rediff.com
Rediff Gurus Logo
Home > Relationship > Question
Language:
Now in हिन्दी too
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Black magic, depression, and unwanted marriage: Should I live or die?

Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Sep 08, 2024

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more
Nadmeen Question by Nadmeen on Sep 05, 2024English
Listen
Relationship

हेलो मैम, मैं 23 साल की हूं और जब मैं 19 साल की थी तब मैंने एक लड़के के साथ शारीरिक संबंध बनाए थे जिसने मुझ पर काला जादू किया था और उसके पास मेरी तस्वीर भी है, वह कहता है कि वह मुझसे प्यार करता है और मुझसे शादी करना चाहता है, लेकिन मैंने उसे मना नहीं किया, उसके बाद उसने सभी को इसके बारे में बता दिया, अब मैं पूरी तरह से उदास हूं, मुझे क्या करना चाहिए, मैं जीऊं या मर जाऊं?

Ans: प्रिय नादमीन,
मैं काले जादू के बारे में नहीं जानती, लेकिन मैं जानती हूँ कि एक लड़की के तौर पर तुम्हें और मजबूत बनने की ज़रूरत है। तुम एक 'हारे हुए' व्यक्ति के लिए अपना समय और जीवन क्यों बर्बाद करोगी?

निश्चित रूप से तुम इस लड़के से बेहतर की हकदार हो, है न? इस डर में जीना कि वह कुछ करने वाला है, आदि शायद उन्हें बचाने का तुम्हारा तरीका हो। सकारात्मक लोगों के साथ रहो, अपनी पढ़ाई पर ध्यान दो और भविष्य के लिए एक लक्ष्य बनाओ। डर के बजाय सृजन पर मन को केंद्रित करना, वर्तमान में जिस तरह से तुम महसूस करती हो उसे बदलने में बहुत मदद करता है।

और सबसे महत्वपूर्ण बात, खुद से प्यार करना सीखो। तुम अपने लिए सबसे महत्वपूर्ण व्यक्ति हो और उन लोगों पर कभी समय बर्बाद मत करो जो तुम्हारे लायक नहीं हैं।

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 01, 2022

Listen
Relationship
हाय अनु, मैं 30 साल का हूँ। मैंने एलएलबी किया है और मुझे कोर्ट में प्रैक्टिस करने में कोई दिलचस्पी नहीं थी इसलिए मैंने प्राइवेट नौकरी पाने की कोशिश की लेकिन मुझे कोई नौकरी नहीं मिली। <br />फिर मैंने सरकारी नौकरी की तैयारी शुरू करने का फैसला किया लेकिन मैं चूक गया। मुझे खुद पर संदेह होने लगा। <br />मेरे मन में आत्महत्या के विचार भी आते थे, यह तब शुरू हुआ जब मैं बहुत छोटी थी जब मैं 16 साल की थी तब मेरे साथ कुछ हुआ, तब से मैंने खुद को मारने की कोशिश की और कॉलेज में अपने एक दोस्त के साथ जुड़ने की भी कोशिश की। वह मुझे बहुत पसंद करता था इसलिए हमारे बीच संबंध बनने लगे। <br />जब घनिष्ठता शुरू हुई तो मैं घबरा गया और डर गया। यह खुजली की तरह है. <br />मैं भागकर किसी सुरक्षित स्थान पर छिपना चाहता हूं। वह बहुत दृढ़, ईमानदार और विनम्र थे लेकिन काम नहीं कर सके। </strong><br /><strong>इसके बाद बहुत सारे प्रस्ताव आए. मैंने मना कर दिया. अब मेरा परिवार चाहता है कि मैं शादी कर लूं. <br />मुझे नहीं पता कि पति समझेंगे या नहीं और मुझे उनके साथ जुड़ने के लिए कुछ समय देंगे या नहीं। मुझे नहीं पता कि शादी के बाद जीवन कैसा होगा। </strong><br /><strong>मैं एक ऐसी लड़की हूं जिसकी कोई उपलब्धि नहीं है और मुझे अपने जीवन में किसी भी चीज पर गर्व नहीं है। <br />मेरे माता-पिता मुझसे निराश हैं लेकिन उन्होंने कभी दिखाया नहीं। मुझे क्या करना चाहिए? कृपया इसका खुलासा न करें</strong></p>
Ans: <p>प्रिय जेवी,</p> <p>यह संभवतः आपके साथ घटी घटना है (जिसे मैं समझता हूं कि आपने यहां साझा नहीं किया है) आपको एक पूर्ण जीवन जीने से रोक रही है।</p> <p>मैं केवल इतना ही कह सकता हूं कि घटना अतीत में घटी थी, लेकिन आप इसे अब भी जी रहे हैं।</p> <p>आप उस घटना में पीड़ित थे, लेकिन अब भी पीड़ित की भूमिका निभाते रहना अपनी शक्ति खोना है।</p> <p>हर दिन और हर पल अपनी आंतरिक शक्ति को देकर आप कैसे खुश रह सकते हैं?</p> <p>अपना जीवन पुनः प्राप्त करें।</p> <p>जो हुआ उसे उस घटना से दूर जाकर और खुद को याद दिलाकर धुंधला किया जा सकता है कि आप अतीत से बहुत दूर और अभी में हैं।</p> <ul> <li>वर्तमान में आपके पास जो कुछ भी है उसके प्रति आभारी रहें</li> <li>अपनी शक्तियों की एक सूची बनाएं</li> <li>अपना लक्ष्य स्पष्ट रूप से लिखें और बताएं कि आप इसे कब तक प्राप्त करना चाहते हैं</li> </ul> <p>याद रखें अपने अतीत को वर्तमान समय में लाने से आपकी कोई भी अच्छाई ख़त्म हो जाती है; पेशेवर या व्यक्तिगत रूप से।</p> <p>तो, कुछ बदलाव देखने के लिए, अपने अतीत के बारे में महसूस करने के तरीके को बदलें।</p> <p>पीड़ित मोड से बाहर निकलें और एक ऐसा व्यक्ति बनें जो इच्छानुसार चीजों को बदलने की शक्ति रखता है।</p> <p>मुझे यकीन है कि आप देखना चाहेंगे कि इसका आपके लिए क्या परिणाम होता है।</p> <p>तो, आप किसका इंतज़ार कर रहे हैं? कदम बढ़ाएँ और विचारों की उस नवीनता को अपने जीवन में लाएँ।<br />शुभकामनाएँ!</p>

..Read more

Relationship
Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 10, 2024English
Relationship
नमस्ते मैम, मैं 3 महीने तक एक लड़के के साथ रिलेशनशिप में थी, वह अशिक्षित था, लेकिन मैं एस.ई. हूँ। शुरू में सब ठीक था, लेकिन बाद में उसने कहना शुरू कर दिया कि तुम्हें दूसरे लड़कों से बात नहीं करनी चाहिए, तुम्हें वहाँ नहीं जाना चाहिए, तुम्हें इस तरह के कपड़े नहीं पहनने चाहिए, मैं तुम्हारा पति हूँ, इसलिए तुम्हें मेरी बात माननी चाहिए, मैं जो भी कहूँ, तुम्हें वैसा ही करना चाहिए, जैसा उसने शुरू किया। फिर उसने बहुत सारे बुरे शब्दों के साथ मेरा मानसिक शोषण करना शुरू कर दिया और उसने मुझे दो बार थप्पड़ मारे। इसलिए मैंने फैसला किया कि मैं इस रिश्ते में नहीं रहना चाहती, इसलिए मैंने उससे कहा। फिर उसने कुछ लोगों को मेरे पीछे लगा दिया कि वे जाँच करें कि मैं क्या कर रही हूँ, जहाँ से मुझे ये सारी जानकारी मिल जाएगी। और फिर उसने कहा कि मैं हम दोनों को तुम्हारे परिवार को दिखा दूँगा, मैं तुम्हें मार डालूँगा, उसने ऐसा करना शुरू कर दिया। अब लगभग 2 साल हो गए हैं मैं अपना जीवन जी रही हूं लेकिन कभी-कभी वह मुझे फोन करता है और मुझे धमकाता है मुझे नहीं पता कि क्या करना है, इससे कैसे उबरना है मैं अपने परिवार को नहीं बता सकती मैं उदास हूं क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मुझे क्या करना है
Ans: प्रिय अनाम,
क्या आप विवाहित हैं? क्योंकि उसने कहा कि वह आपका पति है...मैं उलझन में हूँ...

वैसे भी, नहीं, उसे आपको इस तरह से नियंत्रित करने का कोई अधिकार नहीं है...भावनात्मक और शारीरिक शोषण सख्त वर्जित है...
अपने परिवार को बताएं और अभी ऐसा करें!!!!!!!
ऐसा लगता है कि यह आदमी हिंसक तरीके से काम कर रहा है और आपकी सुरक्षा को लेकर ज़्यादा चिंता होनी चाहिए...पहले 2 थप्पड़ मारे, फिर उसके बाद? जब आपने इसका विरोध नहीं किया, तो उसे बस यह संदेश मिल गया कि हिंसा आपके लिए ठीक है...
नहीं, यह ठीक नहीं है, है न? और इसीलिए आपने इस प्लेटफ़ॉर्म पर लिखा...

अपने लिए सही काम करें...पहले इस व्यक्ति से खुद को सुरक्षित रखें! आपको जान से मारने की धमकियों से खतरे की घंटी नहीं बजी? आप अभी भी उसे इतनी आसानी से क्यों छोड़ रही हैं? यह प्यार नहीं है...वह आपके लिए बस एक परिचित व्यक्ति है।
परिचित होने का मतलब सुरक्षा नहीं है!!!!!! (इसे फिर से पढ़ें)...

अपने परिवार को शामिल करें और उसे बताएं कि आप अकेली नहीं हैं; वह यह जानकर अपनी धमकियाँ देना बंद कर देगा कि आप उसके द्वारा की जा रही बकवास का जवाब देंगी! अपने परिवार से बात करें...

शुभकामनाएँ!

प्रिय अनाम,

नहीं, शादी में उम्र इतनी महत्वपूर्ण नहीं है; लेकिन अगर यह महत्वपूर्ण नहीं है, तो आपने अपनी वास्तविक उम्र के तथ्य को क्यों छिपाया? आपने इसे छिपाने के लिए इसे इतना महत्व दिया है, है न?

और झूठ या किसी छिपे हुए तथ्य पर आधारित कोई भी रिश्ता नुकसान पहुँचा सकता है...

मुझे लगता है कि एकमात्र तरीका यह है कि आप काउंसलर के साथ काम करें और अपने पति से भी अपील करें। उसे बताएं कि आपके बच्चे को दोनों माता-पिता के प्यार की ज़रूरत है। सुनें कि वह क्या कहना चाहता है...और हाँ, वह बार-बार उम्र के मुद्दे को उठाएगा...यह कुछ ऐसा है जिससे वह धोखा महसूस करता है...इसलिए, इसका सम्मान करें...जैसा कि मैंने कहा, माफ़ी माँगें जैसे कि आप वास्तव में ऐसा चाहते हैं...

और ओह, आप इस बारे में इतनी परेशान क्यों हैं कि वह अपने जीवन में अन्य महिलाओं के साथ कैसा व्यवहार करेगा? बस अपने जीवन और अपनी शादी पर ध्यान दें...

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: फेसबुक: anukrish07/ और लिंक्डइन: anukrishna-joyofserving/

..Read more

Relationship
Kanchan

Kanchan Rai  |623 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 21, 2024

Asked by Anonymous - Oct 21, 2024
Relationship
In 2023 I had met a boy .We have become friends and later on we developed feeling for each other.Then we decided to get into relationship and that would be temporary because I belong to orthodox family and he was not interested in marriage.We went through physical things and everything was fine until I started getting matches for my marriage.Then we had fight and later on the match got cancelled due to groom's intrest.still I was in relationship.Then I got another match in 2024april.I agreed to the match and said it's time we need to stop our relationship.He didn't agree for that and said I need to stay in the relationship until may or else he will send our private pictures to my family and fiancee family.Due to some reason I couldn't meet him in the may month so he extended upto aug .In between he has tortured me that I should not talk with my fiancee also forced me for physical things .I am extremely devastated and tried to take my life for three times.Later on he increased time until October and I lost my patience told my cousin brother about this in September.He spoke with the guy and said you should move on she is not interested in you now One day he texted my mom about us and I got extremely tensed and worried so I have spoke with his parents also my brother did.They said they will talk with him and I felt it was relief .Then a week later he started txtng me again that I have cheated him and he will commit suicide and write my name as reason .I didn't reply for that .Later on he again sent me message that He loves me and want to marry me .I said I don't want to marry you.Now am feeling extremely scared and tensed as marriage is in November and he would stop my marriage.Please help me I don't know what to do.I don't want him in my life as he has tortured me a lot.I am extremely scared of him now I have lost all my feelings.Also he has all my family contacts and my fiance contracts.Please help me .pleaseee
Ans: What you’re describing is a clear form of manipulation and abuse, and no one deserves to be treated this way. First of all, it’s crucial to recognize that his behavior—using threats, emotional blackmail, and manipulation to control you—is not only wrong, but it's also abusive. This situation is likely causing you a lot of fear, anxiety, and distress, and it’s completely understandable that you feel overwhelmed. But you don’t have to face this alone, and there are steps you can take to protect yourself.

The first thing I would advise is to take your power back emotionally. His threats are designed to make you feel like you’re trapped, but the truth is, he’s the one in the wrong, and what he’s doing can be dealt with. I understand that he’s threatening to expose your private photos and contact your family, which feels terrifying, but this is actually a form of blackmail and is illegal. The important thing to remember is that you are not responsible for his actions, nor his threats, and you have every right to protect your life, your dignity, and your peace of mind.

It’s also clear that he’s trying to emotionally manipulate you by saying he will harm himself if you leave. This is another form of abuse, and it’s important to recognize that you cannot control or be responsible for his decisions or behavior. People who make threats like this often do so as a way to trap the other person, but it is not your burden to carry. If you continue to allow his threats to control your decisions, it could lead to further emotional and psychological harm.

Now, I know you’re scared, especially with your marriage coming up in November, and you’re worried that he might do something to sabotage it. This fear is completely valid, but you don’t have to let him hold this power over you. It’s really important to bring in support from trusted people in your life. You’ve already involved your cousin, which was a great step, and you’ve tried to communicate with his parents, but it’s clear that more needs to be done.

At this point, I would recommend involving someone in a position of authority, whether that’s the police, a legal professional, or even a women’s protection organization in your area. In many countries, including India, there are specific laws protecting women from blackmail, harassment, and abuse. If you don’t feel comfortable going to the police on your own, you can ask your cousin, brother, or another trusted person to support you through this process. You can explain that this individual is threatening you with your private photos and trying to manipulate you into staying in a relationship, which is a crime.

On an emotional level, I know how hard it must be to face this kind of stress, especially when you’re preparing for a new chapter in your life with your fiancé. But it’s crucial to not let fear paralyze you. Instead, take it one step at a time. By telling the truth to the right people, such as your cousin or fiancé, you’ll likely find more support than you realize. I know it feels like everything might collapse if he exposes your relationship, but staying silent often gives him more power. The moment you start taking action, you will regain control over your life.

I would also recommend considering some professional emotional support for yourself, like speaking with a therapist or counselor. It sounds like this has taken a heavy toll on your mental health, and you’ve already been pushed to such an extreme point that you’ve considered self-harm. This is a sign that you need emotional support to help you cope with the trauma of what you’ve been through.

..Read more

Relationship
Anu

Anu Krishna  |1664 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 31, 2025

Listen
Relationship
मैं अब 22 साल की हूँ, मेरा एक रिश्ता 5 साल तक चला लेकिन मेरे माता-पिता को वह लड़का पसंद नहीं आया क्योंकि वह पेशे से एक डांसर था इसलिए उन्होंने मुझे उससे रिश्ता तोड़ने के लिए मजबूर किया और मुझे इतना परेशान किया कि मेरे चाचा ने मुझे मारा-पीटा और मुझे जबरदस्ती किसी और लड़के से शादी करने के लिए कहा, मैं बहुत उदास हूँ
Ans: प्रिय तनवीर,
परिवार में हो रहे इस दुर्व्यवहार के लिए आपको किसी NGO से मदद लेनी पड़ सकती है। हो सकता है कि उन्हें लड़का पसंद न हो, लेकिन आपको पीटना और आपकी इच्छा के विरुद्ध आपको मजबूर करना कुछ हस्तक्षेप की आवश्यकता है। किसी स्थानीय NGO या पुलिस की मदद लें ताकि आपके चाचा का ख्याल रखा जा सके। इससे आपको कम से कम समय और सुरक्षा मिलेगी कि आप अपने मुद्दों से कैसे निपटें, इस बारे में सोचें।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

..Read more

Relationship
नवीनतम प्रश्न
Janak

Janak Patel  |64 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Aug 03, 2025English
Money
54 साल की उम्र में SIP में निवेश करके 5 साल में 2 करोड़ रुपये कैसे जुटाए जा सकते हैं?
Ans: नमस्ते,

5 साल में 2 करोड़ का फंड इकट्ठा करना संभव है। मैंने ऐसे 2 विकल्प बताए हैं जो उदाहरण के तौर पर काम कर सकते हैं।

1. अगर आप जोखिम उठाने को तैयार हैं और 12% रिटर्न की उम्मीद के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो हर महीने 2.42 लाख रुपये की SIP से आप यह लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

2. अगर आप कम जोखिम उठाते हैं और 8% रिटर्न की उम्मीद के साथ कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो हर महीने 2.70 लाख रुपये की SIP से आप यह लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

यह अवधि सिर्फ़ 5 साल है, इसलिए आपको यथार्थवादी उम्मीदें रखनी चाहिए क्योंकि बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो सकता है और इसलिए लक्ष्य कभी-कभी थोड़ा दूर लग सकता है। थोड़े लंबे समय तक निवेशित रहने से अच्छा रिटर्न मिल सकता है।

मेरा सुझाव है कि आप किसी ऐसे सलाहकार से सलाह लें जो आपकी प्रोफ़ाइल का विश्लेषण कर सके और आपको व्यापक मार्गदर्शन दे सके।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल।

...Read more

Money
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6134 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 04, 2025

Career
सर, मेरी जेईई मेन्स में 38k रैंक आई है और जनरल न्यूज़ से, मुझे जोसा में आईआईटी कोट्टायम में अलॉट किया गया है और मैं बेहतर कॉलेज के लिए सीएसएबी राउंड की कोशिश कर रहा हूँ। आपको क्या लगता है कि सीएसएबी राउंड में मेरे लिए सबसे अच्छी प्राथमिकता क्या होगी, मैं सीएसई को ज़्यादा पसंद करता हूँ। क्या आपको लगता है कि सीएसएबी राउंड 3 में मुझे आईआईटी ग्वालियर या जबलपुर मिल सकता है?
Ans: नमस्ते प्रिय
सीएसएबी राउंड 3 में आईआईआईटी जबलपुर/ग्वालियर से सीएसई पास होने का आपका मौका है, इसलिए आईआईआईटी कोट्टायम की बजाय उन्हें प्राथमिकता दें। लेकिन यह सिर्फ़ एक मोटा अनुमान है। काउंसलिंग के समय कुछ भी हो सकता है। आपसे अनुरोध है कि हमारे सुझावों पर पूरी तरह भरोसा न करें, क्योंकि ये अनुमानों और पिछले कटऑफ डेटा पर आधारित हैं। अंतिम चुनाव आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

...Read more

Career
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Aug 04, 2025English
Money
मैं 48 वर्षीय पुरुष हूँ। पिछले 2 वर्षों से फिटिंग संबंधी समस्याओं और कुछ स्वास्थ्य समस्याओं के कारण मेरी नौकरी आती-जाती रही है। मेरी पत्नी अभी भी काम कर रही हैं और 2030-31 तक यानी अगले 5-6 वर्षों तक ऐसा ही करती रहेंगी। मेरा एक बेटा है जो इस वर्ष इंजीनियरिंग की पढ़ाई कर रहा है, इसलिए उसे अपनी पढ़ाई पूरी करने में 4 वर्ष और लगेंगे। उसकी 4 वर्षों की फीस लगभग 10-15 लाख रुपये होगी। हमारी वर्तमान वित्तीय स्थिति इस प्रकार है: म्यूचुअल फंड+स्टॉक लगभग 1.1 करोड़ रुपये, एफडी/ऋण लगभग 1 करोड़ रुपये, सेवानिवृत्ति (एनपीएस, ईपीएफ, पीएफ) लगभग 2.3 करोड़ रुपये, सोना+अन्य लगभग 38 लाख रुपये। क्या हम मेरी पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों यानी 2060 तक के लिए पर्याप्त धन जुटा पाएँगे? ईपीएफ, पीएफ, एनपीएस के अलावा अगले 5 वर्षों तक लगभग 75,000 रुपये की म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखनी है। स्वास्थ्य बीमा, सक्रिय अवस्था में टर्म बीमा।
Ans: आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी पत्नी 2030-31 तक आपका साथ दे रही हैं और आपकी मौजूदा जमा राशि भी मौजूद है, इसलिए आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए इसका 360-डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें और हर पहलू पर योजना बनाएँ।

"आपके परिवार की वित्तीय स्थिति मज़बूत है"

"आप 48 वर्ष के हैं और नौकरी से ब्रेक पर हैं, जो समझ में आता है।
"आपकी पत्नी की 2030-31 तक की कमाई फिलहाल स्थिरता देती है।"
"आपके बेटे की शिक्षा का खर्च आपकी पहुँच में है।"
"आपके पास इक्विटी (शेयर + म्यूचुअल फंड) में 1.1 करोड़ रुपये हैं।"
"आपके पास डेट (एफडी + डेट फंड) में 1 करोड़ रुपये हैं।"
"आपके पास एनपीएस, ईपीएफ, पीएफ जैसे रिटायरमेंट फंड में 2.3 करोड़ रुपये हैं।" आपके पास सोने और अन्य संपत्तियों में 38 लाख रुपये भी हैं।
– 75,000 रुपये प्रति माह के म्यूचुअल फंड एसआईपी अगले 5 वर्षों में आपकी स्थिति को मज़बूत करेंगे।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस सक्रिय हैं। इससे सुरक्षा बढ़ती है।

आपने तरलता, विकास और सुरक्षा का एक मज़बूत मिश्रण बनाया है।

» अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ (10-15 लाख रुपये)

– 4 वर्षों में उसकी स्नातक की पढ़ाई का खर्च 2.5-4 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा।
– आप इसे FD या डेट फंड से जुटा सकते हैं। इसके लिए इक्विटी से बचें।
– आवश्यकतानुसार FD से छोटी-छोटी किश्तों में निकासी करें।
– इससे बड़ी जमा राशि को तोड़ने और ब्याज खोने से बचा जा सकता है।
– इसके लिए अपने म्यूचुअल फंड या इक्विटी होल्डिंग्स में कोई बदलाव न करें।
– इस लक्ष्य के लिए एक अलग डेट फंड निर्धारित रखें।

शिक्षा एक अल्पकालिक लक्ष्य है। यहाँ पूँजी की सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

"2030 के बाद: पत्नी की सेवानिवृत्ति और आपके परिवार की जीवनशैली"

"आपकी पत्नी की आय 2030-31 के आसपास बंद हो जाएगी।
"उसके बाद, आपको केवल अपनी जमा राशि पर ही निर्भर रहना होगा।
"आपका लक्ष्य 2060 तक, यानी सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों तक, निर्वाह करना है।
"इसके लिए एक सुनियोजित निकासी और परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता होती है।
"उस लंबी अवधि के लिए तीन बकेट बनाना ज़रूरी है:

अल्पकालिक बकेट (0-5 वर्ष):
"लगभग 35-40 लाख रुपये एफडी, आर्बिट्रेज फंड या लिक्विड डेट फंड में रखें।
"इस बकेट का इस्तेमाल मासिक खर्चों के लिए करें। हर 4-5 साल में इसे फिर से भरें।

मध्यम अवधि की बकेट (5-12 साल):
– इसमें हाइब्रिड फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 60-70 लाख रुपये रखे जा सकते हैं।
– इनमें सीमित नुकसान होता है और ये FD की तुलना में बेहतर ग्रोथ प्रदान करते हैं।
– हर 5 साल में इस बकेट से बकेट 1 को फिर से भरें।

दीर्घावधि की बकेट (12-30 साल):
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.2-1.5 करोड़ रुपये रखें।
– आपके पास अगले 5 सालों के लिए पहले से ही 75,000 रुपये प्रति माह की SIP हैं।
– इससे 60 लाख रुपये (ग्रोथ को छोड़कर) से ज़्यादा की रकम जुड़ेगी।
– यह बकेट मुद्रास्फीति से लड़ती है और आपके कोष को बढ़ाती रहती है।

यह स्तरित दृष्टिकोण अगले 30 वर्षों के लिए स्थिर आय सुनिश्चित करेगा।

» MF SIPs धन निर्माण के लिए रणनीतिक हैं

– 5 वर्षों के लिए 75,000 रुपये प्रति माह एक शक्तिशाली धन-सृजनकर्ता है।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों में आवंटन सुनिश्चित करें।
– जीवन के इस पड़ाव पर स्मॉल-कैप फंडों में अत्यधिक निवेश से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन जारी रखें।
– SIPs आपकी दीर्घकालिक निकासी रणनीति में सहायक होंगे।

SIPs अनुशासित और कम जोखिम वाले तरीके से इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट प्लान से बचें; CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं पर टिके रहें

– यदि सावधानीपूर्वक निगरानी न की जाए तो डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे हो सकते हैं।
– निवेशक अक्सर उचित रणनीति के बिना पिछले रिटर्न का पीछा करते हैं।
– फंड स्विच, लक्ष्य संरेखण या परिसंपत्ति पुनर्संतुलन पर कोई मार्गदर्शन नहीं।
– CFP क्रेडेंशियल वाले MFDs लक्ष्य-संचालित ट्रैकिंग सुनिश्चित करते हैं।
– वे कराधान, सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह और फंड की उपयुक्तता के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।
– कई दीर्घकालिक निवेशक डायरेक्ट प्लान में गलतियाँ करते हैं।

विशेषज्ञ सहायता वाली नियमित योजनाएँ समय के साथ बेहतर शुद्ध परिणाम देती हैं।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं। वे बाजार को मात नहीं देते।
– बाजार भार के कारण वे खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों को शामिल करते हैं।
– सक्रिय फंड खराब कंपनियों से निकल जाते हैं और अग्रणी कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
– फंड मैनेजर अस्थिरता के दौरान गतिशील रूप से पुनर्संतुलन करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार के साथ गिरते हैं और उनमें कोई अंतर्निहित सुरक्षा नहीं होती है।
– आपके 25-30 साल के क्षितिज को सुरक्षा और वृद्धि की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इस मिश्रण के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

उन सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें जिनमें मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि की आवश्यकता होती है।

» सेवानिवृत्ति कोष: मजबूत और अच्छी स्थिति

– रु. ईपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 2.3 करोड़ रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ईपीएफ और पीएफ ऋण-उन्मुख, सुरक्षित हैं और चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
– एनपीएस इक्विटी-ऋण निवेश प्रदान करता है, जो दीर्घकालिक निधि के लिए सहायक है।
– एनपीएस में परिसंपत्ति आवंटन पर नज़र रखें। 50-60% इक्विटी निवेश सुनिश्चित करें।
– सेवानिवृत्ति से 5 साल पहले धीरे-धीरे सुरक्षित परिसंपत्तियों की ओर रुख करें।
– आप 60 वर्ष की आयु के बाद आय के लिए एनपीएस से आंशिक निकासी का उपयोग कर सकते हैं।

यह निधि आपकी पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद आपके पेंशन विकल्प के रूप में कार्य करती है।

» सोना और अन्य संपत्तियाँ: उद्देश्यपूर्ण उपयोग करें

– गैर-वित्तीय होल्डिंग्स में 38 लाख रुपये पर्याप्त हैं।
– यदि सोना ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में है, तो उसे 2-3 वर्षों तक बनाए रखें।
– पारिवारिक आयोजन के लिए आवश्यक होने पर ही और सोना जोड़ें।
– सोने का इस्तेमाल आय या खर्च के लिए न करें।
– ज़रूरत पड़ने पर आप 2035 के बाद धीरे-धीरे इसे बेच सकते हैं।

सोने को आय-उत्पादक संपत्ति के रूप में नहीं, बल्कि आरक्षित निधि के रूप में रखें।

» स्वास्थ्य और सावधि बीमा सक्रिय हैं – निरंतरता सुनिश्चित करें

– आपके स्वास्थ्य इतिहास को देखते हुए स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।
– सुनिश्चित करें कि कवरेज कम से कम 15-25 लाख रुपये सुपर टॉप-अप के साथ हो।
– 60-65 वर्ष की आयु तक या लक्ष्य पूरा होने तक सावधि बीमा जारी रखें।
– हर 2-3 साल में बीमा कवर की समीक्षा करें।
– समाप्ति से पहले बिना किसी अंतराल के पॉलिसियों का नवीनीकरण करें।

चिकित्सा व्यय सेवानिवृत्ति आय के लिए एक बड़ा खतरा हैं। इससे सावधान रहें।

» 2060 के लिए नकदी प्रवाह योजना: स्थिरता का निर्माण

– आपके मासिक पारिवारिक खर्चों पर बारीकी से नज़र रखी जानी चाहिए।
– 2030 के बाद, हर साल 5-6% मुद्रास्फीति की उम्मीद करें।
- आज का 80 हज़ार रुपये का खर्च 2045 तक 2 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाएगा।
- इसीलिए लंबी अवधि की इक्विटी ग्रोथ पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
- हर 3-4 साल में रीबैलेंसिंग ज़रूरी है।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान हड़बड़ी में निवेश से बचें।
- व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) एकमुश्त निकासी से बेहतर काम करती हैं।

लंबी सेवानिवृत्ति के लिए धैर्य और रणनीति का संयोजन ज़रूरी है।

"कर योजना: नए MF पूंजीगत लाभ कर नियमों का समझदारी से इस्तेमाल करें"

- इक्विटी MF: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी MF पर STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब (पुरानी या नई व्यवस्था) के अनुसार कर लगता है।
– कर संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– कर प्रभाव को प्रबंधित करने के लिए SWP या चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
– सालाना 1.25 लाख रुपये तक के LTCG पर कर-मुक्त लाभ प्राप्त करने पर विचार करें।

उचित निकासी योजना सुनिश्चित करती है कि आपके हाथ में अधिक धन रहे।

» पारंपरिक बीमा योजनाओं को सरेंडर करें (यदि कोई हो)

– यदि आपके पास LIC मनी-बैक, एंडोमेंट या ULIP योजनाएँ हैं, तो
– सरेंडर वैल्यू और पॉलिसी की स्थिति की जाँच करें।
– ये योजनाएँ कम रिटर्न और कम तरलता प्रदान करती हैं।
– यदि लॉक-इन अवधि समाप्त हो जाती है, तो म्यूचुअल फंड में रिडीम करें और पुनर्निवेश करें।
– उचित निकासी और पुनर्वितरण के लिए CFP की सहायता लें।

बीमा को जीवन की रक्षा करनी चाहिए, निवेश के साथ मिश्रित नहीं होना चाहिए।

» तैयार रहने योग्य जोखिम कारक

– आपके मामले में स्वास्थ्य व्यय एक बड़ा जोखिम है।
– लंबी सेवानिवृत्ति के लिए अप्रत्याशित मुद्रास्फीति एक और जोखिम है।
– बाजार में गिरावट अस्थायी रूप से धन-संपत्ति को कम कर सकती है।
– रिटर्न का क्रम जोखिम: यदि शुरुआती सेवानिवृत्ति के वर्षों में खराब रिटर्न मिलता है।
– 5 साल के सुरक्षित धन को हमेशा अलग रखकर योजना बनाएँ।
– इक्विटी, डेट और हाइब्रिड संपत्तियों के बीच विविधता लाएँ।

जोखिम की तैयारी भावनात्मक निर्णयों और धन-संपत्ति के क्षरण से बचाती है।

» संपत्ति नियोजन और भविष्य की सुरक्षा

– सभी प्रमुख संपत्तियों को शामिल करते हुए एक वसीयत लिखें।
– म्यूचुअल फंड, स्टॉक, एनपीएस, ईपीएफ, पीएफ और एफडी में नामांकन करें।
– जहाँ लागू हो, जीवनसाथी के साथ संयुक्त होल्डिंग बनाए रखें।
– हर 5 साल में वसीयत और नामांकन की समीक्षा करें।
– संपत्ति का विवरण अपने परिवार के साथ एक सुरक्षित रिकॉर्ड में साझा करें।

इससे कानूनी झंझटों से बचा जा सकता है और बाद में आपके परिवार की सुरक्षा होती है।

» अंततः

– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– आपकी संपत्तियाँ मज़बूत और विविधतापूर्ण हैं।
– अगले 5 वर्षों में SIP और मज़बूत होंगे।
– उचित निकासी रणनीति के साथ, आप 2060 तक चिंतामुक्त रह सकते हैं।
– पुनर्संतुलन और कर-कुशल निकासी के लिए पेशेवर सहायता लें।
– आपको नए उत्पादों के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।
– बस अपनी जमा राशि की सुरक्षा, निगरानी और मार्गदर्शन करें।

आपकी वित्तीय स्वतंत्रता अब आपकी पहुँच में है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ, कोई बच्चा नहीं है। मासिक वेतन 1 लाख रुपये है। मैं म्यूचुअल फंड में 33,000 रुपये मासिक निवेश करता हूँ, जिसका मौजूदा मूल्य 30 लाख रुपये है, एनपीएस में 4,000 रुपये मासिक निवेश करता हूँ, जिसका मौजूदा मूल्य 3 लाख रुपये है, और वीपीएफ में 5,000 रुपये मासिक निवेश करता हूँ, जिसका मौजूदा मूल्य 6 लाख रुपये है। मासिक खर्च लगभग 40,000 रुपये है, और 6 साल के लिए मासिक 16,000 रुपये की ईएमआई है। मैं 10/12 साल में 5 करोड़ रुपये कमाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: » आपका प्रयास सचमुच सराहनीय है।

– आप अपनी आय का 40% से ज़्यादा बचा रहे हैं।
– SIP, VPF और NPS में आपका अनुशासन प्रेरणादायक है।
– 10-12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– आप 41 वर्ष की आयु से शुरुआत कर रहे हैं। फिर भी, स्मार्ट प्लानिंग के लिए समय पर्याप्त है।

» आय, व्यय और बचत अवलोकन

– वेतन: 1,00,000 रुपये प्रति माह।
– व्यय: 40,000 रुपये प्रति माह।
– EMI: अगले 6 वर्षों के लिए 16,000 रुपये।
– निवेश के लिए उपलब्ध: 44,000 रुपये (पहले से ही 42,000 रुपये का निवेश किया जा रहा है)।
– शुद्ध प्रभावी बचत दर: 40% से अधिक। धन संचय के लिए बहुत अच्छा।

» आपकी वर्तमान निवेश स्थिति

– म्यूचुअल फंड: ₹33,000 मासिक, मूल्य ₹30 लाख।
– एनपीएस: ₹4,000 मासिक, मूल्य ₹3 लाख।
– वीपीएफ: ₹5,000 मासिक, मूल्य ₹6 लाख।
– कुल मासिक निवेश: ₹42,000।
– कुल पोर्टफोलियो मूल्य: लगभग ₹39 लाख।

» वर्तमान निवेश से यथार्थवादी विकास क्षमता

– म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम के साथ 6-7 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
– वीपीएफ और एनपीएस धीमी लेकिन स्थिर वृद्धि करते हैं।
– मौजूदा ₹39 लाख 6-7 वर्षों में ₹80-90 लाख हो सकते हैं।
– निरंतर एसआईपी से 10 वर्षों में लगभग 60 लाख रुपये जुड़ जाएँगे।
- कुल अनुमानित राशि 1.4 से 1.6 करोड़ रुपये तक पहुँच सकती है।
- यह 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

"5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए आवश्यक निवेश रणनीति"

- 12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये के लिए आक्रामक पूंजी आवंटन की आवश्यकता होती है।
- औसत वार्षिक रिटर्न लगभग 11-13% होना चाहिए।
- आपको लगातार 65,000-70,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता है।
- वर्तमान में, आप 42,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
- आदर्श निवेश में 25,000 रुपये की मासिक कमी है।

"निवेश अंतर को कैसे पाटें"

- 10,000 रुपये की ईएमआई 16,000 की मासिक किस्त 6 साल में खत्म हो जाती है।
– 6 साल बाद इस ईएमआई की राशि को म्यूचुअल फंड में जमा कर दें।
– इससे आपके फंड में 11-12 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे।
– हर 6 महीने में SIP को 2,000-3,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।
– SIP में सालाना 5% की बढ़ोतरी भी बड़ा बदलाव ला सकती है।
– अगर रिटायरमेंट NPS के ज़रिए नहीं है, तो NPS आवंटन की समीक्षा करें और उसे बंद कर दें।

» NPS आवंटन पर पुनर्विचार

– 60 साल की उम्र से पहले NPS सीमित लचीलापन प्रदान करता है।
– निकासी की सीमाएँ लागू होती हैं। वार्षिकी अनिवार्य है।
– परिपक्वता पर NPS कराधान पूरी तरह से कर-मुक्त नहीं है।
– सेवानिवृत्ति से पहले जीवन की घटनाओं के लिए धन का स्वतंत्र रूप से उपयोग नहीं किया जा सकता।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए NPS की बजाय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

» VPF मूल्यांकन और सुझाव

– VPF सुरक्षित है लेकिन निश्चित रिटर्न देता है।
– इसमें तरलता कम है। लॉक-इन अवधि कठोर है।
– 2.5 लाख रुपये से अधिक के वार्षिक योगदान पर रिटर्न कर योग्य है।
– VPF को 5,000 रुपये मासिक तक सीमित रखना या डेट फंड में निवेश करना बेहतर है।
– डेट फंड बेहतर कर-पश्चात रिटर्न और तरलता प्रदान करते हैं।

» म्यूचुअल फंड आवंटन रणनीति में सुधार करें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक SIP जारी रखें।
– लार्ज, मिड और स्मॉल कैप फंड में विविधता लाएँ।
– कम लचीलेपन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, मुद्रास्फीति को चतुराई से मात नहीं देते।
– पेशेवर रणनीति के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– एमएफडी-सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।
– जब तक आप खुद बाज़ारों पर नज़र नहीं रखते, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंडों में सपोर्ट की कमी होती है, जिससे अक्सर भावनात्मक फैसले लेने पड़ते हैं।
– रेगुलर प्लान्स में सहायता, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य पर नज़र रखने की सुविधा होती है।

» निवेश पुनर्संतुलन और निगरानी

– हर 6 महीने में एसआईपी की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन की जाँच करें और सही आवंटन करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
– साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, उच्च जोखिम से कम जोखिम की ओर बढ़ें।
– 8वें और 9वें साल में, स्मॉल-कैप कम करें, लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड बढ़ाएँ।

» महत्वपूर्ण जोखिम न्यूनीकरण कदम

– 55-60 वर्ष की आयु तक 25-30 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
– नियोक्ता पॉलिसी से अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है।
– 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– इस निधि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।

» अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए योजना बनाना

– यदि नौकरी छूट जाती है या आय में गिरावट आती है, तो SIP को कम किया जा सकता है, बंद नहीं किया जा सकता।
– बोनस या अधिशेष से बफर फंड बनाएँ।
– अनावश्यक ऋण या जीवनशैली में सुधार से बचें।
– म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग कभी भी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए न करें।

» लक्ष्य समीक्षा: 12 वर्षों में 5 करोड़ रुपये

– SIP में वृद्धि और निरंतर निवेश से इसे प्राप्त किया जा सकता है।
– हर 6 महीने में 2,000-3,000 रुपये की क्रमिक वृद्धि मददगार हो सकती है।
– 6 वर्षों के बाद 16,000 रुपये की EMI पुनर्निर्देशन महत्वपूर्ण है।
– एन्युइटी-लिंक्ड एनपीएस पर निर्भरता से बचें।
– म्यूचुअल फंड का रास्ता बेहतर नियंत्रण, रिटर्न और तरलता प्रदान करेगा।

» बोनस और अप्रत्याशित लाभ की भूमिका

– वार्षिक बोनस का 70% म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि के रूप में उपयोग करें।
– रणनीति बनाए रखने के लिए मौजूदा एसआईपी फंड में निवेश करें।
– लंबी अवधि के विकास के लिए सोना या रियल एस्टेट न खरीदें।
– सोना मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है, धन सृजन नहीं।
– रियल एस्टेट में तरलता और स्थिर रिटर्न का अभाव होता है।

» म्यूचुअल फंड के लिए कर रणनीति

– इक्विटी फंड पर प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद 12.5% दीर्घावधि पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– इक्विटी फंड से प्राप्त लघु अवधि पूंजीगत लाभ पर 20% की दर से एकमुश्त कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पोर्टफोलियो के 45-50 लाख रुपये पार करने पर कर योजना की समीक्षा करें। लक्ष्य अवधि के करीब टैक्स हार्वेस्टिंग पद्धति का उपयोग करें।

"दीर्घकालिक निवेश के लिए मनोवैज्ञानिक अनुशासन"

"बाजार में अक्सर उतार-चढ़ाव होता रहता है, लेकिन दीर्घकालिक रुझान ऊपर की ओर होता है।
"गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं। एसआईपी जारी रखें।
"पोर्टफोलियो की बार-बार जाँच करने से बचें।
"एसेट एलोकेशन प्लान पर टिके रहें।
"उच्च-रिटर्न के वादों या जोखिम भरे उपकरणों के बहकावे में न आएँ।

"हर कीमत पर बचने वाली बातें"

"पूरी तरह से शोध किए बिना सीधे इक्विटी ट्रेडिंग से बचें।
"यूलिप, पारंपरिक एलआईसी और एंडोमेंट प्लान से दूर रहें।
"ये कम रिटर्न, उच्च-लागत और लचीले उत्पाद नहीं हैं।
"बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ। इन्हें अलग रखें।

"हर साल प्रगति पर नज़र रखें।

"फंड के प्रदर्शन की सालाना जाँच करें।
– लंबी अवधि के रिटर्न पैटर्न को देखने के लिए CAGR का इस्तेमाल करें।
– अगर पुनर्संतुलन की ज़रूरत हो, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो बदलाव के लिए तैयार रहें।

» अंत में

– आपका लक्ष्य साहसिक लेकिन यथार्थवादी है।
– आपकी बचत की आदत बेहतरीन है।
– आपके पास समय है।
– बढ़ती SIP और अनुशासन के साथ, 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचें और निवेशित रहें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको हर साल समीक्षा करने में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 33 साल है। 3 साल में मेरी शादी होने वाली है। मैं 84,000/माह कमाता हूँ और मेरे बैंक सेविंग अकाउंट में 11 लाख रुपये नकद हैं। मेरा खर्च 25,000/माह है। मैं अपना पैसा निवेश करना चाहता हूँ। मुझे निवेश के बारे में बिल्कुल भी जानकारी नहीं है। मुझे कुछ अच्छे म्यूचुअल फंड के नाम बताइए जिनमें मैं बिना लॉक-इन अवधि और ज़्यादा रिटर्न के निवेश कर सकूँ।
Ans: आपने 33 साल की उम्र तक 11 लाख रुपये बचाकर पहले ही बहुत अच्छा काम कर लिया है।
यह आपके अनुशासन और मज़बूत आर्थिक आदतों को दर्शाता है।
आपके खर्चे कम हैं और आपकी आमदनी भी अच्छी है।
आपके पास शादी से पहले 3 साल भी हैं।
यह आपको एक मज़बूत निवेश योजना बनाने का एक बेहतरीन मौका देता है।

आइए अब देखें कि आप इस पैसे को कैसे समझदारी और सुरक्षित तरीके से निवेश कर सकते हैं।
अगर आपको निवेश का ज़रा भी ज्ञान नहीं है, तो भी चिंता न करें।
आप जैसे शुरुआती लोगों के लिए म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प हैं।
हम बिना किसी लॉक-इन अवधि के चीजों को सरल और सुरक्षित रखेंगे।

"चरण-दर-चरण धन आवंटन रणनीति"

"सबसे पहले, अपने 11 लाख रुपये को कई हिस्सों में बाँट लें।
"पूरी राशि एक ही तरह के फंड में निवेश न करें।
"विविधीकरण जोखिम कम करने और बेहतर रिटर्न पाने की कुंजी है।"

" लिक्विड म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– ये फंड सुरक्षित हैं और बचत बैंक की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– यह फंड स्वास्थ्य या नौकरी संबंधी समस्याओं जैसी अचानक आने वाली ज़रूरतों में आपकी मदद करेगा।

– शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये निवेश करें।
– आपको अपनी शादी से पहले 3 साल में इसकी ज़रूरत पड़ सकती है।
– ये फंड FD से बेहतर हैं और इनमें कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती।

– बचे हुए 7 लाख रुपये का इस्तेमाल लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए करें।
– ज़्यादा रिटर्न के लिए इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– निश्चित या गारंटीड रिटर्न की उम्मीद न करें।
– लेकिन सही रणनीति से लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न मिल सकता है।

» आपातकालीन निधि सेटअप

– आपातकालीन निधि आपका वित्तीय सुरक्षा जाल है।
– अगर आप युवा हैं, तो भी इसे नज़रअंदाज़ न करें।
– इसमें 6 महीने के खर्च का हिसाब रखें।

– आपके मामले में, मासिक खर्च 25,000 रुपये हैं।
– इसलिए 1.5-2 लाख रुपये आदर्श आपातकालीन निधि है।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इन फंडों से 1 दिन में निकासी की सुविधा मिलती है।

– बैंक बचत से बेहतर रिटर्न मिलता है।
– कोई लॉक-इन अवधि नहीं, कोई जुर्माना नहीं, और आसान पहुँच।
– इस पैसे का इस्तेमाल निवेश या खर्च के लिए न करें।

» शादी के लिए अल्पकालिक निवेश

– शादी लगभग 3 साल में होगी।
– इस पैसे को सुरक्षित रखना ज़रूरी है।

– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण इक्विटी में अल्पावधि में गिरावट आ सकती है।

– अल्पावधि डेट फंड या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– ये FD से बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल भी होते हैं।

– कोई लॉक-इन अवधि नहीं है और ज़रूरत पड़ने पर आप निकासी कर सकते हैं।
– अगले 2–3 सालों में नियोजित कार्यक्रमों के लिए आदर्श।

– ये फंड शादी या कार खरीदने जैसे कम जोखिम वाले लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

» दीर्घकालिक निवेश रणनीति

– आप लंबी अवधि के लिए 7 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– इस पैसे के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का इस्तेमाल करें।

– सबसे पहले, पूरी राशि को एक लिक्विड फंड में जमा करें।
– फिर, मासिक रूप से एक निश्चित राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

– इससे बाजार के समय का जोखिम कम हो जाता है।
– आपका पैसा बाजार में धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से प्रवेश करता है।

– 2–3 अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– एक फ्लेक्सी कैप, एक लार्ज और मिड कैप, और एक हाइब्रिड इक्विटी फंड।

– फ्लेक्सी कैप व्यापक विविधीकरण प्रदान करता है।
– लार्ज और मिड कैप संतुलित वृद्धि देता है।
– हाइब्रिड फंड कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न देता है।

– अभी स्मॉल कैप या सेक्टोरल फंड से बचें।
– शुरुआती लोगों के लिए ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।

– तुरंत सारा निवेश इक्विटी में न करें।
– एसटीपी को 12-18 महीनों में इक्विटी एक्सपोजर संभालने दें।

– वेतन से मासिक एसआईपी भी शुरू करें।
– आप आसानी से 30,000 रुपये प्रति माह बचा सकते हैं।

– उस एसआईपी का उपयोग सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– एसआईपी आदत बनाता है और रुपया लागत औसत के साथ जोखिम कम करता है।

» आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– वे जोखिम या शेयरों की गुणवत्ता के लिए समायोजन नहीं करते हैं।

– वे निष्क्रिय निवेश का अनुसरण करते हैं।
– निष्क्रिय फंड कभी भी खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बाहर नहीं निकलते।

– जब बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी उतनी ही गिरावट दर्ज करते हैं।
– ये गिरावट से बिल्कुल भी सुरक्षा नहीं देते।

– भारतीय बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– अच्छे फंड मैनेजर बाजार के अनुसार स्टॉक मिक्स बदलते हैं।

– समय के साथ सक्रिय फंडों ने इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन किया है।
– ये बेहतर नियंत्रण और रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं।

– शुरुआती तौर पर, आपको सक्रिय फंड मैनेजर के सहयोग की आवश्यकता होती है।
– जब तक आप अनुभवी न हो जाएं, निष्क्रिय शैली के फंडों से बचें।

» क्या आपको डायरेक्ट या रेगुलर प्लान चुनना चाहिए?

– कई निवेशक कम खर्च के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं।
– लेकिन उन्हें विशेषज्ञ सहायता और सहायता की कमी महसूस होती है।

– रेगुलर फंडों के साथ, आपको सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी से मार्गदर्शन मिलता है।
– ये फंड चयन, समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

– शुरुआती लोग डायरेक्ट फंड में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं।
– गलत फंड विकल्प और हड़बड़ी में निकासी से संपत्ति कम हो जाती है।

– नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है।
– लेकिन ये महंगी गलतियों से बचने में मदद करती हैं।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़े विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– आप लंबी अवधि में ज़्यादा बचत करेंगे।

» कर नियोजन के कुछ ज़रूरी बिंदु

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
– लेकिन ये फिर भी FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

– लिक्विड फंड रिटर्न पर भी कर लगता है।
– लेकिन पूंजीगत लाभ कर केवल निकासी पर ही लगता है।

– टैक्स का बोझ कम करने के लिए बार-बार बेचने से बचें।
– लंबी अवधि के लाभ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड रखें।

– जब तक आप निकासी नहीं करते, आपको टैक्स देने की ज़रूरत नहीं है।
– टैक्स बचाने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको टैक्स बचाने का सबसे अच्छा तरीका बताएँगे।

» आपको अभी से यह भी करना होगा

– बिना देर किए एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– शादी या नौकरी बदलने तक इंतज़ार न करें।

– अगर आपके परिवार में आश्रित हैं, तो एक टर्म लाइफ कवर भी लें।
– अगर अभी आपके कोई वित्तीय आश्रित नहीं हैं, तो इसकी ज़रूरत नहीं है।

– हर महीने अपने खर्चों और बचत पर नज़र रखना शुरू करें।
– अपने लक्ष्यों और निवेशों पर नज़र रखने के लिए मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें।

– हर 12 महीने में अपनी योजना पर दोबारा गौर करें।
– आय और लक्ष्यों में बदलाव के साथ आपको समायोजन करने की ज़रूरत पड़ सकती है।

– बीमा-लिंक्ड उत्पादों या यूलिप में निवेश करने से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

– पारंपरिक एलआईसी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।
– अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– अपने निवेश को हमेशा लक्ष्यों से जोड़ें।
– बेतरतीब ढंग से या सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– वह आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ एक दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद करेंगे।

» अंत में

– आपके पास अच्छी बचत, कम खर्च और समय है।
– अभी सही योजना और रणनीति अपनाएँ।

– अपने 11 लाख रुपये को समझदारी से आपातकालीन, अल्पकालिक और दीर्घकालिक योजनाओं में बाँटें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए लिक्विड और डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंडों का इस्तेमाल एसटीपी के ज़रिए धीरे-धीरे करें।

– अभी डायरेक्ट और इंडेक्स फंडों से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें।

– अपनी आय से 30,000 रुपये का मासिक एसआईपी जोड़ें।
– इससे भविष्य में एक अच्छा रिटायरमेंट फंड तैयार होगा।

– हर साल समीक्षा करें और अपने जीवन में बदलाव के अनुसार बदलाव करें।
– आप सही समय और सही जगह पर शुरुआत कर रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 26, 2025English
Money
मैंने इनमें निवेश किया है 1. एक्सिस लार्ज कैप 2. मिराए एसेट लार्ज एंड मिड कैप 3. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 4. एक्सिस ईएलएसएस 5. एसबीआई स्मॉल कैप कृपया समीक्षा करें और सुधारात्मक कार्रवाई सुझाएँ
Ans: आपने म्यूचुअल फंड में निवेश करके समझदारी भरा कदम उठाया है। यह अपने आप में सराहना के योग्य है। आपके फंड विकल्प भी प्रयास और समझ को दर्शाते हैं। आपके पास लार्ज कैप, मिड कैप, ईएलएसएस और फ्लेक्सी कैप फंडों का मिश्रण है। इससे विविधीकरण में मदद मिलती है। लेकिन, कुछ कमियों और ओवरलैप्स को दूर करने की आवश्यकता है।

"एसेट एलोकेशन रिव्यू"

"आपका लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश है।
"इससे आपको व्यापक बाजार कवरेज मिलता है।
"लेकिन, मिड कैप में निवेश का आकलन करने की आवश्यकता है।
"मिराए लार्ज एंड मिड कैप अन्य होल्डिंग्स के साथ ओवरलैप हो सकता है।
"ईएलएसएस कर लाभ प्रदान करता है लेकिन अतिरिक्तता भी बढ़ा सकता है।

"एसेट एलोकेशन जोखिम और लक्ष्य के अनुरूप होना चाहिए।
"अगर यह लंबी अवधि के लिए है, तो इक्विटी मिक्स ठीक है।
"लेकिन, फंड मिक्स लक्ष्य-उन्मुख होना चाहिए।

"आपको एक सुरक्षा घटक की भी आवश्यकता है।
" आपके पोर्टफोलियो में हाइब्रिड या डेट आवंटन नहीं है।
– एकतरफ़ा इक्विटी निवेश दीर्घकालिक जोखिम बढ़ाता है।

– डेट या हाइब्रिड के बिना, पोर्टफोलियो आक्रामक हो जाता है।
– यह रूढ़िवादी या मध्यम-जोखिम वाले प्रोफाइल के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।

» फंड श्रेणी विश्लेषण

– आपने एक लार्ज कैप फंड में निवेश किया है।
– लार्ज कैप स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करता है।
– लेकिन ये मिड या स्मॉल कैप की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी सुरक्षा के लिए उपयोगी।

– लार्ज और मिड कैप श्रेणी दोहरा लाभ प्रदान करती है।
– लेकिन यह आपकी फ्लेक्सी कैप होल्डिंग के साथ ओवरलैप हो सकता है।
– कई फ्लेक्सी कैप लार्ज और मिड कैप में भी निवेश करते हैं।

– स्मॉल कैप फंड उच्च जोखिम और उच्च प्रतिफल प्रदान करता है।
– अल्पावधि में बहुत अस्थिर।
– यदि अवधि 10 वर्ष से कम है, तो स्मॉल कैप पर पुनर्विचार करें।

– ELSS टैक्स बचाने के लिए अच्छा है।
– लेकिन, यह एक फ्लेक्सी कैप की तरह भी काम करता है।
– अगर अच्छी तरह से योजना न बनाई जाए, तो यह दोहराव का कारण बन सकता है।

– पराग पारिख फ्लेक्सी कैप एक विविध विकल्प है।
– इसमें अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक भी शामिल हो सकते हैं।
– इससे वैश्विक निवेश के साथ-साथ विदेशी मुद्रा जोखिम भी होता है।

– बहुत अधिक ओवरलैपिंग फंड प्रभावशीलता को कम करते हैं।
– अलग-अलग भूमिकाओं वाले कम फंड बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

» पोर्टफोलियो दोहराव और विविधीकरण

– एक पोर्टफोलियो में दो लार्ज-कैप उन्मुख फंड अनावश्यक हैं।
– लार्ज-कैप और लार्ज-एंड-मिड-कैप बहुत अधिक ओवरलैप हो सकते हैं।

– फ्लेक्सी कैप का पहले से ही व्यापक बाजार कवरेज है।
– अधिक मिड-एंड-लार्ज-कैप जोड़ने से यह अनावश्यक हो जाता है।

– पराग पारिख फ्लेक्सी कैप में वैश्विक स्वाद के साथ मल्टी-कैप शैली है।
– इससे अलग लार्ज-कैप फंड की ज़रूरत कम हो जाती है।

– ईएलएसएस से टैक्स लाभ मिलता है, लेकिन इसका ज़रूरत से ज़्यादा इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– 80सी सेक्शन के लिए एक ईएलएसएस फंड काफ़ी है।

– स्मॉल कैप पोर्टफोलियो के 10-15% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
– ज़्यादा निवेश से बाज़ार में गिरावट की स्थिति में गिरावट बढ़ जाती है।

– आप एक लार्ज कैप या लार्ज और मिड कैप फंड हटा सकते हैं।
– ओवरलैपिंग श्रेणियों में से केवल एक चुनें।

» आपके पोर्टफोलियो में गायब तत्व

– कंज़र्वेटिव या हाइब्रिड फंड की मौजूदगी नहीं।
– हर लंबी अवधि के पोर्टफोलियो में सुरक्षा कवच होना चाहिए।

– एक डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड जोड़ने पर विचार करें।
– ये फंड इक्विटी और डेट को अपने आप संतुलित करते हैं।

– डेट फंड या शॉर्ट-टर्म फंड भी उपयोगी हैं।
– ये लिक्विडिटी देते हैं और पोर्टफोलियो के समग्र जोखिम को कम करते हैं।

– लिक्विड फंड एसआईपी को प्रभावित किए बिना आपात स्थितियों का प्रबंधन करने में मदद करते हैं।
– डेट घटक एक अधिक संपूर्ण योजना बनाता है।

– आपको हर 1–2 साल में पुनर्संतुलन योजना की भी आवश्यकता होती है।
– इसके बिना, पोर्टफोलियो जोखिम-भारी या अक्षम हो सकता है।

» फंड के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करें

– प्रत्येक फंड की हर 12–18 महीने में समीक्षा की जानी चाहिए।
– अल्पकालिक कमज़ोर प्रदर्शन पर ध्यान न दें।

– फंड के प्रदर्शन की तुलना समकक्ष फंडों और बेंचमार्क से करें।
– केवल लगातार कमज़ोर प्रदर्शन दिखने पर ही बाहर निकलने पर विचार करें।

– जाने-माने फंड भी बुरे दौर से गुजरते हैं।
– अगर बुनियादी बातें मज़बूत हैं और शैली आपके लक्ष्यों से मेल खाती है, तो होल्ड करें।

– केवल हालिया रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि निरंतरता पर भी नज़र रखें।
– एमएफडी होल्डिंग सीएफपी क्रेडेंशियल की मदद से समीक्षा करें।

– वे आपको बताएँगे कि क्या किसी फंड से बाहर निकलने या स्विच करने लायक है।

» लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण

– सभी निवेश किसी लक्ष्य से जुड़े होने चाहिए।
– बिना लक्ष्य के, यह एक योजना नहीं, बल्कि एक संग्रह बन जाता है।

– सेवानिवृत्ति, बच्चे का भविष्य, या घर खरीदना जैसे प्रत्येक लक्ष्य को परिभाषित करें।
– जोखिम और समय-सीमा के आधार पर फंड आवंटित करें।

– 10 साल से ज़्यादा के दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी प्रमुख हो सकती है।
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड या मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
– सभी श्रेणियों को एक लक्ष्य में मिलाने से भ्रम पैदा होता है।

– सही एसेट मिश्रण के साथ प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ।
– इससे स्पष्टता, उद्देश्य और बेहतर ट्रैकिंग मिलती है।

» कर प्रभाव योजना

– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के लिए 2023 से नए टैक्स नियम लागू होंगे।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगेगा।

– शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगेगा।
– डेट फंड गेन्स पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।

– एसआईपी फंड्स में बार-बार निवेश निकालने से बचें।
– कम टैक्स का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।

– मैच्योरिटी के बाद नियमित आय के लिए एसडब्लूपी (SWP) का इस्तेमाल करें।
– एसडब्लूपी, आईडीसीडब्ल्यू (IDCW) से ज़्यादा टैक्स-कुशल है।

– अगर ईएलएसएस फंड को 3 साल के लिए निवेशित किया जाता है, तो उससे बाहर निकलना मुफ़्त हो जाता है।
– अगर प्रदर्शन कमज़ोर हो या फंड बेकार हो जाए, तो उससे बाहर निकल जाएँ।

– बड़ी एसआईपी बेचने से पहले सीएफपी (CFP) से सलाह लें।
– वे टैक्स को बेहतर बनाएंगे और सबसे अच्छी निकासी रणनीति सुझाएँगे।

» डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान विश्लेषण

– अगर आपने डायरेक्ट प्लान में निवेश किया है, तो उनकी समीक्षा करें।
– डायरेक्ट प्लान व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

– निवेशक अक्सर अकेले ही गलत फंड चुन लेते हैं।
– मार्गदर्शन के अभाव में भावुक होकर फैसले लिए जाते हैं।

– सीएफपी सपोर्ट वाली एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान मानसिक शांति देते हैं।
– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन ये ज़्यादा वैल्यू देते हैं।

– रेगुलर प्लान आपको सालाना समीक्षा और रीबैलेंसिंग करने में भी मदद करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान में आपको यह मदद नहीं मिलती।

– गंभीर दीर्घकालिक योजना के लिए, रेगुलर प्लान चुनें।
– सपोर्ट, ट्रैकिंग और विशेषज्ञ इनपुट के लिए लागत उचित है।

» सुझाए गए सुधारात्मक कदम

– दो लार्ज-कैप ओरिएंटेड फंड में से किसी एक से बाहर निकलें।
– या तो लार्ज-कैप या लार्ज-एंड-मिड-कैप फंड रखें।

– यदि आपकी दीर्घकालिक योजना उपयुक्त हो, तो पराग पारिख फ्लेक्सी कैप जारी रखें।
– सुनिश्चित करें कि आपको वैश्विक निवेश से कोई समस्या नहीं है।

– यदि आप कर-बचत के लिए ELSS फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो केवल एक ही फंड रखें।
– ELSS को नियमित इक्विटी फंड के रूप में उपयोग न करें।

– स्मॉल कैप फंड को कुल इक्विटी होल्डिंग के 10-15% तक सीमित रखें।
– जब तक जोखिम उठाने की क्षमता अधिक न हो, इसमें SIP न बढ़ाएँ।

– अपने पोर्टफोलियो में संतुलन लाने के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– यह समग्र अस्थिरता को कम करने और पूंजी की सुरक्षा में मदद करता है।

– आपात स्थिति के लिए अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड पर विचार करें।
– किसी भी नकदी संकट के दौरान SIP तोड़ने से बचें।

– प्रत्येक फंड को एक विशिष्ट लक्ष्य से जोड़ें।
– हर साल लक्ष्य की प्रगति की निगरानी करें।

– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– बदलाव धीरे-धीरे करें, एक साथ नहीं।

» अंत में

– आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मज़बूत इरादे और प्रयास को दर्शाता है।
– कुछ ओवरलैप और जोखिमों को सही मार्गदर्शन से ठीक किया जा सकता है।
– बहुत सारे समान फंडों से बचें।
– केवल विशिष्ट और उद्देश्यपूर्ण फंड ही रखें।
– अपने पोर्टफोलियो में कुछ सुरक्षा और संतुलन जोड़ें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– दीर्घकालिक शांति के लिए डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रत्येक फंड को एक लक्ष्य से जोड़ें।
– अनुशासन के साथ निगरानी करें और धैर्यपूर्वक समायोजन करें।
– इन सरल कार्यों से, आपका पोर्टफोलियो अधिक सटीक और सुरक्षित हो जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
सर, कृपया बताएं कि एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ फंड या पीएनबी मेटलाइफ कैपिटल गारंटी फंड में निवेश करना उचित है?
Ans: आपने बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।

बीमा-संबंधी निवेश योजनाओं में से किसी एक को चुनने के लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
आप अपने पैसे को सुरक्षित रूप से बढ़ाने की कोशिश कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।
लेकिन योजना वास्तविक वृद्धि प्रदान करनी चाहिए, न कि केवल वादे।

आइए इन दोनों उत्पादों का विस्तार से मूल्यांकन करें।
और देखें कि क्या ये वास्तव में निवेश के लायक हैं।

"निवेश के साथ बीमा: एक जोखिम भरा मिश्रण"

"ये पूंजी गारंटी बीमा योजनाएँ हैं।
"ये जीवन बीमा और बाजार-संबंधी प्रतिफल दोनों प्रदान करती हैं।
"लेकिन न तो बीमा और न ही निवेश मज़बूत है।

"जीवन बीमा आमतौर पर आपके वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होता है।
"लेकिन यह समान प्रीमियम वाले टर्म बीमा से बहुत कम है।
"इसलिए, बीमा वाला हिस्सा कमज़ोर है।

"निवेश प्रतिफल भी सीमित है।
"वे "गारंटी" कहते हैं, लेकिन यह केवल प्रीमियम का प्रतिफल है।
" – वास्तविक संपत्ति वृद्धि वास्तविक प्रतिफल से आती है। केवल निवेशित राशि की सुरक्षा से नहीं।

– ऐसी योजनाओं में शुल्क भी अधिक होते हैं।
– मृत्यु शुल्क, निधि प्रबंधन शुल्क, प्रशासनिक शुल्क।
– ये आपके प्रतिफल को काफी कम कर देते हैं।

– इसमें 5 वर्षों का लॉक-इन भी होता है।
– यदि आप जल्दी बाहर निकलना चाहते हैं, तो समर्पण मूल्य बहुत कम होगा।
– इसलिए, लचीलापन खो जाता है।

» एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ फंड – दीर्घकालिक संपत्ति के लिए नहीं

– यह फंड एक्सिस लाइफ द्वारा पेश किए गए यूलिप से जुड़ा है।
– यह मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करता है।

– फंड का प्रदर्शन शेयर बाजार से प्रभावित होता है।
– लेकिन शुल्क एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

– मान लीजिए बाजार 10% प्रतिफल देता है।
– सभी शुल्कों के बाद, आपको केवल 6% से 7% ही मिल सकता है।

– लंबी अवधि में, 2-3% का अंतर आपकी संपत्ति को बहुत कम कर सकता है।
– इसके अलावा, यूलिप में बीमा बहुत कम होता है।

– आप कम रिटर्न के लिए ज़्यादा जोखिम उठा रहे हैं।
– और यह जोखिम कर-कुशल भी नहीं है।

– अगर आप 5 साल से पहले रिडीम करते हैं, तो आपको नुकसान होगा।
– अगर आप 5 साल बाद रिडीम करते हैं, तो भी रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम होगा।

– लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं है।

» पीएनबी मेटलाइफ कैपिटल गारंटी प्लान – सिर्फ़ पूंजी वापसी, कोई वृद्धि नहीं

– यह कहता है कि आपकी निवेशित पूंजी सुरक्षित है।
– लेकिन सुरक्षा की बड़ी कीमत चुकानी पड़ती है।

– यह बाज़ार से जुड़े फंडों में निवेश करता है।
– लेकिन केवल पूंजी पर गारंटी देता है।

– वास्तविक रिटर्न सीमित या बहुत कम होता है।
– क्योंकि वे पूंजी की गारंटी के लिए प्रीमियम का एक हिस्सा आवंटित करते हैं।

– इसलिए, केवल शेष भाग ही निवेशित होता है।
– और फिर, वह निवेश शुल्क के बाद होता है।

– वे रूढ़िवादी फंड रणनीति भी अपनाते हैं।
– इसलिए, लाभ बहुत सीमित है।

– कुल मिलाकर रिटर्न बैंक FD से भी कम हो सकता है।
– लेकिन 5 से 10 साल की लॉक-इन अवधि के साथ।

– कोई तरलता नहीं। लक्ष्य बदलने पर स्विच करने की स्वतंत्रता नहीं।
– एकमात्र लाभ यह है कि पूँजी सुरक्षित होने की मानसिक शांति मिलती है।

– लेकिन यह शांति बहुत महंगी पड़ती है।

» म्यूचुअल फंड मार्ग – अधिक कुशल, पारदर्शी, लचीला

– आपने बीमा योजनाओं के बारे में पूछा।
– लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, म्यूचुअल फंड कहीं बेहतर हैं।

– यदि आप बीमा चाहते हैं, तो शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।
– यह बहुत कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है।

– फिर, शेष राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– ये बेहतर रिटर्न देते हैं। ज़्यादा पारदर्शिता देते हैं। कम लागत देते हैं।

– इनमें तरलता और लचीलापन भी होता है।
– आप कभी भी शुरू या बंद कर सकते हैं।

– ये आपके पैसे को ज़बरदस्ती लॉक नहीं करते।
– और फिर भी आपको चक्रवृद्धि लाभ देते हैं।

» आम गलतफहमियाँ – आइए स्पष्ट करें

– कई लोग सोचते हैं कि बीमा योजनाएँ 'सुरक्षित' होती हैं।
– लेकिन पूँजी गारंटी, रिटर्न गारंटी के समान नहीं है।

– आपको 10 साल बाद 10 लाख रुपये वापस मिल सकते हैं।
– लेकिन अगर मुद्रास्फीति 6% होती, तो आपकी वास्तविक कीमत केवल 5.5 लाख रुपये होती।

– ये सुरक्षा का भ्रम देते हैं। लेकिन असली संपत्ति नहीं बनाते।

– एक और मिथक यह है कि यूलिप रिटर्न कर-मुक्त होते हैं।
– लेकिन हाल के बदलावों ने उच्च प्रीमियम पर इस लाभ को समाप्त कर दिया है।

– कम प्रीमियम के साथ भी, उच्च लागत के कारण रिटर्न कम होता है।
– इसलिए, आपको या तो लागत, कर या रिटर्न में नुकसान होता है।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर – एक महत्वपूर्ण स्पष्टीकरण

– कुछ लोग यह सोचकर डायरेक्ट म्यूचुअल फंड चुनते हैं कि रिटर्न ज़्यादा होगा।
– लेकिन डायरेक्ट रूट में मार्गदर्शन का अभाव है। निगरानी करने वाला कोई नहीं है।

– फंड के चयन या समय में गलतियाँ हो सकती हैं।
– छोटी सी गलती भी दीर्घकालिक धन को नुकसान पहुँचा सकती है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो म्यूचुअल फंड वितरक भी है, 360°C सहायता प्रदान करता है।

– आपको सही फंड चुनने में मदद करता है।
– नियमित रूप से निगरानी करता है। ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करता है।

– इससे भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद मिलती है।
– और निवेश में अधिक अनुशासन विकसित होता है।

– रेगुलर प्लान में थोड़ी ज़्यादा लागत पूरी तरह से इसके लायक है।
– क्योंकि पेशेवर मदद से बड़े नुकसान से बचा जा सकता है।

– रेगुलर प्लान लंबी अवधि के निवेशकों के लिए ज़्यादा सुरक्षित है।
– खासकर अगर आपके कई लक्ष्य हैं और प्रबंधन के लिए आपके पास समय नहीं है।

» इंडेक्स फंड के नुकसान – पैसिव हमेशा बेहतर नहीं होता

– इंडेक्स फंड पैसिव होते हैं। इनमें फंड मैनेजर की कोई भूमिका नहीं होती।
– ये इंडेक्स की नकल करते हैं। स्टॉक चयन में कोई लचीलापन नहीं होता।

– जब बाजार गिरता है, तो ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं।
– कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

– भारत में, एक्टिव फंड अभी भी बेहतर हैं।
– ये इंडेक्स को ज़्यादा बार मात देते हैं।

– अच्छे एक्टिव फंड मैनेजर बेहतर स्टॉक चुनते हैं।
– और खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बचते हैं।

– अनिश्चित बाजारों में, एक्टिव फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।
– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।

– अगर आप औसत से ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं, तो इंडेक्स फंड आपकी मदद नहीं करेंगे।

– धन सृजन के लिए, मार्गदर्शन वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

» अगर आपके पास पहले से ही बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हैं

– अगर आपने पहले से ही यूलिप या पूंजी गारंटी योजनाओं में निवेश किया है, तो उनकी समीक्षा करें।

– पूछें: क्या वे अच्छा रिटर्न दे रहे हैं?
– क्या बीमा कवर पर्याप्त है?

– अगर जवाब नहीं है, तो लॉक-इन के बाद उन्हें सरेंडर कर दें।

– शुद्ध टर्म कवर लें।
– शेष राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपके धन सृजन में सुधार होगा।

– बेहतर बीमा सुरक्षा भी मिलेगी।

– सरेंडर शुल्क लागू हो सकते हैं।
– लेकिन बाद में ज़्यादा नुकसान उठाने से बेहतर है कि अभी थोड़ा नुकसान उठाया जाए।

» अंतिम जानकारी

– एक्सिस लाइफ हाई ग्रोथ और पीएनबी कैपिटल गारंटी प्लान आदर्श नहीं हैं।
– ये उच्च लागत और कम लचीलेपन के साथ कम रिटर्न देते हैं।

– बीमा कवर अपर्याप्त है।
– निवेश पर रिटर्न सीमित है।

– टर्म इंश्योरेंस वाले म्यूचुअल फंड ज़्यादा कुशल हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का रास्ता ज़्यादा सुरक्षित है।

– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– ये आकर्षक लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ही चुनें।
– लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण चुनें।

– स्पष्ट योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।
– पेशेवर मदद से सालाना समीक्षा करें।

– यह तरीका समय के साथ वास्तविक धन पैदा करता है।
– और बेहतर मानसिक शांति भी देता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
मैं 27 साल का हूँ और मेरे पास LIC की जीवन उमंग योजना (945) है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है और किस्त प्रीमियम 66386.00 प्रति वर्ष है। 20 वर्षों के लिए। अगर मैं अपनी LIC पॉलिसी सरेंडर करता हूँ, तो मेरी वर्तमान पॉलिसी सरेंडर करने पर मुझे कितनी सरेंडर वैल्यू मिलेगी?
Ans: आपने अपनी मौजूदा बीमा-सह-निवेश योजना की समीक्षा करके एक सक्रिय कदम उठाया है। यह आपके जीवन के शुरुआती दौर में ज़िम्मेदारी और वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। कई निवेशक ऐसे मूल्यांकन में देरी करते हैं। लेकिन आपने जल्दी शुरुआत की है, और यह लंबी अवधि में हमेशा फायदेमंद होता है।

अब, आइए आपकी एलआईसी जीवन उमंग (योजना 945) का 360-डिग्री दृष्टिकोण से विश्लेषण करें।

"अपनी एलआईसी पॉलिसी की प्रकृति को समझना"

"यह एक गैर-लिंक्ड, लाभ-युक्त, संपूर्ण जीवन बीमा योजना है।
"यह पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा और प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती है।
"20 साल तक प्रीमियम भुगतान करने के बाद, आपको जीवन भर वार्षिक आय मिलने लगेगी।
"इसके अलावा, मृत्यु या परिपक्वता (100 वर्ष की आयु के बाद) पर, आपके नामांकित व्यक्ति या आपको एकमुश्त राशि मिलेगी।

" अब तक आपने कितना भुगतान किया है

– शुरुआत 28/07/2022 को हुई थी।
– आपने संभवतः 66,386 रुपये प्रति प्रीमियम के दो पूरे प्रीमियम का भुगतान किया होगा।
– हो सकता है कि आपने हाल ही में तीसरी किस्त का भुगतान किया हो या वह जल्द ही देय हो।
– अब तक कुल भुगतान लगभग 1.32 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक है, जो पूरी हुई किश्तों पर निर्भर करता है।

» इस स्तर पर समर्पण मूल्य

– जीवन उमंग जैसी एलआईसी पॉलिसियों में शुरुआती वर्षों में समर्पण मूल्य धीरे-धीरे बढ़ता है।
– पहले 2 पॉलिसी वर्षों में कोई समर्पण मूल्य उपलब्ध नहीं है।
– 2 वर्षों के बाद, गारंटीड समर्पण मूल्य (GSV) की पेशकश की जाती है।
– आपके मामले में, चूँकि पॉलिसी के अभी 2 वर्ष पूरे हुए हैं, इसलिए GSV लागू होगा।

– सरेंडर वैल्यू आमतौर पर चुकाए गए कुल प्रीमियम (जीएसटी और राइडर प्रीमियम को छोड़कर) का लगभग 30% होती है।
– आपके मामले में, अपेक्षित सरेंडर वैल्यू 35,000 रुपये से 45,000 रुपये तक हो सकती है।
– एलआईसी की दीर्घकालिक संरचना और शुरुआती शुल्कों के लिए भारी आवंटन के कारण यह राशि कम है।

"क्या आपको अभी पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?"

– जल्दी सरेंडर करने पर बहुत कम मूल्य मिलता है।
– लेकिन इसे जारी रखने से आपका पैसा 20 वर्षों के लिए एक उप-इष्टतम उत्पाद में फंस सकता है।
– निर्णय लेने से पहले आइए इसे कई कोणों से देखें।

"एलआईसी जीवन उमंग से अपेक्षित रिटर्न

– जीवन उमंग में आंतरिक रिटर्न दर (आईआरआर) आमतौर पर 4% से 5% के बीच होती है।
– यह रिटर्न दीर्घकालिक (20+ वर्ष) में होता है और इसमें बोनस शामिल होता है।
– बोनस की गारंटी नहीं है। ये एलआईसी के भविष्य के मुनाफ़े पर निर्भर करते हैं।
- सबसे अच्छी स्थिति में भी, रिटर्न मुद्रास्फीति से ज़्यादा नहीं होता।

- आप जैसे युवा के लिए, 4% रिटर्न से संपत्ति नहीं बनती।
- म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश-केंद्रित उपकरण बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज की संभावना प्रदान करते हैं।

"जीवन उमंग" जारी रखने के नुकसान

- कम तरलता: आप 20 साल तक अपने पैसे का उपयोग नहीं कर सकते।
- कम रिटर्न: कमाई मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ेगी या भविष्य के लक्ष्यों को पूरा नहीं कर पाएगी।
- अवसर लागत: बेहतर विकास संपत्तियाँ उपलब्ध हैं, खासकर आपकी उम्र में।
- निश्चित प्रतिबद्धता: आपको 20 साल तक सालाना 66,386 रुपये का भुगतान करना होगा। यह समय के साथ 13 लाख रुपये से ज़्यादा है।

- अगर आप बीच में प्रीमियम नहीं भरते, तो पॉलिसी खत्म हो सकती है या लाभ कम हो सकते हैं।
– स्टैंडअलोन टर्म प्लान की तुलना में जोखिम कवर भी मामूली है।

"क्या आपको अभी जीवन बीमा की ज़रूरत है?

– 27 साल की उम्र में, आपके बड़े आश्रित हो भी सकते हैं और नहीं भी।
– अगर आप अविवाहित हैं और कोई बड़ी वित्तीय देनदारी नहीं है, तो बीमा की ज़रूरत ज़रूरी नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर, शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है।
– उदाहरण के लिए, 1 करोड़ रुपये के टर्म कवर की लागत सालाना 8,000-10,000 रुपये हो सकती है।
– इसकी तुलना जीवन उमंग में सीमित जीवन कवर के लिए 66,386 रुपये से करें।

"क्या होगा अगर आप इतनी ही राशि कहीं और निवेश करें?

– अगर आप हर साल 66,386 रुपये किसी डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो रिटर्न कहीं बेहतर हो सकता है।
– 20 वर्षों में, 10% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, यह राशि 38-40 लाख रुपये तक पहुँच सकती है।
- यह जीवन उमंग द्वारा प्रदान की जाने वाली राशि से काफ़ी ज़्यादा है।
- म्यूचुअल फ़ंड लचीले और तरल होते हैं। आप ज़रूरत के अनुसार निवेश रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या भुना सकते हैं।
- आप अपने पैसे पर नियंत्रण बनाए रखते हैं।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड बनाम एलआईसी"

- म्यूचुअल फ़ंड पूरी तरह से धन सृजन के लिए होते हैं।
- एलआईसी की योजनाएँ निवेश और बीमा का मिश्रण करती हैं, जिससे दोनों का महत्व कम हो जाता है।
- म्यूचुअल फ़ंड में आपको पारदर्शिता, लचीलापन और ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद मिलती है।
- सक्रिय फ़ंड प्रबंधक बाज़ार की स्थितियों के आधार पर गतिशील रूप से पुनर्संतुलन करते हैं।
- पारंपरिक बीमा योजनाओं में यह चपलता नहीं होती।

"आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड से क्यों बचना चाहिए"

- कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
- लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, गलत चुनाव रिटर्न को बर्बाद कर सकते हैं।
– लक्ष्य संरेखण की कमी, खराब पुनर्संतुलन, या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश आम जोखिम हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संबद्ध एमएफडी आपकी यात्रा का मार्गदर्शन करने में मदद कर सकता है।
– नियमित योजना निवेशकों को बिना किसी अतिरिक्त प्रयास के व्यक्तिगत सलाहकार सहायता मिलती है।
– यह सही फंड विकल्प, समय-समय पर समीक्षा और अनुशासित निवेश सुनिश्चित करता है।

» जीवन उमंग सरेंडर करने के बाद क्या करें

– कम-उपज वाली योजना में धन को लॉक होने से बचाने के लिए पॉलिसी सरेंडर करें।
– सरेंडर राशि छोटी हो सकती है, लेकिन भविष्य की बचत बड़ी हो सकती है।
– भविष्य में 66,386 रुपये की वार्षिक राशि को एक विविध म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।
– अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर एक लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– यदि बीमा की आवश्यकता हो, तो एक शुद्ध टर्म प्लान लें। इसे निवेश से अलग रखें।

– नकदी प्रवाह के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ।
– सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूर रखें।
– सभी वित्तीय कदमों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ जोड़ें, न कि केवल उत्पाद की विशेषताओं के साथ।

» एलआईसी के साथ भावनात्मक लगाव को संभालना

– कई निवेशक विरासत, पारिवारिक विश्वास या सहकर्मियों की सलाह के कारण एलआईसी से बाहर निकलने में हिचकिचाते हैं।
– लेकिन वित्तीय निर्णय आपके लक्ष्यों के अनुरूप होने चाहिए, न कि विरासत प्रणालियों के अनुरूप।
– एलआईसी के प्रति वफ़ादार होने का मतलब अनुपयुक्त उत्पादों में बने रहना नहीं है।
– एक पेशेवर और स्वतंत्र दृष्टिकोण भावनात्मक निर्भरता से बेहतर है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने वित्तीय आत्मनिरीक्षण जल्दी शुरू कर दिया है, और यह सराहनीय है।
– आपका एलआईसी जीवन उमंग उन लोगों के लिए बेहतर है जिन्हें कम जोखिम, दीर्घकालिक आश्वासन की आवश्यकता है।
– यह एक युवा कमाने वाले की रिटर्न अपेक्षाओं या लचीलेपन की ज़रूरतों से मेल नहीं खाता।
– अभी समर्पण करने से, भले ही थोड़ा नुकसान हो, आपको बेहतर विकल्पों के लिए स्वतंत्र कर देता है।
– इससे आपको दीर्घकालिक नियंत्रण, चपलता और चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– सही म्यूचुअल फंड SIP रणनीति के साथ आप तेज़ी से पुनर्निर्माण कर सकते हैं।
– सुरक्षा और निवेश को हमेशा अलग रखें।
– सर्वोत्तम परिणामों के लिए नियमित योजनाएँ चुनें और किसी योग्य CFP से परामर्श लें।
– उत्पाद-उन्मुख दृष्टिकोणों पर नहीं, बल्कि लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– आज का यह कदम आपके वित्तीय भविष्य में बहुत बड़ा बदलाव लाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
बहुत पहले, लगभग 1983-84 में, मैंने यूटीआई के मास्टर शेयर में कुछ रकम निवेश की थी। जब मैं अपना घर बदल रहा था, तो शेयर प्रमाणपत्रों का एक गुच्छा रास्ते में ही खो गया। निवेश की गई रकम लगभग ₹45,000/- थी। मैं उन शेयरों को कैसे वापस पा सकता हूँ? कौन मेरी मदद कर सकता है? सादर
Ans: यह अच्छी बात है कि आपको निवेश याद है। इससे आपकी वित्तीय जागरूकता का पता चलता है।
कई निवेशक ऐसे पुराने निवेशों को भूल जाते हैं। मदद मांगकर आपने सही कदम उठाया है।

आइए जानें कि आप अपनी खोई हुई यूटीआई मास्टरशेयर यूनिट्स कैसे वापस पा सकते हैं।

कृपया हर कदम का ध्यानपूर्वक पालन करें। आशावान बने रहें। रिकवरी संभव है।

"यूटीआई मास्टरशेयर क्या है, इसे समझें"
"यह यूटीआई द्वारा 1986 में शुरू की गई एक म्यूचुअल फंड योजना है।
"पहले, यह यूनिट्स के लिए भौतिक प्रमाणपत्र जारी करती थी।
"अब इसे यूटीआई म्यूचुअल फंड द्वारा डीमैट या स्टेटमेंट फॉर्म में प्रबंधित किया जाता है।

"जाँचें कि क्या आपकी यूनिट्स अभी भी मौजूद हैं"
"यूनिट्स को इलेक्ट्रॉनिक फॉर्म (डीमैट या फोलियो) में परिवर्तित किया जा सकता है।
"भले ही वे भौतिक हों, रिकॉर्ड यूटीआई एएमसी के पास होंगे।
"यदि लाभांश का पुनर्निवेश किया जाता, तो आज उसका मूल्य अधिक हो सकता था।

"बुनियादी निवेश विवरण तैयार करें"
" निवेश का वर्ष (लगभग 1983-84) नोट करें।
– राशि का अनुमान लगाएँ (आपने 45,000 रुपये का उल्लेख किया है)।
– शहर, बैंक शाखा या इस्तेमाल किए गए एजेंट को याद करने का प्रयास करें।
– यदि उस समय उपलब्ध हो, तो अपना पैन नंबर बताएँ।
– 1983 से अपने सभी पिछले पते लिख लें।

» UTI AMC (एसेट मैनेजमेंट कंपनी) से संपर्क करें
– www.utimf.com पर जाएँ

– आप service at utimf.com पर ईमेल भी कर सकते हैं।
– डुप्लीकेट यूनिट स्टेटमेंट के लिए अनुरोध करें।

– निवेश वर्ष, नाम और राशि बताएँ।
– उन्हें खोए हुए शेयर प्रमाणपत्रों के बारे में बताएँ।
– अपना पुराना पता और पहचान प्रमाण साझा करें।
– अपने हस्ताक्षर वाला कोई भी दस्तावेज़ संलग्न करें।

» संबंधित फ़ॉर्म भरें
– यूटीआई आपसे "डुप्लीकेट सर्टिफिकेट रिक्वेस्ट" या "क्षतिपूर्ति बॉन्ड" फॉर्म भरने के लिए कह सकता है।
– आपको केवाईसी दस्तावेज़ भी जमा करने पड़ सकते हैं।
– स्व-सत्यापित पैन, आधार और पुराने पते का प्रमाण मददगार होगा।

» बैंकर से हस्ताक्षर सत्यापन प्राप्त करें
– फॉर्म पर आपके हस्ताक्षर सत्यापित होने चाहिए।
– अपनी बैंक शाखा में जाएँ और सत्यापन का अनुरोध करें।
– आपका बैंक प्रबंधक उस पर मुहर और हस्ताक्षर लगाएगा।

» एफआईआर या पुलिस शिकायत दर्ज करें (वैकल्पिक लेकिन उपयोगी)
– खोए हुए प्रमाणपत्रों के लिए एक गैर-पता लगाने योग्य प्रमाणपत्र या एफआईआर दर्ज करें।
– कई एएमसी को डुप्लिकेट यूनिट जारी करने के लिए इसकी आवश्यकता होती है।
– अपने स्थानांतरण और पारगमन नुकसान का उल्लेख करें।

» यूटीआई कार्यालय में दस्तावेज़ जमा करें
– आप किसी भी यूटीआई वित्तीय केंद्र में जमा कर सकते हैं।
– उनकी वेबसाइट पर सबसे नज़दीकी यूनिट खोजें।
– सत्यापन के लिए मूल और फोटोकॉपी साथ रखें।
– रसीद की पावती लें।

» रिकवरी प्रक्रिया पर नज़र रखें
– यूटीआई आपके दस्तावेज़ों का सत्यापन करेगा।
– मिलान होने पर, वे यूनिट फिर से जारी करेंगे।
– आपको स्टेटमेंट भौतिक या डीमैट रूप में मिल सकता है।
– इस प्रक्रिया में 3–6 हफ़्ते लग सकते हैं।

» अगर आपको दोबारा भौतिक प्रमाणपत्र मिलता है, तो उसे डीमैट में बदल दें
– अगर यूटीआई नई भौतिक यूनिट जारी करता है, तो उसे डीमैट में बदल दें।
– यह सुरक्षित है और भविष्य में नुकसान से बचाता है।
– अपने डीमैट खाता प्रदाता को प्रमाणपत्र जमा करें।

» पैन और केवाईसी रिकॉर्ड अपडेट करें
– सुनिश्चित करें कि आपका पैन म्यूचुअल फंड फोलियो से जुड़ा है।
– किसी भी म्यूचुअल फंड वितरक या CAMS/KFintech के साथ केवाईसी करें।
– अपडेटेड केवाईसी भविष्य के लेन-देन को आसान बनाता है।

"जाँचें कि क्या आपकी यूनिट्स बिना दावे के थीं या आईईपीएफ में स्थानांतरित हो गई थीं"
"7 साल तक कोई गतिविधि न होने के बाद, धनराशि आईईपीएफ में स्थानांतरित की जा सकती है।
"आईईपीएफ निवेशक शिक्षा और संरक्षण कोष है।"
"अपना नाम खोजने के लिए www.iepf.gov.in पर जाएँ।
"यदि मिल जाए, तो आप यूटीआई के माध्यम से पुनः दावा करने के लिए आवेदन कर सकते हैं।"

"स्वयं करने से बचें, विशेषज्ञ सहायता को प्राथमिकता दें"
"आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद ले सकते हैं।"
"सीएफपी सटीक दस्तावेज़ीकरण और अनुवर्ती कार्रवाई के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।"
"वे सभी म्यूचुअल फंड डेटाबेस की जाँच करने में मदद कर सकते हैं।"
"यदि आवश्यक हो, तो वे आपकी ओर से यूटीआई से भी संपर्क कर सकते हैं।"

"यदि आपको कोई समस्या आती है, तो सीधे यूटीआई से संपर्क न करें"
" CAMS या KFintech जैसे रजिस्ट्रार और ट्रांसफर एजेंट (RTA) आज़माएँ।
– ये एजेंसियाँ UTI के लिए निवेशक रिकॉर्ड प्रबंधित करती हैं।
– आप उनके पास भी सेवा अनुरोध भेज सकते हैं।
– www.camsonline.com या www.kfintech.com पर जाएँ।

» मूल्य में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है
– 1983 में निवेश किए गए 45,000 रुपये काफ़ी बढ़ सकते थे।
– बोनस, लाभांश और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, मूल्य कई लाख रुपये को पार कर सकता है।
– आपने पुनर्निवेशित NAV में भी लाभ अर्जित किया होगा।
– ट्रेसिंग प्रक्रिया के दौरान धैर्य रखें।

» किन बातों से बचें
– खाली दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर न करें।
– बिना उचित पहचान वाले तृतीय-पक्ष एजेंटों से बचें।
– निवेश से संबंधित पुराने दस्तावेज़ों को न फेंकें।
– कई बार पुनर्निर्गम के लिए आवेदन करने से बचें। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

"रिकवरी के बाद, आगे क्या?"
"आगे के जोखिम से बचने के लिए इलेक्ट्रॉनिक रूप में बदलें।
"मोबाइल और ईमेल अलर्ट के लिए अपडेट करें।
"अपने सभी पुराने निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें समेकित करें।
"सॉफ्ट और हार्ड कॉपी सुरक्षित स्थानों पर रखें।

"भविष्य में इसी तरह की समस्याओं से कैसे बचें?
"सभी निवेशों की एक भौतिक फ़ाइल रखें।
"क्लाउड स्टोरेज में डिजिटल स्कैन भी स्टोर करें।
"निगरानी के लिए ट्रैकिंग ऐप या एक्सेल शीट का उपयोग करें।
"जीवनसाथी या बच्चों के साथ विवरण साझा करें।

"इस अवसर का उपयोग निवेश लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए करें।
"रिकवर की गई राशि को समझदारी से पुनर्निवेश किया जा सकता है।
"लंबी अवधि के लिए विविध म्यूचुअल फंड चुनें।
"किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
"यदि आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

" डायरेक्ट फंड के नुकसान
– कोई विशेषज्ञ समीक्षा या पोर्टफोलियो सुधार नहीं।
– बाजार में बदलावों की नियमित निगरानी नहीं।
– निकासी के दौरान कर दक्षता संबंधी कोई मार्गदर्शन नहीं।
– कोई व्यक्तिगत लक्ष्य ट्रैकिंग नहीं।
– गलत फंड चयन का अधिक जोखिम।

» सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं के लाभ
– सक्रिय ट्रैकिंग और व्यक्तिगत सलाह।
– आपके लक्ष्यों के आधार पर उपयुक्त फंड चुने जाते हैं।
– बाजार के उतार-चढ़ाव को समझदारी से संभाला जाता है।
– आपके लिए समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन किया जाता है।
– कर बचाने के लिए उचित निकासी योजना।

» भविष्य में इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
– अल्फा रिटर्न नहीं देते।
– पेशेवर मदद से एक्टिव फंड बेहतर होते हैं।
– आपके लक्ष्य को इंडेक्स से बेहतर विकास की आवश्यकता हो सकती है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपने याद करके और पूछकर अच्छा किया।
– पुराने निवेशों का पता लगाने में समय लगता है। निरंतर बने रहें।
– आपके पास कोई मूल्यवान विरासत निवेश हो सकता है।
– इस बार इसे बेहतर तरीके से सुरक्षित रखें।
– सुरक्षित रूप से पुनर्निवेश करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10183 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Money
मध्यम और कम जोखिम के साथ 15 साल की अवधि के लिए कौन सा SIP सबसे अच्छा है? और मुझे 15 साल की अवधि के लिए किस म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?
Ans: आप सही कदम उठा रहे हैं। 15 साल का SIP एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर सकता है। सही योजना के साथ, छोटे निवेश भी बड़े हो सकते हैं।

आपने 15 साल के लिए मध्यम और कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड SIP के बारे में पूछा है। यह एक बहुत ही सोच-समझकर किया गया सवाल है। इससे पता चलता है कि आप सुरक्षा के साथ स्थिर विकास चाहते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करते समय यही सही तरीका है।

आइए अब आपके जोखिम स्तर और 15 साल की अवधि के आधार पर आपके विकल्पों पर गौर करें।

"SIP 15 साल के लिए क्यों कारगर है?"

"SIP आपको नियमित और अनुशासन के साथ निवेश करने में मदद करता है।
"बाजार के उतार-चढ़ाव आपकी भावनाओं को प्रभावित नहीं करते।
"लंबी अवधि में, यह बेहतर परिणाम देता है।
"आपको चक्रवृद्धि ब्याज और रुपया लागत औसत से लाभ होता है।
"15 साल का SIP आपको धीरे-धीरे अपनी संपत्ति बढ़ाने का समय देता है।
"यह अल्पकालिक अस्थिरता के प्रभाव को भी कम करता है।"

– आप छोटी रकम से शुरुआत कर सकते हैं।
– आप स्टेप-अप सुविधा का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ा सकते हैं।
– SIP सभी आय स्तरों और सभी प्रकार के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।
– बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे लक्ष्यों के लिए बहुत उपयोगी है।

» गलत विकल्पों से बचें

– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें।
– ये कमीशन बचा सकते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।
– सलाह के बिना, आप घबरा सकते हैं और गलत कदम उठा सकते हैं।

– डायरेक्ट फंड पुनर्संतुलन में सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– ये आपको लक्ष्य निर्धारित करने या ट्रैक करने में मदद नहीं करते हैं।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
– ये ट्रैकिंग, मार्गदर्शन और भावनात्मक सहायता प्रदान करते हैं।

– इंडेक्स फंड से भी बचें।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट से बचाव के लिए कोई विशेषज्ञ नियंत्रण नहीं है।

– सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
– एक अच्छा फंड मैनेजर बाज़ार चक्रों के आधार पर बदलाव करता है।
– इससे लंबी अवधि में ज़्यादा स्थिर रिटर्न मिलता है।

» सही जोखिम मिश्रण का चयन

– चूँकि आपकी SIP अवधि 15 वर्ष है, इसलिए इक्विटी इसमें शामिल होनी चाहिए।
– इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
– लेकिन हर कोई उच्च जोखिम के साथ सहज नहीं होता।

– कम जोखिम के लिए, कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इनमें ज़्यादा डेट और कुछ इक्विटी होती है।
– ये लंबी अवधि में FD से बेहतर रिटर्न देते हैं।
– ये बाज़ार के उतार-चढ़ाव से कुछ सुरक्षा भी प्रदान करते हैं।

– मध्यम जोखिम के लिए, एग्रेसिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इनमें ज़्यादा इक्विटी होती है लेकिन डेट के साथ संतुलित होती है।
– पूर्ण इक्विटी फंड की तुलना में जोखिम कम होता है।
– ये उन लोगों के लिए कारगर हैं जो विकास और कुछ सुरक्षा चाहते हैं।

– मल्टी-एसेट फंड पर भी विचार करें।
– ये इक्विटी, डेट और सोने में एक साथ निवेश करते हैं।
– यह संतुलन स्विचिंग की आवश्यकता को कम करता है।
– ये आवंटन को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं।

– ये सभी विकल्प 15 साल के एसआईपी के लिए कारगर हैं।
– लेकिन फंड का चयन किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से ही करना चाहिए।
– आपके लिए सही फंड आपके नकदी प्रवाह, लक्ष्यों और उम्र पर निर्भर करता है।

» आपके एसआईपी के लिए एसेट आवंटन रणनीति

– अपने एसआईपी को दो श्रेणियों में बाँटें: विकास और सुरक्षा।
– विकास श्रेणी में 60%–70% इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड होने चाहिए।
– सुरक्षा श्रेणी में 30%–40% कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड होने चाहिए।

– इस मिश्रण को हर एक या दो साल में पुनर्संतुलित करें।
– अगर बाज़ार बहुत ज़्यादा चढ़ता है, तो लाभ को सुरक्षित बकेट में डाल दें।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो बिना रुके SIP जारी रखें।

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP कभी न रोकें।
– यही वह समय होता है जब आप कम कीमत पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं।
– लंबी अवधि के SIP के लिए धैर्य और अनुशासन की ज़रूरत होती है।

– 10 साल बाद, धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।
– मध्यम जोखिम वाले फंड से धीरे-धीरे कम जोखिम वाले फंड में जाएँ।
– यह आपके लक्ष्य के करीब पहुँचने पर आपकी पूँजी की सुरक्षा करता है।

» लक्ष्य कैसे निर्धारित करें और SIP की प्रगति पर नज़र कैसे रखें

– अपने SIP को एक स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य से जोड़ें।
– यह बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति या धन सृजन हो सकता है।
– लक्ष्य के लिए एक लक्ष्य मूल्य निर्धारित करें।
– हर साल अपने SIP की वृद्धि पर नज़र रखें।

– हर महीने रिटर्न की जाँच न करें।
– SIP एक धीमी और स्थिर यात्रा है।

– लक्ष्यित कोष को बेंचमार्क के रूप में उपयोग करें, न कि केवल वार्षिक रिटर्न के रूप में।

– यदि संभव हो तो हर साल SIP राशि में 10% की वृद्धि करें।
– यह आपकी आय वृद्धि का लाभ उठाता है।
– यह आपके फंड को फिक्स्ड SIP की तुलना में तेज़ी से बढ़ाएगा।

– हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– अपने CFP की मदद से कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को हटा दें।
– बहुत अधिक फंड न रखें।
– 2 या 3 अच्छी तरह से चुने गए फंड पर्याप्त हैं।

» SIP म्यूचुअल फंड की कर दक्षता

– इक्विटी में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर कर लगता है।
– इससे अधिक लाभ पर कर की दर 12.5% है।
– यह FD ब्याज से बेहतर है जिस पर पूरी तरह से कर लगता है।

– हाइब्रिड फंड भी पूंजीगत लाभ देते हैं।
– 3 साल से ज़्यादा समय तक रखने पर, LTCG के रूप में कर लगेगा।
– डेट वाले हिस्से पर, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगेगा।

– हाइब्रिड फंडों में SIP पारंपरिक निवेशों की तुलना में ज़्यादा कर-अनुकूल है।
– अगर सही तरीके से योजना बनाई जाए, तो यह कर के बोझ को कम करने में मदद करता है।

– रिडेम्पशन से पहले हमेशा CFP से सलाह लें।
– इस तरह, कर की योजना समझदारी से बनाई जा सकती है।

» 15 साल बाद सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP)

– 15 साल बाद, आप SWP का इस्तेमाल करके मासिक रूप से पैसा निकालना शुरू कर सकते हैं।
– IDCW या डिविडेंड ऑप्शन का इस्तेमाल न करें।
– SWP स्थिर नकदी प्रवाह देता है और कर-कुशल भी है।

– आप तय करते हैं कि कितना निकालना है।
– आपका बचा हुआ पैसा बढ़ता रहता है।
– इससे आपको ज़्यादा नियंत्रण और मानसिक शांति मिलती है।

– SIP फंडों में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें।
– अंत में, आसानी से SWP में परिवर्तित हो जाएँ।
– यह एन्युइटी या डिविडेंड प्लान से बेहतर है।

» SIP यात्रा के दौरान भावनात्मक अनुशासन

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहेंगे।
– बुरे वर्षों में SIP बंद न करें।
– ये खरीदारी के सबसे अच्छे अवसर हैं।

– केवल अल्पकालिक कमज़ोर प्रदर्शन के कारण फंड न बदलें।
– फंडों को अच्छा प्रदर्शन करने के लिए कम से कम 3-4 साल का समय दें।

– जोखिम भरे फंडों में एकमुश्त निवेश न करें।
– SIP भावनात्मक त्रुटियों को कम करता है।
– भावनाओं को बाहर रखें और व्यवस्था को दुरुस्त रखें।

– म्यूचुअल फंड के अलावा हमेशा आपातकालीन फंड रखें।
– आपात स्थिति के लिए SIP फंड को भुनाएँ नहीं।

– एक साल के खर्च का हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इससे SIP में रुकावटें नहीं आएंगी।

» SIP प्लानिंग में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड मिश्रण चुनने में मदद करता है।
– वे आपकी आय, पारिवारिक ज़रूरतों और जोखिम सहनशीलता को समझते हैं।
– वे समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करते हैं।

– CFP प्रमाणन वाले MFD व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।
– वे बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक सहारा देते हैं।
– वे सुनिश्चित करते हैं कि आपका SIP आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

– SIP केवल उत्पाद चयन नहीं है।
– इसके लिए लक्ष्य ट्रैकिंग और फंड प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इसलिए अकेले आगे बढ़ने से बेहतर है CFP-समर्थित सलाह।

– आप डायरेक्ट प्लान में थोड़ी बचत कर सकते हैं।
– लेकिन गलत फंड या गलत समय के कारण बड़ा अवसर गँवा सकते हैं।
– नियमित फंड समर्थन के साथ बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

» अंततः

– 15 साल के लिए SIP एक समझदारी भरा फैसला है।
– यह शांतिपूर्ण और धीमी गति से धन संचय करता है।
– अपनी सुविधानुसार रूढ़िवादी और आक्रामक हाइब्रिड फंड चुनें।
– इस यात्रा के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– CFP-समर्थित MFD सपोर्ट वाली नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– सालाना समीक्षा करें और SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– प्रेरणा के लिए SIP को लक्ष्य से जोड़ें।
– 15 साल बाद, मासिक नकदी के लिए SWP शुरू करें।
– भावनाओं को बाहर रखें और संरचना को मजबूत रखें।
– उचित योजना के साथ, SIP तनाव मुक्त और शक्तिशाली बन जाता है।
– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– इन छोटे सुधारों से, आपका लक्ष्य निश्चित रूप से प्राप्त होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Money
See more questions »
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.
© 2025 Rediff.com - Disclaimer - Privacy - Terms of use - Grievances - Feedback

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x