में सहायक होती है।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली योजना

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को धीरे-धीरे कम करती है।

– इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

– जीवनशैली में सुधार की योजना बनानी चाहिए।

– आय से खर्चों को पूरी तरह से बढ़ाने से बचें।

– बचत दर, प्रतिफल से अधिक मायने रखती है।

• संपत्ति और नामांकन योजना

• नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– इससे भविष्य में परिवार के तनाव से बचा जा सकता है।

• एक सरल वसीयत लिखें।

– इससे स्पष्टता और शांति मिलती है।

• पुनर्संतुलन रणनीति मार्गदर्शन

• भावनात्मक रूप से पुनर्संतुलन न करें।

– पूर्वनिर्धारित परिसंपत्ति सीमाओं का पालन करें।

• मजबूत उछाल के बाद लाभ को स्थानांतरित करें।

– गहरी गिरावट के दौरान इक्विटी जोड़ें।

• पुनर्संतुलन जोखिम-समायोजित प्रतिफल में सुधार करता है।

• लक्ष्य की ओर प्रगति की निगरानी

• वार्षिक रूप से प्रगति की निगरानी करें।

– यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें।

• निश्चित संख्याओं पर निर्भर न रहें।

बाजार शायद ही कभी पूरी तरह से सहयोग करते हैं।

भविष्यवाणी के बजाय प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

अंत में

आपकी नींव मजबूत और अनुशासित है।

आपका इरादा और निरंतरता सराहनीय है।

पोर्टफोलियो संरचना मोटे तौर पर उपयुक्त है।

कुछ समेकन से दक्षता में सुधार हो सकता है।

स्टेप-अप लचीला रहना चाहिए।

आक्रामकता से अधिक स्थिरता महत्वपूर्ण है।

सक्रिय प्रबंधन आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए उपयुक्त है।

व्यवहारिक अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

प्रत्येक वर्ष समग्र रूप से समीक्षा जारी रखें।

भावनाओं के बजाय रणनीति में बदलाव करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Naveenn

Naveenn Kummar  |237 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 20, 2025

Money
नमस्कार, मैंने 2021 में टाटा एआईए संपूर्ण रक्षक से एक बीमा पॉलिसी ली थी, जिसकी 12 साल की अवधि के लिए 12 प्रीमियम थे और यह पॉलिसी 80+ वर्षों तक चलती है, जिसमें 50 लाख रुपये का बीमा शामिल है। मैंने अपना पहला प्रीमियम 1,35,000 रुपये सालाना अदा किया था, लेकिन मेरी किस्मत बदल गई और मेरी अच्छी-खासी तनख्वाह वाली नौकरी चली गई, जिससे मैं प्रीमियम अदा करने में असमर्थ हो गया। इसलिए मुझे पॉलिसी बंद करनी पड़ी क्योंकि मेरे परिवार के प्राथमिक खर्चे सर्वोपरि हैं। महोदय, बीमा कंपनी का कहना है कि आपको यह प्रीमियम वापस नहीं मिलेगा क्योंकि यह नियम और शर्तों में पहले से ही लिखा है, लेकिन मेरे लिए यह बहुत बड़ी रकम है। मैं आपसे जानना चाहता हूं कि क्या मैं कानूनी रूप से कंपनी से यह पैसा वापस ले सकता हूं या नहीं, और यदि हां, तो मैं इसे कैसे वापस पा सकता हूं। धन्यवाद।
Ans: नमस्कार। मैं समझता हूँ कि यह आपको क्यों दुख पहुँचा रहा है। ₹1.35 लाख कोई छोटी रकम नहीं है, खासकर तब जब जीवन में अप्रत्याशित मोड़ आ जाए। मैं इसे शांत और स्पष्ट रूप से समझाता हूँ ताकि आप अपनी स्थिति और व्यावहारिक संभावनाओं को अच्छी तरह समझ सकें।

सबसे पहले, इस पॉलिसी के बारे में कुछ ज़रूरी बातें।
टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस संपूर्ण रक्षक एक पूर्ण सावधि बीमा योजना है।

सावधि बीमा में:

इसमें कोई बचत या निवेश घटक नहीं होता है।

प्रीमियम केवल जोखिम कवर के लिए दिया जाता है।

यदि पॉलिसी समय से पहले समाप्त हो जाती है, तो कोई सरेंडर मूल्य नहीं मिलता है।

चूँकि आपने केवल पहले वर्ष का प्रीमियम दिया था और पॉलिसी जारी नहीं रख सके, इसलिए पॉलिसी समाप्त हो गई। आईआरडीएआई के नियमों और पॉलिसी अनुबंध के अनुसार, जोखिम कवर शुरू होने के बाद सावधि योजनाओं में एक वर्ष के लिए भी प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।

इसलिए कानूनी और नियामक दृष्टिकोण से, बीमाकर्ता तकनीकी रूप से सही है।

क्या आप कानूनी रूप से पैसा वापस पा सकते हैं?
चलिए, मैं आपको पूरी ईमानदारी और व्यावहारिकता से बताता हूँ।


1. कानूनी रिफंड दावा
यह संभव नहीं है, सिवाय इसके कि निम्नलिखित स्थितियाँ हों:

गलत बिक्री (रिटर्न, बचत, परिपक्वता मूल्य के झूठे वादे)

लिखित में गलत जानकारी दी गई हो

जाली सहमति या गलत पॉलिसी को निवेश योजना बताकर समझाया गया हो

यदि एजेंट ने मौखिक रूप से ये बातें कही हों:

“आपको पैसे वापस मिल जाएँगे”

“यह निवेश की तरह काम करता है”

“आप बाद में निकाल सकते हैं”

और आपके पास सबूत (व्हाट्सएप, ईमेल, ब्रोशर) हैं, तो आप मामला दर्ज कर सकते हैं।

सबूत के बिना, अदालत या लोकपाल पॉलिसी के शब्दों का पक्ष लेंगे।

2. फ्री लुक पीरियड विकल्प
यह पॉलिसी जारी होने के 15-30 दिनों के भीतर रिफंड की अनुमति देता है।

आपकी पॉलिसी 2021 की है, इसलिए यह विकल्प समाप्त हो चुका है।

अब व्यावहारिक रूप से कौन से विकल्प बचे हैं?

विकल्प 1: शिकायत दर्ज करना (सफलता की संभावना कम, लेकिन कोशिश करें)
आप कानूनी दावा करने के बजाय सद्भावना के तौर पर कुछ मुआवज़ा मांग सकते हैं।

शांतिपूर्वक ईमेल लिखें:

टाटा एआईए शिकायत निवारण केंद्र

नौकरी छूटने या आर्थिक तंगी का ज़िक्र करें।

आंशिक रिफंड या भुगतान किए गए प्लान में बदलने का अनुरोध करें (वे शायद मना कर देंगे, लेकिन एक बार कोशिश ज़रूर करें)।

ज़्यादा उम्मीद न रखें, लेकिन कभी-कभी बीमा कंपनियाँ अस्वीकृति की पुष्टि के रूप में कुछ अनुग्रह राशि देती हैं, जिससे मन को शांति मिलती है।

विकल्प 2: बीमा लोकपाल (मन की शांति के लिए)
आप बीमा लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं, लेकिन मैं यह स्पष्ट करना चाहता हूँ:

लोकपाल पॉलिसी की शर्तों का पालन करता है।

टर्म प्लान के मामले में, फैसला आमतौर पर बीमा कंपनी के पक्ष में होता है।

यह मुआवज़ा पाने से ज़्यादा मानसिक शांति के लिए है।

यह अन्यायपूर्ण क्यों लगता है, फिर भी इसकी अनुमति क्यों है?
इसे इस तरह समझें:

एक वर्ष के लिए, आपके परिवार को ₹50 लाख का बीमा मिला था।

भुगतान किया गया प्रीमियम उस एक वर्ष के जोखिम के लिए था।

कार बीमा की तरह, उपयोग न किए गए वर्षों का प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।

मैं यह बात इस व्यवस्था को सही ठहराने के लिए नहीं कह रहा हूँ, बल्कि आपको बिना किसी अपराधबोध के वास्तविकता को स्वीकार करने में मदद करने के लिए कह रहा हूँ।

एक महत्वपूर्ण भावनात्मक बिंदु: पॉलिसी बंद करके आपने कुछ भी गलत नहीं किया।
भोजन, किराया, शिक्षा और जीवनयापन को बीमा से ऊपर चुनना वित्तीय बुद्धिमत्ता है, विफलता नहीं।

कई लोग डर के मारे पॉलिसी जारी रखते हैं और कर्ज में डूब जाते हैं। आपने ऐसा नहीं किया।

आपने एक कठिन दौर को जिम्मेदारी से संभाला। यह खोए हुए प्रीमियम से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English
Money
मेरे CIBIL स्कोर में क्रेडिट कार्ड का बकाया दर्ज है। यह दो क्रेडिट कार्डों पर लगभग 2 लाख रुपये का बकाया है। मैंने आखिरी भुगतान 2019 में किया था और नौकरी छूटने के कारण बाद में भुगतान नहीं कर पाया। अब मेरे पास एक स्थिर नौकरी है और मैं 2 लाख रुपये का बकाया चुका सकता हूँ। मेरी चिंता यह है कि क्या बैंक 2 लाख रुपये ले लेगा या उस पर ब्याज जोड़कर मुझसे 8 या 10 लाख रुपये वसूल करेगा? क्या कोई सलाह दे सकता है कि क्या यह स्थिति किसी और से मिलती-जुलती है और क्या आपने कोई समाधान सुना है? मैं अपने CIBIL रिपोर्ट में दर्शाए गए 2 लाख रुपये के बकाया का भुगतान कर सकता हूँ।
Ans: सबसे पहले, आपकी ईमानदारी और जिम्मेदारी की सराहना करते हैं।
आपने नौकरी खो दी और एक कठिन दौर से उबर गए।

अब आपके पास आय है और आप बकाया चुकाने का इरादा रखते हैं।

यह अपने आप में एक मजबूत और सकारात्मक कदम है।

समाधान उपलब्ध हैं।

“माफ़” का असल मतलब क्या है?

“माफ़” का मतलब यह नहीं है कि ऋण माफ कर दिया गया है।

इसका मतलब है कि बैंक ने अस्थायी रूप से वसूली रोक दी है।

कानूनी तौर पर राशि अभी भी देय है।

बैंक या वसूली एजेंसी आपसे संपर्क कर सकती है।

CIBIL इसे गंभीर चूक के रूप में दिखाता है।

लेकिन यह कोई आपराधिक मामला नहीं है।

आपकी सबसे बड़ी चिंता स्पष्ट हो गई है।
क्या बैंक अब 8-10 लाख रुपये मांगेगा?

ज़्यादातर मामलों में, नहीं।

बैंक शायद ही कभी पूरी बढ़ी हुई राशि वसूल करते हैं।

तकनीकी रूप से ब्याज जुड़ता रहता है।

लेकिन बैंक जानते हैं कि वसूली मुश्किल है।

–वे एकमुश्त निपटान पसंद करते हैं।

–वे मामला खत्म करना चाहते हैं, लंबी लड़ाई नहीं।

वास्तविक जीवन में आमतौर पर क्या होता है

– बकाया राशि 2 लाख रुपये दिखाई दे सकती है।

– बैंक के आंतरिक सिस्टम में इससे अधिक राशि दिखाई दे सकती है।

– वे शुरू में अधिक राशि की मांग कर सकते हैं।

– यह बातचीत का शुरुआती बिंदु है।

– अंतिम निपटान आमतौर पर इसके आसपास होता है:
– मूलधन
– या मूलधन से थोड़ा अधिक

– 8-10 लाख रुपये की मांग शायद ही कभी लागू की जाती है।

आपकी स्थिति वास्तव में मजबूत क्यों है

– नौकरी छूटने के कारण डिफ़ॉल्ट हुआ।

– समय अंतराल कई वर्षों का है।

– खाता पहले ही बट्टे खाते में डाला जा चुका है।

– अब आप भुगतान करने को तैयार हैं।

– आप एकमुश्त राशि का प्रस्ताव दे सकते हैं।

बैंक एकमुश्त राशि के प्रस्तावों का सम्मान करते हैं।


आपको क्या नहीं करना चाहिए

घबराकर अंधाधुंध भुगतान न करें।

मौखिक वादों पर भरोसा न करें।

लिखित पुष्टि के बिना भुगतान न करें।

आंशिक रूप से आंशिक भुगतान न करें।

इससे आपकी सौदेबाजी की स्थिति कमजोर हो जाती है।

सही चरण-दर-चरण प्रक्रिया
चरण 1: बैंक रिकवरी विभाग से संपर्क करें

ग्राहक सेवा को कॉल करें।

रिकवरी या निपटान टीम से बात करने के लिए कहें।

शुरुआत में एजेंटों से बचें।

चरण 2: निपटान विकल्प के बारे में पूछें

स्पष्ट भाषा का प्रयोग करें:

आपकी नौकरी पहले चली गई थी।

अब स्थिति स्थिर है।

आप खाते पूरी तरह बंद करना चाहते हैं।

विशेष रूप से इन बातों के बारे में पूछें:

एकमुश्त निपटान विकल्प

लिखित निपटान पत्र

चरण 3: शांति से बातचीत करें

2 लाख रुपये की पेशकश से शुरुआत करें।

यह बताएं कि यह CIBIL बकाया राशि से मेल खाता है।

बैंक इससे अधिक राशि का प्रस्ताव दे सकता है।

यह सामान्य बातचीत का हिस्सा है।

कई मामलों में निपटारा निम्न राशि के बीच होता है:

मूलधन के 100% से 130% के बीच

अच्छी बातचीत होने पर इससे अधिक राशि शायद ही कभी होती है।

महत्वपूर्ण: लिखित निपटान पत्र

भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि पत्र में निम्नलिखित बातें लिखी हों:

पूर्ण और अंतिम निपटान

कोई और बकाया राशि नहीं रहेगी

खाता बंद कर दिया जाएगा

CIBIL स्थिति अपडेट कर दी जाएगी

फोन पर दिए गए आश्वासन पर कभी भरोसा न करें।

भुगतान कैसे करें

केवल बैंक खाते में भुगतान करें।

नकद भुगतान से बचें।

रसीदें सुरक्षित रखें।

भुगतान के बाद, क्लोजर लेटर प्राप्त करें।

आपके CIBIL स्कोर पर प्रभाव

इस बिंदु पर पूरी तरह स्पष्ट रहें।

“माफ़” यह तुरंत गायब नहीं होगा।
– निपटान की स्थिति बदलकर “निपटाया गया” हो जाती है।

– “निपटाया गया” “माफ़ किए गए” से बेहतर है।

– लेकिन शुरुआत में इसे नकारात्मक ही माना जाता है।

– समय के साथ स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होता जाता है।

निपटाने के बाद CIBIL स्कोर में क्या सुधार होता है?

– कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं
– भविष्य के ऋणों का समय पर भुगतान
– कम ऋण उपयोग
– धैर्य

आमतौर पर 12-24 महीनों के भीतर सुधार देखा जाता है।

क्या आपको इंतज़ार करना चाहिए या अभी निपटाना चाहिए?

अभी निपटाना बेहतर है क्योंकि:

– पुराने डिफ़ॉल्ट भविष्य के ऋणों को रोक देते हैं।

– आवास ऋण मुश्किल हो जाता है।

– कार ऋण पर ब्याज दर बढ़ जाती है।

– अन्यथा भावनात्मक तनाव बना रहता है।

– निपटान से मानसिक राहत मिलती है।


आम डर: “अगर वे मुझे परेशान करें तो क्या होगा?”

– उत्पीड़न में काफी कमी आई है।

– आरबीआई के नियम अब अधिक सख्त हैं।

– लिखित समझौता आपकी सुरक्षा करता है।

– अगर उत्पीड़न होता है, तो औपचारिक रूप से शिकायत करें।

क्या दूसरों ने भी इस स्थिति का सामना किया है?

हाँ, हजारों ने।

– 2018-2020 के बाद कई लोगों की नौकरियां चली गईं।

– क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में व्यापक वृद्धि हुई।

– अधिकांश मामलों का निपटारा उचित तरीके से हो गया।

– आप अकेले नहीं हैं।

आपके पक्ष में काम करने वाली बातें

– पुराना डिफॉल्ट
– पहले से ही माफ किया गया स्टेटस
– एकमुश्त भुगतान करने की इच्छा
– अब स्थिर आय

इससे बातचीत करने की शक्ति मिलती है।

समझौते के बाद: आगे क्या?

– शुरुआत में क्रेडिट कार्ड से बचें।

– छोटे सिक्योर्ड प्रोडक्ट्स से शुरू करें।

– समय पर भुगतान करें।

क्रेडिट का उपयोग कम से कम रखें।

बैंक का क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे सुधरेगा।

अंतिम आश्वासन

आपको अचानक 8-10 लाख रुपये चुकाने के लिए मजबूर नहीं किया जाएगा।
बैंक वास्तविक वसूली को प्राथमिकता देते हैं।
2 लाख रुपये चुकाने की आपकी तत्परता सराहनीय है।

इसे शांतिपूर्वक और औपचारिक रूप से निपटाएं।
सभी दस्तावेज लिखित में लें।
आप अभी सही कदम उठा रहे हैं।

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Nayagam P

Nayagam P P  |10859 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 18, 2025English
Career
मैं 41 वर्ष का हूं और ब्लड प्रेशर और शुगर का मरीज हूं। मैंने सीए कोर्स के लिए 3 साल की आर्टिक्लशिप पूरी की है। अब मैं पेड असिस्टेंट की नौकरी ढूंढ रहा हूं क्योंकि अभी तक मैंने आईपीसीसी परीक्षा पास नहीं की है। मेरी सैलरी बहुत कम है, सिर्फ 10 हजार रुपये प्रति माह। क्या मैं अपनी सेहत की वजह से फाइनेंस और अकाउंटिंग की नौकरी छोड़ सकता हूं? कृपया सलाह या सुझाव दें।
Ans: 41 वर्ष की आयु में, उच्च रक्तचाप और मधुमेह से पीड़ित होने के साथ-साथ, तीन साल की सीए आर्टिक्लशिप पूरी करने के बावजूद आईपीसीसी परीक्षा उत्तीर्ण न कर पाने और ₹10,000 मासिक आय अर्जित करने के बावजूद, उच्च तनाव वाले वित्त/लेखा संबंधी पदों पर बने रहना स्वास्थ्य के लिए गंभीर जोखिम पैदा करता है। शोध से पता चलता है कि गतिहीन, उच्च दबाव वाली लेखा और वित्त संबंधी नौकरियां दीर्घकालिक तनाव, अनियमित दिनचर्या और खराब नींद की गुणवत्ता के कारण उच्च रक्तचाप और टाइप 2 मधुमेह को काफी हद तक बढ़ा देती हैं—विशेष रूप से 35-50 वर्ष की आयु के पेशेवरों को प्रभावित करती हैं। जी हां, वित्त क्षेत्र छोड़ना चिकित्सकीय दृष्टि से उचित है। अपने लेखा क्षेत्र की नींव को छोड़ने के बजाय, अपने तीन साल के आर्टिक्लशिप अनुभव का उपयोग करते हुए, स्वास्थ्य को प्राथमिकता देते हुए, कम तनाव वाले, विशिष्ट लेखा/वित्त संबंधी पदों की ओर रणनीतिक रूप से आगे बढ़ें। 6-18 महीने की लचीली, ऑनलाइन पढ़ाई की आवश्यकता वाले तीन वैकल्पिक प्रमाणपत्र प्राप्त करें—जो आपकी स्वास्थ्य स्थितियों को ध्यान में रखते हुए आय बनाए रखने के अनुकूल हों। ये प्रमाणपत्र आपके मौजूदा लेखांकन ज्ञान का लाभ उठाते हैं, प्रीमियम वेतन (₹6-12 LPA+) प्रदान करते हैं, तनाव कम करने वाले दूरस्थ/लचीले कार्य विकल्प प्रदान करते हैं, और आपके द्वारा पहले से निवेश किए गए कौशल के अलावा न्यूनतम अतिरिक्त कौशल उन्नयन की आवश्यकता होती है। विकल्प 1 – प्रमाणित धोखाधड़ी परीक्षक (CFE) / फोरेंसिक लेखा विशेषज्ञ: NISM फोरेंसिक जांच स्तर 1 और 2 (100% ऑनलाइन, 6-12 महीने) या Indiaforensic का प्रमाणित फोरेंसिक लेखा पेशेवर (दूरस्थ शिक्षा, लचीला) पूरा करें। धोखाधड़ी का पता लगाने वाली भूमिकाओं के लिए आपकी CA आर्टिक्लशिप पृष्ठभूमि आदर्श है। वेतन: ₹6-9 LPA; तनाव स्तर: मध्यम (समय सीमा-संचालित विश्लेषण, ग्राहक प्रबंधन नहीं); कार्य-जीवन संतुलन: उच्च (परियोजना-आधारित, दूरस्थ रूप से सक्षम); आवश्यक कौशल उन्नयन: धोखाधड़ी जांच तकनीक, वित्तीय फोरेंसिक सॉफ्टवेयर – दोनों प्रमाणन में सिखाए जाते हैं। विकल्प 2 – ACCA (एसोसिएशन ऑफ चार्टर्ड अकाउंटेंट्स) या US CPA: CA से अधिक लचीला (अपनी गति से अध्ययन, वैश्विक मान्यता, लंबी आर्टिकलशिप दोहराने की आवश्यकता नहीं)। ACCA के लिए 13-15 महीने की ऑनलाइन पढ़ाई आवश्यक है, जिसमें पाँच पेपरों में छूट मिलती है (क्योंकि आपने आर्टिकलशिप पूरी कर ली है); US CPA के लिए आर्टिकलशिप के बाद 12 महीने लगते हैं। वेतन: ₹7-12 लाख प्रति वर्ष (भारत), अंतरराष्ट्रीय स्तर पर अधिक; तनाव स्तर: कम (लचीला अध्ययन कार्यक्रम, CA की तरह कठोर मार्गदर्शन नहीं); कार्य-जीवन संतुलन: उत्कृष्ट (लचीली शिक्षा, शुरुआत में दैनिक कार्यालय का तनाव नहीं); कौशल उन्नयन: अंतरराष्ट्रीय लेखा मानक, कर प्रथाएं, लेखापरीक्षा रूपरेखाएँ—सभी पाठ्यक्रम में शामिल हैं। विकल्प 3 – CMA USA (लागत एवं प्रबंधन लेखांकन): लेखापरीक्षा के बजाय प्रबंधन लेखांकन और वित्तीय नियोजन में विशेषज्ञता। दो परीक्षाएं, कुल 200 घंटे का अध्ययन, 8-12 महीनों में पूरा किया जा सकता है। बहुराष्ट्रीय कंपनियों, आईटी कंपनियों और स्टार्टअप्स द्वारा वित्त प्रबंधक/वित्तीय नियोजन एवं प्रबंधन (FP&A) पदों के लिए अत्यधिक पसंद किया जाता है। वेतन: प्रारंभिक रूप से ₹8-12 लाख प्रति वर्ष, वित्त प्रबंधक/सीएफओ के रूप में संभावित रूप से ₹20 लाख प्रति वर्ष से अधिक; तनाव स्तर: कम (सीएमए की भूमिकाएं रणनीतिक योजना पर केंद्रित होती हैं, ग्राहकों का दबाव कम होता है); कार्य-जीवन संतुलन: उत्कृष्ट (कॉर्पोरेट भूमिकाएं अक्सर सीए की तुलना में अधिक संरचित होती हैं); कौशल उन्नयन: प्रबंधन लेखांकन सिद्धांत, डेटा विश्लेषण, वित्तीय मॉडलिंग—आधुनिक वित्त भूमिकाओं के लिए मूल्यवान। अंतिम सलाह: यदि वर्तमान नौकरी आपकी सेहत को खराब कर रही है तो तुरंत छोड़ दें। 30 दिनों के भीतर ACCA या US CPA के लिए पंजीकरण करें—सबसे लचीला, विश्व स्तर पर मान्यता प्राप्त, न्यूनतम अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता। बैकअप विशेषज्ञता के रूप में साथ ही फोरेंसिक लेखांकन प्रमाणन (6 महीने का समवर्ती ट्रैक) प्राप्त करें। कंप्लायंस एनालिस्ट, फोरेंसिक अकाउंटेंट या कॉर्पोरेट फाइनेंस मैनेजर जैसे पदों को लक्षित करें—ये सभी आपके आर्टिक्लशिप का लाभ उठाते हैं, 40-45 घंटे प्रति सप्ताह का कार्य प्रदान करते हैं (CA प्रैक्टिस के 50-60 घंटों की तुलना में), रिमोट वर्क की सुविधा देते हैं, और 18 महीनों के भीतर ₹8-12 लाख प्रति वर्ष का वेतन दिलाते हैं। आपका स्वास्थ्य अमूल्य है; आपकी लेखांकन नींव इतनी मूल्यवान है कि इसे पूरी तरह से छोड़ने के बजाय रणनीतिक रूप से आगे बढ़ाना बेहतर होगा। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है। मैंने दो-तीन साल पहले मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी और मैक्स लाइफ स्मार्ट लाइफ एडवांटेज ग्रोथ पर पल्स इंस्टा इनकम फिक्स्ड रिटर्न पॉलिसी खरीदी थीं। क्या ये पॉलिसी मेरे लिए अच्छी हैं क्योंकि मैं जीवित रहते हुए इनका लाभ लेना चाहता हूँ? क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे मैं "मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी" बंद कर सकूँ, क्योंकि मुझे प्रीमियम चुकाने में कठिनाई हो रही है। एजेंट मुझे स्पष्ट जानकारी नहीं दे रहे हैं। कृपया सुझाव दें।
Ans: सही सवाल पूछकर आपने साहस दिखाया है।
कई वरिष्ठ नागरिक अनुपयुक्त नीतियों के कारण चुपचाप कष्ट सहते हैं।
जीवन लाभों के बारे में आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ है।
आपकी उम्र को देखते हुए अब स्पष्टता बेहद ज़रूरी है।

आपकी वर्तमान जीवन अवस्था की वास्तविकता
– आपकी आयु 62 वर्ष है।

– आप सक्रिय सेवानिवृत्ति योजना चरण में हैं।

– पूंजी संरक्षण वृद्धि से अधिक महत्वपूर्ण है।

– नकदी प्रवाह की सहजता अत्यंत आवश्यक है।

– तनावमुक्त आय प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।

– लंबी अवधि के लिए भुगतान न करने की बाध्यता चिंता पैदा करती है।

आपने जो नीतियां खरीदी हैं, उनके प्रकार को समझना
– ये निवेश-सह-बीमा नीतियां हैं।

– इनमें सुरक्षा और निवेश दोनों शामिल हैं।

– इस प्रकार के उत्पाद डिज़ाइन में ही जटिल होते हैं।

– लाभ लंबी अवधि में फैले होते हैं।

– शुरुआती वर्षों में शुल्क अधिक होते हैं।

– शुरुआत में तरलता बहुत सीमित रहती है।


“आपकी उम्र में ऐसी पॉलिसियों के साथ मुख्य समस्याएँ
– ये पॉलिसियाँ कम आय वालों के लिए ज़्यादा उपयुक्त हैं।

– इनमें लंबी अवधि तक निवेश करना पड़ता है।

– 62 वर्ष की आयु में, समय सीमा कम होती है।

– आपको अभी पैसे की ज़रूरत है।

– प्रीमियम का भुगतान करना तनावपूर्ण हो जाता है।

– कई वर्षों तक रिटर्न अनिश्चित रहता है।

“अपनी बताई गई ज़रूरत पर ध्यान दें
– आप जीवित रहते हुए लाभ चाहते हैं।

– आप आय और लचीलापन चाहते हैं।

– आप उलझन नहीं चाहते।

– आप पारदर्शिता चाहते हैं।

– यह बिल्कुल उचित है।

“जीवन लाभों की वास्तविकता
– ऐसी पॉलिसियों में जीवन लाभ धीमी गति से मिलते हैं।

– शुरुआती वर्षों में बहुत कम लाभ मिलता है।

– अधिकांश लाभ बहुत बाद में मिलते हैं।

– इससे उपयोगिता में देरी होती है।

– आय के वादे अक्सर गलत समझे जाते हैं।

– वास्तविक नकदी प्रवाह आमतौर पर कम होता है।

एजेंट स्पष्टता क्यों नहीं दे पाते?
– उत्पादों को ईमानदारी से समझाना मुश्किल होता है।

– कमीशन शुरुआत में ही अधिक होता है।

– स्पष्टीकरण परिपक्वता अवधि पर केंद्रित होते हैं।

– जोखिम और लॉक-इन को कम करके आंका जाता है।

– इससे बाद में निराशा होती है।

– प्रीमियम का तनाव एक स्पष्ट चेतावनी है।
– प्रीमियम का भुगतान करने में कठिनाई एक गंभीर समस्या है।

– इसे कभी भी अनदेखा नहीं करना चाहिए।

– जबरन पॉलिसी को जारी रखना सेवानिवृत्ति की शांति को भंग करता है।

– यह आपकी आवश्यकताओं के साथ बेमेल होने का संकेत देता है।

– क्या ऐसी पॉलिसियों को बंद किया जा सकता है?
– हाँ, इन्हें बंद किया जा सकता है।

– पॉलिसी की स्थिति के आधार पर निकास की शर्तें लागू होती हैं।

– आमतौर पर न्यूनतम होल्डिंग अवधि लागू होती है।

– उसके बाद, सरेंडर करना संभव हो जाता है।

– आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त हो सकता है।

– यह मूल्य अक्सर शुरुआत में कम होता है।

→ समर्पण के प्रति भावनात्मक अवरोध
→ कई वरिष्ठ नागरिकों को धन खोने का डर रहता है।

→ यह डर सही निर्णय लेने में देरी करता है।

→ गलत उत्पादों में निवेश जारी रखने से नुकसान बढ़ता है।

→ शीघ्र सुधार से नुकसान कम होता है।

→ जारी रखने बनाम बाहर निकलने का मूल्यांकन
→ जारी रखने का अर्थ है प्रीमियम का बोझ बढ़ना।

→ प्रतिफल अनिश्चित रहता है।

→ तरलता सीमित रहती है।

→ तनाव हर साल बना रहता है।

→ बाहर निकलने से प्रीमियम का और अधिक बोझ रुक जाता है।

→ धन का उपयोग अन्यत्र किया जा सकता है।

→ सेवानिवृत्ति में आय की आवश्यकताएँ
→ सेवानिवृत्ति के लिए अनुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।

→ खर्च परिपक्वता तक प्रतीक्षा नहीं करते।

→ चिकित्सा लागत अप्रत्याशित रूप से बढ़ जाती है।

→ पारिवारिक सहायता में लचीलेपन की आवश्यकता होती है।

→ बंद उत्पाद विश्वास को कम करते हैं।

→ बीमा बनाम निवेश का पृथक्करण
– बीमा का उद्देश्य सुरक्षा प्रदान करना है, निवेश नहीं।

– निवेश से वृद्धि होनी चाहिए या आय प्राप्त होनी चाहिए।

– दोनों को मिलाने से भ्रम की स्थिति उत्पन्न होती है।

– पृथक्करण से स्पष्टता आती है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्या आकलन करेगा
– आपके नियमित खर्च।

– आपके आपातकालीन निधि की पर्याप्तता।

– आपके स्वास्थ्य बीमा की पर्याप्तता।

– आपकी मौजूदा तरल संपत्ति।

– अस्थिरता के प्रति आपकी सहजता।

• निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के संबंध में कार्रवाई
– ये पॉलिसियां ​​वर्तमान में आदर्श नहीं हैं।

– ये नकदी प्रवाह पर दबाव डालती हैं।

– इनसे तत्काल आय प्राप्त नहीं होती है।

– ये लचीलेपन को कम करती हैं।

– सरेंडर पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

• सरेंडर के निर्णय को शांतिपूर्वक कैसे लें
– सबसे पहले, सरेंडर मूल्य विवरण मांगें।

• एजेंटों से नहीं, सीधे बीमा कंपनी से पूछें।

– लिखित विवरण मांगें।

– सभी शुल्कों को शामिल करें।

– भविष्य के प्रीमियम की तुलना सरेंडर मूल्य से करें।

“सरेंडर से संबंधित महत्वपूर्ण बिंदु
– सरेंडर मूल्य कम लग सकता है।

– शुरुआती वर्षों में यह आम बात है।

– अतीत के नुकसान के बजाय भविष्य की शांति पर ध्यान दें।

– बेकार में पैसा बर्बाद करना बंद करें।

– कर संबंधी जानकारी
– सरेंडर राशि पर कर का प्रभाव पड़ सकता है।

– यह पॉलिसी संरचना पर निर्भर करता है।

– अंतिम निर्णय लेने से पहले स्पष्टता प्राप्त करें।

– निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।

– सरेंडर के बाद क्या करें
– पैसा निष्क्रिय न रखें।

– सेवानिवृत्ति की जरूरतों के आधार पर पुनर्निवेश करें।

– आय सृजन पर ध्यान दें।

– पूंजी की सुरक्षा पर ध्यान दें।

– बाहर निकलने के बाद उपयुक्त निवेश दृष्टिकोण
– विविधीकृत म्यूचुअल फंड समाधानों का उपयोग करें।

संतुलित विकल्पों के बजाय रूढ़िवादी विकल्प चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।

ये बाज़ार के उतार-चढ़ाव के अनुसार समायोजित होते हैं।

इंडेक्स फंड यहाँ क्यों अनुपयुक्त हैं?
इंडेक्स फंड बाज़ार की पूरी गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।

इनमें नुकसान से सुरक्षा नहीं होती।

अस्थिरता नींद में खलल डाल सकती है।

रिकवरी में समय लग सकता है।

सक्रिय फंड नुकसान को कम करने का लक्ष्य रखते हैं।

यह वरिष्ठ निवेशकों के लिए बेहतर है।

नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों फायदेमंद है?
इस उम्र में मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

व्यवहार नियंत्रण मायने रखता है।

नियमित समीक्षा गलतियों को रोकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन आत्मविश्वास बढ़ाता है।

लागत का अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

एन्युइटी के बिना आय योजना
अपरिवर्तनीय आय उत्पादों से बचें।

लचीलापन बनाए रखें।

– व्यवस्थित निकासी पद्धतियों का उपयोग करें।

– राशि और समय को नियंत्रित करें।

“तरलता नियोजन का महत्व
– पर्याप्त धन सुलभ रखें।

– आपात स्थितियाँ अचानक आ जाती हैं।

–तरलता मानसिक शांति प्रदान करती है।

– जबरन संपत्ति बेचने से बचें।

“स्वास्थ्य व्यय की तैयारी
– साठ वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है।

– इस आयु में मुद्रास्फीति बहुत अधिक होती है।

– स्वास्थ्य आकस्मिक निधि अलग रखें।

– पॉलिसी की परिपक्वता पर निर्भर न रहें।

“संपत्ति और परिवार के बारे में स्पष्टता
– नामांकित व्यक्तियों को अद्यतन जानकारी देते रहें।

– स्पष्ट वसीयत लिखें।

– परिवार के लिए भ्रम से बचें।

– सरलता अब मायने रखती है।

“मानसिक शांति एक लक्ष्य के रूप में
– सेवानिवृत्ति नियोजन भावनात्मक होता है।

– तनाव स्वास्थ्य को नुकसान पहुँचाता है।


वित्तीय स्पष्टता से खुशहाली बढ़ती है।

नियंत्रण से आत्मविश्वास आता है।

“ऐसे संकेत जिन्हें आपको कभी नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए:
“प्रीमियम का दबाव।

“अस्पष्ट लाभ।

“लंबी लॉक-इन अवधि।

“केवल एजेंट द्वारा दी गई व्याख्याएँ।

“आपको तुरंत क्या करना चाहिए:
“बीमाकर्ता से सरेंडर विवरण मांगें।

“संख्याओं के साथ शांत भाव से मूल्यांकन करें।

“केवल एजेंटों की बात सुनना बंद करें।

“निष्पक्ष योजना बनाने के लिए किसी विशेषज्ञ की राय लें।

“क्या नहीं करना चाहिए:
“अंधाधुंध आगे न बढ़ें।

“स्पष्टता के बिना प्रीमियम का भुगतान बंद न करें।

“निर्णय को अनिश्चित काल तक टालें नहीं।

“देरी से नुकसान बढ़ता है।

“आपकी उम्र के अनुसार निवेश की मानसिकता:
“विकास अब गौण है।

“स्थिरता सर्वोपरि है।



– आय की स्पष्टता आवश्यक है।

तरलता अनिवार्य है।

भावनात्मक आश्वासन – आप अकेले नहीं हैं।

कई वरिष्ठ नागरिकों को ऐसी ही समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

सही राह पर चलना ही शक्ति है।

अभी भी देर नहीं हुई है।

अंतिम विचार – ये नीतियां अब अनुकूल नहीं हैं।

प्रीमियम का तनाव असंगति की पुष्टि करता है।

सरेंडर विकल्प पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

वादों से अधिक शांति को महत्व दें।

लचीले और पारदर्शी निवेशों की ओर बढ़ें।

जीवनयापन के लाभों और आराम पर ध्यान केंद्रित करें।

सरलता ही अब आपके लिए सबसे उपयुक्त है।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Money
हाय रीतिका, मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैं वर्तमान में एक निजी संस्था में कार्यरत हूँ। मेरे पास एनपीएस में 8 लाख रुपये, पीएफ में 27 लाख रुपये, पीपीएफ में 4 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 25 लाख रुपये का निवेश है। मेरा बच्चा 11वीं कक्षा में विज्ञान की पढ़ाई कर रहा है। मेरा अपना घर है और मुझ पर कोई ऋण नहीं है। मुझे बच्चे की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 80 लाख रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।
Ans: आपने अनुशासित बचत के साथ एक समझदारी भरा कदम उठाया है।
बिना ऋण के घर का मालिक होना एक बड़ा लाभ है।
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी बचत शुरू करना जिम्मेदारी दर्शाता है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं और समय अभी भी आपके पक्ष में है।

“जीवन स्तर और जिम्मेदारी का विश्लेषण
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आप कार्यरत हैं।

– आपकी आय अभी भी बढ़ रही है।

– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में पढ़ रहा है।

– शिक्षा संबंधी खर्च जल्द ही शुरू होने वाले हैं।

– विवाह संबंधी लक्ष्य मध्यम अवधि के हैं।

– सेवानिवृत्ति दीर्घकालिक है लेकिन महत्वपूर्ण है।

– इस चरण में संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।

– विकास और सुरक्षा दोनों आवश्यक हैं।

“वर्तमान परिसंपत्ति संरचना की समझ
– सेवानिवृत्ति से जुड़ी बचत पहले से मौजूद है।

– ये परिसंपत्तियां दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।

– भविष्य निधि बचत एक स्थिर आधार बनाती है।

– पेंशन-उन्मुख बचत भविष्य में आराम प्रदान करती है।


सार्वजनिक बचत सुरक्षा और कर दक्षता प्रदान करती है।

स्थिर जमा अल्पकालिक तरलता प्रदान करते हैं।

वर्तमान में समग्र संरचना रूढ़िवादी है।

विकासशील संपत्तियों को धीरे-धीरे मजबूत करने की आवश्यकता है।

तरलता और आपातकालीन तैयारी
स्थिर जमा तत्काल जरूरतों को पूरा करते हैं।

आपातकालीन जोखिम नियंत्रित प्रतीत होता है।

कम से कम छह महीने के खर्चों को बनाए रखें।

इससे निवेश से जबरन बाहर निकलने से बचा जा सकता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तरलता कम न करें।

शिक्षा लक्ष्य समय सीमा मूल्यांकन
बच्चे की शिक्षा कुछ वर्षों में शुरू होने वाली है।

स्नातक होने के दौरान खर्चों में तेजी से वृद्धि होगी।

विदेशी शिक्षा से लागत और बढ़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए आंशिक सुरक्षा पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

निकट भविष्य की जरूरतों के लिए बाजार से जुड़ी अस्थिरता से बचें।

विवाह लक्ष्य परिप्रेक्ष्य
विवाह लक्ष्य भावनात्मक और वित्तीय दोनों है।

खर्च आमतौर पर शिक्षा के बाद होते हैं।

इससे मध्यम वृद्धि का दृष्टिकोण संभव होता है।

पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण बना रहता है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की स्पष्टता"
--सेवानिवृत्ति अभी भी बीस साल दूर है।

---समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

---अभी किया गया थोड़ा अनुशासन भविष्य में बड़ी राहत देता है।

- ... – जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।

→ परिसंपत्ति आवंटन रणनीति दिशा
→ भविष्य के निवेशों में विविधता होनी चाहिए।

→ किसी एक प्रकार की परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।

→ वृद्धि-उन्मुख फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ स्थिर फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।

→ अस्थिरता के दौरान संतुलन तनाव को कम करता है।

→ आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
→ म्यूचुअल फंड अनुशासित भागीदारी की अनुमति देते हैं।

→ वे प्रत्यक्ष बाजार समय जोखिम को कम करते हैं।

→ पेशेवर प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।

→ विविधीकरण स्थिरता में सुधार करता है।

→ वे शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
→ बाजार अस्थिर और भावनात्मक होते हैं।

→ इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

→ मंदी के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।

→ नुकसान से कोई सुरक्षा नहीं है।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।

फंड प्रबंधक तनाव के समय जोखिम को कम करते हैं।

उनका लक्ष्य पूंजी की बेहतर सुरक्षा करना है।

यह पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल है।

नियमित निवेश अनुशासन
– मासिक निवेश से आदत बनती है।

बाजार के उतार-चढ़ाव का औसत निकल जाता है।

इससे पछतावा और डर कम होता है।

समय से ज्यादा अनुशासन मायने रखता है।

प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड की स्पष्टता
– प्रत्यक्ष फंड के लिए मजबूत आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।

निगरानी आपकी जिम्मेदारी बन जाती है।

गलत निर्णय दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाते हैं।

भावनात्मक आवेग में निवेश बंद करना आम बात है।

नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मूल्य बढ़ाता है।

व्यवहार नियंत्रण रिटर्न की रक्षा करता है।

म्यूचुअल फंड के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।

– कर नियोजन निकासी के अनुरूप होना चाहिए।

“शिक्षा निधि निवेश दृष्टिकोण
– स्थिर और संतुलित फंडों का उपयोग करें।

– आवश्यकता के निकट आक्रामक निवेश से बचें।

– लक्ष्य के निकट आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें।

– उपयोग से पहले पूंजी की सुरक्षा करें।

“विवाह निधि दृष्टिकोण
– संतुलित वृद्धि दृष्टिकोण उपयुक्त है।

– उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें।

– सुनिश्चित करें कि समय पर निधि उपलब्ध हो।

“सेवानिवृत्ति निधि दृष्टिकोण
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

– इक्विटी-उन्मुख फंड आवश्यक हैं।

– अस्थिरता अब स्वीकार्य है।

– समय के साथ जोखिम कम होता जाता है।

“मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा
– भविष्य निधि बचत आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

– पेंशन बचत दीर्घायु सहायता प्रदान करती है।

– इन संपत्तियों को अछूता रखना चाहिए।

– ये आपकी सुरक्षा कवच का काम करती हैं।

“मुद्रास्फीति के प्रभाव के प्रति जागरूकता
– शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ रही है।

– सेवानिवृत्ति के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं।

– विकास संपत्तियां मुद्रास्फीति से निपटने में सहायक होती हैं।

“ बीमा सुरक्षा की जांच
– पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

– परिवार की सुरक्षा आवश्यक है।

– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा खर्च योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

“ संपत्ति और नामांकन संबंधी स्वच्छता
– नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– परिवार के बारे में स्पष्टता भविष्य के तनाव से बचाती है।

– वसीयत लिखने पर विचार करें।

– इससे संपत्ति का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

“व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार की अस्थिरता भ्रम पैदा करती है।

– अपनी योजना पर टिके रहें।

– बार-बार बदलाव करने से बचें।

– निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।

“समीक्षा और निगरानी की नियमितता
– निवेश की समीक्षा साल में एक बार करें।

– दैनिक निगरानी से बचें।

– जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

– लक्ष्यों को प्राथमिकता के आधार पर रखें।

“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
– आपकी जोखिम क्षमता मध्यम है।

– आपकी जिम्मेदारियाँ अधिक हैं।

– अतिवादी रणनीतियों से बचें।

– आराम और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

“योजना बनाते समय मानसिक शांति
– आपका आधार पहले से ही मजबूत है।

– समय आपके लक्ष्यों का समर्थन करता है।

– अनुशासन ही सारा काम कर देगा।

– घबराहट आपकी सबसे बड़ी दुश्मन है।

“अंत में”
– जी हाँ, 80 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।

– समय और अनुशासन आपके पक्ष में हैं।

– तुरंत व्यवस्थित निवेश शुरू करें।

– आय में वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ।

– लक्ष्यों को मानसिक रूप से अलग रखें।

– अस्थिरता के दौरान भी निवेशित रहें।

– आपकी यात्रा स्थिर और आशापूर्ण दिखती है।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English
Money
नमस्कार, मेरी उम्र 50 वर्ष है और मेरी पत्नी और एक बच्चा है। मार्च 2025 में मेरी नौकरी छूट गई थी और जुलाई 2025 से मैं अपनी खुद की कंपनी चला रहा हूँ, जिसमें मैंने 25 लाख रुपये का निवेश किया है। फिलहाल मैं कंपनी से कोई पैसा नहीं ले रहा हूँ, लेकिन हमें कोई घाटा भी नहीं हो रहा है। मेरा निवेश इस प्रकार है: 1) बचत खाते और सावधि जमा में 30 लाख रुपये। 2) वर्ष 2030 में परिपक्व होने वाली राष्ट्रीय ब्याज दर (एनएससी) में 20 लाख रुपये। 3) म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये। 4) इक्विटी में 45 लाख रुपये, जिसे मैं बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ। 5) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 75 लाख रुपये। 6) मेरी पत्नी की वार्षिक आय 50 लाख रुपये है। 7) उनके बचत खाते और सावधि जमा में 40 लाख रुपये हैं। 8) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 1.20 करोड़ रुपये। 9) हमारे पास 2 संपत्तियां भी हैं जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 5 करोड़ रुपये है। 10) एक संपत्ति से हमें प्रति माह 66,000 रुपये किराया मिलता है। 11) इसके अलावा, हमें अगले 15 वर्षों में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से लगभग 2.50 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। खर्च और देनदारियां: 1) 4.50 लाख रुपये का मासिक खर्च जिसमें किराया, बीमा प्रीमियम, मेरे बच्चों के शिक्षा ऋण की किस्त, चिकित्सा प्रीमियम, यात्रा, किराने का सामान और अन्य विविध खर्च शामिल हैं। 2) 40,000 रुपये प्रति माह की कार ऋण की किस्त जो 4.50 लाख रुपये के मासिक खर्च में शामिल है। यह ऋण मार्च 2027 तक है। 3) 1.05 करोड़ रुपये का शिक्षा ऋण। वर्तमान में हमारी देनदारी 80 लाख रुपये है, जिसमें से हमने बैंक को 25 लाख रुपये अग्रिम भुगतान के रूप में दिए हैं। हमें 2027 तक अमेरिका में बच्चे की शिक्षा के लिए लगभग 40 लाख रुपये और खर्च करने होंगे। 4) हमारा इरादा 2030 तक पूरा शिक्षा ऋण चुकाने का है। मेरा सवाल यह है कि क्या यह राशि मेरे और मेरी पत्नी के सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगी, क्योंकि मेरी पत्नी 2037 तक (जब वह 60 वर्ष की हो जाएंगी) काम करने का इरादा रखती हैं, यदि सब कुछ ठीक रहा, और मैं अपनी कंपनी चलाता रहूंगा और अगले वित्तीय वर्ष से इससे प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने की योजना बना रहा हूं।
Ans: आपने अनुशासन और धैर्य से मजबूत संपत्ति बनाई है।
आपकी वित्तीय यात्रा स्पष्टता, साहस और दूरदर्शिता दर्शाती है।
नौकरी छूटने के बावजूद, स्थिरता अच्छी तरह से सुरक्षित है।
आपकी पारिवारिक स्थिति अधिकांश भारतीय परिवारों से बेहतर है।

“वर्तमान जीवन स्तर का आकलन
“ आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी पत्नी कार्यरत हैं।

आपका एक बच्चा विदेश में शिक्षा प्राप्त कर रहा है।

आप अपने स्वयं के व्यवसाय के माध्यम से अर्ध-रोजगार प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी पत्नी की आय स्थिर है।

इस चरण में सुरक्षा की आवश्यकता है, आक्रामक जोखिम की नहीं।

अब प्रतिफल से अधिक नकदी प्रवाह नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

तरलता नियोजन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए।

“रोजगार परिवर्तन और व्यवसाय मूल्यांकन
“ नौकरी का नुकसान अचानक हुआ, लेकिन आपने इसे शांतिपूर्वक संभाला।

अपनी कंपनी शुरू करना आत्मविश्वास और कौशल दर्शाता है।

25 लाख रुपये का प्रारंभिक निवेश उचित है।

– शून्य हानि की स्थिति एक अच्छा संकेत है।

– वेतन कटौती न होने से व्यवसाय पर दबाव कम होता है।

– 1 लाख रुपये की मासिक कटौती की योजना समझदारी भरी है।

– इससे परिवार की स्थिरता बनी रहती है।

– व्यवसाय से होने वाली आय को परिवर्तनशील मानना ​​चाहिए।

– भविष्य की व्यवसायिक आय का अधिक अनुमान न लगाएं।

– इसे केवल एक सहायक स्तंभ के रूप में उपयोग करें।

परिवार की आय स्थिरता की समीक्षा
– पत्नी की 50 लाख रुपये वार्षिक आय एक बड़ी ताकत है।

– उनकी आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आधार प्रदान करती है।

– 2037 तक रोजगार मिलने से लंबी अवधि का समय मिलता है।

– उनकी बचत की अनुशासनशीलता उत्कृष्ट प्रतीत होती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही एक बड़ा कोष मौजूद है।

– इससे आपकी संपत्तियों पर दबाव कम होता है।

– आपको संयुक्त रूप से योजनाओं को संरेखित करना चाहिए।

– सेवानिवृत्ति को एक पारिवारिक लक्ष्य के रूप में माना जाना चाहिए।

– परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त मूल्यांकन
– आपके पास नकदी, ऋण, इक्विटी और सेवानिवृत्ति निधि में परिसंपत्तियाँ हैं।

– विविधीकरण पहले से ही मौजूद है।

– यह परिपक्व नियोजन आदतों को दर्शाता है।

– बचत और सावधि जमा तत्काल तरलता प्रदान करते हैं।

– राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) निश्चित परिपक्वता अवधि का आराम प्रदान करता है।

– इक्विटी में पर्याप्त निवेश है।

– सेवानिवृत्ति खाते मजबूत हैं।

– अचल संपत्ति निवेश नहीं, बल्कि उपयोग के लिए है।

– किराये से होने वाली आय सुरक्षा प्रदान करती है।

– बचत खाते और सावधि जमा का विश्लेषण
– बचत और सावधि जमा में 30 लाख रुपये लचीलापन प्रदान करते हैं।

– पत्नी के पास 40 लाख रुपये की राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

– यह आपात स्थितियों और शिक्षा संबंधी खर्चों को पूरा करता है।

– अगले तीन वर्षों के लिए तरलता पर्याप्त है।

– अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को दीर्घकालिक रूप से रखने से बचें।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।

– नियोजित निकासी के लिए इस राशि का उपयोग करें।

“ राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) परिपक्वता योजना
– 2030 में परिपक्व होने वाला 20 लाख रुपये का निवेश उपयुक्त समय पर किया गया है।

– यह शिक्षा ऋण चुकाने के साथ मेल खाता है।

– इसे ऋण चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है।

– इसे सेवानिवृत्ति खर्च से न जोड़ें।

– इससे मानसिक शांति मिलती है।

– म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
– मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश कम है।

– 9 लाख रुपये को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

– इक्विटी को फंड में स्थानांतरित करने की आपकी योजना समझदारी भरी है।

– इससे जोखिम प्रबंधन में सुधार होता है।

– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– अचानक बड़ी राशि स्थानांतरित करने से बचें।

– चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरण करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।


• प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का मूल्यांकन
• इक्विटी में निवेश किए गए 45 लाख रुपये को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

• बाजार की अस्थिरता भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकती है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश में संकेंद्रण जोखिम मौजूद है।

• निगरानी के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

• धीरे-धीरे निकासी करना समझदारी भरा कदम है।

• विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

• घबराहट में बिक्री से बचें।

• बाजार की मजबूती के समय का उपयोग निकासी के लिए करें।

• सेवानिवृत्ति खातों की मजबूती की समीक्षा
• संयुक्त पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस बहुत मजबूत हैं।

• आपके 75 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।

• पत्नी के 1.20 करोड़ रुपये उत्कृष्ट हैं।

• ये परिसंपत्तियां सेवानिवृत्ति के लिए आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

• ये दीर्घायु जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

• इन खातों को समय से पहले न छेड़ें।

चक्रवृद्धि ब्याज को जारी रहने दें।

• अचल संपत्ति की भूमिका स्पष्ट करें
• 5 करोड़ रुपये मूल्य की दो संपत्तियां निवल संपत्ति में आराम प्रदान करती हैं।

• एक संपत्ति से 66,000 रुपये मासिक किराया प्राप्त होता है।

• किराये से होने वाली आय आंशिक रूप से खर्चों को पूरा करती है।

• इससे पोर्टफोलियो से निकासी का तनाव कम होता है।

• नई संपत्ति में निवेश करने पर विचार न करें।

• वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

• बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली आय का आकलन
• 15 वर्षों में अपेक्षित 2.50 करोड़ रुपये की आय मूल्यवान है।

• इससे भविष्य में तरलता मिलती है।

• इस आय को लापरवाही से खर्च नहीं करना चाहिए।

• इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।

• परिपक्वता राशि को सेवानिवृत्ति के चरण के अनुरूप रखें।

• व्यय संरचना का मूल्यांकन
• 4.50 लाख रुपये का मासिक व्यय अधिक है।

• इसमें कई आवश्यक मदें शामिल हैं।


शिक्षा, किराया, बीमा, यात्रा महत्वपूर्ण खर्चे हैं।

ईएमआई का बोझ अस्थायी है।

2027 के बाद खर्चे कम हो जाएंगे।
इससे सेवानिवृत्ति की तैयारी बेहतर होगी।

कार लोन की समीक्षा
मार्च 2027 तक 40,000 रुपये की ईएमआई वहनीय है।

यह पहले से ही खर्चों में शामिल है।

इसमें किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

नए वाहन ऋण लेने से बचें।

शिक्षा ऋण रणनीति
80 लाख रुपये का शिक्षा ऋण बकाया काफी अधिक है।

विदेश में शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।

2027 तक अतिरिक्त 40 लाख रुपये का निवेश यथार्थवादी है।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की बचत से समझौता न करें।

2030 तक ऋण पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य व्यावहारिक है।

एनएससी की परिपक्वता और अतिरिक्त आय का उपयोग करें।


– भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने से बचें।

“2027 तक नकदी प्रवाह का संतुलन
– पत्नी की आय अधिकांश खर्चों को कवर करती है।

– किराये से होने वाली आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है।

– व्यवसाय से प्राप्त 1 लाख रुपये की निकासी सहायक होती है।

– बचत घाटे को पूरा करती है।

– नकदी प्रवाह असंतुलन का जोखिम कम है।

“सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
– परिवार की संयुक्त कुल संपत्ति मजबूत है।

– सेवानिवृत्ति कोष की नींव पहले से ही मजबूत है।

– प्रमुख खर्च 2027 से पहले चरम पर होंगे।
– उसके बाद, बोझ कम हो जाएगा।

– पत्नी का 2037 तक काम करना सुरक्षा प्रदान करता है।

– इससे सेवानिवृत्ति निकासी में देरी होगी।

“2037 के बाद सेवानिवृत्ति की स्थिति
– पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद, खर्च कम हो जाएंगे।

– शिक्षा का कोई खर्च नहीं होगा।

“ कोई बड़ी EMI नहीं।

– चिकित्सा खर्च धीरे-धीरे बढ़ेगा।

– योजना में पहले से ही सुरक्षा उपाय मौजूद हैं।

– किराये से आय जारी रहेगी।

“भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
– इक्विटी से प्राप्त आय को विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

– विकास-उन्मुख और संतुलित दृष्टिकोणों का मिश्रण अपनाएं।

– सूचकांक-आधारित निवेश से बचें।

– सूचकांक फंडों में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

– वे पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय का कोई उपयोग नहीं होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

– अस्थिरता के दौरान वे बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– कुशल प्रबंधक चक्रों में मूल्यवर्धन करते हैं।

– प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड स्पष्टता
– नियमित फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।

– इस चरण में निरंतर समीक्षा महत्वपूर्ण है।

– प्रत्यक्ष फंडों के लिए स्व-निगरानी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

– लागत से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

– पेशेवर मार्गदर्शन से गलतियाँ कम होती हैं।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरकों का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड पर कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सकल पूंजी (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।

– कर-प्रभावी तरीके से निकासी की योजना बनाएं।

– अनावश्यक रूप से निवेश न बदलें।

– सेवानिवृत्ति में निकासी का क्रम
– सबसे पहले अतिरिक्त निधि से निकासी शुरू करें।

– नियमित खर्चों के लिए किराये से प्राप्त आय का उपयोग करें।

– शुरुआत में सेवानिवृत्ति खातों को अछूता रखें।

– निकासी में देरी से दीर्घायु लाभ मिलता है।

– बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली धनराशि से भविष्य के वर्षों का वित्तपोषण किया जा सकता है।

• चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना
– चिकित्सा महंगाई एक बड़ा जोखिम है।

– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

• हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।

– चिकित्सा आकस्मिक निधि अलग से बनाएं।

– आपात स्थिति में इक्विटी का उपयोग करने से बचें।

• संपत्ति और उत्तराधिकार की स्पष्टता
– आपकी संपत्ति बड़ी और विविध है।

– उचित नामांकन महत्वपूर्ण हैं।

– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

– लाभार्थियों की समय-समय पर समीक्षा करें।

– भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।

• मानसिक शांति और जोखिम नियंत्रण
– आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।

– भय से प्रेरित निर्णय लेने से बचें।

– लाभ के पीछे भागने से बचें।

– स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण है।

– योजनाओं को सरल रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें।


अंत में
– जी हाँ, आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

अनुशासन बनाए रखना आवश्यक है।

परिवर्तन के वर्षों के दौरान खर्चों पर नियंत्रण रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।

बाजार के उतार-चढ़ाव पर नहीं, बल्कि संपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी सेवानिवृत्ति का भविष्य सुरक्षित दिखता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6751 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Career
सर, मैंने 2025 में 12वीं की परीक्षा दी और 69% अंकों से उत्तीर्ण हुआ, लेकिन मैंने 2025 और 2026 में जेईई की परीक्षा नहीं दी। लेकिन मुझे किसी भी कीमत पर IIT में प्रवेश चाहिए। सर, क्या यह संभव है कि मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दूं और 75% अंक प्राप्त कर लूं, फिर जेईई मेन की परीक्षा दूं और जेईई एडवांस्ड के लिए भी योग्य हो जाऊं?
Ans: आपने 2025 में कक्षा 12 की परीक्षा उत्तीर्ण कर ली है। पात्रता मानदंड के अनुसार, JEE (एडवांस्ड) के लिए केवल दो लगातार प्रयास ही अनुमत हैं—पहला 2025 में और दूसरा 2026 में। इसलिए, आप 2027 में JEE (एडवांस्ड) की परीक्षा देने के पात्र नहीं होंगे। कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से JEE (एडवांस्ड) की पात्रता रीसेट या विस्तारित नहीं होती है।

हालांकि, आप एक वैकल्पिक और सुस्थापित मार्ग के माध्यम से IIT में अध्ययन करने का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। आप अपनी पसंद के स्नातक इंजीनियरिंग कार्यक्रम में प्रवेश ले सकते हैं, अपने अंतिम वर्ष में GATE परीक्षा दे सकते हैं और शीर्ष IIT में स्नातकोत्तर कार्यक्रम में प्रवेश पाने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

यह IIT में प्रवेश का एक मजबूत और व्यवहार्य मार्ग है। इस स्तर पर, कक्षा 12, JEE मेन या JEE एडवांस्ड पर फिर से ध्यान केंद्रित करने के बजाय इंजीनियरिंग कार्यक्रम में दाखिला लेकर आगे बढ़ना उचित होगा।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम
Asked on - Dec 19, 2025 | Answered on Dec 19, 2025
लेकिन मैंने 2025 में जेईई की परीक्षा नहीं दी है और न ही 2026 में दूंगा, इसलिए मैंने अपना प्रयास इस्तेमाल नहीं किया है। और अगर मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दोबारा देता हूं, तो यह 12वीं का नया परिणाम होना चाहिए।
Ans: आपने पहले परीक्षा दी थी या नहीं, यह अब मुख्य मुद्दा नहीं है। आपको JEE (Main) परीक्षा देने से रोकने वाली कोई पाबंदी नहीं थी। अब जो मायने रखता है, वह यह है कि आप आगे कैसे बढ़ना चाहते हैं। 2027 में कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से केवल आपका कीमती समय, पैसा और मानसिक शांति ही बर्बाद होगी, आपकी पात्रता स्थिति में कोई बदलाव नहीं आएगा।

मैंने आपके प्रश्न का स्पष्ट और विस्तृत उत्तर पहले ही दे दिया है। इस मार्गदर्शन पर आप कैसे अमल करते हैं, यह पूरी तरह आप पर निर्भर है। यदि आपको कोई शंका है या और स्पष्टीकरण की आवश्यकता है, तो मैं आपको JEE (Advanced) सूचना पत्रक और पात्रता मानदंड की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। यदि इससे आपको अपने निर्णय में अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में मदद मिलती है, तो आप किसी अन्य परामर्शदाता से भी सलाह ले सकते हैं।

याद रखें, सही रास्ता हमेशा पीछे मुड़ने के बारे में नहीं होता; यह स्पष्टता और उद्देश्य के साथ आगे बढ़ने के बारे में होता है।

आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं।

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