मैं एक खुशहाल इंसान हूं और 56 साल का हूं, मेरी दो बहनें, एक भाई और मां हैं, कुछ इस तरह कि मेरी मां, भाई और बहनें अपने-अपने परिवार के प्रति बेहद समर्पित हैं और बेहद सौम्य हैं और उच्च पारिवारिक मूल्यों वाले हैं। इसी तरह मेरी पत्नी भी 25 वर्षों से बेहद मेहनती व्याख्याता और धर्मनिष्ठ पत्नी है और मेरा बेटा भी बहुत समझदार युवा वकील है। हम एक-दूसरे का बहुत ख्याल रखते हैं और सम्मान करते हैं। अब समस्या यह है कि मेरी छोटी बहन के पति ने रुपये का बड़ा कर्ज लिया है। 60 लाख रुपये और नोटबंदी के बाद विस्तारित लॉकडाउन के कारण उसे बड़ा व्यावसायिक घाटा हुआ, जिसके कारण वह ऋण का भुगतान करने में असमर्थ है, हालांकि उसके पास कई साझा भूमि संपत्ति है जिसे वह बेचने में असमर्थ है। यह ऋण उनके तीन बीएचके फ्लैट को गिरवी रखकर लिया गया था जिसमें वे रहते हैं। अब, मेरे पास उसे लोड डिफॉल्ट से बाहर निकालने में मदद करने के लिए लगभग 48 लाख हैं, लेकिन मेरी पत्नी इसका विरोध करती है क्योंकि मुझे यह रु. अपना दूसरा खाली मकान बेचकर 48 लाख रु. मैं अपनी पत्नी की राय और अपनी छोटी बहन की स्थिति को भी समझता हूं। बुद्धिमानों की तरह मेरे अन्य भाई-बहन भी बहुत पढ़े-लिखे होने के बावजूद जीवन में पैसे के मामले में सफल नहीं हो पाए हैं। समस्या यह है कि वे सभी उच्च नैतिक मूल्यों के कारण जीवन में फंस गए और दुनिया के तौर-तरीके नहीं सीख सके। मेरी दुविधा यह है कि क्या मैं अपनी छोटी बहन के पति को उसकी समस्याओं से बाहर निकालने में मदद करूँ या नहीं और मेरे भाई-बहनों के प्रति मेरा स्नेह मेरी पत्नी को परेशान करता है, हालाँकि वह भी उनका बहुत सम्मान करती है और कहती है, उन सभी को सीखने की ज़रूरत है कि हम उनके संघर्ष में उनका समर्थन नहीं कर सकते। एक सीमा से अधिक क्योंकि हम भी रिटायर होने वाले हैं। इसे कैसे सुलझाया जाए?

Ans: मैं आपकी स्थिति को समझ सकता हूँ, बहुत निराशा हो रही है। लेकिन जो कुछ भी हुआ है, उस पर विलाप करने का कोई मतलब नहीं है। आपकी तरह कई उम्मीदवारों ने यूपीएससी के लिए 4-6 साल गंवाए हैं। अब निराश मत होइए। यहाँ प्रश्न हमें दिए गए हैं। मेरा सुझाव है कि आप मेरे साथ LINKEDIN पर जुड़ें, जहाँ मैं समय-समय पर आपकी देखभाल कर सकता हूँ। ध्यान रखें कि कोई भी परीक्षा आपके जीवन की आखिरी परीक्षा नहीं होती। मुझे अपनी उम्र बताएं और फिर मैं आपको आगे की काउंसलिंग दूँगा। मुझे LINKEDIN पर अनुरोध भेजें। शुभकामनाएँ। मैं आपकी मदद के लिए मौजूद हूँ। कोई चिंता नहीं।

Ans: चूँकि आप डिप्लोमा हैं इसलिए आप ग्रेजुएट नहीं हैं। इसलिए मैं आपको सलाह दूँगा कि आप नौकरी के साथ-साथ ऑनलाइन BBA भी करें। इसमें तीन साल लगेंगे। उसके बाद ऑनलाइन MBA करें। इसमें दो साल और लगेंगे। अपनी नौकरी जारी रखें और दूसरी कंपनियों में जा सकते हैं। पाँच साल के भीतर आप पाँच साल के अनुभव के साथ पोस्ट ग्रेजुएट हो जाएँगे। स्थायी संबंध और परामर्श के लिए LINKEDIN पर मुझसे जुड़ें। REDIFF में प्रश्न हमें दिए जाते हैं। लेकिन LINKEDIN में आप मुझसे सीधे संपर्क कर सकते हैं। कभी भी उदास न हों। मैं आपकी मदद के लिए हमेशा मौजूद हूँ। शुभकामनाएँ।

Ans: पहला जवाब हां है। लेकिन अगर आप केवल मेलबर्न विश्वविद्यालय में आवेदन करते हैं तो जोखिम होगा, क्योंकि हर विश्वविद्यालय के पास स्वीकृति के लिए कुछ निश्चित मानदंड होते हैं। इसलिए एक विशेषज्ञ होने के नाते मैं आपको कम से कम तीन विश्वविद्यालयों में आवेदन करने की सलाह दूंगा।

Ans: आपको आईटी में जाने के लिए किसने कहा? आपकी बेसिक डिग्री क्या है? मुझे लगता है कि यह मैकेनिकल/प्रोडक्शन होनी चाहिए। आपने अपनी खुद की स्ट्रीम छोड़ दी है और आईटी सेक्टर में यह हमेशा बदलता रहता है। जब तक कोई छात्र अपना बी.टेक पूरा करता है, तब तक बाजार की मांग बदल जाती है। आप ज़्यादा पैसे के लिए आईटी में गए होंगे, लेकिन इसका अंतिम परिणाम मानसिक रूप से टूटना है। निर्णय व्यक्ति को बनाता है, कड़ी मेहनत नहीं। निर्णय भाग्य तय करते हैं। अब पहले सोचें कि क्या आप आईटी में रहना चाहते हैं या फिर से उत्पादन में वापस आना चाहते हैं या नहीं। लिंक्डइन पर मेरे साथ जुड़ें, मेरे बीस हज़ार से ज़्यादा फ़ॉलोअर हैं। उम्मीद है कि मैं आपको फिर से सलाह दे पाऊँगा। क्योंकि यहाँ आप मुझसे सीधे संपर्क नहीं कर सकते।

Ans: सच में आप बहुत ज़्यादा उम्मीद नहीं कर सकते। पहली बात तो यह है कि भारत ऑस्ट्रेलिया की मास्टर डिग्री को किस तरह से लेगा, यह किसी को नहीं पता। अगर कोई अमेरिकी एमएस दस साल के अनुभव के बाद भी आता है, तो उसे कभी भी वांछित और ज़रूरी उपचार, वेतन वृद्धि और वेतन नहीं मिलेगा। भारत में डेटा साइंस के पेशेवरों की भरमार है और इंटेलिपाट जैसी संस्थाएँ चेन्नई आईआईटी या रुड़की आईआईटी के साथ मिलकर डेटा साइंस में सर्टिफिकेट दे रही हैं। दूसरी बात यह कि आपके ऑस्ट्रेलियाई विश्वविद्यालय की प्रतिष्ठा भी एक प्रमुख कारक है। मुझे लगता है कि आप बहुत ज़्यादा उम्मीद नहीं कर सकते। शुभकामनाएँ।

Ans: प्रिय अनाम,
आप मान रहे हैं कि आपकी महिला मित्र आपको रोमांटिक रूप से पसंद करती थी; वह आपको एक अच्छा दोस्त मान सकती थी- अच्छे दोस्त एक साथ कॉफी भी पी सकते हैं। हो सकता है कि उसने आपको ब्लॉक करने का कारण यह हो कि आपने रिश्ते को गलत समझा और यहां तक ​​कि ऑफिस में किसी से इस बारे में चर्चा भी की। और चूंकि आपने उल्लेख किया है कि आपकी पत्नी है और उसे भी स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हैं, तो आपको क्या लगता है कि आपके और आपकी महिला मित्र के बीच चीजें कैसे काम करतीं, भले ही आपको पता हो कि वह आप में रुचि रखती है? मेरा सुझाव है कि आप इस बात को भूल जाएं और अपनी पत्नी को इस बारे में खुलकर बताएं कि कैसे आपके विवाह में अंतरंगता की कमी आपको बाहर भी वही भावनाएं तलाशने के लिए मजबूर कर रही है।

शुभकामनाएं।

Ans: कर्ज में डूबे रहना बहुत भारी पड़ सकता है, खास तौर पर सीमित मासिक आय के साथ। लेकिन अनुशासित योजना और प्रतिबद्धता के साथ, आप धीरे-धीरे वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। यहाँ आपके 10 लाख रुपये के कर्ज को चुकाने और एक स्थिर वित्तीय आधार बनाने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है।

चरण 1: अपने मासिक खर्चों की गणना करें और एक बजट निर्धारित करें
अपने नकदी प्रवाह को समझने से शुरुआत करें। अपने खर्च की स्पष्ट तस्वीर पाने के लिए हर खर्च पर नज़र रखें।

ज़रूरी खर्च: इनमें किराया, खाना, उपयोगिताएँ और कोई भी दूसरी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं।

विवेकाधीन खर्च: बाहर खाना खाने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी गैर-ज़रूरी चीज़ों पर कटौती करें।

बचत और ऋण चुकौती: ज़रूरी खर्चों के बाद बची हुई राशि को ऋण चुकौती के लिए समर्पित करें।

सुझाव: अपने खर्चों पर नज़र रखने के लिए एक लिखित बजट रखें या मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें। विवेकाधीन खर्च कम करने से ऋण चुकौती के लिए उपलब्ध राशि बढ़ाने में मदद मिलेगी।

चरण 2: अगर संभव हो तो आय बढ़ाएँ
आय में थोड़ी-बहुत वृद्धि करने से भी ऋण चुकौती में काफ़ी तेज़ी आ सकती है। यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

फ्रीलांस या पार्ट-टाइम काम: यदि संभव हो, तो उन क्षेत्रों में फ्रीलांस काम की तलाश करें, जिनमें आप कुशल हैं, जैसे लेखन, ट्यूशन, ग्राफिक डिज़ाइन या प्रोग्रामिंग।

ओवरटाइम या अतिरिक्त शिफ्ट: यदि आपका नियोक्ता ओवरटाइम प्रदान करता है, तो अपनी आय बढ़ाने के लिए इसे लेने पर विचार करें।

अनचाहे आइटम बेचें: अतिरिक्त नकदी उत्पन्न करने के लिए इलेक्ट्रॉनिक्स, कपड़े या फर्नीचर जैसी वस्तुओं को बेचें जिनकी आपको अब आवश्यकता नहीं है।

अपनी आय में वृद्धि, भले ही अस्थायी रूप से, आपको अपने ऋण को तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकती है।

चरण 3: ऋण चुकौती योजना बनाएँ
अपने सभी ऋणों की सूची बनाएँ, जिसमें बकाया राशि, ब्याज दरें और देय तिथियाँ शामिल हैं। उन्हें चुकाने के लिए यहाँ दो रणनीतियाँ दी गई हैं:

स्नोबॉल विधि: गति प्राप्त करने के लिए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करें, फिर बड़े ऋणों से निपटें। यह ऋणों को तेज़ी से चुकाकर मनोवैज्ञानिक प्रेरणा प्रदान करता है।

एवलांच विधि: सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें। यह विधि लंबी अवधि में ब्याज पर अधिक बचत करती है।

वह रणनीति चुनें जो आपको सबसे अच्छी लगे और हर महीने अतिरिक्त भुगतान करना शुरू करें।

चरण 4: उच्च ब्याज वाले ऋण और EMI भुगतान को प्राथमिकता दें
उच्च ब्याज वाले ऋण जल्दी से बढ़ सकते हैं, इसलिए उन्हें पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। कुछ सामान्य उदाहरणों में शामिल हैं:

क्रेडिट कार्ड ऋण: यदि आपके ऋण का कुछ हिस्सा क्रेडिट कार्ड पर है, तो इसे जल्द से जल्द चुकाने का प्रयास करें। क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें अक्सर सबसे अधिक होती हैं।

व्यक्तिगत ऋण: यदि आपके 10 लाख रुपये के ऋण में उच्च ब्याज वाले ऋण शामिल हैं, तो इन्हें कम ब्याज वाले दायित्वों पर प्राथमिकता दें।

अपने लेनदारों से संपर्क करें और पता करें कि क्या वे आपकी ब्याज दर को अस्थायी रूप से कम कर सकते हैं। कोई भी कमी ऋण के बोझ को कम करने में मदद करती है।

चरण 5: ऋण समेकन विकल्पों पर विचार करें
ऋण समेकन कई ऋणों को एक एकल, कम ब्याज वाले ऋण में जोड़ता है, जिससे इसे प्रबंधित करना आसान हो जाता है। विकल्पों में शामिल हैं:

व्यक्तिगत ऋण: मौजूदा ऋणों का भुगतान करने के लिए कम ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण की तलाश करें। यह समग्र ब्याज बोझ को कम कर सकता है।

शेष राशि स्थानांतरण: यदि आपके ऋण का एक बड़ा हिस्सा क्रेडिट कार्ड पर है, तो कम या शून्य-ब्याज वाले शेष राशि स्थानांतरण विकल्प की पेशकश करने वाले कार्ड की तलाश करें।

समेकन विकल्पों से जुड़ी फीस के प्रति सतर्क रहें और पूरी तरह से शोध करना सुनिश्चित करें। समेकन भुगतान को सरल बना सकता है और संभावित रूप से आपको ब्याज पर पैसे बचा सकता है।

चरण 6: एक छोटा आपातकालीन कोष शुरू करें
जबकि कर्ज चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन कोष (लगभग 5,000 रुपये - 10,000 रुपये) होने से आपको अतिरिक्त कर्ज से बचने में मदद मिल सकती है। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या कार की मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए है।

एक छोटा आपातकालीन कुशन बनाने से यह सुनिश्चित होता है कि अगर अप्रत्याशित खर्च आते हैं तो आपको क्रेडिट पर निर्भर नहीं रहना पड़ेगा। एक बार जब आपका कर्ज चुकता हो जाता है, तो आप धीरे-धीरे एक बड़ा आपातकालीन कोष बना सकते हैं।

चरण 7: नया कर्ज लेने से बचें
जब तक आप मौजूदा राशि का भुगतान नहीं कर देते, तब तक क्रेडिट कार्ड, ऋण या कोई भी नया कर्ज लेने से बचें। नया कर्ज आपके कर्ज-मुक्त होने के लक्ष्य में देरी करेगा।

उधार लेने के बजाय, किसी भी खरीदारी के लिए बचत को प्राथमिकता दें। खर्च के फैसलों में धैर्य रखने से अतिरिक्त कर्ज से बचने में मदद मिलेगी।

चरण 8: भुगतान को स्वचालित और नियमित करें
अपने ऋण EMI और मासिक बिलों के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। स्वचालन छूटे हुए भुगतानों को रोकने में मदद करता है, जिससे दंड लग सकता है और आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।

यदि स्वचालित भुगतान संभव नहीं है, तो समय पर भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अनुस्मारक सेट करें।

चरण 9: प्रगति को ट्रैक करें और प्रेरित रहें
हर महीने अपनी प्रगति को ट्रैक करें और छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि ऋण में कमी के लिए विशिष्ट मील के पत्थर तक पहुँचना।

अपने ऋण संतुलन को कम होते देखना, चाहे धीरे-धीरे ही क्यों न हो, आपको प्रेरित रख सकता है।

चरण 10: यदि आवश्यक हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लें
यदि आप अभिभूत महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के अनुरूप एक संरचित योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

CFP ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और कम करने के बारे में व्यक्तिगत सलाह भी दे सकता है।

अंत में
ऋण-मुक्त जीवन प्राप्त करने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। इन चरणों का पालन करके और अनुशासित रहकर, आप धीरे-धीरे अपने ऋण का भुगतान करेंगे और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर बढ़ेंगे। याद रखें, आज उठाए गए छोटे-छोटे कदम भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित बना देंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी बेटी की शादी के लिए निवेश करना एक सोची-समझी बात है। अपने निवेश को बढ़ाने के लिए 10 साल के समय के साथ, म्यूचुअल फंड इस उद्देश्य को प्राप्त करने में मदद करने के लिए एक व्यावहारिक दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। 5000 रुपये प्रति माह का अनुशासित निवेश समय के साथ एक बड़ा कोष बना सकता है। यहाँ दीर्घकालिक सफलता के लिए इस निवेश को संरचित करने के लिए एक व्यापक मार्गदर्शिका दी गई है।

सही प्रकार के म्यूचुअल फंड चुनना
10 साल के क्षितिज के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं। इनमें समय के साथ उच्च रिटर्न की संभावना है। इक्विटी श्रेणियों के विविध मिश्रण पर विचार करने से विकास और स्थिरता को संतुलित किया जा सकता है।

इक्विटी-उन्मुख फंड: अपनी उच्च विकास क्षमता के साथ, इक्विटी फंड विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हो सकते हैं। लार्ज-कैप फंड या लार्ज- और मिड-कैप निवेश के मिश्रण वाले विविध इक्विटी फंड सापेक्ष स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट दोनों के लिए एक हिस्सा आवंटित करते हैं। यह दृष्टिकोण विकास को कैप्चर करते हुए जोखिम को कम करता है। स्थिरता जोड़ने के लिए हाइब्रिड फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड लोकप्रिय तो हैं, लेकिन उनमें बाजार में होने वाले बदलावों को मैनेज करने में लचीलापन नहीं होता। हालांकि, सक्रिय रूप से मैनेज किए जाने वाले फंड, फंड मैनेजर को बाजार में होने वाले उतार-चढ़ाव से निपटने में मदद करते हैं, जिससे संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिलता है।

रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड के लाभ
डायरेक्ट फंड पर विचार करते समय, आप विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं, जो दीर्घकालिक निवेश के लिए महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से रेगुलर फंड सुनिश्चित करते हैं कि आपको निरंतर सहायता, फंड समीक्षा और प्रदर्शन ट्रैकिंग मिले। वे आवश्यकता पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने, आपके रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

स्थिर वृद्धि के लिए SIP (व्यवस्थित निवेश योजना)
5000 रुपये का मासिक SIP सेट करना एक व्यावहारिक दृष्टिकोण है। SIP आपको बाजार के उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना लगातार निवेश करने की अनुमति देता है, जो समय के साथ लागतों को औसत करता है। यह दृष्टिकोण, जिसे "रुपया लागत औसत" के रूप में जाना जाता है, अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड निवेश पर कर निहितार्थ
म्यूचुअल फंड पर कर नियमों को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के मुनाफ़े पर लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: STCG और LTCG दोनों पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है।

ये टैक्स दरें बदलती रहती हैं, इसलिए समय-समय पर टैक्स नीतियों की निगरानी करना ज़रूरी है। अपडेट और कुशल टैक्स प्लानिंग के लिए आप टैक्स सलाहकार से सलाह ले सकते हैं।

अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए मुख्य निवेश युक्तियाँ
संगति: कंपाउंडिंग का फ़ायदा उठाने के लिए अपने SIP के साथ अनुशासित रहें। योगदान में चूक से विकास की संभावना कम हो सकती है।

नियमित निगरानी: साल में कम से कम एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि चुने गए फंड आपकी अपेक्षाओं और उद्देश्यों को पूरा कर रहे हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन: अपने निवेश को अपनी वित्तीय योजना के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर CFP से सलाह लें। वे आपके पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए किसी भी आवश्यक समायोजन पर सलाह दे सकते हैं।

मुद्रास्फीति और लक्ष्य लागत के लिए समायोजन
समय के साथ, मुद्रास्फीति आपकी बेटी की शादी की लागत को प्रभावित करेगी। आपका सीएफपी आपको भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाने और यदि आवश्यक हो तो अपनी एसआईपी राशि को समायोजित करने में मदद कर सकता है। एसआईपी राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने से आपको मुद्रास्फीति के बावजूद लक्ष्य को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
इस लक्ष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। फंडों के सही मिश्रण का चयन करके, एसआईपी के साथ अनुशासन बनाए रखते हुए, और कर और फंड प्रदर्शन के बारे में जानकारी रखते हुए, आप अपनी बेटी की शादी के लिए वांछित कोष प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

आत्मविश्वास के साथ निवेश करें, नियमित रूप से योजना बनाएं, और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने की दिशा में आगे बढ़ें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

आपसे अनुरोध है कि आप अपना प्रश्न दोबारा लिखें। साथ ही घर खरीदने का वर्ष भी बताएं।

धन्यवाद;