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Love Guru

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Relationships Expert - Answered on Aug 25, 2022

Love Guru has been answering relationship and romance related questions on Rediff.com for over 13 years. She won't mince words when telling you what the problem is and what you can do about it. If you want a fresh perspective from an unbiased, objective-thinking individual about your relationship woes, Love Guru could just be the person you need to need to hear from.... more
AB Question by AB on Aug 25, 2022English
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Relationship

हेलो लव गुरु.<br /> एबी इस तरफ. 2019 में, आखिरकार मुझे अपने जीवन का प्यार मिल गया। सच्चा प्यार। मेरे जीवनसाथी। उसमें वह सब कुछ है जो एक लड़की मांग सकती है। और सबसे अच्छी बात यह है कि वह भी इसका बदला लेता है। अपनी माँ की प्रारंभिक अस्वीकृति के बावजूद, मैंने अभी तक हार नहीं मानी है (उन्होंने इस आधार पर अस्वीकार कर दिया कि वह मेरे दोस्त का रिश्तेदार है और मेरी माँ मेरे दोस्त को उतना पसंद नहीं करती)। साथ ही मेरा दोस्त कभी नहीं चाहता था कि मैं उसके साथ रहूँ; उनके बचपन के मजाक के लिए धन्यवाद। लेकिन आप जानते हैं कि प्यार तो प्यार होता है।<br /> इसलिए 2020 में, महामारी के कारण, मुझे अपनी नौकरी छोड़नी पड़ी और घर वापस आना पड़ा। इसलिए मैंने और मेरे साथी ने शादी के लिए अपने परिवारों की मंजूरी हासिल करने के लिए क्रमशः यूपीएससी और यूजीसी नेट की तैयारी करने का फैसला किया। वास्तविक समस्या यह है कि उसने मुझे नोट बनाने का कुछ काम सौंपा और मैंने उसे कभी भी समय पर पूरा नहीं किया। मैंने ऐसा दो बार किया है. मैं बुरा और दोषी महसूस करता हूं। मुझे उससे रिश्ता तोड़ने का मन कर रहा है. मेरी वजह से वह कभी भी अपनी परीक्षा की तैयारी नहीं कर पाता. लेकिन वह कभी हार नहीं मानना ​​चाहता और मुझे एक बार और प्रयास करने के लिए प्रोत्साहित करता है क्योंकि वह 2023 की परीक्षाओं की तैयारी कर रहा है। मैं उससे शादी करना चाहता हूं लेकिन मेरे भविष्य पर शैतान मंडरा रहे हैं। मुझे नहीं पता क्या करना है? इस स्थिति में क्या किया जा सकता है? कृपया मेरी मदद करें। क्या मुझे बहुत देर हो गई है? या फिर अभी भी कुछ उम्मीद बाकी है?<br /> साभार&nbsp;<br /> एबी</strong></p>

Ans: <p>मुझे समझ नहीं आ रहा कि वास्तव में समस्या क्या है... या आप कोई आविष्कार कर रहे हैं?</p> <p>आपको बस कड़ी मेहनत करनी है और नोट्स तैयार करने हैं! कड़ी मेहनत करें और मदद करें और यदि आप नहीं कर सकते, तो कोई ऐसा व्यक्ति खोजें जो कर सके।</p> <p>लेकिन आप इस तरह की किसी बात पर उससे रिश्ता क्यों तोड़ेंगे? यह कैसा हास्यास्पद निष्कर्ष है!</p> <p>&nbsp;</p>

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Ravi

Ravi Mittal  |628 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on May 20, 2024

Relationship
07 मई, 2024 नमस्ते सर, मैं 25 साल का हूँ और स्नातक हूँ। अब सरकारी नौकरी की तैयारी कर रहा हूँ। और जिस लड़के से मैं प्यार करता हूँ, वह रक्षा (नौसेना) में है। हम पिछले 3 सालों से रिलेशनशिप में थे और उसने अपने परिवार को हमारे बारे में बताने का फैसला किया और उसने ऐसा किया भी। उसने अपने परिवार को हमारे बारे में बताया लेकिन उसके परिवार ने अंतर्जातीय विवाह के कारण हमारे रिश्ते को अस्वीकार कर दिया क्योंकि वह जाट है और मैं सैनी हूँ। हम दोनों राजस्थान से हैं जहाँ अंतर्जातीय विवाह एक बड़ा मुद्दा है। और उसके परिवार ने न केवल अस्वीकार किया बल्कि उसके साथ बहुत बुरा व्यवहार किया। पिछले 4 महीनों से उससे ठीक से बात नहीं की, उसकी माँ ने उससे बात नहीं की, उसने उससे बात करना बंद कर दिया। यह हमारे लिए बहुत कठिन है और साथ ही हमें उसके परिवार से इस तरह की प्रतिक्रिया की उम्मीद नहीं थी। उसने सोचा कि वे उससे बहुत प्यार करते हैं, अगर वह उन्हें समझाने की कोशिश करेगा तो वे मान जाएँगे, लेकिन ऐसा कुछ नहीं हुआ। वह बहुत दुखी और टूटा हुआ है और मुझसे दूरी बनाने की कोशिश कर रहा है लेकिन कर नहीं पा रहा है। मैंने भी कोशिश की लेकिन हम दोनों एक दूसरे के साथ नहीं रह सकते। हम दोनों के लिए एक दूसरे के साथ रहना बहुत कठिन हो गया है क्योंकि हम जीना नहीं चाहते हैं और उसके माता-पिता भी इसे स्वीकार नहीं कर रहे हैं। हालांकि उसने मुझे बताया कि मैंने उन्हें मनाने के सभी तरीके आजमाए लेकिन वे नहीं हैं और मैं आपको भविष्य के लिए झूठी उम्मीद नहीं देना चाहता। इसलिए अब हमारे पास कोई भविष्य नहीं है लेकिन फिर भी हम एक दूसरे को चाहते हैं क्योंकि क्या उसके साथ रहना संभव नहीं है, कम से कम मेरे लिए तो यह संभव नहीं है। वो अपने माता-पिता के खिलाफ नहीं जा सकते और ना ही उनके खिलाफ खड़ा हो सकता है और मैं भी ये नहीं चाहती कि वो ऐसा करे क्योंकि आखिर में परिवार चाहिए हम दोनो को मैं भी अपने परिवार के खिलाफ नहीं जाउंगी लेकिन अगर मैं उन्हें मानूंगी तो मेरा फैमिली मैन जाएगा तो उनका परिवार ज्यादा रूढ़िवादी है। उसने 7 - 8 दिन तक मुझसे दूरी बनाने की कोशिश की थी मुझे ब्लॉक कर दिया था तब से हमारी सारी फोटो भी डिलीट कर दी थी लेकिन बाद में मेरा बहुत ज्यादा मैनेज हो गया पर वो वापिस आ गया आप मुझसे बात करता है। मैंने उसे पूछा कि क्या प्लान है तो उसने कहा कि मैंने पूरी कोशिश की लेकिन हर तरफ से नहीं माना अब भविष्य की कोई उम्मीद नहीं है अपनी और मेरी गलती है मैंने बात ही क्यों क्यों तुमसे स्टार्टिंग कर रहा हूँ...मेरा रिश्ता बड़ा ही क्यों आया है... लेकिन मैंने उसे बात ही नहीं की और वो भी क्योंकि हम दोनों एक दूसरे के बिना नहीं रह पाए अब समझौता नहीं हुआ क्या करे.....वो प्रेरणा भी है जो बंदा हमेशा हंसता रहता था अब वो एक दम उदास हो गया है चुप रहने लग गया ये मुझे देखा भी नहीं जा रहा क्या करु कुछ समझ नहीं आया
Ans: हाय श्रुति,

मुझे खेद है कि आप इस स्थिति में हैं। सबसे पहले, कृपया इसे अपने साथी के दृष्टिकोण से देखने का प्रयास करें। अपने माता-पिता का सामना करना आसान नहीं है और यह तब और भी कठिन हो जाता है जब वे पूरी तरह से संवाद करना बंद कर देते हैं। ऐसा कहने के बाद, मैं यह भी समझता हूँ कि यह आपके लिए कैसा है। जाति के आधार पर भेदभाव का सामना करना, विशेष रूप से आज के समय में, उचित नहीं है।

आपके पास दो विकल्प हैं:
एक, आप धैर्यपूर्वक प्रतीक्षा करें, भावनात्मक रूप से अपने प्रेमी का समर्थन करें, और आशा करें कि उसके माता-पिता अपने होश में आ जाएँ और महसूस करें कि हम 2024 में रह रहे हैं, और जाति-आधारित भेदभाव हास्यास्पद है। इस परिदृश्य में, आपको अपने आत्म-सम्मान को छोड़ना होगा और कई और कठिनाइयों का सामना करना होगा, यह निश्चित है।

दूसरा विकल्प यह है कि आप अपना सिर ऊँचा रखें और आगे बढ़ें। हाँ, यह वह नहीं है जिसकी आपने इस रिश्ते को बनाने में भावनात्मक रूप से निवेश करते समय उम्मीद की थी, लेकिन दुर्भाग्य से, ये चीजें अभी भी हो रही हैं। इस परिदृश्य में, आप लंबे समय तक दुखी रहेंगे, लेकिन आपको अपने आत्म-सम्मान से समझौता करने की ज़रूरत नहीं है और आप आगे बढ़ेंगे और किसी ऐसे व्यक्ति के साथ खुशहाल दिन देखेंगे जो आपका सम्मान करता है और आपको आपकी जाति के बजाय आप कौन हैं, इस पर नज़र रखता है।

अब, चुनाव आपका है।

शुभकामनाएँ!

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Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jun 15, 2024

Asked by Anonymous - May 27, 2024English
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Relationship
नमस्ते, मैं 34 साल की महिला हूँ। मैं भारत के एक प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय में पीएचडी कर रही हूँ। दुर्भाग्य से मुझे यह पीएचडी पूरी करने में 10 साल लग गए लेकिन मैं इसे पूरा नहीं कर पाई। तीन साल तक मेरे प्रेमी ने मेरी पढ़ाई के लिए आर्थिक रूप से मेरी मदद की, यहाँ तक कि मेरे परिवार ने भी। अब वह निराश है, क्योंकि उसने सोचा कि एक बार जब मैं पीएचडी पूरी कर लूँगी, तो वह अपनी वर्तमान नौकरी छोड़ देगा और विदेश चला जाएगा या पीएचडी के लिए ज्वाइन कर लेगा। वह सोच रहा था कि मैं उसकी मदद करूँगी। दुर्भाग्य से, अब मेरा करियर खतरे में है। वित्तीय अस्थिरता के कारण हम अपने भविष्य के बारे में सोचने में असमर्थ हैं, मेरा मतलब है शादी। मेरा पूरा परिवार निराश है। मैंने उसे यह कहते हुए ब्लॉक कर दिया कि, एक बार जब मैं व्यवस्थित हो जाऊँगी, तो मैं उससे संपर्क करूँगी। मैं अपने करियर, नौकरी, वित्त, परिवार आदि के बारे में सोचकर दबाव में हूँ
Ans: प्रिय अनाम,
जब आप किसी चीज़ या किसी व्यक्ति पर निर्भर होते हैं, तो यह आपकी शक्ति को खोने और उस पर नियंत्रण खोने जैसा होता है।
निराशा और निराशा जाहिर तौर पर आने वाली है...सबसे पहले निर्भरता और सशर्त मदद को खत्म करें। अगर आपका बॉयफ्रेंड विदेश जाने के लिए आपकी पढ़ाई पूरी करने पर निर्भर था, तो क्या आपको और उसे ऐसा महसूस नहीं हुआ कि आपके सिर पर तलवार लटक रही है?
जाहिर है, दबाव आप पर हावी हो जाता है और ध्यान केंद्रित करना और काम पूरा करना मुश्किल हो जाता है।
पढ़ाई करें, ध्यान केंद्रित करें और जो आपको करना है उसे पूरा करें...आपने इस रास्ते पर चलना शुरू कर दिया है...10 साल एक लंबा समय है और अब समय है कि आप दृढ़ रहें और जो आपने शुरू किया है उसे पूरा करें; अगर आपके बॉयफ्रेंड में परिपक्वता है, तो वह आपका इंतजार करेगा और स्वतंत्र रूप से खुद के लिए पैसे जुटाने और विदेश जाने का तरीका भी तलाशेगा। क्या लोग विदेश जाकर पढ़ाई करने का कोई रास्ता नहीं खोजते? क्या वे सभी अपने परिवार और जीवनसाथी और भागीदारों पर निर्भर हैं? वह कोई रास्ता खोज लेगा; अब समय आ गया है कि आप अपना खुद का खोजें और फिर आप दोनों को एक साथ लाएं...

शुभकामनाएं!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
आएं: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

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Kanchan

Kanchan Rai  |623 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 03, 2024

Asked by Anonymous - Oct 03, 2024English
Relationship
मैडम मैं 28 साल की कामकाजी महिला हूँ और पिछले 5 सालों से काम कर रही हूँ, मैं अपने बॉयफ्रेंड के साथ लिव इन रिलेशनशिप में हूँ जो अब 38 साल का है। मैं शादी करके घर बसाना चाहती हूँ लेकिन मेरा पार्टनर शादी करना ज़रूरी नहीं समझता और अगर मैं उसे मजबूर करती हूँ तो वह कहता है कि वह कोर्ट मैरिज करेगा जिसमें मेरी कोई दिलचस्पी नहीं है। वह शादी के लिए मेरे माता-पिता से मिलने या उन्हें मनाने के लिए तैयार नहीं है। मैंने उसे एक प्रॉपर्टी खरीदने के लिए पैसे दिए हैं जिसमें मेरी कोई दिलचस्पी नहीं थी। उसने मेरे सारे पैसे नियंत्रित करना शुरू कर दिया जो मुझे गलत लगा इसलिए मैंने उससे सवाल किया जिससे उसका अहंकार आहत हुआ और उसने मुझे दो बार मारा। मेरे माता-पिता अब मुझे शादी करने के लिए कह रहे हैं लेकिन मुझे नहीं पता कि क्या करना है। कभी-कभी जब वह आसपास नहीं होता तो मैं डेटिंग ऐप पर दूसरे लड़कों से बात करने की कोशिश करती हूँ जिसके बाद मुझे उसे धोखा देने के लिए दोषी महसूस होता है। आजकल मेरी हर चीज़ में रुचि खत्म हो गई है और मेरे पास अपनी जान लेने की हिम्मत नहीं है इसलिए मैं अपने काम पर ध्यान केंद्रित नहीं कर पा रही हूँ। कृपया मुझे बताएं कि मुझे अपना रास्ता सही करने के लिए क्या करना चाहिए क्योंकि यह दिन-ब-दिन नरक बनता जा रहा है।
Ans: अभी, अपने आत्म-बोध को पुनः प्राप्त करने और अपने जीवन पर नियंत्रण पाने के लिए रिश्ते से एक कदम पीछे हटना मददगार हो सकता है। किसी विश्वसनीय मित्र, परिवार के सदस्य या यहाँ तक कि किसी परामर्शदाता से बात करने से आपको स्पष्टता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, और एक सहायता प्रणाली होने से आपके लिए ऐसे निर्णय लेना आसान हो सकता है जो आपकी भलाई की रक्षा करते हैं।

यह समझ में आता है कि आप टूटे हुए महसूस करते हैं, खासकर जब से आपने इस रिश्ते में वर्षों और वित्त का निवेश किया है। लेकिन यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप एक ऐसे रिश्ते के हकदार हैं जहाँ आप मूल्यवान, सुरक्षित और समान महसूस करते हैं। डेटिंग ऐप्स पर दूसरों से बात करने के बारे में अपराधबोध की भावनाएँ स्वाभाविक हैं, लेकिन वे इस बात का भी संकेत हैं कि आप उस संबंध और सम्मान की तलाश कर रहे हैं जो आपको अपने वर्तमान रिश्ते में नहीं मिल रहा है।

तुरंत अपने वित्त पर नियंत्रण पुनः प्राप्त करने पर विचार करें। अपने वित्तीय लेन-देन को उससे अलग करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन लें, क्योंकि आपके लिए स्वतंत्र रूप से अपना समर्थन और प्रबंधन करने में सक्षम होना आवश्यक है। इस रिश्ते को खत्म करना मुश्किल हो सकता है, लेकिन यह आपको अपना आत्मविश्वास फिर से हासिल करने, अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने और वह स्थिरता और सम्मान पाने की आज़ादी भी दे सकता है जिसके आप हकदार हैं।

यह स्पष्ट है कि आप बदलाव करने के लिए पर्याप्त मज़बूत हैं; आपने उसके नियंत्रण पर सवाल उठाने और यहाँ अपनी कहानी साझा करने में जो साहस दिखाया है, वह इसका सबूत है। प्रियजनों और पेशेवरों के समर्थन से, आप इस दर्दनाक स्थिति से बाहर निकलने का रास्ता खोज सकते हैं और एक ऐसा जीवन बनाना शुरू कर सकते हैं जो आपको शांति और खुशी दे।

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Ravi

Ravi Mittal  |628 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 21, 2024

Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
Relationship
मैं 25 साल की लड़की हूँ। मेरे पास अच्छी नौकरी है और मैं अपने करियर से खुश हूँ। मैं एक ऐसे लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ जो अपने करियर को लेकर बहुत ही गंभीर है और शादी के बारे में भी नहीं सोचता। मेरे माता-पिता अब मेरी शादी करवाने के लिए पीछे पड़े हैं। मैं भी शादी करके अपने घर बसाना चाहती हूँ। जब मैंने अपने बॉयफ्रेंड को इस बारे में बताया तो वह भड़क गया। वह मुझसे इस बारे में बात नहीं करना चाहता। वह मेरी समस्या पर कोई ध्यान नहीं देता। वह कहता है कि अगर तुम मुझसे सच्चा प्यार करती हो तो प्यार करोगी और जो भी करना होगा वह करोगी। अब सब कुछ मुझ पर है। मैं बहुत उलझन में हूँ कि क्या करूँ। मैं अपने माता-पिता को उसके बारे में नहीं बता सकती, क्योंकि वह तैयार नहीं है। मुझे यह भी डर है कि यह लड़का मुझसे शादी नहीं करेगा, तो क्या मैं उन अच्छे लड़कों को छोड़ दूँगी जो मेरे माता-पिता मुझे दिखा रहे हैं। क्या मैं पहले ही लेट हो चुकी हूँ...क्या होगा अगर मुझे कोई नहीं मिला, क्या मुझे अपने जीवन में समझौता करना पड़ेगा अगर मैं देरी करूँगी। कृपया मदद करें!!
Ans: प्रिय अनाम,
मैं सबसे महत्वपूर्ण बात से शुरू करता हूँ- आप बिलकुल भी देर से नहीं आई हैं। आप सिर्फ़ 25 साल की हैं; मैं कहूँगा कि यह आपके करियर पर ध्यान देने और थोड़ा जीने का समय है। लेकिन अगर आप शादी के लिए तैयार हैं, तो यह भी बढ़िया है। लेकिन कभी भी यह मत सोचिए कि बहुत देर हो चुकी है। थोड़ी भी देर नहीं हुई है। अगर कुछ है, तो आज के समय में, यह जल्दी है।

अब अपने बॉयफ्रेंड की बात करते हैं- क्या आपने कभी उससे पूछा है कि क्या उसकी शादी करने की कोई योजना है या क्या वह बिना शादी किए इस रिश्ते को जारी रखना चाहता है? यह ज़रूरी है कि आप इस बारे में बात करें। और उसका संवाद, "अगर तुम सच में मुझसे प्यार करती हो तो तुम प्यार करोगी और जो भी करना होगा, तुम करोगी" इसका कोई मतलब नहीं है क्योंकि तुम उससे भी यही कह सकती हो। मेरा सुझाव है कि तुम उससे खुलकर बात करो और उसे बताओ कि तुम शादी करना चाहती हो- अगर अभी नहीं, लेकिन आगे चलकर तुम शादी करना चाहती हो। अगर उसके इरादे एक जैसे नहीं हैं, तो उसे आपको बता देना चाहिए ताकि आप आगे बढ़ सकें और किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढ सकें जो आपके जैसा ही नज़रिया रखता हो। और, ईमानदारी से कहूँ तो, अपनी समस्याओं पर ध्यान न देना चिंताजनक है। एक रिश्ते में, दो लोगों को मुसीबत के समय एक-दूसरे की मदद करनी चाहिए।

कृपया बातचीत करें और रिश्ते के अनुसार पुनर्विचार करें।

शुभकामनाएँ।

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नवीनतम प्रश्न
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5984 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 30, 2025

Career
नमस्ते महोदय, मेरी बेटी अभी 12वीं में JEE और CET के इंटीग्रेटेड कोर्स में है। उसकी पहली पसंद एस्ट्रोफिजिक्स है। कृपया मुझे इस कोर्स वाले कॉलेज, प्रवेश परीक्षा और चयन के लिए कटऑफ मार्क्स के बारे में जानकारी दें। धन्यवाद।
Ans: नमस्ते प्रिय।

वह (1) भौतिकी में बी.एससी., (2) भारतीय विज्ञान संस्थान (IISc) बैंगलोर, (3) भारतीय विज्ञान शिक्षा एवं अनुसंधान संस्थान (IISERs), या (4) चेन्नई गणितीय संस्थान (CMI) के माध्यम से प्रवेश ले सकती है।

IISc में प्रवेश JEE (Adv), NEET, या KVPY के माध्यम से होता है। IISER, JEE (Adv), SCB (IISER एप्टीट्यूड टेस्ट), और KVPY/INSPIRE के माध्यम से उम्मीदवारों को स्वीकार करते हैं। चेन्नई गणितीय संस्थान (CMI) अपनी प्रवेश परीक्षा आयोजित करता है। आमतौर पर, JEE (Adv) या IISER एप्टीट्यूड टेस्ट में अच्छा स्कोर आवश्यक होता है (IISc के लिए <10,000 या IISERs के लिए शीर्ष 5,000 अधिक सुरक्षित है)।

B.Sc के बाद, वह M.Sc. के माध्यम से खगोल भौतिकी में विशेषज्ञता हासिल कर सकती है। या इंटर-यूनिवर्सिटी सेंटर फॉर एस्ट्रोनॉमी एंड एस्ट्रोफिजिक्स (IUCAA), टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च (TIFR), या इंडियन इंस्टीट्यूट ऑफ एस्ट्रोफिजिक्स (IIA) जैसे संस्थानों में शोध करें।

अस्वीकरण - उपरोक्त जानकारी विभिन्न स्रोतों से एकत्रित की गई है और आपके साथ साझा की गई है। आपसे अनुरोध है कि आप उल्लिखित परीक्षाओं के आधिकारिक पोर्टल देखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10014 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 25, 2025English
Money
सर, मैंने बीटेक सीएसई के लिए एनआईईटी ग्रेटर नोएडा चुना है। कॉलेज की कुल फीस 11.5 लाख आ रही है, हमने 50 हज़ार रुपये चुका दिए हैं। अब बैंक से 7.5 लाख रुपये लोन लेने की सोच रहे हैं। हमारे पास कोई गिरवी रखने लायक चीज़ नहीं है। पहले हमने सोचा था कि बाकी पैसे बिहार स्टूडेंट क्रेडिट से ले लेंगे, लेकिन बैंक कह रहा है कि लोन सिर्फ़ एक जगह से मिलेगा, लेकिन डीआरसीसी कह रहा है कि बैंक से लोन लेने के बाद भी लोन मिल जाएगा। मेरे पास 3.5 लाख रुपये कम हैं। मेरे बोर्ड्स में 73.8% प्रतिशत है। सर, मुझे कॉलेज की बाकी फीस कैसे मिलेगी, इसके बारे में सुझाव दें।
Ans: – एनआईईटी में बीटेक सीएसई चुनना एक सकारात्मक कदम है।
– अच्छी बात है कि आप अपनी फंडिंग की योजना पहले ही बना रहे हैं।

● अपनी वर्तमान फंडिंग की कमी को समझना
– कुल फीस: 11.5 लाख रुपये।
– पहले ही भुगतान किया जा चुका है: 50,000 रुपये।
– बैंक लोन की योजना: 7.5 लाख रुपये (बिना किसी गारंटी के)।
– अभी भी कम: 3.5 लाख रुपये।

● बैंक लोन और बिहार स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड में भ्रम
– बैंक आमतौर पर शिक्षा के लिए प्रति छात्र एक लोन देते हैं।
– हालाँकि, बिहार स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड योजना आंशिक लोन लेने पर भी फंडिंग की अनुमति देती है।
– अपने ज़िले के डीआरसीसी कार्यालय में व्यक्तिगत रूप से जाएँ और लोन की पूरी संरचना समझाएँ।
– उनसे लिखित स्पष्टीकरण प्राप्त करें।

● 10 लाख रुपये की व्यवस्था करने की रणनीतियाँ 3.5 लाख का अंतर
– असुरक्षित श्रेणी के अंतर्गत बैंक ऋण को अधिकतम अनुमत सीमा (7.5-10 लाख रुपये तक) तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– यदि DRCC शेष राशि के लिए सहमत हो जाता है, तो आप ऋण को विभाजित कर सकते हैं।
– NIET की अपनी किश्त भुगतान योजनाओं का अन्वेषण करें। कई कॉलेजों में सेमेस्टर-वार शुल्क विभाजन होता है।
– कमी के लिए कॉलेज से शुल्क विस्तार का अनुरोध करें।
– एक छोटे अस्थायी ब्याज-मुक्त ऋण के लिए परिवार, दोस्तों या पूर्व छात्र नेटवर्क से संपर्क करें।

● निजी शिक्षा वित्त विकल्पों का अन्वेषण करें
– HDFC क्रेडिला, अवांसे, या इनक्रेड जैसी NBFC लचीली फंडिंग में मदद कर सकती हैं।
– वे पाठ्यक्रम और कॉलेज के आधार पर 10-15 लाख रुपये तक के बिना किसी संपार्श्विक के ऋण प्रदान करते हैं।

● ऋण स्वीकृति की संभावनाओं में सुधार
– ऋणदाताओं को मजबूत शैक्षणिक इरादा और उद्देश्य दिखाएँ।
– एक कोर्स प्लान, NIET का प्लेसमेंट रिकॉर्ड और अपने करियर के लक्ष्य तैयार करें।

● अंत में
– ज़्यादा चिंता न करें। इस 3.5 लाख रुपये के अंतर को पाटने के कई छोटे-छोटे तरीके हैं।
– DRCC और कॉलेज के साथ सक्रिय रहें। आगे बढ़ते रहें।
– आपने पहले ही आगे की योजना बनाकर सही कदम उठा लिए हैं। ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10014 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 23, 2025English
Money
मैं अभी 59 वर्ष का हूँ। अगले वर्ष मैं सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। वर्तमान में मेरे पास 9 करोड़ रुपये की इक्विटी, 80 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड, 50 लाख रुपये की एफडी और 85 लाख रुपये का पीएफ है और मेरे पास दो घर हैं। मुझे सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की मासिक आय की उम्मीद है। मेरी एक बेटी है, वह 22 वर्ष की है और पढ़ाई कर रही है।
Ans: 59 वर्ष की आयु में, जब सेवानिवृत्ति केवल एक वर्ष दूर है, आपकी अब तक की योजनाएँ दृढ़ अनुशासन दर्शाती हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये मासिक आय का आपका लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त करने योग्य है।
आइए, सेवानिवृत्ति के बाद एक सुरक्षित वित्तीय रोडमैप बनाने के लिए आपकी स्थिति पर सभी कोणों से विचार करें।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

– आपका वर्तमान कोष उत्कृष्ट है।
– इक्विटी में 9 करोड़ रुपये का निवेश महत्वपूर्ण है।
– म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये का निवेश मज़बूत विविधीकरण प्रदान करता है।
– एफडी में 50 लाख रुपये निश्चित आय सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– पीएफ में 85 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर तरलता सुनिश्चित करते हैं।
– दो घर आपकी समग्र स्थिरता और आत्मविश्वास में वृद्धि करते हैं।

– 11.15 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्तियों के साथ, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित है।
– 2 लाख रुपये मासिक आय (24 लाख रुपये वार्षिक) का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
– मामूली रिटर्न मानकर भी, यह 30+ साल की सेवानिवृत्ति तक चल सकता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो आवंटन

– अब आक्रामक से संतुलित आवंटन की ओर रुख करें।
– सीधे इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे कम करें।
– हाइब्रिड या संतुलित लाभ वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए 30%-40% इक्विटी-उन्मुख फंड में रखें।
– नियमित आय के लिए 20%-25% डेट-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए 15%-20% एफडी में निवेश करें।
– अपना पीएफ बनाए रखें। सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे निकासी शुरू करें।

– नियमित मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
– ग्रोथ विकल्प को प्राथमिकता दें और एसडब्ल्यूपी के माध्यम से आवश्यकतानुसार निकासी करें।
– इससे आपको कर दक्षता और नकदी प्रवाह की भविष्यवाणी मिलती है।

● मासिक आय योजना

– आप सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह कमाने का लक्ष्य रखते हैं।
– स्रोतों का एक स्मार्ट संयोजन इसे प्राप्त कर सकता है।

म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें: 80,000 रुपये - 1 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।

FD से ब्याज: 30,000 रुपये - 40,000 रुपये प्रति माह।

आंशिक PF निकासी: 15-20 वर्षों के लिए 40,000 रुपये प्रति माह।

किराये की आय (यदि दूसरे घर से उपलब्ध हो): अतिरिक्त सहायता।

– मुद्रास्फीति और बाजार में बदलाव के अनुसार समायोजन के लिए हर 1-2 साल में पुनर्संतुलन करें।

● जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा

– FD या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में 25-30 लाख रुपये रखें।
– यह बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए आपातकालीन और बफर के रूप में कार्य करता है।

– इस समय नए उच्च-जोखिम वाले इक्विटी दांव लगाने से बचें।
– आपकी वर्तमान इक्विटी को धीरे-धीरे पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए।

– बैंकों या एजेंटों से यूलिप, पीएमएस या संरचित उत्पादों से बचें।
– ये सेवानिवृत्ति के बाद उपयुक्त नहीं हैं।

– संयुक्त स्वामित्व और नामांकन अद्यतन के माध्यम से संपत्ति की सुरक्षा सुनिश्चित करें।

● कर योजना

– सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी कर योग्य आय बदल जाएगी।
– म्यूचुअल फंड से प्राप्त SWP पूंजीगत लाभ लाभ के कारण कर-कुशल है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– स्लैब के अनुसार FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। पारिवारिक नाम पर FD को स्प्रेड करें।
– कर बचाने के लिए बेटी को (जब वह कमाए) धन उपहार में देने पर विचार करें।

– समग्र कराधान को अनुकूलित करने के लिए पारिवारिक आय-विभाजन रणनीति बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड अब एक केंद्रीय भूमिका निभाएंगे।
– सीएफपी क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।

– प्रत्यक्ष योजनाओं में मार्गदर्शन, समीक्षा और भावनात्मक कोचिंग का अभाव होता है।
– नियमित योजनाओं के साथ, आपको सक्रिय निगरानी और जोखिम नियंत्रण मिलता है।
– सेवानिवृत्ति में, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन आपको बहुत अधिक लाभ देता है।

– इंडेक्स फंड से दूर रहें।
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।
– उनमें नकारात्मक पक्ष सुरक्षा और फंड मैनेजर विशेषज्ञता का अभाव होता है।
– सक्रिय फंड पुनर्संतुलन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर सेवानिवृत्ति फिट प्रदान करते हैं।

● बेटी की शिक्षा और सहायता

– 22 साल की उम्र में, उसे उच्च शिक्षा या करियर के लक्ष्यों के लिए सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
– उसकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए डेट फंड या FD में 15-20 लाख रुपये अलग रखें।
– इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि पर कोई असर नहीं पड़ेगा।
– अल्पकालिक शैक्षिक ज़रूरतों के लिए इक्विटी पर निर्भर न रहें।

– जब वह कमाना शुरू कर दे, तो उसे जल्दी से अपनी वित्तीय योजना बनाने के लिए प्रोत्साहित करें।

● संपत्ति और विरासत योजना

– बिना देर किए एक स्पष्ट वसीयत बनाएँ।
– सभी वित्तीय और अचल संपत्ति संपत्तियों को शामिल करें।
– सभी खातों और निवेशों में नामांकित व्यक्तियों का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
– कानूनी मजबूती के लिए यदि संभव हो तो वसीयत पंजीकृत करें।

– पासवर्ड, खाता संख्या और बैंक लॉकर का सुरक्षित रिकॉर्ड रखें।
– विश्वसनीय परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।

– अपनी निधि के वितरण की अच्छी योजना बनाएँ। जीवनसाथी, बेटी, या यदि चाहें तो दान।
– उचित दस्तावेज़ों के साथ कानूनी विवादों से विरासत की रक्षा करें।

● स्वास्थ्य कवरेज और आकस्मिक व्यय

– एक मज़बूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बनाए रखें।
– चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए केवल बचत पर निर्भर न रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना लें।
– सुनिश्चित करें कि जीवनसाथी भी कवर हो।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। डेट फंड में 10-15 लाख रुपये का बफर रखें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति आय से पैसे नहीं निकालेंगे।

● संपत्ति का उपयोग

– आपके पास दो घर हैं।
– एक में रहें और यदि संभव हो तो दूसरे को किराए पर दें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, बेचने से बचें।

– किराये की आय म्यूचुअल फंड निकासी पर दबाव कम करने में मदद करती है।
– हालाँकि, संपत्ति को सेवानिवृत्ति योजना के रूप में न देखें।
– बुढ़ापे में नकदी की कमी और रखरखाव बड़े जोखिम हैं।

● मुद्रास्फीति और जीवनशैली

● 2 लाख रुपये प्रति माह आज के लिए ठीक है।
● लेकिन मुद्रास्फीति इसे धीरे-धीरे कम कर देगी।
● 10 साल बाद, आपको उसी जीवनशैली के लिए 3.5-4 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता हो सकती है।

● इसलिए अपने पोर्टफोलियो का कम से कम 35% इक्विटी फंड जैसी विकास संपत्तियों में रखें।
● यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे।

● हर 2 साल में अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें।
● बाजार और खर्चों के आधार पर निकासी और निवेश को समायोजित करें।

● व्यवहारिक और भावनात्मक अनुशासन

● बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट से बचें।
● निकासी रणनीति के साथ अनुशासित रहें।
● भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

● सेवानिवृत्ति एक लंबा दौर है - शायद 25+ साल।
- आपको विकास, आय, सुरक्षा और शांति की ज़रूरत है।
- अपनी रणनीति पर टिके रहें। रिटर्न के पीछे न भागें।

- खर्च की प्राथमिकताएँ स्पष्ट करें - ज़रूरतें बनाम इच्छाएँ।
- स्वास्थ्य, रिश्तों और अनुभवों पर ध्यान दें - दिखावटी जीवनशैली पर नहीं।

● कार्य योजना (अगले 6-12 महीने)

- पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: इक्विटी कम करें, हाइब्रिड और डेट फंड बढ़ाएँ।
- नियमित नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड से SWP स्थापित करें।
- आपातकालीन निधि को FD या लिक्विड फंड में आवंटित करें।
- वसीयत बनाएँ और नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें।
- अपने और जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
- बेटी की शिक्षा के लिए 15-20 लाख रुपये अलग रखें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना को अंतिम रूप दें।

● अंततः

आप एक मज़बूत स्थिति से सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं।
आपने 11 करोड़ रुपये से अधिक की वित्तीय संपत्तियों के साथ एक ठोस आधार तैयार किया है।
सही मार्गदर्शन, नियमित निकासी और अनुशासन के साथ, आपका सेवानिवृत्ति जीवन शांतिपूर्ण हो सकता है।

सुरक्षा, कर-कुशलता और स्थायी आय पर ध्यान केंद्रित करें।
जोखिम भरे उत्पादों, भावनात्मक निर्णयों और जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।
अपनी संपत्ति को बिना किसी तनाव के अपने जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आने वाले दशकों में नियमित रूप से आपका समर्थन कर सकता है।
न केवल रिटर्न के लिए, बल्कि समीक्षा, पुनर्संतुलन और पारिवारिक सुरक्षा के लिए भी।
आपके आगे के शांतिपूर्ण और समृद्ध सेवानिवृत्ति सफर की कामना करता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10014 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 23, 2025English
Money
नमस्ते। मेरी उम्र 27 साल है और सभी कटौतियों के बाद मैं हर महीने 1,36,000 कमाता हूँ, और साल में एक बार लगभग 2-2.5 लाख का बोनस भी मिलता है। मुझे अपने भविष्य के लिए एक ठोस वित्तीय योजना बनाने की ज़रूरत है। मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ, इसलिए मुझे किराया नहीं देना पड़ता। हालाँकि अगले साल तक मेरी शादी हो जाएगी और कुछ पैसे तो उसमें भी खर्च हो जाएँगे। मेरा मासिक बिल लगभग 26,147 रुपये आता है; जिसमें से 24,000 रुपये मेरी एमबीए की फीस में जाते हैं, जिसकी 12 मासिक किश्तें अभी बाकी हैं। और बाकी पैसे वाई-फाई और अन्य सब्सक्रिप्शन पर खर्च होते हैं। इसके अलावा, मैं अपने भाई को उसके निजी खर्चों के लिए लगभग 10,000 रुपये भेजता हूँ। मैं अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस के लिए कुल 60,000 रुपये का भुगतान करता हूँ। यह साल में एक बार देना होता है। अब बाकी बची रकम से मुझे बचत, खर्च और निवेश करना है। वर्तमान में मेरे पास FD में 3.7 लाख, PPF में 1.31 लाख, EPF में 3 लाख, म्यूचुअल फंड SIP में 3.5 लाख और स्टॉक में 50,000 (बहुत कम) हैं। नीचे मेरी वर्तमान मासिक निवेश योजना दी गई है (कुछ नई हैं और मैं अक्सर राशि अपडेट करता रहता हूँ): -मिराए एसेट टैक्स सेवर ELSS: 5000 -पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड: 3000 -HDFC सेंसेक्स इंडेक्स फंड: 2500 -मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप: 1500 -निप्पॉन इंडिया स्मॉलकैप फंड: 1000 -डीएसपी हेल्थकेयर फंड: 3000 -पीपीएफ: 5000 -एचयूएल स्टॉक एसआईपी: 2500 -एनटीपीसी स्टॉक एसआईपी: 500 (पता नहीं मैंने इसे क्यों जोड़ा, लेकिन कोई बात नहीं) -गोल्ड ईटीएफ: 2000 मेरी योजना डायरेक्ट स्टॉक में ज़्यादा निवेश करने की है, कार/घर के लिए किसी आक्रामक डेट/इंफ्रा फंड में 10 हज़ार और यात्रा में 5 हज़ार, और अन्य योजनाओं में भी निवेश बढ़ाने की। और इस महीने से, मैं एनपीएस में भी निवेश करूँगा, शायद 5 हज़ार मासिक। मेरा मुख्य प्रश्न: मुझे एक अच्छी वित्तीय योजना सुझाएँ, जैसे कि मुझे कितना पैसा निवेश/बचत/खर्च करना चाहिए। मुझे अपनी मौजूदा योजनाओं और राशि में बदलाव करने में कोई दिक्कत नहीं है। मैं बहुत खरीदारी और यात्रा करता हूँ, इसलिए मेरा ज़्यादातर पैसा इसी में जाता है। फिलहाल, मेरे लक्ष्य ये हैं: 1. घर बनाना/खरीदना 2. कार खरीदना 3. दीर्घकालिक संपत्ति बनाना 4. खरीदारी, यात्रा और मनोरंजन के लिए धन 5. खर्चों के लिए नकदी 6. एक आपातकालीन निधि 7. एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना (मेरा मानना है कि 5 हज़ार रुपये पीपीएफ में, 5 हज़ार रुपये एनपीएस में और 7 हज़ार रुपये ईपीएफ में पर्याप्त हैं और मेरे वेतन वृद्धि के अनुसार ईपीएफ भी हर साल बढ़ता रहेगा)
Ans: – आप अपनी उम्र के हिसाब से अच्छा कर रहे हैं।
– 27 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही मज़बूत इरादे और विविध निवेश हैं।
– माता-पिता के साथ रहने से देनदारियों को कम करने में मदद मिली है, जिससे आपको एक अच्छी शुरुआत मिलती है।
– एमबीए की फीस का प्रबंधन और अपने भाई का समर्थन करना सराहनीय है।
– आपने स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को पहले ही शामिल कर लिया है, जिसे कई लोग छोड़ देते हैं।
– आइए अब अपनी योजना को उद्देश्यपूर्ण और स्पष्टता के साथ बनाएँ।

● आय और व्यय सारांश

– शुद्ध मासिक आय: ₹1,36,000.
– एमबीए ईएमआई: ₹24,000/माह (12 महीने शेष)।
– भाई का समर्थन: ₹10,000/माह।
– निश्चित बिल: ₹2,147/माह।
– वार्षिक बीमा प्रीमियम: ₹2,000/माह। 60,000 (5,000 रुपये/माह के बराबर)।
- बचत/निवेश/खर्च के लिए लगभग उपलब्ध राशि: 1,36,000 रुपये - 41,147 = 94,853 रुपये।
- हालाँकि, आपने यात्रा और खरीदारी पर उच्च विवेकाधीन खर्च का भी उल्लेख किया है।
- हम आपकी जीवनशैली को बरकरार रखते हुए समझदारी से आवंटन करेंगे।

● वर्तमान निवेश विश्लेषण

- म्यूचुअल फंड: 3.5 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
- स्टॉक: 50,000 रुपये (प्रायोगिक, अभी सीमित होना चाहिए)।
- ईपीएफ: 3 लाख रुपये (स्थिर योगदान द्वारा समर्थित)।
- पीपीएफ: 1.31 लाख रुपये (दीर्घकालिक चक्रवृद्धि के लिए अच्छा)।
- एफडी: 1. 3.7 लाख (आपातकालीन निधि बफर के रूप में उपयोगी)।

● एसआईपी वितरण समीक्षा

– ईएलएसएस (₹5,000): कर-बचत के लिए अच्छा है, लेकिन आपके पास पहले से ही ईपीएफ + पीपीएफ है।
– फ्लेक्सीकैप (₹3,000): लंबी अवधि के कोर इक्विटी निवेश के लिए उत्कृष्ट।
– सेंसेक्स इंडेक्स फंड (₹2,500): इससे बचें। इंडेक्स फंड कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाजारों में अल्फा प्रदान करते हैं।
– लार्ज और मिडकैप (₹1,500): अच्छा संतुलन। जारी रखें।
– स्मॉल कैप (₹1,000): अस्थिर। कुल एसआईपी के 10% से कम रखें।
– हेल्थकेयर (₹3,000): सेक्टोरल फंड में जोखिम होता है। इसे वैकल्पिक बनाएं।
– गोल्ड ईटीएफ (2,000 रुपये): इसे घटाकर 1,000 रुपये करने पर विचार करें।
- स्टॉक एसआईपी (3,000 रुपये): एचयूएल ठीक है, एनटीपीसी शायद इससे मेल न खाए। एनटीपीसी एसआईपी से बाहर निकलें।
- पीपीएफ: 5,000 रुपये प्रति माह ठीक है।
- एनपीएस: 5,000 रुपये प्रति माह की योजना बनाना अच्छा है, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
- इंफ्रास्ट्रक्चर/आक्रामक ऋण: अच्छा विचार है, लेकिन मार्गदर्शन के साथ चुनें।

● अनुशंसित मासिक आवंटन योजना (एमबीए ईएमआई के बाद का चरण)

आय: 1,36,000 रुपये
एमबीए ईएमआई समाप्त होने के बाद अनुमानित आवंटन (12 महीने बाद):

- 25,000 रुपये - इक्विटी म्यूचुअल फंड (कोर डायवर्सिफाइड)
- 5,000 रुपये - पीपीएफ (जैसा है वैसा ही जारी रखें)
– 5,000 रुपये – एनपीएस (वैकल्पिक; सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करना बेहतर है)
– 5,000 रुपये – यात्रा निधि (अल्पकालिक ऋण या तरल निधि)
– 3,000 रुपये – सोना (विविधीकरण के लिए, इससे अधिक नहीं)
– 2,000 रुपये – प्रत्यक्ष स्टॉक एसआईपी (इस हिस्से को सीमित रखें)
– 5,000 रुपये – आपातकालीन निधि (जब तक आप 6 महीने के खर्च तक नहीं पहुँच जाते)
– 5,000 रुपये – बीमा/चिकित्सा कोष (टॉप-अप, वार्षिक प्रीमियम के लिए)
– 30,000 रुपये – अल्पकालिक लक्ष्य बकेट (4–5 वर्षों में घर/कार)
– 30,000 रुपये – खरीदारी और विवेकाधीन खर्च

● आपातकालीन निधि योजना

– आदर्श आपातकालीन निधि: ₹2.5 से ₹3 लाख (न्यूनतम 6 महीने के बुनियादी खर्च)।
– आपके पास पहले से ही FD में ₹3.7 लाख हैं।
– इसे आपातकालीन निधि के रूप में निर्धारित किया जा सकता है।
– जब भी आप इसका उपयोग करें, इसे भरते रहें।

● घर और कार का लक्ष्य

– रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें।
– इसके बजाय, लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– 5-7 वर्षों में घर के डाउन पेमेंट के लिए, एग्रेसिव हाइब्रिड और डायनेमिक बॉन्ड फंड का उपयोग करें।
– कार खरीदने के लिए, एक छोटी अवधि के डेट फंड में ₹10,000/माह आवंटित करें।
– जब तक आवश्यक न हो, जीवन में जल्दी ऋण लेने से बचें।

● सेवानिवृत्ति योजना

– आप पहले ही ईपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस से शुरुआत कर चुके हैं।
– इससे आपको एक स्थिर आधार मिलता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।
– ये रूढ़िवादी और निश्चित आय पर केंद्रित हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जोड़ें।
– इससे उच्च चक्रवृद्धि ब्याज मिल सकता है।
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएँ।
– डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी प्रमाणपत्र वाला एक योग्य एमएफडी आपको समीक्षाओं के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है।

● स्टॉक निवेश का दृष्टिकोण

– डायरेक्ट स्टॉक में गहन शोध की आवश्यकता होती है।
– समय, स्वभाव और ज्ञान महत्वपूर्ण हैं।
– अपनी कुल संपत्ति का अधिकतम 5% डायरेक्ट स्टॉक में रखें।
– दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।
– स्पष्ट विश्वास के बिना बेतरतीब स्टॉक एसआईपी से बचें।

● यात्रा और खरीदारी निधि

● 5,000-7,000 रुपये प्रति माह अलग से आवंटित करें।
● अल्पकालिक यात्रा के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करें।
● अपने दीर्घकालिक निवेशों का उपयोग अनावश्यक खर्चों के लिए करने से बचें।
● इनका बजट पहले से बना लें और इन्हें स्वचालित करें।

● वार्षिक बोनस योजना

● अपने वार्षिक 2-2.5 लाख रुपये के बोनस का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
● इसे विभाजित करें:
● 30% निवेश टॉप-अप (म्यूचुअल फंड या कार/घर के लिए) के लिए।
● 30% बीमा, चिकित्सा निधि के लिए।
● 20% यात्रा या उत्सव के लिए।
● 20% ज़रूरत पड़ने पर आपातकालीन निधि को फिर से भरने के लिए।
● इसे आवेग में खर्च करने से बचें।

● बीमा समीक्षा

● ₹ स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस के लिए 60,000/वर्ष उचित है।
- सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर करे।
- स्वास्थ्य बीमा में 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए।
- ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस लें क्योंकि चिकित्सा लागत बढ़ रही है।
- शादी के बाद बीमा की ज़रूरतों का पुनर्मूल्यांकन करें।

● शादी का खर्च

- लंबी अवधि के फंड में हाथ न डालें।
- अपनी शादी का बजट अभी तय करें।
- बोनस या अल्पकालिक लिक्विड फंड से आवंटन करें।
- शादी के खर्चों के लिए लोन लेने से बचें।
- अपनी क्षमता के अनुसार काम करें।

● पीपीएफ, ईपीएफ और एनपीएस का समन्वय

- पीपीएफ (5,000 रुपये/माह) - लंबी अवधि के लिए टैक्स-फ्री कंपाउंडिंग के लिए रखें।
- ईपीएफ (3 लाख रुपये) - नियोक्ता के माध्यम से योगदान जारी रखें।
- एनपीएस - ज़रूरत से ज़्यादा प्राथमिकता न दें।
- म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं, इनमें कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती और इन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है।
- अगर एनपीएस में निवेश कर रहे हैं, तो धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ का दावा करें।
- हर 2-3 साल में एक सीएफपी के साथ विकल्पों की समीक्षा करें।

● कर-बचत रणनीति

- ईएलएसएस, ईपीएफ, पीपीएफ, टर्म इंश्योरेंस, सभी 80सी के अंतर्गत आते हैं।
- एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त लाभ देता है।
- अगर 80सी की सीमा पहले ही पूरी हो चुकी है, तो ईएलएसएस में ज़्यादा निवेश न करें।
- इसके बजाय, इसे दीर्घकालिक विविध म्यूचुअल फंडों में लगाएँ।
- कर अनुकूलन के कारण गलत आवंटन विकल्प नहीं होने चाहिए।

● फंड का युक्तिकरण (तत्काल कार्रवाई योग्य)

– इंडेक्स फंड से बाहर निकलें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– हेल्थकेयर फंड की समीक्षा करें। सेक्टोरल फंड केवल वैकल्पिक होने चाहिए।
– गोल्ड ईटीएफ को घटाकर ₹1,000/माह करें।
– जब तक आपके पास दृढ़ विश्वास पर आधारित कारण न हो, एनटीपीसी एसआईपी बंद कर दें।
– अभी और सीधे स्टॉक एसआईपी जोड़ने से बचें।
– इसके बजाय एक मल्टी-कैप या फोकस्ड इक्विटी फंड जोड़ें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– इससे मार्गदर्शन, समीक्षा और भावनात्मक अनुशासन मिलता है।

● विवाह के बाद भविष्य की रणनीति

– खर्च के पैटर्न बदलेंगे।
– जीवनसाथी के साथ मिलकर घरेलू बजट की योजना बनाएँ।
– दोनों के लिए बीमा सुरक्षा जारी रखें।
– पारिवारिक स्वास्थ्य कवर शुरू करें।
– आय बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ।
– सामान्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।
– शादी के शुरुआती दौर में जीवनशैली में मुद्रास्फीति और कर्ज़ लेने से बचें।

● आगे बढ़ने के सर्वोत्तम तरीके

– स्पष्ट अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– प्रत्येक के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।
– हर 6 महीने में निवेश पर नज़र रखें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– आँख मूँदकर ट्रेंड या YouTube प्रभावशाली लोगों का अनुसरण न करें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म से बचें।
– योग्य MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर परिणाम देती हैं।
– निरंतर और अनुशासित रहें।

● अंत में

– आप वित्तीय रूप से जागरूक हैं, जो आपकी उम्र में दुर्लभ है।
– संरचित निवेश के साथ, आप अच्छी-खासी संपत्ति अर्जित करेंगे।
– जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा को अद्यतित रखें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश सीमित करें।
– ओवरलैपिंग फंड्स और सेक्टर संबंधी जाल से बचें।
– लक्ष्य निर्धारित करें, एसआईपी को स्वचालित करें और सालाना समीक्षा करें।
– विस्तृत समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने में संकोच न करें।
– धैर्य रखें। धन सृजन में समय और निरंतरता लगती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10014 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं 46 वर्षीय आईटी कर्मचारी हूं, मेरे दो बच्चे हैं (14 साल की लड़की और 5 साल का लड़का), और मैं 2.5 लाख रुपये प्रति माह टेक होम सैलरी कमाता हूं। वर्तमान में मेरे पास स्टॉक में लगभग 29 लाख, म्यूचुअल फंड में 19 लाख, एफडी में 50 लाख, एनपीएस में 5 लाख, पीएफ में लगभग 40 लाख रुपये हैं और मुझे 2035 में मैच्योरिटी पर एलआईसी से 30 लाख रुपये मिलेंगे। मैं अपने खुद के अपार्टमेंट में रहता हूं और मेरी अपनी कार है (दोनों पूरी तरह से भुगतान की गई और ऋण मुक्त हैं)। मेरी बेटी के एसएसवाई खाते में लगभग 7 लाख रुपये हैं। मेरे वर्तमान खर्च दैनिक दिनचर्या के लिए लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह, म्यूचुअल फंड एसआईपी में 30 हजार प्रति माह, पीएफ में 30 हजार प्रति माह, एनपीएस में 1.5 लाख प्रति वर्ष, एलआईसी में 40 हजार प्रति वर्ष, मैं रिटायरमेंट तक हर साल SIP में 10% टॉप-अप बढ़ाने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं 55 साल की उम्र में 80 साल की जीवन प्रत्याशा मानते हुए कुछ अच्छी रकम के साथ रिटायर हो सकता हूँ। सादर।
Ans: आप अपनी वित्तीय स्थिति का बहुत अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं। 46 साल की उम्र में, आपका अनुशासन और संरचना एक मज़बूत नींव का संकेत देती है। आप पर कोई देनदारी नहीं है, आपने कई संपत्तियाँ बनाई हैं और लगातार निवेश बनाए रखा है। अपने बच्चों के भविष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। और 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का आपका इरादा यथार्थवादी है - बशर्ते कुछ बदलाव और सावधानीपूर्वक योजना अभी से बना ली जाए।

आइए हम आपकी वित्तीय योजना का 360-डिग्री मूल्यांकन करें।

● वर्तमान संपत्ति और निवेश समीक्षा

– आपके पास शेयरों में 29 लाख रुपये हैं।

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 19 लाख रुपये हैं।

– सावधि जमा 50 लाख रुपये हैं।

– भविष्य निधि शेष 40 लाख रुपये है।

– एनपीएस में अभी 5 लाख रुपये हैं।

– एलआईसी की 2035 में अपेक्षित परिपक्वता 30 लाख रुपये है।

– आपकी बेटी के लिए SSY खाते में 7 लाख रुपये जमा हैं।

- आप अपने घर में रहते हैं। कार का पूरा भुगतान हो चुका है।

- कोई ऋण या देनदारी नहीं है। यह एक बेहतरीन स्थिति है।

ये संपत्तियाँ पहले से ही लगभग 1.8 करोड़ रुपये को कवर करती हैं। अगले 9 वर्षों में, यह राशि कई गुना बढ़ सकती है। आप म्यूचुअल फंड, NPS, PF और SSY में भी मासिक निवेश कर रहे हैं। यह 55 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

● मासिक और वार्षिक नकदी प्रवाह - संतुलित उपयोग

- टेक-होम वेतन: 2.5 लाख रुपये प्रति माह।

- दैनिक खर्च: 1 लाख रुपये प्रति माह।

- बच्चों की शिक्षा: 50 हज़ार रुपये प्रति माह।

- म्यूचुअल फंड SIP: 30 हज़ार रुपये मासिक (10% वार्षिक टॉप-अप के साथ)।

- PF: 1 लाख रुपये 30 हज़ार मासिक।

- एनपीएस: 1.5 लाख रुपये सालाना।

- एलआईसी: 40 हज़ार रुपये प्रति वर्ष।

आप अपनी आय का उपयोग उपभोग, धन सृजन और सुरक्षा में कुशलतापूर्वक कर रहे हैं।

आपकी बचत दर आय का लगभग 35% है, जो बहुत अच्छी बात है।

आपकी जीवनशैली आपकी पहुँच के भीतर है।

हालाँकि, जैसे-जैसे बच्चे बड़े होते हैं, उनकी शिक्षा का खर्च बढ़ता जाएगा।

इसलिए भविष्य के बजट में इसके लिए अलग से योजना बनानी चाहिए।

● म्यूचुअल फंड रणनीति - सुदृढ़ीकरण की आवश्यकता

- 30,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी अच्छा है।

- 10% वार्षिक टॉप-अप समझदारी भरा है।

- हालाँकि, आपकी एसआईपी राशि आपकी आय की तुलना में अभी भी कम है।

- आप इसे 2-3 वर्षों में धीरे-धीरे 50 हज़ार रुपये से अधिक तक बढ़ा सकते हैं।

- इसके अलावा, विभिन्न श्रेणियों में विविधता लाएँ।

– सब कुछ स्मॉल-कैप या सेक्टोरल थीम में न लगाएँ।

– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज और मल्टी-एसेट फंडों में निवेश करें।

– एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, डायरेक्ट फंडों के माध्यम से नहीं।

– डायरेक्ट फंड निरंतर मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

– सीएफपी से जुड़े एमएफडी समय-समय पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक कोचिंग कर सकते हैं।

– यह निरंतर जुड़ाव दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है।

– इसके अलावा, इंडेक्स फंडों से बचें। वे सक्रिय निर्णय लिए बिना इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करते हैं।

– सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत के गतिशील बाजारों में बेहतर होते हैं।

– वे शुल्क के बाद भी बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– विशेष रूप से अस्थिर बाजारों में, सक्रिय फंड प्रबंधक बेहतर निर्णय लेते हैं।

इसलिए, एक विचारशील एसेट मिश्रण और वार्षिक समीक्षा के साथ म्यूचुअल फंड जारी रखें।

● इक्विटी स्टॉक्स में निवेश - उच्च जोखिम, उच्च लाभ

● प्रत्यक्ष स्टॉक्स में 29 लाख रुपये का निवेश एक बड़ा निवेश है।

● यह आपके कुल पोर्टफोलियो का लगभग 30% है।

● इक्विटी विकास के लिए अच्छा है, लेकिन स्टॉक्स पर सावधानीपूर्वक नज़र रखने की ज़रूरत है।

● यदि नियमित रूप से नज़र नहीं रख पा रहे हैं, तो इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड्स में लगाएँ।

● आप मुख्य होल्डिंग्स को बनाए रख सकते हैं और सट्टेबाज़ी वाली होल्डिंग्स से बाहर निकल सकते हैं।

● स्टॉक्स में निवेश को 25% से कम रखने के लिए सालाना रीबैलेंस करें।

● एक या दो स्टॉक्स पर बहुत ज़्यादा निर्भर न रहें।

● विभिन्न क्षेत्रों और बाज़ार पूंजीकरण में विविधता लाएँ।

स्टॉक्स आपकी विकास रणनीति का केवल एक हिस्सा होना चाहिए, मुख्य स्तंभ नहीं।

● सावधि जमा - स्थिर लेकिन कम वृद्धि

● 50 लाख रुपये की एफडी सुरक्षा प्रदान करती है।

– लेकिन मुद्रास्फीति और कर के बाद इसमें ज़्यादा वृद्धि नहीं होती।

– FD के ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– इससे कर-पश्चात रिटर्न लगभग 5%-5.5% तक कम हो जाता है।

– आपात स्थितियों और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए कुछ हिस्सा रखना ठीक है।

– लेकिन यहाँ ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

– धीरे-धीरे FD का कुछ हिस्सा संतुलित म्यूचुअल फंड में डालें।

– इससे ज़्यादा उतार-चढ़ाव के बिना थोड़ा बेहतर रिटर्न मिलेगा।

– कम जोखिम वाले फंड से सेवानिवृत्ति के लिए चरणबद्ध निकासी योजना का उपयोग करें।

FD में स्थिरता होती है, लेकिन ये दीर्घकालिक विकास के लिए कारगर नहीं होते।

● भविष्य निधि और NPS – दीर्घकालिक क्षमता

– PF में 40 लाख रुपये का निवेश बेहतरीन है।

– आपका ₹10 लाख 30 हज़ार रुपये मासिक पीएफ निवेश से सेवानिवृत्ति सुरक्षा बढ़ती है।

- ईपीएफ पर भारी कर्ज़ होता है, इसलिए यह सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करता है।

- एनपीएस में अभी 5 लाख रुपये और सालाना 1.5 लाख रुपये जमा करना अच्छा है।

- सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।

- यह इक्विटी-ऋण मिश्रण के साथ कम लागत वाली चक्रवृद्धि ब्याज दर प्रदान करता है।

- एनपीएस आपकी कर योग्य आय को भी कम कर सकता है।

- लेकिन कुल पोर्टफोलियो के 10-15% तक ही आवंटन सीमित रखें।

- क्योंकि आंशिक निकासी प्रतिबंधित है और 60 वर्ष की आयु में वार्षिकीकरण अनिवार्य है।

फिर भी, एनपीएस सेवानिवृत्ति की नींव का एक अच्छा हिस्सा है।

● एलआईसी पॉलिसी - मूल्यांकन की आवश्यकता

- आप 2035 में एलआईसी से 30 लाख रुपये की उम्मीद करते हैं।

- सबसे अधिक संभावना है कि यह एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक योजना है।

– ये लगभग 4%-5% IRR देते हैं।

– अगर सरेंडर करने से अभी बेहतर रिटर्न मिल रहा है, तो म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

– लेकिन पहले सरेंडर वैल्यू और टैक्स के प्रभाव की जाँच कर लें।

– अगर रिटर्न बहुत कम है, तो अभी ज़्यादा रिटर्न वाले फंड में जाने में कोई बुराई नहीं है।

– बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।

– LIC पॉलिसियाँ शायद ही कभी मुद्रास्फीति को मात दे पाती हैं।

इसलिए, पॉलिसी की समीक्षा करें, और अगर यह कम प्रदर्शन करती है, तो तुरंत निर्णय लें।

● बेटी के लिए SSY – शिक्षा के लिए अच्छा

– SSY में पहले से ही 7 लाख रुपये का निवेश है।

– 15 साल की उम्र तक जारी रखें, फिर योगदान बंद कर दें।

– यह सॉवरेन गारंटी वाला एक सुरक्षित, कर-मुक्त विकल्प है।

– इसका इस्तेमाल केवल उच्च शिक्षा और शादी के लिए करें।

– इसे जल्दी न तोड़ें।

– हालाँकि, म्यूचुअल फंड में समानांतर फंड भी बनाएँ।

– SSY का ब्याज वास्तविक शिक्षा मुद्रास्फीति से मेल नहीं खाएगा।

– बेटी की शिक्षा के लिए इक्विटी-आधारित फंड के साथ इसे संतुलित करें।

इसलिए SSY अच्छा है, लेकिन अपने आप में पर्याप्त नहीं है।

● टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर - अपग्रेड की आवश्यकता है

– 50 लाख रुपये का ग्रुप टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त नहीं है।

– आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं।

– 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये के व्यक्तिगत टर्म कवर की आवश्यकता है।

– नियोक्ता पॉलिसी के बाहर अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

– नौकरी छूटने से ग्रुप कवर रद्द हो सकता है।

– अभी 15-20 साल का टर्म प्लान खरीदें।

– आपकी उम्र में प्रीमियम कम हैं।

– नियोक्ता द्वारा 8 लाख रुपये का हेल्थ कवर भी कम है।

– 10-15 लाख रुपये की टॉप-अप फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।

- नियोक्ता की योजनाओं पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

इसलिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा, दोनों को तुरंत अपग्रेड करें।

● बच्चों की शिक्षा और विवाह संबंधी लक्ष्य

- बेटी 14 साल की है।

- 3 साल बाद, उसकी शिक्षा पर बड़ा खर्च शुरू होगा।

- बेटा 5 साल का है, इसलिए उसकी लागत 10 साल बाद शुरू होगी।

- दोनों के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड SIP आवंटित करें।

- सेवानिवृत्ति निवेश के साथ न मिलाएँ।

- 5 साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।

- 5 साल से कम समय के लिए, संतुलित या कम अस्थिरता वाले फंड का उपयोग करें।

- SSY जारी रखें, लेकिन SIP के माध्यम से शिक्षा कोष बनाएँ।

- बच्चों की शिक्षा की मुद्रास्फीति सालाना 10%-12% है।

- अभी से तैयारी करें, वरना बाद में लोन की ज़रूरत पड़ेगी।

इसलिए इसे अलग से प्राथमिकता दें और सालाना समीक्षा करें।

● 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति - रणनीति के साथ संभव

- आपके पास कोष बनाने के लिए 9 साल होंगे।

- आपके पास पहले से ही लगभग 1.8 करोड़ रुपये का आधार है।

- 30,000 रुपये की मासिक एसआईपी, जो सालाना 10% की दर से बढ़ रही है, इसमें और इजाफा करेगी।

- पीएफ और एनपीएस बढ़ते रहेंगे।

- एलआईसी की मैच्योरिटी पर 30 लाख रुपये जुड़ते हैं।

- इक्विटी और म्यूचुअल फंड से ग्रोथ मिलेगी।

- आपको 4 करोड़ रुपये से ज़्यादा का रिटायरमेंट फंड बनाना होगा।

- इससे रिटायरमेंट के बाद 25 साल तक 1 लाख रुपये की मासिक आय हो सकेगी।

– मुद्रास्फीति के अनुरूप आय में सालाना 6%-7% की वृद्धि होनी चाहिए।

– अगर बाज़ार सामान्य प्रदर्शन करता है और आप अनुशासित रहते हैं, तो यह संभव है।

– सेवानिवृत्ति के दौरान म्यूचुअल फ़ंड से व्यवस्थित रूप से निकासी करें।

– करों का प्रबंधन करने और नियमित आय प्राप्त करने के लिए SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

– एकमुश्त निकासी से बचें।

इसलिए, अगर योजना और क्रियान्वयन सही हो, तो 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति सुचारू हो सकती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– वित्तीय नियोजन में आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।

– निरंतर और अनुशासित रहें।

– हर साल SIP में 10%-15% की वृद्धि करें।

– FD आवंटन को धीरे-धीरे कम करें।

– हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

– 52 वर्ष की आयु तक इक्विटी निवेश 60%-65% पर रखें।

– 52 साल की उम्र के बाद धीरे-धीरे भारी कर्ज वाले हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।

– सुनिश्चित करें कि जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा अपग्रेड हो।

– बच्चों के लिए अलग शिक्षा योजनाएँ बनाएँ।

– हर 12 महीने में एक बार CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– नियमित फंड समीक्षाओं के लिए MFD + CFP की मदद लें।

– निवेशित रहें, अल्पकालिक रिटर्न के पीछे न भागें।

– बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।

– आत्मविश्वास के साथ अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर डटे रहें।

आप सही रास्ते पर हैं। बस कुछ सुधार और नियमित समीक्षा मददगार साबित होंगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10014 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
Money
मैं 36 वर्षीय पुरुष सॉफ्टवेयर कर्मचारी हूँ। मेरे पास शेयरों में 15 लाख, म्यूचुअल फंड में 2 लाख और म्यूचुअल फंड में 13 लाख की बचत है। मैंने निवेश बहुत देर से शुरू किया है। कंपनी बदलने के कारण, मुझे लगभग 1.4 करोड़ के कुछ अमेरिकी शेयर मिले हैं। मुझे नहीं पता कि उन्हें बेचने के बाद मैं कितना दावा कर पाऊँगा और टैक्स कैसे कैलकुलेट होगा, सभी कटौतियों के बाद मुझे कितना मिलेगा। फिलहाल, अमेरिकी शेयरों में उतार-चढ़ाव हो रहा है। पिछले मुनाफ़े से लगभग 20 लाख कम हुए हैं, लेकिन मुझे लगता है कि कुछ समय में यह ठीक हो जाएगा। इसके अलावा, मेरे कुछ कर्ज़ भी हैं, जैसे होम लोन 1.2 करोड़ व्यक्तिगत ऋण 15 लाख आने वाले 6 से 8 महीनों में नवीनीकरण और इंटीरियर की वजह से लगभग 35 लाख की अतिरिक्त कटौती करनी होगी। मैं जानना चाहता हूँ कि अब धन का प्रबंधन कैसे करूँ। मैं एक वेतनभोगी कर्मचारी हूँ और सभी कटौतियों के बाद लगभग 2.3 लाख प्रति माह कमाता हूँ। ज़ाहिर है, वर्तमान में कर्ज़, घर के खर्च और निवेश योजनाओं के कारण। मेरा पूरी तनख्वाह लगभग 2 लाख रुपये खर्च हो गए हैं। मैं भविष्य की बेहतर योजना बनाना चाहता हूँ। मेरा 8 महीने का एक बच्चा है। मैं उसके जीवन, परिवार और भविष्य के खर्चों को अच्छी तरह से सुरक्षित करना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं यह कैसे करूँ। मैं किन चीज़ों की योजना बना सकता हूँ और अभी सुधार कर सकता हूँ।
Ans: आपने सारी जानकारी खुलकर साझा की है।
इससे सुधार की आपकी स्पष्ट इच्छा का पता चलता है।
आप सही रास्ते पर चलने के लिए सही उम्र में हैं।
कर्ज़ के बावजूद, आप बेहतर योजना बना सकते हैं।

आपके पास अच्छी संपत्ति और बढ़ती आय है।
अगर अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो कर्ज़ अस्थायी होता है।
आइए इसे हर पहलू से देखें।

● वर्तमान वित्तीय अवलोकन में पुनर्गठन की आवश्यकता है

– आप 36 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है।
– खर्च और ईएमआई लगभग सारी आय ले लेते हैं।
– वर्तमान में बचत के लिए कोई अतिरिक्त राशि नहीं है।

– आपके पास भारतीय शेयरों में 15 लाख रुपये हैं।
– म्यूचुअल फंड में 2 लाख+ रुपये हैं।
– अमेरिकी शेयरों में 1.4 करोड़ रुपये हैं।

– गृह ऋण 1.2 करोड़ रुपये है।
– व्यक्तिगत ऋण 15 लाख रुपये है।
– अगले 6-8 महीनों में 35 लाख रुपये का खर्च आने वाला है।

- कुल मिलाकर, परिसंपत्ति आधार मौजूद है।
- लेकिन तरलता और नकदी प्रवाह कमज़ोर है।

● स्टॉक होल्डिंग्स: मूल्यांकन करें, घबराएँ नहीं

- अमेरिकी स्टॉक में 1.4 करोड़ रुपये आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
- यह बाज़ार से जुड़ा और अस्थिर है।
- वर्तमान में इसके मूल्य में 20 लाख रुपये की गिरावट आई है।

- गिरावट के दौरान घबराकर बेचें नहीं।
- शेयर बाज़ार समय के साथ ठीक हो जाते हैं।

- अमेरिकी स्टॉक बेचने से पहले टैक्स के बारे में समझें।
- भारत में विदेशी आय के अंतर्गत लाभ पर कर लगाया जाता है।
- टैक्स होल्डिंग अवधि और आपकी आय स्लैब पर निर्भर करता है।

- DTAA लाभ (दोहरा कराधान बचाव समझौता) का उपयोग करें।
- अमेरिका में चुकाया गया टैक्स यहाँ समायोजित किया जा सकता है।
- वैश्विक कर अनुभव वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

– पूरी अमेरिकी होल्डिंग एक साथ न बदलें।
– कुछ वर्षों में आंशिक निकासी ज़्यादा समझदारी भरा कदम है।
– पूंजीगत लाभ को फैलाएँ।
– कम कर और बेहतर रुपये की योजना।

● म्यूचुअल फंड रणनीति को मज़बूत करने की ज़रूरत है

– आपकी उम्र के हिसाब से 2 लाख रुपये बहुत कम हैं।
– म्यूचुअल फंड आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
– ये गिरते बाज़ारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

– सक्रिय फंड लचीलापन देते हैं।
– फंड मैनेजर रणनीतिक फ़ैसले लेते हैं।
– धन संचय के लिए बेहतर।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान से भी बचें।
– डायरेक्ट प्लान में कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं होती।

– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड निर्देशित पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
- यह अस्थिर समय में धन की सुरक्षा करता है।

● अनुशासन से ऋण की स्थिति को प्रबंधित किया जा सकता है

- 1.2 करोड़ रुपये का गृह ऋण दीर्घकालिक है।
- इसे सबसे कम ब्याज दर पर रखें।

- इसे अभी पूर्व-भुगतान न करें।
- इसके बजाय, पहले व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान केंद्रित करें।

- व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज अधिक होता है।
- इसे 1-2 वर्षों में चुकाने का प्रयास करें।

- अभी कोई नया ऋण न लें।
- नवीनीकरण के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

- नवीनीकरण के बजट की बुद्धिमानी से योजना बनाएँ।
- 35 लाख रुपये एक बड़ा खर्च है।
- सुनिश्चित करें कि यह बुनियादी वित्तीय लक्ष्यों को पटरी से न उतारे।

- ज़रूरत पड़ने पर कुछ विलासिता की चीज़ों को टाल दें।
- दीर्घकालिक भविष्य को अक्षुण्ण रखें।

● बजट बनाना और मासिक अनुशासन ज़रूरी है।

● अभी खर्च किए गए हर पैसे पर नज़र रखें।
● एक निश्चित मासिक बजट बनाएँ।

● ईएमआई, बिलों और ज़रूरतों के लिए धन आवंटित करें।
● निवेश के लिए कम से कम 10,000-15,000 रुपये रखें।

● छोटी SIP भी कुछ न करने से बेहतर है।
● शुरुआत, राशि से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● आसान ऐप्स का इस्तेमाल करके खर्चों पर नज़र रखें।
● योजना बनाने में जीवनसाथी को भी शामिल करें।

● घर के खर्चों की योजना बचत से बनाएँ, कर्ज़ से नहीं।
● आय बढ़ने तक सावधान रहें।

● अपने बच्चे के भविष्य को व्यवस्थित रूप से सुरक्षित करें।

● आपका बच्चा 8 महीने का है।
● शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।

● लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड SIP खोलें।
● 2,000 रुपये मासिक से भी शुरुआत करना अच्छी बात है।

– जब आपका अधिशेष बढ़ जाए तो इसे बढ़ाएँ।

– शिक्षा के लिए बीमा योजनाओं से बचें।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देती हैं।

– विकास-केंद्रित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– अगले 15-18 वर्षों तक निवेशित रहें।

– हर 2 साल में प्रगति की समीक्षा करें।

– सुरक्षा के लिए SSY को बाद में जोड़ा जा सकता है।
– अभी के लिए, म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है

– आपने व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया है।
– तुरंत 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें।

– 65 या 70 वर्ष की आयु तक कवरेज चुनें।
– युवावस्था में खरीदने पर यह सस्ता होता है।

– नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।
– ये नौकरी के साथ ही बंद हो जाते हैं।

– 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– एक फ्लोटर प्लान के तहत परिवार को कवर करें।

– अगर बजट अनुमति दे तो टॉप-अप जोड़ें।
– अन्यथा चिकित्सा खर्च वित्तीय स्थिति को बिगाड़ सकता है।

– बीमा निवेश नहीं है।
– लेकिन यह आपके निवेश की यात्रा को सुरक्षित रखता है।

● आपातकालीन निधि को प्राथमिकता दें

– आपातकालीन निधि मन की शांति देती है।
– यह संकट के समय ऋण पर निर्भरता को रोकता है।

– अभी कम से कम 2 लाख रुपये बनाएँ।
– धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर 5 लाख रुपये करें।

– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– बचत खाते या FD का इस्तेमाल न करें।

– आपातकालीन निधि यात्रा या उपहारों के लिए नहीं है।
– केवल नौकरी छूटने या चिकित्सा आवश्यकता के दौरान ही इसका इस्तेमाल करें।

● भविष्य की धन योजना के लिए स्पष्ट लक्ष्य आवश्यक हैं

– अपने प्रमुख जीवन लक्ष्यों को अभी परिभाषित करें।
– होम लोन चुकाना एक है।
– बच्चों की शिक्षा एक और लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति एक अनिवार्य लक्ष्य है।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।

– SIP को म्यूचुअल फंड फोलियो से जोड़ें।
– प्रगति पर नियमित नज़र रखें।

– सभी लक्ष्यों के लिए एक ही फंड का इस्तेमाल न करें।
– उन्हें अलग और उद्देश्य-संचालित रखें।

– कदम दर कदम संपत्ति बनाएँ।
– उतार-चढ़ाव के बावजूद निरंतर बने रहें।

● सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू करनी चाहिए

– अब आप 36 वर्ष के हैं।
– सेवानिवृत्ति केवल 20-25 वर्ष दूर है।

– इसे और आगे न टालें।
– 5,000 रुपये प्रति माह से भी शुरुआत करें।

– हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

– केवल ईपीएफ या कंपनी एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– स्वतंत्र सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
– सेवानिवृत्ति को अन्य लक्ष्यों के साथ मिलाने से बचें।

– हर 3-4 साल में कोष की समीक्षा करें।

● अमेरिकी स्टॉक वेल्थ एलोकेशन की समीक्षा करें

– अमेरिकी स्टॉक वैश्विक निवेश देते हैं।
– लेकिन मुद्रा जोखिम पर भी नज़र रखें।

– छोटे-छोटे हिस्सों को धीरे-धीरे रुपये में बदलें।
– रुपये पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– बाद में वैश्विक विविधीकरण वाले फंड का उपयोग करें।
– सभी फंड एक ही जगह पर न रखें।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– वे अमेरिका से भारत में स्थानांतरण के बारे में समझदारी से मार्गदर्शन कर सकते हैं।

– केवल कानूनी और कर-कुशल तरीकों का ही प्रयोग करें।
– बिना योजना के सीधे अमेरिकी फंड निकालने से बचें।

● जीवनशैली पर खर्च संतुलित होना चाहिए

– नवीनीकरण और आंतरिक सज्जा जीवनशैली पर होने वाले खर्च हैं।
– एक सख्त बजट निर्धारित करें और सभी खर्चों पर नज़र रखें।

– अपनी ईएमआई और ऋण सीमा को ज़रूरत से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
– ईएमआई के लिए आय का 40-45% ही रखें।

– इससे ज़्यादा खर्च निवेश क्षमता को कमज़ोर करता है।

– लंबी अवधि की संपत्ति के लिए कुछ विलासिता की चीज़ों को टालें।
– कुछ वर्षों का अनुशासन जीवन भर के परिणाम देता है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने देर से शुरुआत की, लेकिन फिर भी संपत्ति बना सकते हैं।
– आपके पास मज़बूत संपत्ति आधार है।
– पर्सनल लोन से शुरुआत करके, धीरे-धीरे कर्ज़ कम करें।

– तुरंत म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– अमेरिकी शेयर बाज़ार के मुनाफ़े को चरणबद्ध तरीके से भारत में स्थानांतरित करें।

– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं।
– अनुशासन के साथ निवेश करते रहें।

– इसी महीने टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– अगले 6 महीनों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।

– हर एक रुपये पर नज़र रखें।
– अपनी कमाई से कम खर्च करें।
– बाकी का निवेश समझदारी से करें।

– जीवन के लक्ष्यों को अलग और सरल रखें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

– अपने जीवनसाथी को हर फ़ैसले में शामिल करें।
– खुलकर बात करें और साथ मिलकर योजना बनाएँ।

– योजना पर टिके रहें।
– सालाना समीक्षा करें और समायोजन करें।
– आप स्पष्टता और सावधानी से अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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