वार्षिक प्रीमियम 24260.....मेरे पास 51 वर्ष की आयु में LIC 2011 है। 15 वर्षों के लिए सरल 165 योजना... परिपक्वता राशि क्या होगी

Ans: चूँकि यह जानकारी LIC एजेंट से ली गई है, कृपया अपने LIC एजेंट या नज़दीकी LIC कार्यालय से संपर्क करें। परिपक्वता पर आपको परिपक्वता बीमा राशि और अर्जित लॉयल्टी एडिशन मिलेगा।

Ans: अपनी LIC जीवन आनंद पॉलिसी का आकलन करना
परिपक्वता राशि को समझना
आपकी LIC जीवन आनंद पॉलिसी अपनी 21 साल की अवधि के अंत के करीब है। ₹14 लाख की पॉलिसी बीमा राशि और ₹71,000 के वार्षिक प्रीमियम को देखते हुए, परिपक्वता राशि में बीमा राशि के साथ-साथ कोई भी लागू बोनस शामिल होगा। हालाँकि, विशिष्ट बोनस दरों के बिना, एक सटीक आंकड़ा निर्धारित करना चुनौतीपूर्ण है। आम तौर पर, जीवन आनंद जैसी LIC पॉलिसियाँ वर्षों में बोनस अर्जित करती हैं, जो परिपक्वता राशि को काफी हद तक बढ़ा सकती हैं।

परिपक्वता के बाद जीवन कवरेज
LIC जीवन आनंद पॉलिसी की एक प्रमुख विशेषता यह है कि परिपक्वता राशि का भुगतान किए जाने के बाद भी जीवन कवर जारी रहता है। इसका मतलब है कि पॉलिसी परिपक्व होने के बाद भी आपके पास बीमा राशि (₹14 लाख) के बराबर जीवन कवर होगा, जो आपके लाभार्थियों को निरंतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

परिपक्वता राशि के लिए निवेश की सिफारिशें
जोखिम मूल्यांकन और लक्ष्य
परिपक्वता राशि का निवेश कहाँ करना है, यह तय करने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज पर विचार करें। चूंकि परिपक्वता राशि काफी अधिक होने की संभावना है, इसलिए विभिन्न निवेश विकल्पों में विविधता लाना समझदारी है।

निवेश विकल्प
1. म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता रखते हैं और लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: मध्यम जोखिम की भूख के लिए, संतुलित फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: यदि आप कम जोखिम पसंद करते हैं, तो डेट फंड सुरक्षित हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
परिपक्वता राशि का एक हिस्सा SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह खरीद लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त निवेश के लिए, PPF एक अच्छा विकल्प है। यह आकर्षक कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त बनाती है।

4. नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS एक और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है। यह कर लाभ के साथ इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है।

5. सावधि जमा (FD)
यदि आप सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न चाहते हैं, तो सावधि जमा में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। हालांकि इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है, लेकिन FD गारंटीड आय प्रदान करते हैं।

6. सोना
गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से सोने में निवेश करना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान कर सकता है और आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ सकता है।

विविध पोर्टफोलियो दृष्टिकोण
उच्च जोखिम वाले निवेश: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या प्रत्यक्ष स्टॉक में लगभग 40-50% आवंटित करें।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड में 20-30% आवंटित करें।

कम जोखिम वाले निवेश: सुनिश्चित रिटर्न और सुरक्षा के लिए 20-30% हिस्सा डेट फंड, पीपीएफ या एफडी में लगाएं।

वैकल्पिक निवेश: विविधीकरण के लिए सोने या अन्य वैकल्पिक परिसंपत्तियों में एक छोटा हिस्सा, लगभग 5-10%, लगाएं।

निष्कर्ष
आपकी एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी की परिपक्वता पर, आपको एक महत्वपूर्ण एकमुश्त राशि प्राप्त होगी। परिपक्वता के बाद भी जीवन बीमा का लाभ उठाना जारी रखें। इस परिपक्वता राशि को अनुकूलित करने के लिए, अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट और वैकल्पिक विकल्पों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। अपने उद्देश्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 2011 से ही प्रतिबद्ध हैं।
इस तरह का वित्तीय अनुशासन बहुत दुर्लभ और मूल्यवान है।

आइए आपकी पॉलिसी को पूरे 360° कोण से देखें।

"आपकी पॉलिसी के विवरण को समझना"

"आपने यह पॉलिसी 2011 में शुरू की थी।
"तब आपकी उम्र 51 वर्ष थी।
"आपने 24,260 रुपये का वार्षिक प्रीमियम चुकाया है।
"पॉलिसी की बीमित राशि 5,00,000 रुपये है।
"अब, 2025 है, इसलिए पॉलिसी ने 14 वर्ष पूरे कर लिए हैं।

आपकी पॉलिसी की परिपक्वता अवधि पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर करती है।
"सटीक परिपक्वता राशि प्लान के प्रकार पर निर्भर करेगी।

"पॉलिसी के प्रकार की पहचान करें

" ऐसी जीवन बीमा योजनाएँ मुख्यतः तीन प्रकार की होती हैं:

एंडोमेंट योजनाएँ

मनी-बैक योजनाएँ

संपूर्ण जीवन योजनाएँ

– कुछ यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) भी हो सकती हैं।
– यदि आपको अपनी योजना का नाम नहीं पता है, तो मूल पॉलिसी की जाँच करें।

यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि परिपक्वता राशि योजना के प्रकार पर निर्भर करती है।
बोनस और रिटर्न अलग-अलग योजनाओं में अलग-अलग होते हैं।

» अब तक चुकाए गए कुल प्रीमियम का अनुमान

– आपने प्रति वर्ष 24,260 रुपये का भुगतान किया है।
– 14 वर्षों के लिए, यह कुल प्रीमियम लगभग 3.39 लाख रुपये है।

अब प्रश्न यह है कि — रिटर्न क्या होगा?

यह इस पर निर्भर करेगा:

– पॉलिसी बोनस दरें
– अंतिम अतिरिक्त बोनस (यदि कोई हो)
– पॉलिसी का प्रकार
– परिपक्वता अवधि

» अपेक्षित परिपक्वता मूल्य अनुमान

मान लीजिए कि यह एक पारंपरिक एंडोमेंट पॉलिसी है।
ऐसी अधिकांश पॉलिसियाँ प्रति वर्ष 4% से 5% का रिटर्न देती हैं।

ऐसी स्थिति में:

– आपको 5.5 लाख रुपये से 6.5 लाख रुपये तक मिल सकते हैं।
– कुछ उच्च बोनस योजनाएँ 7 लाख रुपये तक पहुँच सकती हैं।
– इसमें आपकी बीमित राशि और बोनस शामिल हैं।

कृपया ध्यान दें कि यह केवल एक अनुमान है।
सटीक आंकड़े के लिए, बीमाकर्ता या एजेंट से संपर्क करें।

आप एलआईसी के ग्राहक सेवा केंद्र पर कॉल भी कर सकते हैं या ऑनलाइन लॉग इन कर सकते हैं।

» क्या यह रिटर्न पर्याप्त है?

– आपने 14 वर्षों में 3.39 लाख रुपये का भुगतान किया।
– यदि आपको 6.5 लाख रुपये मिलते हैं, तो रिटर्न लगभग 4.5% वार्षिक होगा।
– यह रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है।

पारंपरिक पॉलिसियाँ अक्सर बहुत कम रिटर्न देती हैं।
ये दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए नहीं हैं।

"परिपक्वता के बाद आप क्या कर सकते हैं?"

"किसी भी नई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी में दोबारा निवेश न करें।
"यूलिप, मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान से बचें।
"एन्युइटी से बचें। ये बहुत कम रिटर्न देते हैं।
"किसी भी ऐसी पॉलिसी में निवेश न करें जो "गारंटीकृत" रिटर्न का वादा करती हो।

इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से परिपक्वता अवधि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान से नहीं, बल्कि नियमित प्लान से शुरुआत करें।

"आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचना चाहिए?"

"डायरेक्ट फंड बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई समीक्षा या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
"आपको यह नहीं पता होगा कि कब स्विच करना है या पुनर्संतुलन करना है।
"गलतियाँ दीर्घकालिक संपत्ति को नष्ट कर सकती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित प्लान के साथ:

"आपको व्यक्तिगत परिसंपत्ति आवंटन मिलता है।
" आपको समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा मिलती है
– आपको अनुशासन और मन की शांति मिलती है

दिशा-निर्देश व्यय अनुपात में 0.5% बचत से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

» इंडेक्स फंड उपयुक्त क्यों नहीं हैं?

– इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार में गिरावट के दौरान गिरावट से नहीं बच सकते।
– वे गिरते हुए क्षेत्रों से बाहर नहीं निकलते।
– वे समझदारी से पुनर्आवंटन नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
वे बाज़ार के अनुसार ढल जाते हैं, क्षेत्र बदलते हैं, और मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

आपको निष्क्रिय रिटर्न की नहीं, बल्कि सक्रिय निर्णय लेने की ज़रूरत है।

» अपनी परिपक्वता आय का उपयोग करने के बेहतर तरीके

यदि आपको मासिक आय की आवश्यकता है:

– म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
– कम जोखिम वाले हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।
– ₹5,000 से ₹1,000 तक के फंड सेट करें। 10,000 प्रति माह।

अगर आपको अभी आय की ज़रूरत नहीं है:

– इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।
– अस्थिरता को नियंत्रित करने के लिए SIP या STP का रास्ता अपनाएँ।
– 7 से 10 साल तक निवेशित रहें।
– उचित मार्गदर्शन के साथ इसे चक्रवृद्धि होने दें।

इस तरह, आपके 6.5 लाख रुपये 10 साल में बढ़कर 15-18 लाख रुपये हो सकते हैं।

"ये सामान्य गलतियाँ न दोहराएँ"

– निवेश के लिए कोई दूसरा बीमा उत्पाद न खरीदें।
– उसी एजेंट के पास न जाएँ जिसने पिछली योजना बेची थी।
– किसी अन्य गारंटीड रिटर्न योजना में दोबारा निवेश न करें।
– लिखित लक्ष्य या मार्गदर्शन के बिना निवेश न करें।
– घबराएँ नहीं और सारा पैसा FD में न लगा दें।

कम रिटर्न = खोया हुआ अवसर।
आप पहले ही 14 साल इंतज़ार कर चुके हैं।
अब, इस पैसे को और समझदारी से इस्तेमाल करें।

"पुनर्निवेश करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

"वे परिपक्वता राशि को आपके लक्ष्यों से मिलाने में मदद कर सकते हैं।
"वे आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुसार एक योजना बना सकते हैं।
"वे सिर्फ़ इस पैसे की नहीं, बल्कि आपके पूरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करेंगे।
"वे आपको कर-कुशल निकासी के बारे में मार्गदर्शन दे सकते हैं।

यह सिर्फ़ रिटर्न के बारे में नहीं है।
"यह भविष्य की सुरक्षा के लिए पैसे का सार्थक उपयोग करने के बारे में है।

"MF कराधान जो आपको जानना चाहिए"

"इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
"STCG पर 20% कर लगता है।
"डेट म्यूचुअल फंड: आपके टैक्स स्लैब के अनुसार सभी लाभों पर कर लगता है।

आप करों को कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बना सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

"प्रीमियम भुगतान में आपका दीर्घकालिक अनुशासन बहुत प्रेरणादायक है।
"रिटर्न कम हो सकता है, लेकिन आपका प्रयास ज़्यादा था।
"अब, उस परिपक्वता राशि का अधिक बुद्धिमानी से उपयोग करें।
"आगे चलकर निवेश के लिए बीमा से बचें।
"विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
"लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण वाली नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने का समय है।
65 साल की उम्र में भी, लोग पोर्टफोलियो बनाते हैं और निवेश करते हैं।
आप केवल 65 साल के हैं - फिर भी मज़बूत और जागरूक।
आप इस अगले अध्याय को बहुत प्रभावशाली बना सकते हैं।

नई शुरुआत करें। समझदारी से शुरुआत करें। निवेशित रहें। शांत रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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