नमस्ते। मेरी उम्र लगभग 61 के आसपास है, मेरे पास कुछ फ्लैट, प्लॉट, मोटी एफडी, बैंक, बैलेंस, सोना, चांदी आदि है, यह सब मेरी पत्नी के नाम पर है। मेरे पिता जब लगभग 64-65 वर्ष के थे तब उन्हें पार्किंसंस रोग हो गया था, मेरे चाचा को भी यही समस्या थी।...

नमस्ते। मेरी उम्र लगभग 61 के आसपास है, मेरे पास कुछ फ्लैट, प्लॉट, मोटी एफडी, बैंक, बैलेंस, सोना, चांदी आदि है, यह सब मेरी पत्नी के नाम पर है। मेरे पिता जब लगभग 64-65 वर्ष के थे तब उन्हें पार्किंसंस रोग हो गया था, मेरे चाचा को भी यही समस्या थी। मेरी माँ और चाची पूरी निष्ठा से अपने पतियों की देखभाल करती थीं और कभी किसी को उनका मज़ाक उड़ाने की इजाज़त नहीं देती थीं। मेरी पत्नी अलग है. वह बहुत डरी हुई और शर्मिंदा है कि मैं भी उनकी तरह कमज़ोर और कामचोर हो जाऊँगा और उसे मेरी देखभाल करनी पड़ेगी। सारा प्यार ख़त्म हो गया है, केवल तिरस्कार और अपमान है, और धीरे-धीरे अलगाव है क्योंकि मुझे घर पर रहने के लिए कहा गया है। मुझे लक्षण दिखाई देने लगे हैं, हाथ कांपना, भूल जाना, नाम और चेहरे याद रखने में असमर्थता, मिनटों तक एक ही जगह पर खड़ा रहना और फिर सोचना कि मैं क्या कर रहा हूं। मेरे मित्र जो एक डॉक्टर हैं, ने प्रारंभिक निदान में कहा कि यह प्रारंभिक चरण है और यह कुछ वर्षों में प्रगति करेगा। मेरी दोनों बेटियों ने बीई/एमएस पूरा किया और अमेरिका में बस गईं। वे उसी की बात सुनते हैं और शर्मिंदा होते हैं कि मैं क्या बनूंगा. मेरी पत्नी पाँच महीने के लिए विदेश चली गई और मुझे अपने साथ नहीं ले गई क्योंकि मैं बोझ बन जाऊँगा। मैं अकेला रहता था, नौकरानी खाना बनाती थी। मैं अपनी पत्नी को दोष नहीं देता, क्योंकि समय बदलता है। केयर होम में रहने का मतलब होगा कि सब पता चल जाएगा और यह एक कलंक है। मैं अभी भी आगे बढ़ सकता हूं और एक लेखक के रूप में कमाई भी कर सकता हूं। मुझे पता है कि आप मदद नहीं कर सकते, बस किसी से संवाद करना चाहता था क्योंकि यह अकेला है। मैं इस दुख को ख़त्म करने के बारे में सोच रहा हूं. खुश रहो।

Ans: प्रिय अनाम,
संपर्क करने के लिए धन्यवाद...हां, मैं आपकी मदद तो नहीं कर सकता, लेकिन मैं निश्चित रूप से आपको कुछ चीजें सुझा सकता हूं और आशा करता हूं कि यह आपके दिमाग और आपकी स्थिति को आसान बनाएगा।
समय बदलता है और मैं वास्तव में इस बात की सराहना करता हूं कि आप अपनी देखभाल के लिए वैकल्पिक योजनाएं बना रहे हैं जो वर्तमान परिस्थितियों में करना सही काम लगता है। लेकिन, मैं आपकी सद्बुद्धि से यह भी अपील करूंगा कि आप एक पारिवारिक बैठक बुलाएं और अपने बच्चों को अपनी स्थिति के बारे में बताएं और आप क्या करने की योजना बना रहे हैं।
साथ ही, आप आर्थिक रूप से कितने सुरक्षित हैं क्योंकि आपने बताया है कि ज्यादातर संपत्ति आपकी पत्नी के नाम पर है। क्या आपके पास जो भी पैसा है उससे आप गुजारा कर सकते हैं जो स्वास्थ्य के मामले में भी आपका ख्याल रखता है। यदि नहीं, तो आपको अपनी पत्नी के साथ किसी प्रकार की व्यवस्था करने की आवश्यकता है (मुझे यकीन है कि आप इसका पता लगा सकते हैं)।
मुझे समझ में नहीं आता कि आपको 'कलंक' वाली चीज़ में शामिल क्यों किया जाता है। समाज में कोई भी चीज़ कलंक बन सकती है, बशर्ते उसे ऐसा बनने की शक्ति दी गई हो।
अपनी शक्ति को अपने अंदर बनाए रखें और भविष्य को उस तरह बनाएं जैसा आप चाहते हैं। लोग आज बात करेंगे और कल सब भूल जायेंगे...यह इसी तरह चलता है! इसलिए, यदि आपके पास एक लेखक के रूप में आजीविका कमाने का मौका है, तो बस यही करें! यह किसी भी व्यक्ति के लिए एक उदाहरण बन सकता है जो अपनी सीमाओं को पार करने की आपकी स्थिति में है। प्रेरणा देते रहो!

शुभकामनाएं!

Ans: आपने एक बहुत ही महत्वपूर्ण पहला कदम उठाया है

आपने अपनी स्थिति ईमानदारी से साझा की है।
यह अपने आप में आपकी स्पष्टता और साहस को दर्शाता है।
बहुत से लोग इन जीवन प्रश्नों का सामना करने से बचते हैं।
लेकिन आप अपने भविष्य के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।
यह कमज़ोरी नहीं है। यह ताकत है।
आप बेहतर योजना बनाना चाहते हैं, सम्मान के साथ जीना चाहते हैं और स्वतंत्र रहना चाहते हैं।
आइए अब देखें कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं।

भावनात्मक स्वास्थ्य वित्तीय स्वास्थ्य जितना ही महत्वपूर्ण है

अकेलापन महसूस करना व्यक्तिगत विफलता नहीं है।
यह बहुत से लोगों के साथ होता है, खासकर बाद के चरणों में।
लेकिन अकेलापन आपके स्वास्थ्य, आत्मविश्वास और ऊर्जा को प्रभावित कर सकता है।
इसलिए भावनात्मक कल्याण की भी योजना बनानी चाहिए।
भावनात्मक स्थिरता के लिए कुछ कदम उठाए जा सकते हैं:

समुदाय-आधारित वरिष्ठ नागरिक क्लब या पुरुषों के सहायता समूहों में शामिल हों।

आस-पास के सामाजिक या धार्मिक संगठनों में स्वयंसेवक बनें।

पार्कों या सार्वजनिक पुस्तकालयों में अधिक समय बिताएँ।

निःशुल्क स्थानीय कार्यशालाओं, स्वास्थ्य शिविरों या वरिष्ठ शौक मंडलियों में भाग लें।

ऐसे डिजिटल समूहों में शामिल हों जहाँ लोग समान जीवन कहानियाँ साझा करते हैं।

आप पुराने दोस्तों या सहपाठियों से फिर से जुड़ने की कोशिश भी कर सकते हैं।

अगर संभव हो तो किसी पेशेवर चिकित्सक से बात करें।

आपको मजबूती के साथ आगे बढ़ने के लिए स्पष्टता और साहस मिल सकता है।

मानसिक शांति आपकी नींव है।

अगर आपका दिमाग साफ है तो हर दूसरा क्षेत्र बेहतर होगा।

आय में कमी के लिए घबराने की नहीं, बल्कि शांत योजना बनाने की जरूरत है

नौकरी छूटना भारी लग सकता है।

यह भविष्य की आय और खर्चों को लेकर डर पैदा करता है।

लेकिन चिंता से मदद नहीं मिलेगी। उचित योजना बनाने से मदद मिलेगी।

आइए इन प्रमुख सवालों के साथ अपनी स्थिति का आकलन करें:

क्या आपके पास कोई आपातकालीन बचत है?

क्या आपके पास पीएफ, ग्रेच्युटी या पुराने निवेश हैं?

क्या आपकी मां आर्थिक रूप से पूरी तरह आप पर निर्भर हैं?

क्या आपको कोई किराया या पेंशन आय मिल रही है?

क्या आपके पास कोई LIC या पारंपरिक पॉलिसी है?

अगर आपके पास LIC या ULIP या निवेश-बीमा पॉलिसी है,
तो उनकी तुरंत समीक्षा की जानी चाहिए।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना समझदारी हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए इसका विश्लेषण करने में मदद कर सकता है।

आपको एक ऐसी संरचना की आवश्यकता है जो मासिक आय और तरलता प्रदान करे।

इस समीक्षा में देरी न करें। आपको कार्य करने के लिए स्पष्टता की आवश्यकता है।

आपकी माँ की देखभाल की भी सुरक्षा की आवश्यकता है

आप अपनी माँ के साथ रह रहे हैं।

अब वह बुजुर्ग हो गई होंगी।

उनके स्वास्थ्य और देखभाल के लिए भी कुछ तैयारी की आवश्यकता होगी।

यहाँ कुछ बिंदु दिए गए हैं जिन्हें जाँचना चाहिए:

क्या उनके पास अब स्वास्थ्य बीमा है?

यदि नहीं, तो आपको उन्हें बुनियादी चिकित्सा निधि से सुरक्षित रखना चाहिए।

केवल उनकी आपात स्थितियों के लिए 1 लाख रुपये अलग से रखें।

यदि वह सरकारी योजनाओं के लिए पात्र हैं, तो उन्हें नामांकित करें।

साथ ही, उनकी बैंकिंग और मोबाइल उपयोग को सरल बनाने का प्रयास करें।

डिजिटल उपकरण आपको उनकी ज़रूरतों को ट्रैक करने और प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

यदि संभव हो, तो किसी भरोसेमंद पड़ोसी या चचेरे भाई को सूचित रखें।

यदि ज़रूरत हो तो वह एक व्यक्ति बैकअप सहायता हो सकता है।

पूरा बोझ चुपचाप न उठाएँ।

एक छोटा सा समूह भी मददगार हो सकता है।

अपनी खुद की चिकित्सा और दीर्घकालिक जरूरतों के बारे में सोचना शुरू करें

52 साल की उम्र बुढ़ापे की तैयारी शुरू करने के लिए सही उम्र है।

अब भी बहुत देर नहीं हुई है। लेकिन अब और इंतजार न करें।

अपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य और गतिशीलता के बारे में सोचें:

क्या आपको कोई मौजूदा चिकित्सा समस्या है?

क्या आपने अभी एक अच्छी स्वास्थ्य पॉलिसी ले रखी है?

क्या आपका स्वास्थ्य बीमा पहले व्यक्तिगत या नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया था?

अगर आपके पास नियोक्ता द्वारा कवर था, तो वह अब निष्क्रिय हो जाएगा।

आपको जल्द से जल्द अपनी खुद की स्वास्थ्य पॉलिसी की आवश्यकता है।

एक बुनियादी पॉलिसी से शुरुआत करें, फिर बाद में बढ़ाएँ।

उम्र बढ़ने के साथ प्रीमियम बढ़ता है। इसलिए जितना जल्दी हो सके उतना बेहतर है।

साथ ही, 3 से 5 लाख रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फंड बनाना शुरू करें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

स्वास्थ्य संबंधी घटनाएँ कभी भी हो सकती हैं।

बीमा + फंड के साथ, आप सुरक्षित हैं।

वरिष्ठ देखभाल गृहों और सहायता प्राप्त रहने के बारे में सोचना

भविष्य की देखभाल के बारे में आपकी चिंता जायज है।
बुढ़ापे में अकेले रहना मुश्किल हो सकता है।

अभी केयर होम बुक करना ज़रूरी नहीं है।

लेकिन विकल्पों को पहले से समझ लेना समझदारी होगी।

इसे कैसे अपनाएँ:

अपने शहर या आस-पास के इलाकों में सीनियर होम जाएँ।

उनकी एडमिशन प्रक्रिया, फीस, सेवाएँ और समीक्षाएँ समझें।

2-3 जगहों की एक छोटी सूची बनाएँ जो भरोसेमंद लगें।

दस्तावेजों और प्राथमिकताओं के साथ एक फ़ोल्डर तैयार रखें।

जब तक ज़रूरत न हो, पहले से बुक न करें।

लेकिन अपनी रिसर्च को तैयार और सहेज कर रखें।

अपनी इच्छाओं के बारे में अपने करीबी रिश्तेदारों या निष्पादक को भी सूचित रखें।

भविष्य के लिए वसीयत और निर्देश पत्र तैयार रखें।

इससे आपको मानसिक शांति मिलती है।
आपकी भविष्य की देखभाल आपकी शर्तों पर होगी।

मासिक आय और स्थिरता के लिए निवेश

नौकरी के बिना, आपको आय का एक विश्वसनीय स्रोत चाहिए।
यह म्यूचुअल फंड आय योजनाओं से आ सकता है।

ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित होते हैं।
वे बैंक एफडी या इंडेक्स फंड से बेहतर काम करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।
वे मंदी के समय सुरक्षा नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, सीएफपी मार्गदर्शन के तहत,
जोखिम सुरक्षा के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान से बचें।
डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं।
लेकिन आप विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर समीक्षा खो देते हैं।

नियमित योजना के तहत प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना
आपको लक्ष्य-आधारित रणनीति, पुनर्संतुलन और व्यक्तिगत सहायता देता है।

इस स्तर पर, नियमित योजना अधिक सुरक्षित और उपयोगी है।
मन की शांति छोटी लागत बचत से अधिक महत्वपूर्ण है।

ऐसी योजना शुरू करें जो आपकी पूंजी से मासिक भुगतान प्रदान करे।
आप म्यूचुअल फंड के माध्यम से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) चुन सकते हैं।
यह आपके पैसे के बढ़ने के दौरान आय प्रदान करता है।

आपकी वित्तीय योजना 360-डिग्री होनी चाहिए:

स्वास्थ्य योजना

आपातकालीन बफर

मासिक आय

सेवानिवृत्ति निधि

संपत्ति योजना

केवल एक समाधान की तलाश न करें।
एक पूर्ण प्रणाली आपको सुरक्षित रखेगी।

अभी उठाए जाने वाले अन्य महत्वपूर्ण कदम

महत्वपूर्ण दस्तावेजों की एक फाइल बनाएं: आधार, पैन, पासबुक, बीमा, मेडिकल रिपोर्ट।

सभी खातों और निवेशों के लिए नामांकन करें।

यदि संपत्ति छोटी है, तो भी एक बुनियादी वसीयत लिखें।

जब तक कोई आपात स्थिति न हो, ऋण या देनदारियों से बचें।

जब तक आय स्थिर न हो जाए, तब तक अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

यदि संभव हो, तो अंशकालिक, फ्रीलांस या ऑनलाइन प्रोजेक्ट आज़माएँ।

आप ट्यूशन भी पढ़ा सकते हैं, टाइपिंग का काम कर सकते हैं या ऑनलाइन कौशल बेच सकते हैं।

कोई भी छोटी आय ऊर्जा और आत्मविश्वास लाती है।

जब तक कुछ काम न आए, तब तक अलग-अलग विकल्पों को आज़माते रहें।

अंत में

आपका भविष्य अभी भी आपके हाथों में है।

52 वर्ष की आयु अंत नहीं है। यह अगले चरण की शुरुआत है।

आपने साहस के साथ पहला कदम उठाया है।

अब योजना बनाकर कदम-दर-कदम आगे बढ़ें।

अपना दिमाग मजबूत रखें, अपनी दिनचर्या सरल रखें और अपने सहायक मंडल को सक्रिय रखें।

वित्तीय अनुशासन, चिकित्सा तत्परता और भावनात्मक शांति - इन तीनों पर आपका ध्यान होना चाहिए।

केयर होम प्लानिंग का एक हिस्सा है। एकमात्र हिस्सा नहीं।

आज ही अपना सेल्फ-केयर सिस्टम बनाना शुरू करें।

और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करें।

यह आपकी यात्रा को आसान, संरचित और शांतिपूर्ण बना देगा।

आप एक सुरक्षित, मजबूत और स्वतंत्र भविष्य के हकदार हैं।

यह उचित योजना के साथ 100% संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment